2023年保险代理人资格考试辅导纲目

第一章风险与风险管理风险概述风险的含义——某种事件发生的不拟定性。广义(涉及赚钱的不拟定性)狭义(仅指损失的不拟定性)风险的构成要素风险因素有形无形道德风险因素心理风险因素风险事故损失直接损失间接损失风险因素、风险事故及损失之间的关系风险的种类依产生因素分自然风险社会风险政治风险经济风险技术风险依风险标的分财产风险人身风险责任风险信用风险依风险性质分纯粹风险投机风险依风险产生的社会环境分静态风险动态风险依产生风险的行为分基本风险特定风险风险的特性不拟定性风险是否发生发生时间产生结果客观性普遍性可测定性发展性风险管理含义对象是风险主体可以是任何组织和个人过程涉及风险辨认、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果基本目的是以最小的成本获得最大的安全保障成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科演变程序风险辨认风险估测风险评价选择风险管理技术评估风险管理效果目的损失前目的减小风险事故的发生机会以经济、合理的方法防止潜在损失的发生减轻公司、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑遵守和履行社会赋予家庭和公司的社会责任和行为规范损失后目的减轻损失的危害限度及时提供经济补偿,恢复正常生产和生活秩序，实现良性循环方法控制型风险管理技术避免防止克制财务型风险管理技术自留风险转移风险财务型非保险转移风险财务型保险转移风险第二章保险概述保险的要素与特性保险的定义法律角度：协议行为风险管理角度：分散风险、消化损失经济角度：财务安排保险的要素可保风险的存在大量同质风险的集合与分散保险费率的厘定公平性原则合理性原则适度性原则稳定性原则弹性原则保险准备金的建立未到期责任准备金未决赔款准备金总准备金寿险责任准备金保险协议的订立保险协议是体现保险关系存在的形式保险协议是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据保险的特性互助性法律性经济性商品性科学性保险与相似制度比较保险与社会保险共同点以风险存在为前提以社会再生产人的要素为对象以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础区别经营主体不同行为依据不同实行方式不同合用原则不同保障功能不同保费承担不同保险与救济区别提供保障的主体不同提供保障的资金来源不同提供保障的可靠性不同提供保障的水平不同保险与储蓄区别消费者不同技术规定不同受益期限不同行为性质不同消费目的不同保险的分类按照实行方式分类强制保险自愿保险按照保险标的分类财产保险财产损失保险责任保险信用保险人身保险人寿保险健康保险意外伤害保险按照承保方式分类原保险再保险共同保险反复保险保险的功能保险保障功能财产保险的补偿人身保险的给付资金融通功能时间滞差、数量滞差为资金融通提供也许原则:合法性、流动性、安全性、效益性社会管理功能社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理保险的产生与发展历史的沿革人类保险思想的萌生与保险的萌芽保险的雏形船舶抵押借款制度是海上保险的雏形“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始状态人身保险由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的现代保险的形成与发展海上保险火灾保险人寿保险责任保险信用保险中国保险业的现状与发展前景中国现代保险的形成我国保险市场的现状主体不断增长业务连续发展,市场潜力巨大法规体系完善,监管思绪不断创新市场全面对外开放,国际交流合作加强中国保险业的发展前景经营主体多元化运营机制市场化经营方式集约化政府监管法制化行业发展国际化第三章保险协议保险协议的特性与种类定义特性有偿协议保障协议有条件的双务协议附和协议射幸协议最大诚信协议种类按协议性质分补偿性保险协议给付性保险协议依据标的价值是否在订立协议时拟定分定植保险协议不定值保险协议按承担风险责任的方式分单一风险协议综合风险协议一切险协议保险金额与出险时实际价值对比足额保险协议局限性额保险协议超额保险协议按照保险标的分财产保险协议人身保险协议按保险承保方式分原保险协议再保险协议保险协议的要素保险协议的主体当事人保险人投保人应具有的条件民事权利能力和民事行为能力对保险标的具有保险利益须订立协议并交付保费关系人被保险人资格与投保人的关系数量各类保险的被保险人受益人资格无特别限制人身保险协议特有的主体受益权是通过指定产生保险协议的客体保险利益保险标的是保险利益的载体保险协议的内容保险条款及其分类按条款性质分基本条款附加条款按对当事人的约束限度分法定条款任意条款保险协议的基本领项协议当事人和关系人的名称和住所保险标的保险责任和责任免去保险期间和保险责任开始时间保险价值保险金额保险费以及支付办法保险金补偿或给付办法违约责任和争议解决订立协议的年、月、日保险协议的订立与效力保险协议的订立要约承诺保险协议的形式与构成书面形式保险单暂保单保险凭证其他构成保险协议的效力成立与生效有效与无效有效协议主体必须具有保险协议的主体资格主体合意客体合法协议内容合法无效因素主体资格不合法协议内容不合法当事人意思表达不真实违反国家利益和社会公共利益分所有无效和部分无效无效不同于失效对无效协议的解决方式依协议无效的影响限度不同而不同保险协议的履行投保人义务如实告知交纳保费防灾防损危险增长告知事故发生告知损失施救提供单证协助追偿保险人义务承担补偿或给付保险金说明协议内容及时签单为投保人或被保险人保密保险协议的变更、中止及终止保险协议的变更主体变更内容变更变更的程序与形式保险协议的中止保险协议的终止自然终止保险人完全履行补偿义务协议主体行使协议终止权保险标的所有灭失解除约定解除协商解除法定解除裁决解除保险协议的解释与争议的解决保险协议条款的解释原则文义解释意图解释有助于被保险人和受益人批注优于正文,后批优于先批补充解释效力有权解释立法解释司法解释行政解释仲裁解释无权解释保险协议争议的解决方式协商仲裁诉讼第四章保险的基本原则最大诚信原则最大诚信原则的含义规定最大诚信原则的因素保险经营中信息的不对称性保险协议的附和性与射幸性最大诚信原则的内容告知(含义）告知的内容告知的形式投保人的告知（无限告知、询问回答告知）保险人的告知（明确列明、明确说明）保证保证的含义保证的形式（确认保证、承诺保证)弃权与严禁反言违反最大诚信原则的表现形式及法律后果表现形式(误告、漏报、隐瞒、欺诈）法律后果违反告知的后果(投保人7种、保险人2种）违反保证的后果(不赔不给、解除协议)保险利益原则保险利益及其确立的条件保险利益的定义(法律上认可的利益）保险利益的确立条件必须是合法的利益必须是拟定的利益（现有、期待)必须是经济利益（可以货币计算)保险利益原则及其对保险经营的意义保险利益原则的含义对保险经营的意义划清保险与赌博的界线防止道德风险的产生界定保险人承担补偿或给付责任的最高限额保险利益原则在保险实务中的应用财产保险的保险利益确立与时效人身保险的保险利益确立与时效责任保险的保险利益信用保险的保险利益损失补偿原则损失补偿原则及意义损失补偿原则的含义补偿以保险责任范围内损失的发生为前提补偿以被保险人的实际损失为限坚持损失补偿原则的意义.有助于实现保险的基本职能防止被保险人通过补偿而得到额外利益、减少道德风险影响保险补偿的因素实际损失保险金额保险利益补偿方法（限额责任补偿、免赔率补偿)损失补偿的派生原则保险代位原则（含义)保险代位原则的意义防止被保险人获取不妥利益维护社会公共安全，保障公民合法权益有助于被保险人及时获得经济补偿保险代位求偿原则的内容代位求偿权物上代位权（全损、委付）损失分摊原则(含义)损失分摊原则的意义损失分摊的方法比例责任制（按保险金额比例分摊)限额责任制（按赔款额比例分摊）顺序责任制（重要保险制，按保单先后）损失补偿原则的例外定值保险（按协议约定的保险金额）重置保险（按重置成本拟定损失额）人寿保险(按协议约定的保险金额)近因原则近因与近因原则近因的含义(最直接、最有效、起主导作用的因素）近因原则的含义近因原则的应用近因的认定方法从最初事件出发从损失开始近因的认定与保险责任的拟定单一因素导致的损失多种因素同时导致的损失多种因素连续导致的损失多种因素间断导致的损失第五章保险公司业务经营的重要环节保险销售保险销售的含义保险营销与保险销售保险营销的意义保险销售的重要环节准保户开拓调查并确认准保户的保险需求设计并介绍保险方案疑问解答并促成签约保险销售的渠道直接销售渠道（直销制）直接人员销售直接邮寄销售电话销售网络销售间接销售渠道(中介制)保险代理人销售保险经纪人销售保险承保保险承保的含义保险承保的重要环节与程序核保作出承保决策(正常承保、优惠承保、有条件承保、拒保)缮制单证复合签章收取保费财产保险的核保财产保险的核保要素划分风险单位(按地段、标的、投保单位划分)人寿保险的核保人寿保险的核保要素（年龄性别、体格、病史、职业等)风险类别划分(标准、优质、弱体、不可保风险)保险理赔保险理赔的含义保险理赔的基本原则重协议、守信用积极、迅速、准确、合理（１0天、6０天）实事求是保险理赔的流程寿险理赔的流程接案(报案、索赔申请、索赔时效5年）)备案初审调查核定复核、审批结案、归档非寿险的理赔流程损失告知（索赔时效２年)审核保险责任进行损失调查补偿保险金损余解决代位求偿(出具权益转让书)保险客户服务保险客户服务的定义保险客户服务的重要内容提供征询服务风险规划与管理服务接报案、查勘与定损核赔服务客户投诉解决财产保险客户服务的特别内容（防灾防损）制定方案、重点贯彻、特殊服务人寿保险客户服务的特别内容寿险契约保全服务“孤儿“保单服务第六章财产保险财产保险概述财产保险的定义（广义、狭义）财产保险的特性财产风险的特殊性保险标的的特殊性保险利益的特殊性保险金额拟定的特殊性保险期限的特殊性保险协议的特殊性财产保险的种类财产损失保险公司财产保险利润损失保险家庭财产保险运送工具保险货品运送保险工程保险特殊风险保险农业保险责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险信用（保证)保险公司财产保险保险标的范围可保财产特约可保财产不可保财产公司财产保险的责任范围保险责任基本险的保险责任综合险的保险责任基本险、综合险均可承担的责任责任免去附加责任公司财产保险的保险金额与保险价值固定资产保险金额的拟定账面原值、账面原值加成数、按重置价保险价值的拟定出险时的重置价值流动资产保险金额的拟定最近１２个月任意月份的账面余额被保险人自行拟定保险价值出险时的账面余额账外财产和代保管财产保险金额投保人自行估价或按照重置价值保险价值出险时的重置价值或账面余额公司财产保险的保险费率与保险期限公司财产保险的补偿解决补偿金额的计算施救费用的补偿残值解决代位求偿权的行使对原保单的批改反复保险的分摊家庭财产保险家庭财产保险的含义普通家庭财产保险家庭财产两全保险(有经济补偿和到期还本的功能)投资保障型家庭财产保险(有保障和投资功能）个人贷款抵押房屋保险家庭财产保险标的范围一般可保财产普通家庭财产保险(房屋及室内附属设备、室内装潢、室内财产)投资保障型家庭财产保险(还涉及钞票、金银珠宝等)个人抵押贷款房屋保险（仅指抵押房屋）特约可保财产(代保管、与别人共有、非动力农机具等财产)不可保财产(略）家庭财产保险的责任范围（略)家庭财产保险的保险金额与保险价值家庭财产保险的保险期限和费率家庭财产保险的补偿解决机动车辆保险机动车辆保险的保险标的（车辆损失、第三者责任）机动车辆损失险保险责任（碰撞与非碰撞责任）责任免去(风险免去、损失免去）保险金额(新车购置价、实际价值、协商拟定)补偿解决机动车辆车损险免赔率的规定规定免赔率(绝对免赔率、相对免赔率)按责免赔(所有２0％、重要15%、同等10%、次要5％)事故累进免赔机动车辆损失险的补偿解决所有损失(计算公式)部分损失(计算公式)施救费用的分摊残值解决代位求偿权的行使机动车辆第三者责任险（强制保险)保险责任（使第三者人身伤亡或财产的直接损毁、仲裁或诉讼费)责任免去对伤害对象的限制损失因素的免去不予承担的费用和损失补偿限额（每次事故的补偿限额）补偿解决（连续责任制）赔款=补偿限额×事故责任比例×(１－事故责任免赔率)机动车辆保险的附加险车辆损失险的附加险（略)第三者责任险的附加险(略)车损险、第三者责任险和车上人员责任险的共同附加险(精神损害补偿险）车损险和全车盗抢险的共同附加险(高尔夫球具盗抢险)所有基本险和附加险的附加险(不计免赔特约险）机动车辆保险的无赔款优待享受条件（保险期满1年、期内无赔款、按期续保）享受标准（上年度保费的1０％，最高不超过３0%)国内货品运送保险货品运送保险及特性保障对象具有多变性承保标的具有流动性承保风险具有综合性保险协议变更具有自由性保险期限具有空间性(“仓至仓条款”）运送标的国际性国内货品运送保险的责任范围保险责任（基本险、综合险);责任免去国内货品运送保险的保险金额采用定值保险的方法一般可按离岸价、到岸价和目的地市价拟定保险金额保险期限与保险费率保险期限（“仓至仓条款”,最多延长接到收货告知单后的１5天）保险费率（重要因素:运送方式、运送工具、货品性质)补偿解决(略)责任保险责任保险及特性责任保险的保险标的责任保险的承保基础(期内发生式、期内索赔式）责任保险的承保方式责任保险的补偿对象与范围责任保险的补偿限额(采用绝对免赔额）责任保险的重要种类公众责任险场合责任险、承包人责任险、个人责任险承保基础多为“期内发生式”产品责任险（期内索赔式）雇主责任险投保人、被保险人是雇主,受益人是雇员承保基础采用“期内索赔式”与劳动保险的区别职业责任险合用范围(医生、药剂师、会计师、律师、设计师等)承保基础采用“期内索赔式”一般为累计的补偿限额信用（保证）保险信用（保证）保险及特性承保风险具有特殊性（商业风险、政治风险）强调损失共担(自负比例）风险调查困难信用保险的重要种类一般商业信用保险（国内信用保险)承保批发业务，不承保零售业务承保3-6月的短期商业信用保险重要险种：赊销信用保险、贷款信用保险、个人贷款信用保险出口信用保险短期出口信用保险（不超过18０天)中长期出口信用保险（２年以上）保证保险的种类协议保证保险(建筑工程)供应保证保险投标保证保险履约保证保险预付款保证保险维修保证保险忠诚保证保险（以雇员的诚实信用为标的)产品质量保证保险(对缺陷产品自身的损失)与产品责任保险的区别农业保险农业保险及特性(地区性、季节性、连续性、政策性）农业保险的种类种植业保险农作物保险（生长期、收获期）林木保险(不保原始林和自然林)养殖业保险畜禽养殖保险(牲畜、家禽）水产养殖保险（淡水、海水）人身保险人身保险概述人身保险的定义人身保险的特性人身风险的特殊性(风险相对稳定性）保险标的特殊性（标准体、非标准体）保险利益的特殊性(没有量的规定、订立时效)保险金额拟定的特殊性（人身需求、缴费能力)保险协议性质的特殊性（定额给付性)保险协议的储蓄性保险期限的特殊性人身保险的种类人寿保险(是重要、基本险种;死亡、生存、两全）人身意外伤害保险（普通意外、特种意外）健康保险（医疗、疾病、收入补偿）人寿保险人寿保险的种类普通人寿保险死亡保险定期寿险终身寿险(普通终身、限期缴费终身、趸缴终身）生存保险两全保险年金保险按缴费方式划分趸交年金期交年金按被保险人数划分个人年金联合年金最后生存者年金联合及生存者年金按给付额是否变动划分定额年金变额年金按给付开始日期分类即期年金延期年金按给付方式分类终身年金最低保证年金定期生存年金简易人寿保险(费率高于普通人寿保险）团队人寿保险团队人寿保险定义团队人寿保险特性风险选择对象是团队而不是个人使用团队保单成本低保险计划灵活采用经验费率新型人寿保险分红保险分红保险的定义分红保险分红保险重要特性保单持有人享受经营成果客户承担一定的投资风险定价精算假设比较保守（预定死亡率、预定利率、预定费用率)保险给付、退保金中具有红利分红保险保单的红利投资连接保险投资连结保险的定义投连保险产品的重要特性投资帐户的设立保险责任和保险金额保险费交纳费用收取我国投连保险产品的特点(略）万能寿险（交费灵活、保额可调整、非约束性）万能寿险的定义万能保险产品的重要特性死亡给付模式(Ａ方式、Ｂ方式）保费交纳结算利率费用收取人寿保险协议的常用条款不可争条款（“不可抗辩条款”,2年后）年龄误告条款（2年内可以解除协议)宽限期条款(合用于分期交费,60天)中止、复效条款(中止期2年）自杀条款(２年后自杀可以给付保险金）不丧失钞票价值条款（退保金、交清保单、展期保单、垫交保费）保单贷款条款自动垫交保险费条款人寿保险的定价人寿保险定价的基础影响定价假设的因素人寿保险的定价假设死亡率假设（国民生命表、经验生命表)利率假设失效率假设费用率假设平均保额人寿保险的定价方法营业保费法营业保费等价公式法积累公式法根据利润指标进行定价人寿保险的责任准备金寿险责任准备金的定义寿险责任准备金的计算（理论、实际）人身意外伤害保险人身意外伤害保险的定义意外伤害的定义(涉及意外和伤害两层含义)伤害（致害物、侵害对象、侵害事实）意外（没有预见的、违反主观意愿的）意外伤害的构成要件(意外、伤害）人身意外伤害保险的定义必须有客观的意外事件发生，事故因素是意外的、偶尔的、不可预见的被保险人必须有因客观事故导致死亡或残疾的结果意外事故必须和意外伤害之间存在内在的、必然的联系(因果关系）人身意外伤害的特性人身意外伤害保险的保险责任意外险保险费率厘定（职业）承保条件（不必体检）保险期限(一般１年,责任期限）保险金的给付(定额给付；残疾责任准备金的计算人身意外伤害保险的可保风险分析不可保意外伤害犯罪活动中所受的伤害寻衅殴斗中所受的伤害酒醉、吸食毒品后发生的伤害自杀行为所导致的伤害特约可保意外伤害因战争遭受的意外伤害从事登山、滑雪漂流等剧烈体育活动或比赛所受的伤害核辐射导致的意外伤害医疗事故导致的意外伤害一般可保意外伤害(除以上两项以外的意外伤害)意外险的重要内容保险责任及构成的三个条件被保险人遭受了意外伤害(客观事实、发生在保险期内)被保险人死亡或残疾生理死亡、宣告死亡（４年、2年)发生在责任期限内意外伤害是死亡或残疾的直接因素或近因给付方式(定额给付性）残疾保险金=保险金额×残疾限度百分率意外险的重要种类自乐意外险和强制意外险（按投保动因分类)普通意外险和特定意外险(按保险风险分类）(普通涉及团队意外险、学生团队平安保险等）1年期、极短期、数年期意外险(按保险期限分类）极短期涉及:公路旅客、旅游、索道、游泳池、大型电动玩具等)单纯意外险和附加意外险（按险种结构分类)健康保险健康保险及其特性健康保险经营风险的特殊性（逆选择和道德风险严重，核保最严格）健康保险的精算技术健康保险的保险期限