第二讲信用卡产品与服务

第二讲信用卡产品与效劳1、VISA国际组织2、VISA产品介绍3、VISA卡的核心效劳4、VISA运作流程5、国内银行卡主要产品介绍1、VISA国际组织〔1〕VISA的性质〔2〕VISA的组织结构〔3〕VISA的作用〔4〕VISA会员的分工：发卡行和收单行〔5〕发卡行和收单行的收入〔1〕VISA的性质非股份、非盈利的会员制组织 Non-stock,non-profitmembershipcorporation董事会由会员选举产生，董事从会员中来BoardofDirectorselectedbyandfrommembers参谋组由高级银行卡专家组成 AdvisoryGroupsofseniorbankcardexperts根据Visa组织章程和运作规章经营业务 BusinessconductedinaccordancewithVisaBy-LawsandOperatingRegulations不直接向持卡人发卡，不直接与特约商户签约，不保存任何利润威士国际组织蓝白金三色标志

VisaInternationalVisa国际组织全球董事会VisaInternationalBoardofDirectors亚太区董事会Asia-PacificBoardofDirectors参谋团AdvisoryGroups会员Members〔2〕VISA的组织结构l

保护和推广威士的商标l

确保全球政策的协调一致l

维持和开展威士全球通信网l

支持和加强威士计算机处理系统l

处理地区间的事务l

制定地区内的收费标准l

地区内部会员资格审查l

产品开发

地区内部事务

亚太区Asia-PacificRegion加拿大区CanadaRegion中欧·东欧·中东·非洲区Central&EasternEurope,MiddleEast,AfricaRegion欧盟区EuropeanUnionRegion拉美及加勒比海区LatinAmerica&CaribbeanRegion美国区USARegionVisa国际组织全球董事会VisaInternationalBoard〔2〕VISA的组织结构澳大利亚悉尼Australia-Sydney中国-北京&上海China-Beijing&Shanghai香港HongKong韩国汉城新加坡Singapore泰国曼谷Thailand-Bangkok台湾－台北Taiwan-Taipei日本-东京&横滨Japan-Tokyo&Yokohama印度India-班加罗尔〔2〕VISA的组织结构－VISA亚太区Visa国际组织的亚太区业务以新加坡为总部，旗下有700多家金融机构，支持Visa全球领先的支付品牌和最具规模的支付系统。Visa亚太区的业务是全世界领先的支付品牌，也是最大的支付系统。Visa国际组职的亚太区会员依靠Visa的处理系统VisaNet，每年处理总值超过5,040亿美元的交易，可靠程度接近百份之百。

亚太区内的消费者，一共拥有超过2.46亿张Visa品牌的智能卡、信用卡、借记卡、商务卡及储值卡，可在全球2,400万个商户交易点使用。Visa本身不会直接向消费者和商户发卡或提供金融效劳，但会主力代表会员机构开展新的支付产品和技术。会员们如何经营威士组织？威士的会员是金融机构。每一会员均参与威士将如何经营的决定，会员以投票或任命的方式决定威士地区性董事会的成员，投票权按照会员的年交易额在会员中进行分配。

支票会员(Cheque)PLUS/Interlink会员联席会员(Associate)主会员(Principal)〔2〕VISA的组织结构－会员类型VISA的作用威士国际组织的目标是：……通过以下措施帮助会员维持其在金融效劳业中的领先地位、盈利能力以及竞争能力。l

使威士成为被广泛接受的品牌l

提供各类不同功能的产品l

提供一个信息、交换、互联性及互操作性最正确的全球性系统在不断变化的环境中，将威士定位于标准和标准制定者的位置。〔3〕VISA的作用·提供卡类产品和核心效劳。·提供全球电子通讯网络和授权结算效劳系统。·提供统一的组织规那么和VISA国际运作规章。·提供通讯和支持效劳。·负责世界范围内有关VISA标记和有关·VISA产品的广告及促销活动。威士组织根据以下依据从会员处取得收入l

会员的交易额l

Visanet系统使用费l

其他使用费〔4〕VISA会员的分工：发卡行－发卡行是向客户发行VISA卡的会员银行

1.争取持卡人，与持卡人签订合同协议并决定帐户的使用条款，例如：效劳工程、收费工程等；2.发卡；3.向持卡人发送对帐单，并收取应收款项；4.向收单行和特约商户提供授权决策并在VISA集成支付系统内设置参数以控制风险；5.向持卡人提供各种各样的效劳，例如听取持卡人的申诉，解决持卡人的疑难问题等；6.保存持卡人的帐户记录。收单行－收单行是与特约商户签订合同的银行，也就是说，特约商户同意接受以VISA卡作为购置商品和劳务的付款方式，它的帐户设在收单行。1.开展特约商户，与特约商户签订协议并决定它要支付的各种费用；2.向特约商户提供受理VISA卡和获取授权的电子设备或手工设备，例如POS和压卡设备等；3.负责偿付特约商户应得的交易款项；4.负责处理交易收据，将其明细送交VISA国际组织，实际上就是送往清分结算系统BASEⅡ中。〔5〕发卡行和收单行的收入信用卡业务收费标准□国内卡交易—商户回佣：平均约为2%—低本钱存款利差—年费—透支利息：0.05%□国际卡交易—商户回佣：发卡行1.44%或1%—ATM/Plus:收单行2.25美元—手工取现：收单行1.75美元＋0.33%—货币转换费：1%，其中，发卡行、收单行各0.15%，VISA得0.70%。会员的好处BenefitsofMembership发卡行的收入

(1〕年费。〔2〕透支利息。〔3〕滞纳金〔4〕低本钱存、贷利差〔5〕交易回佣费〔6〕国际卡交易中的货币转换费〔1〕年费。即发卡行向持卡人收取的信用卡印刷工本费、效劳管理费等，不同卡有不同标准〔普通卡100、金卡300〕；〔2〕透支利息。透支利息。使用贷记卡，透支期限为60天左右，使用威士借记卡，透支期限为15天左右。超过透支期限就要计息，自透支日起15日内日息为万分之五，15日至30日内为日息万分之十。超过30日或透支超过规定限额的，按日息万分之十五计算。〔3〕滞纳金。持卡人未能按要求在到期还款日之前归还最低还款额的，除应支付贷款利息外，还须按最低还款额未付局部的5%支付滞纳金。4.低本钱存、贷利差〔威士借记卡需先存一笔信用卡备用金，只付活期存款利息，其资金沉淀局部，贷款利息要高于存款利息〕。5.交易回佣费，按交易金额的一定比例由收单行支付给发卡行。人民币信用卡平均为交易金额的2%〔国内目前尚无典型意义上的收单行，故均为发卡行及其分支机构所得〕；境外机构发行，在中国境内使用的信用卡〔国际卡交易〕，一般为交易金额的4%，其中，手工压单时，发卡行得到1.44%；使用POS或ATM刷卡时，发卡行得到1%。6.国际卡交易中的货币转换费。按每笔交易金额的1%收取，其中，发卡行得到15%，收单行得到15%，VISA国际组织得到70%。发卡行对于自己得到的份额，还可以根据市场能够接受的程度自行决定是否增加一点。〔5〕发卡行和收单行的收入收单行的收入

〔1〕特约商户折扣费〔2〕手工取现，收单行可从发卡行处得到1.75美元+取现额的0.33%的交换回佣费〔3〕ATM/Plus交易〔4〕国际交易的货币转换费1.特约商户折扣费，在我国也叫交易手续费。由收单行按交易金额的一定比例向特约商户收取。人民币信用卡的交易手续费一般为交易金额的2%〔在中国一般是发卡行自身的分支机构作为特约商户的收单行，故此种交易称为本行交易，本行交易的手续费在分支机构之间也有一个分配比例〕；境外机构发行，在中国境内使用的信用卡〔国际卡交易〕，交易手续费一般为交易金额的4%，其中，手工压单时，收单行得到2.56%〔剩下的那1.44%给了发卡行〕，使用POS或ATM刷卡时，收单行得到3%〔提供了设备〕。2.手工取现，收单行可从发卡行处得到1.75美元+取现额的0.33%的交换回佣费。

3.ATM/Plus交易，收单行可从发卡行处得到2.25美元的交换回佣费，在地理位置特别好的超级ATM机上取现时，收单行可得到3美元。

4.国际交易的货币转换费。收取每笔交易金额的1%，其中，收单行可得到15%。

发卡行收支列表

收入来源

支出费用

商户回佣

存款利息支出

低成本存、贷利差

运营费用（·办公费·工资·培训·国际转接费·通信费·电话费·邮费·卡片订购费·协议书·使用指南）

年费

设备（·硬件系统

·软件系统）货币转换费

税金

逾期还款罚金

市场推广费

拒付损失

收单行收支列表

收入来源

支出费用

商户回佣

市场推广费

ATM使用费

运营费用（·办公费·工资·培训·国际转接费·通信费·电话费·邮费·止付名单）

货币转换费设备（·硬件系统

·软件系统·设备维护费·

POS／ATM）手工取现税金

拒付损失

2、VISA产品介绍

个人信用卡

借记和储值产品

商务产品

Visa的产品

VisaProducts按使用对象分类：个人卡 CreditCardsVisa普通卡VisaClassicVisa金卡

VisaGoldVisa白金卡VisaDiamond商业卡CommercialCardsVisa商务卡VisaBusinessVisa公司卡*VisaCorporateVisa采购卡VisaPurchasing按支付方式分类贷记卡借记卡储值卡〔1〕个人信用卡Visa卡Visa金卡Visa白金卡Visa无限卡

Visa借记卡VisaMini卡

Visa智能卡VisaWave卡VisaMobileVisa预付卡VisaTravelMoneyVisa验证效劳

Visa卡〔普通卡〕

－全球通行

全球最为普及的Visa卡，让持卡人享有方便、平安、可靠的支付效劳和局部“核心〞效劳。

发卡对象：所有资信审查合格的持卡人群体。

无论日常购物、预订酒店，或网上书店购物，Visa卡均最为商户认可和接纳，在网上和现实世界同样受欢送。

Visa金卡

面向信贷记录良好的新客户，或一直支持Visa卡的老客户，可尊享优越效劳的黄金标准。

发卡对象：富裕的高消费的个人只要手持Visa金卡，便可享有一般超过5,000美元的信用额度、循环信贷额度、紧急补发新卡效劳及旅行现金支出效劳。此外，Visa金卡持有人更可享有完全的“核心〞效劳，包括旅行意外保险、医疗及法律效劳介绍及协助，以及Visa全球紧急效劳中心每日24小时不间断的免费支援。

Visa白金卡

Visa白金卡提供特高信用额度、量身订造的旅游接待效劳及娱乐工程、50万美元旅游意外保险，以及一系列引人入胜的独家优惠。

Visa无限卡

Visa无限卡跨越寻常支付界限，提供别处难求的信用额度、超乎想象的方便、量身订造的优惠，以及无与伦比的效劳，只有少数受邀人士。

Visa借记卡

不想再携带现金或填写支票？Visa借记卡直接从银行户口付账，而且付款纪录更会详列在银行月结单内，令理财更轻松方便。

无论日常购物、餐厅用餐、汽车加油、旅游购物，都可使用Visa借记卡付款，一切自然更简单。您更可以使用Visa借记卡，随意在世界各地的自动提款机提取现金。

Visa借记卡令购物过程更快捷、方便和平安，并且全球数以千万的商户均可受理，让您无论身处何地，均可随心所欲购物。

Interlink卡－适合亚洲特别是中国消费习惯的产品Interlink具有以下特点联机授权，即时扣帐；不许透支；必须使用个人密码〔PIN〕；无需签名；申领容易，无需信用审核VISAInterlink卡对各方的好处□对银行的好处 □对持卡人的好处 —增加盈利来源 —潜在持卡人广泛—低风险 ·学生、普通群众、—易管理 高风险人士—丰富产品功能 —申领容易—增强客户忠诚度 —使用平安、方便、快捷ATM/PLUS卡仅能在ATM上使用；必须使用个人密码〔PIN〕；可以同VISA、VISAInterlink、VISAElectronic等商标共同使用

VisaMini卡

VisaMini卡的面积，只约为标准Visa卡的一半。VisaMini卡的左下角更有独特的小孔设计，方便您把VisaMini卡扣在锁匙扣、或任何随身物品上！



Visa智能卡

智能卡是一张用途广泛的支付卡，Visa智能卡内置电脑芯片，可比采用磁条的传统Visa卡多储存百倍以上的信息。除了用作信贷或借记付款外，Visa智能卡的芯片更可提供多重功能。可以很快能将商户积分卡与折扣卡全部融入其中，同时享有Visa在全球及网上提供的优惠。不管您到商店购物或是在网上购物。Visa智能卡更平安

在网上购物时，“Visa验证〞效劳可配合Visa智能卡的个人密码和读卡机，验证网上交易，让您在购物过程享有更周全保障。

亚太区Visa品牌的EMV智能卡数量已超过三千万张。澳大利亚、日本、韩国、新加坡等国家及台湾地区均已引进多功能智能卡。

VisaWave卡

－感应付款方便轻松

只要将VisaWave卡靠近读卡机，即可完成付款，过程更快、更简单、更平安。VisaWave卡是突破性的支付模式，简免了刷卡或将Visa智能卡插入读卡机的程序。只需在读卡机四厘米范围内手持VisaWave卡，读卡机就能感应到您的信用卡。每笔交易虽仅通过感应式装置进行，但却十分平安，因为VisaWave卡需取得指定信息才能开始交易，其中包括一组独特的、经高度加密验证的交易密码。全球超过2,400万个商户销售点和近100万台自动提款机均可受理。VisaWave卡于2004年试验成功后，在2005年2月率先在马来西亚推出。Visa与台湾地区的中国信托商业银行于2005年3月合作推出VisaWave卡试用方案。台湾地区继马来西亚后，成为第二个推行VisaWave卡工程的市场。

VisaMobile

－随时随地付账

VisaMobile将Visa卡所提供的优惠，悉数融入内，让您通过购置或下载优惠券、游戏、音乐、戏票等等，尽情享受生活！

移动个人数码助理Visa预付卡

VisaTravelMoney

Visa旅游现金卡〔VisaTravelMoney〕是一张预付旅游卡，让您每天24小时任何时间，均可从世界各地150多个国家或地区近100万台Visa自动提款机中，提取当地货币的现金作旅游之用。

由于Visa旅游现金卡为用完即弃的预付卡，与任何银行账户并无关连，因此您大可在提取所有款项后，无需再保管卡片，非常方便。VISACASH卡〔1996年亚特兰大奥运会〕电子钱包：替代零钱；面向小额支付：<20美元；无需使用个人密码〔PIN〕；可重复充值；脱机处理，无需授权；预先付款；多功能；不允许取现-平安可靠－Visa旅游现金卡有个人密码保护，而且所有款项均存在Visa旅游现金系统内，现金卡本身不作储值用途，因此就算您遗失了Visa旅游现金卡，也不必担忧失去现金。购置金额不限－Visa旅游现金卡内存价值不限，可按需随意购置，丰俭由人。无固定面值外币兑换率更有利－只要使用Visa自动提款机，就可享有Visa提供的更低外币兑换率。现金卡数目较多－您可以额外购置最多九张Visa旅游现金卡，用于提取同一笔款项，以便给一同旅游的家人或朋友使用，或作为备用卡，一旦正在使用的Visa旅游现金卡遗失或被偷，也毋须担忧。假设Visa旅游现金卡遗失或被偷，应怎么办？

无论您身在何处，Visa全球紧急效劳中心全年无休、每周7天、每天24小时都能为您提供免费热线协助。您购置Visa旅游现金卡时，会附上一份Visa旅游现金卡效劳指南，其中提供了全球不同地方的客户效劳号码。

Visa验证效劳

网上购物倍感安心

Visa验证效劳可验证您的身份，令网上交易更平安。您可为Visa卡增加自选密码，确保只有您本人才可以在网上使用您的Visa卡。Visa验证效劳简便易用，而且完全免费。

1、首先通过发卡机构的注册网页，设定一组“Visa验证〞效劳密码并启动效劳，过程只需数分钟。2、启动效劳后，“Visa验证〞效劳将保障持卡人在所有参与此效劳的商户购物时的平安。3、在与“Visa验证〞效劳的特约商户进行网上交易时，Visa卡将自动受此效劳的保护。4、查阅Visa寄给您的“个人信息〞，确保您正在合法的商户购物。5、正确输入个人密码，即可完成交易手续。6、完成购物程序后，您的Visa卡发卡机构将会验证您的密码。

〔2〕商务信用卡Visa商务卡Visa采购卡Visa公司卡

什么是商务卡

□由公司发给雇员 □公司付帐 □用于公司雇员的商务消费活动 —商务旅行及娱乐 —小额的公款购物商务卡的管理模式

□公司可限定和修改每张卡片的消费限额□不同层次的员工可有不同的信用额度□多种付款方式可供公司选择□多种记帐方式可供公司选择 商务卡对企业的好处□企业需要控制旅行与娱乐消费 —第三大运营本钱—消费的随意性□企业依靠卡片改善对T&E消费的管理 —改善现金流量—监督、控制开销 —节约费用和本钱—提高财务工作效率Visa商务卡Visa商务卡专门为满足中小型公司的需要而设，可轻松将公司与个人开支轻易分开，更好的管理业务与差旅开支，简化记账程序。简化公司业务运作流程轻而易举。

Visa商务卡适合于中小型公司、创业人士、独立承包商、独资经营者，希望更好区分公司与私人支出的公司业主

Visa商务卡更有效的控制财务

更有效力地控制业务开支。分类追踪支出工程、为公司员工及主管配发卡片、设定支出上限，以及更有效管理公司的现金流。灵活的采购方式

可轻松自如地支付办公用品、家具、电脑及软件、差旅与应酬娱乐等方面的支出。便利的网上效劳

可快捷方便地在网上购置商品和效劳，既省时又方便地在网上购置办公室用品、安排差旅交通。减少税项支出

由于商务卡只作商务消费用途，有关的财务支出可能获得税项豁免，这将取决于持卡人所在市场的相关规定。优质效劳与保障

能享有旅游、医疗等Visa优质效劳。如不幸遇到紧急事故或遗失卡片，Visa也会为持卡人提供紧急取现与安排卡片挂失及领取紧急替代卡等效劳。Visa还在局部市场，提供根本的汽车租赁保险效劳。详尽的交易报告

能够轻易监督业务支出与账户结余。会收到Visa发出的列明交易日期、交易地点、支出总额等资料的详细交易账单。此外，Visa也会发出年度账户报表摘要，以方便您申报税项时使用。全球通行

可在全球数百万个交易点受理，并能在Visa全球自动柜员机网络使用。

Visa采购卡有了Visa采购卡，即可简化公司的采购程序，减少文件工作，并且大幅节省时间和费用。

Visa采购卡适合不同规模的业务使用。运用Visa采购卡可简化传统出单、查单、对账等采购程序。减少文件工作更加快捷方便

Visa采购卡可适当监控整个采购流程，减少使用采购申请、购货单、发票、支票等文件。员工可以免除多重批准和耗时准备文件的烦琐程序，直接进行采购活动。大幅降低本钱

Visa商务解决方案可以帮助公司简化业务流程及降低营运本钱。采用Visa采购卡方案的公司，都能够成功减少采购过程的运作本钱，平均减幅高达70%。(数据来源:AberdeenGroup,2006)加强监控开支使用

Visa采购卡的公司，能够轻易监测和控制支出，并且可以与供给商设定交易金额上限，同时在争取采购折扣中掌握更多筹码。另外，您还可以通过Visa采购卡控制员工的采购支出，而无需逐次批核交易金额。详尽汇报和分析

您可以使用Visa汇报方案，查阅交易的详细资料，也可以依据公司的要求，选择相应的交易报告来查阅。Visa汇报方案的数据能够输入会计系统，为系统提供最新、最准确的资料，用来分析业务的采购开支。全球通行

Visa采购卡可为全球数百万个销售点受理，并能在Visa全球自动提款机网络使用。

Visa公司卡Visa公司卡更适适宜合中型、大型，乃至跨国企业使用，可简化公干、酬酢支出的处理过程，从而节省时间与费用。此外，Visa公司卡还兼具全球通行、增值效劳、提取现金等优点，最适合公司支付公干与酬酢费用。

更有效的财务控制

公司能够追查员工在公干、应酬娱乐方面的开销，监察供给商收费，并且为个别员工预先设定支出上限。此外，公司可以通过Visa公司卡，取得详细的交易资料，帮助公司向供给商争取折扣优惠，并且催促员工遵守公司的公干守那么。强化数据效劳

可以取得综合管理数据和详细交易资料，更有效地管理和控制公干事宜的相关开支。详尽汇报和分析

可以使用Visa汇报方案，查阅交易的详细资料。您也可以依据公司的要求，选择适合的交易报告来查阅。Visa汇报方案的数据能够输入会计系统，为系统提供最新、最准确的资料，用来分析企业在公干、酬酢方面的开支。*

此项效劳的内容会根据不同国家或地区的情况而有所不同。便利的网上效劳

就能通过网上预订效劳，快捷方便地安排公干行程，还能帮助员工既方便又平安地通过网络缴付公干事宜的相关费用。优质效劳与保障

员工持有Visa公司卡，便能享有旅游、医疗、法律转介援助等Visa优质效劳。如不幸遇到紧急事故或遗失卡片，Visa亦会为持卡人提供给急现金与安排补领卡片。Visa还在局部市场，提供根本的汽车租赁保险效劳。全球通行

Visa公司卡可以被全球数百万个销售点受理，并能在Visa全球自动提款机网络使用。〔3〕联名卡与认同卡VISA联名卡〔发卡行与盈利的合作伙伴联系，吸引社会公众，对持卡人有具体的奖励，是增加发卡量及交易额的重要途径〕

□发卡行与盈利的合作伙伴联系 □吸引社会公众 □对持卡人有具体的奖励□联名卡是增加发卡量及交易额的重要途径 VISA认同卡〔发卡行与非盈利的合作伙伴联系，有着共同意愿的消费者，持卡人的获益很少，有限的发卡对象〕 □发卡行与非盈利的合作伙伴联系 □有着共同意愿的消费者 □持卡人的获益很少 □有限的发卡对象

VISA联名卡/认同卡与非联名卡的比较

月均交易笔数月均消费额非联名卡3.4291美元主要联名卡5.0360美元航空公司奖励卡10.81276美元

〔3〕〔3〕VISA联名卡/认同卡对银行的好处 □吸引新的顾客 □刺激用卡 □降低发卡本钱 □保持年费 □保存现有的客户群VISA联名卡/认同卡对合作伙伴的好处 □加强顾客对品牌的忠诚度□吸引新顾客 □增加收入和利润 □提高联名/认同单位的知名度 □替换和补充专用卡VISA联名卡/认同卡对持卡人的好处

□相当优厚的回报 □折扣、现金红利、免费的飞行里程、□优惠的通信费率或各种特别效劳

□满足持卡人的兴趣、爱好或归属感〔3〕VISA联名卡/认同卡常用的市场营销手段

针对持卡人 针对商户 —积分记点 —培训 —抽奖 —降低回佣 —一卡多用 —抽奖 —卡片升级 —降低年费

VISA联名卡/认同卡巨大的全球性增长

□占全世界总发卡量的20%□美国1996年卡量增长30%□在中国也获得迅速开展

联名卡举例ExamplesofCo-brandedCards3、VISA卡的核心效劳3、VISA卡的核心效劳Visa的效劳紧急换卡/取现 EmergencyCardReplacement/CashAdvance免费tollfreeaccess一年365天,一天24小时效劳24hours,365days一个工作日内换卡/取现replacement/cashwithinonebusinessday紧急取现可达5000美元emergencycashuptoUS$5,000旅行效劳(金卡和商务卡) TravelAssistance(Gold&Business)提供给旅行者以下三类共计13个方面的效劳:13servicesfortravelersunder:医疗方面Medical法律方面Legal旅行方面Travel3、VISA卡的核心效劳Visa广告/赞助VisaAdvertising/Sponsorship奥运会全球赞助商WorldwidesponsorOlympicGames96年威尔斯世界板球比赛WillsWorldCupCricket1996旅游娱乐业促销T&Epromotions发卡用卡促销工程Sourcedestinationprograms4、VISA运作流程BASEI授权AuthorisationBASEII清分与结算Clearing&SettlementVisa集成支付系统VisaNetIntegratedPaymentSystem银行卡授权交易流程VISA网络：授权系统BASEI发卡行：中国银行收单行：美国纽约银行特约商户：春天百货持卡人：中国商品和劳务VISA卡授权请求授权请求授权请求授权应答授权应答授权应答银行卡清算交易流程VISA网络：授权系统BASEII发卡行：中国银行收单行：美国纽约银行特约商户：春天百货持卡人：中国销售单据请款要求请款要求交易款项交易款项交易款项对帐单交易款项1你用何种方式付款购置这顶帽子2商户将会做什么3特约商户将进行哪些检查？4特约商户如何获得授权5授权中心做些什么？6BASEI如何处理授权请求7发卡行如何响应授权请求？8商户如何得到帽子的价款？9向商户付款10收单行如何处理交易数据11BASEII如何收集交易数据12BASEII是怎么参与交易结算的？13发卡行如何得到付款14交易何时结束5、国内银行卡主要产品介绍信用卡借记卡牡丹灵通卡一卡通东方卡储值卡联名卡认同卡公务卡国际卡芯片(IC)卡广东开展银行—广发卡深圳开展银行—开展卡中信实业银行—中信卡华夏银行—华夏卡福建兴业银行—顺通卡光大银行—阳光卡中国工商银行－牡丹卡中国建设银行－龙卡北京市商业银行—京卡中国农业银行－金穗卡上海市商业银行—明珠卡中国银行－长城卡厦门市商业银行—银鹭卡公务卡的主要优势

增强员工认同感，提升企业形象

员工持卡可以增强对企业的认同感；公务卡仅设金卡单一产品，可以充分凸显企业及员工的尊贵身份。加强资金周转，提高资金效益

借助公务卡“先消费，后还款〞功能，企业可以取消员工差旅备用金，减少借款的资金占压，员工也可以免除事先请领大量现金的麻烦。公务卡具有的免息还款期，可以让企业灵活运用资金，充分发挥资金的周转效益。简化财务部门的作业流程，工作更有效率

公务卡可以根据企业财务管理要求，由企业自行选择适宜的账单日期。每月提供给企业的账单均详尽列明了每位持卡员工本期应还金额及所有持卡员工合计应还总额，企业可以直接根据账单金额统一代员工还款，免除了逐笔报销、付款的作业时间及纸张、支票等资源本钱的消耗，也减少了员工一个月屡次报销请款的不便。有效管理商旅开支，增加财务管理透明性

招商银行公务卡将按月向企业提供各员工的消费明细账单，清楚列明每一位持卡员工的当月业务开销，消费日期、内容、金额等账项一目了然。企业核对员工公务开支明细更为准确。提升财务管理能力

每月账单日，公务卡将为企业提供卡片状况明细、月消费实动状况分析等分析报表，可以为企业管理决策提供较充分的依据。

借记卡【理财金账户卡】【牡丹国际借记卡】多币种人民币和美元两种结算【牡丹灵通卡】【牡丹灵通卡·e时代】以人民币结算有折借记卡无折借记卡(2)准贷记卡－牡丹信用卡金卡银卡牡丹信用卡是中国工商银行发行的，持卡人可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。牡丹信用卡可在工商银行网点和特约商户，带有“银联〞标识的特约商户和自动取款机使用。还可在香港、澳门、韩国、泰国、新加坡等海外带有“银联〞标识的特约商户和自动取款机使用，以人民币结算，具有转账结算、存取现金、透支消费等功能。(3)贷记卡【牡丹白金卡】【牡丹国际信用卡】【牡丹运通卡】【牡丹运通商务卡】【牡丹贷记卡】〔5〕联名〔认同〕卡【牡丹中油国际信用卡】【牡丹海航国际信用卡】【牡丹上航国际信用卡】【牡丹国美信用卡】【牡丹史泰博运通商务卡】【牡丹学生卡】【牡丹世界杯卡】【“快乐‘猪'福〞信用卡】公务用卡〔工商银行〕公务用卡是指政府机构或企事业单位，在从事公务活动及在内部财务管理方面采用银行卡结算。一、产品简介

公务用卡包括三局部内容：

〔一〕政府机构或企事业单位的公务行政用卡。如：物品的采购〔办公家具、办公用品等〕、会务费、参展费、团体差旅费的支付等使用牡丹商务卡结算。

〔二〕政府机构或企事业单位的员工用卡。如：代发工资、奖金及员工个人的差旅费、培训费、医疗、保险等费用的结算报销使用牡丹个人卡结算。

〔三〕政府机构、集团企业、跨国公司或大型分销企业向有业务往来的企业或个人发放的，用于企业与企业之间、企业与个人之间的日常业务资金结算用卡。

根据公务用卡的结算需求，中国工商银行着力推荐具有信用消费和循环信用功能的牡丹贷记卡〔包括人民币贷记卡和国际信用卡〕，及以存取现金、消费信用见长的牡丹信用卡作为公务用卡的主要牡丹卡产品。

四、解决方案

〔一〕商务用卡解决方案：商务卡主要用于单位物品的采购〔如办公用品、易耗品等〕，会议费、团体差旅费的支付等，不可提取现金。单位可核定集团财务人员使用本卡，也可为下属部门或分支机构单独核定部室招待费、专项经费，分别申办商务卡。〔二〕员工用卡解决方案：员工卡是单位向内部员工提供的个人用卡，用于日常代发工资、奖金，预先支付员工的差旅费、培训费、医疗、保险等费用，员工公务支出结算报销等。该卡以员工个人名义办理，私人消费由个人承担，单位公务消费凭正式发票由单位报销。五、特点和优势

〔一〕公务用卡对单位的益处

公务用卡单位可以通过工行提供的独有的财务POS转账系统，借助工行强大的网络资源，进行报销、转账结算，这是目前国内公务用卡最正确解决方案。

1、躲避现金风险

可帮助企业减少日常财务管理中现金的使用量，防止了支付过失，降低现金风险和操作风险。

2、降低财务费用

能够有效利用银行信用，减少企业在公务结算中的资金占用，降低企业资金垫付本钱和财务费用，提高资金周转使用效率。

3、简化资金划拨

通过工商银行特有的财务POS转账系统，结合牡丹卡相关产品配套使用，实现单位卡及个人卡之间的双向转账，资金划拨灵活便捷，账款实时到账。

4、节省人力物力

通过公务用卡解决方案，实现对工资奖金发放、零星采购支付、津贴福利发放、差旅住宿及医疗保险报销等公务的自动批量处理，简化操作环节，节省财务处理本钱。

5、增强财务分析管理

通过各种财务分析报表和对账详单，可满足企业对公务用卡管理及各项财务收支明细的财务对账和财务分析管理的需要。

6、健全财务制度

通过报销中信用卡签购单、发票及对账单等的配合，有利于增加财务收支透明度，可堵塞财务漏洞，防止腐败，有助于进一步完善和健全财务制度。

〔二〕公务用卡的优势

1、专业的效劳与支持

中国工商银行秉持“以客户为中心〞的效劳宗旨，为公务用卡单位及持卡人提供专业化的效劳和支持，提供了多种形式的折扣和优惠效劳，不定期地为公务用卡单位举办各种牡丹卡促销活动，使持卡人在用卡消费中得到更多的附加值效劳。

为中央预算单位提供查询、新增、修改、删除公务卡还款交易记录，生成、调阅、复核、提交、打印还款明细表等专业化效劳。

2、独有的财务转账POS系统

中国工商银行独家开发成功的双向转账POS系统，是专为满足政府机关及企事业单位内部财务管理，实现无现金交易的需求，用于商务卡与个人卡之间款项划转的终端系统。具有硬件质量高，环境适应性好，操作简单、平安性强、交易快捷等特点。财务人员在办公室即可实现资金的划转和报销。

3、最快捷的结算速度

中国工商银行拥有国内最先进的大型计算机系统，最多的网络控制器，保证在任何时间和地方，POS终端与主机的联机交易都能畅通无阻，并且实现了ATM、POS的全天候效劳。

4、先进的银行卡产品

作为国内最大的发卡银行，中国工商银行拥有目前国内最先进的、产品线最完整的银行卡产品。牡丹信用卡存款有利