汽车保险理赔实务

第八章汽车保险理赔实务一、车险理赔含义

车险理赔：指保险汽车在发生风险事故后，保险人依据保险合同的约定对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。汽车事故损失有的属于保险责任，有的属于非保险责任，即使属于保险责任，因多种因素制约，被保险人的损失不一定等于保险人的赔偿额，所以说，汽车保险理赔涉及到保险合同双方的权利与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。

第一节概述二、车险理赔意义

1.本质上——使汽车保险的基本职能得到实现。2.对客户——能及时恢复生产，安定生活。3.对保人——可检验承保质量，树立形象。

车险理赔质量，关系到保险人的成本与信誉，也关系到被保险人的切身利益，是非常重要的一环。三、车险理赔的特点参考机动车辆保险的特点（1）机动车流动性大（2）损失频率高且损失幅度小（3）道德风险普遍（4）受制于维修企业的程度较大（5）被保险人的公众性三、车险理赔原则

车险理赔涉及面广，情况复杂。为确保工作快捷与高效，应遵循八字原则：“主动、迅速、准确、合理”主动：指主动热情受理案件，要积极主动展开调查。展业满面春风，理赔冷若冰霜，“两面人”要不得。迅速：指迅速查勘，迅速定损，迅速赔偿。迅速是效率原则的关键，能提高满意度。否则“想说爱你（保险公司）不容易”。准确：指准确认定责任，准确核定赔付，保证双方权益。不准确表现：同样案子不同公司尺度不一样；同一公司不同理赔员标准不一样；同一理赔员不同时间标准不一样。合理：指实事求是，坚持条款，结合案情，合理理赔。

“八字”原则：辨证统一，不可偏废。

如果片面追求速度、不深入调查了解，不对具体情况作具体分析，盲目结论，或者计算不准确草率处理，则可能会发生错案，甚至引起法律诉讼纠纷。如果只追求准确、合理，忽视速度，不讲工作效率，赔案久拖不决，则可造成极坏的社会影响，损害保险公司的形象。

理赔宗旨：以主动、热情、诚恳的工作态度，在尽可能短的时间内，最大限度地让保户得到其应有的保障。

四、汽车保险理赔的运作模式一、理赔模式保险公司的理赔部门，负责检验和理算。（公正性面临严峻挑战）

公估公司负责检验工作，保险公司根据公估公司的检验报告进行理算。（体现保险合同的公平性，避免纠纷和争议。）

二、理赔监督目的：全面提高和确保保险产品的质量，强化保险公司内部的经营管理，提高公司和行业的总体水平。原则：合法原则、公平原则、强化管理原则、改善经营原则。方式：外部监督、内部监督。

第二节汽车保险理赔流程理赔工作程序现场查勘赔案结算责任、损失确定核赔理赔计算受理案件赔案审批档案归档④登记立案③查抄保险单②填写出险通知书①接受报案②赔案归档①赔案受理、装订②登陆赔案纪录①给付赔款分级审批⑤填写查勘纪录④确定损失情况③施救标的②查勘出险情况①赶赴现场②缮制赔款计划书①理算赔款④签署核赔意见③审查单证有效性②复核赔付金额①审核保险责任③明确赔偿范围、标准②审定保险责任①分析事故原因（一）被保险人的索赔程序（二）通知相关人员保险事故发生后应在24小时内通知派出所或者刑警队，在48小时内通知保险公司。（三）理赔周期被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起，1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。车辆发生不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警等部门报案，直接向保险公司报案就可以。在事故现场附近等候保险公司来人查勘，或将车开到保险公司报案、验车。二、理赔的有关注意事项区分保险责任和责任免除01报案不及时不赔02间接损失不赔03其他情况04三、不同性质的车险事故理赔程序报案定损索赔对比交通意外事故和伤亡事故相同部分出险通知书、责任认定书、定损单、维修单、一次性赔偿凭证、行驶证正副复印件、驾驶证正副复印件、保单复印件、赔偿通知书不同部分交通意外事故：伤亡事故：伤者诊断证明、伤残鉴定报告、出院小结，医疗病例、死亡证明、被抚养人的户籍证明，医疗费、家属交通费、住宿费等。四、保险公司工作的主要业务环节保险公司需要进行的工作：受理案件现场查勘责任审核保险赔款的计算与支付接报案查抄底单报案详情编号立案受理案件(1)审定保险责任。(2)明确赔偿范围。(3)核定施救整理费用。(4)妥善处理疑难案件。(5)第三者责任追偿处理。(6)拒赔处理。责任审核现场查勘是了解出险情况、掌握“第一手”材料和处理赔案的重要依据。现场查勘的主要内容包括查明出险地点、出险时间及出险的原因与经过。现场查勘的其他任务还有施救整理受损失的财产、妥善处理损余物资、索取出险证明和核实损失数额等。现场查勘计算与支付第一损失赔偿方式比例赔偿方式限额赔偿方式各种赔偿方式的案例职责范围：从保险条款和技术上对赔案进行分析审批，档案卷宗管理及分析统计。工作内容：核赔人员遵照《汽车保险条款》的规定要求，向客户和有关部门、人员收集索赔资料及有关单证，根据所查明的事故损失原因、涉及的部位和损失范围，确定赔偿范围及赔付金额；编制赔款计算书，编制赔案，按照公司要求