项目九：认识保险中介

项目九

认识保险中介

【认知目标】1、保险中介的含义和特征2、保险中介的作用与职能3、保险中介的具体分类4、了解保险中介对促进保险市场成熟与完善的重要意义【技能目标】1、能够掌握保险中介的功用2、能够利用保险代理人、保险经纪人、保险公估人开展业务

任务1保险中介含义与特征

1.1保险中介含义

保险中介有狭义和广义之分。

狭义的保险中介：包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。

广义的保险中介：是保险中介人、中介活动和中介行为规范的总称。包括与保险中介服务有关的单位和个人，如保险精算师、保险顾问、保险技术人员、保险法律服务人员、保险信用评级机构等。1.2保险中介的特点

1.2.1诚信性。诚信是保险中介最基本的执业要求，也是保险中介人员职业道德的底线。诚信不仅是一种责任，更是一种美德。

1.2.2中立性。保险中介在执业过程中，保持中立是保险中介提供专业服务的基本要求。保险中介不隶属任何机构，有独立开展业务的权利。保险中介如果丧失了中立，就会偏离公证和客观。1.2.3经济性。

任务1保险中介含义与特征

1.2.4专业性。保险中介人不仅要有广博的知识结构和全面的能力结构，还要有丰富的从业经营。

1.2.5服务的多元性、广泛性。保险中介服务的对象来源广泛，在市场经济体制下，所有的市场主体。包括生产者、经营者、消费者，不论公司法人还是自然人，都可以成为保险中介的服务对象。

1.2.6依法性。由于保险中介所提供服务的特殊性，在经营过程中，国家法律法规对保险中介机构及其从业人员都有一定的约束。法律不仅规定了保险中介成立的资格条件，且对保险中介人的行为标准也有严格的限制。

任务1保险中介含义与特征

任务2解读保险中介产生的原因

2.1保险中介产生的原因2.1.1降低交易成本的需要2.1.2

社会分工的需要

任务3掌握保险中介职能和作用

3.1保险中介的主要职能3.1.1专业技术服务3.1.2保险信息沟通3.1.3风险管理咨询3.2保险中介的作用3.2.1

保险中介具有发现价格的功能3.2.2

提高保险市场的交易效率3.2.3

有利于保险市场资源配置3.2.4

有利于拓展保险业务3.2.5有利于维护被保险人的利益

任务3掌握保险中介职能和作用

任务4熟悉保险中介的类型4.1保险中介的种类保险中介的种类相对而言较为简单，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。此外，其他一些专业领域的单位或个人也可以在营业许可范围内从事某些特点的保险中介服务，如精算师事务所、会计事务所、审计事务所、事故调查机构、商品检验机构、律师事务所、保险信用评级机构和保险中介行业协会等保险服务中介机构。4.1.1保险代理人——保险公司延伸的手

保险代理人是保险人与代理人之间订立代理或授权契约，代理人在其职权范围内为该公司招揽业务并依法向保险公司收取代理手续费的单位或个人。其组织形式可以是公司法人、合伙企业，也可以是自然人。保险代理所从事的代理活动是一种民事法律行为，具有民事代理的一般特征。

任务4熟悉保险中介的类型保险代理人分类：

1、保险专业代理人。保险专业代理人亦称保险代理机构，是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位。

2、保险兼业代理人。是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，为保险人代办保险业务的单位。常见的兼业代理人主要有银行代理、行业代理和单位代理三种。3、保险个人代理人。保险个人代理人是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。此类代理人只能为一个保险人代理保险业务。

任务4熟悉保险中介的类型4.1.2保险经纪人——投保人的形象代言人

保险经纪人是基于投保人（被保险人）利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务并依法收取手续费或佣金的市场中介人。

按照国际惯例，保险经纪人通常分为原保险经纪人和再保险经纪人。原保险经纪人是介于保险人和投保人之间的中间人，根据业务性质的不同，又可分为寿险经纪人和非寿险经纪人。

任务4熟悉保险中介的类型

4.1.3保险公估人——独立，公平公正的第三方保险公估人在我国称为保险公估机构。保险公估人是接受保险当事人的委托，专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理算等保险中介服务，并向委托方收取合理费用的市场中介人。保险公估人一般以法人或合伙形式存在。

保险公估人具有特定的资格，应向主管机关登记，缴存保证金，领取营业执照。

任务4熟悉保险中介的类型

保险公估人可以分为不同的类型：1根据操作内容侧重点不同，可分为“保险型”公估人、“技术型”公估人和“综合型”公估人；2根据业务种类不同，可分为海上保险公估人、汽车保险公估人、责任保险公估人、火灾保险公估人等；3根据委托关系不同，可分为雇佣保险公估人和独立保险公估人。

任务4熟悉保险中介的类型4.2三大保险中介的区别4.2.1代表的利益主体不同

保险代理人代表的是委托其行为的保险人的利益，在德国，保险代理人被称为保险人“延伸的手”。保险经纪人通常是代表委托其行为的投保人的利益。独立保险经纪人则有被保险人的“同盟者”之称。保险公估人通常不代表保险合同当事人任何一方的利益，常以中立第三方的身份开展业务活动。

任务4熟悉保险中介的类型4.2.2开展业务的名义不同

保险代理人从事保险业务必须以保险人的名义。保险经纪人从事保险业务，若为投保人代为投保或代被保险人索赔，则以委托人的名义；若从事居间活动或咨询活动，促成保险合同的订立，则必须以自己的名义。

保险公估人从事保险公估活动时，只能以自己的名义。

任务4熟悉保险中介的类型

4.2.3专业要求和从业的资格条件不同

一般来讲，对保险代理人的专业要求是熟悉所代理推销的保险产品，从业资格条件相对而言要求不高；保险经纪人作为投保人或被保险人的保险顾问，既要熟悉所有保险公司和投保人的经营情况以及所有保险产品和保险条件，又要掌握风险管理、保险法规等多封面的专业知识，从业资格和学历条件要求相对较高。

保险公估人必须是理赔专家，同时又必须是某行业、某专业、某项目、某领域的行家里手，其从业的条件相对最高。

任务4熟悉保险中介的类型4.2.4法律责任不同保险代理人以保险人（被代理人）的名义进行活动，在保险人授权范围内造成的法律后果由保险人承担；保险经纪人以自己的名义进行经纪活动，所产生的法律责任由自己承担。如果保险经纪人接受客户委托从事保险活动，如与保险人签订合同、向保险人索赔等，则是以代理人的身份出现，产生的法律后果应由客户（被代理人）承担；保险公估人在法律定位上具有超然独立性，一切法律责任应由自己承担。

任务4熟悉保险中介的类型

4.2.5业务范围不同保险代理人主要是招揽业务，收取保费，某些保险代理人经保险人授权可以代签保险，协助保险人进行防灾防损和事故现场查勘等活动；保险经纪人主要是进行保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、市场询价和报价、损失索赔与追偿等业务活动；保险公估人主要是对保险标的进行价值评估与检验、损失勘察与理算等。

任务4熟悉保险中介的类型

4.2.6手续费支付方式不同