保险学概论课件10

第十章人身保险第一节人身保险含义与特点第二节人寿保险第三节健康医疗险第四节人身意外伤害险第一节人身保险的含义与特点一、人身保险的含义二、人身保险的特点三、人寿保险合同中的常见条款一、人身保险的含义人身保险是以人的生命、身体为保险标的的保险。可以保障的风险包括人的生、老、病、死、残。人身险在保险事故发生时，由保险公司对被保险人或受益人给付预定的保险金。人身保险主要可划分为三大类——人寿保险、健康保险、意外伤害保险。二、人身保险的特点注重资金运用，一般不分保使用均衡费率，有储蓄功能三、人身保险合同中的常见条款（一）不可抗辩条款（二）年龄误告条款（三）宽限期条款（四）复效条款（五）自杀条款（六）不丧失现金价值任选条款（一）不可抗辩条款1．不可抗辩条款的主要内容2．不可抗辩条款在我国的运用3．国际上有关不可抗辩条款与我国的区别不可抗辩条款的主要内容

人身保险合同订立时起，超过法定时限（二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。不可抗辩条款在我国的运用第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。国际上有关不可抗辩条款与我国的区别不可抗辩的范围方面①国际上包括被保险人的健康方面②我国仅适用年龄（二）年龄误告条款1．年龄误告条款针对的情况2．年龄误告条款的主要内容

1．年龄误告条款针对的情况（2）投保人申报的被保险人年龄不真实，而真实年龄又符合合同限制年龄的情况。（1）投保人申报的被保险人年龄不真实，而真实年龄又不符合合同限制年龄的情况。2．年龄误告条款的主要内容第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。《保险法》32条

“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”

《保险法》32条

“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”（三）宽限期条款1．宽限期条款的主要内容2．宽限期条款的注意事项1．宽限期条款的主要内容第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。2．宽限期条款的注意事项（1）首期保费不适用宽限期条款（2）宽限期一般为30—60天。（3）宽限期内发生保险事故，保险人承担给付责任。（4）宽限期结束，投保人仍未缴费，结果是两种。（四）复效条款1．复效条款的主要内容2．复效时的注意事项1．复效条款的主要内容第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

复效条款该条款是针对投保人在宽限期内不按期缴纳保险费而使保险合同失效而设计的。该条款通常规定，投保人在一定时期内(一般为2～3年)按一定的条件有申请恢复合同效力的权利。复效和重新投保不同。复效是恢复原订保险合同的效力，原合同的权利义务保留不变。重新投保是指一切都重新开始。对投保人来说，重新投保是非常不合算的，因为即使被保险人身体健康状况没有实质性变化而不被拒保，至少年龄增加会导致费率增加。复效条款实际上给予投保人在申请复效与重新投保之间的选择权。由于保险人在投保人符合复效条件的情况下不能拒绝，因而产生逆选择的风险，健康状况恶化的人比仍健康的人更希望复效，所以保险人必须重视复效条件的设计。通常投保人必须按下列条件申请复效：①必须在规定的复效期限内填写复效申请书，提出复效申请。通常标准保险合同条款规定复效申请期限为合同失效之日起2～3年内，投保人需要注意合同中复效起始日的规定；②必须提供可保证明书，以说明被保险人的身体健康状况没有发生实质性的变化；③付清欠缴保费及利息；④付清保单贷款本金及利息。

复效可以分为体检复效和简易复效两种。体检复效是针对失效时间较长的保单，在申请复效时，被保险人需要提供体检书与可保证明，说明被保险人的健康情况、职业危险、生活环境等变化状况，保险人据此考虑是否同意复效。简易复效是针对失效时间较短的保单，在申请复效时，保险人只要求被保险人填写健康声明书，说明身体健康状况在保险合同失效以后没有发生实质变化即可。由于大多数保单的失效是非故意的，所以保险人对更短时间内(如宽限期满后31天内)提出复效申请的被保险人采取宽容的态度，无须被保险人提出可保性证明。

复效后不可抗辩条款是否重新执行，存在争议。多数人认为需要重新执行，但只适用于复效申请单上的陈述。自杀条款在复效后不再执行。

2．复效时的注意事项（1）投保人必须在保险合同效力中止后两年内提出复效申请（2）被保险人申请复效时符合投保条件（3）付清欠交的保险费及利息。（4）两年期限结束，未申请复效，保险合同终止。（五）自杀条款1．自杀条款的产生2．自杀条款的主要内容3.自杀条款的注意事项

自杀条款

自杀条款属于保险人免责条款。典型的自杀条款规定，如果被保险人在保险单生效或复效后两年内自杀，不论精神正常与否，保险公司不给付保险金，只需退还所缴的保费或退还保单所具有的现金价值(我国《保险法》的规定)；退还的保费可以计息或不计息，一次付给受益人。

如何对待被保险人的自杀，过去有不同的看法。人寿保险合同曾一度完全拒绝承担自杀的风险。被保险人不论在何时自杀，保险人一律不给付保险金。但在后来认为是不妥当的，因为：①保险公司计算保险费的死亡率中包括各种死亡因素，其中也有自杀。因而保险人对自杀完全免除责任不合理。②领取死亡保险金的是受益人，对自杀完全免除责任会给受益人带来生活上的困难。③为防止获取保险金的蓄意自杀行为，有必要采取一定的限制措施，这就是规定一个免责期限，期限以内的自杀不赔。因为自杀行为大多是在特定环境下，一时冲动而进行，一般不可能有人在投保时就计划好两年之后自杀。即便有这种计划，因生活环境的变化，两年之后思想也可能会发生变化。这样就可以推定投保两年后的自杀并非为蓄意自杀，避免了逆选择。

构成法律上自杀的必要条件有：主观上有终结自己生命的意图；客观上实施足以使自己死亡的行为。二者缺一不可。

自杀条款的主要内容第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。自杀条款的注意事项（1）自杀的类型故意自杀、精神失常、无意识下的自杀、未成年人自杀。（2）两年内自杀退还现金价值。（3）合同复效时，自杀条款的起算日从合同成立日起算；从复效日起算。（六）不丧失现金价值任选条款1．现金价值的概念2．投保人处理现金价值的方式1．现金价值的概念

长期性带有生存给付保险的纯保险费往往含有很大比重的储蓄保险费，保险单交费达到一定时间后，逐年积存相当数额的责任准备金，并随着时间的延伸而不断增加，形成了保险单的现金价值。2．投保人处理现金价值的方式（1）申请退保（2）将保险单变更为“减额交清保险”（3）将保险单变更为“展延定期保险”（4）保险费自动垫缴条款（5）保单贷款条款“减额交清保险”

将现金价值作为趸交保险费，变更保险金额，减少给付数额，保险期间与其他保险内容不变。“展延定期保险”

将现金价值作为趸交保险费，变更后，保险合同的保险责任，保险期限等主要内容有所改变，而保险金额与原保险合同的保险金额一致。保险费自动垫缴条款①投保人未能在宽限期内交付保险费，如果保单现金价值足够交付欠交的保费时，保险人应自动垫缴所欠的保费，使保单继续有效。②保费垫缴直至累计金额达到保单现金价值③在垫缴期内发生保险事故，保险人从保险金内扣除垫缴的本息后再给付。保单贷款条款①投保人可将保险单作为抵押向保险人申请贷款②贷款金额不超过保险单当时现金价值的一定比例③借款本息超过或等于现金价值时，被保险人应还清贷款④未清偿的贷款本息，应在领取保险金时进行扣除保单转让条款

一般认为，只要不侵犯受益人的权利，人寿保险单可以转让。如果转让是出于不道德或非法的考虑，法院将作出否认的裁决。如果指定的是不可变更的受益人，未经受益人同意，保单不能转让。通常保单的转让分为两类：1．绝对转让。即把保单所有权完全转让给一个新的所有人，也就是说，受让人成为新的保单所有人。绝对转让必须在被保险人生存时进行。在绝对转让下，如果被保险人死亡，全部保险金将给付受让人而非原受益人。2．抵押转让。即把一份具有现金价值的保单作为被保险人的信用担保或贷款的抵押品，也就是说受让人仅承受保单的部分权利。在抵押转让下，如果被保险人死亡，受让人收到的是已转让权益的那一部分保险金，其余的仍归受益人所有。以人寿保险单做抵押，抵押人通常承诺不做可能使保单失效的事，如果保单失效，也允许再取得新的保单。大多数人寿保险单转让是抵押转让。

保单转让后，投保人或保单持有人应书面通知保险人。

战争除外条款

战争除外条款规定将战争和军事行为作为人身保险的除外责任。因为战争或军事行为造成的人员大量死亡，远远超过正常死亡率，所以一般保险公司常常在保单上附加战争除外条款。在确定战争是否属于除外责任时，有两种标准：一是因果型标准，即将造成死亡的直接原因是战争的情况作为除外责任；另一个是事态型标准，凡是被保险人在服兵役期间的死亡(不论什么原因，是否因为战争)都作为除外责任。我国现行保单条款规定符合前者。

受益人条款

在含有死亡责任的人身保险合同中，受益人是十分重要的关系人，因此很多国家的人身保险契约中都有受益人条款。

人身保险中的受益人通常分为指定受益人和未指定受益人两类。指定受益人按其请求权的顺序分为原始受益人、后继受益人。许多国家在受益人条款中都规定：“如果受益人在被保险人之前死亡，这个受益人的权利将转回给被保险人，被保险人可以另再指定受益人。”这个再指定受益人就是后继受益人。当保单所有人或被保险人未指定受益人时，如果被保险人没有遗嘱指定受益人，那么被保险人的法定继承人就成为受益人，这时保险金就变成被保险人的遗产。保单所有人或被保险人除了指定受益人外，如果保单赋予保单所有人或被保险人有变更受益人的权利，则他就拥有变更受益人的权利。变更受益人无须征求受益人同意，但必须遵循一定的手续，否则变更无效。现在最通常的手续是书面通知保险公司。这种不需要受益人同意就可以变更的受益人称为可变更受益人。如果需要受益人同意才能变更的受益人称为不可变更受益人。现在大部分的保单都允许保单所有人或被保险人变更受益人，但也会受到一些因素的限制，例如夫妻共同财产、财产划分协议或团体保险方面的法律限制。在可变更受益人情况下，被保险人享用保单的各种权益(比如退保、抵押贷款等)无须经受益人同意，被保险人对保单具有一切支配使用权力，对这些权力受益人无权过问。保单是被保险人健在时可以自己支配的财产，在被保险人死亡之前，受益人只有“期待权”。

受益人条款第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

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共同灾难条款

当被保险人与第一受益人两者同时死于共同的意外事故，也就是共同灾难时，在处理保险金给付时，按照受益人条款很难处理。共同灾难条款就成了处理保险金给付的重要依据。共同灾难的可能结果有三种：以确定两者死亡的先后顺序；确定两者同时死亡；无法确定两者死亡的先后顺序。第一种结果按照受益人条款就可以处理。如果被保险人后死，而第一受益人先死，保险金就列为被保险人的遗产；如指定了第二受益人，则保险金归第二受益人所有。如果第一受益人后死，而被保险人先死，不管是否指定了第二受益人，保险金都列为第一受益人的遗产。第二、三种结果处理起来就比较麻烦，法律上有许多争论。在美国的大部分州已通过了《统一同时死亡法》，按照该法的规定，被保险人与第一受益人在共同灾难中同时死亡或无法确定死亡的先后顺序的情况下，被保险人比第一受益人后死。因此在没有指定第二受益人的情况下，保险金就列为被保险人的遗产；如指定了第二受益人，则保险金归第二受益人所有。应用共同灾难条款必须符合两个要件：必须有共同灾难发生。必须是同时死亡或无法确定死亡先后顺序。

共同灾难条款

当被保险人与第一受益人两者同时死于共同的意外事故，也就是共同灾难时，在处理保险金给付时，按照受益人条款很难处理。共同灾难条款就成了处理保险金给付的重要依据。共同灾难的可能结果有三种：以确定两者死亡的先后顺序；确定两者同时死亡；无法确定两者死亡的先后顺序。第一种结果按照受益人条款就可以处理。如果被保险人后死，而第一受益人先死，保险金就列为被保险人的遗产；如指定了第二受益人，则保险金归第二受益人所有。如果第一受益人后死，而被保险人先死，不管是否指定了第二受益人，保险金都列为第一受益人的遗产。第二、三种结果处理起来就比较麻烦，法律上有许多争论。在美国的大部分州已通过了《统一同时死亡法》，按照该法的规定，被保险人与第一受益人在共同灾难中同时死亡或无法确定死亡的先后顺序的情况下，被保险人比第一受益人后死。因此在没有指定第二受益人的情况下，保险金就列为被保险人的遗产；如指定了第二受益人，则保险金归第二受益人所有。应用共同灾难条款必须符合两个要件：必须有共同灾难发生。必须是同时死亡或无法确定死亡先后顺序。

共同灾难条款第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

意外事故死亡条款

保单福利条款之一。该条款规定：保险人只对意外事故发生后若干日内的死亡(一般为90天)给付意外事故死亡保险金。给付的保险金一般为保险金额的2～3倍。该条款之所以规定一个90天的时限，是因为在发生意外伤害后的死亡，其直接原因是不是意外事故，很难查证。如果在发生意外伤害很长一段时间后死亡，死亡原因中难免包含疾病的因素。所以对意外伤害死亡保险金的给付必须规定一个时限，在发生事故之后超过90天的死亡，就不算意外死亡，不给付意外死亡保险金。意外死亡的保险金之所以加倍给付，是因为考虑到意外事故造成的死亡给家人打击比自然死亡要大。意外事故是突然发生的，家人没有精神准备;另外意外死亡给家庭经济带来的损失也比自然死亡大，因意外死亡中青壮年的比例较大，自然死亡中老弱病残的比例较大，由于青壮年正是为家庭经济做贡献的时候，他的死亡会给家庭经济带来很大损失。

红利任选条款

被保险人如果投保分红保险，便可享受保险公司的红利分配。该条款规定了红利分配的任选方式。分红保单的红利来源主要是三差收益，但从性质上讲，来源于被保险人超缴的保费，因为与不分红保单相比，分红保单采取更保守的精算方式，即采取更高的预定死亡率、更低的预定利率、更高的预定费用率。

可供投保人选择的红利分配方式有：①现金给付,即直接领取现金；②抵缴保费，即用红利额调整次一期的保费；③存储生息，将应领的红利存于保险公司，而以保险公司的保证利率累积生息；④增加保额，把红利作为一次交清的保险费，用以提高原保单上的保险金额，也就是增额缴清保险方式；⑤一年定期保险选择权。即投保人将红利的一部分用来购买一年定期保险，其余部分可另做其他的红利选择。

保险金给付的任选定额收入方式这一方式是根据领款人生活开支需要，确定每次领取多少金额。领款人按期领取这个金额，直到保险金的本金全部领完。这种方式着重给付金额的固定。终身年金方式这种方式是受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。以后受益人按期领取年金，直到死亡。它与死亡率有关。采取这种方式，在实际中还可以有不同终身年金给付方式的选择。

从这个条款中看到，保险公司提供的保险金的分配方式多种多样，非常灵活、方便，如果客观环境发生变化，被保险人或受益人还有权将已经选定的某种给付方式改换为其他方式。第二节人寿保险一、传统人寿保险产品二、非传统人寿保险产品三、与人寿保险有关的重要概念一、传统人寿保险（一）死亡保险（二）生存保险（三）两全保险（四）年金保险（一）.死亡保险（1）定期寿险（2）终身寿险（1）定期寿险①概念

②特点③适合投保的人群①定期寿险概念

对特定期间的死亡提供保障的人寿保险。②定期寿险特点*

特定期间的表示方法（年龄或年数）*给付以期内死亡为前提*期限较短，保单没有现金价值，储蓄性差*保费较低*投保人存在严重的逆选择逆选择

投保人选择对自己有利而对保险人不利的保险险种。*居住在低洼地带的投保财产保险。*年老体弱的投保死亡保险。*年轻体健的投保健康保险。③

适合投保的人群*特定期间内对被保险人的生命具有合同上权益关系的人。*家庭负担重，经济负担能力差，有保险需求的人。*偏重死亡保障的人。（2）终身寿险①概念②特点③适合人群

①概念一种不定期限的死亡保险。保单签发后，被保险人在任何时候死亡，保险人都得给付保险金的保险。②特点*

每一张有效保单必然发生给付.*

保险费高于定期寿险的费率。*具有储蓄性。③

适合人群*需要终身保障的人。*偏重储蓄的人。*逃避遗产税的人。（二）.生存保险以被保险人生存作为给付条件的一种保险产品，通常是定期的通常不单独存在

（三）.两全保险（1）两全保险的概念（2）两全保险的特点（1）两全保险的概念

被保险人无论在保险期内死亡还是生存至期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。（2）两全保险的特点①寿险业务中承保责任最全面的一个险种。②费率最高。③保费中，既有保障因素，又有储蓄因素，而且储蓄因素占相当的比重。④保额包括保障保额，保障保额随保单年度的增加而减少，期满时为零。（四）年金保险

被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的一种生存类型的保险。年金保险的特点①在保险金的给付上采用年金的形式。②以被保险人生存作为年金保险的保险金给付的前提。③免体检。④费率厘定主要以生命表中的生存率为基础。年金保险的种类①即期年金和延期年金②个人年金、联合年金、联合及生存者年金和最后生存者年金③定额年金和变额年金④终身年金和最低保证年金*即期年金

合同成立后保险人即期给付年金。*延期年金

合同成立一段时期或达到一定年龄后给付年金。

个人年金

以一个被保险人生存作为给付条件的年金。

联合年金

两个或两个以上的被保险人均生存作为给付条件的年金，年金的给付在数个被保险人中头一个死亡时即停止.

联合及生存者年金

两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存者作为给付条件的年金。如果联合投保人中有一个死亡则按预先约定的比例减少给付金额。

最后生存者年金

两个或两个以上的被保险人中至少有一个生存者作为给付条件的年金。只要有人生存，年金照常给付并不减少，直到全部被保险人死亡。

定额年金

每次给付按合同规定的数额支付，不进行任何调整的年金。变额年金

给付数额按货币购买力的变化予以调整的年金.

终身年金

被保险人在有生之年一直可以领取年金，一旦其死亡，就不再给付.

最低保证年金

规定一个最低保证确定年数，规定期限内被保险人是否生存均给付年金。当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额。二、非传统人寿保险分红保险投资连接保险万能保险投资连结险包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险美日叫变额保险，英称基金连锁保险保障以精算为基础投资根据保户意愿依据共同基金原理运作有独立的投资帐户投资连结险可设置一个或多个投资账户供投保人选择按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入投资账户，并转换为投资单位。投资账户价值随投资单位价格变化而变化。保险公司按照合同约定定期从投资账户价值中扣除风险保险费等费用在投资收益方面，此类产品不提供收益保证，投保人承担全部投资风险万能险指包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品随时变更保额和保费，也可停交保费是一种弹性保费保险按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入保单账户，并定期结算保单账户价值。保险公司按照合同约定定期从保单账户价值中扣除风险保险费等费用在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益保证三、与人寿保险有关的重要概念现金价值宽限期减额缴清豁免功能宽限期针对投保人在缴费时期可能现金紧张，一时难以筹集保费，各家保险公司都设定60天的宽限期在宽限期内，保单依旧有效。即使投保人不幸遭遇保险责任范围内的事故或患病住院，保险公司也会给予相应的赔付金如果在宽限期后缴付保费，由于某些附加的医疗险种与意外险种的合同有效期只有一年，那么将不得不重新面对等待期。而且在这段等待期内，假如不幸遭遇附加险责任范围内的事故，保险公司将不作理赔现金价值指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同现金价值被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,就是保单的现金价值,相当于投保人在保险公司的一种储蓄现金价值——退还保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经交足二年以上保险费以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经交足二年以上保险费投保人解除合同，且已经交足二年以上保险费。现金价值——退还《保险法》还规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的，保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值现金价值抵押贷款现金价值抵押贷款，就是保险公司从保单中的“现金价值”取出投保人所缴的保费额，在约定的期限内，投保人再将“所缴的保费额”还入“现金价值”中现金价值的使用权在缴费期间是属于保险公司的，并由保险公司保值增值，只有在保单期满后，投保人才能自主经营这笔“现金价值”通过“现金价值抵押贷款”，提前支配这笔“闲置”的现金价值，以规避自身缴费风险现金价值抵押贷款前提是保险帐户中得存在现金价值，通常这需要投保两年以上一般保险公司只能以现金价值的80%给予贷款，这时若要以现金价值抵押贷款，用于缴付保费，就必须向保险公司查询帐户中现金价值是否足够支付足额保费必须支付同期银行贷款利率利息。一般保险公司会给予半年的贷款期限，那你就必须承担半年银行贷款利率利息减额缴清一份保单的缴费期限往往需要十年或二十年。在缴费期间，可能会不幸遭遇意外而导致伤残，难以继续缴付保费由于遭遇意外伤残而无力继续缴付保费时，保险公司会将已经缴付的保费分摊到未来缴费期限中，或者按照投保人的要求，适当地减少缴费期限，使保险合同顺利满期，以避免保单半途而废，使投保人面临退保，遭受经济损失豁免功能如果投保人在缴费期间，不幸遭遇意外而导致伤残，难以继续缴付保费，保险公司将豁免投保人未来所需的保费，使保单的有效性尽可能延续下去第二节健康医疗保险一、健康医疗保险的含义 二、健康医疗保险的特别之处三、健康医疗保险的分类一、健康医疗保险的含义 是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在遭受疾病或者意外事故所致伤害时发生的医疗费用支出和收入损失获得经济补偿或给付的一种人身保险。二、健康医疗保险的特别之处观察期

健康观察期理赔观察期观察期也称为等待期是指在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付.观察期结束后，保单才正式生效.健康观察期和理赔观察期健康观察期在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天、一年理赔观察期在市场上同类产品中，理赔观察期一般为15天、28天、30天有主险形式，但多以附加重大疾病保险的形式出现三、健康医疗保险的分类—按保障的内容分:疾病保险，医疗保险，失能收入损失保险，护理保险—按保险期限分：长期健康保险和短期健康保险—按造成身体伤害的原因分:医疗保险，意外伤害保险—按承保标准分:简易健康保险，老年健康保险，特种风险健康保险，弱体健康保险健康医疗保险的给付方式—定额给付当保险事故发生时，保险公司向被保险人或受益人给付约定金额的保险金。

—补偿给付—提供服务第四节人身意外伤害保险一、意外伤害保险的含义二、承保责任和除外责任三、意外伤害保险的理赔方式四、意外伤害保险的主要险种五、人身意外伤害险与人寿保险的区别

一、意外伤害保险的含义

保险人对被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。二、承保责任和除外责任承保责任以近因是意外的风险事故为对象意外事故指非本意的、外来的、偶然发生的，不以人的意志为转移的风险事故。一般提供不同行业工种的意外身故残疾保障，是一种低费率、高保障的险种。除外责任也叫责任免除，在责任免除条款约定的风险事故出现时，保险公司将免于对被保险人的保险金的给付。通常是针对非意外事故发生的情形的责任免除三、理赔方式人身意外伤害保险的理赔，其给付标准是死亡或者全残按保险金额进行给付，而部分残疾则按照鉴定的残疾程度按保险金额的一定比例予以给付对此可参照意外伤害残废给付标准四、意外伤害保险的主要险种1．普通意外伤害保险意外死亡保障、残疾保障、暂时丧失工作能力保障。2．意外残废及伤残保险为附加险；没有丧失工作能力保障。3．附加意外死亡保障一般的保额为主险的三倍。4．特种意外伤害保险特别原因或特定地点遭受的意外伤害。

五、人身意外伤害保险合同与人寿保险合同的区别保险期限不同人寿保险合同保险期限通常较长，可以从婴儿出生开始投保直至其终身，而人身意外伤害保险合同的保险期限相对较短。交费方式不同人寿保险合同由于保险期限较长，经常采用分期交费方法交纳保险费，而人身意外伤害保险合同经常采用一次性交清的方式交费年龄上的限制人寿保险合同通常规定为0到65周岁，而人身意外伤害保险合同通常没有年龄上的限制第一节人身保险概论一、人身保险与财产保险的区别二、人身保险合同中的常见条款一、人身保险与财产保险的区别（一）保险标的不同（二）保险金额的确定依据不同（三）保险期限不同（四）基本职能不同（五）经营技术不同（六）储蓄性不同（一）保险标的不同1.财产保险的标的被保险人的财产及其有关利益2.人身保险的标的被保险人的生命和身体3.人身保险不存在的概念没有保险价值的概念没有损失补偿原则不存在重复保险的分摊原则没有代位求偿原则保险金称为给付而不叫赔偿（二）保险金额的确定依据不同1.财产保险的保险金额根据保险价值确定。2.人身保险的保险金额参照投保人的保险需求和缴费能力，由投保人和保险人协商约定。（三）保险期限不同1.财产保险的保险期限一般为一年2.人身保险的保险期限一般是长期保险，特别是人寿保险，可长达几十年