代理人资格考试辅导技巧及重点

保险代理人资格考试辅导技巧及重点一、保险基础知识总览、章节划分及分值分布二、保险基础知识重点学习、应用、及出题思路三、保险代理人考试特点四、保险基础知识规律总结及学习方法五、归纳及学习方法实做（掌握辅导技巧）六、习题测试及讲解七、新保险法（亮点)与金融理财1、第一节（1）风险含义:是指某种事件发生的不确定性;（2）风险的构成要素:风险因素（分类再分类）、风险事故和损失（分类）;（3）风险的种类：掌握每种风险的名词含义（4）风险的特征:不确定性、客观性、普便性、可测性、发展性；2、第二节（1）风险管理的含义与演变：国家政府介入风险管理领域的原因；（2）风险管理的程序：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果;（3）风险管理的目标：基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障;

具体目标：损失前目标、损失后目标；（4）风险管理的方法：控制型和财务型。

1）控制型：避免、预防、抑制；

2）财务型：自留风险、转移风险（两种转移方法）第一章风险与风险管理一、保险原理与基础知识总览、章节划分及分值分布1、第一节（1）保险的定义:是一种商业行为；（2）保险的要素：1）可保风险的存在；2）大量同质风险的集合与分散；3)保险费率的厘定（五性）；4)保险准备金的建立（三金一金）；5)保险合同的订立（3）保险的特征；（4）保险与相似制度的比较：与社保、储蓄、社会救济的异同；2、第二节（1）按照实施方式分类（2）按照保险标的分类（3）按照承保方式分类（重点）3、第三节（1）保险保障功能（2）资金融通功能（3）社会管理功能4、第四节（1）保险的历史沿革：中国、仓储制度、海上保险、共同海损分摊制度、火灾保险原始形态、意大利、生命表；（2）中国保险业的现状与发展前景：保险深度、保险密度；第二章保险概述一、保险原理与基础知识总览、章节划分及分值分布1、第一节（1）保险合同的定义（约定双方权利义务的协议）（2）保险合同的特征(有偿、保障、双务、附合、射幸、最大诚信)（3）保险合同的种类（6种分类方法）2、第二节（1）保险合同的主体（当事人：保险人与投保人；关系人：被保险人与受益人）（2）保险合同的客体：保险利益（保险利益的载体是保险标的）（3）保险合同的内容：条款的两种分类3、第三节（1）保险合同的订立（2）保险合同的形式与构成：4种书面形式与两个构成部分、批改以何为准（3）保险合同的效力：成立与生效、零时起保制、有效与无效、无效与失效4、第四节（1）投保人义务的履行：最基本义务交纳保费（2）保险人义务的履行：最基本义务承担赔偿或给付保险金5、第五节（1）保险合同的变更（2）保险合同的中止（3）保险合同的终止6、第六节（1）保险合同条款的解释：解释的原则（5点）、有权解释和无权解释（2）保险合同争议的处理方式：三种方式第三章保险合同一、保险原理与基础知识总览、章节划分及分值分布1、第一节（1）最大诚信原则的含义（2）规定最大诚信原则的原因（3）最大诚信原则的内容：告知（对保险人与投保人双方的要求，各自的两种告知形式、我国分别采取哪种）、保证（对投保人与被保险人的要求、两种形式、效力等同）、弃权与禁止反言（4）违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果（投保人或被保险人四种表现形式与法律后果）2、第二节（1）保险利益及其确立条件（2）保险利益原则及其对保险经营的意义（3）保险利益原则在保险实务中的应用：人身保险确立的条件、财产险与人身险保险利益的时效3、第三节（1）损失补偿原则及其意义（2）影响保险补偿的因素：绝对与相对免赔率（3）损失补偿原则的派生原则：保险代位的两个内容、委付、损失分摊方法（4）损失补偿原则的例外情况：三种情况4、第四节（1）近因与近因原则：最直接、最有效、起主导性作用（2）近因原则的应用：近因的认定方法、近因的认定与保险责任的确定第四章保险的基本原则一、保险原理与基础知识总览、章节划分及分值分布1、第一节（1）保险销售的含义：保险营销与保险销售（2）保险销售的主要环节：4个环节（3）保险销售渠道：直接与间接2、第二节（1）保险承保的含义（2）保险承保的主要环节与程序：5个环节、承保决策的4种情况（3）财产保险的核保：风险单位的划分（4）人寿保险的核保：影响死亡率要素3、第三节（1）保险理赔的含义（2）保险理赔的基本原则：三个基本原则（3）保险理赔的流程：人身险的索赔时效与财产险的损失通知时间要求4、第四节（1）保险客户服务的定义（2）保险客户服务的主要内容（3）财产保险客户服务的特别内容：4项特殊服务（4）人寿保险客户服务的特别内容：“孤儿”保单服务的三项内容第五章保险公司业务经营的主要环节一、保险原理与基础知识总览、章节划分及分值分布1、第一节（1）财产保险的定义（2）财产保险的特征（3）财产保险的种类：三种命名方式2、第二节（1）企业财产保险的保险标的范围：可保财产、特约可保财产（提高费率与不提高费率）、不可保财产（2）企业财产保险的责任范围：地震除外（3）企业财产保险的保险金额与保险价值：保险金额与保险价值的具体确定方法（4）企业财产保险的保险费率与保险期限：级差费率（5）企业财产保险的赔偿处理：施救费用的承担与计算3、第三节（1）家庭财产保险的含义：（2）家庭财产保险的保险标的范围：一般可保、特约可保、不可保（3）家庭财产保险的责任范围：责任免除中窗外钩物、门窗未锁等所致的损失；住所无人居住或看管超过7天所致的盗窃损失。（4）家庭财产保险的保险金额与保险价值（5）家庭财产保险的保险期限和保险费率：中途退保按日扣除保费（6）家庭财产保险的赔偿处理：室内财产的赔偿采用第一危险赔偿方式第六章财产保险（一）一、保险原理与基础知识总览、章节划分及分值分布4、第四节（1）机动车辆保险的保险标的：机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的（2）机动车辆损失险：损失免除中玻璃单独破碎、无碰撞的车身划痕；机动车辆保险采取按责免赔的方式。（3）机动车交通事故责任强制保险：第三者的概念、挂车投保后与主车视为一体。（4）机动车辆保险的附加险（5）机动车辆保险的无赔款优待：享受无赔款优待的条件5、第五节（1）货物运输保险及其特征：“仓至仓”条款（2）国内货物运输保险的责任范围（3）国内物运输保险的保险金额：到岸价确定保险金额（4）国内货物运输保险的保险期限和费率：延长15天（5）国内货物运输保险的赔偿处理6、第六节（1）责任保险及其特征（2）责任保险的主要种类：承保基础：公众发生，其余索赔。7、第七节（1）信用（保证）保险及其特征：损失共担的自负比例。（2）信用保险的主要种类（3）保证保险的种类8、第八节（1）农业保险及其特点：又称“两业保险”（2）农业保险的种类第六章财产保险（二）一、保险原理与基础知识总览、章节划分及分值分布1、第一节（1）人身保险的定义：标的是人的身体或寿命。（2）人身保险的特征：7个特征，风险相对稳定、标的无法用货币衡量且有标准体和非标准体之分、保险利益产生于人与人之间的关系，没有量的限定但是除去债权人为债务人投保，保额以债权为限、只要求订立合同时具有保险利益、保险金额由投保人和保险人双方约定后确定、合同属于定额给付性合同、保险合同的储蓄性、保险期限往往较长。（3）人身保险的种类：图表记忆，重点！2、第二节（1）人寿保险的种类：普通人寿保险的分类、年金保险的分类、简易人寿保险的特点、团体人寿保险中保险计划可适当协商以及为什么成本低、新型人寿保险中红利来源与红利分配原则及比例；（2）人寿保险合同的常用条款：不可争条款（维护被保险人的利益，限制保险人的权利，我国主要适用于年龄误告）、年龄误告条款（二年）、宽限期条款（60天）、中止复效条款（二年）、自杀条款（二年）、不丧失现金价值条款、保单贷款条款（现金价值80%）、自动垫缴保险费条款（3）人寿保险的定价：国民生命表与经验生命表的区别、三大假设、自然保费的弊理论责任准备金计算（“过去终了，未来再现”）。第七章人身保险（一）一、保险原理与基础知识总览、章节划分及分值分布第七章人身保险（二）3、第三节（1）人身意外伤害保险的含义：意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件；（2）人身意外伤害保险的特征：保险责任疾病除外、职业和工种及所从事的活动是影响费率的主要因素、免体检、保险期限一般不超过1年、保险给付是定额给付、采用非寿险责任准备金的计提原理，按当年保费收入的一定百分比计算。（3）人身意外伤害保险的可保风险分析：特约可保。（4）人身意外伤害保险的主要内容：责任期限、意外伤害是死亡或残疾的近因、残疾保险金＝保险金额×残疾程度百分比、以不超过保额为限。（5）人身意外伤害保险的主要种类：按保险期限分为1年期、极短期、多年期。4、第四节（1）健康保险及其特征：标的为身体、七个特征：经营风险、精算技术考虑因素主要是疾病（伤残）率和疾病（伤残）持续时间、多数为1年短期保险、费用型按实际费用补偿而给付型按事先约定的保额给付、在保险人和被保险人之间进行分摊、特有条款等待期、除外责任包括堕胎、流产。（2）健康保险的种类：医疗保险（免赔额条款）、疾病保险（观察期、5种给付形态）、收入保障保险（特点、给付数额）、长期护理保险（特殊条款：有不没收价值条款）。一、保险原理与基础知识总览、章节划分及分值分布第八章保险代理人1、第一节（1）保险代理人的概念：受保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。（2）保险代理人的法律特征：四个特征。（3）保险代理人的权利和义务（4）保险代理人与保险经纪人的区别2、第二节（1）专业保险代理机构：组织形式有合伙企业、有限责任公司和股份有限公司；（2）保险兼业代理机构：三种形式银行代理、行业代理、单位代理。3、第三节（1）保险代理业务人员：出示资格证与执业证书、初中以上文化（2）保险营销员：10个注意事项；出示资格证与展业证、初中以上文化一、保险原理与基础知识总览、章节划分及分值分布第九章保险代理从业人员职业道德1、第一节（1）职业道德的含义：保险代理人员的职业道德是社会道德在保险代理职业生活中的具体体现；（2）职业道德的特征：鲜明的职业特点、时代性、实践性、具体化和多样化。2、第二节（1）守法遵规：基础；（2）诚实信用：核心；（3）专业胜任：基础；（4）客户至上（5）勤勉尽责（6）公平竞争（7）保守秘密：双向保密。一、保险原理与基础知识总览、章节划分及分值分布章序号分值题型第一部分保险理论知识第一章—第五章30分单选题第二部分保险实务知识第六章财产保险第七章人身保险10分20分单选题单选题第三部分保险代理知识第八章—第十章10分单选题第四部分保险法规保险法其他四部相关法规20分10分判断题单选题一、保险原理与基础知识总览、章节划分及分值分布一、保险原理与基础知识总览、章节划分及分值分布二、保险原理与基础知识重点学习、应用、及出题思路三、保险代理人考试特点四、保险原理与基础知识规律总结及学习方法五、归纳及学习方法实做（掌握辅导技巧）六、习题测试及讲解七、新保险法（亮点)与金融理财第一章风险与风险管理第一节风险概述第二节风险管理第一节风险概述

一、风险的含义二、风险的构成要素三、风险的种类四、风险的特征风险是指某种事件发生的不确定性。

一、风险的含义（一）广义风险：既包括损失的不确定性，也包括盈利的不确定性；例如：股票交易。（二）狭义风险：仅指损失的不确定性。例如：车祸、意外。

故事考点出题思路：风险仅指什么的不确定性。二、风险的构成要素

风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。风险因素:对风险事故的发生与否或损失大小有影响的各种条件或因素强调：风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。有形风险因素无形风险因素有形风险因素（与人的心理无关的，物理的、化学的因素)指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。比如一个人的身体健康状况、恶劣的气候、疾病传染等。有形风险因素又称实质风险因素，大多属于保险责任范围。指与人的心理或行为有关的风险因素，（观念、态度、文化、制度等开不件的因素）如：道德风险因素和心理风险因素出题思路：判断是什么风险出题思路：风险要素是什么？考点风险事故也称风险事件，是指或然发生的、造成损失的具体事件，或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。例：汽车刹车失灵车祸车毁人亡

风险因素事故损失

（二）风险事故出题思路：考例子，他的风险因素是？风险事故是？损失：是由风险事故导致的经济结果。直接损失：与事故有必然因果关系的、在量上可以确认或界定的损失。如：火灾直接造成财产的损坏。间接损失：事故的发生触发了新的事件，或改变了事物的既定状态，而导致的损失。如：酒店因火灾被迫营业中断后导致员工队伍与客户的流失。在风险管理中，实质损失额外费用损失收入损失责任损失，

（三）损失911直接损失间接损失考点,第一题风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失引发导致冰雹（路滑）

车祸车毁人亡（事故发生的潜在原因）（造成损失的间接原因）

（外在原因）（造成损失的直接原因）（结果）（直接损失、间接损失）实务理论出题思路：考例子三、风险的种类（p4）（一）风险产生的原因分类自然风险：自然力的不规则（自然灾害）社会风险：个人或团体行为（盗窃）政治风险：国家或政权变动（内乱）经济风险：经济发展与经营（经济衰退）技术风险：科技发展（核辐射、空气污染和噪音）（二）风险标的分类财产风险：直接和间接损失人身风险：收入和费用损失责任风险：民事责任信用风险：违约或违法出题思路：盗窃、抢劫、玩忽职守是什么呢风险三、风险的种类（p4）（三）风险性质分类纯粹风险：只有损失机会，没有获利可能（意外事故）投机风险：损失+无损失+盈利

(股票)（四）风险产生的社会环境分类静态风险：社会环境正常

（地震、盗窃）动态风险：社会环境变动

（技术改进、人口增加）（五）生产风险的行为分类基本风险：非个人行为（经济衰退、地震、洪水）特定风险：个人行为（火灾、爆炸、盗窃）出题思路：人口增长、资本增加属于什么风险？考点，二者区别出题思路：1、定义；2、盗窃或爆炸或游行属于什么风险？四、风险的特征（一）风险的不确定性

1、是否发生不确定注意：风险就个体而言，具有偶然性；就整体而言，则呈现明显的规律性，具有一定的必然性；

2、发生的时间不确定

3、产生的结果不确定风险总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性。（二）风险的存在具有客观性（三）风险的发生具有普便性（四）风险的可测性个别风险的发生是偶然的，但通过概率论及大数法则，可以计算出风险发生的概率。（五）风险的发展性由于技术进步引起的新风险；如核污染、核辐射、核爆炸等。第二节风险管理一、风险管理的含义与演变二、风险管理的程序三、风险管理的目标四、风险管理的方法一、风险管理的含义与演变（一）风险管理：风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。（二）风险管理的具体内容：1、风险管理的对象是风险;2、风险管理的主体可以是任何组织和个人：包括个人、家庭、组织（营利性或非营利性）3、风险管理的过程包括五个环节：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果;4、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障;5、风险管理成为一个独立的系统和学科。考点出题思路：1、风险管理的过程是什么？

2、考顺序（二）风险管理的演变1、20世纪70年代中期，风险管理开始进入到了“国际化阶段”（又称全球化阶段）；2、20世纪90年代，风险管理继续发生变革，突出的变化是购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合，如安全工程、法律风险管理、信息系统安全等。3、进入21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国家政府介入了风险管理领域。二、风险管理的程序

风险识别

风险估测

风险评价

选择风险管理技术

评估风险管理效果（一）风险识别（一）、风险识别：指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。

1、风险识别是风险管理的第一步；2、风险识别包括感知风险和分析风险两部份的内容。（二）风险估测:风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。（三）、风险评价：风险评价是在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并决定是否需要采取相应的措施（四）选择风险管理技术：根据风险评价的结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术进行管理。

1、选择风险管理技术是风险管理程序中最为重要的环节；

2、风险管理技术包括控制型和财务型两类。（五）评估风险管理效果：评估风险管理效果是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小的成本获得最大安全保障；在实务中还要考虑风险管理是否与整体管理目标是否一致三、风险管理目标

基本目标：以最小成本获得最大安全保障具体目标：（一）损失前目标1、减小事故发生的机会；2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生；3、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业和家庭提供良好的环境；4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范。（交通管制、噪音限制、环境污染、公共安全等）（二）损失后目标减轻损失和提供经济补偿或给付。考点出题思路：举例判断属于损失前还是损失后如：捐款是？四、风险管理的方法风险管理的方法有两类：控制型和财务型。（一）控制型风险管理技术实质：事故发生前降低事故发生频率；事故发生后将损失减少到最低程度；1、避免：事前措施适用范围：特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益。2、预防：事前措施如：定期体检3、抑制：事中或事后措施如：安装自动喷淋设备风险单位是指发生一次事故可能造成的损失范围重点说明：再次提醒学员避免和预防适用于对风险的事前管理，而抑制适用于对风险的事中及事后管理。考点，出题思路：1、定义2、反问定义描述是什么？（二）财务型风险管理技术实质：提供基金做为补偿，在事故发生前做好财务准备。

1、自留风险（自我承担）适用情况:风险发生频率低、损失程度小的情况；

2、转移风险（1）财务型非保险转移风险：如彼此签订销售、建筑或运输合同等；（2）财务型保险转移风险：购买保险。提示：购买保险是风险管理最有效的方法之一。出题思路：什么情况下自留风险风险管理对策低高高—自留—预防

—回避低—自留—预防和抑制—转移损失程度第一节保险的要素与特征第二节保险的种类第三节保险的功能第四节保险的产生与发展

第二章保险概述第一节保险的要素与特征一、保险的定义二、保险的要素三、保险的特征四、保险与相似制度的比较一、保险的定义（一）《保险法》中的定义：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。《保险法》中保险的定义的图示缴纳保险费（简称：交钱）赔偿或给付保险金（简称：赔钱）投保人保险人(二)三个角度看保险法律角度风险管理角度经济角度合同行为风险管理的方法风险转移的机制有效的财务安排要约、承诺分散风险补偿损失将不确定的大额支出转变为确定的小额支出。考点，出题思路保险是一种合同行为是从那个角度？考点，同上二、保险要素

(一)可保风险的存在

(二)大量同质风险的集合与分散

(三)保险费率的厘定

(四)保险准备金的建立

(五)保险合同的订立（一）可保风险的存在可保风险的定义：符合保险人承保条件的特定风险可保风险应具备的条件：1、风险应当是纯粹风险；2、风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性；3、风险应当有导致重大损失的可能；4、风险不能使大多数标的同时受损，损失的发生具有分散性；5、风险必须具有现实的可测性，这是制定保险费率的要求。出题思路：什么性？（二）大量同质风险的集合与分散保险的过程，既是风险集合过程，又是风险分散过程。风险集合与分散的前提条件：

1、风险的大量性

(这是风险分散的技术要求，同时也是概率论和大数法则运用的要求)

风险集合与分散的前提条件：同质风险（大体相近）种类品质性能价值2、风险的同质性重点出题思路：轮流考定义，如都大体相近（相远）三个相近，其一相远等（三）保险费率的厘定保险费率的厘定即制订保险商品的价格。

1、公平性

投保人风险与保费对等；保险人保费与责任对等。

2、合理性保费在抵补赔付和给付以及有关营业费用后，保险人不可获得过高的利润。

3、适度性保费足以抵补一切可能发生的损失和费用。（不亏）

4、稳定性费率在短期内应相当稳定

5、弹性费率长期内有弹性（根据实际情况变化做调整）保险费率的厘定是保险的基本要素。出题思路：1、2—3（4-5）项混考其区别；2、考定义；3、判断什么说明了什么原则（四）保险准备金的建立

1、保险准备金的定义

是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。

建立保险准备金的目的是保证公司偿付能力。2、保险准备金的存在形式非寿险责任准备金寿险责任准备金未到期责任准备金：为尚未履行的保险责任而提取为尚未结案的赔案而提取未决赔款准备金：总准备金：用来满足巨额、巨灾损失的责任准备金，来源于税前利润。未到期责任准备金：为将来的给付、退保提取出题思路：保险期间是？（五）保险合同的订立

1、保险合同是体现保险关系存在的形式；

2、保险合同是保险双方当事人履行各自义务的依据。三、保险的特征（一）互助性：（二）法律性：（三）经济性：（四）商品性：（五）科学性：“一人为众，众人为一”合同行为一种经济保障活动体现一种等价交换关系概率论、大数法则为基础四、保险与相似制度比较1、前提：风险的存在2、对象：人的生命或身体3、数理基础：概率论和大数法则4、物质基础：建立保险基金共同点（一）保险与社会保险这里的“保险”主要指人身保险，社会保险包括养老、医疗、失业和工伤保险。带领归纳总结不同点：人身保险社会保险1、经营主体不同商业保险公司政府或其设立、委托的机构2、行为依据不同民事合同行为政府行为3、实施方式不同自愿方式强制方式出题思路：他们的相同点？不同点？考不同点多4、适用原则不同人身保险社会保险个人公平社会公平5、保障功能不同各层次保障基本生活保障6、保费负担不同投保人个人个人、企业、政府不同点：（二）保险与救济共同点都是借助他人安定自身经济生活的方法不同点

1、提供保障的主体不同

2、提供保障的资金来源不同

3、提供保障的可靠性不同

4、提供的保障水平不同

（三）保险与储蓄

共同点：以现在剩余资金做未来所需准备

不同点保险储蓄消费者不同：技术要求不同：受益期限不同：行为性质不同：消费目的不同：符合承保条件的特定的人任何单位和个人特殊的分摊计算技术本金加利息合同有效期内本息返还期他助自助应付风险事故获得利息收入第二节保险的分类一、按照实施方式分类二、按照保险标的分类三、按照承保方式分类一、按照实施方式分类（一）强制保险（二）自愿保险又称“法定保险”，是由国家通过法律或行政手段强制实施的一种保险。强制保险的实施方式有两种：一是保险标的与保险人均由法律限定；二是保险标的由法律限定，但投保人可以自由选择保险人，如“社保”、“交强险”。即通常所说的商业保险。定义是什么？二、按照保险标的分类（一）财产保险：以财产及相关利益为保险标的1、财产损失保险：以各种有形财产为保险标的2、责任保险：以被保险人对第三者的财产损失和人身伤害依法应负的赔偿责任为保险标的。3、信用保险：以各种信用行为为保险标的。（二）人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。1、人寿保险：以人的寿命为保险标的、以生存或死亡为给付条件。2、健康保险：以人的身体为标的、以疾病或意外所致医疗费用或损失为给付条件。3、意外伤害保险：以人的身体为标的、以意外伤害所致死亡或残废为给付条件。三、按照承保方式按照承保方式，可将保险分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。（一）原保险：投保人与保险人之间建立保险关系投保人保险人交纳保险费承担赔偿或给付责任（二）再保险再保险是保险人将其所承保风险的一部分转移给其他保险人的一种保险，是保险人与保险人之间建立保险关系，也称“分保”。投保人保险人1保险人2交纳保险费承担赔偿责任原保险再保险（三）共同保险共同保险是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险，也称共保。投保人保险人1保险人2保险人3共同保险的特征之一是可以只有一份保险合同。特别提醒：

再保险是保险人对原始风险的二次转嫁，又称“纵向转嫁”；

共同保险是保险人对原始风险的一次转嫁，又称“横向转嫁”。（四）重复保险重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险。投保人A投保人A保险人1保险人2重复保险也属于风险的一次转嫁。重复保险的特征之一是一定有多份保险合同。第三节保险的功能

一、保险保障功能二、资金融通功能三、社会管理功能财产保险的补偿人身保险的给付保险保障功能资金融通功能社会管理功能社会保障管理：社会风险管理社会关系管理：社会信用管理

保险的功能（最基本的功能）时间滞差和数量滞差减震器润滑器资金融通应以保证赔偿和给付为前提。出题思路：财产、人身功能互换出题思路：1、社会保障管理被誉为？2、社会减震器是哪个管理功能？同上第四节保险的产生与发展

一、保险的历史沿革二、中国保险业的现状与发展前景一、保险的历史沿革

1、中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。

2、仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。

3、国际上《汉谟拉比法典》是有关保险的最早法规。

4、基尔特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。

5、在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。

共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。

共同海损原则：“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，必须由全体分摊归还”。

6、船舶抵押借款（冒险借贷）制度是海上保险的雏形。

7、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险原始形态。

8、人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的。

9、现代海上保险发源于意大利。

10、巴蓬具有现代保险之父之称。

11、埃德蒙•哈雷编制的生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。二、中国保险业的现状与发展前景1、1995年我国第一部保险法《中华人民共和国保险法》颁布。2、保险密度：

指一个国家的人均保费收入它反映了一个国家保险普及程度和保险业发展水平。3、保险深度：

指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例。它反映了一个国家保险业在国民经济中的地位。出题思路：1、考定义；2、给案例判断反映的是什么？第一节保险合同的特征与种类第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立与效力第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更、中止及终止第六节保险合同的解释与争议的处理第三章保险合同第一节保险合同的特征与种类

一、保险合同的定义二、保险合同的特征三、保险合同的种类一、保险合同的定义保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人的基本权利：请求赔偿或给付保险金投保人的基本义务：交付保险费保险人的基本权利：收取保险费保险人的基本义务：赔偿或给付保险金保险合同的特征p46（一）有偿合同（付出代价）（二）保障合同（风险保障）（三）有条件的双务合同

1、双务（双方都要承担义务）

2、条件（保险人承担义务有条件）（四）附合合同（一方事先拟定，另一方只能作取舍决定）（五）射辛合同（不确定）（六）最大诚信合同（遵循最大诚信原则）出题思路：1、这一特征的原因是什么？2、给出解释问是什么特征？保险合同的种类p48（一）按照性质分类补偿性保险合同（财产保险、医疗费用保险）给付性保险合同（寿险合同）（二）按照标的价值在订立合同时是否确定分类定值保险合同（农作物保险、货物运输保险、古玩字画保险）只有这三种不定值保险合同（大多数财产保险）（三）按照承担风险责任的方式分类单一风险合同（农作物雹灾保险）综合风险合同一切险合同出题思路：人身保险还是人寿保险？出题思路：3、无论是定值还是不定值保险，都是针对财产保险而言；就人身保险而言，通常称为定额保险出题思路：1、以下属于定值保险的是？2、定值保险包括？保险合同的种类p48（四）按照保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系分类（五）按照保险标的分类

财产保险合同（财产损失保险合同、责任保险合同、信用保险合同）人身保险合同（意外伤害保险合同、健康保险合同、人寿保险合同）（六）按照保险承保方式分类

原保险合同再保险合同对比关系赔偿处理足额保险合同保险金额=保险价值赔偿=损失不足额保险合同保险金额<保险价值比例、第一危险方式超额保险合同保险金额>保险价值赔偿=损失保险金额：保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。第二节保险合同的要素一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容一、保险合同的主体保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。（一）当事人：指保险人和投保人保险人投保人(可以是自然人，也可以是法人)法人与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司保险公司的形式：我国：国有独资公司和股份有限公司国际：股份有限公司和相互保险公司指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。成为投保人的条件：（1）就法律条件而言：具有民事行为能力（2）就经济条件而言：具有交付保险费的能力（3）就特殊条件而言：对保险标的具有保险利益出题思路：主体是？客体是？当事人是？关系人是？补充说明：对民事行为能力的规定：就自然人而言：1、无精神性疾病；2、年满18周岁；3、或者年满16周岁但以自己的劳动收入为主要生活来源。就法人而言：1、依法成立2、能独立承担民事责任保险合同的主体p52当事人和关系人（二）关系人

1、被保险人定义：财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人资格

1）财产保险无严格限制—法人或自然人

2）人身保险的严格限制—有生命的自然人

3）死亡保险更严格限制—无民事行为能力人的禁止（父母为未成年人投保例外）

2、受益人（人身保险特有）定义：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人资格：自然人或法人（甚至活体胎儿）指定和变更：被保险人直接；投保人要征得被保险人同意已确定受益人和未确定受益人

情况保险金性质已确定受益人保单上已经指定不作为遗产未确定受益人保单上未作指定受益人先于被保险人死亡；受益人依法丧失受益权；受益人放弃受益权作为遗产“在受益人未确定的情况下，保险金应视为死者的遗产，保险人按《中华人民共和国继承法》的有关规定向被保险人的法定继承人给付保险金。”二、保险合同的客体

1、保险利益是保险合同的客体

2、保险标的是保险利益的载体

投保人对保险标的应具有保险利益，否则合同无效。三、保险合同的内容保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项。（一）保险条款的分类1、按照条款的性质不同（1）基本条款：保险人事先拟定并印于保险单上。（2）附加条款：双方当事人在基本条款的基础上，根据需要另行约定或附加的补充条款。2、按照保险条款对当事人的约束程度（1）法定条款：由法律规定的条款（2）任意条款：双方当事人自由选择的条款（二）保险合同的基本事项：略强调：责任免除的四种形式1、不承保的风险2、不承保的损失3、不承保的标的4、投保人未履行规定义务考点，出题思路：由法律规定的条款是？第三节保险合同的订立与效力一、保险合同的订立二、保险合同的形式与构成三、保险合同的效力一、保险合同的订立保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。保险合同的订立要经过要约与承诺两个步骤：由于保险合同通常采用格式合同（附合合同），因此，保险合同的订立通常由投保人提出要约，保险人做出承诺。出题思路：1、有谁提出要约；2、为什么由他提出；3、承诺人是谁？二、保险合同的形式与构成（一）保险合同的书面形式1、保险单：投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证，是最重要的形式。2、暂保单：如暂保条、暂保收据，期限为30天，效力等同于保险单。3、保险凭证：又称“小保单”，效力等同于保险单，在货物运输、团体人寿及机动车辆第三者责任保险中大量使用。4、其他书面形式：如保险协议书。出题思路：1“小保单”又称为什么？2、以下不属于保险合同的是？（二）保险合同的构成重点了解以下内容：1、投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，又称“要保单”。2、批单：保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，是保险合同变更最常用的书面形式。批单的效力优于原保险单。凡经批改过的内容，均以批单为准；多次批改，应以最后批改为准。出题思路：定义三、保险合同的效力（一）保险合同的成立与生效1、成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。2、生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。保险合同一般是附条件、附期限的合同附条件：投保人交纳保险费后；附期限：

“零时起保制”，即保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来的某一日的零时。出题思路：A、合同成立的当日

B、合同成立的次日

C、缴纳保险当日

D、缴纳保险的次日（二）保险合同的有效与无效

1、保险合同有效（1）定义：合同具有法律效力并受法律保护（2）条件：主体合格：必须具备合同主体的资格。主体合意：当事人双方自愿且遵守最大诚信。客体合法：保险利益合法。内容合法：不得与法律法规相抵触。（1）定义：保险合同不具有法律效力，不受国家法律保护；无效的原因：

1)主体不合格；

2)主体不合意；

3)客体不合法；

4)内容不合法。2、保险合同的无效须经人民法院或仲裁机构进行确认（3）无效与失效无效一定失效；失效不一定无效无效：自合同被宣布无效后就不能再恢复效力；失效：暂时中止合同效力，在满足一定条件后可恢复效力。

1)返还财产

2)赔偿损失

3)追缴财产：上缴国库（4）无效的处理：第四节保险合同的履行一、投保人义务的履行

二、保险人义务的履行一、投保人义务的履行（一）如实告知（基本义务）（二）交纳保险费（最基本义务）（三）防灾防损“投保人未按约定维护保险标的安全的，保险人有权增加保险费或解除保险合同。”（四）危险增加的通知“若被保险人未履行危险增加的通知义务，保险人对因危险增加而导致的损失不承担赔偿责任。”出题思路：1、是什么？2、基本义务是什么？最基本义务是什么？出题思路：1、判断属于什么义务？2、如果没…..(题干)可以…..(选项）一、投保人义务的履行（五）保险事故发生后及时通知

通知的形式可以是书面的，也可以是口头的；但法律规定采取书面形式的必须采取书面形式。（六）损失施救

施救费用由保险人承担。（七）提供单证（八）协助追偿二、保险人义务的履行（一）承担赔偿或给付保险金

（基本义务）（二）说明合同内容尤其要明确说明责任免除条款，否则责任免除条款不产生效力。（三）及时签单（四）为投保人或被保险人保密“明确说明”出题思路：1、判断是？2、选择：明确说明、明确列明、口头等第五节保险合同的变更、中止及终止一、保险合同的变更二、保险合同的中止三、保险合同的终止一、保险合同的变更保险合同的变更是指合同当事人双方就条款进行的修改或补充，主要指主体和内容的变更。（一）主体变更：1、保险人的变更：指保险人因破产、解散、合并、分立而发生的变更“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”出题思路：1、主体变更指的是？2、考例子如：由于租赁关系发生变化，保险合同变化是主体、客体变更？由于…..变化，最终保险价值变化是？2、投保人、被保险人、受益人的变更在财产保险中，没有受益人的概念，而且投保人与被保险人多数情况下是同一个人，因此这里我们主要考虑投保人的变更。财产保险中投保人的变更分两种情况：（1）大多数情况下，变更投保人需经保险人同意方为有效；（2）下列情况，变更投保人无须经保险人同意：货物运输保险合同在人身保险合同中，被保险人的变更意味着原保险合同的终止，新合同的产生，因此在人身保险合同中一般不存在被保险人的变更，我们只考虑投保人和受益人的变更。（1）投保人的变更：只要新的投保人对被保险人具有保险利益且愿意并能够交付保险费，无须经保险人同意即可变更，但应告知保险人。以死亡为给付条件的，变更投保人须经被保险人书面同意。（2）受益人的变更被保险人或投保人可以随时变更受益人，无须经保险人同意，但需告知保险人；投保人变更受益人的，须经被保险人同意。（二）保险合同内容的变更保险合同内容的变更主要指双方权利和义务的变更，表现为保险合同条款和有关事项的变更。保险合同内容变更的情况有两种：一是投保人根据自己的实际需要提出变更合同的内容，如增加或减少保额。二是投保人必须进行的变更，如风险程度增加保险合同内容的变更主要是由于投保方的原因引起的。二、保险合同的中止（一）中止的含义：合同存续期内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。（二）合同中止的原因投保人超过宽限期后仍未交纳保险费。（三）合同中止的适用情况适用于分期交付保费的人寿保险合同。60天（四）合同中止的后果1、保险人对合同中止期内发生的保险事故不承担保险责任；2、投保人在保险合同中止后两年内可申请复效；保险人经审核后，可以同意复效，也可以不同意复效；3、保险合同中止超过两年，将会导致合同终止。三、保险合同的终止保险合同的终止是指保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。保险合同终止的原因（一）自然终止：因期限届满而终止。保险合同终止最基本、最普遍的原因。（二）因保险人完全履行赔偿或给付义务面终止（三）因合同主体行使终止权而终止（四）因保险标的全部灭失而终止指保险标的遭受非保险事故而灭失。出题思路：1、定义；2、案例给出赔款判断终止的原因。出题思路：A、非保险事故，保险标的灭失；B、是……,非……C、非…..,非…….；D、……..（五）因解除而终止1、约定解除：2、协商解除3、法定解除4、裁决解除注意：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同双方都不得解除保险合同。第六节保险合同的解释与争议处理一、保险合同条款的解释二、保险合同争议的处理方式一、保险合同条款的解释（一）保险合同条款的解释原则1、文义解释原则：文字含义结合上下文2、意图解释原则：订约的真实意图；在文意不清时适用3、有利于被保险人和受益人的原则4、批注优于正文，后批优于先批的解释原则5、补充解释原则：商业习惯、国际惯例、公平原则出题思路：给出描述，问是什么解释原则？（二）保险合同的解释效力1、有权解释：具有法律约束力的解释（1）立法解释：由全国人大常委会做出的解释具有最高法律约束力（2）司法解释：由人民法院做出的解释（3）行政解释：由保监委做出的解释（4）仲裁解释：由仲裁机构做出的解释2、无权解释：不具有法律约束力的解释无权解释主要指由一些社会团体、专家学者对保险条款所做的解释，又称“学理解释”，这些解释不具有法律效力，只能做参考用。出题思路：1、问是谁做的？2、谁做出了什么解释？二、保险合同争议的处理方式（一）协商（二）仲裁：仲裁委员会（一裁终局）（三）诉讼：人民法院(最激烈的方式)第一节最大诚信原则 第二节保险利益原则 第三节损失补偿原则 第四节近因原则

第四章保险的基本原则第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则的原因三、最大诚信原则的内容四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果一、最大诚信原则的含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。强调：保险合同在订立和履行的过程中都要遵守最大诚信原则。二、规定最大诚信原则的原因

（一）保险经营中信息的不对称性

1、保险人：对保险标的的风险状况不易把握，只有更多依赖投保人的告知与陈述；

2、投保人：对保险条款、费率、承保条件、赔偿方式等不易准确理解，更多依赖保险人的说明；1、附合性：可能产生保险人欺诈投保方

2、射幸性：可能产生投保方欺诈保险人（二）保险合同的附合性和射幸性特殊性三、最大诚信原则的内容

（一）告知（二）保证（三）弃权与禁止反言出题思路：内容是什么？（1）投保方：告知：投保人在订立保险合同时，应将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。保证：投保人或被保险人所作的保证完全符合事实的一项声明。包括明示保证和默示保证。（2）保险方：保险公司如实说明义务—订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人应当向投保人说明合同的内容。—对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。弃权与禁止反言保险人一旦放弃其在合同中可以主张的权利，则日后不得再次主张这项权利。(《保险法》第十六条第六款）（1）投保人的告知内容：

1）保险合同订立时，根据保险人的询问，对已知的或应知的有关标的的风险状况如实回答；

2）保险合同订立后，保险标的危险增加应及时通知保险人；2、告知的内容（1）投保人的告知内容：

3）保险标的转移或合同有关事项变动时应及时通知保险人；

4）保险事故发生后，投保人应及时通知保险人；

5）有重复保险的,投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。（1）投保人的告知形式：

1）无限告知

2）询问回答告知

(我国和世界多数国家要求投保人采用的形式)3、告知的形式（2）保险人的告知内容保险人的告知一般称为明确说明，其应告知的主要内容是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。

保险合同订立时，如保险人未明确告知有关责任免除，则该责任免除条款无效。（2）保险人的告知形式

1）明确列明（世界多数国家采用此种方法）

2）明确说明

“我国对保险人的告知形式采取明确列明与明确说明相结合的方式”（二）保证

1、保证的含义

保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。

注意：保证是对投保人、被保险人的要求。2、保证的形式明示保证默示保证确认保证承诺保证对过去和现在所做的保证对未来所做的保证船舶的适航保证不改变航道的保证航行合法保证（海上保险）注意：默示保证的效力等同于明示保证。出题思路：1、保证的形式？2、明示保证分为？3、举具体案例判断属于什么？4、根据定义属于什么？5、三项默示是什么？6、其一判断属于什么？7、默示从哪儿的来？（三）弃权与禁止反言

1、弃权：指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利

2、禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利

3、弃权与禁止反言产生的原因是：约束保险人及保险代理人的权利，维护被保险人的利益。（一）违反最大诚信原则的表现形式

1、投保人或被保险人：误告：即告知不实；漏报：即不予告知；隐瞒：即有意不报；欺骗：即虚假告知；四、违反最大诚信原则的表现形式

及其法律后果2、保险人

1）未对责任免除条款予以明确说明；

2）隐瞒与保险合同有关的重要情况,欺骗投保人,或者拒不履行保险赔付义务；

3）阻碍投保人履行如实告知,或诱导其不履行如实告知；（二）违反最大诚信原则的法律后果

1、违反告知的法律后果

1）投保人违反告知的法律后果法律后果故意行为过失行为隐瞒欺诈表现形式误告漏报事故发生前解除保险合同事故发生后不赔偿或给付保险金且不退还保险费解除保险合同不赔偿或给付保险金但退还保险费危险增加未通知对因保险标的危险程度增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿责任先请其提炼公布答案2）保险人违反告知义务的法律后果表现形式法律后果责任免除未明确说明该条款不产生效力隐瞒重要情况

(欺骗投保人；不履行赔偿或给付责任)构成犯罪追究刑事责任保险公司处5万-30万罚款工作人员2万-10万罚款情节严重限制保险公司业务范围或责令停止接受新业务；（1）事故发生前保险人有权解除保险合同。

（2）事故发生后保险人不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。

2、违反保证的后果2、保证故意行为解除保险合同不赔偿或给付保险金不退还保险费第二节保险利益原则一、保险利益及其确立条件二、保险利益原则及其对保险经营的意义三、保险利益原则在保险实务中的应用一、保险利益及其确立条件

（一）保险利益的定义1、保险利益必须合法；2、保险利益必须确定存在，而非虚拟。3、有可衡量或可认可的经济价值（不适合以人的生命或身体为标的的保险）(1)现有利益（已经实现的利益；如：已拥有的财产）(2)期待利益（未实现但可以确定实现的利益，如：利润、租金等，但必须建立在客观物质基础上）

注意：投保人对保险标的不具保险利益的，该合同无效。出题思路：1、案例判断是现有or期待如（企业利润）；2、定义二、保险利益原则及其对保险经营的意义（一）保险利益原则的含义

在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则，合同无效。（二）保险利益原则对保险经营的意义

1、从根本上划清保险与赌博的界限

2、防止道德风险的发生

3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）保险利益原则在财产保险与人身保险的应用比较财产保险人身保险确立1、财产所有人、经营管理人2、财产抵押权人3、负有经济责任的财产保管人、承运（包、租）人4、经营者对合法预期利益1、本人；2、配偶、子女、父母；3、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。

4、除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。时效一般：合同订立到损失发生全过程；特殊：货物运输保险只要求损失发生时只要求合同订立时保险利益变动1、继续有效；2、被保险人死亡，保险利益转移给继承人；3、被保险人破产，转移给破产债权人和破产管理人。1.保险利益专属投保人(债权人):投保人死亡后,由其继承人继承;2.非专属投保人:一般不得转移.

1、各种固定场所的所有人或经营人

——公众责任保险

2、产品的制造商、销售商、修理商

——产品责任保险

3、各类专业人员(医师,药剂师,律师)——职业责任保险

4、雇主对雇员受雇期间的各种责任

——雇主责任保险（二）保险利益在责任保险中的应用（三）信用保险的保险利益的确定1、信用保险——

权利人对义务人（债务人）的信用投保2、保证保险——

义务人（债务人）对自身的信用投保第三节损失补偿原则

一、损失补偿原则及其意义二、影响保险补偿的因素三、损失补偿原则的派生原则四、损失补偿原则的例外情况一、损失补偿原则及其意义（一）损失补偿原则的含义

1、补偿以损失为前提：有损失有补偿，无损失无补偿。(质的规定)2、补偿以损失为限度：损失多少，补偿多少。(量的限定）注意：损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同。（二）坚持损失补偿原则的意义

1、有利于实现保险的基本职能；

2、有利于防止被保险人通过保险获得额外利益，减少道德风险。二、影响保险补偿的因素（一）补偿以实际损失为限：

例：固定资产投保，保额30万元，期内发生火灾，造成损失25万元，则保险人赔偿25万元；实际损失是指财产损失时的实际价值或市价。（二）补偿以保险金额为限：

例：固定资产投保，保额30万元，期内发生火灾，造成损失35万元，则保险人赔偿30万元；保险金额是指保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。出题思路：考案例（三）补偿以保险利益为限保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

例：某人将其房屋向银行抵押并贷得款项30万元，约定每月还款25000元，一年还清；银行将该房屋投保，保额30万元；四个月后，房屋发生火灾全损，保险人最多赔偿银行20万元。

1、限额责任赔偿方法：含义：保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部份，保险人不负赔偿责任。

这种方法多适用于种植业保险和养殖业保险（四）赔偿方法出题思路：1、案例；2、考赔款额，不考赔款率；2、免赔额（率）赔偿方法损失≤免赔额损失＞免赔额绝对免赔赔款＝0差额赔偿赔款＝损失－免赔额相对免赔赔款＝0全额赔偿赔款＝损失(一)保险代位原则(二)损失分摊原则三、损失补偿原则的派生原则(一)保险代位原则

1、保险代位原则的含义与意义（1）含义:1）代位的含义：指取代他人的某种地位；

2）保险代位原则的含义：指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向财产损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得对保险标的的所有权。（即保险人取代了被保险人的地位。）

3）保险代位原则包括代位求偿权和物上代位权，前者指向第三者求偿的权利；后者指拥有对标的的所有权。

P105结合保险法出题思路：1、判断；2、选择

(1)代位求偿权（又称权利代位）在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。2、保险代位原则的内容理解：四点

1）行使代位求偿权的前提条件：

A、保险标的损失的原因是保险事故，同时又是第三者的行为造成的；

B、被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权；

C、保险人取得代位求偿权是在按照保险合履行了赔偿责任之后；就保险人而言:A、代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内，如追偿到的款额大于保险人的赔偿金额，则多余部份归被保险人所有；B、保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿；C、保险人赔偿后可以放弃代位求偿权；2）实施代位求权对保险双方的要求就投保人而言:A、被保险人放弃对第三者的求偿即放弃对保险人索赔；B、保险人赔偿后,未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利,该行为无效；C、被保险人已从第三者获得赔偿或由于过错使保险人不能行使代位求偿权,保险人可以扣减赔偿金；D、被保险人协助保险人追偿；

3）代位原则的行使对象：

任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者（被保险人的雇员与家庭成员或组成人员过失行为不得进行追偿；故意行为除外）

4）行使范围：一般不适用于人身保险（医疗费用保险除外）代位追偿的案例某航运公司所属“北海之星”号货船在其泊位停泊时被另一艘船“大力丸”撞上。“北海之星”号的保险公司应该采取什么行动？答案：赔偿“北海之星”的损失，同时要求航运公司转让向“大力丸”行使代位求偿的权利。物上代位权的含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。

（2）物上代位权理解：两点

1）物上代位权的取得一般是通过委付实现的。

委付是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出的申请，愿意将保险标的的所有权转移给保险人，并请求保险人按保险金额全部赔偿的行为，多用于海上保险的赔偿制度。2）物上代位是一种所有权的代位

保险人一旦取得物上代位权，就拥有了该受损标的的所有权；处理该受损标的所得的一切收益，都归保险人所有，即使所得超过保险赔款。

（这一点是与代位求偿权不同的）（二）损失分摊原则

1、损失分摊原则的含义与意义：

含义：损失分摊原则是损失补偿原则的另一个派生原则，其含义是在重复保险的情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不超过实际损失额。意义：

（1）有利于确保保险补偿原则的顺利实现；（2）有利于维护社会公开、公正和公平原则。

2、损失分摊的方法（1）比例责任制：

该方法又称保险金额比例分摊制，是将各保险人所承担的保险金额进行加总，得出各保险人应该分摊的比例，然后按比例分摊损失金额，具体公式是：

某保险人责任=某保险人的保险金额所有保险人的保险金额之和×损失额（2）限额责任制

又称赔款额比例责任制，即保险人分摊赔款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单位应负的责任限额进行比例分摊赔款，具体公式是：某保险人责任=某保险人独立责任限额所有保险人独立责任之和×损失额（3）顺序责任制又称主要保险制，在该方法中，各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先订立保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保险人依次承担不足的部分。

强调：我国《保险法》规定，重复保险采用比例责任制进行分摊。例题:

投保人将价值为100万元的财产先后向甲、乙两家保险公司投保财产险，保险金额分别为80万元和120万元，发生全损。分别按照比例责任，限额责任和顺