财产保险的理赔

财产保险的理赔主讲:曹晓兰浙江金融职业学院第一节损失补偿原则

（INDEMNITYCAUSE）

一、损失补偿原则的含义损失补偿原则是指当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿。目的是防止被保险人从保险中盈利.

一般来说，损失补偿原则主要适用于财产保险合同。二、损失补偿的范围损失补偿的范围为被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、施救费用和其他合理费用。三、损失补偿的方式损失补偿的方式主要包括现金给付、修理、更换和重置。四、损失补偿原则的内容：（1）有损失才有补偿，补偿以损失为前提。而且，该损失必须是保险标的在保险期间内、保险责任范围内的损失。（2）以实际损失为限。（B=L）（ifB≤L补偿小于损失，被保险人得不到足够补偿；ifB≥L补偿大于损失，会诱发道德风险）即：赔偿以损失当时保险标的实际价值或市价为准。使被保险人经济上恰好能恢复到事故发生前的状态。这样，既实现了保险的经济补偿职能，也能防止被保险人利用保险获利，减少道德风险。（3）赔偿应以保险金额为限。B≤A保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，赔款只能低于或等于保险金额。（4）赔偿应以可保利益为限。B≤I可保利益是被保险人索赔的最高额度。案例分析１：李某把家庭财产向保险公司投保，几个月后，发生保险事故，实际损失为5万元。1.如果当初投保时保险金额是4万元，保险公司应赔付多少？2.如果当初投保时保险金额是6万元，保险公司应赔付多少？参考答案：1、4万元2、5万元案例分析２：王某独立经营一条运输船，向某保险公司投保了船舶保险，投保时船的保险价值和保险金额均为1000万，期限一年，投保3个月个后，王某将其船只的40%转让给李某，投保8个月后，船发生了全损，保险人应赔付王某多少保险金？参考答案：保险人只赔给600万元损失。因为可保利益只有60%。案例分析３：在银行抵押贷款中，银行将抵押品投保，则银行的可保利益以其贷款额度为限：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款100万元，发生保险事故厂房全损，保险公司应给银行赔付多少？若贷款已经全部收回，保险公司又赔多少呢？参考答案：1、100万元2、若贷款已经收回，则以银行的名义投保的保险合同无效，银行对该保险标的不再具有保险利益，银行无权索赔。五、损失补偿原则的赔偿方法1、被保险人如果是足额投保，赔偿以实际损失计算，如果是不足额投保则保险人按照保险金额与出险时实际价值的比例来赔偿被保险人的损失。公式：赔偿金额=损失金额X保险金额/财产实际价值2、第一风险赔偿方式。所谓第一风险赔偿方式，是将被保险人的财产的价值视为两个部分，其中一部分由被保险人自己负责；投保的另一部分为保险金额部分，当发生家财损失时，不论足额与不足额，凡在保险金额限度内的保险标的的损失，均由保险人负责赔偿，也就是损失多少就赔多少，不按照比例赔付。

案例分析４：投保人将其10万元的家庭财产，向某保险公司投保了6万元的家财险，如果发生损失5万元，在第一风险赔偿方式下保险人赔多少？按照普通的财产保险业务，保险人又赔多少？参考答案１、在第一风险赔偿方式下，保险人全赔。（即：５万元）２、如果是在普通的财产保险中，被保险人是不足额投保，无论全损还是部分损失，只能按照保险金额占实际价值的比例赔偿。

5X6/10=3万元。因此，家财险的第一危险赔偿方式对被保险人有利。练习：居民小沈将其价值25万元的室内财产投保家庭财产保险，保险金额16万元，后在保险期内遭灾，假定损失金额分别为10万元和20万元时，以第一风险赔偿方式，保险人分别应该赔偿多少？参考答案：1.10万元2.16万元3、特别分摊赔偿方式：即保险金额低于投保财产实际价值的一定比例（比如75%或80%）时，按比例赔付；当保险金额达到或超过投保财产实际价值的一定比例时，采用第一风险赔偿方式赔付。特别分摊在我国的家财险中叫共保条款。也就是说保险金额>75%--80%实际价值-------以实际损失赔偿保险金额<75%--80%实际价值-------按比例赔偿案例分析５：有100万元的财产，其中有一个80%的共保条款,如果保险金额为40万元，发生保险事故后损失30万元，那么在特别分摊方式下，只能赔偿30X40/80%X100=15万元；若保险金额为80万元，保险人则赔偿30万元。练习：如某企业火灾损失是4000元，保额是10000元，损失标的的实际价值是12000元，如订有80%的共保条款，保险人应赔偿多少？如损失时的实际价值时15000元，保险人又赔偿多少呢？参考答案：损失时保险标的实际价值是12000元时，保额10000元高于80%X12000，那么，保险人赔偿4000元；损失时保险标的实际价值是15000元时，保额10000元低于80%X15000，保险人赔偿：4000X10000/80%X15000=3333.33元第二节代位原则（SUBROGATION

CAUSR）（一）代位原则的含义代位原则也叫权益转让原则，是损失补偿原则的派生原则。指的是保险人对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向负有责任的第三方追偿的权利或取得被保险人对受损标的的所有权。（二）代位原则的意义一是可以防止被保险人在一次损失中获得双重或多重补偿，防止道德风险；二是可以使被保险人及时得到经济补偿，并促使有关责任方承担赔偿责任；三是可以维护保险人的合法权益。案例分析１：

2000年10月，李某驾驶张某所有的桑塔纳轿车在江边的公路上行驶，由于驾驶不慎，轿车冲出公路坠入江中，李某不幸身亡。该桑塔纳轿车是由张某向某保险公司投保了车损险和第三者责任险。其中车损险为足额投保，保险金额25万元，保险期间一年。在发生事故时，该车在二手车市场的市价已经跌至20万元。李某具有合格的驾驶执照，驾驶该车得到了张某的同意。张某按照车辆全损提出索赔，认为保险公司应按保险金额赔付其损失25万元。保险公司认为，车辆全损时，应按照保险事故发生时保险标的的实际价值赔付被保险人。于是，保险公司便按照出险时保险车辆的实际价值20万元，扣除免赔额后，对被保险人进行赔偿。张某在接受赔付后，为了打捞李某的尸体，自行出钱打捞了该车辆和尸体。并出资一万元修复了该车。保险公司得知此车后，要求张某将修复的车辆交还保险公司，双方为此发生争议。你认为，保险公司的赔付合理吗？修复好的车应该归谁所有？（三）代位原则的主要内容代位原则包括代位求偿权和物上代位权。

1、代位求偿权(业务中也叫代位追偿RECOVERY）代位求偿权是指因第三者对保险标的的损害而造成保险事故，保险人自向被保险人赔偿保险金后，在赔偿金额范围内享有的代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。（1）代位求偿权的构成要件①保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。②被保险人必须对第三者享有赔偿请求权。③保险人须已经赔付保险金。④代位求偿仅的构成不以被保险人的全部损失得到赔偿为构成要件。

思考题：假定某项保险金额为80万元的固定资产发生保险责任范围内的损失，该项保险责任是由第三者造成的，该项固定资产损失时的实际价值为100万元，损失额为50万元，保险人在向被保险人支付了40万元（50X80/100=40）后取得了向第三者追偿的权利。若追偿款分别为30万、40万、50万元，保险人应占有多少？被保险人应该收回多少？若追偿款为30万元，保险人收回24万元（30X80/100），余下6万元归被保险人；若追回４0万元，保险人收回３２万元（４0X80/100），余下８万元归被保险人。若追回50万元，保险人收回40万元（50X80/100），余下10万元归被保险人。追偿权的法律规定:我国《保险法》规定，保险人行使代位追偿权的时间从保险赔偿金之日算起；保险人行使代位追偿权而得到的收益应小于或等于保险人的赔款；保险人行使代位追偿权时不影响被保险人具有的剩余追偿权（未取得赔偿的部分）。也就是说，保险人在行使代位追偿过程中所获得的超过其对被保险人支付的赔款部分必须反还给被保险人。被保险人的追偿权只是部分转移给保险人时，被保险人自己拥有的追偿权同时有效。

案例分析2：

2002年4月，南方某加工厂在东北购买了一批价值30万元的原料，准备用火车将其运回，并向A保险公司投保了货物运输险，保险金额20万，保险责任期限为该原料从出售地仓库到该加工厂仓库。其后该厂就这批货物又向B保险公司投保了相同保险责任和保险金额的货运险。在该批货物到达指定的火车站后，该厂委托C化工仓库将其分装，并将货物运到该厂仓库。C化工仓库职工分装货物时，因违规操作引起火灾。货物全部被烧毁。该加工厂遂分别向A、B保险公司提出索赔。两家保险公司应该如何处理？A、B保险公司需先向该加工厂各赔付15万元，然后再向C化工仓库进行追偿，追偿金额以其赔付的保险金额为限。2、物上代位权（1）物上代位权的含义物上代位权在保险业务中也叫保险委付(ABANDONMENT)。保险委付是指保险标的处于推定全损状态时，被保险人将其所有权及派生的一切权利和义务转移给保险人，而请求支付全部保险金额。推定全损是指保险标的虽未达到实际全损程度，但可以按照全损处理的一种损失状态。在推定全损的情况下，被保险人要想索赔全损，就应当将保险标的不附带任何条件地委付给保险人，并向保险人发出委付通知。

委付是被保险人首先提出申请，保险人会仔细权衡得失，有些保险人往往不接受委付。因为委付一旦成立，保险人要承担与该保险标的有关的一切责任，也可能因此获益。它主要适用于船舶保险和货物保险等。案例分析3：假定某艘保险金额为8000万元的船舶因保险责任范围内的事件而在某海域发生沉船事故，由于技术条件的限制暂时无法打捞，因此保险人很难确定沉船损失状况，只能接受被保险人的委付申请，对于这起事故推定全损，并且赔付了全部保险金额。事故发生两年后，保险人委托打捞公司将船打捞成功，经修复后将该船舶按照8200万元的价格出售，获利200万元，请问这200万元应归谁所有？为什么？保险委付成立的条件：1、保险委付应以推定全损为条件。2、保险委付应就保险标的物的全部提出委付请求，即委付具有不可分性。3、保险委付不得附有条件。4、保险委付须经保险人承诺方能成立。保险委付一经保险人接受，则不得撤回。思考题：一艘保险金额为8000万的船舶发生保险责任事故沉没，因海面情况复杂和水较深，事发后无法立即打捞，也无法判定沉船的损失程度。据此，保险人只得接受被保险人的委付申请，作为推定全损，按保险金额全额赔付给被保险人。事发3年后，保险人委托打捞公司将沉船成功打捞出水，经修复后（打捞和修理费用300万），保险人将此船以9000万的价格出售给另一航运公司。原船东知悉后，认为保险人不当得利700万，通过法院起诉保险人，要求返还保险人的收益。如何处理？3、代位追偿与保险委付的区别（1）保险委付与代位追偿的一个主要区别是，前者不仅接受权利，而且也承担义务；后者仅仅是获得权利。（2）保险委付是以推定全损为限，保险人可以接受也可以不接受；

而代位追偿不受推定全损限制，代位追偿权必须转移。

（3）在委付后，保险人在处置保险标的而取得的额外利益也由保险人所有，不必反还给被保险人。同样，被保险人在出立委付书后，也不得以退还全损赔款为由向保险人收回保险标的。如果保险人对第三者有代位追偿权并接受了被保险人的委付，追回的金额超过对被保险人的赔付金额，超过部分也归保险人所有；而代位追偿中获得超过保险人的赔款部分应归被保险人所有。第三节分摊原则一、分摊原则的含义：分摊原则也是损失补偿原则的一个派生原则。是在被保险人重复保险的情况下产生的。即在重复保险的情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使被保险人所得到的总赔偿金不超过保险标的实际损失额。二、分摊原则的法律规定：我国新的《保险法》第五十六条重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。三、分摊方式：在重复保险的情况下，被保险人有可能就保险标的损失，从不同的保险人那里得到赔偿，为了防止被保险人因赔款而获益，一般采取各保险人之间分摊的方法：1、比例责任方式：这种赔偿方式是以保险金额为基础来计算分摊责任。赔款＝损失金额Ｘ某保险人承保金额／各保险人承保金额之和

例：某建筑物的可保价值为200万元，分别向A、B两家保险公司投保两份火灾保险，保额分别为100万元，200万元。假定发生危险事故时，损失额为60万元，采用比例责任补偿方式，A、B保险公司分别应当赔付多少保险金？A：20万元B：40万元2、限额责任方式：这种赔偿方式并不以其保险金额为基础，而是按照没有其他保险人重复保险的情况下，单独应负的赔偿责任来分摊赔款。赔款＝损失金额Ｘ某保险人赔款限额／各保险人赔款限额之和3、出单顺序方式：各公司按出单时间顺序赔偿。以各自的保额为限赔偿。这种赔偿方式已经被淘汰。例：李某把家庭财产向A、B两家保险公司投保，A保险公司投保时保险金额是4万元，B保险公司投保时保险金额是6万元，几个月后，发生保险事故全损，实际损失为5万元，以限额责任补偿方式，保险公司应赔付多少？A：5*4/9B：5*5/9思考题1：假如一个代理人把一项价值为1000万元的财产安排给A、B、C三家保险公司承保，这三家保险公司承保的金额分别为600万元、300万元和300万元，因发生火灾损失360万元，根据比例责任、限额责任分别计算保险公司各赔偿多少？（1）比例责任：A公司赔偿：360X600/1200=180（万元）B公司赔偿：360X300/1200=90（万元）C公司赔偿：360X300/1200=90（万元）（2）限额责任：假设：A保险公司在没有B、C两家公司重复投保时，单独应付的限额是360万元。B保险公司在没有A、C两家公司重复投保时，单独应付的限额是300万元。C保险公司在没有B、A重复投保两家公司时，单独应付的限额是300万元。那么各家保险公司的赔款是：A公司=360X360/960=135(万元)B公司=360X300/960=112.5（万元）C公司=360X300/960=112.5（万元）思考题2：假如一个投保人有一栋实际价值为30万元的房屋。1998年9月，他从太平洋保险公司购买了一份保额为24万元的保单，保单中有一个80%的共保条款，到了1999年6月,这栋房屋遭受了18万元的损失,而此时房屋的实际价值上涨到36万元,保险人应赔偿多少?又假如其他条件都不变,而这栋房子发生了全损(36万元),保险人又如何赔偿呢?参考答案：

1)赔款=24/36X80%