财产保险经营原则

第3章财产保险经营的原则

第1节最大诚信原则

一、最大诚信原则的含义

保险活动的各方主体在保险合同订立、履行过程中诚实不欺，重信守诺。

二、最大诚信原则的基本内容

1.告知

①投保方通过询问告知告知保险标的重要事实

第十六条

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。告知形式无限告知询问告知告知的违反过失：漏报、误报故意：欺诈、隐瞒违反责任：解除合同退保费：过失不退保费：故意②保险方第十七条

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

告知内容：保险条款（特别是责任免除条款）告知形式:明确列明

明确说明

违反：责任免除条款无效

2.保证

明示保证形式默示时间承诺确认违反：合同无效或解除合同①投保方：②保险方：保证履行赔偿义务3.弃权与禁止反言

第2节保险利益原则

一、保险利益的概念投保人或被保险人对保险标的所具有的合法的经济利益。

二、保险利益构成的三个条件1.保险利益必须是合法的利益。2.保险利益必须是经济利益。3.保险利益必须是可以确定的和能够实现的利益。

三、保险利益原则的运用

1.保险利益的适用范围2．保险利益的适用时限

现有利益

预期利益责任利益合同利益

第12条：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。第3节近因原则

一、近因原则的基本内容

1.近因

引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素

2.近因原则在处理赔案中，赔偿保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任，若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔偿责任；反之，若造成保险标的损失的近因属于责任免除，则保险人不承担赔偿责任。二、近因原则的运用

1.损失由单一原因造成

若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。

2.损失由多种原因所致（1）多种原因同时发生导致损失。若同时发生导致损失的多种原因均属于保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任；若同时发生导致损失多种原因不全属于保险责任，则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，则由双方协商解决。（2）多种原因连续发生导致损失。1）若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。

2）若连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。3）若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，则近因属于保险责任，保险人负赔偿责任。4）最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。（3）多种原因间断发生导致损失。致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。第4节损害补偿原则一、损失补偿原则的含义和目的

1.损失补偿原则的含义

当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。

2.遵循损失补偿原则的目的

真正发挥保险的经济补偿职能避免将保险演变成赌博行为防止诱发道德风险的发生二、损失补偿的确定

1.按市场价格确定实际损失2.按恢复原状所需费用确定实际损失3.按重置成本减折旧确定实际损失4.根据被保险人实际损失的费用确定实际损失三、损失补偿的限度

实际损失保险金额保险利益

四、损失补偿的方式

1.不定值保险

保险金额≥保险价值

赔偿金额＝损失金额

保险金额<保险价值赔偿金额=损失金额×保险金额/保险价值×100%2.定值保险

全损赔偿金额=保险金额

分损赔偿金额=保险金额×损失程度其中，损失程度=损失价值/保险标的完好价值

3.第一危险补偿方式

赔款=实际损失（损失≤保险金额）4.限额补偿方式

在农作物保险中固定责任赔偿方式赔款=限额责任－实际收获免赔限度赔偿方式赔款=保额×(损失率－免赔率)←绝对免赔赔款=保额×损失率（损失率>免赔率)←相对免赔第5节损失补偿原则的派生原则

一、权益转让原则

1.定义

被保险人在其全部或部分损失由保险人按照保险合同予以补偿后，依法应将保险标的所有权和追偿权转让给保险人。

2.运用

代为追偿、委付

3.意义

可以防止被保险人在一次损失中获得双重或多重补偿，防止道德风险。可以促使有关责任方承担事故补偿责任。可以维护保险人的合法权益（一）代位追偿1.概念在财产保险中，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故，保险人在向被保险人赔偿保险金之后，在赔偿金额范围内享有代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，此即为代位追偿，或称代位求偿。2.代位追偿的成立条件与行使被保险人对第三者享有赔偿请求权保险人对该保险标的的损失负有赔偿义务保险人已支付了保险金注意事项：保险人追偿金额以其实际支出的赔偿金额为限除非被保险人的家庭成员或其组成人员故意造成保险事故，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位追偿权。被保险人不得损害保险人的代位追偿权。习惯上，保险人以被保险人的名义行使代位追偿权保险人行使代位追偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。

（二）保险委付

1.定义

保险标的处于推定全损状态时，被保险人将其所有权及派生的一切权利和义务转移给保险人，而请求支付全部保险金额。

2.保险委付的成立条件保险委付以推定全损为条件。保险委付应就保险标的物的全部提出要求，即委付具有不可分性。保险委付不得附加条件。保险委付须经保险人承诺方能成立。

3.效力保险委付成立后，保险标的物自发生委付的原因出现之日即转移而非以保险