商业银行员工关于信贷文化建设的工作体会

第48页共48页商业银行员工关于信贷文化建立的工作体会商业银行员工关于信贷文化建立的工作体会。信贷是在经济活动中，贷款者向借款者供应货币，后者定期归还并支付利息的行为。在社会条件下，农业信贷是金融组织在农村吸收存款、发放贷款的信誉活动的总称，是发动和分配农村中暂时闲置的货币资金，在供应农业再消费过程中资金周转的一种形式。而信贷文化是指信贷管理工作中所形成的价值取向、行为标准的总称,其作用力具有持久性特征。信贷员、管理人员是信贷文化的载体,信贷管理工作要用现代先进的信贷文化来标准信贷经营行为，效劳农村经济开展。一、从农村信贷的必要性看信贷文化建立的重要性农业是国民经济的根底，农业开展银行是建立新农村的银行，在支持农村经济开展的过程中，要把信贷文化建立当作当前的一项重要任务，在业务开展的同时，丰富和提升信贷文化。①社会农业消费是商品性消费，在伴随着商品运动的资金运动过程中，必然会有一局部货币资金暂存在农业消费、经营单位和农民企业家手中。农发行通过信贷形式支持农村企业开展，同时也稳固了这局部企业存款，将这局部资金吸收和集中起来了，在不改变资金所有权的情况下，有方案地用于农业消费。②农业消费周期长，资金周转慢,受自然灾害的影响大,农民在消费、生活方面不可防止地会遇到资金缺乏的困难，需要依靠农业信贷解决。农发行在信贷投入的同时，也在向农村传播农发行的信贷文化。③农村有着广阔的市场潜力和开展潜力，农业本身的积累又非常有限。为满足农业扩大再消费的投资需求，必须在加大财政投入的同时，跟进政策性信贷投入和商业性信贷投入。④农村金融机构特别是农业开展银行，可利用信贷这个经济杠杆，通过调节贷款的范围、数量、利息率以及归还期限等,促进农业消费构造的合理化调整,引导农业消费适应国民经济开展的宏观要求。农发行在支农工作中，要树立“为三农奉献力量，为客户创造价值，为银行赢得开展”的信贷理念，以科学开展观为指导，以客户为中心，以效劳三农为己任，在为社会创造财富的同时为农发行的可持续开展打下坚实的根底。二、信贷文化对支农工作的引领作用随着社会市场经济的开展，城市经济开展的速度明显快于农村经济开展的速度。虽然近几年国家采取了一系列的支农、扶农、惠农措施，然而，仅靠财政的有限投入，远远不能满足农村经济快速开展的需要。资金仍然是农业开展的关键因素：一方面，农民对脱贫致富、开展消费的资金需求将日益强烈，可客观上却存在着农户分布广、户数多且单个规模小的问题，农村受贷面广，起点低，资金需求量大的特点，决定了农发行必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融效劳与之相适应；另一方面，农业企业对资金的需求量大与农发行信贷准入门槛高的矛盾日益突出。就农业企业当前的规模而言，根本上都是国家界定的农业中小型企业，在农业利润相对较低，企业自身经济实力不强、固定资产较少和社会缺少担保的情况下，有抵押的企业嫌农发行办理贷款的手续繁琐；没有抵押的企业那么根本就无法获取贷款。这些年来，农业领域被金融界视为高风险、低效益领域，其信贷需求的被满足程度远远低于其他领域，全国金融机构存款约20%来自农村，而农业类贷款只占到全国金融机构贷款总额的4%，资金缺乏问题成为了制约农业开展最主要的因素。在这样一种信贷环境下，农发行的信贷文化建立显得尤其重要。农发行的信贷文化是以全行的根本职能为根据的，现阶段的根本职能那么是建立新农村的银行。这就要求农发行的政策导向、制度标准、形象设计、人文理念等均必须向农村倾斜。通过信贷文化的引导，使农发行的信贷投入在农村有新的打破，使农发行对农口企业的扶持不再畏首畏尾，使农发行真正成为农民致富的贴心人。三、用核心理念统领信贷文化农发行的核心理念是：“至诚效劳有效开展以人为本构建和谐”，“建立新农村的银行”是贯彻落实党中央国务院提出的建立社会新农村的客观要求。党的xx届五中全会从社会现代化建立的全局出发，明确提出要继续把解决“三农”问题作为全党工作的重中之重，实行工业反哺农业、城市支持农村，对推进社会新农村建立提出了新的更高的要求。面对新形势，农发行作为以效劳“三农”为根本宗旨的国家农业政策性银行，支持建立新农村是我行义不容辞的责任，也是我行必须承担的义务。“效劳三农，成就你我”是农发行的信贷支农理念，同时也必须是农发行支持新农村建立的详细行动。把“增加投入，防范风险，进步效益”作为全行业务工作的重中之重，加大主体业务支持力度，确保粮食收购政策的有效落实，大力支持开展农业产业化龙头企业，积极审慎支持农村根底设施建立，加强风险防范，进步信贷资金使用效益等工作，既是信贷文化的延伸，也是信贷业务开展的必然。至诚效劳，既是统领政策金融企业的文化主题，也是信贷文化的根本。把客户当上帝，千方百计地为客户提供优质、便捷、高效的效劳，永远是农发行人必须信守的道德原那么和效劳理念。有效开展虽然指的是农业开展银行全行的开展，可在一定程度上取决于信贷业务的扩张和有效资产的良性运转。因此，无论是融会于信贷业务中的信贷文化，还是其他专业的文化，都无法偏离有效开展这个总体目的。以人为本就是要充分发挥每个员工的主观能动性和工作积极性，信贷员是全行的中坚力量，重视和提升各部门员工的政治素质、思想素质、文化素质和业务技能，既是弘扬农发行企业文化的需要，也是深化信贷文化内涵的需要。构建和谐是社会文明创立工作的需要，也是农发行向现代银行迈进的需要，更是信贷文化建立的需要。和谐，是开展的动力，也是人们的终极目的。四、信贷文化建立的重点是进步员工积极性为进步员工的业务才能，增强员工的使命感，信贷文化建立要从根底工作做起，要运用多种形式向员工传输政策法规、专业理论、操作技术等多项内容；对于上级行的新文件、新精神要采取多种形式迅速传达贯彻；经常性的开展部室之间、岗位之间、员工之间的交流学习活动，推进全行整体程度的进步。农发行基层行还应按照党建制度化、标准化、科学化的要求，大力开展理想信念教育，增强每位员工的责任感、使命感。使每个员工充分认识发放农业信誉贷款是利党、利国、利民、利行的实事，不仅有利于解决农民和农业企业贷款难的问题，而且还有利于扩大内需，搞活农村市场；不仅有利于涉农银行自身业务的开展，改善经营，改善效劳，而且还有利于亲密基层农发行与群众的关系，增强银行与广阔农民的血肉联络，进步知名度。还能促进国民经济安康开展，促进社会和谐。作为一名新入行的行员，对于信贷文化的认识尚浅，应当加强自身学习，深化理解农发行的企业文化，增强自身的使命感；作为一名中国____党员，更应该高标准严要求，在工作中起模范带头作用，全身心的投入到为三农事业做奉献中去。每个____员和每个农发行人，都应该忠于组织、忠于事业、忠于职守。作为在会计结算部门工作的员工那么必须做到诚心效劳，细心核算、用心管理，精心理财。为农发行争创良好的效益，为社会争创良好的效益。诚信，乃谋利之，经商之道，为人之本。人无信不立，事无信不成。农业开展银行的信贷文化是建立在信誉根底之上的文化，是效劳农村经济开展的文化。广义的信贷包括存款、贷款和结算业务，也就是说贷款的来、贷款的本身和贷款的结算，都归属于信贷的范畴。我们认识和理解和信贷文化，必需要弄清楚自己在银行里是一个什么角色，该做些什么，怎么样去做。有了正确的角色定位，明确了开展目的，就能为社会新农村建立做出更大的奉献。f132.f132.更多心得体会延伸阅读商业银行信贷资产五级分类体会商业银行信贷资产五级分类体会【【【摘要】：^p】：】中国银行业与世界经济接轨已经进入倒计时。加强对银行信贷资产的管理，全面推行贷款五级分类工作已成商业银行和中国银监会的当务之急。2023年12月中国银监会发布文件决定自2023年1月1日起，我国所有有信贷业务的金融机构正式施行贷款五级分类制度，从执行近一年的情况看，我国商业银行的贷款管理程度有了很大的进步，各商业银行强化内控，大力压缩不良，中行、建行还凭借国家政策消化了大量不良贷款，信贷资产质量有了很大的改善，逐步靠近国际“好银行”的标准。但由于分类制度本身存在缺陷、贷款分类依托的现代技术障碍以及各行贷款分类人员素质参差不齐等问题的存在，我国银行信贷资产五级分类工作还存在一些问题亟待探究和逐步加以完善。本文试图以个人在五级分类等信贷管理工作方面多年的一点工作体会与专家们一道讨论。【【【关键词】：^p】：】商业银行风险管理五级分类工作体会【正文】进入21世纪，全球经济政治形势发生了许多重大变化，中国参加wto，使金融对外开放的时间表由方案变为现实，中国金融业用时间换空间进入倒计时阶段。对国有商业银行来说，有两大问题亟待解决，否那么生存难保：一是充实资本金，进步资本充足率；二是减少不良资产，进步与外资银行比肩经营的核心竞争力。尤其是后者，已成为国内外的共识，并成为国务院今年对国有商业银行下达的第一任务。全面推行贷款五级分类工作就好比我们银行打一场信贷管理的____战役。2023年3月中国银监会成立后的首要急务就是在所有金融机构推行贷款五级分类工作，并决定自2023年1月1日起，四大国有商业银行及股份制银行完毕双轨制，正式施行五级分类制度。至此，距1993年世界银行对中国人民银行开始技术援助并引入贷款风险分类正好十年。五级分类工作推行近一年来，各家商业银行信贷开展的情况如何、效果怎样、还存在什么问题、有何改良对策等等问题都值得我们去深思。在此我愿意以个人的一点体会与在座的各位专家一起回忆和讨论。一、商业银行施行贷款五级分类走过了一个困难曲折的历程回忆起来，今天商业银行施行的贷款五级分类，经历了四个历史阶段。五级分类取代四级分类，是中国银行业与世界经济接轨的需要，也是中国银行业市场化的必然结果。〔一〕信贷资产风险分类理念的建立和引入阶段〔1993年至1997年〕我国银行早期的信贷资产风险分类沿袭的是1988年财政部在金融保险企业财务制度中的规定，即方案经济体制下为财政税收政策效劳的分类方法，界定不良资产的标准为期限：即规定贷款本息拖欠超过180天以上的为“逾期”，逾期三年的为“呆滞”，贷款人走死逃亡或经国务院批准的为“呆账”，俗称“一逾两呆”。很显然，在这种以期限为主导的分类方法下，很多贷款只要不到期就被视为正常，银行有更多的空间随意发放贷款或对贷款疏于管理，逾期贷款不积极催收，呆账核销即视为放弃债权。这既不利于商业银行自身发现和控制风险，导致收入高估，同时也不利于监管当局从银行外部监控风险，与国际惯例格格不入，在一定程度上可以说是中国“赖账文化”盛行的制度性根。1996年8月中国人民银行发布了《贷款通那么》，对逾期和呆滞贷款的定义作了调整，例如规定贷款过期一天即为逾期，逾期一年为呆滞，或逾期虽未满一年，但企业停产、工程下马的，也可划为呆滞。但总的来看，《通那么》根本上重申了财政当局从税收角度制定的贷款分类方法。此时，中国人民银行已经借由国际组织如世界银行等的技术援助，开始学习和理解以风险为根底的贷款分类方法，将五级分类法引入中国。1997年全国金融工作会议上，工作报告要求国有商业银行必须实行五级分类。〔二〕“鸵鸟政策”时期的“清分”试点阶段〔1998年至2023年〕1998年5月，央行在广东开始“清分”(清理银行资产，为贷款分类做准备)试点，要求广东境内四大国有商业银行和交通银行的分支机构在三个月内完成辖区全部金融资产的清理和分类，形成上呈国务院的试点报告，并在次年春天将五级分类法扩展到全系统。这是一场中外非常关注、结果却有虎头蛇尾之感的尝试。三个月后，广东的“清分”试点结果说明，按五级分类计算出的不良资产比例，比“一逾两呆”下的不良资产比例要高近20个百分点。当时的央行无论从认识程度或管理手段上都无法承受这一现实。且意见对峙剧烈，大多数人认为五级分类“国际惯例”不符合中国国情，因为中国的商业银行根本没有才能按照五级分类的结果提取准备金；另一局部人支持推行五级分类，讽之曰“买不起药就不看病”。内部的争执使随后出台的各项政策及其执行颇为暧昧和矛盾。后来称这段时期为五级分类的“鸵鸟政策时代”。1999年7月央行下发《中国人民银行关于全面推行贷款五级分类工作的通知》及《贷款风险分类指导原那么(试行)》，正式启动五级分类工作，要求到2000年底前完成五级分类工作，但国有商业银行的考核、会计处理等均没有进展相应的调整，一切都是按照原来“一逾两呆”的方式在继续进展，五级分类的结果仅仅作为一个统计的参考值。绝大多数城市商业银行至今也未实行五级分类。2000年9月，央行发布《关于不良贷款的认定方法》，对原来的“一逾两呆”标准，做了补充和修订，将“一逾两呆”改名为“四级分类法”，从字面上看，和五级分类法的区别不过一级而已，但从管理理念、分析^p内容和分析^p方式上二者有着根本区别，不可能通过改良或调整而互相替代。五级分类法“70%要以定量分析^p为根底”，至少需要五至七年积累数据，才能建立一套适用的风险管理系统。假设央行从1998年就开始正式推行五级分类法，到银行业按wto承诺全面开放的2023年，正好还有积累贷款分类数据和风险管理经历的时间，而央行也可以从对商业银行不良贷款率的指令性、简单化的监管转变为对风险及其损失准备是否充足的监管。事实上整个中国银行业走了弯路，“鸵鸟政策”延缓了中国银行业全面实行贷款风险分类的步伐。〔三〕两种分类方法并轨运行阶段〔2023年底至2023年〕金融改革的途径曲折迂回，方向大体一致，而详细的动力来那么出人意料之外。正在央行发布重申“一逾两呆”规那么的《关于不良贷款的认定方法》同时，中国证监会公布了《公开发行证券公司信息披露编报规那么》，明确规定上市和准备上市的银行要对公众披露贷款五级分类结果。贷款分类也就进入了两种分类方法并轨运行的阶段。从1998年开始建立银行等几家大银行陆续在内部使用五级分类法，由于央行的考核标准仍然是“一逾两呆”，商业银行因此要上报两套数据，而且主要按“一逾两呆”上报数字和提取保证金，五级分类的数据只是备案而已，没有监控指标。一方面，商业银行监管负担加重，造成其基层行大量的重复劳动；另一方面，在法人治理构造尚不完善情况下，缺少外部压力的中国商业银行难以自觉严格地实行五级分类法。民生银行是首家公布贷款五级分类结果的上市银行，被当时言论认为开“透明上市”之先河。随后的招行、深发行、浦发行也从2023年开始，批露贷款五级分类结果。但这些上市银行毕竟是中国银行业里的一小局部，占据银行资产60%以上的四大国有商业银行此时对完全承受五级分类、决策者对按此披露银行更真实的不良贷款率可能引起的后果，都还心存疑虑。2023年12月央行再次发布《中国人民银行关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知》和《贷款风险分类指导原那么》，要求从2023年起，在中国各类银行全面施行贷款质量五级分类管理，施行范围包括国内所有银行，可时隔一年后，农业银行首次公布其不良贷款率为30.07%，令人惊讶的是，这仍是一个在“一逾两呆”口径下获得的数据。由此可知，几大银行执行五级分类的情况也并不乐观。4、五级分类法正式全面施行阶段〔2023年1月1日开始〕2023年4月28日，中国银行业监视委员会正式成立，刘明康____说银监会做的第一件工作，就是力推所有有信贷业务的机构全面实行贷款五级分类，并决定自2023年1月1日起，四大国有银行、股份制商业银行及城市商业银行全面推行与国际接轨的五级分类制度，并取消贷款四级分类制度。银监会下发《通知》要求从2023年底开始停顿按“一逾两呆”划分贷款及报送、执行，期限管理只作为银行内部的参考数据，无须上报监管当局。《通知》的核心内容是全面和彻底执行贷款五级分类制度，扩大风险分类管理的信贷资产范围至表内和表外所有信贷资产；对贷款逾期天数与贷款风险分类标准之间的关系问题提出更明确细化的指导性原那么，对重组贷款设立至少6个月的观察期。一是把过去试点阶段各方面反响比较有代表性的标准重新明确，如重组贷款、收回的抵债资产、重组贷款的观察期等；二是对商业银行提出制度性、标准性要求；三是针对商业银行执行、落实贷款分类情况的检查；四是配套信誉环境建立、商业银行真实的信贷档案管理等政策和制度，《贷款通那么》、《商业银行法》、《金融企业会计制度》等法律法规也将进展相应修改，为全面施行风险分类管理提供法律支持。二、五级分类法是商业银行对贷款进展更科学、全过程的管理方法与四级分类法相比，五级分类方法更能真实全面反映商业银行信贷资产质量状况，详细讲有以下几个特点：〔一〕五级分类方法更能真实的反映贷款的质量。五级分类法考察的是借款人归还债务的实际才能。根据人民银行的规定，贷款到期未还，即转入逾期，逾期180天即转入呆滞，形成不良贷款，进入不良贷款就预示着风险和损失。但实际上，逾期不一定存在很大风险，也不能完全说明借款人的还款才能发生了根本性的变化，因为逾期情况各有不同；同样，未逾期的贷款不能说明就没有风险。前一种情况如去年的债转股走帐：在债转股走帐之前，大局部贷款一逾两呆形态为逾期，甚至呆滞，但实际上这些贷款由于政策性原因，根本不存在风险，划归为不良贷款显然不适宜；后一种情况主要表如今存在风险的未逾期贷款上，因为有些贷款尽管外表上没有逾期，但事实上借款人已经资不抵债丧失还款才能，或银行用变相展期的方法使其维持在正常范围内，如春都集团在去年年底实际已经资不抵债，但其在各家银行的贷款的一逾两呆形态仍然有保持正常的，显然这样的贷款假设仍然列入正常是不适宜的。在2000年，上述的后一种情况就已经引起了人民银行的关注，并出台了不良贷款认定方法，对一逾两呆方法的缺乏进展补充，其实这种不良贷款认定的方法类似于五级分类方法，较一逾两呆方法更先进的是五级分类方法不仅解决了上述第一种情况，而且对前一种情况中一逾两呆中的不良贷款进展了调整。〔二〕五级分类是一个对贷款进展全程动态管理的过程与一逾两呆方法相比较，五级分类方法的另一个突出的优点是对贷款全过程的动态性管理，也就是说，五级分类方法不仅是对信贷资产质量真实反映的评估方法，同时也是一种动态的贷款管理手段。而一逾两呆方法那么仅仅是在到期后反映贷款的形态，是一种事后监视的管理方法，没有对贷款综合情况进展动态评价的过程。五级分类法的贷款动态管理功能主要表如今：一是每季度分类工作是一个动态的过程，将当期的企业情况、贷款情况同上期进展比较，根据变化评估贷款的风险情况；二是管理功能主要表如今分类材料上，分类材料的搜集过程本身就是一个对贷款情况包括企业情况进展全面理解的过程；分类材料的涵盖面较贷后管理要广，其内容更加详细、分析^p更加具有综合性。〔三〕五级分类是较一逾两呆更科学的考核方法人民银行在以往年度对商业银行是以一逾两呆口径进展考核的，虽然近三年实行的双轨制，但仍然以一逾两呆口径为主。在这个考核过程中，由于一逾两呆以逾期时间进展分类的局限性，使商业银行可以在时间上作文章。如用转贷、展期等手段降低不良贷款余〔更多精彩自“秘书不求人”〕额和不良贷款比率，这是一逾两呆方法仅以定量分析^p所产生的弊病，但五级分类方法在定量分析^p的根底上参加定性分析^p，无实际回收成果的降低不良贷款余额和不良贷款比率的手段，在五级分类考核中无用武之地。三、五级分类制度本身存在缺陷，详细分类方法的不同运用情况影响了五级分类的真实性〔一〕制度方面存在缺陷。一是分类标准不统一，影响了分类数据的可比性和实用性。由于《贷款风险分类指导原那么》，只对五个类别进展了核心定义，其内涵和外延不明晰，损失比例判断存在较大的空间，使各行在认定标准掌握上存在差异，各行不良贷款率的差距不能反映其资产质量的真实差异，不利于银行间的比较和监管当局的统一监管。二是高比例计提贷款损失准备金的规定，影响了贷款风险分类的准确性。《银行贷款损失准备计提指引》要求商业银行除提取一般准备金以外，还要根据贷款风险程度提取专项准备金和特种准备金，而且准备金的提取要和贷款风险程度相匹配，比率较高，如对可疑、损失类贷款的专项准备金计提比例分别为50%和100%。目前，工行、农行等商业银行的不良资产比例仍然较高，按要求计提对银行当年的利润影响较大。局部行为了短期政绩，人为调整贷款的风险类别，使贷款的风险程度不能真实反映。三是局部法规、制度与贷款风险分类制度不匹配，不利于贷款五级分类管理的推行。如《贷款通那么》和《国有独资商业银行资产负债管理方法》中不良贷款的断定标准、《金融企业会计制度》的会计科目设置等。〔二〕五级分类方法中，定性分析^p与定量分析^p因素不平衡，影响分类结果的质量。贷款风险分类方法与一逾两呆定量分析^p方法不同的是其定性的分析^p判断，而不是单以贷款是否到期评判贷款的风险，这是该方法的优点，但在分类审批认定工作中决定划分级别的因素绝大局部为定性因素，没有一个定量的标准，主观性风险判断容易造成分类结果不准确：1、目前的贷款风险分类方法中，完全依靠分类人员的主观判断，没有定量指标作为参考，而在实际的分类工作中，会有各种各样的外部因素影响着分类人员对贷款风险的判断，甚至影响分类人员对贷款级别的划分，极易造成高估或者低估风险。2、分类结果在不同地域间的贷款分类差异较大。由于没有一个统一的定量标准，在一个地区分类级别为正常的贷款，用另外一个资产质量较好的地区的贷款风险标准评判，很可能就会被认定为关注类，甚至次级类，这样由于地区之间贷款风险分类标准不同，甚至同一地区不同银行的分类标准不同，很容易出现对贷款风险整体高估或者低估风险现象。主要原因也是由于主观性的因素使不同支行对客户甚至同一客户存在的风险状况判断不一致。3、不同的经济周期同样也影响着分类的结果。在经济萧条期，大局部企业的经济效益不佳，反之，在经济快速增长期，相当一局部企业的经济效益较好，因此同一个企业，在不同的经济周期对贷款的归还才能会有很大差异。这样判断企业还本付息才能就有较大差异。因为分类人员要摆脱局部环境的影响是比较困难的，出现随着国家或区域经济形势的变化，不自觉改变分类标准的现象。〔三〕现行贷款风险分类工作中存在技术性障碍l、现行计算贷款预期损失比率的方法的可操作性较差。其计算公式中分子项“预计贷款本息损失额”在通常情况下很难确定，除非企业进入破产清算，否那么在我国法律体制尚不健全的情况下，决定其损失额度的不确定因素是多方面的，其中有地方政府的行政干预，有企业____的道德风险，有地方司法环境的影响等等。在上述情况下，我们确定的贷款预期损失比率只能是一个主观判断数值，其科学性难以保证。2、几种类别之间如何明确划分界限。譬如按照人民银行的现行“五级分类”的核心定义，正常类贷款是：“借款人可以履行合同，没有足够理由疑心贷款本息不能按时足额归还”，关注类贷款是：“尽管借款人目前有才能归还贷款本息，但存在—些可能对归还产生不利影响的因素”。进入正常类和关注类的前体是借款人必须依靠正常营业收入可以及时足额归还贷款本息，但是“没有足够理由疑心贷款本息不能按时足额归还”和“存在一些可能对归还产生不利影响的因素”的显著区别在哪里呢?这是很难把握的，因此必然会出现同一笔贷款，既可以分为“正常”类，又可以分为“关注”类，如何科学确定其分类结果，在实际操作中存在难度。再如，次级类贷款可以有20％(含)以下的损失比率，可疑类贷款的损失区间在大于20％并小于等于90％之间，预期损失比率在90％以上的贷款为损失类，在损失比率无法或难以科学、准确确定的情况下，一笔贷款终究是次级类还是可疑类贷款，是可疑类还是损失类，是很难把握的。3、个人类贷款的风险分类问题。近几年，随着国内个人信贷需求的增长，逐渐出现了个人小额抵押贷款、个人住房贷款、个人住房装修贷款、个人耐用品消费贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款等多个个人类信贷品种，这些贷款的特点是额度不大，但户数多，贷款后管理工作量大，尤其在我国尚未建立个人征信体系、信息不对称的情况下，很难判断每笔个人类贷款存在或者潜在的风险，这样给贷款风险分类工作也带来了一定的难度。个贷笔数多，逐户逐笔按照公司类客户分类方法进展搜集材料只能是一种理想状态，在实际操作中几乎不可能，因此各行根本是将一逾两呆分类中各级别与五级分类中的级别相对应，这种相对应的方式容易产生低估或高估贷款风险的问题。四、目前商业银行贷款五级分类工作还存在一些主要问题亟待改良〔一〕认识缺乏，重视不够，少数分支机构还处于应付探究状态。五级分类是近几年开展的一项新工作，技术性也较强，还需要多个部门参与，在标准管理上有一定难度，需要各级领导给予高度重视和关心才能做好。我国商业银行的总行对五级分类工作是非常重视的，但从目前看，各商业银行下属的一些分支行出现偏向。一是商业银行长期以来“重经营、轻管理”，着重抓收息、抓盘活、抓保全，轻视了信贷资产的动态监测、风险管理，表如今贷款五级管理推行后，各行的培训、指导、检查工作没有跟上，措施不硬，使基层行产生了可重可轻的思想，把贷款风险分类看成是一件简单的统计报数工作，影响了贷款分类质量。二是企业对银行的贷款五级分类制度不重视，缺乏理解和支持。表如今贷款企业不主动向银行报送财务报表和相关资料，个别企业受利益驱动提供虚假财务报表。三是政府有关部门不够重视，对“贷款五级分类”制度反映平淡，认为是银行的事，宣传、支持不力。这种“配角”或陪衬情况，与考核导向是大有关系的。一些分支行领导实际上并未重视这项工作，少数单位甚至认为是“软指标”和多此一举的“负担”，没有在这项工作上真正用力。尽管各家商业银行都曾屡次强调和进展通报，但因为没有考核压力和鼓励动力，一些行的工作还处于敷衍应付状态，个别领导对这项工作很少过问，业务部门缺乏专人管理，数据输入、上报不及时，平衡性、准确性较差等。〔三〕基层信贷人员数量少，培训少，难以到达岗位素质要求。目前各商业银行存在的一个通病是基层信贷人员人少、事多、任务重，这已是一个不争的事实，由于五级分类是一个新事物，有经历的管理人员不多，尽管从上至下层层都搞了一些培训，但并非人人都搞明白才上岗，未经培训而边干边学的人不少，许多基层信贷人员对分类岗位要求到达的会分析^p企业现金流量表等技能实际并不具备。此外，由于信贷人员岗位流动较快，局部早期获训人员已换岗或调出，分类工作又有工作量大〔每笔业务均要分类〕、事务集中、频率快、时间紧等特点，基层信贷人员几乎是超负荷工作，不堪重负的抱怨较多，也在一定程度上影响了分类质量和效率。这种对贷款风险分类工作的应付现象的突出表如今客户端信息搜集和分类根据的根底材料上。自2000年起实行按季上报制度后，对客户经营、财务、还本付息的情况必须进展动态跟踪和采集，但有的分类材料提供的背景数据是前两年的，没有最新信息；有的信息残缺不全，如只有少量财务信息，没有非财务信息；有的干脆将上季度的分类结论直接引用；个别的什么信息都没有，就填一个结论、签个名，而后面的审核人员清一色只盖个名章。总的看来，由于前台客户部门或不够重视，存在对贷款风险分类工作的应付现象，致使如今五级分类的根底材料不过关，导致分类的随意性、偏向性较大。〔四〕技术支持手段保障欠有力，影响分类工作时效和真实性。目前的五级分类工作，尽管各商业银行都建立了相应的指导原那么、管理规定、施行方法等制度，但在运用科技手段、进步保障才能和管理技术含量方面还比较欠缺。有些基层行还是手工作业，有的虽然依托了已经开发的信贷管理信息系统进展分类，但由于该系统与会计账务信息统计分属于两条线运行，加之在开发后打的“补丁”较多，导致系统稳定性、严谨性不够，信息传输过程中经常出现漏缺或丧失现象。这种情况致使各商业银行一级分行和总行每抽取一次数据或做一次汇总分析^p都要花大量时间查询，上下反复传递核对，既影响了效率，也使分析^p管理人员对数据的完善性、准确性缺乏自信。〔五〕贷款风险分类结果的质量还有较大差距1、对分类核心定义掌握不一致，分类工作质量参差不齐。由于五级分类核心是对借款人还款才能有效性的判断，虽然也有一些定量指标，但依靠经历和定性因素决定形态的成份较大，而大多数基层人员又缺乏严格、标准的培训，在理解上也有偏向，尤其对损失率的估计很难界定清楚和准确，故对不良贷款发生高估或低估的情况还比较多，有的商业银行的分支机构五级分类不良率低于一逾两呆不良率几个百分点，有的那么高出很多。从整体上看，工作质量参差不齐，数据详实性令人存疑。2、贷款风险分类次数过于频繁影响分类质量。按以往按季度进展贷款风险分类中的经历，贷款余额大、户数多的商业银行假设要进展一次系统全面的分类工作，从上一次贷款风险分类工作完毕到下一次贷款风险分类工作开始，中间的时间间隔大概在一个月左右，短时间的间隔不仅不利于分类质量，而且增加管理费用的支出。一是贷款风险分类的间隔时间短，借款人的情况变化不大，信贷经营部门处于一种机械性的工作状态，疲于应付贷款风险分类工作的完成，因此分类材料变动不大。二是由于大局部企业的财务报表一般在第二个月的上旬完成，并且有的企业的财务报表为季报，在第下个季度才可以完成，所以贷款风险分类所参考的财务数据信息滞后，不可以及时理解企业的当期财务情况和存在的风险。三是对大局部经营情况比较稳定的企业和已经形成呆滞的企业来说，由于企业的情况变化不大，甚至没有什么变化，但每次贷款风险分类仍然要对这些客户消耗大量的人力、物力和财力，再加上频繁的分类，这种费用支出更大。3、分类工作中所获得的企业财务资料与实际分类时间不相匹配影响贷款风险分类质量。在五级分类工作中，由于每期的分类工作开始时间与财务报表的报告期不能统一，所以在分类工作中，所参考的财务数据不是本期的财务数据，只可能为上一期、甚至上二期的财务数据，这种情况不利于分类工作的动态管理作用的及时性、准确性，致使实际分类目的的经营状况要滞后。〔六〕贷款五级分类的实效尚未得到充分发挥，分类与管理衔接不严密，对实际工作的指导作用不明显。主要表如今，一是虽然目前各商业银行都已制定了相关管理规定，但大局部规定中只讲了如何分类、上报和各相关部门的职责分工，而没有强调如何将分类结果与日常经营管理活动挂钩，没有把五级分类真正同防范资产风险、改善信贷质量和进步经营效益结合起来。这样五级分类工作就成了一项孤立、临时、阶段性的工作，弱化了新管理方法的功能，故而出现“两张皮”的现象：分类材料只满足应付上报的需要，而缺乏将分类中发现的客户或管理方面的问题及时反响到信贷经营或政策制定等部门作为改良工作或决策的参考，更缺乏按贷款风险分类等级提取贷款损失准备金的安排。二是缺乏对分类工作的日常管理、监视和维护，无视了贷款五级分类对商业银行资产的适时监控、及时反映企业的经营现状。分类质量的上下准确与否与分支行的管理经营业绩好坏没有对应关系，许多人感到不疼不痒，弃之不允，用之不安，出现了一种为难场面：一方面分类经办人员辛辛苦苦做出了分类材料，另一方面管理部门汇总分析^p上报后就将这些材料“束之高阁“，既形成了资浪费，也挫伤了分类人员的责任心和积极性。三是有的分类程序〔如“本级认定、分级审批、逐级上报”〕决定了分类数据的滞后性，不能及时为领导宏观决策提供根据。五、商业银行完善贷款五级分类工作的途径与建议〔一〕充分发挥五级分类在贷款管理中的作用，进步各级管理人员对分类工作的认识，以考核压力和鼓励动力把五级分类工作向前推进。针对分类工作的认识及分类方法在贷款管理中的应用问题，要从意识上改变商业银行各级管理人员对五级分类工作的重视程度，从根本上消除对五级分类工作的消极应付态度。在这方面，中国银监会要在推行中起到牵头的作用，要时刻关注五级分类方法在各家商业银行的执行情况，根据各家商业银行的实际应用情况，扬长避短，从定义、分类标准上以及在贷款管理中的应用等方面进一步完善和标准，使五级分类方法更加合理和科学，使各家商业银行真正把五级分类方法作为贷款管理的一个重要的手段，从而主动应用五级分类方法，而不是在政策制度下被动的使用。其次，在银监会对商业银行的考核中，尽快推出包括不良贷款额和不良贷款率在内的商业银行风险监管核心指标考核体系，实在与经营管理业绩和高层管理人员的运用挂起勾来，对超过上下限的商业银行及其高级管理人员制定相应的处分措施，对到达理想值的商业银行及其高级管理人员进展制定相应的鼓励措施，以考核压力和鼓励动力推进五级分类方法的施行。〔二〕合理分配人力资，加大科技开发力量，将信贷信息管理系统作为贷款风险分类的依托。在人力资分配上，目前除一些以负债业务为主的商业银行分支机构外，侧重资产业务的商业银行分支机构根本都存在基层信贷人员人少、事多、任务重、人员素质不高等通病，这种通病已经引起了各商业银行的重视，如中国建立银行已经明确下文要求各级行的信贷人员占比到达15%，并且准备实行风险系统垂直管理制度。针对这种情况，各商业银行应该增加基层信贷人员的数量，加强对基层信贷人员培训，进步分类人员的质量，信贷经营人员与风险分类人员相别离，设置专职信贷风险分类人员，保持信贷风险管理人员的稳定，宣判风险分类档案管理，必要时人民银行可以根据各商业银行的存贷款比例、不良贷款余额、不良贷款率、贷款户数等指标规定一个综合性的人员装备指导意见。在计算机应用方面，要运用科技手段、进步保障才能和管理技术含量。目前，办公自动化已经成为了当前企业管理的一个重要手段，在完善的计算机软件的支持下，各类管理和分析^p数据、信息可以迅速、准确的汇总，由于各商业银行从总行到分行再到支行有很多的层次，假设没有计算机软件的支持，单纯依靠手工进展五级分类数据的汇总其工作量宏大，且准确性难以保证。目前虽然各商业银行均在不同程度上开发了相应的五级分类支持软件，但汇总数据的完善性、准确性仍不能完全保证，且在实际的应用中，抽取和查询数据的效率不高，系统稳定性和严谨性不够。各商业银行应该加大五级分类支持软件的科技开发力量，在保证系统稳定和严谨的根底上，与会计帐务信息统计相联接，依托信贷管理信息系统进展分类。〔三〕增加贷款五级分类中定量分析^p的占比，使分类方法更加科学、合理。从银监会下发的贷款风险分类指导意见看，认定每笔贷款的级别的根据中个人的主观分析^p，也就是定性分析^p占比过大，主观分析^p过大直接的可能是人为因素影响分类结果，不利于商业银行的信贷资产质量评价和考核。建议对贷款风险分类的方法进展一些修改，增加定量指标的占比，使定性判断和定量分析^p到达一定的平衡，减少高估或者低估风险的可能性。一方面，在原有定性判断的根底上，增加局部定量分析^p的指标，从而进步定量分析^p的占比，对定性判断进展修正。另一方面，将局部具有一定弹性的定性判断标准进展量化，使分类人员在分类工作中主观判断和量化指标相结合，标准和统一贷款风险分类的标准。〔四〕建议银监会就贷款风险分类工作在商业银行间进展横向比较，推广好的经历，使商业银行间取长补短。在以往几年贷款风险五级分类方法的施行过程中，各商业银行根本形成了自己的一套分类的方法和制度，有的商业银行还开发了自己的信贷管理信息系统，甚至相当的完善，成为了贷款风险分类的依托平台，但也有的商业银行在五级分类工作存在很多缺乏的地方，如有些的商业银行机构目前还没有实现微机操作，完全依靠纸制手工作业，这不利于档案管理、数据汇总和信贷信息的查询。这些商业银行间的优势和优势是客观存在的，但由于各银行间对管理手段几乎没有什么交流，对自身及其它银行存在的优势和优势不明确，不利于贷款风险分类方法的开展。在这个方面，银监会可以就此进展横向比较，加强互相学习和行际交流，使商业银行间取长补短。〔五〕营造商业银行敢于暴露风险、真实反映贷款风险的环境。一是要转变观念。商业银行是经营货币的特殊企业，要生存就要承担风险。在市场经济中，贷款发生损失是必然的，健全贷款风险分类制度是为了使贷款损失最少。二是商业银行要改良现行降低不良率的单一考核标准，建立相对科学、合理的质量考核指标体系，引导鼓励基层信贷人员全面获取、运用信息，真实反映贷款的风险类别，充分发挥贷款风险分类发现问题和提醒风险的核心作用。三是监管部门要鼓励商业银行敢于对贷款风险进展真实的分类和暴露，在暴露充分、分类真实的根底上，重点考核各行围绕降低不良贷款所做的工作和所获得的实际成绩。六、建立银行正积极探究贷款十二级分类工作〔一〕推行十二级分类工作的必要性。2023年巴塞尔新资本协议提出了依靠银行内部评级体系度量可能发生的损失，并将损失量与资本充足率挂钩的内部评级法。在银行两维的内部评级体系中，除了要求客户评级与违约概率挂钩外，为防止集中性风险、将贷款风险分类结果和预期损失挂钩，积累相关数据，通过细分贷款收窄预期损失的波幅，更为准确地观察贷款质量变化过程，由此，对贷款风险分类也提出了：正常贷款至少分为6-9级、不良贷款至少分为2级的贷款细分要求。从外部监管要求看，2023年末银监会下发了《中国银行业监视管理委员会关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》[银监发〔2023〕22号]，也提出了商业银行可以“在保证五级分类工作质量的前提下，有条件的可根据五级分类的根本原理，参照巴塞尔新资本协议所确定的风险分类理念，进一步细化风险分类方法。”按照新巴协议和银监会的要求，针对商业银行特别是国有商业银行正处于重组改制的关键时机，积极研究在五级分类管理根底进展贷款风险十二级分类的可行性，具有前瞻性，将更加客观真实地反映贷款质量的真实状况，及时足额提取贷款风险准备金；率先积累预期损失波动数据，为贷款准确定价、实现优质优价原那么；也将进步商业银行风险防范才能、推进建立良好的信息披露制度，不断赢得公众的信任和国际社会的认可都具有重要意义。〔二〕十二级贷款风险分类的初步思路。国际银行界的风险分类经过了主观判断、打分模板、打分卡、模型四个阶段。我国商业银行现行信贷资产分类方法，分类工作量大，技术支持手段比较落后。目前，国际先进银行对信贷风险评级大都建立了的二维评级系统，即客户评级和以其为根底的债项评级。商业银行应积极研发信誉风险评级系统，为实现风险分类提供了有利的技术支持平台。商业银行可运用国际先进的计量方法和数量分析^p软件，对客户的行业风险、区域风险、财务风险、信誉记录和根本面评价指标体系进展简要地分析^p评价，将所有的分析^p评价指标最终量化为客户的违约概率，并按照国际通行的客户评级形式-违约概率将客户风险划分为aaa-d十个等级，确保了不同地区不同行业的客户评级结果具备可比性，同时，防止了由于主观因素所导致的评级结果差异。根据信贷资产的逾期、欠息情况以及期限、发放方式等因素的差异实现债项评级。商业银行根据影响债项分类的定量、定性因素，参照国际标准，可将信贷资产的风险状况细分为十二级，其中正常贷款分为5级，关注贷款分为2级，次级贷款分为2级，可疑贷款分为2级，损失贷款1级。〔三〕十二级风险分类与五级分类的关系。巴塞尔新资本协议内部评级法要求客户评级要和借款人违约概率〔pd〕挂钩，贷款风险分类要和预期损失率〔=违约概率*违约损失率〕挂钩，贷款风险分类侧重于对客户还款才能的评价。因此，初步提出12级风险分类的划分，与五级分类的对应关系。其中正常类贷款对应十二级中的五类，关注类、次级类和可疑类分别对应十二级中的相应两类，损失类对应十二级中的损失类。优秀心得体会范文：银行员工企业文化建立的感受和体会《优秀心得体会范文：银行员工企业文化建立的感受和体会》是一篇好的范文，好的范文应该跟大家分享，希望对您有用。用的心情去，在工作中寻找快乐——也谈银行业从业人员企业文化建立的感受和体会在银行业从业人员中，开展职业操守宣传教育活动是中国银行业协会XX年文明标准效劳系列活动的内容之一，旨在深化学习和贯彻落实《银行业从业人员职业操守》，倡导诚信、合规、的职业价值理念。在我看来，诚信，是金融企业的灵魂；合规，是金融企业的本质要求；尽职，是金融企业的核心理念。不管从事什么行业，什么岗位，都需要尽职。尽职是做好工作的根底，只有恪尽职守，才能表达诚信，才能做到合规。尽职是一种充分发挥员工主观能动性的工作状态，尽职是事半功倍，有效进步工作效率的法宝，尽职也是所有领导对员工最殷切的希望。那么，如何才能尽职呢？尽职要有心，尽职要用心，尽职要尽心！只有尽心，才能尽力。假设你把工作当作一件快乐的事情，你就能尽心、尽职和尽责。在一次偶遇中，我对这个观点有了更加深切的体会。一个偶然的时机，我遇到一位从深圳回来的成功人士。这个人在十年前分开了应城市实验小学校长的职位，去广东顺德一所私立学校竞聘，他在两百多人中独占鳌头，获得年薪十二万元的校长职位。三年后，北师大在深圳设立分校，他又成功竞聘到该校校长的职位，在任职期间，他用业余时间获得了硕士学位。六年后，他在深圳南岗区独资创办了一所注册资本1000万元的贵族学校，任董事长兼校长。他说：“人就是要不断的学习新知识，不断的谋求开展，只要用快乐的心情去对待工作，就会努力地把工作做好，也才有时机从工作中找到成功的快乐！”也许他的经历与我们今天的议题看起来风马牛不相及，但他成功的经历里不正蕴含着一种积极的职业价值理念吗？我们至少可以从中得到三点启示：第一，他的成功看起来偶然，其实必然，时机往往眷顾那些积极进取的人；第二，人们只有不断的学习，不断地充实自己的才能，才能不断地在优胜劣汰的竞争中占据有利位置；第三，只有把工作当作一件快乐的事情去做，才有时机获得工作的快乐。生命在于积累，有投入才有回报，对于踏入工作岗位不久的银行员工来说，在职业的起跑线上，用一种积极的职业价值观武装自己的头脑，显得尤为重要。别人成功的职业经历，也值得我们去学习和借鉴。而摆在我们面前的十年，或者说是二十年，对于我们的人生来说，正是生命力最强，有足够的体力和精力为自己的人生积累知识和经历的年龄段，我们是拈轻怕重地对待工作，还是哪里艰辛到哪里去呢？是浅尝那么止，还是不断学习，不断积累呢？是做一天和尚撞一天钟，还是积极的尽职尽责的工作呢？这不仅关系着我们自己生活的质量，也关系着我们事业的兴衰。偶然听到有人抱怨说：信贷内勤是个什么工作啊，每个月头别人都在休息，自己却要加班，一天到晚埋在报表里，做的事最多，出的错也多，挨的批评，定工资系数的时候却没有给你多一点，唉呀，就是将工资系数定得跟行长一样高，我也不愿意做呐，谁愿做谁做去！唉，做个客户经理多好啊，又轻松工资又高……每当这个时候，我总要问自己，你做到无懈可击了吗？你是否可以保证每一次报出的数据都不出错？你能否及时地为领导提供有价值的分析^p资料？其实，我们所做的工作离领导的要求还相差很远，假设我们再多拿出一点点的责任心来对待我们的工作，或许能进步我们的工作效率；假设我们多掌握一些工作技能，或许能事半功倍地完成工作任务；假设我们能拿出的热情来对待工作，或许能让原来枯燥的数据更加生动，能为的人效劳，能发挥更大的作用。当你用自己的努力进步了工作效率的时候，领导对你的满意度会增加一分；当你用自己的努力为别人提供了的方便，使的人获得第一手资料从而进步了工作效率的时候，别人对你的信任也会增加一分；当你挣脱了自我的羁绊，全身心地投入到工作之中去的时候，你难道不会为之欣喜，为之快乐吗？其实，信贷内勤这个看似繁忙枯燥的岗位，并不见得就是埋没人才的地方，在政策金融企业里，有许多出类拔萃的人物，他们都曾经在信贷内勤这个岗位上兢兢业业地工作过，他们也都因为出色的工作脱颖而出走向了领导的岗位。看来，只要是金子，不管放在哪里都会闪光！假设干年之后，当我们扪心自问：“你努力过吗？你付出过吗？你成功了吗？”这时你是否可以自豪地答复，我一直在快乐地工作着，并且从工作中获得了快乐？尽职工作，在工作中脱颖而出，获得成就，获得成功，人生的价值可以在成功中得到表达，这是一种人生的目的；而恪尽职守，立足平凡的岗位，默默地奉献毕生的心血，将人生的价值在奉献中得到升华，那么是一种更高境界的人生目的。于丹教授在讲述工作之道的时候说，一个人对于工作，应该用上孔子的一句话，那就是“在其位，谋其政”。这句话包含两个方面的意思，要把这句话的前后两句分开来理解。前半句“在其位”强调的是你在什么位置上，就操什么心，不要越权，也不要这山望着那山高，心思不能不放在自己的位置上，也就是说我们要做好工作首先要立足本职岗位；后半句“谋其政”强调的是把份内的工作做好，把心思放在如何做好工作上。连起来的意思也就是强调我们无论在哪个岗位上，都要想方法把自己的本职工作做好，把自己份内的工作做好。于丹教授标新立异地说，我不主张热心快肠地去帮别人做事，因为别人的工作是别人的，你帮他做了，他就没有事做，而你自己还会因为分散精力去帮别人，而导致自己的事做不好；也不主张对工作投机取巧，总是投机钻营，总是溜须拍马，总是一天到晚地拉关系，走后门，总是围着领导转悠，因为这样的人心思不在工作而在其他。这种人在事业上是难得真正获得成果的。要怎么样呢，要管好自己，谋划着如何把自己的工作做得更好，做得更圆满，做得更出色。是啊，把自己的工作做好并不是一件很容易的事，假设我们每个人都保证自己的工作做到了无懈可击，那么我们整个团体的工作也就很圆满了，不是吗？假设说我们的领导，是高高的金字塔的塔尖，那么，我们每一个基层行的行员，就是塔座上的一块块基石。并不是每一个优秀的行员都能成为一个优秀的领导，但是我们的事业越辉煌、越开展就越是需要稳固的根底。尽管不可能每个人都成为塔尖的那抹夺目的荣耀，我们也要坚守一份塔基的凝重，因为我们稍有疏漏，便有可能导致整个大厦的倒塌，因此我更尊敬在平凡的岗位上默默奉献的长者。他们或许没有辉煌的业绩，但他们能年复一年，日复一日地坚守在自己的岗位上，尽职尽责地工作着，与世无争地做好自己的本职工作。他们的奉献让我们知道，政策金融事业的每一步成功，都离不开领导的正确决策，也得益于每一个一线员工的不懈努力。看看成功的，想想平凡的，让我们倡导诚信、合规、尽职的职业价值理念，加强学习，努力充实自己，既拥有进取心，也保持平常心，快乐地去工作，在工作中快乐！让自己不管在哪个岗位都能闪着耀眼的光芒建立银行员工工作体会建立银行员工工作体会，详细的心得体会如下文：匆忙间回眸，来到建行已经十几年了，十几年，驻足盘点或是回首一下，竟有说不出的痛楚和感触，我用左手摸了摸右手，看看楼顶上宏大的“中国建立银行建立现代生活”的牌子，亮起来时如同上下班时的路，熟悉而忘却。匆忙间回眸,已是XX年初夏的黄昏，路灯亮起来，就像XX年的奥运和通胀一样，一闪一闪地在远处招手。于是，喧闹的仍然喧闹，急躁的照旧急躁，基金股票一样地发着诱人的光芒。还记得那是一九九七年的九月，我怀着一颗忐忑不安的心来到了建行，报到后作为一名代办员被安排在营业部，当时营业部胡经理的那句话：“无论你在哪里，无论做什么工作，都要努力哟”，虽然时间已过了这么久，虽然我已调换了好几个部门和单位，但一切却好似还在昨日。。。。。。快乐的单身的我和随后的不单身的我，生活照旧匆匆，日子在旧行里的狭窄的营业室里的桌子上的一堆算盘上飞速而过。我换了一个又一个地方，在一年又一年的工作中我突然感觉我们的建行在渐渐地变得独立而丰富，“善建者”的我们在去掉了头冠上的“人民”二字后变得更加卓越和坚强。匆忙中回眸，在冲动的xx年后一下子变得舒缓，“善建者”们在xx年后变得更加疲惫，身边的一些同事分开了我，远方的一些同学也分开了建行，不停地有问来问去，我记住了一句：你怎么定位的啊?是啊，在竞争如此剧烈的时候，我该怎么定位啊?匆忙后回眸，我突然发现自己已三十好几，曾经的徬徨迷茫，曾经的年少轻狂，曾经的彻夜苦读，已不再习惯了，理想实现了吗?有谁会知道?看着身边的小同事们工作时的敏捷和工作后的欢乐，在儿子有时经意和不经意地流露出对我管教的不屑时，我突然感觉将来有点迷茫。。。。。匆忙间回眸，已过了十几个春秋，回首过去，展望将来，在一星期的繁忙后感觉有些累了，天已是黑下来了，关掉这个网点转型后豪华大厅的灯，翻开门前的灯，亮起玻璃窗上那些宣传画，看看那个画上孩子天真而洋气的脸，灿烂的笑容使我心中渐渐涌动起了别样的温暖，耳边响起熊汝霖的那首歌：我沿河而来泛眼几经秋霜脚步倒映水中，支离迷茫，我随流而去，从未停顿歌唱，旋律仿佛森林,沉静亦激扬。。。。。农发行信贷文化建立理解和认识农发行信贷文化建立理解和认识信贷是在经济活动中，贷款者向借款者供应货币，后者定期归还并支付利息的行为。在社会条件下，农业信贷是金融组织在农村吸收存款、发放贷款的信誉活动的总称，是发动和分配农村中暂时闲置的货币资金，在供应农业再消费过程中资金周转的一种形式。而信贷文化是指信贷管理工作中所形成的价值取向、行为标准的总称,其作用力具有持久性特征。信贷员、管理人员是信贷文化的载体,信贷管理工作要用现代先进的信贷文化来标准信贷经营行为，效劳农村经济开展。一、从农村信贷的必要性看信贷文化建立的重要性农业是国民经济的根底，农业开展银行是建立新农村的银行，在支持农村经济开展的过程中，要把信贷文化建立当作当前的一项重要任务，在业务开展的同时，丰富和提升信贷文化。①社会农业消费是商品性消费，在伴随着商品运动的资金运动过程中，必然会有一局部货币资金暂存在农业消费、经营单位和农民企业家手中。农发行通过信贷形式支持农村企业开展，同时也稳固了这局部企业存款，将这局部资金吸收和集中起来了，在不改变资金所有权的情况下，有方案地用于农业消费。②农业消费周期长，资金周转慢,受自然灾害的影响大,农民在消费、生活方面不可防止地会遇到资金缺乏的困难，需要依靠农业信贷解决。农发行在信贷投入的同时，也在向农村传播农发行的信贷文化。③农村有着广阔的市场潜力和开展潜力，农业本身的积累又非常有限。为满足农业扩大再消费的投资需求，必须在加大财政投入的同时，跟进政策性信贷投入和商业性信贷投入。④农村金融机构特别是农业开展银行，可利用信贷这个经济杠杆，通过调节贷款的范围、数量、利息率以及归还期限等,促进农业消费构造的合理化调整,引导农业消费适应国民经济开展的宏观要求。农发行在支农工作中，要树立“为三农奉献力量，为客户创造价值，为银行赢得开展”的信贷理念，以科学开展观为指导，以客户为中心，以效劳三农为己任，在为社会创造财富的同时为农发行的可持续开展打下坚实的根底。二、信贷文化对支农工作的引领作用随着社会市场经济的开展，城市经济开展的速度明显快于农村经济开展的速度。虽然近几年国家采取了一系列的支农、扶农、惠农措施，然而，仅靠财政的有限投入，远远不能满足农村经济快速开展的需要。资金仍然是农业开展的关键因素：一方面，农民对脱贫致富、开展消费的资金需求将日益强烈，可客观上却存在着农户分布广、户数多且单个规模小的问题，农村受贷面广，起点低，资金需求量大的特点，决定了农发行必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融效劳与之相适应；另一方面，农业企业对资金的需求量大与农发行信贷准入门槛高的矛盾日益突出。就农业企业当前的规模而言，根本上都是国家界定的农业中小型企业，在农业利润相对较低，企业自身经济实力不强、固定资产较少和社会缺少担保的情况下，有抵押的企业嫌农发行办理贷款的手续繁琐；没有抵押的企业那么根本就无法获取贷款。这些年来，农业领域被金融界视为高风险、低效益领域，其信贷需求的被满足程度远远低于其他领域，全国金融机构存款约20%来自农村，而农业类贷款只占到全国金融机构贷款总额的4%，资金缺乏问题成为了制约农业开展最主要的因素。在这样一种信贷环境下，农发行的信贷文化建立显得尤其重要。农发行的信贷文化是以全行的根本职能为根据的，现阶段的根本职能那么是建立新农村的银行。这就要求农发行的政策导向、制度标准、形象设计、人文理念等均必须向农村倾斜。通过信贷文化的引导，使农发行的信贷投入在农村有新的打破，使农发行对农口企业的扶持不再畏首畏尾，使农发行真正成为农民致富的贴心人。三、用核心理念统领信贷文化农发行的核心理念是：“至诚效劳有效开展以人为本构建和谐”，“建立新农村的银行”是贯彻落实党中央国务院提出的建立社会新农村的客观要求。党的十六届五中全会从社会现代化建立的全局出发，明确提出要继续把解决“三农”问题作为全党工作的重中之重，实行工业反哺农业、城市支持农村，对推进社会新农村建立提出了新的更高的要求。面对新形势，农发行作为以效劳“三农”为根本宗旨的国家农业政策性银行，支持建立新农村是我行义不容辞的责任，也是我行必须承担的义务。“效劳三农，成就你我”是农发行的信贷支农理念，同时也必须是农发行支持新农村建立的详细行动。把“增加投入，防范风险，进步效益”作为全行业务工作的重中之重，加大主体业务支持力度，确保粮食收购政策的有效落实