分析：互联网如何影响小微贷款

分析：互联网如何影响小微贷款？

今天早上是我主持早餐会，也是第一次主持，大家多给指导啊。我今天与大家聊的话题是《互联网金融如何影响小微贷款以及小微贷款的文化特点和发展变迁》。今天的话题主要分为四个部分，我先列一下，分别包括：第一，什么是小微贷款？为什么需要小微贷款，甚至小小微贷款？而不是中小企业贷款？第二，小微贷款以前靠什么渠道解决的？为什么小微贷款与家庭和血缘关系密切？为什么要反对亲友借贷？第三，小微贷款的主流是什么？主要特点是什么？小微贷款与“高利贷”是什么样的关系？第四，小微贷款为什么需要互联网？互联网思维究竟解决了小微贷款的哪些问题？又对小微贷款的发展起什么深远的影响？欢迎大家在这个过程中，随时就此进行各种探讨和指导。第一，什么是小微贷款？关于这个问题，我做好贷网之前和之后是完全两个概念，我做这个行业之前，其实听到的更多是中小企业贷款，然后进入行业之后才真正听说小微贷款这个概念。据说小微贷款也是近两年才有的概念。在之前工作的十多年里，我一直听到各种渠道都在喊支持“中小企业”贷款，帮助他们获得资金支持。我一直以为，我理解的中小企业，就是我印象中，在身边的那些随处可见的“小”企业们。事实上，当我真正进入互联网金融行业，半个脚步跨入金融行当之后，才真正了解到这个行业所定义的中小企业的“小”是低于5亿人民币年收入规模原来都属于“小企业”，而“中”企业则是年收入在5-50亿人民币年收入规模的。由此，我彻底晕菜，原来我以往对于中小企业的理解与政府、金融行业真正对此的定义，是多么的天壤之别。我看到很多银行做小微，比如，民生银行做小微，我看到他们做了大概100多万家，平均贷款额大概是160万左右；我看到建设银行也说做小微，发现做了才6万多家，居然每笔贷款是1000万以上。我彻底晕菜了。后来我看平安做小微，他们每笔几十万，甚至十几万，我才觉得，这个与我理解中的小微贷款是比较接近的。所以，什么是小微贷款，是第一个非常有意思的话题。我不知道大家是怎么理解的。我后来自己定义了一个“小小微"贷款的概念，就是认为年收入规模500w以内的企业，这个才是现在绝大多数企业的状况，这个才是塔基，这个才是霍书记说的蓝海，才是最需要我们去解决的。我所定义的这些小微，即这些小小微企业贷款非常困难，基本上被今天的大多数传统金融机构和银行抛弃了，绝缘了。我认为这些小小微企业的困难，一方面确实是因为这批企业无法有银行所认可的抵押物，另一方面，则很多因为他们无法获知市场上最全面的贷款产品，存在着信息不对称。这些年收入规模500万以下的小业主们，没有专业融资的CFO或财务总监，甚至连专职会计都没有。很多人根本上不知道有哪些机构可以为他们贷款，而选择了亲友借贷和一些不够正规的民间借贷，导致了各种社会问题的发生，这个就是我下一步要讲的借贷文化的问题。对，这部分的企业背后是一个个鲜活的家庭，每个小小微企业背后都是自力更生的家庭，他们没有太多社会关系，主要靠劳动赚辛苦钱，而且，他们的钱大多数是干净的，而且会是这个社会活力的细胞。现在可惜的是，由于现在的统计口径不完全，一直以来，我很想有人做一件事情，究竟如我所说的真正的小微贷款，国家各种正规贷款机构究竟每年放多少？我几乎不能真正找到这个市场的规模和借贷的人数，非常困难。我认为，每年这个贷款的发生至少在几万亿，4-5万亿左右。现在谈第二个问题，正因为这些小小微企业无法从银行等传统渠道获得贷款，而且，根据大多数我们获得的经验，如果你是一个小小微，你要去一些传统主流银行去贷款的话，你迎来的不但是不能成功的贷款，甚至还可能是一些白眼。在这个情况下，目前小小微贷款的渠道，大多数不是靠正规的社会金融机构，而是亲友借贷，以及民间借贷。在中国，至少有很多地方，依然今天把“贷款”当做是一个贬义词，所以，如果你与身边人提到你有贷款或正在贷款，那很可能被认为“实力不够”。也正因为如此，很多人不愿意贷款，或透露自己有贷款或借款。所以，他们理由当然的认为，与亲近的人借款，总觉得更合适和方便，而往往这种带着血缘关系的家族成员又不好意思拒绝。于是，大多数小微贷款都发生在有着血缘关系的家庭之间。在统计口径这块，目前银行的定义是非常的变态，针对小微贷款这块，他们是为了满足上头的要求才做这个的，所以，很多数字很牵强。希望有人来以真正的小小微贷款这个定义来调查一下市场，有研究机构去做。虽然亲友借贷看上去不错，效率很高，很有人情味，不需要抵押什么东西，但事实上，我看到身边大多数破碎的家庭关系，每个闹矛盾的亲戚之间，很多最亲密的朋友闹掰的关键点，都与借贷和金钱有着密切的关系。有句开玩笑的话，”你想毁掉一个朋友，你就给他借钱吧“，事实上，还真是如此的。现在小小微贷款中，亲友借贷占着非常大的比例。为什么我反对它？因为亲友借贷看上去没有抵押，实际上抵押了血缘信任，抵押了那种看上见摸不着的感情的东西。让亲情和友情之间不再那么纯粹。我身边看的很多这样的例子，因为借贷的问题，两个亲戚之间闹了矛盾，不知道大家是不是有所感触？以前我接受的教育是，西方人不讲感情，18岁就把孩子扔出去，不管了，尤其是财务上就独立了，朋友之间也很少借钱之类。我现在想想，人家这种才是真正讲感情，因为感情关系更简单了，而不是错综复杂各种经济问题。让经济问题和感情问题彻底分开，才是人类理性的选择。所以，我非常希望推崇和宣传全新的借贷问题，向社会借贷，而不是向亲友借贷。让中国人之间的感情更纯粹。我看到，现在民间的家庭文化非常势利，很多家庭里面，不是以辈分和威望来互相之间尊敬，而是看谁更有钱更有权来定义一个人在家庭和家族的地位。这是一个非常变态的社会关系。我觉得真正应该崇尚的文化是，或者真正希望看到的场景是，人们之间尤其是家庭家族成员在一起，不提钱，大家开开心心的就谈谈感情，那是多么好。所以我反对家庭借贷亲友借贷，反对各种感情把钱扯进去。所以，我希望有更多的借贷关系发生在个人与社会之间，让借贷真正公众化社会化。因为家庭和家族之间的借贷，没有任何稳定的契约约定，一般不会那么明确的定义什么时候还钱，也不好意思谈利息什么的，这种会滋生很多惰性，尤其是年轻人，如果在这个惰性下，会放弃本来在社会借贷中所承担的契约责任，一种约束。也会让他不那么的上进，觉得这个钱来的很容易，不需要什么代价。所以，我发现，北京上海这些大城市，现在这种现象在减少，而很多二三线城市和农村，亲友借贷更普遍。所以，总结一下就是，越穷的地方现在家庭和亲友借贷越普遍，如果要致富改变穷困面貌，一个地方就要真正发展小微贷款，发展社会正规的小微贷款。一个不正常的社会借贷关系，不但会毁掉一些和睦的家庭关系，也会毁掉一些年轻人的斗志，会毁掉一个地方的更上进的经济发展，于是会毁掉我们的未来，套用现在流行的话就是，还会毁掉我们的中国梦。现在，我反对的小微贷款文化说完了，我准备谈第三个问题：现在小微贷款的主流是什么？主要特点是什么？小微贷款与“高利贷”又是什么样的关系？我认为小微贷款的主流特点是经营，通俗讲就是”钱生钱“，也就是说，大家拿这个钱更多是赚钱去的，而不是去消费，去玩的。大多数家庭和个人都喜欢靠这个本钱去养活自己、给家人更好的生活和发展，改变命运。我看到身边很多开小公司小店铺的老板们都很辛苦，都靠一点点的本钱慢慢滚，想怎么样做好一点小生意，让自己的家人活得更好一点，让下一代不像自己这么辛苦，每次想到这些，和这些人聊起来，我都有一种想哭的感觉，因为我就会想到我的父母……因为银行不给这些人贷款，这些人没办法，就会各种渠道想借款，不得不接受所谓的民间贷款，还有所谓的”高利贷“，我在做这行之前，对高利贷是一个非常贬义的看法，现在，我对这个词，更加以一个中性的词汇来看待，究竟什么是高，什么是低，不是以某一个数字来看待的，我认为是以经营的回报能力来看待的，如果我借10万块进货，2个月之后我能卖掉货，赚一倍最后卖20万，这个时候，我2个月内，我给1万块的利息都不算贵的，1万块针对10万的利息是多少？相当于月息5分了，你说这算不算高利贷？我觉得不一定，如果不能借这笔钱，我根本无法赚另外的9万。我认为，消费性的小微贷款也有，但现在还比较少，一般都是信用卡解决了，因为这些人往往是白领，有银行正常流水，办信用卡比较简单。但经营性的人，往往流水不稳定或不在银行提现而是以现金体现。现在，我认为一般的二三线城市的老百姓，还没有真正建立起在消费时进行贷款的习惯，如果不是经营能赚钱，仅仅是消费，他们绝对是不会贷款的。所以目前的小微贷款主流是经营，而不是消费。至少我认为在一个相当长的时间内，大家是为了钱生钱，而不是借钱去happy，去消费。但是，我们看到，有些人消费贷款去装修去留学去结婚等，这些说实话我觉得也是变相的一种长期投资。当然，这些贷款，他们对承担利息的水平是更保守的。建设这些小微贷款的毛细孔，就需要一个发达的金融体系，而且这些金融体系在商业的角度是可持续的，就是有利可图的，现在的传统银行体系认为做这个事情风险高又无利可图，所以做得很少。因为目前的银行体系，还是以计划经济时代的经济特征而设置的，并非是以真正的市场经济建立的，大多数银行机构的设置还是以解决大型企业、中型企业以及地方政府的融资为主要特征的，即使做一些小额的业务，也是以个人消费为目标的，以小微经营为目标的很少。而且内部很多的流程和KPI机制无法保证这些。所以我马上要讲到第四个话题，小微贷款为什么需要互联网，互联网思维可以究竟解决小微贷款的哪些问题？又对小微贷款的发展起什么深远的影响？互联网天生就是解决那种长尾问题的最好办法。我做了13年互联网，在不同类型的互联网公司都做过，包括网易、腾讯等这样的大公司，也包括一直以来的创业。互联网我非常熟悉，金融行业刚刚接触，对我来说，如果我对比的话，我认为互联网非常讲究高效、透明和扁平，很多东西都希望简单化，而金融行业很多东西都故意搞得比较复杂，比如银行的一个等额本息和等额本金，就会把很多老百姓糊弄了，比如前者，如果你从银行贷款100万，分20年还，哪怕最后一个月，你所还的银行利息都是100万本金的利息，对老百姓来说就很亏，会比等额本金多还不少利息，很多老百姓不知道以为这样算起来方便，每个月都还一个数字的款，实际上，还是被金融行业的各种算法给糊弄了。互联网在追求越来越简单的文化的时候，我发现金融行业还在玩文字游戏。所以，今天的金融对于很多人来说，不是一个通俗易懂的东西，不那么让人亲近。互联网今天已经在深深在影响我们生活中的方方面面，我们的衣食住行因为互联网的存在而变得越来越好，需求解决更简单，体验更舒服，相应地，互联网是不是也可以让金融业更亲近呢，让借贷关系更简单更美好呢？建设这种毛细孔，互联网其实一个无规则的多对多体系，它不是直线型的，也不是树状型，其实它是立体的无规则的，类似细胞运动。我看现在每个p2p就有点那种各种细胞都在动的感觉。互联网重构金融，首先将重新建立信任的问题。信任不是靠强制，不是靠牌照，不是靠钱多，而是靠自主选择、靠体验、靠满意度。我一直喜欢打个比方，你现在去吃饭，你用大众点评，你去买机票，去携程，你住个酒店去7天如家什么的，这是卫生部、交通部的要求吗？是因为他们有牌照么？是他们钱多吗？我看都不是，都是靠自然选择的满意度，靠体验。互联网时代，体验是这个时代最tmd要命关注的东西。我做好贷网之后，发现金融行业的人最大的特点是逻辑性好，理性强，但大多数对体验都没啥感觉，做很多布局和所谓的产品，更强调逻辑是不是对，功能是不是全，而不是考虑人们是不是要，体验是不是足够爽。关于体验究竟是什么，我在霍书记的金融局开会汇报的时候，做了一个比方，我现在再说一下，我觉得体验就像男人找女人希望找美女，女人找男人希望找帅哥一样，大家互相找不是为了”功能正常“这个逻辑，而是真正为了双方是不是感觉爽，生育等性别功能不是最重要的，每天看上去爽还有其他爽才是最重要的，这就是体验，这就是人性。然后，再基于此，重新谈信任谈体验，然后再到小微贷款如何依赖互联网谈价值，我觉得才行。这个理念首先得先转弯。互联网就是一个自下而上的力量，它既是一个技术手段，更是一个思维模式。从技术角度来说，互联网有更强的覆盖用户的能力，无地域限制成本更低；从思维的角度来说，互联网公司更强调用户体验，通过体验去留住用户，哪怕是免费的用户互联网公司也会全心全意服务得特别好。反之你看银行，如果你没钱，就给你白眼，如果你有钱，你就VIP，你就去私人银行服务吧。同样，今天的消费者越来越愿意自主选择，以自己的体验来决定信任的取舍，效率更高体验更好的金融企业才会更受欢迎。然而，目前而言，传统的金融机构如银行还没完全从过去的以自身感觉很ok的状态扭转过来，还是以自己为中心，不是以用户为中心，加上传统银行接触客户的效率还比较低，反之互联网接触用户的频率可以更高，所以，互联网可以改变很多。关于效率的问题，现在的银行，接触客户大多数还是靠在城市最豪华的闹市区建立网点，有敞亮的大厅和专业的工作人员，帮助用户加强对银行的信任度。然而，随着互联网的发达，大多数用户已经不再去银行网点办业务，小微企业更少去的，所以银行本来的这些优势将逐渐降低的，所以，从覆盖用户角度，互联网比传统金融体系更容易。成本也低很多。而且，小微企业什么时候需要钱，往往是一个很急的过程，它往往希望第一时间的响应就被满足，互联网就带来了这样的机会，第一时间满足小微企业的需求的响应。事实上，银行就是一个媒介和中介，也不是真正有钱的，它的钱也是储户的，也是老百姓的，而不是属于哪个银行自己的，既然以前传统银行不愿意贷款给小小微企业