中国信用卡在用发卡量、授信额度、透支余额及不良率分析

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一、消费现状

据国家统计局数据，社会消费品零售额及人均消费支出逐年增加，其中2020年中国社会消费品零售额为39.2万亿元，同比下降3.9%；人均消费支出为1210元，同比下降1.6%。

二、信用卡现状

信用卡又叫贷记卡，是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。持有信用卡的消费者可以到特约商业服务部门购物或消费，再由银行同商户和持卡人进行结算，持卡人可以在规定额度内透支。

中国狭义消费信贷余额逐年增加，2020年中国狭义消费信贷余额为15.9万亿元，同比增长6.7%。

其中2020年中国信用卡余额为7.9万亿元，同比增加3.9%；中国其他消费信贷余额为8万亿元，同比增长9.6%。

消费金融行业在经历了2017年以来的高速成长后,市场饱和度提升，监管日趋完善，行业步入成熟发展期，由重“量”转向重“质”，卡量同比增速开始下降，2020年中国信用卡再用发卡量为7.78亿张，同比增长4.3%。

从人均持卡量角度来看，2020年我国人均持有信用和借贷合一卡0.56张，我国信用卡行业发展依然存在较大空间。

我国信用卡授信总额自2015年的7.1万亿元上升到2020年的19.0万亿元，年度复合增长率达到21.8%，信用卡应偿信贷总额亦保持着20.7%的年度复合增长率，自2015年的3.1万亿元上升到2020年的7.9万亿元。2020年中国信用卡授信使用率为41.7%。

人均信用卡授信额度逐年增加，其中2020年中国人均信用卡授信额度为1.37万元，占消费支出的64.4%。

2017年，随着网申渠道的铺开、自动化审批等技术的应用，同时信用卡新规正式实施,行业开启了新一轮加速增长，透支规模迅速提升，对不良率的指标形成一定稀释，2018年行业不良率下降至1.67%。但此后，尽管各银行都在努力控制风险上升，但行业不良率依然在逐年小幅上升,2020年底为2.14%。

2020年国有大行与全国性股份制银行在发卡量及投资余额上占据优势，共同占据了行业90%左右的市场份额，且这一格局基本保持稳定。

细分来看，股份制商业银行在行业份额上高于国有大行，2020年股份制银行的信用卡透支余额占比保持在50%以上，全国性大行的占比在40%左右。

信用卡业务一个典型的特点是年轻客户占比较高，2021年国有大型银行中，工商银行信用卡客户数量为13578万人；农业银行信用卡客户数量为11667万人。

作为银行零售贷款业务中具备高利润回报率与发展持续性特点的业务，信用卡对银行、尤其是股份制银行营业收入的贡献不断提升。

在2017、2018、2019三年间招商银行非利息收入增速均大于利息收入。2020年受疫情影响，用户消费减少，非利息收入增速降低，但随着疫情后消

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