《个人信用法律规制问题研究6800字（论文）》

浅析个人信用的法律规制TOC\o"1-3"\h\u25563摘要 2307381引言 4233892理论概述 4158992.1个人信用建设的意义 4273152.2我国的个人信用规制现状和特点 4139202.2.1我国个人信用的现状 4120712.2.2大数据个人信用特点 52213个人信用规制发展存在的问题 6105763.1个人信用规制相关法规基础不健全 687393.2个人信用规制体系不健全 6164653.3刷信用分行为的增加 6282313.4缺乏隐私侵权的法律救济 691124完善个人信用规制问题的对策 7317344.1对现行相关法律法规的修改和完善 7102644.1.1对《商业银行法》、《储蓄存款管理条例》等法律法规进行修改和完善 7269944.1.2对其他相关法律法规进行修改 7255574.2加快互联网金融个人信用的标准化建设 7190214.2.1建立统一的个人身份识别标准 890074.2.2对个人信用数据数据库进行标准化建设 830954.2.3对个人信用体系中的专业术语进行标准化建设 8280044.3规范互联网金融个人信用体系 8208274.3.1规范互联网金融个人信用自律管理 8148634.3.2建立健全互联网金融的个人失信惩罚机制 9321554.4立法完善隐私侵权的法律救济 9183535结论 916947参考文献 111引言我国的个人信用监管体系还处于逐步探索和进步的阶段。与西方发达国家相比，我国的个人信用监管体系起步较晚，相对落后。到目前为止，它只经历了二十多年的开发和探索。本文通过对我国个人信贷规制的分析，识别到在我国的个人信用规制中存在诸多问题，但对全面了解个人信用规制的改革监具有重大意义。同时，有利于我国完善个人信用监管改革体系，从而促进国民经济更健康、更稳定的发展，进一步补充和完善我国个人信用监管体系的现有理论知识。有关个人信用规制相关法律在我国现行规范个人信用的法律基础中不完善。随着时代的变迁，相关法律在规范个人信用规制的实际应用中也暴露出许多问题。特别是近年来，由于国家对个人信用的监管越来越重视，但对个人信用规制监管的相关研究却很少。因此，本文的研究丰富了我国个人信用规制的相关理论知识，为我国个人信用规制的发展提供了理论参考和借鉴。2理论概述2.1个人信用建设的意义市场是由个人组成的。作为市场的主要机构，每个个体都有义务和责任遵守个人信用，建立良好的社会信用基础，在社会集体和集体不诚实事由发生时营造良好的信任氛围。由此可见，建立和完善个人信用机制具有十分重要的意义，不容忽视。中国作为世界上人口最多的发展中国家，中国必须努力发展和合理利用个人信贷，把它作为发展市场经济的基石，促进消费，优化资源配置，拓展市场，进一步提高经济发展水平。个人信用水平的提高与市场经济的发展密切相关。2.2我国的个人信用规制现状和特点2.2.1我国个人信用的现状相对于企业信用制度的建立，个人信用制度的引入相对较晚，虽然经过一段时间的快速突破，但仍不完善。我国个人信用制度创建之初，是99年7月经中国人民银行批准，在上海率先开始个人信用试点工作。目前，我国已经形成了以中国人民银行个人信用信息系统为指导，以市场化个人信用机构为补充的个人信用体系。中国人民银行个人信用系统的主要服务金融机构，而个人信用数据的网络融资与个人信用体系在许多方面有所不同，如：数据收集的来源和数据结构标准不同，所以它不能顺利地集成在一起，因此，系统的数据也就无法得到有效的利用。专门从事个人信贷业务的个人信贷机构和因业务发展需要从事个人信贷业务的金融互联网机构形成了以市场为导向的个人征信机构，但这些机构的个人信贷数据实质上是为本机构服务的。这也就表明了机构即使实现了个人信用信息的共享，但该模式也是封闭的，以至于远远满足不了互联网金融快速发展的需要。目前我国个人信用体系的建设还处于起步阶段，相关的法律体系还很不完善，更不用说互联网金融个人信用体系的法律法规能被建立出来。一方面，我国个人信用制度缺乏专门的立法。在现有的法律体系中，只有《民法典》中能找到关于个人信用制度的零散信息。一些规定缺乏统一的立法体系和完整的制度建设，而立法的缺失必然会导致个人信用体系建设中出现诸多问题。另一方面，现行有关个人信用制度的法律规定水平较低。我国第一部也是最完整的由中国人民银行颁布实施的并与个人信用直接相关的部门规章是《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。但该规章立法层次较低，具体规定不完善，主要针对已获批开展信贷活动的金融机构，而金融互联网机构覆盖面并不足。因此，完善个人信用制度的相关法律法规建设已经是势在必行。2.2.2大数据个人信用特点大数据个人信用法拥有传统个人信用法无法比拟的优越性：（1）个人信用的覆盖范围更加广泛传统的个人征信方式主要基于中国人民银行的个人征信系统，包括个人基本信息、社保信息、信用卡信息和贷款信息，但只包括与银行有信用或服务关系的个人。这部分个人的数量有限，而大数据个人授信方式的使用将覆盖更广泛的人群，因为大数据个人授信方式使用的是互联网思维和相关技术资源。只要你在网上留言，双方都可以根据个人的行为数据对个人进行信用分析。（2）大数据个人信用方法的可靠性更强个人信用的大数据方法更多的是收集、整理和分析个人行为数据。这种个人行为数据更能反映个人的本质特征，无论是个性还是心理，都可以此为基础得出个人信用，且信用情况更可靠。（3）大数据个人信用方法的时效性更强传统的个人信用方法主要用于分析个人历史信用信息。由于数据传输和数据分析的时差，传统的个人信用方法中的个人信用状态更新较慢，及时性较差。个人信用法是由于采用互联网相关技术手段和大数据分析方法，所以个人信用数据的传输速度和分析速度非常快，个人信用法可以实时反映个人信用状况，具有很高的及时性。3个人信用规制发展存在的问题3.1个人信用规制相关法规基础不健全无论是传统的个人信用方法或个人信用的大数据的方法，它必须有对个人信用支持的有关法律法规，这样不但能够做到以个人信用的行为准则，也能保证其有序的发展。其中，要重视信息安全和个人隐私权的保护。大数据个人信用方式更多地使用互联网相关的技术手段。必须保证个人信用数据在不同节点上流通的安全性。同时，应限制个人信用数据的收集范围。它的进一步扩展带来了大量的个人隐私，而且如何保护个人隐私也必须得到更多的关注。3.2个人信用规制体系不健全中国人民银行的个人征信体系是我国个人征信体系的基础，虽然它存在人口覆盖面有限和数据更新过早等问题，但它的基本作用不容忽视。针对大数据的个人信用体系相对来说是有优势的。因此，他们应该能够有效地连接。但是，目前由于在标准和技术标准上存在一定差异，连接起来会比较困难。那么大数据个人信用方式就会对整个社会的个人信用体系产生影响，作用无法达到最大化。3.3刷信用分行为的增加例如，芝麻信用提供了一种提高个人芝麻信用评分的方法，并且众所周知，这就会导致一些犯罪分子利用积分增加的方法作为检查，进行非法的信用评分行为，以享受轻松的信用寿命。这将导致个人信用违约风险的增加，同时也会增加芝麻信用平台的风险。因此，如何识别这种刷卡行为并有对其效地控制和避免这种行为才是芝麻信用的重点。3.4缺乏隐私侵权的法律救济隐私侵权的法律救济是指他人在其隐私权益受到损害后可以主张的各种隐私保护手段。损害赔偿的法律救济是指两大法系的侵权法，规定行为人应当对侵犯隐私权的行为承担责任，并支付一定数额的赔偿金，将隐私权受害人遭受的损害恢复到侵犯隐私权前的状态。损害赔偿以外的救济措施，是指大陆法系国家法官根据侵犯隐私权的具体情况所采取的各种强制措施。除诉讼后的相关救济措施外，主要制定诉讼前和诉讼中的相关救济措施。因为保护受害人最有效的措施就是防止侵权，扩大损失。通过这些预防措施，我们可以预防或消除犯罪分子侵犯受害人隐私所造成的各种伤害，如对侵犯他人隐私的报刊杂志的拘留、扣押、没收等。禁止拍摄、播放涉及他人隐私的电影、电视剧，禁止泄露涉及他人隐私的内容：如私人信件或电话资料等。在普通法体系中，它也被称为发布禁令，禁止行为人侵犯隐私。我国对隐私侵害的保护措施包括:制止侵害、消除影响、恢复名誉、道歉和赔偿损失。禁令制度可以用来要求法官采取各种措施防止犯罪人继续侵权。所谓停止损害，是指行为人侵害被害人隐私时，被害人有权要求行为人停止侵害其隐私。前提是行为已经开始并持续。一旦实施隐私侵权，就无法消除。这只是一种挽回名誉的方法。但是侵害他人隐私造成的不良影响已经产生，这势必会损害到侵害人的合法权益，如果只是以停止侵害等方式对于行为人的行为进行制止不能弥补行为人的损害。4完善个人信用规制问题的对策4.1对现行相关法律法规的修改和完善4.1.1对《商业银行法》、《储蓄存款管理条例》等法律法规进行修改和完善需要进一步明确关于商业银行客户的个人信用数据的方法规定、公开范围、规范的使用和传播的限制等内容，并明确指出对商业银行个人信用数据采集进行保密的原则。4.1.2对其他相关法律法规进行修改在隐私权保护的基础上，对现行的《刑法》、《反不正当竞争法》、《消费者权益保护法》等法律与个人信用不相适应的部分进行修订。同时，在将个人信用数据上传到个人信用系统时，也有必要规定相关部门的职责和义务，以促进个人信用数据的合理使用。在加速个人信用体系的立法在个人信用系统时，我们可以借鉴发达国家的经验与个人信用制度，但是我们也必须充分考虑我国立法的来源、法律体系的结构，社会经济效率和市场发展程度等问题。4.2加快互联网金融个人信用的标准化建设个人信用体系的规范化是社会信用体系建设中的一项非常重要的基础性工作，但我国互联网金融个人信用体系的规范化目前进展缓慢。我国个人信用数据在数据格式、数据内容、数据指标、技术支持和软件应用等方面均存在差异。由于个人信用体系的标准化建设相对落后，不同金融互联网平台的个人信用数据很少相互连接。从收集个人信用数据的成本高，再到标准化结构的成本高，这些对于这些以盈利为导向的金融互联网平台来说显然达不到利益最大化，这也进一步影响了个人信用数据。更有甚者会影响互联网金融的个人信贷子系统与中国人民银行个人信贷系统的正常对接而出现故障。美国个人信用体系的发展相对较完善，其标准化建设模式对我国个人信用体系的标准化建设也具有参考价值。美国信用局协会(ACR)为个人信用机构开发了数据收集和报告的统一标准格式Metro2①，Metro2设置了默认字段和单词长度，各机构应使用统一的标准数据输入格式向个人提供信用信息。Metro2还明确指出哪些个人信用数据不能提交，如个人政治立场、医疗记录、种族信仰、犯罪记录等。我国个人信用体系的标准化建设主要包括三部分：4.2.1建立统一的个人身份识别标准个人身份识别标准的唯一性保证了个人无论在传统金融领域还是在金融互联网领域，甚至是在社会生活中都拥有唯一的身份标识，使得个人信用数据的收集更容易、更高效。4.2.2对个人信用数据数据库进行标准化建设在个人信用数据的收集、整理和分析的各个环节，都需要建设检查个人信用数据的标准，以建立一个包含个人信用数据格式、内容、指标、报告等内容的标准化个人信用数据库。所有这些都应有统一的标准。当然，数据库技术支持的软件也必须彼此一致或兼容。4.2.3对个人信用体系中的专业术语进行标准化建设专业术语的标准化不仅要考虑国内研究的需要，也需要融入国际主流的情况，这样的专业术语在个人信用体系可以符合国际标准，以便更舒畅的交流和研究。4.3规范互联网金融个人信用体系4.3.1规范互联网金融个人信用自律管理从以上分析中我们可以推断，美国和一些欧洲国家都已经存在互联网上的金融行业协会。这些行业协会的自律管理对互联网金融中的个人信贷行业起到了一定的监管作用。然而，我国行业协会制度的发展还不完善。虽然我国也建立了许多互联网金融行业协会，如中国互联网金融行业协会、中关村互联网金融行业协会、中国互联网金融协会等，但发展时间相对较长较短，各方面的制度和机制还不是很扎实，自律管理对互联网金融个人信用业的影响不是很显著，影响和约束力也很有限。因此，我们需要推动互联网金融个人信用业自律管理机制的建设。政府部门牵头成立互联网金融行业协会，并在行业协会下设立个人信用管理自律部门。自律管理部主要负责互联网金融个人信用体系的法律法规调研和监管工作。研究结果将公开发表在出版物的形式提供参考建议监管当局的金融个人信用行业在互联网上，制定部门的实际自律机制和行业自律标准，同时，制定行业违法行为处罚机制。对从业人员采取资质认证、教育培训，从而提高互联网金融个人信贷行业整体水平，更好地为互联网金融个人信贷行业健康长期发展提供最有利的保障。4.3.2建立健全互联网金融的个人失信惩罚机制个人失信惩戒机制的建立，可以将失信当事人的不公平行为延伸到金融互联网并扩大为失信，个人与个人信用体系的矛盾、增加不诚实的一方的道德压力，实施经济处罚或限制不诚实的一方参与网络融资，使其付出高昂的失信代价。惩罚机制所产生的约束力可以提高信贷个人和全社会的信用观念。建立和完善互联网资金个人失信惩戒机制应基于以下几点:（1）建立个人失信黑名单制度建立标准的黑名单系统，定期维护个人信用数据，更新黑名单的人满足标准系统黑名单及时，排除那些不符合标准的黑名单系统和删除黑名单及时复制互联网各种金融机构，并在互联网或媒体上公开黑名单，保证黑名单系统的权威性。（2）建立健全个人信用奖惩机制奖励有良好的个人信用并无失信记录的人员。例如，在P2P借贷中，个人信誉度好的投资者将获得较高的利率回报，而个人信誉度差、不诚实的个人将受到惩罚。它是一种直接的经济惩罚，或者说它可以限制其金融互联网交易。（3）完善失信个人的申诉机制对不可靠的人的描述和惩罚可能是有偏见的和错误的。如果不给不可靠的人一个合理的申诉机会，对不可靠的人的惩罚机制显然是不科学的。因此，必须完善不可靠个体的职业机制，让失信惩罚机制更加合理。4.4立法完善隐私侵权的法律救济要重视网络隐私权的保护，完善诉讼类型，加强证据收集的工具和手段。可以建立举证责任倒置的制度，而且罪犯必须无过错地提供自己的证据。此外，当事人还可以请求相关行政管理部门或司法机关协助收集、保留有关网络侵权证据。引入公益诉讼制度比较好，因为很多个人信息侵权的受害人不是一人。就个人信息交易而言，一般是个人信息的大宗交易，即某一群体的信息。例如，学生状态信息、车主信息。通过公益诉讼制度，大多数受害人都能得到救济，并能节约社会资源和司法成本。5结论与传统金融行业相比，互联网金融需要应对的个人信用风险更大。一方面，互联网融资倡导普惠金融理念，让更多的人享受到各种类型的融资服务；另一方面，互联网融资使用了互联网相关的技术手段，这就决定了个人个人失信的影响范围将进一步扩大，影响程度将进一步加深。因此，迫切需要建立互联网金融个人信用体系，限制个人信用交易，促进互联网金融健康有序发展。本文正是基于这一现状和研究目的，对我国互联网金融个人信用体系建设进行研究。通过博弈论对建立个人信用体系必要性的研究，对国外主流互联网金融个人信用体系的研究，对互联网金融时代数据信用方法的研究等诸多相关方面的研究，得出以下结论:（1）互联网金融与个人信用制度有着密不可分的关系。个人信用制度可以最大程度地帮助互联网金融解决个人信用风险问题，互联网金融在个人信用数据采集和个人信用监管方式方面促进了个人信用制度的发展和完善。（2）个人信用制度的完善可以使授受信双方的个人信用博弈从一次性博弈转变为重复博弈，对个人信用交易起到约束机制的作用。授信方的预期收益进一步增加，同时受信人的不可靠行为得到一定程度的控制。从而使授受信双方最终走出“囚徒困境”，达到帕累托的最好状态。（3）大数据个人授信方式应应用于互联网金融背景下。互联网金融的发展增加了个人信用数据的数量、来源和维度，远远超出了传统个人信用方式所能处理的范围。应该采用大数据个人信用方法，而个人采用这种方法数据处理速度更快，处理过程更方便，处理结果更准确。（4）根据我国国情和国外互联网金融个人信用体系建设的经验，我国互联网金融个人信用体系建设的理想模式应该是以中国人民银行的个人信用体系为基础，建立互联网金融个人信用子系统。（5）针对构建理想模型可能出现的问题，需要从以下六个方面着手:建立健全互联网金融个人信用相关法律法规，推进互联网金融个