第三章网络银行

第三章网络银行2/2/20231主要内容§3.1网络银行概述§3.2网络银行的构成§3.3网络银行的功能与特点§3.4网络银行的主要业务§3.5国外网络银行的发展与现状§3.6我国网络银行的现状与发展2/2/20232§3.1网络银行概述2/2/20233主要内容一、网络银行的概念（重点）二、网络银行的发展阶段（理解掌握）三、网络银行迅速发展的原因（重点）2/2/20234一、网络银行的概念网络银行是依托信息技术和因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。网络银行与电子银行的联系与区别：电子银行(ElectronicBank;e-bank)电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务，如ATM和POS系统、无人银行等服务形式都属于电子银行范畴。国内有学者认为电子银行是由公司银行和家庭银行构成。2/2/20235电子银行概述（电子金融版本）广义的电子银行包括传统的电子银行业务（主要包括柜台业务电子化、银行卡业务系统、无人银行、电话银行）和借助互联网技术迅速发展的纯粹的在线银行、家庭银行、企业银行和手机银行等业务。狭义的电子银行仅指传统的电子银行业务。2/2/20236电子银行的发展阶段：银行业务处理电子化自助银行服务金融管理信息系统网上银行服务2/2/20237网络银行（InternetBank;NetBank;ElectronicBank;CyberBank;VirtualBank)网络银行目前还没有一个规范的定义。一般而言，网络银行就是基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。网络银行通常包括三要素：因特网或其他电子通信手段基于电子通信的金融服务提供者基于电子通信的金融服务消费者2/2/20238对网络银行的多种不同定义欧美按其服务内容分为广义和狭义；英美、亚太普遍接受的定义：国际金融机构、欧洲央行的定义：网络银行是银行业务在网络上的延伸，是采用因特网数字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构，是建立在现代因特网技术基础上虚拟银行柜台。网络银行可看成是利用因特网的一种电子银行形式。（网络金融版本）2/2/20239网络银行的形式纯网络银行分支型网络银行2/2/202310网络银行的形式纯网络银行：“只有一个站点的银行”是一种虚拟性质的银行，即在线银行。它是完全依赖Internet发展起来的电子银行，其所有的银行业务交易都依靠Internet进行。典型代表是SFNB，Net.bank;Telebank;ComputerBank.分支型网络银行(混合型网络银行）：传统银行设立的网络银行，将网络银行作为传统银行的一个新的业务部门。这种网络银行模式是在现有传统银行基础上运用公共Internet服务，在提供传统银行服务的同时推出网上银行的综合服务体系。2/2/202311两种网络银行形式的比较网上分支机构可以依靠母体银行的客户群开拓业务，但却受到原有母体银行的体制框架、技术框架的限制；纯网络银行不受这些限制，并可提供更多的产品和服务，但它没有自己的营业网点，只能通过邮寄和ATM接受存款或提供现金，这也会给客户带来许多不便。2/2/202312我国网络银行的主要模式我国网络银行的主要模式是以传统银行发展网络银行。原因（P128，网络金融）2/2/202313二、网络银行的发展阶段计算机辅助银行管理阶段（20世纪50年代到80年代）银行电子化或金融信息化阶段（20世纪80年代中后期到90年代中期）网络银行阶段（20世纪90年代中期至今）2/2/2023141、计算机辅助银行管理阶段1脱机处理发展为联机处理；商业银行的两次联机高潮（60年代；80年代）2电子资金转帐（EFT）的兴起；电子资金转帐（EFT）系统：电子资金转帐的优势：3电话银行的兴起；2/2/2023152、银行电子化或金融信息化阶段电话银行－PC银行－全球金融通信网络－（PC银行、ATM、POS、HB、FB）银行电子化提供了全天候、全方位、开放型的金融服务，电子货币成为电子化银行所依赖的货币形式。家庭银行移动银行自助银行无人银行电子钱包电子货币转帐成为银行服务的主要业务2/2/2023163、网络银行阶段SFNB的出现，(美国安全第一网络银行)标志着网络银行阶段的开始。网络银行的软件系统是在银行服务器上运行，因而具有更强的服务适应性和开放性。信息技术是支撑；经营理念和经营方式更重要。2/2/202317网络银行的发展模式纯网络银行的发展模式分支型（混合型）网络银行的发展模式2/2/202318纯网络银行的发展模式纯网络银行的战略：把从一般管理费用中节省出来的部分返还给客户。集中体现在给储蓄帐户以及大额存单支付更高的利息，向客户收取更低的手续费。纯网络银行发展的两种不同的经营理念：全方位发展模式（以FIBI和WingspanBank

为代表）特色化发展模式（以CompuBank

为代表）2/2/202319分支型（混合型）网络银行的发展模式混合型网络银行的发展战略：充分利用和延伸银行原有的品牌优势，并利用网络渠道优化自身形象，改善客户关系，扩大产品的市场占用率，最终实现传统业务与网上银行的协调发展。混合型网络银行的发展模式：购并模式：即收购现有的纯网络银行。(RBC加拿大皇家银行)延伸模式：即发展自己的网络银行业务。(WeLLFargo美国加洲富国银行)2/2/202320网络银行的（技术）开发形式外包型：即购买现成的软件包。独立开发：即银行自己组织技术力量，完全自主地开发建设网上银行项目。合作开发。2/2/202321三、网络银行迅速发展的原因技术原因（计算机技术、网络技术、电信技术、因特网的安全保密技术的发展）社会原因：电子商务的发展。因特网用户的迅速发展。银行内部原因主要是出于对行业竞争优势的追求，网络银行可大幅度降低服务成本。2/2/202322常见的电子银行形式自助银行系统电话银行金融2/2/202323自助银行系统自助银行（无人银行）简介：（P199电子金融）自助银行的特点：自助银行的构成：（P201电子金融）自助银行的服务形式：完全独立的自助银行；在现有网点内划出一个自助银行的服务区域；在频繁使用银行自助服务的场所，配置相应的自助银行设备；自助银行的发展趋势：功能更全；安全性更高；提供“个性化”服务。2/2/202324电话银行简单地说，电话银行就是通过电话办理银行业务。电话银行的发展：电话银行的系统构成：（下图）电话银行呼叫中心：2/2/202325电话银行的系统结构银行业务处理系统语音应答设备电话电话电话公共电话网2/2/202326§3.2网络银行的构成2/2/202327一网络银行的技术构成硬件技术主机系统（两台主机互为备份）终端系统（终端和专用终端系统）软件技术客户应用技术（提款卡、IC卡、银行卡、信用卡、支票卡等）2/2/202328网络银行系统的基本结构网络银行通常分别由Web服务器和两台互为备份的应用及数据库服务器完成。Web服务器位于应用服务器与外部客户端之间，是网络银行系统内部应用逻辑与外部公众网络间的接口，Web服务器主要处理来自因特网的HTTP请求，提供各类网上信息咨询服务，并负责对页面内容进行管理和更新。网上应用及数据库服务器是完成网上结算交易和动态信息咨询服务的逻辑控制和流程处理的应用平台，同时通过数据库服务器实现数据库的存储和管理操作。2/2/202329网络银行网站的建设网络银行的组织结构（市场部、客户部、技术部、财务部、后勤部）取得网上域名。银行需自身架设网站服务器，并租用通讯线路；或租用网站服务器空间。网页制作和网站功能建设。2/2/202330二网络银行的组织构成1纯网络银行的组织结构模式CEOCIOCFOCMOCOOCROControllerHHRCus.CareSFNB的高层组织结构图2/2/2023312混合网络银行的组织结构模式银行副总裁首席信息主管首席财务主管网上银行总经理市场部经理客户部经理技术部经理财务部经理后勤部经理总经理助理2/2/202332三网络银行的业务构成网络银行的基本业务构成：基本技术支持业务网络客户服务业务网络金融品种及服务业务2/2/202333家庭银行系统（HB）一、家庭银行的发展历史电话家庭银行视频家庭银行PC家庭银行网上家庭银行

1998年5月，香港中银集团和香港电信合作，推出全世界第一家“家庭银行”。我国大陆的“家庭银行”发源于湖南。2/2/202334家庭银行的概念与形式所谓家庭银行就是客户足不出户，可以通过电视、电话、电脑、其他电子终端等多媒体设备，通过通信网络与银行主机相连，方便、快捷地办理过去在传统银行柜台等待办理的各项业务，从而实现个性化客户“消费理财”的优质服务。从网上家庭银行的应用来看有4种存在形式：银行专有的拨号服务现成的家庭银行软件以专有网上服务为基础以世界性的网络为基础2/2/202335家庭银行的服务功能缴费与消费付款服务帐户管理银证转帐业务外汇宝交易金融信息查询其他专项服务2/2/202336企业银行系统（CB）课本P48页（公司银行业务）2/2/202337手机银行（移动银行）手机银行概述手机银行的功能：金融理财电子钱包无线POSGPRS全球定位系统系统设置2/2/202338手机银行的实现流程：手机银行的基本路径；手机银行与其他银行业务关系：（下图）手机银行的操作步骤：用户申请注册用户发送业务信息银行通过手机银行向客户发送提醒服务2/2/202339手机银行与其他银行业务关系图手机银行移动公司短信息平台信用卡系统管理信息系统储蓄系统网络银行系统GRM系统2/2/202340手机银行的优势：安全可靠随时随地操作简便手机银行的制约因素：资费昂贵技术还不够成熟信息处理返回的时间较长2/2/202341§3.3网络银行的功能与特点2/2/202342主要内容网络银行的功能网络银行的特点网络银行的优势2/2/202343一网络银行的功能业务处理功能基础业务处理功能；辅助业务处理功能；管理信息功能信息自动化处理信息化银行管理银行运行支持管理办公自动化决策支持数据管理2/2/202344管理信息功能自动化处理功能信息化银行管理功能银行运行支持管理办公自动化功能决策支持功能数据管理功能2/2/202345二网络银行的特点从货币的角度来看：现金与支票－－电子货币从运行模式的角度来看：物理网络－－虚拟网络；身份的确认与保证信息的机密性和完整性的手段由客户签名等－－加密、认证、数字签名等技术手段。从银行的角度来看（重点）：经营理念；经济效益；销售渠道；业务范围；人力资源；银行资产；评估银行信用标准；风险。从客户的角度来看:3A银行；提供多种金融服务；安全性2/2/202346网上银行的性质与特征（电子金融版本）网上银行业务的4个发展阶段：银行上网－－上网银行－－网上银行－－网银集团网上银行的特征：“3A”服务打破传统商业银行的结构与运行模式银行运营模式的电子化和标准化2/2/202347网络银行的特点（网络金融版）金融服务标准化个性化和综合化金融服务手段网络化金融服务空间扩大化金融服务信息透明化2/2/202348三网络银行的优势成本方面：使传统商业银行降低成本，增加收益，增强竞争力。３个方面：主在是指可以降低经营成本，开办成本和清算成本。经营模式：使商业银行摆脱时空限制，极大地方便客户。管理方面：可实现管理机制的高效运转。市场方面：可拥有一个广阔的国际化市场。职能方面：使传统商业银行向全能型银行发展。2/2/202349§3.4网络银行的主要业务2/2/202350主要内容公共信息服务公司银行业务个人银行业务2/2/202351传统商业银行的业务负债业务(存款负债;借入负债)资产业务(现金资产;贷款;证券投资)其他业务2/2/202352一公共信息服务银行广告、宣传资料、业务种类和特点、操作规程、最新通知、年报等综合信息。具体内容：2/2/202353二公司银行业务面向对象：网上公司银行的进入程序：具体业务:2/2/202354三个人银行业务业务查询转帐业务代收代缴业务储蓄业务金融卡消费业务客户金融咨询服务客户意见反馈服务2/2/202355网上银行的服务功能（电子金融版）1网上银行基础服务：银行零售业务：典型代表是家庭银行。银行批发业务：主要形式为企业银行。2网上银行衍生服务：网上支付网上信用卡业务网上投资理财服务网上金融信息咨询服务网上消费贷款服务2/2/202356网上银行的业务处理平台（电子金融版）传统银行业务处理系统的弊端：业务的管理模式：柜台业务—客户自助业务的处理模式：产品为中心—客户个性化需求为中心信息采集：信息共享；信息范围扩大对需求变化的反应速度：2/2/202357网上银行的业务处理平台（2）网络银行的价值链模型：前台价值链：后台价值链：2/2/202358网上银行的业务处理平台（3）3.综合业务处理平台客户终端银行前台业务处理系统／服务器银行后台业务处理系统／相关业务服务器项目决策程序制度保障业务流程再造会计财务报告交易管理控制风险管理系统安全2/2/202359网络银行的服务内容（网络金融版）网上企业银行服务：网上个人银行服务：网上支付服务：2/2/202360§3.5国内外网络银行的发展与现状2/2/202361一、美国的网络银行计算机辅助柜台业务管理阶段（20世纪60－70年代）金融网络系统的开发阶段（20世纪80年代）虚拟金融服务创新阶段（20世纪90年代以来）2/2/202362二、欧洲的网络银行自助银行网上银行信用卡支付系统2/2/202363三、亚太地区的网络银行日本（日本银行电子化发展的4个阶段：）银行自身的联机作业包括债券与证券交易的全面的联机作业综合的银行管理信息系统提高金融服务产品的开发应用效率和金融信息资源管理能力。韩国香港澳大利亚2/2/202364§3.6我国网络银行的现状与发展2/2/202365主要内容中国网络银行的发展阶段中国网络银行的现状中国网络银行发展中的问题中国网络银行发展的策略2/2/202366一、中国网络银行的发展阶段计算机初步应用阶段（1957－1975）计算机辅助银行管理阶段（1980－1992）金融电子化阶段（1993－1998）“金卡”工程；EFT系统；银行卡业务；EDI系统网络银行的兴起阶段（1998至今）

1997年4月，招商银行建立自己的网站；1997年10月，工商银行建立银行主页；1998年3月6日，中国银行进行了第一笔电子交易。2/2/202367二、中国网络银行的现状招商银行中国银行中国建设银行中国工商银行交通银行中国光大银行中信实业银行2/2/202368三、中国网络银行发展中的问题风险问题（操作风险；市场信号风险；信誉风险；法律风险）网上银行的风险问题（电子金融版）（技术风险；银行管理风险；信用风险；法律风险）消费者信心问题法律问题业务标准问题监管问题其他问题2/2/202369其他问题信息网络基础设施建设投入不足，金融业的网络建设缺乏整体规划信用机制不健全