汽车保险险种

机动车保险险种机动车辆面临的风险—财产损失风险

—人员伤亡风险

机动车辆本身的损坏、灭失其他财产损坏、灭失车上财产车下财产驾驶员本人车上其他人员车下人员机动车辆包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。车辆的使用性质营运车辆非营运车辆个人自用机动车辆的种类机动车辆保险产品简介交强险机动车交通事故责任强制保险的简称。商业汽车保险主险（基本险）

大部分公司基本险种包括车辆损失险、商业第三者责任险、车上人员责任险和全车盗抢险。另有部分保险公司把基本险种进行了细分或补充。商业汽车保险附加险如，玻璃单独破碎险，车身划痕险，火灾、爆炸、自燃损失险，可选免赔特约条款。附加险只有购买了相应的主险以后才可以购买。机动车保险险种介绍交强险商业汽车保险主险（基本险）商业汽车保险附加险1.交强险定义交强险：全称“机动车交通责任事故强制保险”，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。我国交强险的出台：2006年7月1日起施行，2008年2月1日新版的交强险条例施行。交强险的运作主体：24家保险公司交强险的费率：私家车（6座以下）950元；实行费率浮动机制。案例一车祸痛失爱妻“交强险”竟成索赔“拦路虎”

2007年１月17日，对于家住会同县团河镇盛储村的罗圣康来说，是一个遭遇了晴天霹雳的日子。

当天上午，其妻杨久凤吃过早饭，乘车前往县城办事，下午乘坐本村罗五湖驾驶的中巴客车回家。傍晚５时许，当车行驶至一下坡路段时，因刹车失灵，客车冲下山坡，与相向驶来的另一辆农用变型拖拉机猛烈相撞，随即翻入公路左边坎下。这次事故，造成杨久凤等2名乘客死亡，另外还有10多名乘客受伤。当地交警大队认定罗五湖负此次事故全部责任。2月2日，罗五湖因涉嫌交通肇事罪，被依法逮捕。事故发生后，罗圣康从罗五湖夫妇处获得赔款2.05万元。杨久凤上有七旬老母，下有未成年女儿。罗圣康觉得，2万余元赔款实在太少，但罗五湖夫妇因车祸债台高筑，已无赔偿能力。

罗圣康经了解得知，罗五湖于2006年12月4日向中华联合财产保险股份有限公司会同支公司（以下简称中华财保公司）为肇事车购买了机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）。“交强险”死亡伤残赔偿限额为5万元。有关法律人士告诉他：“交强险”是为了使交通事故的受害者得到及时有效的赔偿而设立的险种，完全可以向保险公司要求赔偿。

2007年3月9日，罗圣康与女儿罗晶元、岳母徐立秀向会同县法院起诉，要求被告罗五湖、李秀娥夫妇赔偿因杨久凤死亡的各项损失28万元，中华财保公司承担连带赔偿责任。案情简介1、罗圣康的妻子杨久凤乘坐罗五湖驾驶的中巴客车，罗五湖的中巴客车出了车祸，导致杨久凤死亡；2、罗五湖已为肇事车购买了交强险，且在保险期内；3、罗圣康等人起诉，要求被告罗五湖、李秀娥夫妇赔偿因杨久凤死亡的各项损失28万元，中华财保公司承担连带赔偿责任。请同学们分析，中华财保公司是否应该承担赔偿责任？

法院审理摘要：此案的主审法官刘平韬解释，机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车辆发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险；强制保险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。这就表明，“交强险”保障的是车外人员也即第三者的利益。而本案中的受害人杨久凤作为车上乘客，非车外人员，不属于“交强险”的保障对象。

结论：7月25日，会同县法院对此案作出判决：由被告罗五湖、李秀娥赔偿原告罗圣康、罗晶元、徐立秀因杨久凤死亡的死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费等共计86991.42元（含已付的2.05万元），驳回原告的其他诉讼请求。

案例二

2008年3月23日，吴某驾驶自己的机动车辆在运输货物途中，因道路不熟，停车问路时，未拉手制动，致使车辆向前溜行，将自己撞伤死亡。事故发生后，经交警部门认定，吴某应负该起事故的全部责任。事故发生后，吴某亲属以吴某于2007年10月对吴某驾驶的机动车辆以自己为被保险人向保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险为由，向保险公司申请赔偿，保险公司以死者吴某是被保险人不属于交强险合同中所指称的受害人，拒绝理赔。之后，吴某亲属遂向法院提起诉讼，请求判决保险公司赔偿保险金11万元。案例三

2007年7月24日，无锡市顺兴运输有限公司的司机陈文华遭遇一起离奇车祸：他在高速公路的应急车道停车小便时，一辆货车因避让其他车辆而撞到他的车上，站在车右前方的陈文华竟然被自己的车撞死。事后，由于车辆已经购买了第三者责任保险，所以陈文华的家属与顺兴公司要求保险公司理赔，但保险公司拒赔。陈文华的家属与顺兴公司遂将保险公司告上法庭。江苏无锡滨湖法院法院当庭判决保险公司支付116109.3元费率浮动机制（2007年7月1日起）

交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1+与道路交通事故相联系的浮动比率A）交强险费率浮动因素及比率：A1：上一个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-10%A2：上两个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-20%A3：上三个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-30%A4：上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率0%A5：上一个年度发生两次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率10%A6：上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，浮动比率30%费率计算案例：张小姐去年加入车主大军。上年，张小姐被他人追尾二次，两次事故均为对方全责。则张小姐今天购买保险需要缴纳的保险费为？保险公司：新办法规定，被保险人如果上一个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-10%。张小姐今年交强险支出为：950×（1-10%）=855元。费率计算案例：左先生去年5月在广州大道变线时与人相撞。左先生负全责。则左先生今天购买保险需要缴纳的保险费为？保险公司：新办法规定，被保险人如果上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率0%。左先生今年交强险支出为：950×（1-0）=950元。费率计算案例：伍先生上年新手上路。一年下来，在路上发生的磕磕碰碰不下五六次。其中，大部分是伍先生全责。则伍先生今天购买保险需要缴纳的保险费为？保险公司：新办法规定，被保险人如果上一个年度发生两次及两次以上有责任的道路交通事故，浮动比率10%。伍先生今年交强险支出为：950×（1+10%）=1045元。未投保交强险的后果

未参加投保的车辆，将无法在车管所登记，也无法通过车辆年检；违规上路的，公安机关交通管理部门将扣留车辆，并通知机动车所有人或管理人按规定投保，还要处以应缴纳保费的2倍罚款。

上道路行驶的机动车未放置保险标志的，公安机关交通管理部门应当扣留机动车，通知当事人提供保险标志或者补办相应手续，可以处警告或者二十元以上二百元以下罚款。2.保险责任在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿。交强险的赔偿范围2008年陆某被孙某驾车撞伤，但未构成残。肇事车辆已投保交强险。陆某诉至法院，要求保险公司赔偿医疗费、误工费、护理费、交通费等损失共计3万元。保险公司辩称，根据《机动车交通事故责任强制保险条款》的规定，护理费、误工费、交通费等属于交强险中的死亡伤残赔偿限额项下。本起交通事故陆某只伤未残，只同意赔偿陆某医疗费10000元，故不同意赔偿误工费、护理费和交通费。法院判决，保险公司在医药费用赔偿限额内赔偿陆某10000元；在死亡伤残赔偿限额内赔偿陆某误工费6866元、护理费2232元、交通费200元。3.责任免除下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：1、驾驶人未取得驾驶资格证的；2、驾驶人醉酒的；3、被保险机动车被盗抢期间肇事的；4、被保险人故意制造的交通事故；5、因受害人故意造车的交通事故；6、被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；3.责任免除7、被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停电、停驶、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值。修理后因价值造成的损失等其他各种简接损失（简单说就是被保险机动车发生交通事故导致受害人或被保险人的财产间接损失，保险公司不负责赔偿）；8、因交通事故发生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。案例二停驶费是否赔付？案情简介：小刘开着他的爱车去西单，在回家时不小心撞坏了一辆出租车的保险杠。在赔偿修车费用的同时，司机提出让小刘赔偿几天的停驶费。讨论：交强险是否要赔偿类似损失？结论：保监会财产险部工作人员表示：“交强险不负责赔偿停驶费。”案例三肇事逃逸交强险是否赔付？案情简介：2007年12月7日晚，秦某驾驶川ssss轻型货车由斑竹园往新繁方向行使，车辆行驶至新犀路口时与行人曾某相撞，致曾某倒地受伤，事故发生后秦某驾车逃离现场，后曾某经医院抢救无效死亡。成都市新都分局认定秦某负事故的全部责任。秦某在A保险公司投保了交强险，且在保险期内。在曾某家属向A保险公司理赔的时候，保险公司以逃逸不属于交强险赔偿范围为由拒绝赔偿。案例四肇事逃逸交强险是否赔付？原告遂将保险公司告上法庭，要求保险公司承担赔偿责任。结论：经过审理，法院认为：保险公司提供给被保险人的格式条款中并没有将肇事司机逃逸规定为保险人的免责事由。虽然《交强险条例》规定在肇事司机逃逸的情况下由交通事故社会救助基金承担垫付责任，但是该条款也未明确规定保险公司在此种情况下可以免责，因此新都法院于2008年3月18日判决A保险公司在交强险保险范围内向曾家属赔偿损失。

本案判决后，A保险公司不服判决上诉至成都市中级人民法院，中院最终维持原判。

案例五酒后驾车肇事是否需要赔付？案情简介：

孙某驾驶小客车，车前部撞到楼前通道入口的围墙，接着又与骑自行车的老汉刘某相撞，造成刘某身受重伤死亡。事故发生后，经检验孙某的血液中酒精含量很高，属醉酒状态。经交管部门认定，孙某负事故全部责任，死者刘某不负责任。事发后，刘某的子女将孙某、保险公司告上法庭。因为孙某所驾肇事车辆是其妻名下的，其妻也同时成为被告。结论：由孙某赔偿原告各项损失28万余元，其妻对此承担连带赔偿责任。4.保险金垫付与追偿有下列情形之一的，保险公司在被保险机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：

（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；

（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；

（三）被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。申请先行垫付抢救费用条件

一、肇事车辆必须购买交强险;二、肇事司机或受害者凭借医院证明、诊断证明等相关手续，均可以向交警部门提出申请;三、交警部门核实情况后，向车辆投保的保险公司下发“交通事故抢救费支付(垫付)通知书”，由保险公司在赔偿额度范围内向医院先行垫付。案例二保险金垫付与追偿

交通事故受害人宋某找到郑州市交巡警四大队事故科值班民警李长青，称其子在过马路时，被司机刘某驾驶的面包车撞伤，导致骨折，现在郑州市骨科医院治疗，因家庭困难无力支付医疗费用，要求肇事司机刘某先行支付医疗费用。而司机刘某也声称，事故发生当天，他便带着受伤的小孩去医院检查、治疗，已经花去600多元医药费，现在无力支付。值班民警李长青了解情况后，发现肇事车辆办理了交强险，按照相关规定，事故双方可以向保险公司申请，先行支付抢救费用。2007年8月22日，被保险人杨某向某财产保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险，保险期间自2007年8月23日0时起至2008年8月22日24时止。2007年8月23日23时30分许，杨某醉酒驾驶行使至XXX路段时，将已经被另一车辆撞倒在地的受害人陈某碾压致死。事故发生后，杨某驾车逃逸，后被查获。交警部门认定，杨某与另一车主各负事故的同等责任，受害人陈某无责任。陈某家属向法院起诉，法院于2008年3月25日判决保险公司在交强险责任限额内向受害人第一顺序继承人赔偿损失人民币60000元。判决生效后，保险公司向受害人亲属履行了赔偿义务。并于2009年2月10日向法院起诉，请求被保险人杨某返还保险公司已赔付给受害人亲属的损失60000元。判杨某向保险公司支付60000元，并承担一、二审的案件受理费。5.互碰自赔原则

2009年2月1日开始实施，所谓交强险“互碰自赔”处理机制，是指对事故各方均有责任，各方车辆损失均在交强险有责任财产损失赔偿限额(2000元)以内，不涉及人员伤亡和车外财产损失的两车或多车互碰的道路交通事故，由各保险公司在本方机动车交强险有责任财产损失赔偿限额内，对本车损失进行赔付。交强险实施“互碰自赔”的好处，便是省去了互碰车辆“两头跑”的麻烦。5.互碰自赔原则根据规定，实行“互碰自赔”必须满足四个条件：1、有交强险（还未到期）的两车或多车互碰；2、事故只导致各方不超过2000元车辆损失，没有发生人员伤亡和车外的财产损失；3、事故各方自行协商或交通警察裁定确定为各方都有责任（同等或主次责任均可）；4、事故各方都同意采用“互碰自赔”。陈先生购买的交强险，到明年6月份才到期。而在昨天中午，由于陈先生车速过快，于是和迎面而来的另一辆机动车迎面相撞。两辆迎面相撞的机动车损失都在2000元以内，两辆机动车均有一定的责任。讨论，该案例符不符合互碰自赔要求。结论：根据《交强险财产损失“互碰自赔”处理办法》规定，两辆迎面相撞的机动车适用“互碰自赔”的规定，因此，承保公司便为那两辆互碰车辆，开出“互碰自赔”的出险理赔手续。

6.无责代赔该方法是行业惯例，即由全责方保险公司对事故双方车辆进行查勘、定损，对于本应由无责方交强险承担的全责方车损，由全责方保险公司在交强险无责任财产损失赔偿限额内代为赔偿。无责代赔机动车A与机动车B相撞，A方全责，B方无责，A车车损500元，B车车损800元，B车上有人员受伤1000元。且A已经向甲公司投保了交强险，B已经向乙公司投保了交强险。

则发生的赔付有三项：第一项：甲公司在交强险有责赔偿限额内赔付B的损失800+1000=1800元；第二项：甲公司还要赔付100元给A；第三项：A车商业险赔付400元给A。7.交强险赔偿金额的计算两辆机动车互碰一方全责一方无责一方主责一方次责双方同责多辆机动车互碰注意：这里说提的车辆均投保了交强险，且在互碰的过程中不涉及车外财产损失和人员伤亡。7.交强险赔偿金额的计算全责主责同责次责第三者造成并无法找到的被盗抢与无过失单方肇事事故交警判决100%70%50%30%保险公司免赔（第三者损失）20%15%10%5%/20%/保险公司免赔（车辆损失）15%10%8%5%30%20%一方全责一方无责一方全责、一方无责。无责方机动车交强险在无责任财产损失赔偿限额内承担全责方机动车的损害赔偿责任，全责方机动车交强险在财产损失赔偿限额内承担无责方机动车的损害赔偿责任。无责方车辆对全责方车辆损失应承担的赔偿金额，由全责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。一方全责一方无责赔偿金额的计算案情简介：上班高峰期，甲车在右转时与直行的乙车追尾，导致乙车尾部损伤，而甲车保险杠也被撞坏，但没有人员伤亡。在交警出具的事故认定书中，认定甲方负全责，乙方无责。且甲、乙双方分别已向A、B公司投保了交强险、商业第三者险和车损险。经保险员定损，甲车车损1000元，乙车车损3000元。请同学们讨论，甲、乙车各应该获赔交强险保险金多少？依据交强险理赔：一、A公司在交强险有责赔偿限额内赔付乙的损失2000元；二、A公司无责代赔100元给甲；依据商业险理赔：三、A公司在商业第三者险中赔付乙车损余下的1000元；四、A公司在车损险中赔付（1000-100）元给甲。一方主责一方次责

两辆机动车互碰，两车均有责双方机动车交强险均在交强险财产损失赔偿限额内，按实际损失承担对方机动车的损害赔偿责任。一方主责一方次责赔偿金额的计算案情简介：某路口，甲车由西向南转弯时与非机动车道内逆行的乙车发生交通事故。警方认定该事故甲方负主责，乙方负次责。且甲、乙双方分别已向A、B公司投保了交强险、商业第三者险和车损险。经定损，甲车车损1500元，乙车车损4000元。请同学们讨论，甲、乙车各应该获赔交强险保险金多少？依照交强险理赔：甲车车损金额在限额以内，故全部获赔；而乙车在获赔2000元交强险后，余下的2000元损失由A保险公司在商业责任险的赔偿限额内按照主要责任70%的比例赔偿即1400元，剩下的600元由B保险公司在车损险的赔偿内进行赔偿。事故双方相同责任赔偿金额的计算案情简介：双方同责

甲、乙两车互碰，各负同等责任。甲车损失3500元，乙车损失3200元。且甲、乙双方分别已向A、B公司投保了交强险、商业第三者险和车损险。请同学们讨论，甲、乙车各应该获赔交强险保险金多少？事故双方相同责任赔偿金额的计算案情简介：甲、乙两机动车发生交通事故，交警部门认定两车各负一半责任。甲、乙两车车损分别为3000元、5000元，乙车车上人员医疗费用8000元，死亡伤残费用9万元。两车适用的交强险财产损失赔偿限额为2000元，医疗费用赔偿限额为1万元，死亡伤残赔偿限额为11万元。请同学们讨论，甲、乙车各应该获赔交强险保险金多少？乙方获得交强险赔偿金额计算：1.乙车车上人员死亡伤残费用核定承担金额90000元2.乙车车上人员医疗费用核定承担金额8000元3.财产损失核定承担金额=乙车损核定承担金额5000元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元4.乙方获得交强险赔偿金额=90000+8000+2000=100000元甲方获得交强险赔偿金额计算甲方获得交强险赔偿金额=甲车损核定承担金额3000元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元。被保险人向保险公司索赔时需要提供的相关证明材料包括：

1.索赔申请书，机动车行驶证，机动车驾驶证，被保险人身份证明，领取赔款人身份证明；

2.交通事故责任认定书；

3.人员费用证明：医院诊断证明，医疗费报销凭证；死亡证明，被扶养人证明等。事故双方相同责任赔偿金额的计算案情简介：事故双方相同责任甲车争道抢行，闯红灯后与对面违规左拐的乙车发生交通事故，乙车车上人员受伤。警方认定，甲乙双方担责一人一半。依据定损，甲车车损2000元，乙车车损3000元。另外，乙车伤者住院花费2万元。请同学们讨论，甲、乙车各应该获赔交强险保险金多少？事故双方相同责任赔偿金额的计算对此，交强险在限额内赔付甲乙双方各2000元财产损失，且赔付乙方1万元医药费；乙车剩下的1000元车损和1万元医药费在商业责任险的限额内按照主要责任50%的比例赔偿，则乙方在此事故中总共获赔17500元。多车互碰一方全责，多方无责所有无责方视为一个整体，在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内，对全责方车辆损失按平均分摊的方式承担损害赔偿责任；全责方对各无责方在交强险财产损失赔偿限额内承担损害赔偿责任，无责方之间不互相赔偿。无责方车辆对全责方车辆损失应承担的赔偿金额，由全责方在本方交强险相应无责任财产损失赔偿限额内代赔。多车互碰多方有责，一方或多方无责所有无责方视为一个整体，在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内，对有责方损失按平均分摊的方式承担损害赔偿责任；有责方对各方车辆损失在交强险财产损失赔偿限额内承担损害赔偿责任，无责方之间不互相赔偿。无责方车辆对有责方车辆损失应承担的赔偿金额，由各有责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔多方有责，一方无责的，无责方对各有责方车辆损失应承担的赔偿金额以交强险无责任财产损失赔偿限额为限，在各有责方车辆之间平均分配。多车互碰多方有责，多方无责的，无责方对各有责方车辆损失应承担的赔偿金额以各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和为限，在各有责方车辆之间平均分配。多方有责，多方无责的，无责方对各有责方车辆损失应承担的赔偿金额以各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和为限，在各有责方车辆之间平均分配。

A、B、C三车互碰造成三方车损，A车全责（损失600元），B车无责（损失600元），C车无责（损失800元）。B、C车适用的交强险无责任赔偿限额为100元。则赔付结果为：A车交强险赔付B车600元，赔付C车800元，B车、C车交强险分别赔付A车：100元，共赔付200元。由A车保险公司在本方交强险两个无责任财产损失赔偿限额内代赔。三车相撞交强险赔偿金额的计算三车相撞交强险赔偿金额的计算案例十一：三车相撞交强险赔偿金额的计算案情简介：A、B、C三辆机动车发生交通事故，交警认定A、B、C分别负30%、70%、0%的责任，三车车损分别为2000、200、500元，另造成路产损失1000元。A、B、C分别由甲、乙、丙保险公司承保。请计算甲、乙、丙交强险赔偿金额分别是多少？三车相撞交强险赔偿金额的计算根据交强险条款规定的有责与无责赔付限额：财产损失限额分别为2000元和100元，因A、B车有责，则其应当承担的赔付限额为2000元，C车应当承担限额为100元。分别针对每车分析：A车：有责，应该赔付B车、C车和路产损失，共计200+500+1000=1700元，低于限额，按实际发生损失确定，即甲保险公司应当承担1700元交强险赔偿；B车：有责，应当赔付A车、C车和路产损失，共计2000+500+1000=3500元，超过2000元限额，按2000元限额赔付，即乙保险公司应当承担2000元交强险赔偿；C车：无责，A车、B车和路产损失，共计2000+200+1000=3200元，超过100元限额，按100元限额赔付，即丙保险公司应当承担100元交强险赔偿。甲、乙、丙三保险公司应当承担交强险赔偿共计：1700+2000+100=3800元；实际损失为A、B、C车和路产损失，共计：2000+200+500+1000=3700元；因事故实际损失没有超过甲、乙、丙三保险公司应当承担赔偿总额，故根据财产保险中重复保险的均摊原则，甲、乙、丙三保险公司按照各自应当承担交强险赔偿金额占总限额3800元的比例，均摊应赔付的损失总额3700元：甲保险公司承担：1700×3700/3800=1655元；乙保险公司承担：2000×3700/3800=1947元；乙保险公司承担：100×3700/3800=98元；A、B、C车分别获得交强险赔偿2000、200、500元，路产损失获得赔偿1000元。交强险商业汽车保险主险（基本险）商业汽车保险附加险机动车保险行业商业保险目前国内保险产品是行业基本条款+”个性化产品”的车险产品体系模式。最新版本的行业基本条款为2007年4月1日开始实施的机动车保险行业商业基本条款，有A、B、C三款。

A款：人保、阳光、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰、大众、国寿财险

B款：平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、。

C款：太保、安华农业、上海安信、三井住友上海、中银（07版）机动车保险行业商业基本条款（B款）基本险包括商业第三者责任保险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险共四个独立的险种，投保人可以选择投保其中部分险种，也可以选择投保全部险种。全车盗抢险和车上人员责任险各公司可自主选择作为基本险或者附加险。附加险条款与基本险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以基本险条款为准。（07版）机动车保险行业商业基本条款（C款）基本险包括商业第三者责任保险、车辆损失险。附加险条款与基本险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以基本险条款为准。基本险的种类大部分公司基本险种包括车辆损失险、商业第三者责任险、车上人员责任险和全车盗抢险。另有部分保险公司把基本险种进行了细分或补充。如人保公司把车辆损失险细分为家庭自用汽车损失险、非营业用汽车损失险、营业用汽车损失险，平安公司把第三者责任险细分为第三者综合责任险、第三者人身伤亡责任险、第三者财产损失责任险，华安公司在基本险种中补充了驾驶员座位责任险，天安公司在基本险种中补充了乘客伤害责任险、驾驶人伤害责任险等。机动车第三者责任商业保险

保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔款责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。

责任免除（内容很多，具体看条款）下列原因导致的意外事故，不负责赔偿：（一）地震；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；（三）核反应、核污染、核辐射；（四）受害人与被保险人或其允许的驾驶人恶意串通；（五）被保险人或其允许的驾驶人或受害人故意导致事故发生的。责任免除（六）被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失；（七）车上人员的人身伤亡或本车上的财产损失；赔偿限额本条款规定的每次事故赔偿限额分以下八档，由投保人与本公司在签订保险合同时协商确定，并在保险单上载明：

5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过5000万元。事故责任比例及免赔率保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100%；保险车辆方负主要事故责任的，事故责任比例不超过70%；保险车辆方负同等事故责任的，事故责任比例不超过50%；保险车辆方负次要事故责任的，事故责任比例不超过30%；保险车辆方无事故责任的，本公司不承担赔偿责任。事故责任比例及免赔率在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%；负主要责任的，事故责任免赔率15%；负同等责任的，事故责任免赔率10%；负次要责任的，事故责任免赔率5%。发生保险事故时，违反法律法规中有关机动车辆装载规定的，实行10％的绝对免赔率。发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率。机动车辆损失保险

机动车辆损失保险的保险标的是保险车辆本身，当保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。具体保费根据车型而定，车型不一，使用年限不用，风险也不一样，保费自然也就不一样。保险责任

自然灾害和意外事故

①碰撞、倾覆、坠落；

②火灾、爆炸；

③外界物体坠落、倒塌；

④暴风、龙卷风；

⑤雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；

⑥地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

⑦载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。

施救费用以中国保险行业协会机动车商业保险行业基本条款A款为例责任免除除外的损失原因

除外的损失和费用

免赔率其他不属于保险责任范围内的损失和费用责任免除倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎、车身表面油漆单独划伤、车轮（包括轮胎及轮毂）单独损坏；保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏；保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，以及在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间或由于被盗窃、抢劫、抢夺未遂受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；责任免除新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失；市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；被保险人因保险车辆不能使用所遭受的损失以及发生的费用；保险车辆的损失中应当由交强险赔偿的部分；保险单约定的免赔额以及根据保险单约定的免赔率计算的被保险人应当自行承担的损失部分。赔偿金额计算①全部损失当车辆整体损毁，或受损严重，失去修复价值，或修复费用达到或超过出险时的实际价值时，保险人按推定全损计算赔款。a）保险金额〉出险时实际价值，按出险时实际价值计算：赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）b）保险金额≤出险当时的实际价值，按保险金额计算赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）注：此处残值与上面公式的残值不同，此处残值应为：赔偿金额计算出险时实际价值的确定：按出险时的同类型车辆市场新车购置价、减去该车已使用年限折旧金额后的价值合理确定；或按照出险当时同类车型、相似使用时间、相似使用状况的车辆在市场上的交易价格确定。折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不计折旧。折旧率按国家有关规定执行，但最高折旧金额不超过新车购置价的80%。赔偿金额计算①部分损失

当车辆受损后，