汽车市场营销-汽车保险与理赔 60

2023/2/2001

汽车市场营销—汽车保险与理赔2023/2/2002第4章汽车保险市场

营销4.1保险市场概述4.2我国汽车保险的费率4.3我国汽车保险的营销模式4.4现代保险市场开展现状及其趋势2023/2/2003保险市场的概念保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和.保险需求与供给保险市场的构成要素¶保险市场的主体 保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供求双方以及保险中介方(见下页〕

¶保险市场的客体保险市场的客体是保险商品，其特征为：保险商品的无形性，即看不见、摸不着。

¶保险市场的交易价格

保险市场的交易价格就是指保险费。2023/2/2004¶保险市场的主体¶保险商品的供给方保险商品的供给方是指提供保险商品的各类保险人。¶保险商品的需求方保险商品的需求方是指保险市场上所有的现实的和潜在的保险商品的购置者，即各类投保人。¶保险市场的中介方保险市场的中介方又称市场辅助人，是指介于保险人和投保人之间，促成双方达成交易的媒介人。2023/2/2005保险的需求保险的需求是指消费者在一定时期内各种可能的价格下愿意购置且有能力购置的保险商品的数量影响保险市场需求的主要因素风险因素保险费率消费者的收入水平相关商品的价格利息率文化传统经济体制2023/2/2006保险市场的供给保险供给是指保险市场上保险人一定时期内各种可能的价格下愿意提供并且能够提供的保险商品的数量。影响保险市场供给的因素保险价格即保险费率偿付能力保险技术相关商品的价格市场的标准程度政府的监管市场预期2023/2/20074．1．2汽车保险人、保险中介与保险消费者保险市场作为一个完整体系，其主要由保险人、投保人和保险中介三方构成。保险中介人作为保险市场的一个子系统，在保险业务开展的过程中发挥着积极作用。2023/2/2008保险人与保险消费者或称承保人，是指与投保人订立保险合同，收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿或给付保险金责任的人。在我国保险人专指保险公司。汽车保险人汽车投保人(汽车保险消费者)

或称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人应具备两个要件：一是具备民事权利能力和民事行为能力；二是对保险标的须具有保险利益。2023/2/20092．汽车保险中介保险中介是指专门从事保险销售或保险理赔、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定等经营活动，并依法收取佣金或手续费的个人。保险中介的主要形式多种多样，主要包括:保险代理人、保险经纪人和保险公估人等三种。1.保险代理人受保险公司的委托，代表保险公司的利益，在保险人的授权范围内从事保险经营活动；2.保险经纪人基于投保人的利益，以自己的名义开展保险经营活动；3.保险公估人既不代表保险人的利益，也不代表被保险人的利益，而是站在中立的立场上，对委托事件做出客观、公正的评价，为保险关系当事人提供效劳。三者间具有不同的作用，在保险市场中占有不同的地位。2023/2/20010保险经营组织的形式，是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。〔一〕国有保险公司国有保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织，它又可分为：第一：由政府垄断的保险。第二：与民营保险自由竞争的非垄断性保险。国有独资保险公司是国家授权投资机构或国家授权的部门单独投资设立的保险有限责任公司。其根本特征为：投资者的单一性，财产的全民性，投资者责任的有限性。〔二〕股份保险公司股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司那么以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。〔三〕相互保险组织相互保险是为参加保险的成员之间相互提供保险的一种组织。其组织形式有：1、相互保险公司，是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态，为非营利性组织中最重要的一种。2、相互保险社，是由一些对某种危险有同一保障要求的人组成的一个集团，当其中某个成员遭受损失时，由其余成员共同分担。3、交互保险社，是由假设干商人共同组成相互约定交换保险的组织。保险组织〔保险人〕的一般形式2023/2/20011(四)个人保险组织个人保险组织是个人为保险人的组织。该组织主要存在于英国，英国的劳合社(Lloyd's)是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。〔五〕保险合作社保险合作社与相互保险公司最早都属于非盈利的保险组织。但二者存在区别：♣保险合作社属于社团法人，而相互保险公司属于企业法人。♣就经营资金的来源而言，相互保险公司的经营资金为基金；保险合作社的经营资金包括基金和股金。♣保险合作社与社员间的关系比较永久，社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关系；相互保险公司与社员间，保险关系与社员关系那么是一致的，保险关系建立，那么社员关系存在；反之，那么社员关系终止。♣就适用的法律而言，保险合作社主要适用保险法及合作社法的有关规定；相互保险公司主要适用保险法的规定。当然，由于保险合作社与相互保险公司都属于合作保险，二者有很多共性：如均为非盈利保险组织；保险人相同，投保人即为社员；决策机关相同，均为社员大会或社员代表大会；责任损益的归属相同，均为社员等。2023/2/20012〔六〕行业自保组织行业自保公司具有一般商业保险所具备的优点，但适用范围有限制，不能象商业保险那样普遍采用。优点：〔1〕降低被保险人的保险本钱；〔2〕增加承保弹性，即自保公司承保业务的伸缩性较大，对于传统保险市场所不愿承保的风险，也可予以承保，以解决母公司风险管理上的困难；〔3〕减轻税收负担，因自保公司设立的重要动机，在于获得税收方面的利益；〔4〕加强损失控制，即通过建立自保公司，可以降低商业企业保险引起的道德风险，母公司会更加主动的监督其风险管理方案。缺点：〔1〕业务能量有限，虽多数自保公司接受外来业务，以扩大营业范围，但其大局部业务仍以母公司为主要来源，危险单位有限，大数法那么难以发挥功能；〔2〕风险品质较差，因自保公司所承保的业务，多为财产保险及假设干不易由传统保险市场获得保障的责任保险，不仅易于导致风险的过分集中，且责任保险的风险品质较差，如损失频率颇高，损失额度大，损失补偿所需的时间常拖延甚久等，增加了业务经营的困难；〔3〕组织规模简陋，因自保公司通常因规摸较小，组织较为简陋，不易罗致专业人才，无法采用各种损失预防或财产维护的措施，难以创造良好的业绩，仅能获得税负较轻的利益而已；〔4〕财务根底脆弱，即自保公司设立资本较小，财务根底脆弱，同时外来业务少，不易分散经营的风险。2023/2/20013我国现行的保险公司组织形式根据我国?保险法?的规定，我国保险公司的组织形式为国有独资公司和股份，该法150条规定，其他保险组织形式由有关法律法规另行规定。〔一〕国有独资保险公司〔1〕国有独资保险公司是一人有限责任公司，是一种特殊的有限责任公司。〔2〕国有独资保险公司的组织机构有其特色。〔3〕国有独资保险公司是一种有限责任公司，它不是独立于有限责任公司形态的一种新的公司形态。〔4〕国有独资保险公司是一种特殊的国有企业。〔二〕股份保险公司股份的组织机构由股东大会、董事会、监事会构成。2023/2/20014根据我国?保险法?规定，保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在我国有股份和国有独资公司两种形式。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。保险人有以下义务:〔一〕不得强制他人订立保险合同的义务。〔二〕及时签发保险合同的义务。〔三〕非法定事由不得解除保险合同的义务。〔四〕说明合同条款的义务。〔五〕通知的义务。〔六〕履行赔偿或给付保险金的义务。〔七〕保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人或者再保险分出人的业务和财产情况，负有保密的义务。

保险人义务

2023/2/20015根据我国?保险法?的规定，投保人主要有以下几种义务：〔一〕按约定交付保险费的义务。〔二〕如实告知的义务。订立保险合同时，保险人可以就保险标的或被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人成心隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。〔三〕及时通知的义务。〔四〕提供证明、资料的义务。〔五〕对因自己违法行为而取得的赔偿或给付予以退赔的义务。投保人义务2023/2/20016第三节保险中介人保险中介指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介效劳活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。保险中介人主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。保险中介是保险市场精细分工的结果。保险中介的出现推动了保险业的开展，使保险供需双方更加合理、迅速地结合，减少了供需双方的辗转劳动，既满足了被保险人的需求，方便了投保人投保，又降低了保险企业的经营本钱。保险中介的出现，解决了投保人或被保险人保险专业知识缺乏的问题，最大限度地帮助客户获得最适合自身需要的保险商品。此外，保险中介的出现和开展也使保险经营者从繁重的展业、检验等工作中解脱出来，集中精力致力于市场调研、险种开发、偿付能力管理、保险资金运用以及住处传递迅速、系统运转高效的管理制度建设等方面。在我国保险市场上，在一些单一业务量较小、业务面较广的分散性险种上，保险代理人发挥着独特的优势。目前，我国城乡专、兼职保险代理人员已超过100万人，全国每年保费收入的60%以上通过保险代理人取得。2023/2/20017保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。在现代保险市场上，保险代理人已成为世界各国保险企业开发保险业务的主要形式和途径之一。根据我国?保险代理人管理规定〔试行〕?保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。在保险代理人中，只有它具有独立的法人资格。兼业保险代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专用设备专人为保险人代办保险业务的单位，主要有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团体兼业代理等形式。个人代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。个人代理人展业方式灵活，为众多寿险公司广泛采用。根据我国?保险法?和?保险代理人管理规定〔试行〕?，从事保险代理业务必须持有国家保险监管机关颁发的?保险代理人资格证书?，并与保险公司签订代理合同，获得保险代理人展业证书后，方可从事保险代理活动。国家对上述三类不同的保险代理人都分别规定了其各自应具备的条件。保险代理人2023/2/20018保险代理人因类型不同业务范围也有所不同。保险代理公司的业务范围是：代理推销保险产品，代理收取保费，协助保险公司进行损失的勘查和理赔等，兼业保险代理的人业务范围是：代理推销保险产品，代理收取保费，个人代理人的业务范围是：财产保险公司的个人代理人只能代理家庭财产保险和个人所有的百经营用运输工具运输工具保险及手续三者责任保险等。人寿保险公司的个人代理能代理个人人身保险，个人人寿保险，个人人身意外伤害保险和个人健康保险等业务。为使保险代理人行为标准化，我国保险法律法规对其展业活动规定有一系列的展业规那么。主要内容包括：保险代理人只能为经保险监管机关批准设立的保险公司代理保险业务；代理人寿保险业务的保险代理人只能为一家人寿保险公司代理业务；保险代理人从事保险代理业务，不得有擅自变更保险条款，提高或降低保险费率，强迫或引诱误导投保人，挪用或侵占保险费等损害保险公司、投保人和被保险人利益的行为；保险代理人向保险公司投保财产保险和人身保险，视为保险公司直接承保业务，保险代理人不得从中提取代理手续费。另外，保险公司必须建立、健全代理人委托、登记、撤销档案资料，同时向保险监管机关备案。2023/2/20019保险经纪人是保险市场的重要组成局部、代表投保人、被保险人利益的保险中介组织，是投保人的代理人。保险经纪人与保险人不同：1.保险经纪人是客户利益的代表。?保险法?及?保险经纪人管理规定?规定：保险经纪人代表投保人或被保险人利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介效劳，保险经纪人必须忠实维护投保人、被保险人的合法利益。保险公司的业务人员和代理人所代表和维护的是保险公司的利益。2.保险经纪人是为每个客户量体裁衣。保险公司业务人员和代理人是在市场上销售保险公司成型的保险产品。这些成型产品是适应广泛市场需求设计的，并不一定能够满足每个个体。保险经纪人在充分了解客户保险需求的前提下，突破保险公司条款限制，根据保险原理，设计最符合客户实际情况的保险方案。通过保险方案在市场上的招投标运作，最大程度地满足客户的实际要求。3.保险经纪人为客户提供专业化的团队效劳。保险公司在展业过程中，通常采用的是业务人员的单兵作战方式。保险经纪人公司在与客户效劳过程中，通常是由各方面专业人士组成业务团队，确保为客户提供最专业、最优质的效劳。

保险经纪人2023/2/200204.保险经纪人为客户效劳，不额外增加客户本钱。根据国际惯例，保险经纪人为客户安排保险：不向客户收费，由保险公司支付佣金，给保险经纪人佣金比例在保险公司的报价中明确列明，以确保公平、公开、公正。5.保险经纪人通过规模购置效应为客户争取最合理的价格，最全面的保障、最完善的效劳。保险险经纪人代表客户的利益，保险经纪人身后都有一个客户群体，保险公司视保险经纪公司为一个特殊的客户，会给予保险经纪公司更优惠的承保条件，保险经纪公司的每一个客户也会因此而受益。6.保险经纪人为客户提供完善的售后效劳，同时催促、监督保险公司对客户的效劳、确保客户能够获得预期的保险保障，协助客户解决保险期间内的各和纠纷。7.保险经纪人为客户提供的效劳具有法律保障。保险经纪人在为客户提供效劳的过程中，要受到中华人民共和国?民法?、?保险法?、?经济合同法?、?经纪人管理规定?等相关法律、法规、规章的制约．要服从保险监管机构的管理，并对经纪人的行为承担过错赔偿责任，确保客户的利益不受损失。2023/2/20021保险经纪人和保险代理人的区别：1、代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益；保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。2、选择保险公司不同。保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程效劳，可以从市场上所有保险公司的保险商品中进行选择；保险代理人一般只能销售所代理保险公司的保险产品、代为收取保险费，不能对别的保险公司的产品进行行选择。3、效劳的对象不同。保险经纪人的主要客户主要是大中型企业和工程，保险代理人的客户主要是中小型企业及个人。4、承担的责任不同。客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。保险代理人与保险公司是代理被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。5、业务范围不同：代理人的业务范围由代理合同规定，经营范围受代理合同的约束，业务活动具有被动性；经纪人可独立进行中介、代理、咨询等活动，不受某个委托协议的约束，具有主动性和自主性。2023/2/20022保险公估人，是指依法设立的独立从事保险事故评估、鉴定业务的机构和具有法定资格的从事保险事故评估、鉴定工作的专家。他们是协助保险理赔的独立第三人，接受保险公司和被保险人的委托为其提供保险事故评估、鉴定效劳。保险公估机构的设立：?保险公估机构管理规定?规定，保险公估机构可以是合伙企业、有限责任公司、股份等形式。一般分别应当具有发起人、协议或章程、出资数额、名称和住所、高级管理人员及公估人员符合规定条件或具有相应资格等方面的条件要求。

保险公估人2023/2/20023保险公估的程序：由于保险公估人的评估、鉴定结果关系到保险公司和被保险人的合法利益问题，因此，我国?保险法?在第一百二十三条对此作出了明确规定：〔１〕保险公司和被保险人都有权聘请独立的评估机构或者专家对保险事故进行评估和鉴定；〔２〕受聘进行评估和鉴定的保险公估人可以是机构，也可以是个人；但机构必须是依法设立的独立专业机构，个人必须是具有法定资格的专家。〔３〕保险险公估人应当依法公正的执行业务，评估应有据，符合程序，评估报告内容必须真实、准确、完整。因成心或者过失给保险公司和被保险人造成损害的，依法承担赔偿责任。〔４〕保险公估人的评估和鉴定收取费用，应当依照法律、行政法规的规定办理。2023/2/20024保险公估的内容：依据?保险公估机构管理规定?，保险公估的内容主要有以下几项：〔１〕保险标的承保前的检验、估价和风险评估；〔２〕对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算；〔３〕经中国保监会批准的其他业务。保险公估监管：保监会在2001年11月16日公布了?保险公估机构管理规定?，2002年1月1日施行。保监会规定保险公估人必须经过专门的资格考试，取得资格证书。保险公估人必须依法向主管机关登记，缴存保证金，领有执业证书，否那么不得执行业务。公估人执行业务必须以合法的保险业为对象，应有固定的业务处所，并应专设账簿记载业务收支，接受主管部门的监督检查等。2023/2/200254．2我国汽车保险的费率4．2．1保险费率的概念1．保险精算保险精算是指以概率和数理统计为根底，研究保险事故的出险规律、保险事故损失额的分配规律、保险人承担风险的平均损失及其分布规律、保险费和责任准备金等保险具体问题计算方法的应用数学。保险精算分为:寿险精算和非寿险精算，两者在保险标的、保额、保险期限、保险合同的性质、承保风险的均匀性、报废的估算方法上都有所不同。1)对寿险精算来说，一个重要课题就是估计被保险人的生、死、病、残的概率；2)对非寿险精算来说，因保险事故造成的损失受很多不确定因素的影响，如何估算未来的损失分布就显得尤为重要。2023/2/200262．保险费保险费是投保人为获得经济保障而缴纳给保险人的费用。保险费由纯保险费和附加保险费构成。1)纯保险费主要用于保险赔付支出。2)附加保险费主要用于保险业务的各项营业支出，其中包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费、固定资产折旧费以及企业盈利等。保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又被称为保险价格，通常以每百元或每千元的保险金额应缴的保险费来表示。保险人制定费率时主要依据的是过去的损失和费用统计记录，在此根底上对即将发生的损失及费用进行预测，而不是以已保标的已经发生的资料为根底。保险费率一般由纯费率与附加费率两局部组成。纯费率又称净费率，它是用来支付赔款或保险金的费率，其计算依据因险种的不同而不同。1)财产保险纯费率的计算依据是损失费率，2)人寿保险纯费率计算的依据是利率和生命表。附加费率是附加保费与保险金额的比率。(附加费率=附加保费\保险金额)保险费率是把纯费率和附加费率加起来。2023/2/200274．2．2我国汽车保险费率的影响因素

在我国，影响汽车保险费率主要因素有:汽车自身、驾驶员、地理环境、社会环境、经营管理、损失记录等。。2023/2/200281．车辆自身因素(1)厂牌车型评估汽车风险要考虑同一行驶区域、同一使用性质条件下不同厂牌，确定承保条件及费率。(2)车辆种类国内机动车主要分为五种，即客车、货车、专用车、摩托车和拖拉机。(3)排气量排气量表达了汽车的发动机规格。(4)车龄车龄是指从汽车购置之日起至投保之日止的年限，年限以12个月的日历年限为标准。车辆状况同车龄有直接关系，车龄越大那么车的已使用年限越长，车辆的磨损和老化的程度越高，车况就越差，使车辆发生事故的频率就越高(5)行驶区域车辆行驶区域指车辆行驶的地域范围。根据我国地理情况，我国将车辆行驶区域分为三类，即省内(含直辖市、自治区)行驶、国内行驶、出入国境行驶。(6)使用性质2023/2/200292.驾驶员因素

(1)心理和生理因素

1)行动特性。

①驾驶员的自我中心倾向。②驾驶员的判断能力。③驾驶员的应急能力。

2)适应性。

3)驾驶员的视力。

4)驾驶作业和疲劳。·5)饮酒与驾驶，

表4．4人体血液中酒精含量与事故发生率的关系2023/2/20030(2)年龄驾驶员的年龄与汽车事故的概率显现相关特性，表4．5美国全国交通事故按年龄段分析情况1)24岁以下的年轻人，因年轻气盛，性情不稳定，往往喜欢开快车，因而发生交通事故的概率很高。2)54岁以上的老年人驾车速度相对较慢，但因反响相对较为缓慢，也容易导致交通事故，但导致事故的比例较小，一般均为小事故；3)24～54岁之间的中青年人生理上具备优势，具有一定的驾驶经验，分析和判断能力较强，具有稳健的心态和较强的责任感，驾车相对平安。2023/2/20031(3)性别男性驾驶员中重大事故肇事概率较女性高。男性的性别特征决定了其更具有冒险性。同时，在酗酒肇事事故中男性的比例也明显高于女性。2023/2/20032(4)经验、职业和婚姻状况1)驾驶员中有驾驶经验、白领职业及已婚驾驶员的肇事记录相对较低，而初学驾驶、非白领职业及未婚驾驶员的肇事记录明显较高。以驾龄的长短来衡量驾驶员的风险是合理的。表4．6可以用来说明驾龄与事故发生率之间的关系。汽车驾驶员的职业与肇事率有很大关系。1)白领职业的驾驶员肇事记录要比非白领职业的驾驶员肇事记录低；2)飞机驾驶员、流行音乐家出事故的比例高于教师；3)重体力劳动者的出事故概率要高于一般行政人员。2023/2/20033(5)品行、肇事记录品行:主要是指有犯罪记录的人员，尤其指有保险诈骗犯罪记录的人员，驾驶员的肇事记录。对续保业务，在采用从人费率体系条件下,确定费率时已考虑了事故记录这一因素。对于首次投保的驾驶员就应该对其肇事记录进行调查。目前，我国在对汽车驾驶员的管理中普遍采用了记分制度，在采用从人费率的条件下可将这一制度作为确定被保险人风险等级的重要依据。2023/2/200343．地理环境因素地理环境对汽车的风险有相当大的影响。地理环境因素包括:(1)气候

(2)地形、地貌

(3)路面交通状况2023/2/200354．社会环境因素影响汽车风险的因素更重要的是涉及汽车使用的社会环境，具体表达在以下几个方面。(1)法制环境1)被保险人和驾驶员的法制观念2)法制环境良好的地区(2)治安环境(3)市场环境(4)人文环境2023/2/200365．经营管理因素

(1)经营风险1)营销风险。

2)承保风险。

3)理赔风险。①内部理赔风险。②保险理赔人员素质不高。

③保险欺诈风险。

(2)管理风险

(3)财务风险

2023/2/20037

4．2．3汽车保险费率模式经营汽车保险的过程中将风险分为两类：1)一类是与汽车有关的风险，包括汽车的种类、使用情况和行驶的区域；2)一类是与驾驶员相关的风险，包括驾驶员的性别、年龄、婚姻状况、职业等。各国的汽车保险的费率模式根本上分为两类:从车费率模式从人费率模式。2023/2/200381．从车费率模式从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险作为影响费率确定因素的模式。现行的汽车保险费率体系中影响费率的三个主要变量为:车辆的使用性质、车辆生产地和车辆种类。车辆的行驶区域也可作为车辆保险的风险，。

从车费率模式体系简单，易于操作，我国车辆绝大多数是公车，驾驶员与车辆不存在必然联系，也就不具备采用从人费率模式的条件。将汽车特有的无赔款优待与车辆联系而不与驾驶员联系，显然不利于调动驾驶员的主观能动性。

2023/2/200392．从人费率模式从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶员的风险作为影响费率确定因素的模式。大多数国家采用的汽车保险的费率模式均属于从人费率模式，影响费率的主要因素是与被保险车辆驾驶员有关的风险。各国采用的从人费率模式考虑的风险各不相同，主要有:驾驶员的年龄、性别、驾驶年限、心理素质和平安行驶记录等。从人费率相对从车费率具有更科学和合理的特征。2023/2/200404．2．4我国汽车保险条款费率管理规定汽车保险条款费率的管理规定，其内容主要是对保险公司的汽车保险条款费率申报和审批做出具体的规定。

1．机动车辆保险条款费率的申报

1)申请函。

2)汽车保险条款文本。

3)汽车保险费率的公式，其中包括：①费率公式：纯费率公式和附加费率公式。②测算数据：。

4)汽车保险费率的方案。

2023/2/20041不予受理或责令保险公司停止使用保险监管部门有权不予受理或责令保险公司停止使用。1)违反法律、法规、行政规章或保险监管部门的有关规定。2)损害社会公共利益。3)违反保险原那么。4)内容显失公允或费率显失公允公平，侵害投保人或被保险人的合法权益。5)费率低于本钱或可能危及保险公司偿付能力。6)根本险条款内容不完整或保险责任、责任免除等重要内容表述不清或存在自相矛盾之处。7)保险监管部门认定的其他事由。2023/2/20042根本险条款保险公司制订或修改的汽车保险条款包括以下根本要素：1)保险标的的范围。2)保险责任和责任免除。3)保险金额或责任限额确实定方式。4)保险责任起讫期。5)保险人和投保人(被保险人)的权利义务。6)赔偿处理。7)违约责任和争议处理。8)诉讼管辖权。2023/2/20043制订、调整汽车保险费率因素：保险机构在制订、调整汽车保险费率时，可以考虑以下因素：1)随车因素。它包括车辆的理赔记录、车辆使用性质(如私人车辆与非私人车辆、营业车辆与非营业车辆)、类型、厂牌型号、核定吨位、核定载客数、车身颜色、制造年月、是否固定停放以及事故记录等。2)地区因素。它包括行驶区域内的道路情况、是否仅在特定路线行驶等。3)随人因素。它包括年龄、性别、驾龄、职业、是否固定驾驶员、违章肇事记录、影响平安驾驶的因素等。2023/2/20044汽车保险条款审批程序汽车保险条款审批程序由以下八个步骤组成：1)初审。2)辩论。3)修改。4)复审。5)问卷。6)确认。7)评议。8)批复。2023/2/20045(2)汽车保险条款审核主要内容1)材料审核。

2)内容审核。

2023/2/200463．机动车辆保险费率审批主要内容

(1)材料审核材料审核包括汽车保险费率的测算报告和汽车保险费率的方案。(2)内容审核1)数据的公平性。①标的的经验损失的客观性：②预期赔付率、预期各项管理费用率和预期利润率应在合理的范围内③调整因素：

2)费率测算科学性。费率测算采用的两种方法：①损失率法：以现行费率为根底，估计新费率的调整幅度。②纯保费法：直接计算出每一危险单位的费率。3)费率方案的合理性。2023/2/200474．3我国汽车保险的营销模式我国汽车保险的销售模式主要有两种:直接销售模式和间接销售模式。1)保险展业:保险公司进行市场营销的过程即向客户提供保险产品和效劳的过程.2)展业人员:保险公司中专门从事保险产品市场营销工作的人员2023/2/200484．3．1直接业务模式直接业务模式是指客户直接向保险公司购置保单，不需经过任何中间环节(保险代理人或保险经纪人)的模式。2023/2/200494．3．2间接业务模式

间接业务模式也称为保险中介模式。保险中介主要由保险代理人和保险经纪人组成。保险代理人和保险经纪人的本质区别2023/2/20050我国保险业务的开展1.我国恢复保险业务的时期，由车辆管理部门作为汽车保险的代理机构。随着保险市场的形成和完善，以车行、修理厂为主的代理机构。以前保险经纪人较少涉足汽车保险业务领域，其原因：1.由于局部车辆保险属于法定保险业务领域；同时，汽车保险的条款和费率过去均是唯一和法定的，没有太多的调整余地。2.汽车风险较为标准，作为投保人的大型运输单位均具有良好的风险管理技术和经验。3.保险经纪人在汽车保险领域并不具有特别的优势。汽车保险改革以后，各保险公司均自主制定条款和制定费率，为保险经纪人提供了良好的开展时机和前景。2023/2/20051

谢谢2023/2/20052

中国保险业的现状1．市场规模迅速扩大1980年，中国保险业的保费收入为6.4亿元人民币。到2000年年底增长到1595.9元，年平均增长31.8%，远远高于同期国内生产总值年均增长速度；保险深度为1.8%，保险密度127.7元人民币；截至2000年底保险公司总资产达3373.9亿元人民币。中国保监会公布的统计数据显示，2003年1至6月份，全国保费收入2154.3亿元，比上年同期增长33.96%。其中：财产险收入476.5亿元，比上年同期增长13.08%；人身险收入1677.8亿元，比上年同期增长41.37%。截至2003年6月底，保险总资产到达7782.61亿元，比上年同期增长39.01%。其中：银行存款到达3576.26亿元，比上年同期增长42.98%；用于投资的资金到达3236.67亿元，比上年同期增长53.87%。在用于投资的资金中，国债投资到达1262.47亿元，比上年同期增长28.37%，占总资产的16.22%；证券投资基金365.78亿元，比上年同期增长69.08%，但仅占总资产的4.70%第四节现代保险市场开展现状及其趋势2023/2/200532．市场主体格局初步形成1980年中国保险市场只有中国人民保险公司一家经营，到2000年中国保险市场已有保险公司32家，其中国有独资公司4家，股份制公司9家，外资保险经营机构19家。初步形成了一个以国有保险公司和股份制保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的市场格局。保险中介机构也得到了一定的开展，全国共有保险代理公司43家，保险经纪公司8家，保险公估公司3家。3．保险法律体系初步形成4．保险市场对外开放不断扩大截至2000年底，已有21家外资保险经营机构获准在中国营业，其中，中外合资公司10家，外资公司分公司9家，外资中介机构2家。此外，共有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立199个代表处。2000年，外资公司保费收入24.9亿元。

2023/2/20054改革开放20年中国保险业虽然高速开展，但同国际保险业相比较，在开展中还存在一些缺陷和缺乏。1．保险业开展水平较低2．保险市场主体偏少3．保险专业人才缺乏4．保险资金运用渠道狭窄2023/2/20055世界保险业的开展现状1．保险产业急剧扩张19世纪初期，全世界只有几十家保险公司，到本世纪初的