第四章工程保险承保与理赔

第四章工程保险承保与理赔实务4.1工程保险承保及其基本原则1.工程保险承保

是指保险人接纳投保人的投保申请书,确定双方的责任和义务,订立保险合同的工作过程,一般由保险机构的承保部门负责.

承保的基础工作:项目的风险评估承保的核心工作:是否接受承保要解决的关键问题:确定赔偿条件以及对应的保险成本2.工程保险承保的基本原则充分评估风险的原则满足投保人风险分散需要的原则满足保险人控制风险要求的原则实现公平和对价的原则4.2工程承保风险评估4.2.1内在技术风险的评估内在技术风险，包括设计、施工方法、工艺上的复杂程度，是否有新的技术与工艺，这是判断可能导致坍塌、不均匀沉降、沉陷、火灾等风险事故的基本依据。4.2.2、自然灾害的风险评估保险人可以根据自己积累的经验,结合工程本身的实际作出科学的判断.

在自然灾害的评估中，需要确定施工期间的特定风险，如大风、冻灾、暴雨、山洪暴发等发生的概率。这类事件经常会说明是“10年一遇”、（即风险发生的概率为10%）“50年一遇”、（即风险发生的概率为2%）“百年一遇”（即风险发生的概率为1%）。4.2.3、火灾、爆炸、坍塌等意外事故保险人可以通过本公司的承保经验、现场勘察以及针对性地调查专访确定本工程可能发生的风险事故，然后采用事故树的方法确定其发生的概率，再计算这几种风险事故可能导致的损失。4.2.4.承保范围的评估（1）试验与试车期的风险评估(主要针对的是大型的机械.电气安装工程项目)风险发生的原因:给料装置开始运行时增加的火灾和爆炸风险设备制造或安装缺陷显现所导致的损失其他原因引起机器故障的事故风险,如操作人员的失误（2）对设计、原材料和工艺不善除外责任的评估（3）保证期：其保费受项目性质、保修期限和设计、工艺、原材料除外责任以及附加条款类型的影响。我国保证期扩展条款有三类：有限责任保证期扩展条款、保证期特别扩展条款、扩展保证期条款。（4）责任保险评估（5）其他保险的评估包括加速施工费用、残渣清理费用、工程未建部分的成本增加，内陆运输、储存风险和大量的其他费用4.3工程保险保费的计算4.3.1.保险费的构成(又称毛保费或经营保费)纯保费:用以建立保险赔偿与给付基金，也是保险费的最低界限.附加保费:用于保险人的经营管理开支和预期利润，包括职工工资、业务费用、管理费用、中介费用、宣传费用、税金、利润等。影响保险费的直接因素有三个。一是保险金额，二是保险期限，三是保险费率。4.3.2保险费率及其特点保险费率是指保险金额或责任限额单位费用。保险费=保险金额或责任限额*保险费率保险费=基本保险费+（保险金额或责任限额*保险费率）保险费率也分解成纯保险费率和附加保险费率

主要特点:1.就单个保险合同而言，保险费率与保险补偿或给付之间没有对等关系.2.保险费率的计算在成本发生之前。3.保险费率受政府管制远较一般商品更严.*影响保险费率厘定的主要因素：工程项目类别：我国划分为12大类项目本身的风险状况保险合同条件：条款条件，明细表条件（免赔额、赔偿限额、保险期限、试车期、保证期等）同类项目的损失记录再保险市场：再保险市的承保能力和供给情况*保险费率与赔偿限额的关系存在”有效区间现象”*保险费率与免赔额的关系定价是以免赔额为前提的.免赔额倍数2345102030费率折扣0.90.850.820.80.70.650.55*保险费率与保险期限的关系1.保险期限延长保险费率的调整具体计算方法增加保险费率=原保险费率/原工期(月)*调整因子*延长期限(月)2.保险期限缩短保险费率的调整按照两个独立的项目进行定价,然后将两个定价的差额作为保险费率调整,退还给投保人.4.3.3.保险费的支付条件：一次性支付和分期支付。采用分期支付保险费的，应采用规定性特别条款“分期付费条款”，在特别条款中明确各期应支付的金额和期限。一般首期应不低于总保险费的25%，而最后一期的支付日期不迟于保险期限结束前的六个月

.4.4工程保险理赔及其基本原则1.工程保险理赔工程保险理赔是指保险人在保险标的遭受意外损失时，对被保险人进行经济补偿的工作过程，一般由保险机构的理赔部门负责。理赔工作的主要内容:是对被保险人的损失进行补偿.理赔工作的核心:是“定损”和“核赔”。定损：分为定性分析和定量分析。定性分析：灾害事故的原因是什么，是否属于保险责任。定量分析：确定事故损失情况。核赔：核算和确定保险人应支付的赔款，通常考虑的因素有是否足额投保、赔偿限额、免赔额和重复保险等。2.工程保险理赔的基本原则严格遵守合同的原则实事求是的原则合理和及时补偿的原则充分沟通、协商一致的原则4.5工程保险理赔程序1.报案与受理2.现场查勘与事故调查3.预付赔款4.工程保险事故定损理算5.签订赔偿协议书6.赔付与追偿4.6工程保险理赔现场查勘与事故调查

采用的方法:测量、清点、拍照、绘制现场平面图、参加事故分析会、询问、专家法、权威部门取证。

应收集的资料：1、受损工程项目设计说明书；2、设计图；3、地质勘探水文资料；4、施工方案；5、施工记录、施工日志、监理日志等现场记录资料；6、事故报告及相关会议纪要；7、材料或设备的进出仓登记单；8、财务帐册及施工计量报表；9、工程承包合同；10、工程量清单及业主提供的材料或设备清单；11、原材料及设备的购置合同和发票；12、客户事故报告、监理事故报告、权威部门对损失与事故的结论或证明；13、第三者索赔资料；14、损失财产的修复方案；15、影像资料4.7定损理算工作的一般程序1.保险责任的判定：看事故发生时间是否在保险单约定的保险期限之内。看损失原因是否属于保险单中所规定的保险责任之内。利用近因原则（单一原因、同时发生的多种原因、连续发生的多种原因、间断发生的多种原因）看损失原因、损失项目是否在保险单所规定的除外责任之中。看出险地点是否属保险单约定范围。看损失是否适用于附加扩展保障、批单或者承保范围限制条款。看被保险人对保险标的是否具有保险利益。2.损失金额的核定：核定损失项目，核定项目价值3.残值问题残值：是指保险标的发生损失后，仍然残余的、可以利用或回收的价值。4、赔偿金额的计算*物质损失赔偿金额的计算(1)财产足额投保赔偿金额保险事故造成物质部分损失时赔偿金额=损失金额-残值-免赔额保险事故造成物质全部损失，赔偿金额=损失金额-免赔额(2)财产不足额投保赔偿金额赔偿金额=[（损失金额-残值）*赔偿比例]-免赔额=[（损失金额-残值）*保险金额/保险价值]-免赔额*责任损失赔偿金额的计算赔偿金额=损失金额-免赔额损失金额=支付受害人赔偿费+诉讼费+律师费*费用损失赔偿金额的计算赔偿金额