第3章保险法律规范

第三章保险法律规范第一节保险法一、保险法的基本概念保险法：是以保险关系和与保险有关的关系为调整对象的各种法律规范的总称。保险公法：指国家基于增进社会福利或对保险事业进行监督而制定的法律。保险私法：是指规范保险当事人权利和义务的法律法规。二、保险法律体系及其内容（一）保险业法是对保险企业进行监督和管理的法律规范。（二）保险合同法是对保险合同当事人权利、义务的法律规范。（三）保险特别法是规范某一险种的保险关系的法律规范。（四）涉外保险法是专门规范各种具有涉外因素的保险关系的法律规范。（五）保险企业投资法是专门规范保险企业资金运用的法律规范。第二节保险合同一、保险合同的概念保险合同也称保险契约。根据《中华人民共和国保险法》第十条的规定，“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议”，即按照保险合同的约定，投保人有向保险人支付保险费的义务，而保险人则应在合同约定的保险事故发生后，对因其发生所造成的财产损失承担经济赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金的义务。二、保险合同的特征(一)保险合同是要式合同(二)保险合同是双务有偿合同(三)保险合同是最大诚信合同(四)保险合同是附合合同(五)保险合同是射幸合同（六）保险合同是保障合同

三、保险合同的种类(一)按照保险标的划分按照保险标的，保险合同可以分为财产保险合同和人身保险合同。(二)按照保险合同的性质划分按照保险合同的性质，保险合同可以分为补偿性合同和给付性合同。(三)按照保险价值划分按照保险价值划分，保险合同可以分为定值保险合同和不定值保险合同。(四)按照保险价值与保险金额的关系划分根据保险价值与保险金额的关系，保险合同可以分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。(五)按照订立合同的业务对象划分按照订立合同的业务对象不同，保险合同可以分为原保险合同和再保险合同。(六)按照承保人数划分按照承保人数，保险合同可以分为单保险合同和复保险合同。(七)按照合同承保的保险风险划分按照合同承保的保险风险，保险合同可以分为特定风险保险合同和综合风险保险合同。(八)按照保险期限划分按照保险的期限，保险合同可以分为定期保险合同和不定期保险合同。四、保险合同的形式(一)投保单投保单也称要保书、投保书或投保申请书，是指投保人要求参加保险时所填写的书面要约。(二)保险单保险单简称保单，俗称大保单，是指保险当事人双方正式订立保险合同的证明文件，是根据投保人的申请，由保险人出具，交给被保险人收执的一种书面凭证。(三)保险凭证保险凭证简称保险证，俗称小保单，指保险人签发给被保险人的承保凭证，是保险单的—种简化形式，与保险单具有同等的法律效力。(四)暂保单暂保单是保险人、保险代理人或保险经纪人在正式保险单出具之前，签发给投保人的一种临时保险凭征，具有和正式保险单同等的效力(五)其他形式的保险合同除了以上形式的保险合同外，经过投保人和保险人协商同意，也可以采取其他书面形式订立保险合同。五、保险合同的主体、客体和内容

（一）保险合同的主体保险合同的主体是指在保险合同订立、履行过程中的参与者，也就是根据保险合同的约定，有权享有合同赋予的权利和承担相应义务的人。1。保险合同的当事人（1）保险人。保险人是指专门经营保险业务的承保人，是签订保险合同的一方当事人。（2）投保人。投保人，也称要保人、保险申请人，按照我国《保险法》的规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人必须要满足以下的条件。（1）投保人必须具有法律规定的行为能力。（2）投保人对保险标的必须具有保险利益（3）投保人必须具有缴纳保险费的能力2.保险合同的关系人(1)被保险人。被保险人是指其财产或者人身接受保险合同保障，享有保险金请求权的人。(2)受益人。受益人是指保险合同中约定的、在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。3.保险合同的辅助人(1)保险代理人。保险代理人是代理保险人从事具体保险业务而向保险人收取佣金、代理手续费的单位或个人。(2)保险经纪人。保险经纪人是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供投保、缴费、索赔等中介服务，并向承保的保险方收取佣金的中介人。(3)保险公估人。保险公估人是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位或个人。(二)保险合同的客体保险合同的客体就是投保方对保险标的所具有的保险利益，是合同当事人权利和义务所共同指向的对象。(三)保险合同的内容保险合同的内容，即保险条款，是指规定保险双方当事人的权利和义务及其他有关事项的文字条文，是当事人双方履行合同义务、承担法律责任的依据。保险条款分为基本条款、附加条款、保证条款等。1.基本条款基本条款是按法律规定必须在保险合同中列明的内容，缺少这些条款保险合同就不能成立。(1)有关保险当事人、关系人的条款。(2)保险标的。(3)保险责任和责任免除。(4)保险期限和保险责任开始时间。

(5)保险价值。(6)保险金额。(7)保险费以及支付办法。(8)保险金的索赔与理赔。(9)违约责任和争议处理。(二)附加条款附加条款是指保险人为满足投保人或被保险人的特殊需要，在保险合同基本条款的基础上，增加一些补充内容，以扩大承保的责任范围的条款。(三)保证条款保证条款是指保险人要求被保险方在保险合同有效期内应予以遵守的规定。六、保险合同的订立、变更、中止和终止（一）保险合同的订立1.保险合同的订立原则（1）平等互利、协商一致、自愿订立原则（2）合法性原则。（3）主体合意原则。2.保险合同的订立程序保险合同的订立需要经过要约和承诺两个程序。要约，是指投保人向保险人提出申请要求订立保险合同的行为，即投保。承诺，是保险人对投保人的保险申请予以承诺接受的行为，即承保。保险合同的要约和承诺都必须以书面形式。（二）保险合同的变更1.主体变更保险合同主体变更是指合同当事人与关系人的变更，即投保人、被保险人或受益人的变更。2.客体变更保险合同客体变更就是标的所具有的保险利益的变更。3.内容变更保险合同客体的变化会引起投保方缴费义务、赔款请求权利的变化。（三）保险合同的中止保险合同的中止是指保险合同有效成立后，因某种原因致使保险合同的法律效力暂时失效或停顿。（四）保险合同的终止保险合同的终止，即指保险合同法律效力的终止，也就是保险关系的