第03章-保险基本原则

第三章保险的基本原则CompanyLogo第三章保险的基本原则最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则

四大原则代位原则分摊原则第一节最大诚信原则

UtmostGoodFaithCompanyLogo最大诚信的含义:是指当事人要向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义CompanyLogo保险最大诚信的含义:保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。一、最大诚信原则的含义CompanyLogo二、规定最大诚信原则的原因

最大诚信原则不同于一般诚信原则最直接原因是保险领域的严重的信息不对称（一）保险经营的特殊性

风险的性质和大小决定着是否承保与保费高低;

投保人对保险标的的情况最为了解。出于信息不对称，要求投保人诚信可靠（二）保险合同的附和性（三）保险合同的射幸性

风险的不确定性CompanyLogo三、最大诚信原则的内容最大诚信原则的基本内容包括:告知、保证、弃权与禁止反言（一）告知1、告知的含义狭义的告知：仅指合同当事人双方在订约前与订约时，当事人双方互相据实申报、陈述；广义的告知：指合同订立前、订立时及在合同有效期内，投保方对已知或应知的与风险标的有关实质性重要事实据实向保险方作口头或书面申报，同时，保险方也应将与投保方利害相关的实质性重要事实据实通告投保方。CompanyLogo2、告知的内容对于投保人或被保险人来说，主要是指那些影响保险人确定保费率或影响其是否承保及承保条件的每一项事实。对于保险人来说，应主动向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容须明确说明；（一）告知三、最大诚信原则的内容CompanyLogo3、告知的形式对于投保人，主要有客观告知和主观告知。客观告知(无限告知)：即投保方须主动将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人；主观告知（询问回答告知）：是投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方则无需告知。我国《保险法》规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”三、最大诚信原则的内容CompanyLogo对于保险人来说，主要有明确列示和明确说明两种方式。明确列示是指保险人只需将保险的主要内容列明在保险合同之中，即视为已告知投保人；明确说明是保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。我国《保险法》要求保险人告知时采用明确说明的方式。三、最大诚信原则的内容CompanyLogo保证是指被保险人在保险期限内对某种特定事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺。根据保险存在的形式不同，分为明示保证和默示保证两种。明示保证：是以条款形式在合同内载明的保证。默示保证：是指在保险合同中虽然没有用文字明确列出，但在习惯上已被社会公认是应予遵守的事项。默示保证主要用在海上保险（二）保证三、最大诚信原则的内容CompanyLogo根据保证事项是否存在，明示保证可分为确认保证和承诺保证。确认保证（认定事项保证）：是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。承诺保证（约定事项保险）：是投保人对将来某一事项作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。三、最大诚信原则的内容CompanyLogo三、最大诚信原则的内容保证与告知的区别1、保证是保险合同的重要组成部分，是一种合同义务。告知是合同订立时投保人作的陈述，是先合同义务，并不构成合同内容。一旦订入合同，就转化为保证2、目的不同：保证是控制风险，告知是评估风险3、法律后果不同：保证是推定重要，违反即可解除合同。告知需要证明重要，才成为解除依据。4、保证内容必须严格遵守，告知实质上正确即可。CompanyLogo构成保险人弃权必须具备两个要件：返回保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解约权。保险人必须有弃权的意思表示，无论是明示还是默示。三、最大诚信原则的内容（三）弃权与禁止反言弃权，是指放弃主张某项权利的行为。禁止反言，是指对放弃的权利不得再向对方主张。 CompanyLogo四、违反最大诚信原则的法律后果保险双方违反告知的情形可归纳为：漏报、误告、隐瞒、欺诈等四种主要类型。漏报：由于疏忽、过失而未告知；或者对重要事实认为不重要而未告知误告：由于对重要事实认识的局限性，包括不知道、了解不全面或不准确而导致，并非有意欺骗隐瞒：投保人对会影响保险人决定是否承保，或影响承保条件的已知或应知事实没有如实告知或仅部分告知欺诈：投保人怀有不良企图，有意作不实告知（一）违反告知的法律后果CompanyLogo四、违反最大诚信原则的法律后果我国《保险法》规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”；“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”；“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”。（一）违反告知的法律后果CompanyLogo四、违反最大诚信原则的法律后果无论是明示保证是默示保证，所保证的事项理应属于重要事实。因此，若在保险合同订立或履行过程中一旦存在违反保证事项，保险合同即告失效，或者保险人可以拒绝承担理赔责任。违反确认保证，保险人有权自始取消合同；违反承诺保证，保险人自被保险人发生违反保证行为之日起才可解除合同。 （二）违反保证的法律后果CompanyLogo案例3-1国内相关案例2002年5月30日，年过50的袁林买了保险金额5万元的“平安常青树终身男性重大庆病保险”，8个月后袁林因“扩张性心肌病”去世。随后，他的“身故受益人”即其子袁曲到平安保险公司沈阳分公司要求理赔时被拒。对方称，投保人在投保前就有这种病并且住过院，认定袁某没有如实告知。【案情介绍】CompanyLogo案例3-1原告：投保时己告知病情袁家人称，2000年2月20日至28日，袁林确因患有“心肌病”在省消防总队医院住院治疗。2002年5月30日，袁林买了保险。但在签订合同时，保险业务员既没有针对保险人健康状况向其做过询问，也没有对其进行体检，更没有就保险公司的免责条款提请袁林注意。业务员所做的，就是要求袁在空白投保书上签字并交纳3320元保险费。同年11月，袁再次入院，其间袁林主动告知该业务员到场，主治医生也向保险公司代表详细介绍过袁的病情和以往病史，保险公司当时末提出异议。CompanyLogo案例3-1保险公司：口头告知无效对此，平安沈阳分公司理赔部霍经理在庭审时称：“袁林在投保时没有如实告知其患有如此严重的心肌病，否则当时公司会拒保或加保费。”保险公司的投保书上“健康告知”一栏规定：“目前或过去两年是否去医院进行过门诊检查和治疗；有无心血管疾病……”在这些选项中，投保人均表示为“无”。同时，在这份投保书的“投保须知”上已写明，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。而袁林曾在投保前入院治疗，当时院方的诊断为“心肌病，慢性心衰”。据此，保险公司不能对其进行理赔。CompanyLogo案例3-1法院：保险合同可以解除沈阳法院在审理此案时，“投保时是否履行了告知义务”成了双方辩论的焦点。原告律师认为，保险人健康状况告知书上有关告知事项内容，均由业务员张某填写，与投保人袁林无关，不能证明投保人末履行如实告知义务。保险公司则认为，按袁的投保金额不够做体检的要求。对此，法院认为，袁与保险公司订立的保险合同是双方真实意思表示。投保人在投保时确实存在末如实告知的情形，因此，被告解除保险合同并无不当，故对原告的诉讼请求不予支持。CompanyLogo案例3-2美国相关案例1985年10月5日，沃特先生的堂姐、达拉莫人寿保险公司(以下简称达拉莫公司)的代理人布兰德造访沃特。在其再三劝说之下，沃特先生同意提出购买保险申请。在例行的询问中，沃特夫妇口述，布兰德亲笔记下了回答的内容。当布兰德提出申请书中第30条第4款问题，即沃特先生是否曾因酒醉驾车而受到处罚时，夫妇俩诚实告知：沃特先生曾在1982年受过处罚。布兰德点了点头，放下笔，安慰夫妇俩：“OK，两年多以前的处罚记录不会影响你们从我们公司获得保险的!”。【案情介绍】CompanyLogo案例3-2在问到第32条第4款问题，即沃特先生是否因高血压而入院治疗时，沃特先生如实回答说，1983年他曾因高血压入院治疗，但是打那儿以来，就再没犯过毛病。布兰德说出了同样的安慰的话。当她结束所有提问、填写完投保单之后，沃特先生在申请书上签了名，然后按要求支付了保险费。1985年10月15日，达拉莫公司向沃特先生签发了一张人寿保单。沃特先生在申请书上签名的时候，肯定不曾想到不幸会来得那么快。仅仅过了3个月，他就丧身于一场车祸之中。不久，沃特夫人按约要求达拉莫公司支付保险金。但是，后者以沃特先生在投保时对重大事实告知不实而拒绝给付。CompanyLogo案例3-21986年7月，沃特夫人向法院提起了诉讼。在一审的简易判决中，法院支持了被告达拉莫的抗辩，认为从投保单的记录来看，沃特先生没有如实告知高血压病史以及先前受过的处罚。诉讼并未终止，二审时，初审法院的判决被推翻了。二审法院认为，问题的焦点不在于沃特先生是否告知不实，而在于有无告知。对于布兰德的提问，沃特夫妇并未作任何隐瞒都如实告知，只是申请书上没有反映出保险人需要的重大事实，因而，关键的问题是申请书中对重大事实的忽略。那么，这个责任应由谁来承担?投保人，还是保险人?CompanyLogo案例3-2

相关判例所确定的最大诚信原则有：

(1)只要有证据显示被保险人在投保申请中的陈述既是重要的又是错误的，那么根据合同，就可以免除保险人的相应义务。(2)如果保险人在保单生效时知道构成保单依据的事实，则不能负责。(3)在被保险人与代理人之间不存在恶意串通的情况下，保险人的代理人所了解的信息或事实将归咎于保险人。(4)只要保险申请书是书面的且得到申请人的签名——即便申请是由保险代理人代为填写的，保险人也有权依据申请书中包含的陈述和声明作出抗辩。申请书中任何错误的陈述将归咎于被保险人而非保险人。CompanyLogo案例3-2二审法院根据上述原则，判决达拉莫公司败诉，因为没有证据表明原告和被告代理之间存在着恶意串通，沃特夫妇如实地回答了提问，以诚信的态度在申请书上签名。是被告的代理人做出了错误行为，没有在申请表上显示出相关重要信息。从上面的判例中，我们可以看到，责任是在当事人双方之间转换的，最大诚实信用原则要求当事人双方在磋商交易时都应完全公开所有重大事实一样。法院不会超出常理要求保险申请人的告知百分之百的精确，如果申请人的陈述本质上是真实的，就不存在所谓的告知不实。CompanyLogo第一节的相关重要概念告知保证保险人告知投保人告知明确列示主观告知客观告知明确说明事项存在与否形式默示保证明示保证确认保证承诺保证弃权与禁止反言违反重要事实最大诚信原则漏报误告隐瞒欺诈第二节保险利益原则

InsurableInterestCompanyLogo一、保险利益的含义(一）保险利益的含义及其性质保险利益又称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上认可的经济利益。保险利益具有以下性质：保险利益是保险合同客体，保险标的是保险的对象，是保险合同必须载明的内容：财产或者人身。保险利益是保险合同生效的依据，是保险合同关系成立的根本前提。 保险利益并非保险合同利益（保险权益）。CompanyLogo一、保险利益的含义（二）保险利益确定的条件：必须是法律认可的利益，合法利益必须是客观存在的、确定的利益必须是经济上的利益，可以通过货币计量的利益。CompanyLogo如果投保人对保险标的不具有保险利益，所签订的保险合同无效

若保险合同生效后，财产保险的投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效。人身保险合同只要求在投保时投保人对被保险人的身体或生命具有保险利益。发生保险责任事故后，被保险人不得因保险获得保险利益额度以外的利益。（三）保险利益原则的含义保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。CompanyLogo二、各类保险的保险利益（一）财产保险的保险利益投保人对其受到法律承认和保护的、拥有所有权、占有权和债权等权利的财产及其有关利益具有保险利益。财产保险的保险利益产生于财产的不同关系。主要包括：现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。1、现有利益——是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。2、预期利益——是因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。3、责任利益——是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，它是基于法律上的民事赔偿责任而产生的保险利益。4、合同利益——是基于有效合同而产生的保险利益。CompanyLogo在人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。1、本人投保投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保，当然具有保险利益。2、为他人投保保险利益有严格的限制规定，主要包括：血缘、婚姻及抚养关系；债权债务关系；业务关系等。（二）人身保险的保险利益CompanyLogo（二）人身保险的保险利益对人身保险的保险利益，各国法律规定不一，大致有三种：一种是“利益主义”原则；英美法系一种是“同意主义”原则；大陆法系第三种“利益与同意相结合”原则我国《保险法》规定：CompanyLogo4岁女孩芳芳父母在国外工作，暂时由上海的外公抚养。后芳芳外公为其买了一份定期保险，并指定自己为该保险受益人。半年后，芳芳意外死亡。父母和外公要求保险公司给付死亡保险金，遭到保险公司拒绝。【案情简介】案例3-3外公对外孙女具有保险利益吗？【处理结果】投保人未经父母同意为其未成年女儿投保的保险合同被认定为无效合同。CompanyLogo案例3-3外公对外孙女具有保险利益吗？《保险法》第33、34、39条CompanyLogo依据案情投保人与被保险人之间的长期抚养关系的事实存在，投保人对被保险人的保险利益是存在的。然而，投保人对人身保险标的具有保险利益，只是人身保险合同有效的必要条件之一。根据保险法规定，只有父母才可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的保险，除此之外，均不得投保，保险公司也不得承保。【分析意见】案例3-3外公对外孙女具有保险利益吗？结论投保人未征得小女孩父母的同意而为其投保，并指定自己为受益人是不合法的，该保单应认定为无效合同。CompanyLogo三、保险利益的时限要求（一）财产保险保险利益的时限要求案例财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有保险利益。如果合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。海上运输货物保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当损失发生时必须具有保险利益。这种规定是为了适应国际贸易的做法。买方在投保时，货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货物所有权的转移是必然的，所以可以投保海上运输货物保险。CompanyLogo（二）人身保险保险利益的时限要求人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，则不追究是否具有保险利益。案例

保险利益原则在财险和人身保险应用中的区别:CompanyLogo1避免赌博行为的发生2防止诱发道德风险3限制保险赔付的额度四、坚持保险利益原则的意义第三节近因原则

ProximateCauseCompanyLogo一、近因及近因原则的含义所谓近因，是引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果发生的最有效的或是起决定作用的原因。近因原则基本含义：若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。即只有当承保风险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任。CompanyLogo二、近因原则的应用（一）单一原因造成的损失（二）同时发生的多种原因造成的损失（三）连续发生的多种原因造成的损失例（四）间断发生的多种原因造成的损失例

CompanyLogo案例3-4英国的一个著名判例：一艘装载皮革和烟叶的船舶遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付.但保险人却以烟叶包装没有水渍的痕迹为由而拒赔。最后法院判决，本案烟叶全损的近因是海难，保险人应负赔偿责任。CompanyLogo案例3-5莱兰船舶公司对诺威奇保险公司的诉讼案第一次世界大战期间，莱兰船舶公司的一艘轮船被敌潜艇用鱼雷击中，但仍拼力驶向勒哈佛尔港。由于情况危急，又遇到大风，港务当局担心该船会沉在码头泊位上堵塞港口，因此拒绝它靠港。这艘轮船在航行途中船底触礁终于沉没。该船只保了海上一般风险，没有保战争险，保险公司予以拒赔。法庭判决损失的近因是战争，保险公司胜诉。在这个案例中，虽然在时间上导致损失的最近原因是触礁，但船在中了鱼雷以后始终没有脱离险情，触礁是被鱼雷击中引起的，而被鱼雷击中是战争风险，属于末保风险，法院判决保险公司胜。第四节损失补偿原则

CompensationCompanyLogo一、损失补偿原则的含义损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。其包括两层含义：（一）以保险责任范围内的损失发生为前提有损失，有补偿；无损失，无补偿（二）损失补偿以被保险人的实际损失为限，不能使其获得额外的利益。损失多少，补偿多少适用性：补偿性合同，不适用给付性合同，定值和重置保险。CompanyLogo二、损失补偿原则的限制条件以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限三、损失补偿的方式现金赔付修复更换CompanyLogo代位原则分摊原则损失补偿原则之派生原则四、损失补偿原则的派生原则CompanyLogo代位：在保险中指保险人取代投保人获得追偿权或对保险标的的所有权。

代位原则：指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则具体包括代位求偿与物上代位两部分。（一）代位原则CompanyLogo（一）代位原则1、代位求偿又叫权利代位是指当保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。代位追偿的产生要具备以下一系列条件：损害事故发生的原因及受损失的标的都属于保险责任的范围；1保险事故的发生是由第三者的责任引起的；且被保险人有权要求第三者赔偿2保险人追偿不能影响被保险人就未取得保险赔偿部分向第三者行使索赔权5保险人按合同规定对被保险人履行了赔偿责任3代位追偿金额仅限于对被保险人的保险赔付金额以内4CompanyLogo2、物上代位与委付物上代位：指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全部给付保险赔偿金后，即拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标