第三章 商业银行commercial bank

1第四章金融机构与金融市场【学习目标】：【知识目标】：了解金融机构体系的一般构成，明确我国各类金融机构的性质、职能，熟悉金融市场的基本框架。【技能目标】：掌握我国商业银行及非银行金融机构的组成情况，并结合实际较好地掌握金融市场各子市场的功能。【能力目标】：熟悉各种经营性金融机构的主要业务范围，初步具有同商业银行等金融机构打交道的能力。234.2金融市场4.1金融机构体系金融机构与金融市场4.1我国的金融机构体系44.1.4中央银行4.1.5我国的金融监管机构4.1.1商业银行4.1.2政策性银行4.1.3非银行金融机构4.1.1商业银行54.1.1.1商业银行的性质、职能和类型67（1）商业银行的性质：商业银行是一种企业——以追求利润为目标；商业银行是一种特殊的企业——以经营金融资产和负债为对象；商业银行是一种特殊的金融企业——综合性、多功能的金融企业。（2）商业银行的职能：8信用中介功能支付中介功能信用创造功能金融服务功能9类型职能分工型商业银行全能型商业银行（3）商业银行的类型4.1.1.2我国的商业银行体系

我国目前的商业银行体系由国有控股的大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、外资银行等构成，其中国有或国有控股的大型商业银行仍居主体地位，其他商业银行呈快速发展的态势。1011（1）国有控股的大型商业银行国有或国有控股的大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行五家。其中中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行原为我国的四大国有商业银行，也常常被称为国有独资商业银行。（2）股份制商业银行现行的股份制商业银行主要有招商银行、兴业银行、深圳发展银行、广东发展银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、上海浦东发展银行、浙商银行等。其中，深圳发展银行是我国银行业中首家上市公司。12（3）城市商业银行1998年，从北京开始陆续出现了以城市名命名的商业银行，如北京市商业银行、天津商业银行、杭州商业银行等。（4）农村信用社农村信用社是20世纪50年代中期，在全国广大农村建立起来的。在计划经济体制下，农村信用社被定性为农村集体金融组织，作为国家银行的基层机构存在，并由中国农业银行管理。13（5）中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行于2007年3月6日依法成立。它是由中国邮政集团公司独家出资，在原邮政储蓄机构的基础上组建的。（6）外资商业银行目前在我国境内设立的外资银行有两类：一类是外国银行在华代表机构，其工作范围是进行工作洽谈、联络、咨询、服务等非营业性活动，不得开展任何直接营利的业务活动；另一类是外资银行在华设立的营业性机构，包括外资独资银行、外国银行分行、中外合资银行、外资法人银行等。外资银行已成为我国金融体系中的一支重要力量和引进外资的一条重要渠道。它在我国经济中的作用也将会进一步增强。14邮政储蓄银行与原邮政储蓄机构有区别吗？答：有。原邮政储蓄机构是由邮政机构开办的以个人为服务对象，以经办储蓄和个人汇兑等为主要业务的金融机构。它不能办理发放贷款等资产业务，邮政储蓄存款全部缴存中国人民银行统一使用。而邮政储蓄银行则是商业银行，将按《商业银行法》的规定，全面办理商业银行业务。由此其业务范围将大大拓宽，如向城乡居民提供小额贷款、消费贷款、信用卡、投资理财、企业结算等金融服务。【小思考4—1】

4.1.2政策性银行4.1.2.1定义和基本特征1、定义由政府设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。15162、基本特征（1）融资途径特定（2）经营活动不以营利为目的（3）有特定的业务领域和服务对象,与商业银行不存在业务竞争。4.1.2.1国家开发银行主要任务是按照国家法律、法规和方针、政策，，筹集和引导境内外资金，向国家基础设施、基础产业和支柱产业的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及其配套工程发放贷款，并从资金来源上对固定资产投资总量进行控制和调节，优化产业结构，提高投资效率。其业务范围包括：1718（1）管理和运用国家核拨的运算内经营性建设基金和贴近技术；（2）向国内金融机构发行金融债券，向社会发行财政担保的建设债券；（3）办理有关外国政府和国际金融机构贷款的转贷，经国家批准在国外发行债券，根据国家利用外资计划筹借国际商业贷款；（4）向国家基础设施、基础产业和支柱产业的大中型基建和技术等政绩性项目及其套餐工程发放贷款；（5）办理建设项目贷款条件批审、咨询和担保等业务，为重点建设项目物色国内外合作伙伴、提供投资机会和投资信息。4.1.2.2中国农业发展银行

主要任务是按照国家法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金的拨付，为农业和农村经济的发展服务。其主要业务范围是：（1）办理粮、棉、油等主要农副产品的国家专项储备贷款；（2）办理粮、棉、油等主要农副产品的收购、调销、加工贷款；（3）办理国务院确定的扶贫和农业综合开发贷款；（4）办理国家确定的小型农、林、牧、水利基本建设和技术改造贷款。194.1.2.3中国进出口银行

主要任务是为机电产品和成套设备等资本性货物进出口提供政策性金融支持。2021其经办的业务主要是：（1）办理与机电产品和成套设备有关的出口信贷业务；（2）办理与机电产品和成套设备有关的政府贷款、混合贷款、出口信贷的转贷、国际银行间及银团贷款业务；（3）办理出口信用保险和担保业务；（4）经国家批准，在境外发行金融债券；（5）办理与业务相关的各类贷款、担保，对外经济技术合作等项目的评审，为境内外客户提供与业务相关的筹资、信贷、担保、保险等业务的咨询服务。当然，我国政策性银行的改革正在稳步推进之中，其趋势是也将成为商业银行。224.1.3非银行金融机构非银行金融机构是指不通过吸收存款筹集资金，经办某种专门的金融业务的金融机构，主要包括保险机构、证券机构、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、金融资产管理公司等。234.1.3.1保险机构保险机构包括专门经营保险业务的保险公司和专业保险中介机构。（1）保险公司保险公司的业务范围分为两大类：一是财产保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等业务；二是人身保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等业务。按照《中华人民共和国保险法》的规定，同一保险公司不得同时兼营上述两类保险业务，由此保险公司分为财产保险公司和人寿保险公司两大类。我国境内的保险公司按出资人划分大致有3类：①中资保险公司②外资保险公司③中外合资保险公司24（2）保险中介机构专业保险中介机构包括保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司。①保险代理公司。保险代理公司是受保险公司的委托代其开展保险业务的机构。代理公司要根据保险公司委托的业务范围和授予的权限进行业务代理，因此所产生的权利、义务、责任等均由保险公司承担。②保险经纪公司。保险经纪公司是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，为投保人提供选择险种，与保险公司订立保险合同，缴纳保费，索取赔付等中介服务的保险中介机构。③保险公估公司。保险公估公司是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、赔偿额的核算等业务的机构。254.1.3.2证券机构（1）证券公司。证券公司也称券商，是专门经营证券业务的非银行金融机构。证券公司的业务主要有：①证券承销业务，即证券公司依照协议或合同为发行人包销或代销证券的业务。②证券自营业务，即证券公司用自己的名义和资金进行证券买进和卖出，以获取证券买卖差价为目的的业务。③证券经纪业务，即证券公司接受客户的委托，代客户买卖证券并收取一定佣金的证券中介业务。④咨询服务业务，即证券公司利用自身信息及专业优势为投资者提供服务，帮助客户确定投资策略的业务。26（2）证券交易所。证券交易所是有价证券集中交易的场所，它是依法设立的，不以营利为目的，为证券的集中和有组织的交易提供场所、设施并履行相关监管职责的会员制事业法人。（3）证券登记结算公司。证券登记结算公司是为证券交易提供集中登记、保管和结算服务的机构，是不以营利为目的的法人。（4）基金管理公司。基金管理公司在我国是指依照《证券投资基金管理暂行办法》的规定设立，从事投资基金管理业务的公司。274.1.3.3信托投资公司信托投资公司是一种以受托人的身份代人理财的非银行金融机构，如我国的中国国际信托投资公司、中国光大国际信托投资公司等全国性的信托投资机构。4.1.3.4金融租赁公司金融租赁公司也称融资租赁公司，是主要办理融资性租赁业务的专业金融机构。目前我国的金融租赁公司既有中资金融租赁公司，又有中外合资的金融租赁公司，另外还有兼营租赁业务的金融机构。284.1.3.5企业集团财务公司企业集团财务公司是指为企业集团及其内部各成员单位办理相互间资金融通业务的金融机构。它在业务上接受中国人民银行领导、管理、监督与稽核，在行政上则隶属于各企业集团，是实行自主经营、自负盈亏的独立企业法人。4.1.3.6金融资产管理公司金融资产管理公司是专门处置银行不良资产的专业机构。29为什么要设立汽车金融公司？答：近年来，我国汽车产业一直保持着快速增长的良好态势，汽车消费市场显现出巨大潜力，汽车消费信贷在培育和促进我国汽车消费市场的发展中发挥了重要作用。【小思考4—2】4.1.4中央银行304.1.4.1中央银行的性质、职能和类型4.1.4.2我国的中央银行31（1）中央银行的性质中央银行是一国金融体系中居于核心地位的，代表政府进行金融管理和调控的金融机构。其主要职责是制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。基本特征主要表现在以下几个方面：①不以营利为目的。中央银行以金融管理和调控为己任，稳定货币、促进经济发展是其宗旨。②不经营普通银行业务③资产流动性高。④不在国外设立分支机构4.1.4.1中央银行的性质、职能和类型32(2)中央银行的职能①发行的银行。中央银行是发行的银行，是指中央银行垄断货币发行权，具有货币发行的特权、独占权，是一国唯一的货币发行机构。②银行的银行。中央银行是银行的银行，是指中央银行通过对商业银行及其他金融机构办理存、放、汇等项业务，对它们的业务经营施以有效的影响。这一职能集中体现为中央银行应履行以下职责：一是集中保管存款准备金。。二是充当最后贷款人。三是组织全国银行间的清算。因为商业银行都在中央银行开立存款账户，商业银行之间因业务办理产生的债权债务关系，就可以通过中央银行采用非现金结算办法予以清算，从而也使得中央银行成为一国银行业的清算中心。③政府的银行。中央银行是政府的银行，是指中央银行为政府提供服务，是政府进行金融管理的专门机构。33中央银行为什么要求商业银行缴存存款准备金？答：中央银行要求商业银行缴存存款准备金的意义在于：①保证商业银行等存款机构的清偿能力，保障存款人的资金安全及商业银行等金融机构自身的安全；②有利于中央银行调节信用规模，控制货币供给量；③强化中央银行的资金实力；④为商业银行及有关金融机构之间的清算创造条件。【小思考4—3】34（3）中央银行的类型①单一中央银行制。这种类型的中央银行制度有两种具体情形：一是一元制，即一个国家只建立一家统一的中央银行，并形成由总行、分行、支行垂直隶属组成的中央银行体制。二是二元制，即一国在国内设立中央和地方两级相对独立的中央银行机构，二者分别行使其职权，其中中央级机构是最高权力与管理机构，地方级机构也有其独立的权力。②复合中央银行制。③跨国中央银行制。④准中央银行制。4.1.4.2我国的中央银行中国人民银行的主要职责是：制定和执行货币政策；发行人民币，管理人民币流通；监督管理银行间同业拆借市场、银行间债券市场、银行间外汇市场、黄金市场等金融市场；持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；经理国库；维护支付、清算系统的正常运行；指导、布署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；负责金融业的统计、调查、分析和预测；从事有关的国际金融活动。4.1.5我国的金融监管机构36中国银行业监督管理委员会（中国银监会）中国证券监督管理委员会（中国证监会）中国保险监督管理委员会（中国保监会）4.1.5非银行金融机构目前，我国金融业实行的是分业经营、分业监管，金融监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会。4.1.5.1中国银行业监督管理委员会中国银监会的主要职责是：制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法；审批银行业金融机构及分支机构的设立、变更、终止及其业务范围；对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处；负责统一编制全国银行数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置意见和建议；负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；承办国务院交办的其他事项。384.1.5.2中国证券监督管理委员会中国证券监督管理委员会，简称中国证监会，于1992年10月成立，同时成立的还有国务院证券委员会（简称证券委）。394.1.5.3中国保险监督管理委员会中国保险监督管理委员会，简称中国保监会。其主要职责是：审批保险机构的设立、撤销及业务范围；依法对保险企业的经营活动进行监管和业务指导，依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人利益；审批关系社会公众利益的保险险种及依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种的保险条款和费率；建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，防范和化解保险业风险等。404.2金融市场414.2.1金融市场的含义：金融市场是指金融活动开展的场所，即人们进行货币资金融通和金融资产交易的场所。它包括以下两层含义：（1）金融市场是各类经济主体进行资金融通的场所。（2）金融市场是由各种交易方式结合在一起的组织体系和交易机制。424.2.2金融市场的分类43按交易期限分为货币市场和资本市场(2)按交易对象分为票据市场、证券市场、外汇市场、

黄金市场和保险市场(3)按交割时间分为现货市场和期货市场(4)按交易顺序分为发行市场和流通市场(5)按资金的融通范围分为国内金融市场和国际金融市场444.2.3金融市场的功能聚集和分配资金的功能支付、清算服务的功能增强金融工具流动性的功能转移、降低风险的功能提供经济信息的功能经济调节功能45现实生活中有哪些金融活动体现了金融市场能够在时间上、空间上转移并配置资源？答：首先，金融市场可以实现资金资源的跨期分配，即在时间上使资金得到合理有效的配置。例如，在银行存款中，存款人实际上是放弃了现在的消费进行储蓄，以获得未来的资金流入。又如，贷款、养老金计划、保险等都是资金在时间上进行分配的典型例子。其次，金融市场还可以克服金融资源在空间上分配的不均衡，实现资金在地区间的转移。某些时期，需要资金进行投资且有较高资本回报的企业可能远离有盈余资金的地方。如我国中西部许多地区，有很好的投资项目，却由于缺乏资金而得不到发展；而东部沿海地区的某些城市，盈余资金相当丰厚。金融市场就可以在其中发挥作用。东部城市的居民通过购买西部城市发展项目的股票或债券将资金注入西部地区，从而实现资金的跨区域配置。国际银行信贷和国际证券发行与交易活动，则体现了金融市场在国际间的资金配置功能。【小思考4—4】练习题46一、单项选择题二、多项选择题三、简答题

一、单项选择题（1）一国金融机构体系最基本的经济职能首先是（

）。A.为社会提供和创造货币B.稳定金融秩序C.充当资金融通的媒介D.防范金融风险（2）商业银行最基本的、最能反映其经营活动特征的功能是（

）。A.信用中介功能B.支付中介功能C.信用创造功能D.金融服务功能（3）在商业银行类型中，法律规定金融机构必须分门别类各有专司的是（

）。A.全能型商业银行B.职能分工型商业银行C.综合型商业银行D.连锁式商业银行47（4）我国银行业中，第一家民营银行是（

）。A.中国农业银行B.深圳发展银行C.中国光大银行D.中国民生银行（5）香港金融管理局的类型属于（

）。A.复合型中央银行B.单一型中央银行C.跨国型中央银行D.准中央银行（6）能保障社会经济安全的金融机构是（

）。A.商业银行B.保险公司C.投资基金D.投资银行48（7）中国农业发展银行属于（

）。A.国有专业银行B.国有商业银行C.国有投资银行D.国有政策性银行（8）金融市场的交易对象是（

）。A.银行资产B.货币资产C.实物资产D.金融资产（9）外汇市场是指经营外币和以（

）的票据等有价证券买卖的市场。A.外汇计价B.外币计价C.本币计价D.美元计价（10）下列关于金融市场的说法不正确的是（

）。A.融资主体不包括金融机构B.交易对象是金融工具C.包括现货市场和期货市场D.具有经济调节功能4950（11）保险代理公司是受（）委托开展保险业务的机构。A.投保人B.被保险人C.保险人D.受益人（12）金融市场中对发行者的融资数量有直接影响的是（）。A.现货市场B.期货市场C.发行市场D.流通市场4.2多项选择题（1）我国负责金融监管任务的金融机构有（

）。A.中国银监会B.中国保监会C.中