第一章保险概述

保险学主讲人：沈蕾

保险学第一章保险概述第二章保险的基本原则第三章保险合同第四章财产保险第五章人身保险第六章再保险第七章保险费率各种风险的客观存在给人类带来巨大的物质和精神损害，无论是个人还是集体，对损害后果都难以独立承担；保险作为经济补偿手段，自然成了常备的风险管理工具。保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作长大时的准备，如此而已。

第一章保险概述

日常生活中的风险坐飞机我怕，宁愿坐火车。”“小张刚拿到驾照，你还是不要搭他的便车为好。”“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪的可能，现在手术还是再观察一段时间？”“我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。”

……住房可能发生火灾、被盗开车可能撞人或被撞不知什么时候会生病、死亡使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被摔死……一、风险概述1.1风险管理与保险1、有关风险概念的不同观点：强调实际结果与预期结果的变动性（广义）风险强调损失的不确定性（狭义）实际结果与预期结果比较的三种可能两种结果基本一致实际结果大于预期结果正收益实际结果小于预期结果负收益无损失2、风险在保险学中的科学表述

在保险学中所涉及的风险是属于狭义的风险概念：风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。如何衡量风险风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公式表示为：=损失频率损失发生次数危险单位数量×100%课堂问题？

假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在一定时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造成的损失机会为多少？损失程度是指一次事故发生所导致标的的损毁程度。其公式如下：损失程度损失程度=损毁价值危险标的总价值量×100%损失频率和损失程度之间的关系以“汉立区三角”图（HeinrichTriangle)为例说明二者之间的关系。3003013、风险的特征请问：你认为下列符合对风险的描述的是：

风险存在是○客观的○主观的风险存在是○偶然的○普遍的风险存在是○自然现象○社会现象某一风险的发生是○偶然的○必然的大量风险的发生是○偶然的○必然的风险是○可变的○不变的

风险的特征风险存在的普遍性风险的损害性某一风险发生的不确定性风险的发展性风险存在的客观性总体风险发生的可测性风险的社会性4、风险因素、风险事故和损失风险的构成要素风险事故风险因素损失（1）风险因素(Hazard)风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。物质风险因素（PhysicalHazard)心理风险因素（MoraleHazard)道德风险因素（MoralHazard)1、投保人投保后忽视对保险标的的防灾，如对陈旧电线不及时更换以致增加风险事故发生的机会，这种造成损失的原因属于（）。2、汽车刹车失灵会引起意外事故，这属于()。3、某房东外出时忘记琐门，导致小偷进屋、家具被窃。则此失窃事件的风险因素是（）。A、物质风险因素B、心理风险因素C、道德风险因素D、经济风险因素（2）风险事故（Perils)

风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。（3）损失(Loss)在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失和精神上的耗损。直接损失（DirectLoss)间接损失（IndirectLoss)（4）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系风险因素风险事故损失引起或增加导致风险因素能量累积及相互作用隐性风险因素1隐性风险因素2隐性风险因素3……显性风险因素1显性风险因素2……触发性风险因素导致或产生风险事故损失风险受体风险的潜伏期风险的爆发期风险载体

风险的图解5、风险分类（1）按风险产生的形态分类；（2）按风险性质分类；（3）按风险产生的原因分类；（4）按风险的起源和结果分类；（5）按风险危及的范围分类。（1）按风险产生的形态分类静态风险(StaticRisk)动态风险(DynamicRisk)（2）按风险产生的性质分类纯粹风险（PureRisk)投机风险（SpeculativeRisk)损失无损失损失无损失

盈利（3）按风险产生的原因分类自然风险社会风险经济风险政治风险NaturalRiskSocialRiskEconomicRiskPoliticalRisk（4）按风险产生的起源和结果分类基本风险(FundamentalRisk)特定风险(ParticularRisk)（5）按风险危及的范围（损害的对象）分类人身风险财产风险责任风险信用风险PersonalRiskPropertyRiskLiabilityRiskCreditRisk二、风险管理企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是伴随工业革命的诞生而产生的。当时法国科学管理大师亨利·法约儿在其所著的《工业革命与一般管理》一书中首先把风险管理思想引入企业经营内，但并未形成完整的体系。近代风险管理起源于20世纪30年代早期和中期的美国，在20世纪六、七十年代，许多美国主要大学工商管理学院都开设了风险管理课程，很多保险系也改名为风险管理与保险系，并把风险管理作为其一门必修课程。此后，风险管理从美国广为传播到加拿大和欧洲、拉丁美洲的一些国家。使风险管理在世界范围内得到迅猛发展。（一）风险管理的概念经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。1、主体：各种经济单位2、强调人的主动行为3、目的：以尽可能小的成本去换取最大的安全保障和经济利益（二）风险管理的基本程序风险的识别(IdentifyingRisks）风险评价（EvaluatingRisks)风险管理效果评价(EvaluatingManagement)风险估测（MeasuringRisks）选择风险管理技术（SelectingtheMethods)（三）风险管理方式及其比较控制型风险管理技术财务型风险管理技术避免预防抑制分散自留转移分散(Segregation)（1）分割风险单位

（2）复制风险单位

自留(RiskRetention)（1）优势：节省资金；鼓励损失预防；增加现金流量。因为保费是先支付的，而自留损失则是随着时间推移在风险发生之后分别支付的。（2）缺点：可能导致更大的损失；可能需要更高的花费；可能支付更高的营业税。转移(RiskTransfer)（1）非保险转移方式（2）保险转移方式风险自留损失预防风险自留损失抑制风险转移损失程度损失频率低高高风险回避三、风险与保险

风险的存在导致了保险的产生：

风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提。

风险的发展是保险发展的客观依据。风险保险四、可保风险的条件风险必须是纯粹的损失可以用货币衡量风险的发生具有偶然性：风险的出现必须是意外的：非故意行为所致和发生是不可预知的风险须是大量标的均有遭受损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性1.2保险的概念保险一词的来源:

自1347年第一张保单算起，保险已有600多年历史。中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在《海国图志》中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。“Insurance”最早的英文含义是：

SafeguardagainstlossinreturnfortheRegularPayment——定期缴付保险费以取得损失补偿后来有对保险本质更通俗的表达：

oneforall,allforone

一人为众，众为一人骑士的故事

三个骑士在风高月黑的沙漠中行走，忽然听到一个神秘的声音，让他们每人捡起一些石头装入口袋中，三个骑士很不情愿的装了几块石头在袋中。那个声音又说：“明天太阳升起的时候，你们将又喜又悲。”天刚亮，他们拿出石头，发现全是罕见的钻石。骑士们真的又喜又悲┉┉

1、损失说：（1）损失赔偿说：（2）损失分担说：（3）危险转嫁说：（4）人格保险说：（一）有关保险的学说2、非损失说（1）保险技术说：（2）欲望满足说：（3）财产共同准备说：（4）相互金融机关说：3、二元说：（1）否定人身保险说：（2）择一说：（二）保险的性质1、从经济的角度看：保险是一种商业活动、金融行为、起到国民收入再分配的作用2、从法律的角度看：保险是一种合同行为3、从社会功能的角度看：保险是一种危险损失转移机制（三）保险的定义

保险是集同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果根据约定提供经济保障的一种危险财务转移机制。保险的金融属性保险的社会属性保险的法律属性（四）保险的对象保险的对象是保险人在观察大量风险现象的基础上，敢于承担保险责任的各类风险客体。(一)与人身无关的标的物(二)人身标的物保险对象及相应的保险责任保险的对象

保险责任举例保险对象举例非人身标的物：有形标的物企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、工程保险、货物运输保险房屋、设备、货物、车辆、船舶、农作物、牲畜、飞机、家具非人身标的物：无形标的物责任保险、信用保险、保证保险信用、责任、债权、预期利润人身标的物人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险死亡、伤残和衰老（五）保险与赌博、储蓄等行为的比较保险与赌博1、共同点：（1）货币要在基于某事件发生的基础上换手（2）保险事故和赌博似乎都存在一种偶然性2、差异（1）风险产生的根源不同：（2）风险的性质不同：（3）与随机事件的关系不同：保险与储蓄保险与储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施，尤其是人寿保险与储蓄比较相似。但两者的区别也是明显的。保险与担保1、共同点：以偶然事故的发生为前提2、差异：保险与救济

1、共同点：对灾害事故进行补偿的行为，能减轻灾害事故给人们造成的损失2、差异：一、保险分类的历史发展1、最早保险分为水险（MarineInsurance)与非水险（Non-MarineInsurance)为什么？2、由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种，保险分为寿险（LifeInsurance)与非寿险(Non-LifeInsurance)3、目前在美国，保险被大体分为私人保险(PrivateInsurance)和公众保险(PublicInsurance)1.3保险的分类二、按保险性质分类社会保险与商业保险的区别三、按保险标的分类按照保险保障对象分类，商业保险可分为：1.财产保险（PropertyInsurance)2.责任保险（LiabilityInsurance）3.信用保险（CreditInsurance）保证保险（BondInsurance）4.人身保险（PersonalInsurance)（四）按危险转移层次分类1、原保险2、再保险3、共同保险（Coinsurance)

4、重复保险(DoubleInsurance)5、复合保险1、原保险投保人保险标的保险人交保费提供保障2、再保险投保人保险人

保险人投保提供保障分保提供保障3、共同保险投保人甲保险人乙保险人丙保险人保障投保保障投保由于航天项目价值昂贵，一次商业发射金额高达数亿美元，这就决定了航天保险的一个重要特征，没有任何一家保险公司能够独立承保如此高价值的风险标的。中国在1997年8月28日成立了由中国人民保险公司牵头联合其他9家保险公司和1家再保险公司共同组成中国航天保险联合体来承保中国航天保险。1999年5月9日，中国核保险共同体正式成立。概念区分：共同保险和再保险共同保险和复合保险五、按实施方式分类1、自愿保险：保险双方当事人通过签定保险合同或自愿组合实施的保险2、强制保险：法定保险，国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的保险按保额确定方式分类定值保险不定值保险保险金额保险价值六、其他分类方式保险价值，又称保险价额，是指投保人与保险人订立合同时投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上以货币计算的价值额，是确定保险金额的基础；或在保险事故发生造成损失时保险标的实际价值。

保险金额，是指投保人对保险标的的实际投保金额，也是保险人承担赔偿责任的最高限额。

考虑两者的区别和联系按是否足额投保分类足额保险不足额保险，超额保险例：有一批货物投保货物运输保险，投保时该货物的市场价值为100万元，保险金额确定为100万元。这批货物在运输过程中出险，损失50%，但损失时这批货物的实际价值已升为120万元，问在不定值保险方式和定值保险方式下保险公司各应赔多少？在定值保险方式下：赔款=100×50%=50万元在不定值保险方式下：赔款=100×50%=50万元例：有一批货物投保货物运输保险，投保时该货物的市场价值为100万元，保险金额确定为100万元。这批货物在运输过程中出险，损失50%，但损失时这批货物的实际价值已降为80万元，问在不定值保险方式和定值保险方式下保险公司各应赔多少？在定值保险方式下：赔款=100×50%=50万元在不定值保险方式下：赔款=80×50%=40万元一、保险的基本职能分散风险经济补偿或保险金给付1.4保险的职能和作用某保险公司10000户保户，平均每家财产价值10000元，保险公司对这些保户以往火灾损失情况统计得出，每年平均有价值100万元的财产遭到毁损，保险公司据大数法则预计未来一年里这些保户可能遭受的火灾损失为100万元。试计算保险费率。解：所有保户的财产价值总额为10000万元损失率为100÷10000＝1％这也是保险公司制定的保险费率，即每单位保险金额所应交纳的保险费。据美国1958年保险监督官标准普通生命表，以1000万人从0岁生存开始，LX表示年龄X的生存人数，DX表示年龄X的人群在生存到X＋1年龄之前的死亡人数，DX=LX-LX+1，QX=DX/LX

，如20岁年龄人群的每千人死亡率QX是1.79，假定保险公司承保20岁年龄组的人有10000人，死亡给付保险金为1000元，保险公司根据生命表预测未来一年所有20岁年龄组人群中将有10000×1.79‰＝17.9人死亡，需支付保险金17.9×1000＝17900元。根据损失分摊原理，在不考虑保险公司营业费用的情况下，保险公司需向每个投保人收取17900÷10000＝1.79元。

二、保险的派生职能（一）融资职能（二）防灾防损职能（三）分配职能（一）保险的宏观作用1、保障社会再生产的正常进行2、有助于推动社会经济交往3、有助于推动科技发展4、有助于扩大积累规模5、有助于增加外汇收入6、可以在世界范围内分散危险7、对经济起稳定作用三、保险的作用（二）保险的微观作用1、有利于受灾企业及时恢复生产2、有利于安定人民生活3、有助于均衡个人财物收支一、附加费用1.5保险的代价保险带来了销售、服务、管理等方面的费用，一般可达到保费收入的10%—40%，这一部分费用实际上是投保人在得到期望损失保障水平之上需要额外支付的费用，提高了投保人的保险成本二、道德风险事前道德风险事后道德风险道德风险是指被保险人的行为由于受到保险保障而发生变化的倾向。假设威廉有12000英镑的现金和一辆价值4000英镑的汽车，一起车祸可以导致汽车全损。威廉出车祸的概率和他驾驶的谨慎程度有关。如果开得快，出事的概率为50%，如果开得慢，出事的概率为20%。威廉估计，如果开的慢得话，就得因为在路上花费更多的时间而多支付1000英镑。问：威廉是否应选择谨慎开车？EUC=0.8U(16000-1000)＋0.2U(16000-1000-4000)=0.8(15000)0.5+0.2(11000)0.5=118.96EUNC=0.5U(16000)＋0.5U(16000-4000)=0.5(16000)0.5+0.5(12000)0.5=118.02假设威廉是风险规避型的，他的效用函数为其财富的平方根。EUC和EUNC分别表示谨慎和不谨慎驾驶时的期望效用。

现在假设威廉可以按照公平精算费率购买保险。保险公司应如何收取保费？

显然，由于保险公司知道威廉会出于经济上的考虑，不会谨慎驾车，因此将收取他2000英镑的公平精算保费。如果保险公司认为他会谨慎开车的话，公平精算费率是：0.24000=800英镑如果保险公司认为威廉不会谨慎行事的话,公平精算保费就是：0.54000=2000英镑谨慎驾车，不购买保险不谨慎驾车，购买足额保险不谨慎驾车，不购买保险EUC=0.8U(16000-1000)＋0.2U(16000-1000-4000)=0.8(15000)0.5+0.2(11000)0.5=118.96EUINC=U(16000-2000)=(14000)0.5=118.32EUNC=0.5U(16000)＋0.5U(16000-4000)=0.5(16000)0.5+0.5(12000)0.5=118.02威廉最后的选择结论是：威廉会选择谨慎驾车，不购买保险。因此，保险公司为了拿到和威廉的汽车保险合同，必须考虑道德风险的问题。

正是由于保险把谨慎行事的利益从被保险人那里转移给了保险人，而被保险人承担了额外的谨慎行事的成本，才会出现道德风险问题。保险人应该做的事使被保险人谨慎行事的边际效益为正：奖励、按实际或过去损失情况计算保费率激励被保险人谨慎行事使被保险人不谨慎行事的边际成本为正：通过免赔额或共保条款使被保险人承担一定损失三、逆向选择

投保人会试图利用信息不对称，隐瞒自己真实的危险状况，使保险人相信自己是低危险投保人，从而达到缴纳较少保费转移较大危险损失的目的。信息经济学将这种情况称为"逆向选择"。一、海上保险的起源与发展1.6保险发展的历程共同海损分摊是海上保险的萌芽海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏形意大利是现代海上保险的发源地英国海上保险的发展及劳合社的产生图中即是代表劳合社现代商业取向的劳埃德保险大厦。这是一座很有特色的建筑，它的外表是不锈钢，独特的设计思想使各种管道“裸露”在外。这栋建筑于20年前的1986年“开张”。罗杰斯（R.Rogers）负责大楼的设计。这栋建筑为玻璃钢骨方形结构，外围有六个卫星式尖塔，中央是一个58公尺高的拱形屋顶。二、火灾保险的起源与发展起源可以追溯到12世纪初期冰岛成立的互助社。18世纪末叶到19世纪中叶，火灾保险大发展。德国公营火灾保险的开始。现代火灾保险起源于1666年伦敦大火。人寿保险再保险责任保险、保证保险三、其它保险的产生与发展分析1980-2014年中国保险费收入结构比较表1.7我国保险业发展的基本状况年份财产保险费收入（亿元）增长率（%）人身保险保险费收入（亿元）增长率（%）财产保险费收入占全部保险费收入的比重（%）19804.60───100.0019817.8069.50──100.00198210.28431.800.016─99.84198313.09627.400.1044556.6099.21198419.27547.200.725620.0096.38198528.6949.944.41468.6086.68198634.46420.1511.336157.0075.25198746.04733.7124.993121.0064.82198872.8959.2637.5050.0066.44198978.056.4219.58-47.7979.941990106.7636.7828.4145.1078.981991136.8328.1841.4145.7676.771992147.407.7264.2955.2569.631993251.4070.56144.07124.0963.57年份财产保险费收入（亿元）增长率（%）人身保险保险费收入（亿元）增长率（%）财产保险费收入占全部保险费收入的比重（%）1994336.9034.01163.4513.4567.331995390.7015.97204.2024.9365.671996452.4915.82324.6258.9758.271997480.736.28600.2485.4444.671998199.602.80744.7024.2140.051999521.102.90872.1015.0037.402000598.4014.80997.5014.4037.502001685.4014.60142432.2032.492002778.3013.552274.8059.7525.492003869.4111.703010.9932.3622.4120041124.5529.353193.596.0626.0420051281.1113.923646.2314.1726.0020061580.3510.774061.0911.3828.01年份财产保险费收入（亿元）增长率（%）人身保险保险费收入（亿元）增长率（%）财产保险费收入占全部保险费收入的比重（%）20071997.7426.415038.0224.0628.3920082336.7116.977447.3947.8223.8820092875.8323.078261.4710.9325.8220103895.6435.4610632.3228.7026.8120114617.918.59699.86.832.2920125330.9315.4410157.004.7134.4220136212.2616.5311009.988.3936.0720147203.3815.9513031.4418.3635.6020157996.9711.1016287.5524.9932.93国民经济环境的变化刺激了保险业的繁荣。社会环境因素的变化直接制约保险市场的发展。保险市场的发展速度直接受制于整个经济环境的变化。社会保障制度改革使人身保险的发展超过财产保险。衡量一国保险业发展程度的两个重要指标保险密度：人均保费收入保险深度：保险收入占国内生产总值的比例年份中国美国英国德国法国日本巴西印度俄罗斯199811.42722.72858.91653.11961.73584.3103.38.629.4199913.32921.13244.31675.72080.93908.968.68.526.8200015.23152.13759.21491.42051.13973.375.69.941.8200120326633931484.21898.83507.56411.565.8200228.73461.63879.11627.72064.23498.672.214.766.6200336.63637.74058.52051.22698.33770.982.616.498.2200440.23755.14508.42286.63207.93874.8101.119.7114.4200546.33875.245992310.5356