第5章 电子银行与电子支付

电子银行系统电子银行概述招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子银行的业务渠道电子银行业务系统电子银行综合业务服务系统体系结构电子银行的概念电子银行：电子银行就是银行借助各种电子业务系统，利用网络平台，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务。网络银行：网络银行是指银行借助客户的个人计算机、通信终端(包括电话、手机、掌上电脑等)或其他相关设备，通过银行的内部专用通信网络或互联网，向用户提供金融服务的方式，网络银行业务就是指银行在这种方式下提供的服务。电子银行系统电子银行概述招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子银行的业务渠道电子银行业务系统电子银行综合业务服务系统体系结构电子银行的业务渠道电子银行系统电子银行概述招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子银行的业务渠道电子银行业务系统电子银行综合业务服务系统体系结构联动优势的电子支付模式电子银行系统电子银行概述招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子银行的业务渠道电子银行业务系统电子银行综合业务服务系统体系结构电子银行体系结构电子银行系统电子银行概述招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子银行的业务渠道电子银行业务系统电子银行综合业务服务系统体系结构电子银行的资金划拨系统电子银行系统电子银行概述招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子银行的业务渠道电子银行业务系统电子银行综合业务服务系统体系结构电子银行综合业务服务体系结构图电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型支付与支付清算中国电子支付模式及发展趋势中国的支付清算与结算服务支付、清算与结算的含义支付是指为清偿商品交换或劳务活动引起的债权债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程清算是指按一定的规则和制度安排对经济活动中形成的多重债权债务关系结清的过程结算是将清算过程中产生的待结算债权债务，在收付款人金融机构之间进行账务处理、账簿记录，以完成资金最终转移的过程商品交易时的支付过程电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型支付与支付清算中国电子支付模式及发展趋势中国的支付清算与结算服务电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型支付与支付清算中国电子支付模式及发展趋势中国的支付清算与结算服务中国电子支付的主要运作模式电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型支付与支付清算中国电子支付模式及发展趋势中国的支付清算与结算服务我国3种主要电子支付平台的竞争优势对比图5.6我国3种主要电子支付平台的竞争优势对比图5.6我国3种主要电子支付平台的竞争优势对比图5.6我国3种主要电子支付平台的竞争优势对比图5.6我国3种主要电子支付平台的竞争优势对比电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型支付与支付清算中国电子支付模式及发展趋势中国的支付清算与结算服务各种支付模式的竞争优势和现状电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型支付与支付清算中国电子支付模式及发展趋势中国的支付清算与结算服务票据交换系统全国手工联行系统我国目前的支付体系中国现代化支付系统银行卡支付系统邮政支付系统中国现代化支付系统中国现代化支付系统电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子货币与传统货币的区别电子货币概述电子货币的发展电子货币的定义定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称作电子货币。定义1：电子化货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子货币与传统货币的区别电子货币概述电子货币的发展电子货币的作用电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子货币与传统货币的区别电子货币概述电子货币的发展电子货币与传统货币的区别电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子支票电子现金银行卡银行卡的种类电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子支票电子现金银行卡银行卡的应用领域电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子支票电子现金银行卡银行卡对银行和社会发展的影响电子支票传统支票是一种基于纸介质的支票，通常适用于金额比较大的交易。但传统支票的处理、兑换速度较慢，处理成本较高，占用大量的人力、物力，有大量的在途资金。

广义的电子支票是纸质支票的电子替代物，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它往往通过金融网传递支票信息，加快支票解付速度，缩短资金的在途时间，降低成本，提高效益。狭义的电子支票是指基于Internet的用于发出支付和处理支付的网上服务工具。电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子支票电子现金银行卡电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子支票电子现金银行卡BIPS（BankInternetPaymentSystem）银行网上支付系统BIPS的运作模式的概念图将当前的账单发送给付款者允许付款者创建一张新的电子支票电子支票系统的功能

允许付款人创建一个自动授权支付

允许付款者调整信息并做必要的修改

提交支付信息

对有网络资金账户的收款人直接做资金转移

对无网络资金账户的收款人签发手工支票能与金融管理软件和交易处理软件相连电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子支票电子现金银行卡电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子支票电子现金银行卡电子现金的定义电子现金(ElectronicCash)又称为数字现金，是纸币现金的数字化形式。广义的电子现金是指那些以数字(电子)形式存储的货币，它可以直接用于电子购物，按照这种定义，前面提到的磁卡、智能卡以及后面要述及的电子支票都属于这个范畴。这里定义的电子现金是指狭义的电子现金，通常是指一种以数字(电子)形式存储并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中的各种金额，用户以这些加密的序列数就可以在互联网上允许接受电子现金的商店购物了电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子支票电子现金银行卡电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型电子支票电子现金银行卡电子现金的运作机制银行的一位客户通过互联网进入网上银行，使用一个口令(Password)和PIN来验明身份，在该客户端“电子钱包”软件中随机产生一个代表一定货币价值的序列号(类似于造币时先要生产一个“坯饼”)，然后套上数字信封(这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金，这种方式对于保护个人隐私权作用很大)，发送到他的开户银行，要求制作电子货币。银行接收到该客户的信息后，从他的账户中扣除所需价值的货币额，并且用银行的数字签名为他的序列号和数字信封做标记(类似于造币时要印中央银行的发行标记、做防伪标记等)，在这个过程中银行不记录任何与该客户这个特定货币或该客户的数字信封有关的任何信息，确保客户在使用电子货币交易时的匿名性，加工完毕发给该客户。该客户接收到银行发还的制作好的电子货币后，将电子货币从数字信封中取出放在它的硬盘中，随后就可以随时匿名地使用了。当客户使用该电子货币时，交易商接收到以后就将此电子货币发往该客户的开户银行请求授权、认证，银行根据自己的数字签名进行确认，交易商账户上的资金额增加一个相等的量，在这个过程中交易商只能看到银行的签字，而无法看到消费者本人的签名电子银行系统招商银行的网络服务电子银行清算体系电子货币及特点电子货币的类型复习思考题1．说明电子银行和网络银行的概念以及二者的区别。2．电