银行分行个人贷款不良情况分析

XX银行分行个人贷款不良情况分析截止XX年4月底，XX分行个人信贷余额14.48亿元，在全行占比3.9%（全行第7位），当年增量在全行占比0.1%（几乎垫底）°XX年4月底不良贷款1221万元，不良率8.4%°。表一:XX分行不良贷款明细表（按个贷产品分类）XX年4月金额单位：万元科目、产品名称逾期贷款1271呆滞贷款1272合计余额户数余额户数余额户数1251个人短期抵押贷款6.3216.3211255个人购房贷款103.23476107.093210.324791258个人商业用房抵押贷款9.33409.33401281汽车按揭贷款84.9512184.951211282个人消费贷款669.6441240.016909.6547合 计873.47679347.1091220.57688上表中“逾期贷款”占比72%,“呆滞贷款”占比28%。主要集中在实质以个人经营为用途的“个人消费贷款”中，占比75%o表二：xx分行不良贷款明细表（按担保方式分类）XX年4月金额单位：万元科目、产品名称抵押保证合计余额户数余额户数余额户数1251个人短期抵押贷款0.0006.3216.3211255个人购房贷款210.324790.000210.32479

1258个人商业用房抵押贷款9.33400.0009.33401281汽车按揭贷款84.951210.00084.951211282个人消费贷款782.863681.103909.6547合计1087.4667687.4241220.57688上表中采用抵押89%，其余为保证方式占比11%XX分行个人贷款逾期情况汇报一、个人贷款业务总体情况截至5月末，全行个人贷款余额297714万元，比年初增加49771万元，增幅20%，5月末个金不良贷款811万元，不良率0.27%（同期全行本外币贷款不良率0.4%），比年初增加657万元。按五级分类统计口径来分：正常类，297404万元；关注类，206万元；次级类，26.5万元；可疑类，77.5万元；无损失类贷款。其中，后三类贷款为104万元占比为0.03%。、个人逾期贷款构成分析贷款种类5月末逾期金额5月末贷款余额占该类贷款比例占不良贷款比例个人购房22918740.02%2.71%商业用房抵押10130620.08%1.23%汽车按揭11032683.37%13.56%设备按揭38499753.85%47.35%个人消费2851712470.17%35.14%生产经营0250.00%0.00%留学02630.00%0.00%存单、国债质押080000.00%0.00%合计8112977140.27%100.00%从构成来看，我行目前个人逾期贷款主要涉及汽车按揭、设备按揭和个人消费贷款三个业务品种，个人购房及商业用房按揭贷款逾期基本为零星产生，占比较小。1、汽车按揭贷款。我行汽车按揭贷款业务自98年年底开办，经过一段时间发展，该业务一度成为我行个人贷款业务的主导品牌，但由于借款人违约率较高以及保险公司履约不及时等原因，我行自01年上半年起逐渐调整贷款标准，首先停止了对营运性车辆按揭贷款的发放，随后又停止了对违约率高的地区借款人发放贷款，至03年9月，我行已全面停办汽车按揭贷款业务，5月末全行汽车按揭贷款余额3268万元，不良贷款110万元，不良率3.37%，高于同期个人贷款不良率。经过近年来汽车按揭业务的办理，我们认为该业务固然有一定的市场前景，但由于汽车流动性强、折旧周期短以及社会信用体系尚不健全等原因，现阶段尚不能作为我行的主导业务来发展，实践也证明，该业务违约率远高于其他个人贷款业务，并且作为贷款履约担保方的保险公司的履约情况也很不理想，理赔过程非常拖沓，这些都极大地制约了业务的良性发展。总体来看，目前我行的汽车按揭贷款中，大部分借款人还是能够按时还本付息，并且由于有保险公司履约担保，业务的最终风险不大；现有的逾期贷款中除了一部分零星产生的逾期外，也有相当部分已经达到保险公司理赔标准，我们在坚持向借款人催收的同时也向保险公司提出赔付申请，但约有一半的赔案被保险公司搁置，给我行带来较大压力。根据往年的情况，在年底之前保险公司一般将集中赔付一部分，逾期贷款也将得到一定压缩。2、设备按揭贷款。我行设备按揭贷款业务开办时间相对较短，运作模式仍在进一步探索之中，自02年底以来，先后有四家支行开办该业务，目前仍在办理的有两家支行，5月末贷款余额9975万元，不良贷款384万元，不良率3.85%，高于其他个人贷款品种。目前操作模式有以下两种，一是由保险公司提供履约担保，一是由设备生产商提供担保。前一种操作模式是我们开办业务之初所采用的，到目前为止尚未发生保险公司赔付的情况，借款人逾期均在3期以内，但该操作模式存在一定的法律瑕疵，即保险公司的履约条款与合作协议在赔款条件的描述上存在不一致之处，并且合作协议未能得到保险公司总公司确认，若发生诉讼，该协议将无法对抗保险条款，存在一定法律风险。鉴于这一情况，我行在现有的对公授信客户中选择了一家规模较大、整体实力较强的设备生产商，试办了一部分由生产商提供担保的设备按揭贷款业务，该部分业务除了办理正常的公证、抵押手续外，由生产商在我行开立保证金帐户，存入不低于10%的保证金，并同时将土地厂房抵押我行。对于该操作模式我们具体通过以下三条措施控制逾期贷款：一是借款人逾期三期以上即从保证金帐户扣款垫付；二是月末逾期贷款超过保证金总额的50%即进行垫付；三是年末对所有逾期贷款进行一次性垫付，并要求生产商在规定时间内补足保证金。通过以上三条风险控制措施的落实，逾期贷款基本得到控制，尤其是在年末可以全部得到消化，并且目前该部分按揭贷款业务留存率也很高，设备生产商在我行日均存款达万元，与负债业务的联动作用明显。但是我们也注意到，由于我行目前设备按揭贷款借款人区域发放范围较广，一部分异地借款人还款较不方便，造成款项到帐时间延误，这也直接导致上半年逾期贷款呈上升趋势，成为全行个人逾期贷款增加的主要业务品种，在下一阶段的工作中，我们将适当调整贷款条件，提高准入标准，把控制新逾期、压缩老逾期作为目前设备按揭贷款业务发展的主要任务。3、个人消费贷款。个人消费贷款业务现在是我行主要的个人贷款品种， 5月末贷款余额171247万元，占全部个人贷款的58%，不良贷款285万元，不良率0.17%。逾期贷款基本为一年期的短期消费贷款，这部分逾期户中确有一些因近期信贷形势紧张造成短期内资金周转不灵，经我行催讨后，均表示正积极筹款还贷由于绝大部分提供房产抵押担保，我行的最终风险应该还是押得住的。三、下一步工作计划我行目前个人贷款整体风险状况仍控制在正常水平，资产质量优于同期本外币贷款，但从上半年情况来看，不良贷款有上升的趋势，分行对该问题也非常重视，并在5月份专门就提高个人贷款的准入条件问题发了文，提高了贷款门槛。在下步工作中，我们将从以下几方面继续做好个人贷款的风险管理工作，努力提高资产质量。1、继续以个人购房贷款