某公司贷款业务管理知识

第六章贷款业务教学目的与要求：贷款业务是商业银行资产管理的核心。要求掌握商业银行贷款的种类、贷款的程序和定价方法；分析影响贷款经营策略的因素。第一节贷款分类和政策一、贷款种类（一）按银行发放贷款的自主程度分类1.自营贷款2.委托贷款（二）按贷款期限分类1.活期贷款——活期贷款是指银行授信时不能确定或无明确偿还期限的放款，属于短期临时性贷款，可随时通知收回。2.定期贷款——定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期在1年以内（含1年）中期在1年以上5年（含5年）长期在5年（不含5年）以上3.透支（三）按贷款的保障条件分类1.信用贷款：指银行凭借客户的信誉而发放的贷款。其特点是：手续方便，限制条件少，运用面广。缺陷是风险大。2.担保类贷款：指银行凭借客户与其担保人或担保品（保证人、抵押物、质物）的双重信誉而发放的贷款。特点：安全性大，手续繁琐。3.票据贴现：指借款人以未到期票据为保障向银行申请贷款的一种形式，即“特殊形式的放款”。特点：期限短，安全程度高。（四）按贷款的质量或占用形态划分1.传统的“四级分类法”：①正常贷款：指能够按期归还的贷款。②一般逾期贷款：没有按期归还，但风险不大，可在短期收回。③呆滞贷款：逾期(含展期后到期)超过1年以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款。④呆账贷款：逾期达3年且可以全额计提坏账的贷款。即：确认无法收回的贷款。作用：有利于银行对信贷工作质量的考核与检查；有利于加强贷款的质量管理。2.“五级分类法”P120正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息；

关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；

次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息；

可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失；

损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

（五）按贷款的用途分类内容复杂。但按照我国习惯的做法，通常有两种分类方法：一是按照贷款对象的部门来分类：工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技开发贷款和消费贷款；二是按照贷款的具体用途来划分：流动资金贷款和固定资金贷款。按期限，流动资金贷款又分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。按贷款投资的性质，固定资金贷款又分为技术改造贷款和基本建设贷款。将两方面结合起来，银行应优先安排企业流动资金需要。（六）按贷款的偿还方式分类1.一次性偿还贷款是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金的贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。一般说，短期的临时性、周转性贷款都是采取一次性偿还方式。2.分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。这种贷款的期限通常按月、季、年确定，中长期贷款大都采用这种方式。二、贷款政策（一）贷款政策的含义贷款政策是银行为指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。贷款政策与原则不同。贷款原则具有一般性，全局统一，相对稳定；而政策则相对具体，差异性、时效性明显，随经济发展变化而不断调整。（二）贷款政政策的内容P121只讲两个方面面：1.贷款规模政策策（1）含义：指银银行在一定时时期的贷款数数量。（2）贷款规模的的三个影响因因素①贷款的需求求量——借款人②中央银行贷贷款的松紧——货币政策和信信贷政策③贷款的可供供量——银行的可用资资金量（3）贷款规模的的控制——银行贷款规模模政策的基本本问题是适度控制贷款规模模。评判贷款规模模适度性和结结构合理性的的指标贷款/存款比比率贷款/资本比比率单个个企企业业贷贷款款比比率率中长长期期贷贷款款比比率率2.贷款款结结构构政政策策（1）什什么么是是贷贷款款结结构构？？———贷款款的的种种类类和和构构成成形形成成了了贷贷款款的的结结构构。。（2）贷贷款款结结构构包包括括的的内内容容———指贷款款金金额额、还款款期期限限、还还款款方方式式、、贷款款支支持持（（担担保保））、利率率、、贷款款服服务务的的行行业业和和区区域域，，以以及及等等其其他他方方面面限限制制性性等等要要素素的的安安排排。。（3）贷贷款款结结构构调调整整的的对对策策①贷贷款款结结构构与与产产业业结结构构、、区区域域发发展展等等密密切切相相关关？？（贷贷款款结结构构政政策策包包括括区区域域贷贷款款政政策策、、产产业业贷贷款款政政策策、、企企业业贷贷款款政政策策、、产产品品贷贷款款政政策策等等））②贷贷款款结结构构的的调调整整———优化化？？拓展展优优质质客客户户建立立退退出出机机制制，，压压缩缩劣劣质质客客户户问题题：：政政策策导导向向，，跟跟？？不不跟跟？？例例如如，，小小微微企企业业贷贷款款；；能能源源；；绿绿色色环环保保………（二二））制制定定贷贷款款政政策策的的依依据据1、有有关关法法律律、、法法规规和和国国家家的的财财政政、、货货币币政政策策2、银银行行的的资资本本金金状状况况3、银银行行的的负负债债结结构构及及其其稳稳定定性性4、服服务务地地区区的的经经济济条条件件和和经经济济周周期期5、银银行行信信贷贷人人员员的的素素质质6、商商业业银银行行竞竞争争的的发发展展战战略略和和内内控控原原则则三、、贷贷款款业业务务的的程程序序(一一)美美国国商商业业银银行行发发放放工工商商企企业业贷贷款款的的步步骤骤：：1、、银银行行主主动动推推销销贷贷款款2、、评评估估客客户户的的品品质质和和贷贷款款诚诚意意3、、评评估估企企业业财财务务状状况况和和信信用用状状况况4、、要要求求客客户户提提供供资资料料5、、贷贷款款审审批批6、、签签订订贷贷款款协协议议7、、贷贷款款检检查查（二二））我我国国《《贷贷款款通通则则》》对对贷贷款款程程序序的的要要求求：1、、贷贷款款申申请请2、、贷贷款款调调查查3、、对借借款款人人的的信信用用等等级级评评估估4、、贷贷款款审审批批5、、签签订订借借款款合合同同6、、贷贷款款发发放放7、、贷贷后后检检查查8、、贷贷款款归归还还现行行贷贷款款审审批批制制度度《商业业银银行行法法35条》（一一））审审贷贷分分离离将贷贷款款的的调调查查、、审审查查和和检检查查分分离离开开来来，，将将审审批批贷贷款款和和发发放放贷贷款款的的当当事事人人区区分分开开来来，，避避免免贷贷款款人人人人为为提提高高或或降降低低借借款款人人的的信信用用状状况况，，产产生生道道德德风风险险。。意义义：：贷贷款款审审批批的的独独立立性性得得到到充充分分保保障障；；提提高高贷贷款款审审批批的的效效率率；；强强化化责责任任约约束束。。（二二））分分级级审审批批根据据责责任任大大小小、、管管理理水水平平和和贷贷款款风风险险度度，，区区分分审审批批人人的的权权限限。。一是是从从信信贷贷营营销销人人员员到到信信贷贷管管理理部部门门，，直直至至审审贷贷委委员员会会的的逐逐级级审审批批制制度度二是是对对不不同同分分支支机机构构审审批批权权限限的的划划分分和和实实施施第二二节节贷贷款款定定价价•贷款款人人总总是是希希望望贷贷款款定定价价能能够够高高一一些些，，以以保保证证每每项项贷贷款款都都有有利利可可图图，，并并可可以以充充分分补补偿偿银银行行因因此此而而承承担担的的风风险险；；借借款款人人则则希希望望贷贷款款定定价价低低一一些些，，以以减减少少利利息息支支付付。。因因此此，，合合理理的的贷贷款款定定价价，，不不仅仅是是商商业业银银行行获获取取贷贷款款业业务务利利润润的的关关键键，，而而且且也也是是贷贷款款人人与与借借款款人人达达成成贷贷款款协协议议的的基基础础。。一、、定定价价原原则则(一一)利利润润最最大大化化原原则则(二二)扩大大市市场场份份额额原原则则(三三)保保证证贷贷款款安安全全原原则则(四四)维维护护银银行行形形象象原原则则二、、贷贷款款价价格格的的构构成成贷款款利利率率贷款款承承诺诺费费补偿偿余余额额隐含含价价格格三、、影影响响贷贷款款价价格格的的主主要要因因素素(一)资金金成成本本(二二)贷贷款款风风险险程程度度(三)贷款款费费用用(四四)税负负成成本本(五)借款款人人的的信信用用及及与与银银行行的的关关系系(六六)贷款款供供求求状状况况(七)银行行贷贷款款的的目目标标收收益益率率四、、贷贷款款定定价价方方法法(一)成本本加加成成定定价价法法（（成本本相相加加定定价价法法）贷款款利利率率贷款款的的资资金金成成本本率率贷款款的的管管理理费费用用率率贷款款的的风风险险溢溢价价率率目标标利利润润率率++=+1、、利利率率计计算算公公式式2、、成成本本加加成成定定价价法法的的特特点点(1)它它是是从从银银行行自自身身的的角角度度出出发发来来给给贷贷款款定定价价，，属于于““成成本本导导向向型型””模模式式；(2)采采用用这这种种定定价价方方法法，，其其精精确确性性依依赖赖于于商商业业银银行行能能否否精精确确地地测测算算并并分分配配其其经经营营成成本本；；(3)采采用用这这种种模模式式定定价价，，其其精精确确性性还还依依赖赖于于商商业业银银行行能能否否充充分分估估计计出出贷贷款款的的风风险险、、并并在在此此基基础础上上确确定定合合理理的的风风险险溢溢价价。。(二)价格格领导导模型型定价价法•价格领领导模模型定定价法法也称称基准准利率率加点点模式式，是是国际际银行行广泛泛采用用的一一种定定价模模型。。对某某个特特定的的贷款款客户户来说说，贷贷款利利率的的公式式为：：贷款利利率违约风风险溢溢价期限风风险溢溢价优惠利利率加成部部分=+风险等等级与与风险险溢价价风险等等级风风险险溢价价（％％）无风险险0低风险险0.25标准风风险0.5特别注注意1.5次级2.5可疑的的5价格领领导模模型定定价法法的特特点主主要有有：(1)它是以以一般般利率率水平平为基基点来来确定定贷款款价格格，属于““市场场导向向型””模式式。(2)此方法法的合合理性性在很很大程程度上上依赖赖于对对基准准利率率的选选择。。(3)采用这这种方方法进进行贷贷款定定价，，除了了要考考虑贷贷款本本身的的风险险，还还要考考虑市市场利利率风风险，，加大大风险险管理理的难难度。。(4)这种定价方方法依然没没有考虑银银行与客户户的全面关关系。（三）成本本——收益益定价法在成本———收益定价价法运用中中，需要考考虑三个因因素：(1)估算贷款将将产生的总总收入；(2)借款人实际际使用的资资金额；(3)用估算的贷贷款总收入入除以借款款人实际使使用的资金金额来估算算银行贷款款的税前收收益例题例如，某借借款人向银银行申请400万元的信用用额度，贷贷款利率为为14%，客户实际际使用资金金额度为400万元，则该该银行的税税前收益为为？银行贷贷款税前收收益率呢？？仍以上例说说明：如果果银行要求求借款人将将贷款额度度的20%作为补偿余余额存入该该银行，则则该银行贷贷款的税前前收益率为为？银行贷贷款税前收收益率有何何变化？商业银行贷贷款中的其其他收费：：收取承诺费费（是银行行对于贷款款未动用的的部分向借借款人收取取的费用））；贷款发起费费（银行为为向某一借借款人提供供贷款，在在正式发放放贷款前所所做的借款款人审查、、各项文件件的准备、、法律事务务办理等费费用支出））；贷款服务费费（向借款款人收取的的分期贷款款中款项拨拨付费用））等等。能收否？？？(四)新型型的贷款定定价方法———客户户利润分析析模式贷款利率=银行目标利利润+为该客户提提供所有服服务的总成成本为客户提供供所有服务务中除贷款款利息以外外的其他收收人-贷款额1、贷款利利率计算公公式2、客户利利润分析模模式定价法法的主要特特点：(1)这是一种““客户导向向型”模式式，它改变银银行传统的的思维模式式，体现了了现代商业业银行“以以客户为中中心”的经经营理念;(2)有利利于区别对对待“好””客户(80%)和和“差”(20%)客户。。(3)银行行不仅要采采用“分产产品核算””的方式，，还要做到到“分客户户核算”，，加大了成成本管理的的难度。(4)这种种定价方法法比较适宜宜用于与银银行往来关关系密切、、资金需求求量较大的的客户，而而对于新开开户企业及及有发展潜潜力的客户户则不宜采采用。第三节主主要贷款款业务的管管理要点信用贷款担保贷款票据贴现消费者贷款款银团贷款一、信用贷贷款（一）信用用贷款的特特点1.以借款人信信用和未来来的现金流流量作为还还款保证2.风险大，利利率高3.手续相对简简便•信用放款是是指银行凭凭借款人的的信誉而无无需提供任任何财产担担保或第三三者担保的的贷款。（二）信用用贷款的管管理1、对借款款人的信用用进行评估估，正确选选择贷款对对象；2、合理确确定贷款额额度和期限限；3、贷款发发放与监督督使用；4、到期收收回贷款本本息。二、担保贷贷款担保贷款分分为三类：：保证贷款抵押贷款质押贷款（一）保证证贷款保证贷款是是商业银行行普遍采用用的一种贷贷款方式。。在借款人人因信用等等级较低而而不具备取取得信用贷贷款的条件件，或没有有足够财产产取得抵押押、质押贷贷款的情况况下，采用用保证贷款款方式既能能解决借款款人合理的的资金需求求，又能使使银行贷款款的安全得得到可靠的的保证。•保证贷款，，系指按《《担保法》》规定的保保证方式以以第三人承承诺在借款款人不能偿偿还贷款时时，按约定定承担一般般保证责任任或者连带带责任为前前提而发放放的贷款。。1、保证贷贷款的定义义2、保证人人的资格根据我国《担保法》规定，在贷贷款担保中中，可以作作保证人的的必须是具具有代为清清偿债务能能力的法人人、其他组组织或者公公民。（1）根据《担保法》对保证人的的条件要求求，不得作作为保证人人：我国《担保保法》规定定：国家机关（（特殊规定定除外）；；学校、幼儿儿园、医院院等以公益益为主的事事业单位、、社会团体体；企业法人的的职能部门门、未经授授权的分支支机构不得得作为贷款款的担保人人。（2）对保证单单位信用等等级的限制制新增贷款的的保证单位位信用等级级原则上应应在A级（（含）以上上，如借款款人只能提提供由A-和BBB级客户作作保证，需需报一级（（直属）分分行审批。。例题在下面的情情况中，银银行可以接接收担保的的是（））A．以国家家机关，学学校，医院院作为担保保人的B．以法人人机构的分分支机构作作为担保人人的C．BBB级以下客客户提供担担保的D．A级企企业提供担担保的3、保证的确确定保证的确定定主要包括括：保证方式的的选择和银银行核保。。（1）保证方式式的选择根据《担保法》规定，保证证方式有一一般保证和和连带责任任保证两种种。一般保证。。当事人在在保证合同同中约定，，债务人不不能履行债债务时，由由保证人承承担责任的的，为一般般保证。连带责任保保证。当事事人在保证证合同中约约定保证人人与债务人人对债务承承担连带责责任的，为为连带责任任保证。（2）银行核保保银行对企业业提供的《《贷款保证证意向书》》，必须认认真进行审审查核实。。审核内容容：（1））验证营业业执照，审审查保证人人法人资格格；（2））验证保证证法人和法法人代表印印鉴的真伪伪；（3））审查“贷贷款保证意意向书”中中所填情况况是否真实实；（4））审查保证证人的财务务报表和有有关文件，，审查保证证人的承保保能力；（（5）审查查保证人的的财产是否否已经作为为债务抵押押或用于对对其他借款款人的担保保，防止因因多头担保保或相互担担保而成为为空担保。。4、保证担担保的范范围保证担保保的范围围主要包包括：主主债权及及利息、、违约金金、损害害赔偿金金和实现现债权的的费用。。如果保证证合同另另有约定定的，按按照约定定执行，，如果当当事人对对保证担担保的范范围没有有约定或或约定不不明确，，保证人人应对全全部债务务承担责责任。5、保证责责任的履履行保证责任任是一种种未来责责任，而而不是现现实责任任，若债债务人按按期偿还还本息，，则保证证并不发发生，只只是虚拟拟保证；；如果债债务人不不能按期期归还贷贷款本息息，保证证人才承承担保证证责任。。一般保证证的保证证人与债债权人未未约定保保证期间间的，保保证期间间为主债债务履行行期届满满之日起起6个月。连带责任任保证的的保证人人与债权权人未约约定保证证期间的的，债权权人有权权自债务务履行期期届满之之日起6个月内要要求保证证人承担担责任。。在保证期期间，债债权人未未要求保保证人承承担保证证责任的的，保证证人免除除保证责责任。（二）抵抵押贷款款1、抵押贷款款的定义义•抵押贷款款，系指指按《担担保法》》规定的的抵押方方式以借借款人或或第三人人的财产产作为抵抵押物发发放的贷贷款。2、抵押押贷款的的特点（1）以以借款人人或贷款款项目的的风险大大小为决决策依据据。（2）以以物权作作为担保保。（3）贷贷款必须须依据法法律程序序运作。。3、抵押贷贷款的管管理（1）抵押贷贷款的种种类不动产抵抵押：是是指借款款人以土土地、房房屋等不不能移动动或移动动后会引引起性质质、性状状改变的的财产作作为抵押押品向银银行申请请贷款。。存货抵押押：又称称商品抵抵押，它它是以借借款人的的存货作作为抵押押品向银银行申请请的贷款款。设备抵押押：指以以企业的的机器设设备、车车辆、船船舶等作作为抵押押品向银银行申请请定期贷贷款。（2）抵押权权的设定定要签订抵抵押合同同要办理审审批登记记手续（3）抵押物物的选择择选择抵押押物时坚坚持的原原则：合法性易售性稳定性易测性（4）抵押率率的确定定①含义：是是指抵押押贷款本本息之和和与抵价价物作价价（估价价）之比比。②计算公式式③目前，国国内外贷贷款抵押押率一般般确定在在70%左右。④银行确定抵押押率时应应考虑的的问题：：贷款项目目的风险险抵押人资资信状况况抵押物的的品种贷款期限限贷款本息息总额抵押率=××100%抵押物的的估价额额（5）抵押物物的处分分指通过法法律行为为对抵押押物进行行处置的的一种权权利。抵押物处处置的条条件：到到期不能能还款；；或展期期未被批批准；或或在抵押押合同期期间抵押押人宣告告解散、、破产；；或抵押押权人死死亡而无无继承人人，有继继承人但但放弃继继承权的的。抵押物处处置方式式：拍卖卖、变卖卖或折价价方式。。所得价款款支付顺顺序：支支付处分分抵押物物的费用用→扣缴缴抵押物物应缴税税款→抵抵押物的的保管费费用→偿偿还抵押押人所欠欠贷款本本息→余余额退还还抵押人人。（三）质质押贷款款1、质押贷款款的定义义•质押贷款款，系指指按《担担保法》》规定的的质押方方式以借借款人或或第三人人的动产产或权利利作为质质物发放放的贷款款。2、质押押贷款与与抵押贷贷款的比比较相同点不同的3、质押押贷款的的管理(1)签订贷款款质押合合同。(2)质物的保保管和检检查。(3)质物有损损坏或者者价值存存在明显显减少的的可能，，并足以以危害质质权人权权利的，，质权人人可以要要求出质质人提供供相应的的担保。。出质人人如不提提供，质质权人可可以拍卖卖或变卖卖质物，，所得价价款用于于提前清清偿所担担保的债债权。(4)质物的处处分。三、票据据贴现（一）票票据的概概念•票据是出出票人依依法签发发的，无无条件约约束自己己或委托托他人支支付一定定金额，，并可以以流通转转让的有有价证券券。（二）票据行为为汇票本票支票出票、背背书、保保证承兑、参参加承兑兑出票、背背书、保保证出票、背背书票据贴现现是票据据持票人人在票据据到期以以前，为为换取现现款向银银行贴付付一定的的利息所所做的票票据转让让。（三）票票据贴现现的概念念和特征征其特征表表现为：（一）以以持票人人为直接接贷款对对象。（二）以以票据承承兑人的的信誉为为还款保保证。（三）债债权债务务关系随随票据的的转移而而转移。。（四）以以票据的的剩余期期限作为为贷款的的期限。。（五）实实行预收收利息的的方法。。（四）票票据贴现现的业务务处理程程序以银行承兑兑汇票贴贴现程序序为例：：（五）实付贴贴现金额的计计算1、影响贴现现金额的因素素实付贴现金额额，是指贴现现银行在贴现现额中扣除贴贴现利息之后后，实际支付付给申请贴现现人的金额。。其大小取决于于三个因素：：(1)贴现金额(2)贴现期(3)贴现率2、实付贴现现金额的计算算实付贴现金额额=贴现金额额-贴现利息息贴现利息=贴贴现金额×贴现天数×日贴现率(or)实付贴现金额额=贴现金额×(1-贴现天天数×日贴现率)例题1某企业于2008年12月5日，持有一张张面额为100万元的银行承承兑汇票，到到其开户银行行申请办理贴贴现，票据到到期日为2009年3月14日，假设银行行贴现率为5.2%，银行实付贴贴现金额为多多少？银行实付贴现现金额=100×(1－99×5.2%/360)＝?例题2某贴现申请人人于2007年2月11日，持有一张张出票日期为为2006年12月8日，期限90天，票面利率率为6%，面额为200万元的银行承承兑汇票到其其开户银行申申请办理贴现现，假设银行行贴现率为5%，银行实付贴贴现金额为：：贴现金额＝200×(1＋90×6%/360)＝203（万元）银行实付贴现现金额=203×(1－26×5%/360)＝202.267（万元）四、消费贷款款（一）消费者者贷款的概念念与种类消费者贷款是是指银行以消消费者个人为为对象，以个个人消费为用用途而发放的的贷款。按贷款的偿还还方式划分，，消费者贷款款一般可以分分为以下三类类：1、分期偿还还贷款。2、信用卡贷贷款和周转限限额贷款。3、一次性偿偿还贷款。（二）消费贷贷款的特点1、贷款对象象的特定性。。2、消费者必必须有相应的的消费行为。。3、消费贷款款是一种超前前的消费支出出。4、消费贷款款的提供与居居民的收入水水平密切相联联。5、单笔贷款款数额小，单单位成本费用用较高。（三）我国开办的住住房按揭贷款款住房按揭贷款款是目前我国国银行发放的的一种主要的的消费者贷款款种类。它是是由楼宇的购购买者在支付付一定的购房房款(通常占占总购房款的的30%～40%)后，，不足部分向向银行申请贷贷款，以向卖卖房者(通常常是发展商)付清全部房房款。住房按按揭贷款通常常需以楼花或或现楼作抵押押，还需要发发展商提供担担保或承诺在在购房者不能能还清贷款时时由发展商进进行回购，向向银行购回房房屋的抵押权权。银行发放住房房按揭贷款的的一般程序：：1、银行与房地地产开发商签签订协议。2、购房者与发发展商签订住住房买卖合同同。3、购房者提出出借款申请。。4、发展商签字字担保。5、银行审批。。6、公证和登记记。7、购买保险和和交付银行贷贷款手续费。。8、贷款的发放放与收回。(四)消费者者贷款的操作作要点1、贷款的申申请。2、信用分析析和贷前调查查。3、贷款审批批与发放。4、贷后检查查与贷款的收收回。五、银团贷款款（一）银团贷贷款的概念及及特点•银团贷款也称称辛迪加贷款款，它是一家家银行或几家家银行牵头，，由若干家银银行为参与行行组成银行集集团，按共同同条件向借款款人提供的金金额较大的中中长期贷款。。银团贷款的特点：①金额大；；②期限长；；③风险分散；；④可以吸引小小银行参与批批发销售市场场。（二））银团团贷款款的参参与者者牵头头行行管理理行行经理理行行参与与行行安排排行行（三））银团团贷款款协议议要点点1、贷贷款限限额。。2、期期限。。3、有有效提提款期期。4、利利率及及费用用。5、还还款。。6、贷贷款币币种。。银行集集团参参与者者及分分工1、牵头头银行行是银银团的的组织织者，，组织织协议议的签签订并并首次次提款款，负负责有有关贷贷款协协议和和法律律文件件等工工作。。2、经理理行。。是参参加认认购集集团的的银行行，负负责安安排和和召集集各银银行参参加银银团。。3、代理理行。。是充充当银银团贷贷款管管理人人的银银行，，负责责发放放、回回收和和贷款款管理理工作作。4、参与与行。。参与与行是是指由由牵头头行组组织招招标或或邀请请而以以本行行资金金参与与贷款款的银银行。。5、安排排行。。类似似上述述经理理行的的职能能，但但其作作用越越来越越大。。它不不仅仅仅承担担组织织和协协调工工作，，有时时候还还以包包销银银团的的方式式对借借款人人做出出承诺诺。第四节节银银行贷贷款管管理制制度主要内内容：：贷款卡卡制度度贷款授授权制制度授信与与统一一授信信制度度贷款管管理责责任制制一、贷贷款卡卡（一））贷款款卡的的定义义贷款卡卡是中中国人人民银银行统统一印印制的的，发发给注注册地地借款款人的的磁条条卡，，是借借款人人凭以以向各各金融融机构构申请请办理理信贷贷业务务的资资格证证明，，贷款款卡编编码惟惟一，，贷款款卡在在全国国通用用。（二））贷款款卡编编码、、编号号和密密码贷款卡卡编码码：共共16位，前前6位代表表地区区；中中间8位代表表序号号，最最后两两位代代表效效验规规则。。贷款卡卡卡号号：共共18位，是是由前前16位贷款款卡编编码再再加上上最后后2位流水水号组组成（（01、02………），流流水号号表示示给该该企业业发的的第几几张卡卡，最最高是是99张。贷款卡卡密码码：每每张““贷款款卡””对应应一个个口令令，贷贷款卡卡密码码为6位阿拉拉伯数数字，，初始始密码码是6个“1”，企业业申请请后可可自行行通过过密码码键盘盘在卡卡系统统设置置和修修改所所持的的贷款款卡密密码。。二、、贷款款授授权权制制度度（一一））贷贷款款授授权权的的含含义义贷款款授授权权是是指指贷款款授授权权主主体体就贷贷款款业业务务经经营营和和管管理理中中的的有有关关权权力力事事项项，，对贷贷款款授授权权对对象象所作作出出的的一一定定限限制制性性规规定定。。主主要要表表现现为为对对贷贷款款授授权权对对象象资资格格的的认认定定、、对对贷贷款款授授权权对对象象行行使使权力力范范围围的界界定定、、对对贷贷款款授授权权对对象象权力力大大小小的限限定定，，以以及及授授权权主主体体管管理理贷贷款款授授权权事事项项的的某某些些原原则则等等。。（二））贷贷款款授授权权制制度度体体系系贷款款授授权权制制度度体体系系是是银银行行内内部部管管理理制制度度体体系系的的一一个个重重要要组组成成部部分分，，主主要要构构成成要要素素包包括括：：贷款款授授权权主主体体与与贷贷款款授授权权对对象象贷款款授授权权范范围围贷款款授授权权方方式式贷款款转转授授权权与与再再转转授授权权1、贷贷款款授授权权主主体体与与贷贷款款授授权权对对象象贷款款授授权权主主体体是指指有有资资格格对对贷贷款款权权力力资资源源直直接接行行使使使使用用权权、、配配置置权权和和管管理理权权的的经经济济实实体体，，在在具具体体形形式式上上表表现现为为法法人人或或法法人人代代表表。。贷款款授授权权对对象象是指指直直接接接接受受贷贷款款授授权权主主体体对对贷贷款款权权力力事事项项的的有有关关安安排排，，并并在在规规定定的的权权力力范范围围和和权权限限限限度度内内行行使使对对贷贷款款权权力力资资源源的的使使用用权权和和一一定定管管理理权权的的当当事事人人。。2、贷贷款款授授权权层层次次在现现代代商商业业银银行行贷贷款款授授权权体体系系中中，，贷贷款款授授权权一一般般分分为为三三个个层层次次：：贷款款授授权权、、贷贷款款的的转转授授权权和和贷贷款款的的再再转转授授权权三个个层层次次的的授授权权共共同同构构成成贷贷款款的的垂垂直直授授权权体体系系。。例如如：：中国国银银行行———贷款款授授权权主主体体中国国银银行行山山东东分分行行———贷款款授授权权对对象象（（贷贷款款转转授授权权主主体体））中国国银银行行烟烟台台分分行行———贷款款转转授授权权对对象象（（贷贷款款再再转转授授权权主主体体））中国国银银行行烟烟台台分分行行芝芝罘罘区区支支行行——贷款再转转授权对对象注意：不不论是哪哪一层级级，授权权对象的的权限必必须小于于授权主主体的权权限。三、授信信与统一一授信制制度（一）授授信与统统一授信信1、授信的的含义：：是指银行行向客户户直接提提供资金金支持（（客户需需按约定定的利率率和期限限还本付付息），，或对客客户在有有关经济济活动中中的信用用（客户户履行债债务、责责任的能能力和诚诚信等））向第三三方做出出保证的的行为。。2、授信分分类授信又可可分为实实有授信信和或有有授信。。实有授信信——银银行直接接向客户户提供资资金支持持的授信信。如：：贷款、、透支等等。或有授信信——现现时不发发生资金金流出，，只向第第三方出出具保证证的授信信行为。。如：票票据承兑兑、开立立信用证证或保函函等。3、统一一授信信统一授授信是是指银银行作作为一一个整整体，，集中中统一一地识识别、、管理理客户户的整整体信信用风风险，，统一一地向向客户户提供供具体体授信信支持持，并并集中中管理理、控控制具具体授授信业业务风风险。。（二））集团团客户户统一一授信信管理理集团客客户统统一授授信管管理，，就是是指银银行将将某一一企业业集团团若干干独立立企业业法人人作为为一个个整体体，评评价、、管理理、监监控其其信用用风险险。目目的：：1、银行行有效效管理理客户户信用用风险险。2、为客客户提提供优优质服服务。。四、贷贷款管管理责责任制制贷款管管理责责任制制，就就是在在贷款款经营营、管管理、、决策策的过过程中中建立立的责任制制度体体系，形成相相互制制约、、责权权分明明的合合理机机制，，从而促促进信信贷管管理的的科学学性，，有效效地防防范和和化解解信贷贷风险险。主主要内内容：：贷款管管理行行长负负责制制、贷贷款审审批责责任制制、信信贷工工作岗岗位责责任制制、贷贷款第第一责责任人人制等等。（一））贷款管管理行行长负负责制制贷款管管理行行长负负责制制是指指贷款款实行行分级级经营营管理理，各各级行行长应应当在在授权权范围围内对对贷款款的发发放和和收回回负全全部责责任。。行长长可以以授权权副行行长或或贷款款管理理部门门负责责审批批贷款款，副副行长长或贷贷款管管理部部门负负责人人应当当对行行长负负责。。行长负负责制制的主主要内内容一是行行长是是贷款款管理理的责责任人人，即即贷款款的安安全由由行长长负责责，保保证信信贷资资产安安全是是行长长的主主要职职责。。二是贷贷款实实行分分级经经营管管理，，即行行长对对授权权范围围内的的贷款款的安安全全全权负负责。。三是行行长授授权的的主管管人员员应当当对行行长负负责。。（二））贷款款审批批责任任制贷款审审批工工作的的各项项制度度，最最基本本的有有三项项，一一是审审贷分分离制制，二二是分分级审审批制制，三三是集集体审审批制制。1.审贷分分离制制度（1）审贷贷分离离制度度的概概念审贷分分离是是信贷贷运行行机制制的核核心，，它是是指授授信业业务的的审批批主体体与发发放主主体相相互分分离、、相互互制约约的制制度。。。（2）审贷贷分离离制的的内容容①认真真执行行贷款款“三三查””制度度。②明确确有关关各个个岗位位的职职责。。职责？？贷款调调查评评估人人员负负责贷贷款调调查评评估，，承担担调查查失误误和评评估失失准的的责任任；贷款审审查人人员负负责贷贷款风风险的的审查查，承承担审审查失失误的的责任任；贷款人人各级级机构构应当当建立立有行行长或或副行行长和和有关关部门门负责责人参参加的的贷款款审查查委员员会（（小组组），，负责责贷款款的审审查，，即必必须建建立贷贷款审审查制制度；；贷款发放人人员负责贷贷款的检查查和清收，，承担检查查失误、清清收不力的的责任。2.贷款分级审审批制贷款分级审审批制是指指贷款人根根据业务量量大小、管管理水平和和贷款风险险度确定各各级分支机机构的审批批权限，超超过审批权权限的贷款款，应当报报上级审批批。贷款分级审审批制要求求贷款人依依据？分支机构资资产或负债债规模和结结构；考虑各自经经营管理水水平的高低低；贷款风险度度的大小……确定与其状状况相适应应的贷款审审批权限3.集体审批制制集体审批是是指贷款的的最后决策策或批准由由集体做出出的。集体体审批制是是贷款科学学决策的一一种方式。。所以，对对一定限额额以上的流流动资金贷贷款和所有有的项目贷贷款、固定定资产贷款款都要实行行集体审批批制。(三)信贷工作岗岗位责任制制岗位责任制制是保证工工作质量的的重要手段段，信贷工工作也是如如此，如果果岗位分工工不明、职职责不清，，就无法保保证信贷工工作的正常常进行，也也不能实行行科学的考考核制度。。因此，建建立和健全全信贷工作作岗位责任任制是制定定贷款管理理责任制的的一项基础础工作。各级贷款管管理部门应应将贷款管管理的每一一个环节的的管理责任任落实到部部门、岗位位、个人，，严格划分分各级信贷贷工作人员员的职责。。1.定岗位两层内容：：要建立能相相互约束、、相互监督督的信贷岗岗位；要根据不同同性质规模模的企业、、不同服务务对象的市市场价值以以及不同的的业务量来来确定岗位位数量、小小型企业每每人分管几几户，中型型企业每人人分管几户户，大型企企业要派专专职的、一一定级别的的信贷员，，设客户经经理。2.定职权要明确各个个岗位的职职能、权力力，充分发发挥各个岗岗位的功能能和作用。。每一岗位位职权的确确定既要明明确、具体体，又要做做到岗位之之间的衔接接和协调，，不能涵盖盖过大，出出现重叠，，又要避免免出现相互互推诿现象象。3.定责任权利与责任任应该是对对等的，责责任不明，，就失去了了对权利的的制约，信信贷工作质质量就会失失去保障，，因此，每每一岗位职职权行使得得如何，工工作业绩的的好坏，都都应以责任任履行情况况来加以衡衡量。（四）贷款款第一责任任人制1.贷款第一责责任人？是指对某笔笔贷款的安安全性负首首要责任的的人，不同同贷款可以以确定不同同环节或身身份的第一一责任人，，这个第一一责任人可可以是信贷贷员，可以以是信贷科科长、处长长、信贷部部门总经理理，也可以以是主管信信贷的副行行长、行长长。2.贷款第一责责任人的确确定（1）信贷业务务人员提供供的对借款款企业和担担保企业的的书面调查查材料不够够全面、真真实、准确确，造成贷贷款决策失失误或贷款款损失的，，信贷业务人人员为贷款款第一责任任人。（2）信贷业务务人员提供供的对借款款企业和担担保企业的的书面调查查材料不够够全面、真真实、准确确，信贷业业务部门领领导未经核核实即予通通过或明知知材料不合合规仍予通通过的，信贷业务部部门领导为为贷款第一一责任人。（3）按贷款调调查、审查查、审批程程序，凡前前道程序认认为贷款不不符合条件件，不同意意发放而最最终被批准准发放的贷贷款，后道程序中中第一个同同意发放的的人为贷款款第一责任任人。贷款第一责责任人的确确定（续））（4）信贷业务务部门未报报信贷管理理部门审查查私自放款款，信贷贷业业务务部部门门领领导导为贷贷款款第第一一责责任任人人，，风风险险管管理理部部门门越越权权或或违违规规批批准准贷贷款款的的，，风险险管管理理部部门门领领导导为贷贷款款第第一一责责任任人人；；主主管管信信贷贷的的副副行行长长或或行行长长越越权权或或违违规规批批准准贷贷款款的的，，主管管信信贷贷的的副副行行长长或或行行长长为为贷贷款款第第一一责责任任人人。（5）风风险险管管理理部部门门未未经经信信贷贷业业务务部部门门报报送送项项目目而而点点贷贷或或直直接接批批准准贷贷款款，，风险险管管理理部部门门领导导为为贷贷款款第第一一责责任任人人；；经经过过主主管管信信贷贷的的副副行行长长、、行行长长同同意意的的，，主管管信信贷贷的的副副行行长长、、行行长长为为贷贷款款第第一一责责任任人人。。贷款款第第一一责责任任人人的的确确定定（（续续））（6）贷贷款款发发放放后后、、由由于于信信贷贷业业务务人人员员贷贷后后管管理理工工作作不不认认真真，，未未能能及及时时发发现现或或反反映映问问题题，，或或在在职职权权范范围围内内能能采采取取措措施施而而未未采采取取措措施施造造成成贷贷款款损损失失的的，，由由信贷贷业业务务人人员员承承担担责责任任。（7）对对信信贷贷业业务务人人员员反反映映的的问问题题，，未未及及时时处处理理或或因因采采取取的的措措施施不不力力而而造造成成贷贷款款损损失失的的，，按按照照分分级级负负责责的的原原则则，，工工作作在在哪哪一一级级被被拖拖延延，，由由哪哪一一级级负负责责人人负负第第一一责责任任。。3.对贷款第一责责任人的责任任追究对于已不在原原岗位的贷款款第一责任人人也要追究相相应责任。如如因工作需要要，贷款第一一责任人调到到行内其他工工作岗位的，，仍要承担第第一责任；贷贷款第一责任任人已调离本本行，离职时时未进行稽核核或虽已稽核核未发现问题题或虽已发现现问题未及时时处理的，由由主管信贷的的副行长和行行长承担该笔笔贷款的第一一责任。最为命运所所屈辱的人人，只要还还抱有希望望，便无所所怨惧。这个世界界并不在在乎你的的自尊，，只在乎乎你做出出来的成成绩，然然后再去去强调你你的感受受。1月-231月-2321:17以爱为凝凝聚力的的公司比比靠畏惧惧维系的的公司要要稳固得得多。珍惜今天天的拥有有，明天天才会富富有。一个公司司要发展展迅速得得力于聘聘用好的的人才，，尤其是是需要聪聪明的人人才。3岁前后严格格管理，做做孩子的家家长；13岁前后逐步步放手，做做孩子的朋朋友。有效效的教育是是先严后松松，无效的的教育是先先松后严。。有效的激激励是朝五五晚九，无无效的激励励是朝九晚晚五。1月-231月-2321:171月-23怀疑和和否定定之海海，围围绕着着人们们小小小的岛岛屿，，而信信念则则鞭策策人，，使人人勇敢敢面对对未知知的前前途。。1月-231月-231月-231月-23对人才才的运运用，，仅仅仅限于于收罗罗是远远远不不够的的，重重要的的是对对人才才不仅仅要善善于识识别其其长处处，而而且要要敢于于大胆胆地使使用，，以让让其充充分显显示自自己的的才能能。微软公公司在在用人人上所所表现现出的的胆略略与气气魄是是别的的公司司无可可比拟拟的。。因为为有有了了感感谢谢之之心心，，才才能能引引发发惜惜物物及及谦谦虚虚之之心心，，使使生生活活充充满满欢欢乐乐，，心心理理保保持持平平衡衡，，在在待待人人接接物物时时自自然然能能免免去去许许多多无无谓谓的的对对抗抗与与争争执执。。只有一条路不不能选择21:17:4421:17:44一个人在科学学探索的道路路上，走过弯弯路，犯过错错误，并不是是坏事，更不不是什么耻辱辱，要在实践践中勇于承认认和改正错误误。业精精于于勤勤，，荒荒于于嬉嬉。。1月月-231月月-2310621:17:441月月-23合作作是是一一切切团团队队繁繁荣荣的的根根本本。。我知知道道什什么么是是劳劳动动:劳动动是是世世界界上上一一切切欢欢乐乐和和一一切切美美好好事事情情的的源源泉泉。。世间没有有一种具具有真正正价值的的东西，，可以不不经过艰艰苦辛勤勤劳动而而能够得得到的。。21:1721:17:441月-2321:17靠制订订和管管理标标准吃吃饭的的，有有什么么样的的判断断就会会有什什么样样的产产品，，有什什么样样的标标准就就会有有什么么样的的人才才。讲到国国家的的政治治，根根本上上要人人民有有权；；至于于管理理政府府的人人，便便要付付之于于有能能的专专家们们。只要有有坚强强的持持久心心，一一个庸庸俗平平凡的的人也也会有有成功功的一一天，，否则则即使使是一一个才才识卓卓越的的人，，也只只能遭遭遇失失败的的命运运。有信念不一定定成功，没信信念一定会失失败。1月-231月-231月-231月-23我这一一生基基本上上只是是辛苦苦工作作，我我可以以说，，我活活了七七十五五岁，，没有有那一一个月月过的的是舒舒服生生活，，就好好象推推一块块石头头上山山，石石头不不停地地滚下下来又又推上上去。。2023/1/521:1721:1721:17:44一次次良良好好的的撤撤退退，，应应和和一一次次伟伟大大的的胜胜利利一一样样受受到到奖奖赏赏。。有非凡志向，，才有非凡成成就。9:17:44下午1月-2321:17:44我的人生哲学学是工作，我我要揭示大自自然的奥秘，，并以此为人人类服务。我我们在世的短短暂的一生中中，我不知道道还有什么比比这种服务更更好的了。抓住时机并快快速决策是现现代企业成功功的关键。最有有希希望望的的成成功功者者，，并并不不是是才才华华最最出出众众的的人人，，而而是是那那些些最最善善于于利利用用每每一一时时机机发发掘掘开开拓拓的的人人。。05一一月月202305-1月月-23一个个伟伟大大的的企企业业，，对对待待成成就就永永远远都都要要战战战战兢兢兢兢，，如如覆覆薄薄冰冰。。如果果强强调调什什么么，，你你就就检检查查什什么么；；你你不不检检查查，，就就等等于于不不重重视视。。为了能拟拟定目标标和方