对公客户授信风险监测预警管理培训

一、授信风险监测预警管理框架介绍二、问题贷款管理三、贷后风险预警管理机制四、重大突发事件管理五、风险预警信息系统管理1目录

定义：是指从对公客户实际使用本行授信后，直至授信完全终止前的风险监测、预警、控制、报告、处置、统计等职能相结合的各项工作，是本行信贷全流程管理的重要组成部分。2一、授信风险监测预警管理框架介绍（一）授信风险监测预警定义3及时性原则通过各项定期监测预警工作，及时发现和报告风险信息，并迅速采取风险化解和防控措施。审慎性原则对出现的预警信号的客户或影响信贷组合的风险事项，要结合对风险情况的认真分析和判断，制定相应的风险防控措施。持续性原则对重点监测客户、出现风险预警信号的客户或影响信贷组合的风险事项要建立跟踪督办机制，确保风险防控措施取得实效。差异性原则根据对公客户类型、业务品种、风险程度等方面的差异，实施差别化的监测预警频率、检查内容、报告机制，提高监测预警效率。协作性原则对公授信业务的相关管理职能部门在信息传导、信息共享、协同合作上，要加强对风险事项和信息反应的及时性和处置方式的协作性。系统性原则充分利用监测预警系统整合我行各类业务平台和管理系统的信息资源，快速准确反映风险预警信号，提升风险管理效能。（二）授信风险监测预警工作基本原则4全面监控监测预警人员应全面监控客户经营情况及授信风险，准确判断风险的大小、趋势及其影响程度。及时反映监测预警人员应及时发现、报告各类风险预警信号。有效处置监测预警人员应对各类可能损害到信贷资产安全的风险预警事项采取及时、有效的防控和化解措施。（三）监测预警尽职要求总行风险管理部（下设贷后风险监测处）负责全行授信风险监测预警工作；分行信贷管理部负责分行辖内授信风险监测预警工作；业务经营单位负责人负责业务经营单位辖内的授信风险监测预警工作，是业务经营单位辖内授信风险监测预警的第一责任人；客户经理在业务经营单位负责人领导下，按照岗位职责要求，负责其分管授信客户的监测预警工作，是其分管授信客户监测预警的第一责任人。5总行分行经营单位

本行建立在首席风险官领导下的，总行、分行、业务经营单位三级授信风险监测预警组织体系。（四）授信风险监测预警组织体系6授信风险监测预警信贷资产组合风险监测预警信贷资产质量监测信贷资产结构监测授信客户风险监测预警客户信用风险监测债项风险监测（五）授信风险监测预警内容7

目标设定根据本办法规定，结合管理层、上级行和监管机构要求，设定本层级的信贷资产组合风险监测目标和授信客户风险监测目标。信息收集与风险识别信息收集是指针对设定的监测目标，收集与本层级监测目标相关的信息，识别其中的风险事件。风险评估信贷组合风险评估主要是指评估信贷资产质量、信贷组合比例实际值与控制限额或目标值的偏差；授信客户风险评估主要是评估客户信用等级和信贷资产风险分类的变动情况，以及评估贷款损失准备金的变动情况。风险对策与控制在风险评估的基础上，合理制定风险控制措施或行动计划，或上级行向下级行提出相应的风险控制要求，并跟踪、监督控制要求的具体落实情况，以缓释和规避风险。（六）授信风险监测预警程序（七）客户经理日常监测和定期监测内容8日常监测工作内容定期监测工作内容信贷资金支付和用途监管收集录入客户财务信息授信批复或合同条款落实监测客户账户现金流信息收息管理实地访谈并在贷后访谈表中录入期限管理撰写《监测预警及风险分类报告》押品管理查询录入企业信用信息信用动态定期监测报告其他信息上市公司风险监测分析（八）定期监测工作要求1、贷后访谈报告实地访谈并在贷后访谈表中录入记录实地拜访报告，频率如下：1）风险分类为正常类的客户至少每季度进行一次实地走访；2）风险分类为关注类及以下的客户及业务经营单位重点监测的客户至少每月进行一次实地走访；3）贷后检查终审意见中有特殊要求的按终审意见执行。2、监测预警及风险分类报告风险分类为正常类的授信至少按每季度频度撰写《监测预警及风险分类报告》，其余授信至少按每月频率撰写。如总行或总行授信方案、批复有其他严格调整要求的，根据规定的检查时间执行。93、定期监测报告管理要求客户经理应根据日常监测或实地检查、账户现金流监测、财务报表收集、各类信息查询等定期监测情况，在规定频度和时间内在信贷管理系统中填写《监测预警及风险分类报告》并将其中的风险预警汇总表和贷后检查结论表存档。4、上市公司风险监测分析1）内外部风险监控系统、互联网舆情监测；2）客户经理每日监测，分行负责授信5000万元以上的风险监测。10（九）风险分类调整风险分类调整是在上一次风险分类的基础上，根据风险监测过程中了解的有关客户最新风险信息，对客户贷款风险分类进行风险分类调整和认定的过程。一般流程如下图：11经营单位客户经理经营单位负责人二级分行监测预警岗一级分行信贷管理部负责人二级分行信贷管理部负责人总行

如客户风险分类与上次分类无变动的，分类认定流程与定期监测报告流程一致，由分行分管行领导完成认定。业务经营单位重点监测客户范围纳入问题贷款进行跟踪管理的客户出现“警示”级或“危险”级预警信号的客户发生非临时性的逾期、欠息、垫款，以及未按合同履约的客户要求出账后落实的批复条件尚未落实或尚未达到的审批条件要求进行封闭监管的项目贷款客户非上市公司的异地授信客户分行信贷管理部要求的归属在本业务经营单位进行管理的重点监测客户业务经营单位认为风险程度较高的客户12（十）客户监测目标设定13问题贷款是指监测到的客户风险预警信号，可能对客户风险状况产生实质影响的授信，包括但不限于：1）发生“危险”级预警信号或风险分类为“关注”类及以下的授信；2）发生逾期的各类贷款、押汇、商票贴现等授信；3）表外授信业务发生垫款或索赔；4）出现欠息的贷款（因操作、管理疏忽等原因引致的技术性临时欠息除外）；5）视同问题贷款的重组授信：从重组授信审批到重组授信各项条件完全落实期间的重组授信，视同问题贷款进行管理。（一）问题贷款定义及范围二、问题贷款14分行信贷管理部负责人分行信贷管理部分行资产管理部管户客户经理、经营单位确认问题贷款制定优化方案落实优化方案按周向总行汇报清查财产、收集证据、报送定期风险监测报告优化方案无法落实降级、移交(不良)（二）问题贷款处理流程1、确认实际授信余额和风险敞口；2、重新审核所有授信文件，征求法律合规部门以及其他与授信业务相关的专业性意见；3、对于尚未启用的授信额度，依照约定条件和有关规定予以中止。暂不予中止的，应对未启用的授信额度实行专户管理，未经有权人批准，不得使用；4、书面通知所有可能受到影响的所有管户机构并要求承诺落实必要的措施；5、要求保证人履行保证责任，追加担保或依法行使担保权利；6、对客户的资金账户采取必要的监控措施，或视情况向所在地司法部门申请冻结问题贷款客户的存款账户或保全其他资产以减少损失；7、在执行本办法原则规定前提下，逐户落实具体的管控措施，并制定《问题贷款跟踪管理台账》、《问题贷款跟踪管理汇总表》，参照《问题贷款管理目标达成实施指引表》明确管理目标、具体措施、行动计划、优化时间，并每月向总行风险管理部汇报落实情况。8、其他必要的控制风险措施。15（三）问题贷款管理措施风险预警管理是指对信贷资产质量构成潜在或现实风险的各种风险预警信号进行动态地监测、识别和控制管理的过程。16危险级（一级）是指直接对企业经营和银行资产安全构成严重威胁事态，如不及时采取措施加以控制，将对我行信贷资产安全构成严重影响。（3000万元以上由总行风险管理部负责人解除）警示级（二级）是指对企业经营和银行资产安全构成一定威胁，需要采取适当措施。（分行信贷管理部负责人可解除）提示级（三级）是指对银行资产安全构成潜在不利影响的一般性风险信号，需加以关注。（经营单位负责人可解除）（一）风险预警管理定义及信号级别三、贷后风险预警管理机制1、所有分类调整由分行信贷管理部上报总行审批。2、总行重点监测客户、问题贷款及外部机构发布的预警客户名单，由总行风险管理部进行统一维护管理，经营单位如需调整相关客户的管理方式，需填报《监测预警客户业务流程审核表》向总行风险管理部申请调整。3、客户违反非格式合同条款的审批条件但实际情况暂不宜追究违约责任，不需修改审批条件，可采取替代措施或同意接受目前状况的，如为区域信贷审批中心以上有权审批人批准的项目，由总行风险管理部负责人或其授权人咨询总行法律与合规部意见后审批。违反格式合同条款但实际情况暂不宜追究违约责任的：由总行风险管理部负责人或其授权人咨询总行法律与合规部意见后审批，授信余额1亿及以上的报首席风险官审批。4、借款人组织管理、生产经营等发生重要变化的，客户主动告知或通知我行，如合同规定仅为告知事项不需我行同意但需我行决策是否采取风险控制措施的情形，如为区域信贷审批中心以上有权审批人批准的项目，由总行风险管理部负责人或其授权人咨询法律与合规部后审批。5、解除总行发起的预警或授信余额3000万（含）以上的“危险”级预警信号，须总行风险管理部负责人或其授权人审批同意。17（二）风险监测预警流程中须报总行审批事项18

指我行授信客户突发的可能影响客户履约和还款能力，使我行信贷资产面临重大风险，不立即采取紧急措施难以有效控制风险的事件。四、重大突发事件管理（一）重大突发预警事件定义（二）措施

1.停止客户贷款出账或暂停额度使用。2.宣布客户贷款提前到期并要求客户立即偿还全部债务，进行资产保全或直接诉讼。3.扣划客户及担保人账户资金或扣收客户保证金及兑现质押存单。4.下调客户风险分类级别，提请资产管理部门提前介入清收及诉讼保全工作。5.及时组织类似问题风险排查。在确知事件发生的1小时内向所在经营单位负责人、分行信贷管理部门负责人、信贷审查部门负责人、资产管理部负责人、主管风险行领导其中任一人或全部人员做口头报告。业务经营单位客户经理、分行监测预警岗立即向上级报告，并在4个小时以内向重大预警事件的报告人员就如何处理事件做出明确指示，同时口头或书面向总行风险管理部风险监测预警人员做简要报告。经营单位负责人、分行信贷管理部门负责人、信贷审查部门负责人总行风险管理部风险监测预警人员19（三）重大突发事件口头汇报流程业务经营单位的客户经理应于两个工作日内，向分行信贷管理部门、资产管理部门及信贷审查部门提交《重大突发事件报告》，就事件对我行资产安全可能产生的不利影响做出判断，拟订应急措施或解决方案，发起贷后评级，提出客户信用等级、贷款风险分类、授信策略调整方案。分行信贷管理部收到经营单位的重大突发事件报告后，须在一个工作日内将报告提交给分行主管风险行领导、分行信贷审查部、资产管理部；报告经审议同意后，应及时通过OA系统报送至总行风险管理部，同时抄报总行信贷审查部及所辖区域信贷审批中心、资产管理部。总行风险管理部接到分行重大突发事件报告后，应督促分行信贷管理部门及时、准确反映事件经过与处理过程，对分行的应急措施和解决方案的执行情况持续跟进，并及时报告首席风险官，将事件通报给总行信贷审查部、相应区域信贷审批中心、资产管理部及相关部门。20（四）重大突发事件书面汇报流程填报部门名称：

年

月

日

单位：万元

分行客户名称重大突发预警事件概要预警事件发生时间出现重大突发预警时表内外授信余额

当前授信余额当前风险分类级别逾期天数欠息天数本周风险监测及风险化解进展情况风险分类调整建议理由表内表外

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分行信贷管理部门应指派风险专员跟进风险化解的进展情况，直至授信风险预警事项解除。对辖内发生重大突发预警事件的非不良贷款客户，分行信贷管理部应将每周的风险监测情况，填报《重大突发预警事件客户后续跟踪监测情况汇总表》（五）重大突发事件跟踪监测1、非财务风险预警信息，由客户经理、分行监测预警岗人员在发现风险信息的三个工作日内记录在信贷系统风险预警信息模块中；2、来源于银监部门、人民银行、行内等的风险预警信息由总行风险管理部系统维护人员单笔或批量导入系统并维护系统功能。3、有关财务风险预警信息，由系统通过对录入财务报表数据的自动对比分析后发出财务风险预警信息。22五、信息管理系统（一）风险预警信息系统录入1、对所有财务风险预警信息或非财务风险预警信息，通过系统向全行授信业务申报、审批、出账、风险监测预警等各环节发出自动预警提示。2、对于出现预警信号的授信客户，若风险事件的影响终止或发生根本好转，经审批同意可解除系统预警信号。（二）风险信息系统预警信息发布及使用1、监测预警客户名单：纳入风险预警信息系统的监测预警客户名单，通过系统提示客户风险，并对其业务流程进行控制。2、监测预警客户名单范围：（一）业务经营单位、分行、总行的重点监测客户；（二）人民银行、银监会、同业公会等外部机构或协会组织发布的，但在我行暂无授信余额的金融逃废债机构、大额不良、环保不达标等企业；（三）其他需要纳入风险监测客户名单管理的企业。23（三）监测预警客户名单管理24我行不良贷款客户、人民银行、银监会等政府机构或协会组织的正式文件或官方网站的公开信息中涉及金融逃废债、大额不良客户或被列入国家产业结构调整指导目录淘汰类客户应认定为控制类风险客户。监测预警客户风险信息提示类客户业务流程控制类客户列入控制类客户以外其他客户

风险信息提示类客户仅在系统流程中对客户风险信息进行提示；业务流程控制是通过系统对客户业务流程进行控制，根据控制流程分为限制授信发起及冻结额度/限制出账两类。3、监测预警客户分类及范围25总行重点监测客户问题贷款外部机构发布的预警客户由总行风险管理部进行统一维护管理经营单位如需调整相关客户的管理方式，需填报《监测预警客户业务流程审核表》向总行风险管理部申请调整。4、监测预警客户名单维护管理26

监测内容工具时间要求责任人日常监测期限管理回收预控检查情况汇总表到期前一个月客户经理回收预控异常情况报告到期前一个月客户经理贷款到期提示函贷款到期前30天客户经理贷款提前到期通知书违约事项发生3天内客户经理贷款逾期（催收）通知书贷款逾期后10日内客户经理收息管理贷款利息催收通知书结息日后3个工作日客户经理资金用途监管贷后资金使用情况监控表贷款使用后15