SA风险管理和防范培训个人信贷风险管理

TSA风险管理和防范培训

个人信贷风险管理

汇丰获取客户的策略

及

个人理财业务高层风险管理层架构概览

汇丰获取客户的策略通过赢取合适的客户来最大化利润扩大市场占有率根据信贷政策及当地的竞争者的做法来处理所有的申请3汇丰获取客户的策略风险在信用卡和贷款生意中是无可避免的.信贷风险部所扮演的角色是识别及降低风险通过平衡风险与回报之间的关系并且在允许的情况下,损失应该被控制在最合理的范围,而不是最小的范围.风险回报4什么是信贷风险?信贷风险–客户没有按时全额归还所欠之债务,而导致银行损失.信贷风险管理5个人理财业务高层风险管理层架构概览

制定及审批信贷政策审批下放的信贷权力审批需要特批的案件审批呆坏账的预测审批评分卡及

Cut-offs的使用检视贷款组合管理信息系统及评分卡的表现直接向地区的上级汇报，同时虚线向亚太区信贷风险管理部汇报.关于上述的一些问题向亚太区信贷风险管理部建议并申请批准.监视整个资产的质量及发展趋势,程序,及监控

亚太区风险管理部各地区风险管理部6信贷周期产品规划获取客户客户关系维护贷款催收管理信息系统风险管理呆坏账冲销7信贷周期

第1&2步:产品规划+信贷申请信贷周期

第1&2步:产品规划+信贷申请确定预期的财务结果

目标市场+利润可以接受的客户状况及所提供的产品发现潜在市场–地理位置,产品,行业在不同的市场中发现潜在的机会影响生意的内外因素的分析.外部环境经济环境市场大小,潜力,以及竞争当地环境,以及被批准的产品内部环境员工(经验,知识)

技术基础设施为了取得成果必需的信贷准则信贷政策

帮助我们实现利润以及健康贷款组合的目标9信贷政策

+

信贷政策的组成元素信贷贷政政策策远期期展展望望–确确保保在在不不同同的的经经济济环环境境中中生生意意可可以以保保持持一一致致及及稳稳定定的的最最佳佳途途径径.政策策––用来来定定义义游游戏戏规规则则并并且且在在风风险险控控制制适适当当的的前前提提下下达达成成策策略略要要求求及及目目标标.新的的产产品品新的的经经验验新的的市市场场调整整信信贷贷政政策策及及做做法法11信贷贷政政策策怎样样来来筛筛选选目目标标市市场场地理理位位置置信贷贷权权力力评分分模模式式信用用局局验证证负债债比比率率担保保品品担保保品品职职能能分分配配由由谁谁来来做做什什么么?批准准的的等等级级12信贷贷政政策策的的组组成成元元素素住房抵押贷款信用卡年龄收入信用历史纪录信贷审批权力(包括特批)职业投保价值评估报告负债/收入比例??贷款额/物业值比例月收入的倍数验证证13信贷贷政政策策的的组组成成元元素素–验证证检查查申申请请人人以以及及担担保保品品是是否否存存在在取决决于于成成本本利利润润率率.好处处降低低信信贷贷风风险险减少少欺欺诈诈成成分分住址址–公用用事事业业账账单单职业业–电话话验验证证收入入–收入入证证明明，，银银行行帐帐单单14信贷贷政政策策的的组组成成元元素素–职业业申请请人人所所提提供供的的职职业业及及收收入入证证明明的的精精确确性性及及稳稳定定性性.在下下列列情情况况发发生生时时,我我们们应应该该特特别别小小心心并并一一定定要要验验证证相相关关文文件件:自己是老板板季节性的职职业在现任岗位位不到一年年且之前的的职业和现现在的大相相径庭.最近有问题题或有员工工下岗的公公司或行业业如果其他的的收入必须须被包括入入总收入才才能满足债债务/收入入比率的.15信贷政策的的组成元素素

负债/收入比例例让我们知道道申请人偿偿还债务的的能力.降低风险应该使用下下列关于债债务负担的的计算公式式:最低收入要要求债务/收入入比率每月的总支支出/每每月的总总收入每月的“总总”债务负负担不应该该超过信贷贷政策中所所规定的数数字.16债务负担––验证负债面谈信用机构银行查询银行对账单单在中中国国是是怎怎样样查查核核债债务务状状况况的的?17信贷贷政政策策的的组组成成元元素素–贷款款额额/物物业业值值比比率率贷款款额额/销售售价价格格或或评评估估价价值值中中的的较较低低值值预期期损损失失高自自付付资资金金=较高高的的还还款款意意愿愿比较较低低的的取取消消抵抵押押品品赎赎回回权权的的几几率率香港港金金管管局局要要求求70%中国国部部??对于于过过高高贷贷款款额额/物物业业值值比比率率给给与与特批批的的常常见见原原因因是是什什么么?18信贷贷政政策策的的组组成成元元素素–评估估担保保品评估估:银行行内内部部有有经经验验的的评评估估人人员员经信信贷贷风风险险管管理理部部主主管管批批准准的的合合格格并并且且声声誉誉较较好好的的独独立立评评估估人人评估估报报告告通通常常只只有有三个个月月的有有效效期期.汇丰丰通通常常通通过过销售售比比较较法法-即即把需需要评评估的的物业业和最最近销销售的的类似似物业业进行行比较较，来来决定定物业业的价价值.对照物物业的的销售售通常常发生生在6个月月以内内，决决不超超过1年.参照物物业应应该同同需要要评估估的物物业特特征相相近.所有的的变动动和调调整都都应该该有相相应的的解释释.19信贷政政策的的组成成元素素–工资的的倍数数使用无无担保保的银银行产产品––信信用用卡,贷贷款,透支等等.控制银银行对对每个个个人人无担担保产产品的的总风风险量量.不同的的无担担保银银行产产品会会有不不同的的限额额单个产产品的的限额额+在在银行行内总总共无无担保保产品品的限限额+单个客客户的的总限限额?多少倍倍是比比较恰恰当的的?银行对对于风风险的的胃口口市场竞竞争香港––3倍倍&10倍20信用查查询与汇丰丰银行行的关关系及及往来来纪录录其他渠渠道???在中国国信用用机构构的用用处有有多大大???可以得得到怎怎样的的信用用信息息?21信贷政政策的的组成成元素素–信贷审审批票面价价值及及实际际价值值产品层层面的的审批批新产品品/更更新的的产品品市场环环境风险回回报审审查流流程个人贷贷款的的审批批更多的的信贷贷经验验（（与职职位无无关））更更高的的价值值+更重大大的违违规政策规规则是是设立立在系系统里里面的的权力矩矩阵22对于特特殊状状况,你你怎样样来处处理?特批贷款的的审批批的控控制设定限限额5%to10%通过管管理信信息系系统监监控StrongCompensatingFactors23信贷周周期第第3步:客客户户关系系维护护+贷贷款组组合管管理产品规规划获取客客户客户关关系维维护贷款催催收管理信信息系系统风险管管理呆坏账账冲销销24信贷周周期第第3步:客客户户关系系维护护+贷贷款组组合管管理信贷周周期的的“中中期””在决定定了给给予贷贷款之之后才才开始始在此账账户发发生呆坏账账是结束束通过尝尝试了了解客客户的的行为为来预预期客客户的的财务务需求求以及及将来来的行行动可以考考虑的的选择择(多适适用于于无担担保的的产品品)更新增加/减减少少额度度授权:信信用卡卡暂停/取消消Attrition非积极账账户交叉销售售25信贷周期期第第3步:贷款款组合管管理对一些风风险产品品及集中中度设定定上限.监控贷款款组合的的表现来来识别潜潜在的风风险.了解环境境的转变变将会怎怎样改变变客户的的行为方方式和需要进进行改变变的职能能部门进进行信息息的沟通通.设定需要要采取行行动的步步骤来改改变不利利的趋势势.26信贷周期期第第3步:贷款款组合管管理监控整整个贷款款组合的的表现管理信息息系统(MIS/MI)FlowRates,拖欠,冲冲销销,抵抵押物赎赎回权的的取消,审批批人/经经纪人/律师的表表现,担担保评评估,等等.27贷款组合合管理–环境分析析贷款组合合管理很很重要的的一点是是了解市市场与经经济状况况.我们必须须知道:市场的大大小以及及对产品品的需求求物业价值值的变化化利率的变变化趋势势主要的人人口统计计数字––收收入就业/失失业的趋趋势政治环境境和气候候来自新的的竞争者者的风险险28贷款组合合管理–潜在的风风险因素素高失业率率消费者收收入的下下降政治动荡荡法律法规规的变化化利率的上上升上面的任任何因素素都可以以影响到到物业的的销售和和价值，，从而减减弱整个个贷款组组合的表表现。29贷款组合合管理–可采用的的对策调整或改改变寻找找生意的的策略提高目标标的标准准收紧信贷贷的指引引原则或或负债/收入比比例降低贷款款额/物物业值的的比例30信贷周期期

第4步:呆坏坏账催收收产品规划划获取客户户客户关系系维护贷款催收收管理信息息系统风险管理理呆坏账冲冲销31信贷周期期第第4步:呆呆坏账账催收客户关系系信贷费用用&信贷损失失信贷费用用信贷损失失呆坏账催催收是非非常讲究究平衡的的32信贷周期期第第4步:呆呆坏账账催收––催催收策略略怎样联系系客户?催收部门门办公的的地方选选取?什么时候候联系?谁来作为为催收人人员?需要多多少催催收人人员?电话怎怎样打打?提供什什么样样的培培训?33信贷周周期第第5步:呆呆坏账账冲销销产品规规划获取客客户客户关关系维维护贷款催催收管理信信息系系统风险管管理呆坏账账冲销销34信贷周周期第第5步:呆呆坏坏账冲冲销信贷损损失的的实现现无担保保贷款款––180dpd有担保保贷款款––执执行担担保必必须全全部提提供.提前冲冲销––破破产产;死亡,入入狱,欺诈,titledefects,skips.35风险回回报审审查流流程(RRP)用来审审批大大众产产品所所需的的文件件RRPs是一个个检视视银行行产品品的各各方面面的流流程，，围绕绕的重重心是是通过过在信信贷风风险与与营运运利润润两点点当中中寻找找一个个平衡衡点，，以最最大化化利润润.新银行行产品品的推推出及及旧产产品的的年检检的时时候都都需要要用到到RRPs产品的的利润润率–实际以以及预预期的的生意意+至少3年的的利润润.经济（（以及及竞争争）的的环境境–通货货膨膨胀胀率率，，利利率率，，价价格格变变动动，，法法规规监监管管，，消消费费者者信信心心及及总总体体的的经经济济及及政政治治的的稳稳定定性性。。.产品品的的条条款款信用用评评估估及及批批准准的的政政策策和和流流程程–拒绝绝的的标标准准,验证证的的要要求求,担保保及及抵抵押押的的估估值值,信贷贷指指引引的的管管理理信信息息系系统统客户户关关系系的的维维系系例例如如贷贷款款组组合合管管理理贷款款回回收收及及冲冲销销的的管管理理资金金来来源源36评分分系系统统在衡衡量量风风险险与与回回报报时时可可以以使使用用的的一一个个统统计计工工具具.评分分系系统统可可以以在在决决策策中中去去除除个个人人偏偏见见从从而而使使我我们们可可以以作作出出一一致致的的决决策策.ApplicationScoring–Impliestheprobabilityofgoodorbadbehavioraccordingtothedemographic.Behavioralscoring–usedforthesegmentationofgroupsofexistingclients,inaccordancewiththepastbehavioroftheiraccounts.37为什什么么要要用用评评分分系系统统?在决决策策时时增增加加客客观观性性增加加操操作作的的效效率率决策策的的一一致致性性降低低信信贷贷损损失失控制制批批准准比比率率帮助助预预算算及及预预测测的的准准备备38ApplicationVs行为为评评分分ApplicationScoring行为评分处理申请(新客户)处理申请(现有客户)Usedtoselectcandidatesfromalistorhomogeneousgrouptowhomapre-approvedoffercanbemade.更新额度增/减额度交叉销售授权催收‘变量:性别,年龄,收入,负债收入比率,现有工作年限,贷款额/物业值比率,付款,照片，教育等.变量:每月购买量,30,60,90+dpd,%额度使用,%付款,交易类型.39管理理信信息息系系统统衡量量生生意意每每一一方方面面的的表表现现并并不不断断实实施施新新的的获获取取策策略略把整整个个组组合合进进行行细细分分来来回回应应市市场场的的变变化化对生生意意的的威威胁胁提提出出预预警警信信号号使问问题题可可以以及及早早被被发发现现(谁！！什什么么！！哪哪里里！！什什么么时时候候！！)管理理信信息息系系统统必必须须在在生生意意开开展展之之前前及及危危机机发发生生之之前前就已已经经存存在在40报告告的的种种类类CreditIndicatorReportCoincidentandLaggedReportsNetFlowsVintagesAnalysisR