保险公司业务经营的主要环节

会计学1保险公司业务经营的主要环节第一节保险销售

一、保险销售的含义二、保险销售的主要环节三、保险销售渠道第1页/共63页一、保险销售的含义（一）保险营销与保险销售

保险营销：

1、定义：保险营销是指以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。第2页/共63页2、理念：消费者导向型3、内容：市场调研产品构思开发设计费率厘订渠道选择销售与售后服务第3页/共63页保险销售

将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节。第4页/共63页（二）保险销售的意义

保险销售是保险经营中至关重要的一个环节。

1、只有通过销售才能达到保险公司的生产目的；

2、保险产品只有通过销售才能转移到消费者手里；

3、保险销售是实现保险经营目标的重要条件；第5页/共63页第一节保险销售

一、保险销售的含义二、保险销售的主要环节三、保险销售渠道第6页/共63页二、保险销售的主要环节准保户开拓调查并确认客户需求设计并介绍保险方案疑问解答并促成签约准客户开拓是保险销售环节中最重要的步骤第7页/共63页（一）准保户开拓1、准保户的鉴定

（有保险需求、有交费能力、符合核保标准、容易接近）2、准保户开拓的步骤3、准保户开拓的途径（陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、直接邮件、电话联络）第8页/共63页（二）调查并确认需求1、分析准保户所面临的风险2、分析准保户的经济状况3、确认准保户的保险需求（区分必保风险和非必保风险）第9页/共63页（三）设计并介绍保险方案1、保险方案的设计既要全面，又要突出重点。（设计方案时应遵循的首要原则是“高额损失优先原则”，即某一风险事故发生的频率虽然不高，但造成的损失严重，应优先投保。）2、介绍方案应简明、易懂、准确。（尤其是对责任免除更要准确）第10页/共63页1、有针对性地解答准保户的疑问2、促成签约3、指导准保户填写投保单

投保单是投保人向保险人要约的证明，保险代理人不得代投保人签字，否则合同无效。（四）疑问解答并促成签约第11页/共63页第一节保险销售

一、保险销售的含义二、保险销售的主要环节三、保险销售渠道第12页/共63页三、保险销售渠道

销售渠道直接销售渠道间接销售渠道直接邮寄销售直销人员销售（公司职员）网络销售(无疆界、第四媒体)电话销售保险经纪人销售保险代理人销售拔出电话销售（保险公司）拔入电话销售（消费者）（直销制）（中介制）第13页/共63页第二节保险承保一、保险承保的含义二、保险承保的主要环节与程序三、财产保险的核保四、人寿保险的核保第14页/共63页一、保险承保的含义

保险人对愿意购买保险的单位或个人(即投保人)所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程。要约、承诺、核查、订费等都属于承保环节。第15页/共63页第二节保险承保一、保险承保的含义二、保险承保的主要环节与程序三、财产保险的核保四、人寿保险的核保第16页/共63页二、保险承保的主要环节与程序

核保

作出承保决策

缮制单证

复核签章

收取保费核保是承保环节的核心第17页/共63页（一）核保1、定义

保险公司在对投保的保险标的的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。第18页/共63页2、核保信息来源（1）投保单；投保单是核保的第一手资料，也是最原始的保险记录。（2）销售人员和投保人提供的信息；（3）实际查勘获取信息（保险人可自己进行，也可委托专门机构和人员进行）第19页/共63页（二）做出承保决策正常承保优惠承保有条件承保拒保风险标准风险优质风险低于承保风险而不构成拒保的风险明显低于承保标准的风险决策标准费率优惠费率增加限制条件或加费拒保第20页/共63页（三）缮制单证

缮制单证过程中，保险人要开具“交纳保费通知书”，并将其与保单的正、副本一起送复核员复核。第21页/共63页（四）复核签章

复核内容主要包括各种单证是否齐全、内容是否完整、字迹是否清楚、保费计算是否正确等。复核签章是承保工作的一道重要程序，也是确保承保质量的关键环节。保单经复核无误后，必须加盖单位公章。第22页/共63页（五）收取保费

交付保险费是投保人的基本义务。投保人不足额交纳保险费，保险人将有限定地承担保险责任。第23页/共63页第二节保险承保一、保险承保的含义二、保险承保的主要环节与程序三、财产保险的核保四、人寿保险的核保第24页/共63页三、财产保险核保（一）财产保险的核保要素：1、保险标的物所处的环境2、保险财产的占用性质3、投保标的的风险检验4、有无处于危险状态中的财产5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况6、查验被保险人以往的事故记录

（3-5年的事故记录）7、调查被保险人的道德情况第25页/共63页（二）划分风险单位

风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。有三种划分形式：

1．按地段划分风险单位：（整片地段相毗连而不可分割的，视为一个单位）

2．按标的划分风险单位：（标的之间无毗连关系，可分割，如：一架飞机）

3．按投保单位划分风险单位：（每一个投保单位视为一个风险单位）第26页/共63页第二节保险承保一、保险承保的含义二、保险承保的主要环节与程序三、财产保险的核保四、人寿保险的核保第27页/共63页四、人寿保险核保

（一）人寿保险的核保要素：

一般包括影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素。非影响死亡率的要素包括保额、险种、交费方式、投保人财务状况、投保人与受益人之间的关系等；

在寿险核保中主要重点考虑影响死亡率的要素。第28页/共63页影响死亡率的要素：

1、年龄和性别

2、体格及身体情况

3、个人病史和家庭病史

4、职业、习惯、嗜好、及生存环境第29页/共63页（二）风险类别划分1、标准风险：死亡率=标准死亡率处理：按照标准费率承保

2、优质风险：死亡率<标准死亡率处理：按照低于标准费率承保

3、弱体风险：死亡率>标准死亡率处理：按照高于标准费率承保

4、不可保风险：死亡率>>标准死亡率处理：拒保第30页/共63页第三节保险理赔

一、保险理赔的含义二、保险理赔的基本原则三、保险理赔的流程第31页/共63页一、保险理赔的含义

保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。

保险理赔不等于支付赔款。

第32页/共63页第三节保险理赔

一、保险理赔的含义二、保险理赔的基本原则三、保险理赔的流程第33页/共63页二、保险理赔的基本原则（一）重合同、守信用（既不能任意扩大责任，也不能惜赔）（二）主动、迅速、准确、合理

1、对于属于保险责任且理赔数额能够确定的，保险人应在十日内给付；

2、对于属于保险责任但理赔数额暂时不能确定的，保险人应在六十日内按可以确定的最低数额先予支付；（三）实事求是原则第34页/共63页第三节保险理赔

一、保险理赔的含义二、保险理赔的基本原则三、保险理赔的流程第35页/共63页三、保险理赔的流程

（一）寿险理赔的流程

接案

立案

初审

复核审批

调查

核定

结案归档第36页/共63页1、接案

包括报案和索赔申请两个环节。（1）报案：

1）报案方式：口头、书面均可；

2）报案的内容：与理赔事项有关的一切信息；

3）接案的要求：做好登记，了解信息。第37页/共63页（2）索赔申请1）对索赔申请人资格的要求：

索赔申请人是对保险金具有请求权的人。

2）索赔时效：

人寿保险的索赔时效自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。

3）索赔的举证责任：

索赔人应向保险人提供有关证据。第38页/共63页2、立案

立案是指保险人受理了客户的索赔申请，对案件开始进行正式处理的过程。立案的条件：

（1）合同责任范围内的保险事故已发生；（2）保险事故在合同有效期内发生；（3）在规定的时效内提出索赔；（4）提供的索赔资料齐备。第39页/共63页3、初审

初审是指核赔人员对索赔申请案件的性质、合同的有效性初步审查的过程。第40页/共63页4、调查

核赔调查在核赔处理中占有重要的位置。

调查时应注意的几个方面：（1）实事求是；（2）迅速、准确、及时、全面；（3）禁止做出任何形式的承诺；（4）遵循回避原则；（5）调查完毕及时撰写调查报告。第41页/共63页5、核定

核定是对索赔案件作出给付、拒付、豁免处理和对给付保险金额进行计算的过程。第42页/共63页核定的内容：

（1）给付理赔计算；（2）拒付；（3）豁免保费计算；（4）理赔计算注意事项：

1）应扣款的项目：欠交保费、欠交借款及利息

2）应补款的项目：预交保费、未领取满期保险金、未领取红利等。第43页/共63页6、复核、审批

复核审批是核赔业务处理中一个具有把关作用的关键环节。第44页/共63页7、结案、归档

结案、归档是寿险理赔流程中的最后一个环节。第45页/共63页（二）非寿险理赔的流程

接收损失通知审核保险责任进行损失调查赔偿保险金损余处理代位求偿第46页/共63页1、损失通知

损失通知是指保险事故发生后，被保险人或受益人应将事故发生的时间、地点、原因及其他有关情况，以最快的方式通知保险人，并提出索赔请求的环节。第47页/共63页损失通知的时间要求：

险种不同，损失通知的时间要求不同，例如保险财产遭受盗窃后，被保险人应在24小时内通知保险人。

我国<<保险法>>规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，其向保险人提出请求赔偿保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭。”第48页/共63页２、审核保险责任

（1）保险单是否仍有效力；（2）损失是否由所承保的风险所引起；（3）损失的财产是否为保险财产；（4）损失是否发生在保单所载明的地点；（5）损失是否发生在保单的有效期内；（6）请求赔偿的人是否具有索赔权；（7）索赔是否有欺诈。第49页/共63页3、进行损失调查

（1）分析损失原因（2）确定损失程度（3）认定求偿权利第50页/共63页4、赔偿保险金

财产保险合同赔偿的方式通常是货币补偿。第51页/共63页5、损余处理

一般来说，在财产保险中，受损的财产会有一定的残值。如果保险人按全部损失赔偿，其残值应归保险人所有，或是从赔偿金额中扣除残部份；如果保险人按部份损失赔偿，保险人应将残值折价给被保险人充抵赔偿金。第52页/共63页6、代位求偿

如果事故是由第三者造成的，保险人在先行赔付被保险人后，获得代位求偿权。第53页/共63页第四节保险客户服务一、保险客户服务的定义二、保险客户服务的主要内容三、财产保险客户服务的特别内容四、人寿保险客户服务的特别内容第54页/共63页一、保险客户服务的定义

保险客户是指那些现实和潜在的本公司保险产品的消费者，例如，潜在客户、保单持有人、被保险人和受益人等。保险客户服务是指保险人为保险客户提供的各种基本的和附加的服务内容。

第55页/共63页二、保险客户服务的主要内容保险客户服务包括保险产品的售前、售中和售