银行业金融机构信贷业务流程讲义

银行业金融机构信贷业务流程大纲

一、贷款流程（一）贷前（公司工作）贷款申请（二）贷中（银行工作）1.贷款受理、审查2.受理与调查3.授信评级4.贷款审批5.合同签定（三）贷后1.贷款支付2.贷后管理贷款流程公司内部工作：贷款申请公司决定贷款准备资料贷款主体的确定担保单位的确定贷款人（支行）业务调查贷款申请所谓贷款申请，是指借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款请求，并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行业金融机构授信政策的资格要求与基本条件作出判断，并据以决定是否受理贷款申请的过程。一、贷款申请的含义贷款申请是贷款流程中首要环节：二、贷款申请的法规要求一，借款人（及我们公司）恪守诚实守信的原则，按贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并承诺提供材料真实、完整、有效。二，借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法等。1、“诚信申贷”的基本要求2、借款人的主体资格要求企业法人依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续；特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证。3、借款人经营管理的全规合法性包括借款人的经营活动应符合国家产业政策和区域发展政策；符合营业执照规定的经营范围和公司章程；新建项目企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例；有关部门批准文件完备。注：14、借款人信用记录良好通过贷款卡或中国人民银行征信系统查询未发现有贷款逾期、欠息、五级分类为不良贷款、被起诉查封等情况，长期遵守贷款合同，信用记录良好。5、贷款用途明确合法6、还款来源明确合法7、贷款申请材料的具体要求《固定资产贷款管理暂行办法》第十条、《流动资金贷款管理暂行办法》第十二条、《个人贷款管理暂行办法》第十二条明确要求对借款人经何种方式提供材料和具体内容提出要求，恪守诚信守信原则，承诺提供材料真实、完整、有效。三、贷款申请在银行业金融机构实际操作的一般流程1、公司申请信贷业务可以是公司主动到银行金融机构申请信贷业务，也可以是银行业金融机构主动向公司营销，由公司向银行业金融机构提出贷款申请。2、申请资料准备借款人向贷款人提出借款申请并提交贷款人要求的基本资料（1）借款申请基本内容主要包括：借款人名称、性质、经营范围，申请贷款种类、期限、金额、用途、用款计划、还本息计划以及担保等事项。借款人法定代表人或其授权代理人应在借款申请上签字并加盖公章。（2）借款人需提交的申请材料主要包括以下内容：1）注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明。借款人为企业法人的，应提交工商行政管理部门核发的营业执照；借款人从事需批准经营的特殊行业的，还需同时提交有关部门颁发的特殊经营许可证。2）技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。3）税务登记证及最新年检证明4）验资报告5）近三年和最近一期的财务报表6）公司章程7）贷款卡及最新年检证明8）开户证明9）法定代表人或负责人身份证明及必要的个人信息10）股东会或董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的证明11）有关交易合同、协议12）根据贷款类型，贷款人要求借款人应提供的其他材料金融机构工作流程受理与调查风险评价贷款审批公司业务部/上级部门审批合同签订贷审会碰头会支行资料补充公司业务部银企见面会贷款发放面谈要要了解解信息息以客客户基基本情情况为为主，，便于于银行行业金金融机机构能能够尽尽快形形成对对公司司的整整体判判断，，决定定是否否受理理该贷贷款业业务，，主要要内容容包括括：1）公公司法法律性性质2）公公司注注册地地、经经营年年限3）公公司主主要提提供的的产品品和服服务4）公公司股股东、、主要要管理理者5）公公司主主要经经营渠渠道、、供货货商和和客户户6）公公司在在行业业中的的地位位7）公公司的的未来来融资资需求求及本本次贷贷款用用途8）公公司贷贷款量量、贷贷款条条件及及主要要依据据9）公公司还还贷能能力与与财务务情况况，包包括收收益、、现金金、资资本金金等10））公司司贷款款的担担保方方式及及具体体种类类和属属性11））公司司与其其他银银行业业金融融机构构的业业务往往来及及信用用记录录12））公司司的其其他债债务情情况1、银银行金金融机机构与与公司司面谈谈2、银银行业业金融融机构构对借借款人人资格格审查查按照银银行《《贷款款新规规》中中的相相关要要求对对借款款人资资格进进行审审查，，企业业类客客户有有下列列情况况之一一的原原则上上不接接受申申请：：1）公公司主主要经经营管管理人人员或或占有有该公公司股股份20%以上上的股股东被被列入入黑名名单，，应付付贷款款利息息和逾逾期贷贷款未未得到到清偿偿或落落实2）财财务制制度不不健全全，不不能及及时提提供符符合要要求的的资产产负债债表、、利润润表等等财务务报告告3）经经营或或投资资国家家明令令禁止止或严严重有有损于于社会会公益益道德德的产产品或或项目目4）产产品或或生产产工艺艺属国国家禁禁止或或明令令淘汰汰的5）项项目建建设或或生产产经营营未取取得土土地、、环保保、消消防、、安全全、卫卫生等等相关关部门门许可可的6）在在承包包、租租赁、、联营营、兼兼并、、合作作、分分立、、产权权有偿偿转让让、股股份制制改造造等体体制变变更过过程中中，未未清偿偿、落落实原原有债债务的的7）主主要经经营管管理人人员有有严重重违法法行为为并危危害信信贷资资金安安全的的对借款款人的的审查查对部分分资料料审核核1）借借款申申请书书。信信贷业业务品品种、、币种种、期期限、、金额额、担担保方方式、、借款款用途途与协协商内内容相相符，，公章章清晰晰，企企业名名称与与营业业执照照和贷贷款卡卡上名名称一一致。。2）财财务报报表。。加盖盖公章章清晰晰，企企业名名称与与营业业执照照和贷贷款卡卡一致致，并并有财财政部部门的的核准准意见见或会会计师师事务务所的的审计计报告告。3）股股东会会、董董事会会决议议。内内容包包括申申请借借款用用途、、期限限、金金额、、担保保方式式及委委托代代理人人等，，并达达到公公司章章程或或组织织文件件规定定的有有效签签字人人数。。4）贷贷款卡卡应在在有效效期内内，且且年审审合格格。5）营营业执执照、、税务务登记记证及及其他他有效效证明明经年年审合合格6）有有关交交易合合同、、协议议真实实、完完整、、有效效。贷款审审查银行业业金融融构考考虑收收益是是否覆覆盖风风险对对客户户进行行的初初步判判断，，并作作为风风险控控制的的第一一道关关口。。主要要从三三方面面收集集借款款人信信息。。一是借借款人人及关关系人人的情情况。。如公司司治理理、领领导素素质、、行业业地位位、专专业能能力、、企业业资质质、信信用状状况、、经营营情况况等，，评定定资信信等级级，评评估项项目效效益和和还本本息能能力。。二是项项目本本身。。如项目目规模模、技技术水水平、、市场场竞争争力、、政策策合规规性、、环境境影响响、产产品市市场容容量、、潜在在市场场竞争争等。。三是贷贷款担担保情情况。。包括但但不限限于对对担保保的合合法性性、抵抵（质质）押押物价价值及及变现现能力力。一、尽尽职调调查报报告尽职调调查报报告是是指银银行业业金融融机构构业务务人员员通过过现场场调研研和其其他渠渠道尽尽可能能地获获取、、核实实、分分析研研究有有关借借款人人及有有关信信贷业业务、、担保保等方方面的的情况况，提提示和和评估估信贷贷业务务可能能存在在的风风险并并提出出应对对措施施，为为贷款款决策策提供供依据据。（一））、尽尽职调调查作作为贷贷款全全流程程风险险管理理的关关健环环节，，具有有重要要意义义。采采取现现场与与非现现场、、定性性与定定量相相结合合的形形式，，了解解、分分析、、评价价银行行业金金融机机构所所面临临的风风险。。调查查内容容包括括借款款人及及相关关信贷贷业务务、担担保等等方面面的情情况，，在调调查基基础上上评定定借款款人的的信用用等级级并形形成尽尽职调调查报报告。。（通通常尽尽职调调查过过程中中，在在不告告知借借款人人情况况下实实地考考察并并通过过多种种渠道道收集集信息息。做做好融融资工工作不不仅对对自已已公司司要充充分的的了解解外，，还要要对银银行业业金融融机构构的工工作也也要有有一定定的了了解））《贷款新新规》中中关于尽尽职调查查的要求求、方式式、人员员、尽职职调查报报告方面面在《固固定资产产贷款管管理暂行行办法》》第十一一条、《《流动资资金贷款款管理暂暂行办法法》第十十三条都都有明确确规定。。（二）、、尽职调调查报告告一般操操作规程程和写作作要点1、尽职职调查一一般的操操作流程程1）、制制定调查查计划并并确定调调查内容容2）、与与公司沟沟通，做做好相应应准备3）、约约谈公司司的相关关管理人人员4）、实实地察看看借款人人的经营营场所、、设施状状况或项项目现场场，调查查了解借借款人经经营管理理情况、、财务情情况以及及新建项项目的情情况5）、通通过信息息传媒或或自身网网络或第第三方机机构开展展调查，，核实相相关资料料6）、测测算借款款人的信信贷资金金需求量量7）、在在调查基基础上撰撰写尽职职调查报报告及进进行信用用等级评评定，对对信贷业业务进行行风险防防范措施施2、尽职职调查报报告的写写作要点点尽职调查查报告分分为固定定资产贷贷款尽职职调查报报告、项项目融资资尽职调调查报告告、流动动资金尽尽职调查查报告和和个人贷贷款尽职职调查报报告四中中。根据据我公司司实际需需要，主主要针对对项目融融资尽职职调查报报告、流流动资金金尽职调调查报告告两种做做下讲解解：流动资金金尽职调调查报告告主要了了解借款款人管理理、经营营、财务务等方面面情况，，一般侧侧重于以以下六个个方面：：1）、借借款人的的非财务务风险分分析，包包括品质质与诚信信、外部部环境、、行业状状况、管管理、技技术、市市场及其其竞争优优势、经经营管理理情况等等方面。。2）、借借款人的的财务风风险分析析，包括括借款人人营运能能力、盈盈利能力力、偿债债能力、、成长能能力等方方面。3）、借借款人流流动资金金需求的的分析与与测算，，包括借借款人经经营规模模及运作作模式，，季节性性、技术术性经及及结算方方式等因因素对借借款人流流动资金金需求量量的影响响。4）、对对流动资资金贷款款进行合合理性分分析，包包括贷款款金额、、期限、、用途、、提款计计划，该该笔贷款款所涉及及的经营营周期，，贷款实实际需求求量测算算，对贷贷款金额额和期限限与借款款人现金金流量和和经营周周期的匹匹配情况况进行分分析。5）、贷贷款担保保的分析析，包括括保证人人担保资资格及能能力评价价，抵押押物价值值及变现现能力评评价等。。6）、借借款人与与银行金金融机构构的合作作关系，，包括开开户情况况，长短短期贷款款余额，，以往的的还款付付息情况况、信用用等级、、授信额额度及占占用情况况，在银银行业金金融机构构的日均均存款、、综合收收益、未未来收益益预测。。项目融资资尽职调调查报告告是根据据项目具具体情况况，对项项目的经经济技术术、财务务可行性性和还款款来源可可靠性进进行分析析和判断断，为融融资决策策提供依依据。分分为非财财务分析析与财务务分析两两大部分分。非财务分分析包括括：1）、项项目背景景：主要要包括国国家产业业政策、、技术政政策和区区域发展展规划，，企业基基本情况况，项目目必要性性评估。。2）、项项目建设设环境条条件：主主要包括括内部的的人力、、物力、、财力资资源条件件，外部部的建筑筑施工条条件，项项目建设设的物资资供应配配套条件件等。3）、项项目组织织与人力力资源水水平：主主要包括括组织机机构分析析及人力力资源的的配备与与流动情情况。4）、技技术与工工艺流程程：主要要包括技技术工艺艺与设备备选型的的先进性性、可靠靠性、适适应性、、协调性性、经济济性、环环保性等等。5）、生生产规模模及原辅辅料6）、市市场需求求预测：：主要包包括产品品特征，，潜在市市场需求求量测算算市场占占有率评评估等。。财务分析析包括：：1）、项项目投资资估算与与资金筹筹措评估估：涉及及项目总总投资、、建设投投资、流流动资金金估算，，资金来来源及落落实情况况。2）、项目建建设期和运营营期内的现金金流量分析。。3）项目盈利利能力分析：：主要通过内内部收益、净净现值、投资资与贷款回收收期、投资利利润率等评价价指标进行分分析。4）、项目清清偿能力评价价。5）、项目不不确定性分析析：主要包括括盈亏平衡分分析和敏感性性分析。4、财务因素审查查主要审查代款款人财务报告告的完整性、、真实性。5、非财务因素审审查主要包括借款款人的企业性性质，发展沿沿革、品质、、组织架构及及公司的治理理、财务管理理、经营环境境、所处的行行业市场分析析、行业地位位分析、产品品定价分析、、生产技术分分析、客户核核心竞争能力力分析等。6、担保审查对保证、抵押押、质押等担担保方式的合合法、足值有有效性审查7、充分揭示信贷贷风险及提出出相应的风险险防范措施，，8、提出授信方案案及结论。银行关注主要要财务指标偿债能力指标标分析项目公式行业平均值行业良好值资产负债率（%）资产负债率=负债总额/资产总额×100%62.4055.76流动比率（%）流动比率=流动资产合计÷流动负债合计133.18171.61速动比率（%）速动比率＝(流动资产合计－存货净额)÷流动负债合计71.37106.12现金债务总额比率（%）

现金债务总额比=经营活动现金净流量/平均债务总额

0.170.32已获利息倍数已获利息倍数=息税前利润总额/利息支出1.373.41备注公司属于农副食品加工业中型企业，行业标准值来源于CM2006系统

盈利能力指标标分析项目公式行业平均值行业良好值净资产收益率（%）净资产收益率=税后利润/所有者权益

5.19.85营业利润率（%）

营业利润率=营业利润/全部业务收入×100%10.0218.31总资产报酬率（%）

总资产报酬率=（利润总额+利息支出）/平均资产总额X100%

5.459.69成本费用利润率（%）成本费用利润率=利润总额÷成本费用总额×100%5.459.69销售现金比率（%）

销售现金比率=经营活动现金净流量/主营业务收入

1.061.19备注公司属于农副食品加工业中型企业，行业标准值来源于CM2006系统

知识点：流动动资金贷款需需求量测算公式如下：营运资金量=上年度销售售收入*（1-上年度销销售利润率））*（1+预预计销售收入入年增长率））/营运资金金周转次数其中：营运资资金周转次数数=360/（存货周转转天数+应收收账款周转天天数-应付账账款周转天数数+预付账款款周转天数-预收账款周周转天数）周转天数=360/周转转率应收账款周转转率=销售收收入/平均应应收账款预收账款周转转率=销售收收入/平均预预收账款存货周转率=销售成本/平均存货预付账款周转转率=销售成成本/平均预预付账款应付账款周转转率=销售成本/平平均应付账款款新增贷款额=营运资金量量-自有资金金-其他融资资例：某公司年年销售收入20亿，销售售成本15亿亿。平均应收收账款1600万元，平平均预收账款款700万元元，平均存货货7000万万元，平均预预付账款5000万元，，平均应付账账款1000万元。预计计第二年销售售增长率40%，自有资资金2000万元。主要要是银行贷款款筹措资金。。1.估算：营营运资金周转转次数=360/（存存货周转天数数+应收账款款周转天数-应付账款周周转天数+预预付账款周转转天数-预收收账款周转天天数）=12.692.营运资金金量=上年度度销售收入*（1-上年年度销售利润润率）*（1+预计销售售收入年增长长率）/营运运资金周转次次数=16548.463.新增贷款款额=营运资资金量-自有有资金-其他他融资=16548.46-2000-0=14548.46二、信贷风险险评价信用评级是对对客户偿债能能力和偿债意意愿的分析、、计量和评价价，反映客户户违约风险的的大小。建立立和完善信用用评级体系是是银行业金融融机构进行精精细化风险管管理的需要。。企业信用评级级是指信用评评级机构对工工商企业、制制造业企业和和流通企业、、建筑安装房房地产开发与与旅游企业、、金融企业等等进行信用评评级。企业主主体信用分析析的主要内容容包括：产业业、企业素质质、经营管理理、财务状况况和偿债能力力等方面。在在企业信用评评级中，比较较重视企业素素质，特别是是企业素质中中的企业综合合情况评级，，包括对企业业领导群体的的素质的评级级，企业经营营管理能力的的评级，以及及企业竞争能能力的评级。。信用评级级不但为资金金供需双方的的信息缺口开开辟通道，使使资本市场不不至于收敛于于因信息不对对称而无法发发挥资金中介介的功能，使使资金需求者者能取得所需需资金从事其其各项生产经经营活动，使使资金供给者者的投资拥有有适合其风险险偏好的标的的，也使金融融机构的管理理效率得到提提高，从而增增强了资本市市场的整体效效率。然而，，信用评级是是否合理，评评级结果是否否准确，很很大程度上取取决于评级方方法的科学性性。贷款审批银行要按照““审贷分离、、分级审批””的原则对信信贷资金投向向、金额、期期限、利率等等贷款内容和和条件进行最最终决策。贷贷款审批依据据国家有关信信贷政策，从从银行利益出出发审查贷款款业务的技术术、经济和商商业的可行性性，分析材料料的主要风险险点及风险的的规避和防范范措施，并决决定是否批准准贷款。由此此，贷款审批批流程在决策策上更强调风风险点的控制制与防范。贷款审查事项项银行业金融机机构在审查审审批过程中一一般要求关注注以下内容：：1、信贷资料料完整及调查查工作与申报报流程的合规规性审查1）、借款人、担保保人（物）及及具体贷款业业务有关资料料是否齐备，，申报资料及及其内容合法法、真实、有有效。2）、贷款业务内部部运作资料是是否齐全，是是否按规定程程序操作，调调查程序和方方法是否合规规，调查内容容是否全面、、有效，调查查结论及意见见是否合理。。2、借款人主体资资格及基本情情况审查1）、借款人主体资资格及经营资资格的合法性性，贷款用途途是否在其营营业执照规定定的经营范围围内。2）、借款人股东的的实力及注册册资金的到位位情况，产权权关系是否明明晰，法人治治理结构是否否健全。3）、借款人申请贷贷款是否履行行了法律法规规或公司章程程规定的授权权程序。4）、借款人的银行行及商业信用用记录以及法法定代表人和和核心管理人人员的背景、、主要履历、、品行和个人人信用记录。。5）、支持借借款人所提供供的财务报表表数据的原始始证据。3、信贷业务政策策符合审查1）、借款人用途是是否合法合规规，是否符合合国家宏观经经济政策、产产业行业政策策、土地、环环保、和节能能政策以及国国家货币信贷贷政策等。2）、客户准入及借借款用途是否否符合银行区区域、客户、、行业、产品品等信贷政策策。3）、借款人的信用用等级评定、、授信额度核核定、定价、、期限、支付付方式等是否否符合银行信信贷政策制度度。贷款合同1、贷款合同定义义贷款合同是从从贷款人主体体角度提出的的，一般是指指可以作为贷贷款人的银行行业金融机构构与自然人、、法人、其他他组织之间就就贷款的发放放与收回等相相关事宜签订订的规范借贷贷双方权利义义务的书面法法律文件。也也称借款合同同。2、贷款合同的内内容贷款合同的内内容主要包括括：当事人的的名称和住所所；贷款种类类；币种；贷贷款用途；贷贷款金额；贷贷款利率；贷贷款期限；还还款方式；借借贷双方的权权利与义务；；担保方式；；违约责任；；双方认为需需要约定的其其他事项。3、贷款合同的制制定原则1）、不冲突原则，，即贷款合同同不违反法律律、行政法规规的强制性规规定。2）、适宜相容原则则，即贷款合合同要符合银银行业金融机机构自身各项项基本制度规规定和业务发发展需求。3）、维权原则，即即贷款合同要要在法律框架架内充分维护护银行业金融融机构的合法法权益。4）、完善性原则，，即贷款合同同文本内容应应力求完善，，借贷双方权权利义务明确确，条理清晰晰。贷款新规中又又对贷款合同同提出以下几几个方面要求求：1、要求借款人通通过签订贷款款合同等协议议文件承诺申申贷材料信息息的真实性。。2、要求借款人通通过签订贷款款合同等协议议文件承诺贷贷款真实用途途。3、要求借款人通通过签订贷款款合同等协议议文件承诺贷贷款资金的支支付方式。4、要求借款人通通过签订贷款款合同等协议议文件承诺各各方的权利义义务。贷款发放后续续工作贷款支付贷后管理回收与处置置贷款发放与与支付我国传统信信贷管理文文化将贷款款发放与支支付视做贷贷款审批通通过后一个个附属环节节，认为审审批后即可可放款。造造成已获贷贷款资金的的借款人往往往缺乏乏落实贷款款前提条件件的内在动动力，贷款款前提条件件形同虚设设，为贷款款挪用打开开方便之门门，可能给给银行债权权造成损失失。为此《贷款新规》中将银行业业金融机构构将贷款审审批与贷款款发放作为为两个独立立的业务环环节，使行行贷放分控控。《固定资产贷贷款管理暂暂行办法》第二十一条条、《流动资金贷贷款管理暂暂行办法》第二十三条条、《个人贷款管管理暂行办办法》第二十七条条中都有明明确规定。。实贷实付实贷实付是是指银行业业金融机构构根据贷款款项目进度度和有效贷贷款需求，，在借款人人需要对外外支付贷款款资金时，，根据借款款人的提款款人的提款款申请以及及支付委托托，将贷款款资金主要要通过贷款款人受托支支付的方式式，支付给给符合合同同约定的借借款人交易易对象的过过程。实贷实付之之所以成为为贷款新规规的重要创创新和重大大变革，是是和我国银银行业金融融机构长期期以来忽视视贷款支付付管理，纵纵容实贷实实存、派生生存款的实实际问题密密不可分的的，实贷实实存是指借借款人在申申请贷款获获得贷款人人批准后，，由贷款人人根据借款款人指令，，把贷款资资金划拨到到借款人在在贷款处开开立的账户户上并形成成借款人的的存款。贷贷款发放至至借款人账账户后，一一般由借款款人自主决决定资金的的使用，只只要资金使使用不违反反协议约定定的贷款用用途，贷款款人不实施施干预和管管理。我国国银行业长长期存在的的实腊肉实实存现象，，其直接后后果是银行行业金融机机构自动放放弃了对贷贷款资金发发放和支付付进行管理理的权利，，滋生了一一个变异的的内部绩效效考核体制制，同时借借款人获取取了不受借借款合同行行为约束而而使用资金金资源的权权利，为信信贷资金的的滥用留下下了敞口。。因此，在在这种管理理模式下，，贷款挪用用现象频发发。为从根根本上解决决这种现象象，推动建建立良好的的信贷市场场，贷款新新规实贷实实付这一新新的管理理理念。受托支付贷款人受托托支付是指指贷款人在在确认借款款人满足贷贷款合同约约定的提款款条件后，，根据借款款人的提款款申请和支支付委托，，将贷款资资金通过借借款人账户户支付给符符合合同约约定用途的的借款人交交易对象。。《固定资产产贷款管理理暂行办法法》要求在在坚持贷款款人受托支支付为主、、借款人自自主支付为为辅的原则则，兼顾效效率的前提提下必须采采用贷款人人受托支付付的刚性条条件。单笔笔资金支付付超过项目目总投资5%且超过过50万元元（含），，或超过500万元元人民币时时，应采用用贷款人受受托支付。。《流动资金金贷款管理理暂行办法法》要求根根据借款人人行业特征征、经营模模式、管理理水平、信信用状况等等因素，原原则上要求求采用受托托支付方式式。在受托托支付方式式下，借款款人须提供供提款通知知书、借据据、贷款用用途证明材材料（如交交易合同、、货物单据据、共同签签证单、付付款文件等等证明材料料），和相相关业务凭凭证（如汇汇款申请书书等）自主支付自主支付是是指贷款人人在确认借借款满足合合同约定的的提款条件件后，根据据借款人的的提款申请请将贷款资资金放至借借款人账户户后，由借借款人自主主支付给符符合合同约约定用途的的借款人交交易对象。。受托支付付以外的提提款方式均均为自主支支付。《新新规》中也也提出对自自主支付的的支付控制制：1）、采用用借款人自自主支付的的，