《第三方支付的法律问题研究【论文】》8900字

第三方支付的法律问题研究TOC\o"1-3"\h\u32351第一章绪论 193721.1第三方支付的定义 113681.2第三方支付的特征 2178531.3第三方支付的运营模式 215241.3.1独立第三方支付的运营模式 214191.3.2非独立第三方支付的运营模式 214527第二章支付宝发展的现状分析 1289692.1支付宝简介 1230532.2支付宝发展的现状 142012.2.1运营模式 1255832.2.2盈利模式 2267452.2.3交易规模 229880第三章支付宝发展存在的法律问题 1319603.1账户安全问题 1119233.2竞争乱象，不适宜电商平台 123063.3沉淀资金管理混乱 22613.4盈利模式单一 216505第四章问题的原因分析 149484.1支付平台流程不完善 141144.2产品创新不足 1325374.3平台监管不足 1293614.4平台服务不到位 217556第五章支付宝法律问题的解决对策 3155745.1规范平台流程，健全安全保障机制 3282865.2加强产品创新，规范竞争 375975.3明确沉淀资金性质，加强沉淀资金管理 4187835.4提升服务质量，促进盈利模式多样化 4188115.5完善监管机制 429373结论 6第一章绪论随着互联网技术的飞速发展，中国电子商务产业日益壮大，并逐渐渗透到人们生活的方方面面。企业发展初期，商业银行缺乏商业网上支付，此时第三方支付开始兴起，发展空间广阔。于是，一些第三方支付机构，如财付通、支付宝等，在我国逐渐兴起。这些第三方支付公司的支付服务是商业银行活动的重要补充，而第三方支付公司的发展对第三方支付服务的发展起到了重要的推动作用。经过几年的快速发展，这一份额持续增长，第三方支付日均交易量超过60亿元。它的快速发展引起了商业银行的关注，在线支付市场也不容忽视。尤其是2013年，第三方支付企业开始进军金融领域，通过数据、用户、技术、支付渠道，将互联网技术的概念与金融紧密联系起来，引发了一场金融革命。传统金融行业无疑受到了强烈冲击。但是，第三方支付方自身的开发过程也或多或少涉及到法律问题。因此，我们充分了解第三方支付公司的发展现状，指出其发展中存在的法律问题，结合第三方支付公司目前存在的法律问题，制定各种改进目标，提出对策是很有必要的。1.1第三方支付的定义第三方支付是指通过互联网技术，有信誉的企业在中间搭建一个平台，促进买卖双方等价交易，交易流程为：在下单确认后，买方通过第三方提供的账户付款并支付给平台，平台对付款进行监管，通知卖方并要求交货，在收到货物并通过检验后，买方确认收到货物，第三方平台通过确认收货确认信息，将货款转入卖方账户，完成所购货物的付款过程。这一过程是第三方支付，在一定程度上保证了消费者的基本利益不受侵害，也维护了贸易商的收款，进而实现了对贸易商的控制和商品与货币交易的公平，由于对基本权利的保护，第三方支付得到大家的认可。1.2第三方支付的特征第三方支付的特征如下：（1）支付中介，第三方支付实现支付方-银行-支付平台-支付方之间的资金流动，打破了传统的单向转账和收款模式，通过参与第三方支付交易模式，资金流与交易指令紧密相连，不同于银行提供的转账服务。（2）中立性，第三方支付提供商不直接参与交易，以保护公众、公平、公正参与者的权益和合法权益。（2）技术中转，与银行紧密相连，通过加密数据，为银行服务提供中转，拓宽支付和业务渠道。（4）可以担保信用，第三方支付一般只向经营现状好，信誉程度高的公司提供第三方支付服务，不向缺乏必要手续、声誉较差的个人或网站提供服务，以免这些人欺骗消费者，这无疑会降低网上交易的风险，使消费者在使用网上支付时更加安全。1.3第三方支付的运营模式1.3.1独立第三方支付的运营模式独立的第三方支付机构主要以银联商务、通联支付、拉卡拉为代表，独立的第三方支付机构运营模式的特点是第三方支付机构向企业或用户提供自己的受理终端或支付平台，给企业或用户提供支付清算及相关的配套服务。主要是给线上线下用户提供不同的支付方式，并对接对应的银行或银联、网联的系统接口，帮助用户完成收付款操作。同时第三方支付机构还要完成与银行间的账务清算工作。独立的第三方支付模式的特点是拥有自己独立的网关接口，与合作用户不存在竟争关系，所以独立的第三方支付机构除了不符合政策法规的企业，其它所有行业都可以展开合作。独立的第三方支付机构在线上主要目标客户为B2C,B2B,G2C的电商平台。线下主要目标为有实际经营活动的商家。1.3.2非独立第三方支付的运营模式非独立的第三方支付机构主要以支付宝和财付通为代表，他们的运营模式特点是有交易平台的担保支付功能，两者都捆绑了大型电子商务网站或平台，并提供与银联、网联或各家银行的系统对接合作，满足您的支付和支付需求。公司作为交易过程的双方。支付和信用担保为商家和用户之间提供了便捷、高效、安全、廉价的支付渠道。此外，非独立的第三方支付机构在母公司的电子商务平台上为商家和用户建立了信用评级系统，以确保商家对在线交易的信任，以及商家和买家可能存在的欺诈行为。你的顾虑。..第三方支付机构通过安全交易模式打造的不独立的信任环境，造就了庞大的用户群。庞大的用户资源是非独立第三方支付机构的巨大优势。近年来，支付机构的交易规模迅速扩大，正在建立庞大的用户群。他们对仅运行在线支付服务感到不舒服。他们正在通过这种方式，充分利用移动信息技术，完成用户身份识别，创新条码支付方式。通过线下拓展公司，收集用户交易信息，利用大数据分析用户消费习惯和偏好，有意识地向用户推荐或提供产品和服务，以及母公司自己的公司，可以完善商业生态。这些都是独立的第三方支付机构无法比拟的。第二章支付宝发展的现状分析2.1支付宝简介支付宝是支付宝(中国)网络技术有限公司旗下的主打产品，诞生于2003年，起源于阿里巴巴旗下淘宝网为支持其电商业务所推出的一款支付类应用，现己成为全球第一大第三方支付平台。支付宝支持网页版和移动版两种形式，覆盖的服务除支付、转账等主要业务外，也包括理财、借贷、保险、生活费用缴纳、本地生活服务、社交支付、场景支付、海外支付、担保交易等多种衍生业务。支付宝己经成为我国市场份额占比第一的第三方支付平台。截止至2020年底，已有超过7.11亿用户在支付宝上实名认证，年度活跃10亿+，月度活跃商家8000万。截至2020年12月31日，支付宝数字支付交易规模高达118万亿，占整体第三方支付行业市场份额的55%，超过了占比37%的第二大支付平台财付通。作为最受欢迎以及最受心热的第三方支付平台，支付宝不仅与VISA,MasterCard等较权威的国际机构建立合作关系以外，还与其他国内外不止180家银行建立合作关系。2.2支付宝发展的现状2.2.1运营模式支付宝是一个信用担保平台。所谓信用担保，就是在网上支付过程中起到信用担保和收付款的作用。其运作的本质是利用支付宝作为信用中介。在买家收到符合条件的产品之前，持有支付宝买家和卖家的交易资金的担保服务。买家在线选择所需产品后，联系卖家达成协议。此时，买家必须将付款转入其支付宝账户。支付宝充当中介，通知卖家该物品可以在押金后发货。确认无误后，支付宝将款项转入卖家账户，完成整个交易。2.2.2盈利模式支付宝将目标客户划分为以下两种类型：一是可以选择通过使用手机号或邮箱地址注册的个人账户，比如提供居民身份证号和本人银行卡进行核验的个人用户，二是通过使用邮箱地址注册的企业账户，这类用户有资格申请加入淘宝的电商平台开展相关业务。支付宝的盈利模式如下：（1）金融增值性服务:支付宝本身已经是一个金融体系，其功能不单单是支付，支付宝通过用户的交易数据与用户提供的各种身份信息为关联的芝麻信用提供数据，再结合蚂蚁金服的产品给用户提供小额借贷、第三方理财产品、代理各类公司基金、保险等，年利率均高于银行存款。此后支付宝自身也开始涉足基金理财，与天弘基金合作为个人用户打造的一项余额增值服务，余额宝。余额宝实质上仍是货币基金。（2）各项服务费用：包括为淘宝平台卖家的技术服务费，卖家收款交易中的付款手续费。由于政策监管和支付宝与同业竞争原因，部分服务费项目仍处于减免期，但随着寡头垄断地位的确立，相关政策制约方的妥协，免费服务变为收费只是时间问题，目前支付宝一银行卡转账服务己经由原来的全部免费转变为根据用户层级限额减免。2.2.3交易规模艾瑞咨询报告数据指出，2013-2019年，我国第三方支付综合支付市场交易规模逐年增长，2019年达到250万亿元，与2018年相比增长20.2%。2020年一季度，由于疫情影响，线下消费类交易规模大幅减少，第三方支付综合支付市场交易规模仅为64万亿元，同比下降3.7%。目前，我国第三方支付竞争格局已基本形成，微信支付(腾讯金融)和支付宝等机构凭借着二维码支付，抢占线下市场，在第三方支付市场占据较大的份额。截止2020年12月31日，阿里巴巴招股书中首次公开支付宝的支付金额总计达到6230亿美元，转换汇率后约为人民币3.87万亿元。截至2020年年末，支付宝拥有接近7.11亿实名用户，日均交易量约为118亿元人民币，折算到7.11亿用户上，2020年平均每位用户通过支付宝完成了16596元人民币的交易。第三章支付宝发展存在的法律问题3.1账户安全问题对于消费者而言，虚拟性、互联网开放性和数字技术是在线隐私问题的重要原因。由于网络活动通过留下信息具有一定的商业价值，因此网络环境具有个人数据隐私和财产权的双重特征。信息的泄露或非法使用会导致巨大的经济损失。在网上交易中，消费者与商品或服务的提供者之间没有直接联系，因此支付宝用户在转账过程中会遇到转账错误或商品和服务描述不一致的情况。商品和服务的描述，权利和利益属于消费者。侵权问题引发了法律不完备时维权难的问题。虽然支付宝采用实名认证方式，但结算交易过程不受银监会控制，银监会在通过银行系统进行交易时可以监控资金流向。但是，支付宝绕过了银监会监管，任何人只要注册一个虚拟账户就可以交易，并为汇款提供了隐藏的转账渠道。3.2竞争乱象，不适宜电商平台由于第三方监管平台间竞争较为激烈，各个平台为了从竞争中脱颖而出，制定了相应的优惠政策，这虽然促进了用户规模的增加，但降低了第三方支付平台的盈利。于是很多第三方支付平台为了不影响盈利，并从竞争中脱颖而出，可谓是无所不用其极。比如支付宝为了获得更多规模的用户，甚至不惜加入色情视频和赌博网站的链接等一些不健康的内容，以便看起来更加显眼。这一方式虽然增加了平台活动量和平台的收入，但却对社会带来了不良的影响，使得相关监督机构开始加强对支付宝的监管力度，并督促其加以改善。此外，支付宝目前已成功应用于B2C和C2C，但在B2B中，第三方支付平台的推广面临着困难，比如其在负责提供支付服务的过程中导致了多起商业纠纷问题的发生。在B2B模式下，使用第三方支付平台，供应商将有大量资金存入第三方支付平台的服务提供商，直到买方获得货物并确认资本可以流入公司，一般企业不会在B2B上使用第三方支付平台，财务人员会更加关注资金占用时间的成本，调整资金。第三方支付平台资金的滞后可能阻碍其在B2B中的发展。3.3沉淀资金管理混乱支付宝从买方付款到买方收到的货物确认付款，其间有2至10天的时差，以便在运输过程中形成资金。支付宝相当于第三方的中转账户，随着网上交易量的增加，大量资金沉淀在支付宝中。这些资金通常保存在平台开立的银行存款账户中，利息期间如何分配资金还存在一定的问题。支付宝在银行开设账户，委托银行定期发布资金金额，但没有设立专门的无息账户，将在线支付产生的资金利息作为主要的收入来源。但平台很容易出现恶意挪用资金的问题，这就将导致第三方支付的风险进一步增加，从而给平台用户带来经济损失。3.4盈利模式单一中国第三方支付企业进入门槛较低，但在进入到这个行业之后，期间的维护成本却很高。目前，第三方支付企业的盈利模式较为简单，大部分平台都是确定基本费率，与商业银行合作，帮助用户进行充值或者提现等。银行对客户实行收取手续费可以在第三方支付中实现完美解决，用户可以利用第三方支付的账户进行提现，从而避开银行人工的手续费，这使得银行利益受到损失。目前，支付宝与银行的合作如下：（1）银行将通过蚂蚁金服的技术能力，提供个性化、定制化产品和服务，（2）支付宝利用自身用户优势为建行引流，推荐建行信用卡线上申请开卡等业务；（3）银行与支付宝共享用户的个人信用数据。由于中国的第三方支付公司只负责资本的运作流程，并没有完全实现整合与其他产业，所以服务特色并不是十分的鲜明，所以，为了获得更多的客户，平台减少了对客户收取的提成，但依然要支付与银行的合作费用，但平台目前的盈利模式较为单一，导致经营利润受到影响。第四章问题的原因分析4.1支付平台流程不完善从支付过程来看，不难保证所有的电子商务链接都是在互联网上完成的。这需要多个系统的交互。系统故障直接影响交易的顺利进行，甚至会危及资金安全。支付宝不仅是资金的载体，也是信息的发送者。在电子商务过程中，支付平台存储了大量的客户信息。这不仅包括客户身份信息，还包括平台上所有客户的消费数据，以及客户与各大银行之间的凭证。从事务流程设计的角度来看，过多的交互流程极大地增加了信息泄露的可能性。4.2产品创新不足“支付宝”作为产品而言，他的本质是货币基金，作为金融工具，他的收益自然伴随着风险。通过“支付宝”的形式，虽然降低了投资者投资基金的门槛，扩大了投资者的数量与规模，但是新吸引来的投资者对基金的运营是不了解的，对其所带来的风险更是不熟悉的，他们所能知道的也是基金公司所宣传的就是高于存款以及理财的收益，但是并没有考虑到所面临的风险，一旦发生风险，不仅预期收益无法实现，甚至连本金都会出现损失，这对于缺乏经济实力，风险承受能力差的投资者而言，将会对他们的生活造成沉重打击。4.3平台监管不足作为第三方支付机构的支付宝，与银行对用户的管理是不一样的，银行基于监管和控制风险的原因，会对客户进行严格的身份审核，但是支付宝对于用户开立虚拟账户的确认仅是通过用户自己填列的部分信息来进行审核。因此对于同一个用户，或者不同用户相互勾结，而同时成为买家与卖家的情况没有控制办法，所以会导致交易的主体身份难以确认，资金的真实用途难以辨识，加上交易性质的隐蔽，交易时间的持久，以及交易背景的复杂，大为提高了支付宝乃至监管机构对洗钱行为的监测难度。4.4平台服务不到位首先，由于支付宝是建立在PC网络平台之上的，其虚拟账户可能会由于资金到期儿而存在滞留风险，支付宝作为第三方来弥补买卖双方之间的信用缺失，造成买方只能在买方在收到货物后收到付款。其次，平台通常会有一个指定的结算周期，比如支付宝的结算周期为七天，支付宝这种居中服务原本目的是为了更好的服务买卖双方，但随着虚拟交易的流行，各种大额的经前交易也是在支付宝进行，那么这种巨大交付金额就需要在这段时期存放于平台的虚拟账户里面，这就降低了其支付效率，同时也会引发一定信用风险。第五章支付宝法律问题的解决对策5.1规范平台流程，健全安全保障机制维护每个动作节点的安全尤为重要，因为第三方支付过程涉及消费者、电子商务、支付平台和银行之间的许多交互。支付宝是数字签名和认证可靠性增强、防火墙增强、定期反木马病毒检查、系统漏洞检查、24小时数据的专业计算机代表，需要加强招聘等安全工具的技术开发。平台还需要建立强大的防火墙系统，实施安全措施，防止黑客攻击，窃取账户资金和信息，造成巨大损失。售后服务方面，支付宝可考虑与保险公司合作，为客户的账户资金提供保付保险。这样，如果平台不小心把客户的钱存了，又很难快速找到钱，保险公司会先赔受害人的钱，追到钱后从账户里赔。从长远来看，这不仅有效地保护了客户的利益，也维护了平台本身的安全形象。为解决信息安全问题，支付宝必须要求客户在付款前输入其身份。在验证信息时，我们建议您联系公安部提供的信息，以验证您的客户信息的真实性。以及相关不良记录和信息匹配。客户信息核实无误后，支付宝会妥善保存和备份客户信息。支付平台可能需要分析客户支出以了解客户支出趋势。这必须在付款协议中明确说明并记录，以获得客户的同意。否则，您的隐私将受到损害。同时，平台与持有交易数据的员工签订保密协议，要求技术人员遵守保密义务，防止人为泄露客户信息，强制双方进行网上交易，需要提供一个安全的平台环境。5.2加强产品创新，规范竞争目前，行业支付宝总体上仍然是“微盈利”情况，如支付宝、财付通等，他们有淘宝和拍拍作为依靠。支付宝作为非独立的第三方支付企业，其需要加强产品创新，在不影响公司盈利的情况下采取合理的方式增加盈利，从而与其他第三方支付企业进行合规竞争。在这方面，可以加强与其他电子商务平台的合作，成为这些平台的支付方，从这些合作中增加盈利，并在服务上加以改善，不断探索和开发新的产品商业模式，从而获得更多的客户。5.3明确沉淀资金性质，加强沉淀资金管理为了防止支付宝的资金别挪用或者盗用的问题发生，支付宝需要建立一个独立于平台的无息私人账户，对存款资金进行监管，特别注意存款资金的管理，防止其被不当使用。平台可以邀请合作的银行一起监控，及时发现资金异常的问题，一旦发现就对资金予以冻结，尽可能追踪使用情况。《暂行办法》中提到的“风险准备金”的概念并不新鲜，在银行业和金融业等金融领域也经常出现。第三方支付系统是为了控制支付宝的破产风险，防止平台消费者利益受影响，对消费者利益的保护不仅限于建立风险准备金，还应设立消费基金，将利润返还消费者。将消费者权益纳入存款利息资金，建立第三方消费资金支付平台，其中应计提一定比例的银行存款利息收入准备金（存款），并与风险准备金一并考虑。5.4提升服务质量，促进盈利模式多样化在服务方面，支付宝可能会考虑与保险公司合作，为客户支付账户资金并提供安全保险。这样，平台丢了客户的钱后，马上就找不到钱了，保险公司先赔受害人的钱，追到钱后从账户里赔，你就可以理赔了。不仅如此，不仅有效保护了我们客户的利益，也维护了平台本身的安全形象。在保障资金安全的前提下，支付宝将创新交易平台，设计开发金融信贷产品，利用大额存款为有短期需求的个人或企业提供短期贷款，传统的信用投资银行根据事实评估个人或公司的信用，在担保人的担保下或以抵押品或抵押品向借款人提供贷款。支付宝可以为海关信用、银行信用、交易保证金提供担保，并为用户提供短期贷款。这种存款方式不仅降低了平台存款延迟的风险，还能产生利息收入，有效缓解客户现金流问题和资金转换困难。5.5完善监管机制由于监管机智的核心环节在于信息披露制度的落实，支付宝应积极接受法律的监管，增强信息披露的力度，积极做好重大事项回馈监管体系。1.加强信息披露强化信息披露就是使得支付平台努力开展重大事项监管回馈。纵观现行法律文件，查阅《管理办法》以及《电信和互联网用户个人信息保护规定》法律条文可以看到，对于第三方支付机构的信息披露义务做了相应的规定，在前一部分问题分析可以得知，我国对于第三方支付机构规定的信息披露义务的规定较为简单且不具有可操作性，所以，应该根据我国的具体实践并结合借鉴国外的先进经验来完善第三方支付的信息披露制度，如披露资本、运行情况、重大紧急情况事项的处理披露等。首先，做好重大事项报告监管机制就是在第三方支付机构发生重大信息泄露或者遭受其他严重侵害，如机构破产、清算时，为了保障客户的信息安全、账户或者其他利益，要求第三方支付机构在事故或者侵害发生后进行重大事项报告，以至于在发生重大事故后会造成客户的信息泄露或者不知道讲客户信息存入哪里，所以必须积极采取措施处理以及保存用户的信息，借鉴国外经验可以将客户信息进行技术封锁或者要求进行信息保存。其次，做好内部控制和自我评估机制，就是要求第三方支付机构制定相应的规章程序，来确保操作的顺利完成，同时也要积极要求第三方支付机构进行准确详细的自我评估。内部控制机制就是要求支付机构制定相关的章程，如怎样操作、各自责任、运作权限等，从而有效控制违法行为以及其他行为的发生;自我评估机制就是要求第三方支付机构