电子商务综合讲座第讲电子支付与安全交易

第七讲电子支付与安全交易电子商务较之传统商务的优越性，成为吸引越来越多的商家和个人上网购物和消费的原动力。然而，如何通过电子支付安全地完成整个交易过程，又是人们选择网上交易时所必须面对而且是首先要考虑的问题，电子支付是电子商务中一个极为重要的关键性组成部分。第七讲电子支付与安全交易第7.1节支付和支付系统第7.2节电子支付流程第7.3节电子支付工具第7.4节网上支付第7.5节网上银行7.1支付和支付系统7.1.1支付、支付系统的基本概念支付（Payment）——指商家与客户之间、银行与客户之间、银行客户与开户银行之间的资金收、付活动。支付来源于银行客户之间的经济交往活动。支付系统是参与支付活动的各要素的总称。支付系统包括结算系统和清算系统，即支付系统包括现金结算系统、转账结算系统、联行清算系统、货币支付系统及其相关的处理系统等各种结算系统和清算系统。电子支付也称为数字化支付，它是一种借助于电子化手段来实现银行支付的方法。电子商务中的网络银行采用电子化、数字化和网络化的支付形式，这就是电子支付。7.1支付和支付系统7.1.2支付系统的发展阶段（1）传统支付系统（2）电子支付系统（3）网上支付系统7.2电子支付流程电子支付流程，就是进行电子支付过程中具体执行步骤在时间上的先后顺序。要明确电子支付的具体处理流程，就必须掌握电子支付的基本概念，了解常见的电子支付工具，并进一步明确消费者和商家对所选支付工具的认证过程等。7.2电子支付流程7.2.1电子支付的基本概念电子支付，指的是以网络化的金融环境为基础，采用商用计算机及网络和各类电子支付工具，以计算机网络技术和数据通信技术为手段，对存储在银行计算机系统中的各种电子数据进行处理，并通过计算机网络系统以电子信息的传递形式实现金融货币的流通和支付。

7.2电子支付流程7.2.2电子支付的流程任何商业活动都具有一定的时间执行顺序，这也就形成了不同的流程。电子支付流程主要取决于所采用的支付方式，不同的支付方式在业务流程上会产生很大的区别。不过，结合我们现在常见的电子支付方式，它们通常都具有以下交易环节：（1）消费者使用个人PC机接入因特网选定所要购买的物品，并使用个人PC机在线填写定货单，填写内容包括选购商品的在线商店、选购物品名称及数量、交货时间、交货地点等。（2）消费者通过电子商务服务器与在线商店联系，在线商店做出应答，通知消费者判断所填定货单的货物单价、货款数额、交货方式等信息的准确性及是否有新的变化。（3）消费者选择付款方式，并确认订单，处理和传送付款指令。此时SET开始介入。7.2电子支付流程7.2.2电子支付的流程（4）在SET中，消费者必须使用数字签名确认传递的订货单和付款指令信息。并进一步采用双重签名等技术对消费者个人账号信息进行保密处理。（5）在线商店接受定货单后，向消费者所在银行请求支付许可。交易信息通过支付网关传递到收单银行，然后经过银行确认、批准交易后，将确认信息反馈给合作的在线商店。（6）在线商店发送定货单确认信息给消费者，客户端软件记录交易日志，以备将来查询。（7）在线商店发送货物或提供服务，并通知收单银行进行转账处理。即将对应货币金额从消费者的账户转移到在线商店账户或通知发卡银行进行在线支付。上述交易环节，可能因为消费者采用的金融机构及其所在行政和金融区域制定、执行的金融政策的差别而略有不同。7.2电子支付流程7.2.3电子支付与传统支付的区别与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作的。7.2电子支付流程7.2.3电子支付与传统支付的区别与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用相对于传统支付来说非常低，曾有过统计，电子支付费用仅为传统方式的几十分之一，甚至几百分之一。电子支付的这些特征，成为金融机构体系和消费者、商家摒弃传统支付方式，发展新型快捷、安全的支付系统的主要驱动因素。7.2电电子支支付流程程电子支付付存在的的问题当然，目目前电子子支付仍仍然存在在一些缺缺陷：比比如安全全问题，，一直是是困扰电电子支付付发展的的关键性性问题。。大规模模地推广广电子支支付，必必须解决决黑客入入侵，内内部作案案，密码码泄露等等涉及资资金安全全的问题题。另外外，就是是电子支支付的金金融环境境和法律律、政策策环境的的适应性性问题，，也就是是电子支支付必须须具备的的条件问问题。消消费者所所选用的的电子支支付工具具必须满满足多个个条件，，要由消消费者账账户所在在的银行行发行，，有相应应的支付付系统和和商户所所在银行行的支持持，被商商户所认认可等。。如果消消费者的的支付工工具得不不到商户户的认可可，或者者说缺乏乏相应的的系统支支持，电电子支付付也仍然然难以实实现。7.3电电子支支付工具具随着计算算机技术术的发展展，电子子支付的的工具越越来越多多，所采采用的数数据存储储技术越越来越先先进，对对持有者者身份的的认证也也越来越越具有准准确性和和保密性性。（1）数据据电文有法法律效力。。符合条件件的电子签签名，具有有与手写签签名或者盖盖章同等的的效力。使使用电子签签名业务的的用户将不不再对与其其交流信息息的对方一一无所知，，从而使““虚拟空间间”真正地地与现实世世界接轨。。电子签名名是构建网网络交易信信用体系的的关键部分分。《电子子签名法》》赋予电子子签章与数数据电文以以法律效力力，将在很很大程度上上消除网络络信用危机机。可以设设想这样一一种情景：：一个完全全数字化的的环境，所所有的交流流都由数字字间的传输输来完成，，人们用微微型电脑处处理以前必必须存于在在实体介质质上的工作作，并用网网络来传递递这些信息息。从一定定意义上说说，《电子子签名法》》拉开了信信息数字化化时代的立立法序幕。。7.3电电子支付工工具（2）双方方使用电子子签名要有有认证。在在电子商务务交易中，，双方使用用电子签名名时，往往往需要第三三方对电子子签名人的的身份进行行认证，向向交易对方方提供信誉誉保证，这这个第三方方一般称之之为电子认认证服务机机构。《电电子签名法法》规定了了认证机构构的资质条条件和认证证机构的责责任。电子子认证服务务提供者应应保证电子子签名证书书内容在有有效期内完完整、准确确，并保证证电子签名名依赖方能能够证实或或者了解有有关事项。。（3）电信产产业商机无限限。《电子签签名法》实施施后，会为电电信增值业务务带来许多新新的增长点。。为电子签名名提供电子证证书服务，实实质上是电信信增值服务。。一方面电信信行业设立的的认证机构可可以依法拓展展业务，另一一方面网络证证券、网络彩彩票等新型的的交易形式，，将促进电信信增值业务扩扩展。可以说说，电信业商商机无限。7.3电子子支付工具以上几个要素素的广泛应用用，将会促进进和衍生出更更多的电子支支付工具。随随着我国乃至至世界未来电电信业的飞速速发展，结合合我国目前通通信工具的申申请、认证状状况和消费者者日常生活中中通信工具的的普及应用情情况，通信智智能卡将成为为新时期电子子商务支付平平台乐于搭载载的首选载体体。7.3电子子支付工具电电子支付工工具的种类电子支付的工工具可以分为为三大类：电子货币类，，如电子现金金、电子钱包包等；银行卡类，包包括智能卡、、借记卡、购购物卡、信用用卡等；电子支票类，，如电子支票票、电子汇款款（EFT））、电子划款款等。这些方式各有有自己的特点点和运作模式式，适用于不不同的交易过过程。本节主主要介绍银行行卡、电子现现金、电子钱钱包和电子支支票四种常见见的电子支付付工具。7.3电子子支付工具电电子支付工工具的基本概概念及其使用用方法电子支付工具具的飞速发展展也带来了很很多新的问题题，就如同早早期的计算机机一样，随着着产生工具的的不同也就有有了不同的使使用方法。另另外，不同电电子支付工具具的发行机构构所采用的业业务流程差别别、电子支付付流程中相关关实体的认证证方法和选择择认证机构的的不同、不同同金融机构所所在区域法律律和政策的异异同，甚至于于不同消费者者接入Internet和登录电子子商务支付平平台方式的不不同，都成为为电子支付工工具使用方法法各不相同的的根本性原因因。基于上述述原因，将从从几个方面对对当前我们生生活中普遍认认同使用的银银行卡、电子子现金、电子子钱包和电子子支票四种常常见的电子支支付工具的概概念，尤其是是它们的使用用方法进行介介绍。7.3电子子支付工具电电子支付工工具的基本概概念及其使用用方法（1）银行卡卡及其使用方方法银行卡，是对对由金融机构构中银行发布布的具有金融融货币流通功功能的智能卡卡、借记卡、、信用卡等的的总称。按照照采用的存储储技术，又称称为磁卡、智智能卡。①银行卡的的支付种类银银行卡目目前的主要品品种有智能卡卡、借记卡、、购物卡、信信用卡等多种种，其中信用用卡是最主要要的、使用最最广泛的一种种银行卡。从从不同的支付付流程安全性性程度方面，，可以把银行行卡分为不同同的类型。目目前，银行卡卡的支付主要要有四种类型型：无安全措措施的银行卡卡支付方式、、通过第三方方代理人的银银行卡支付方方式、简单加加密银行卡支支付方式、SET银行卡卡支付方式。。7.3电电子支支付工工具电电子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（1））银行行卡及及其使使用方方法②国国内领领先的的银行行卡支支付目目前，，我国国各大大金融融机构构都纷纷纷推推出了了经中中国人人民银银行认认同、、商家家和消消费者者认可可的银银行卡卡支付付平台台，它它们的的服务务方式式尽管管各有有不同同，但但都可可以提提供给给消费费者比比较安安全、、比较较完善善的银银行卡卡支付付。7.3电电子支支付工工具电电子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（1））银行行卡及及其使使用方方法（a））首信易易支付付（首都都电子子商城城网上上支付付平台台）创创建于于1999年3月，，是中中国首首家实实现跨跨银行行跨地地域提提供多多种银银行卡卡在线线交易易的网网上支支付服服务平平台。。现支支持全全国范范围23家家银行行发行行的银银行卡卡及全全球范范围4种国国际信信用卡卡在线线支付付，并并拥有有国内内外800余家家企事事业单单位、、政府府机关关、社社会团团体的的庞大大客户户群。。作为为国内内成立立最早早、规规模最最大的的网上上支付付平台台，首首信易易支付付积累累了丰丰富的的运营营经验验。电子商商务的的发展展不仅仅是电电子问问题，，也不不仅是是商务务问题题，同同时也也是一一个商商业信信用问问题。。首信信易支支付凭凭借独独特的的二次次结算算模式式，作作为支支付过过程中中的中中立第第三方方，成成为首首都电电子商商城构构建法法律、、信用用环境境的必必要组组成部部分。。7.3电电子子支支付付工工具具电电子子支支付付工工具具的的基基本本概概念念及及其其使使用用方方法法（1））银银行行卡卡及及其其使使用用方方法法（a））首信信易易支支付付7.3电电子子支支付付工工具具7.3电电子子支支付付工工具具电电子子支支付付工工具具的的基基本本概概念念及及其其使使用用方方法法（1））银银行行卡卡及及其其使使用用方方法法（b））西西部部支支付付7.3电电子子支支付付工工具具电电子子支支付付工工具具的的基基本本概概念念及及其其使使用用方方法法（1）银银行卡及及其使用用方法（c）网网银在线线是网银银在线（（北京））科技有有限公司司构建的的电子支支付平台台。公司司是2003年年6月在在中关村村注册的的高新技技术企业业，注册册资金1000万人民民币。凭凭借强大大的技术术实力和和良好的的服务理理念，以以“电子子支付专专家”为为发展定定位，联联合中国国银行、、中国工工商银行行、中国国农业银银行、中中国建设设银行、、招商银银行等国国内各大大银行，，以及VISA、MasterCard、、JCB等国际际信用卡卡组织，，为国内内中小型型企业提提供完善善的电子子支付解解决方案案。7.3电电子支付工工具7.3.2电子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（1）银行行卡及其使使用方法（c）网银银在线是网网银在线7.3电电子支付工工具7.3.2电子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（2）电子子现金的使使用方法电子现金也也称为数字字现金，是是一种以数数据形式存存在的现金金货币，它它把对应的的现金数值值转换成为为一系列的的加密序列列数，通过过这些序列列数来表示示现实中各各种金额的的币值。要要使用电子子现金，用用户只需在在开展电子子现金业务务的银行开开设账户并并在账户内内存钱，在在用户对应应的账户内内就生成了了具体的数数字现金，，在承认数数字现金的的商店购物物，从账户户划拨数字字现金即可可。如现在在的游戏账账户、QQ账户等都都是常见的的电子现金金。7.3电电子支付工工具7.3.2电子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（2）电子子现金的使使用方法数字现金同同时拥有现现金和电子子化两者的的优点，主主要表现出出以下几个个显著特征征：匿名性：和和纸币现金金相同，电电子现金不不能提供用用于跟踪持持有者的信信息。因为为，在交易易活动中的的货币没有有任何标记记证明曾经经或当前的的归属。虽虽然可以保保证交易的的保密性，，也能维护护交易双方方的隐私权权，但也正正因为如此此，同纸币币现金一样样，如果电电子现金丢丢失了，一一样的无法法追回。7.3电电子支付工工具7.3.2电子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（2）电子子现金的使使用方法成本低廉性性：数字现现金降低了了交易的成成本。因为为通过Internet传输输数字现金金的成本远远远低于普普通银行系系统的支付付成本。普普通银行完完成货币的的流通，需需要维持许许多分支机机构、职员员、自动付付款机及各各种交易系系统，这一一切都增加加了它进行行资金处理理的成本。。而数字现现金利用已已有的Internet网络络及用户的的计算机与与相关的机机构连接和和进行数据据传递，直直接支付的的成本少得得多，对于于小额交易易来说，这这种成本的的节约就显显得优势更更加明显了了。7.3电子子支付工具电电子支付工工具的基本概概念及其使用用方法（2）电子现现金的使用方方法支付便利性：：电子现金可可以采用若干干种货币单位位，并且可以以像普通现金金一样具有不不同大小的货货币单位。由由于电子现金金更方便使用用，所以在商商品交易中的的便利性更加加明显。安全性：由于于具有相应的的密码保护和和认证环节，，电子现金不不仅能够安全全地存储在用用户的计算机机或IC卡中中，并且可以以方便地在网网络上传输。。正因为以上显显著优势，电电子现金在网网络爱好者中中的使用率逐逐年升高。7.3电子子支付工具电电子支付工工具的基本概概念及其使用用方法（3）电子钱钱包及其使用用方法对中国人来说说，刷卡消费费不过是近些些年才有的新新鲜事，银行行储蓄卡（磁磁条卡）在刷刷卡机上一刷刷，输入密码码，然后在回回执上签名，，完成购物支支付。但是，，越来越多的的顾客开始抱抱怨刷卡手续续的繁杂。有有关机构调查查发现，在一一些流动性较较大的超市、、商场包括公公交、快餐饮饮食店、停车车场、社区物物业管理等这这些发生小额额消费项目的的场所，经常常出现结算购购物款通道紧紧张、零钱紧紧缺等问题。。利用磁条储储蓄卡刷卡消消费显然是落落伍了，大众众消费者需要要更便捷安全全的电子支付付工具。电子子钱包就成为为当前多数金金融管理机构构和商家的首首选工具。7.3电子子支付工具电电子支付工工具的基本概概念及其使用用方法（3）电子钱钱包及其使用用方法①电子钱包包的定义与运运作管理体系系电子钱包是电电子商务活动动中顾客购物物常用的一种种支付工具，，是在小额购购物或购买小小商品时常用用的新式钱包包。如现在的的信用卡、借借记卡、购物物卡等都是常常见的电子钱钱包。使用电子钱包包的顾客通常常要在有关银银行开立账户户。在使用电电子钱包时，，将电子钱包包通过电子钱钱包应用软件件安装到电子子商务服务器器上，利用电电子钱包服务务系统就可以以把自己的各各种电子货币币或电子金融融卡上的数据据输入进去。。在发生收付付款时，如顾顾客需用电子子信用卡付款款，如用Visa卡和Mondex卡等收款时时，顾客只要要单击一下相相应项目（或或相应图标））即可完成。。这种电子支支付方式称为为单击式或点点击式支付方方式。7.3电电子支支付工工具电电子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（3））电子子钱包包及其其使用用方法法①电电子钱钱包的的定义义与运运作管管理体体系在电子子钱包包内只只能装装电子子货币币，即即装入入电子子现金金、电电子零零钱、、安全全零钱钱、电电子信信用卡卡、在在线货货币、、数字字化币币等。。这些些电子子支付付工具具都支支持单单击式式支付付方式式，也也是便便利性性体现现。在电子子商务务服务务系统统中设设有电电子货货币和和电子子钱包包的功功能管管理模模块，，称为为电子子钱包包管理理器（（WalletAdministration）），顾顾客可可以用用它来来改变变口令令或保保密方方式，，用它它来查查看自自己银银行账账号上上收付付往来来的电电子货货币账账目、、清单单和数数据。。电子子钱包包服务务系统统中还还有电电子交交易记记录器器，顾顾客通通过查查询记记录器器，可可以了了解自自己都都买了了什么么物品品，购购买了了多少少，也也可以以打印印查询询结果果。7.3电电子支支付工工具电电子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（3））电子子钱包包及其其使用用方法法①电电子钱钱包的的定义义与运运作管管理体体系利用电电子钱钱包在在线网网上购购物，，通常常包括括以下下步骤骤：顾客使使用浏浏览器器在商商家网网页上上查看看在线线商品品目录录，浏浏览并并选择择要购购买的的商品品。顾客填填写订订单，，包括括项目目列表表、价价格、、总价价、运运费、、搬运运费、、税费费等。。订单可可通过过电子子化方方式来来传输输，或或由顾顾客的的电子子购物物软件件建立立。有有些在在线商商场可可以允允许顾顾客与与商家家协商商物品品的价价格（（如出出示自自己是是老顾顾客的的证明明，或或给出出竞争争对手手的价价格信信息））。7.3电电子支支付工工具电电子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（3））电子子钱包包及其其使用用方法法①电电子钱钱包的的定义义与运运作管管理体体系利用电电子钱钱包在在线网网上购购物，，通常常包括括以下下步骤骤：顾客确认后后，选定用用电子钱包包付钱。将将电子钱包包装入系统统，单击电电子钱包的的相应项或或电子钱包包图标，电电子钱包立立即打开；；然后输入入自己的保保密口令，，在确认是是自己的电电子钱包后后，从中取取出一张电电子信用卡卡来付款。。7.3电电子支付工工具7.3.2电子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（3）电子子钱包及其其使用方法法①电子钱钱包的定义义与运作管管理体系利用电子钱钱包在线网网上购物，，通常包括括以下步骤骤：电子商务服服务器对此此信用卡号号码采用某某种保密算算法并加密密后，发送送到相应的的银行，同同时销售商商店也收到到经过加密密的购货账账单，销售售商店将自自己的顾客客编码加入入电子购货货账单后，，再转送到到电子商务务服务器。。这里，顾顾客电子信信用卡上的的号码对商商店是保密密的，销售售商店无权权也无法处处理信用卡卡中的钱款款。因此，，只能把信信用卡送到到电子商务务服务器去去处理。经经过电子商商务服务器器确认是合合法顾客后后，同时将将其送到信信用卡公司司和商业银银行。在信信用卡公司司和商业银银行之间要要进行应收收款项和账账务往来的的电子数据据交换和结结算处理。。信用卡公公司将处理理请求再送送到商业银银行请求确确认并授权权，商业银银行确认并并授权后送送回信用卡卡公司。7.3电电子支付工工具7.3.2电子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（3）电子子钱包及其其使用方法法①电子钱钱包的定义义与运作管管理体系利用电子钱钱包在线网网上购物，，通常包括括以下步骤骤：如果经商业业银行确认认后拒绝并并且不予授授权，则说说明顾客的的这张电子子信用卡上上的余额不不够使用或或者没有余余额，或者者已经透支支。遭商业业银行拒绝绝后，顾客客可以再单单击电子钱钱包，取出出另一张电电子信用卡卡，重复上上述操作。。如果经商业业银行证明明这张信用用卡有效并并授权后，，销售商店店就可以放放心发货。。与此同时时，销售商商店留下整整个交易过过程中发生生往来的财财务数据，，并且出示示一份电子子数据账单单发送给顾顾客。7.3电电子支付工工具7.3.2电子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（3）电子子钱包及其其使用方法法①电子钱钱包的定义义与运作管管理体系利用电子钱钱包在线网网上购物，，通常包括括以下步骤骤：上述交易成成交后，销销售商店就就按照顾客客提供的电电子订货单单将货物由由发送地点点传递到顾顾客或其指指定的人手手中。7.3电电子支付工工具7.3.2电子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（3）电子子钱包及其其使用方法法①电子钱钱包的定义义与运作管管理体系至此，电子子钱包的购购物全过程程就完成了了。购物过过程虽经过过信用卡公公司和商业业银行等进进行多次身身份确认、、银行授权权、各种财财务数据交交换和账务务往来等，，由于都是是在极短的的时间内完完成。因此此，对于顾顾客来说这这种电子购购物方式十十分省事、、省力、省省时，整个个购物过程程自始至终终都是十分分安全可靠靠的。在购购物过程中中，顾客可可以用任何何一种浏览览器进行浏浏览和查看看。由于顾顾客的信用用卡上的信信息仅个人人可见，保保密性很好好，故而使使用起来十十分安全可可靠。另外外，采用了了安全保密密措施的电电子商务服服务器，完完全可以保保证顾客去去购物的商商店必定是是具有合法法性的经济济实体，从从而能够确确保顾客购购物活动的的安全可靠靠性。7.3电电子支付工工具7.3.2电子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（3）电子子钱包及其其使用方法法②电子钱包的的国际、国国内发展历历程及未来来展望英国西敏寺寺（National-Westminster）银行行开发的电电子钱包Mondex是世界界上最早的的电子钱包包系统，于于1995年7月首首先在有““英国的硅硅谷”之称称的温斯顿顿（Winston）市试用用。起初，，名声并不不那么响亮亮，不过很很快就在温温斯顿打开开了局面，，被广泛应应用于超级级市场、酒酒吧、珠宝宝店、宠物物商店、餐餐饮店、食食品店、停停车场、电电话间和公公共车辆之之中。由于于电子钱包包使用起来来十分简单单，只要将将Mondex卡插插入终端，，三五秒钟钟之后，收收据便从设设备输出，，一笔交易易即告结束束，读取器器将从Mondex卡中所有有的钱款中中扣除掉本本次交易的的花销。7.3电电子支付工工具7.3.2电子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（3）电子子钱包及其其使用方法法②电子钱钱包的国际际、国内发发展历程及及未来展望望此外，Mondex卡还大都都具有现金金货币所具具有的诸多多属性，如如作为商品品尺度的属属性、储蓄蓄的属性和和支付交换换的属性，，通过专用用终端还可可将一张卡卡上的钱转转移到另一一张卡上。。而且，卡卡内存有的的钱一旦用用光，一旦旦遗失或被被窃，Mondex卡内的金金钱价值不不能重新发发行，也就就是说持卡卡人必须负负起管理上上的责任。。有的卡如如被别人拾拾起照样能能用；有的的卡写有持持卡人的姓姓名和密码码锁功能，，只有持卡卡人才能使使用，比现现金要安全全一些。Mondex卡损坏坏时，持卡卡人就向发发生机关申申报卡内所所余余额，，由发行机机关确认后后重新制作作新卡发还还给持卡人人。7.3电电子支付工工具7.3.2电子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（3）电子子钱包及其其使用方法法②电子钱钱包的国际际、国内发发展历程及及未来展望望Mondex卡终端端支付只是是电子钱包包的早期应应用，从形形式上看，，它与智能能卡十分相相似。而今今天电子商商务中的电电子钱包则则已完全摆摆脱了实物物形态，成成为真正的的虚拟钱包包了。网上购物使使用电子钱钱包，需要要在电子钱钱包服务系系统中进行行。电子商商务活动中中电子钱包包软件通常常都是免费费提供的。。用户可以以直接使用用与自己银银行账号相相连接的电电子商务系系统服务器器上的电子子钱包软件件，也可以以通过各种种保密方式式利用因特特网上的电电子钱包软软件。目前前世界上有有VisaCash和Mondex两大电子子钱包服务务系统，其其它电子钱钱包服务系系统还有MasterCardCash、EuroPay的Clip和和比利时的的Proton等。。7.3电电子支支付工具具电电子支付付工具的的基本概概念及其其使用方方法（3）电电子钱包包及其使使用方法法②电子子钱包的的国际、、国内发发展历程程及未来来展望自1995年7月电子子钱包面面世以来来三年多多的时间间内，电电子钱包包已经在在英国的的温斯顿顿、亚洲洲的香港港、加拿拿大的多多伦多和和新西兰兰等10多个国国家和地地区进行行了试用用。1998年年Mondex在美国国纽约试试用，还还以合同同连锁方方式在其其它城市市进行实实验，参参加的银银行有曼曼哈顿银银行、芝芝加哥银银行和法法戈壁银银行等。。澳大利利亚的国国家银行行在1998年年引入Mondex，，南非和和以色列列等国家家也已制制定了相相同计划划。7.3电电子子支支付付工工具具电电子子支支付付工工具具的的基基本本概概念念及及其其使使用用方方法法（3））电电子子钱钱包包及及其其使使用用方方法法②电电子子钱钱包包的的国国际际、、国国内内发发展展历历程程及及未未来来展展望望不过过，，说说来来有有趣趣，，截截止止到到目目前前，，接接受受或或参参与与Mondex实实验验推推广广的的银银行行，，如如英英国国、、美美国国、、加加拿拿大大、、澳澳大大利利亚亚、、新新西西兰兰、、南南非非等等国国家家的的银银行行，，几几乎乎都都属属于于““盎盎格格鲁鲁撒撒克克逊逊””族族范范围围，，而而欧欧洲洲大大陆陆的的德德国国、、荷荷兰兰、、比比利利时时、、芬芬兰兰和和丹丹麦麦等等国国，，则则大大多多对对Mondex不不感感兴兴趣趣，，都都在在开开发发本本国国独独特特的的电电子子货货币币。。美美国国也也并并非非只只有有Mondex一一种种电电子子货货币币，，也也有有其其它它公公司司开开发发的的不不同同技技术术体体系系的的电电子子货货币币在在发发行行，，如如VisaCard公公司司在在1996年年亚亚特特兰兰大大奥奥运运会会期期间间，，就就发发行行了了200万万张张智智能能卡卡（（内内含含的的钱钱数数分分别别为为10美美元元、、20美美元元、、50美美元元、、100美美元元）），，特特约约商商店店有有2300家家，，共共进进行行了了20万万次次的的付付款款，，总总计计超超过过110万万美美元元。。7.3电电子支支付工工具电电子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（3））电子子钱包包及其其使用用方法法②电电子钱钱包的的国际际、国国内发发展历历程及及未来来展望望日本也也有不不少机机构早早就打打算引引进电电子钱钱包，，实验验计划划一订订再订订，但但一直直未能能实现现，用用日立立公司司新金金融系系统推推进总总部部部长的的话来来说就就是：：“日日本很很多银银行与与万带带达电电子钱钱包的的合作作，始始终停停留在在口头头上，，所有有共同同开发发项目目至今今还都都是一一张白白纸。。”这这其中中的原原因即即在日日本有有着与与其它它国家家不同同的独独特的的金融融网络络，如如要应应用电电子钱钱包，，日本本方面面必须须投入入“数数以万万亿日日元””的巨巨资对对现有有金融融网络络进行行改造造。这这笔巨巨额的的资金金投入入，对对于日日本来来说，，无疑疑是个个沉重重的负负担。。所有有这些些都表表明，，围绕绕电子子支付付开展展的竞竞争刚刚刚开开始。。不过过，无无论如如何，，电子子钱包包毕竟竟比前前几年年出现现的其其它类类型的的电子子货币币更胜胜一筹筹。7.3电电子支支付工工具电电子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（3））电子子钱包包及其其使用用方法法②电电子钱钱包的的国际际、国国内发发展历历程及及未来来展望望为了改改变电电子钱钱包的的尴尬尬局面面,解解决电电子钱钱包应应用的的现存存问题题，Europay、万万事达达、维维萨三三大国国际信信用卡卡组织织联合合推出出了新新的电电子支支付标标准———EMV标准准，EMV即Europay、万万事达达、维维萨三三大国国际信信用卡卡组织织首字字母合合称。。据介介绍，，由磁磁条卡卡向智智能IC卡卡转移移的EMV标准准是银银行信信用卡卡的发发展主主流和和重点点，EMV标准准在防防范诸诸如跨跨国制制作和和使用用假信信用卡卡、信信用卡卡欺诈诈等金金融犯犯罪等等方面面拥有有更可可靠的的安全全性。。基于上述原因因，2005年初，中国国人民银行着着手制定了““中国EMV标准”，并并将福建省作作为发行“中中国EMV标标准”银行IC卡的试点点省份。7.3电子子支付工具电电子支付工工具的基本概概念及其使用用方法（3）电子钱钱包及其使用用方法②电子钱包包的国际、国国内发展历程程及未来展望望2005年8月10日，，国内金融业业界第一个真真正意义上的的“电子钱包包”银行IC卡——金穗穗通宝（智能能）卡在福建建泉州面世。。这张由中国国农业银行福福建分行推出出的银行IC卡是国内第第一张符合““中国EMV标准”（智智能卡金融支支付应用标准准）的双界面面银行卡，也也是国内银行行卡业务在产产品结构上的的又一创新。。我国目前推行行的电子钱包包适用于小额额消费，金额额不超过1000元，携携带方便，支支付快速的智智能金融卡。。与现有银行行储蓄卡相比比，不仅存储储容量更大，，安全性更高高，还提供更更人性化的服服务，免输密密码、免签名名、免找零、、脱机交易、、非接触式付付款等，将广广泛应用于金金融、医疗、、公共收费、、综合收费、、社会保障等等领域。7.3电子子支付工具电电子支付工工具的基本概概念及其使用用方法（4）电子支支票及其使用用方法电子支票（ElectronicCheck，e-Check）是是由FSTC倡导，是以以一种纸质支支票的电子替替代品而存在在的，是设计计来吸引不想想使用现金，，而宁可使用用信用方式的的个人客户和和公司的支付付工具。电子子支票仿真纸纸面支票，不不过是用电子子方式启动，，使用电子签签名做背书，，而且使用数数字证书来验验证付款者、、付款银行和和银行账号。。电子支票的的安全/认证证工作是由公公开密钥算法法的电子签名名来完成的。。7.3电子子支付工具电电子支付工工具的基本概概念及其使用用方法（4）电子支支票及其使用用方法由于于电电子子文文档档可可以以取取代代纸纸质质文文档档，，而而基基于于公公钥钥的的数数字字签签名名可可以以替替代代手手写写签签名名，，所所以以，，使使用用电电子子支支票票取取代代纸纸质质支支票票，，不不需需要要创创建建一一个个全全新新的的支支付付手手段段，，可可以以充充分分利利用用现现有有的的支支票票处处理理基基础础设设施施（（如如法法律律政政策策和和商商业业环环境境等等））。。在在充充分分利利用用电电子子支支付付手手段段的的前前提提下下，，可可以以对对付付款款人人、、收收款款人人、、银银行行和和金金融融系系统统带带来来尽尽量量少少的的影影响响。。银银行行的的基基础础设设施施与与网网络络的的集集成成是是电电子子支支票票的的基基础础。。7.3电电子支支付工具具电电子支付付工具的的基本概概念及其其使用方方法（4）电电子支票票及其使使用方法法电子支票票的基本本流程包包括以下下几个环环节：顾客到银银行开设设支票存存款账户户，存入入存款，，申请电电子支票票的使用用权。顾客开户户行审核核申请人人资信情情况，决决定是否否给予使使用电子子支票的的权利。。顾客通过过Internet选选购商品品，并通通过CA信用认认证体系系确认商商家决定定购物，，此后填填写订单单，相关关信息处处理完毕毕后，使使用电子子支票生生成器和和开户行行发放的的授权证证明文件件，还有有完成此此笔交易易需支付付的电子子支票，，一同发发往商家家。7.3电电子支支付工具具电电子支付付工具的的基本概概念及其其使用方方法（4）电电子支票票及其使使用方法法电子支票票的基本本流程包包括以下下几个环环节：商家将电电子支票票信息通通过支付付网关连连接银行行内部网网，并发发往收单单行请求求验证，，此时单单据处理理中心对对相关单单据进行行存储和和处理。。此后，，收单行行将通过过银行专专用网络络验证后后的顾客客相关信信息再传传回商家家。经验证确确认顾客客提供的的支票有有效后，，商家就就可以确确认顾客客的购物物行为，，并组织织相关机机构完成成发货等等环节。。商家于支支票到期期前，将将支票向向收单行行背书提提示，请请求兑付付即实现现转账。。7.3电电子支支付工具具电电子支付付工具的的基本概概念及其其使用方方法（4）电电子支票票及其使使用方法法电子支票票的基本本流程结结构体系系图，描描述了电电子支票票流转过过程中的的实体关关系。折折线表示示电子商商务实体体之间通通过网络络进行信信息传递递，而箭箭头也表表示实体体之间是是通过网网络进行行信息传传递，只只不过尤尤其强调调了信息息传递过过程中业业务发生生的主要要方向。。7.3电电子支支付工工具电电子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（4）电子子支票及其其使用方法法在上述交易易流程中，，电子支票票的优势主主要体现在在：电子支票方方式的付款款可以脱离离现金和纸纸张进行，，购买方通通过计算机机或POS机获得一一个电子支支票证明，，而不是寄寄支票或直直接到柜台台前付款，，这样可以以减少事务务的费用，，而且处理理速度会大大大增加。。电子支票票的即时时认证能能加快交交易的速速度，并并在一定定程度上上保障交交易安全全性，减减少了处处理传统统支票的的时间成成本和财财务成本本，对支支票丢失失或被盗盗的挂失失处理也也方便有有效得多多。7.3电电子支支付工具具电电子支付付工具的的基本概概念及其其使用方方法（4）电电子支票票及其使使用方法法在上述交交易流程程中，电电子支票票的优势势主要体体现在：：电子支票票可以为为新型的的在线服服务提供供便利。。例如，，它支持持新的结结算流（（收款人人可证实实付款人人在银行行里有足足够的资资金）；；它可以以自动证证实交易易各方的的数字签签名，增增强每个个环节上上的安全全性；还还可以与与基于EDI的的电子订订货集成成来实现现结算业业务的自自动化。。电子支票票的运作作方式与与传统支支票相同同，简化化了顾客客学习的的过程。。电子支支票基本本上保留留了传统统支票的的基本特特性和灵灵活性，，又加强强了其功功能，因因而易于于理解和和接受。。7.3电电子支支付工具具电电子支付付工具的的基本概概念及其其使用方方法（4）电电子支票票及其使使用方法法在上述交交易流程程中，电电子支票票的优势势主要体体现在：：电子支票票可为企企业市场场提供服服务。企企业运用用电子支支票在网网上进行行结算，，可比现现在采用用的其它它方法更更方便、、更快捷捷。电子支票票要求把把公共网网络与金金融专用用网连接接起来，，这就充充分发挥挥了现有有的金融融结算基基础设施施和公共共网络的的作用。。电子支付付最终采采用何种种方式，，交易双双方应该该在互相相沟通的的基础上上，结合合相应的的社会文文化、政政治经济济、法令令政策等等背景，，具体分分析，否否则很难难实现最最终的交交易。7.4网网上支支付网网上支付付的含义义网上支付付指的是是客户、、商家、、网上银银行（或或第三方方支付））之间使使用安全全电子手手段，把把新型支支付工具具——电电子现金金、银行行卡、电电子支票票的支付付信息通通过网络络安全传传送到银银行或相相应的处处理机构构，从而而完成支支付的整整个过程程。第三方支支付平台台是指平平台提供供商通过过采用通通信、计计算机和和信息安安全技术术，在商商家和银银行之间间建立起起连接，，从而实实现从消消费者到到金融机机构、商商家的货货币支付付、现金金流转、、资金清清算、查查询统计计等问题题。7.4网上上支付网网上支付流流程7.4网上上支付网网上支付模模式（1）面向商商家的MOSET（MerchantOrientedSET））模式：不需需要使用电子子钱包。持卡卡人与商户之之间通过SSL协议进行行连接。目前前，大多数商商户都使用SSL进行信信用卡支付。。（2）单纯SSL模式（（收银机、POS仿真））：SSL协协议主要用于于浏览器和网网络服务器之之间的通信。。SSL提供供了三种重要要的功能：隐隐私、鉴证以以及报文完整整性。参与SSL连接的的每一方必须须拥有一个安安全证书，由由各自的软件件发送给对方方。（3）无证书书SET（CertLessSET）模式式：持卡人必必须使用电子子钱包在网上上进行交易，，但是并不需需要持卡人向向CA申请持持卡人证书。。7.4网上上支付网网上支付模模式（4）完全SET模式SET是Internet上安全可可靠的支付手手段。所有的的SET成员员都可互操作作。各方（包包括支付网关关、商户和持持卡人）必须须拥有由可信信的CA签署署的有效证书书。持卡人需需要电子钱包包软件来处理理SET支付付。7.4网上上支付网网上支付系系统网上支付系统统构成：7.4网上上支付网网上支付系系统网上支付系统统的各关系方方：付款人和收款款人银行或非银行行金融机构发卡机构中介认证机构构网络服务商7.4网上上支付网网上支付系系统电子货币发行行和运行的流流程分为3个个步骤，即发发行、流通和和回收。按流通方式分分类可将电子子货币分为““闭环型”电电子货币和““开环型”电电子货币。7.4网上上支付网网上支付系系统网上支付一般般流程：7.4网上上支付网网上支付系系统按支付方式分分类可将电子子货币分为以以下4种：储值卡型电子子货币信用卡应用型型电子货币存款利用型电电子货币现金模拟型电电子货币7.4网上上支付网网上支付系系统（1）电子现现金支付系统统电子现金又称称为数字现金金是一种表示示现金的加密密序列数，它它可以用来表表示现实中各各种金额的币币值。电子现金的特特点：匿名性、不可可跟踪性、节节省传输费用用、风险小、、节省交易费费用、支付灵灵活方便。7.4网上上支付网网上支付系系统（1）电子现现金支付系统统电子现金交易易模式：商家认可程度度低、成本较较高、存在货货币兑换问题题、风险较大大等。7.4网上上支付网网上支支付系系统（2））电子子支票票支付付系统统电子支支票是是将支支票的的全部部内容容电子子化，，然后后借助助于互互联网网完成成支票票在客客户之之间、、银行行客户户与客客户之之间以以及银银行之之间的的传递递实现现银行行客户户间的的资金金结算算。①电电子支支票支支付系系统流流程7.4网网上支支付网网上支支付系系统（2））电子子支票票支付付系统统②电子支支票支支付系系统特特点电子支支票可可为新新型的的在线线服务务提供供便利利。电子支支票便便于用用户学学习和和操作作。加密的的电子子支票票更易易于流流通。。电子支支票适适于各各种市市场，，更适适合B2B模式式的网网上支支付。。电子支支票降降低了了支票票的处处理成成本，，同时时减少少了在在途资资金，，提高高了银银行客客户的的资金金利用用率。。电子支支票要要求建建立准准备