电子商务概论第七章温文庆

第七章电子支付技术【学习目标】理解电子支付的定义和特点掌握电子货币的概念和特征掌握电子现金和信用卡支付形式的特点了解电子支票、电子钱包的支付原理了解手机支付的定义、分类和特点掌握手机支付的手段理解各种不同的电子支付模式掌握网络银行的定义和特点，了解其业务功能§7.1电子支付概述7.1.1电子支付的定义一、电子支付的概念与发展阶段1.电子支付的定义电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机器和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付，是以在线方式进行的买卖双方的金融交换。广义地讲，电子支付就是买方和卖方之间的在线资金交换。交换的内容通常是由银行(或中介机构)发行的并由法定货币支撑的数字金融工具(如加密的信用卡号码、电子支票或电子现金等)。2、发展阶段第一阶段，是银行利用计算机处理银行自身系统之间的货币汇划业务，办理汇划结算，如各国有商业银行实时电子汇兑系统；第二阶段，银行计算机与其他开户机构计算机之间资金汇划结算，如代发工资，代交水电费、电话费等；第三阶段，利用网络终端（如自动柜员机ATM）向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机上进行存取款等；第四阶段，利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款、转账服务，包括资金从付款人账户转到收款人账户的全过程。第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，以资金流的畅通来支持电子商务，形成电子商务环境。这是正在发展的主要电子支付方式。我们又称这一阶段的电子支付叫网上支付或在线支付。3.电子支付的特点电子支付与传统支付方式相比具有以下特点：(1)电子支付是采用先进的信息技术通过电子数字化数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。(3)电子支付使用的是先进的网络和通讯等手段，如互联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。(4)电子支付不受时空限制的功能，具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。而传统的支付往往会受到时空限制的影响。7.1.2电子货币的概念及特征1.电子货币的概念电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。2.电子货币的特性电子货币在大多数情况下都是凭着计算机的信息记录，没有实物形式和本身的价值，适合于买卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的交易情况，。其存在的表现形式随处理过程的手段的不同而不同，如在网络中传播的是电磁波或光波、存储的是磁介质或光信息，在计算机中处理时是电脉冲等。电子货币的仿伪特征是通过用户密码、加解密码及支付网关等网络环节的完全保护来实现。电子货币的流通是依靠现代化科学技术的支撑及相关设备所具备的软硬件功能来实现。电子货币随着新设备技术和管理手段形式的变化而不断变化。3、电子货币的优点①省时省力②可靠性强③没有退票④费用低廉⑤方便灵活4、电子货币面临的风险7.1.3电子支付的主要技术工具电子现金信用卡和借记卡电子支票电子钱包智能卡§7.2电子支付形式7.2.1电子现金电子现金概述

电子现金也称数字现金，是一种以数据形式流通的货币。电子现金是利用Internet或金融专用网和用户的计算机两者之间实现的，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现现金具具有如如下基基本特特征：：货币价价值性性。可交换换性。。可储存存查询询性。。不可重重复性性。匿名性性。独立性性。可分解解性。。2．电电子现现金的的持有有方式式电子现现金的的持有有方式式有两两种：：在线线存储储和离离线存存储3．电电子现现金的的优缺缺点（1））电子子现金金的优优点，，主要要体现现在：：更方便便、更更有效效成本低低廉交易成成本与与交易易距离离无关关人人都都可以以使用用不需要要特殊殊认证证（2））电子子现金金缺点：电子现现金和和普通通钞票票一样样会丢丢失：：如果果买方方的硬硬盘出出现故故障并并且没没有备备份的的情况况下，，电子子现金金丢失失就和和普通通钞票票一样样。成本较较高可能被被用来来洗钱钱存在货货币兑兑换问问题4．电电子现现金的的工作作原理理5.电电子子现金金系统统电子现现金应应用流流程图图信信用卡卡信用卡卡概述述各种信信用卡卡及其其特性性（1））磁条条卡（2））IC卡存储器器卡逻辑加加密卡卡智能卡卡（3））光卡卡光卡的的特殊殊性表表现在在以下下四个个方面面：信息存存储量量大光卡记记录的的数据据在物物理上上不可可改写写价廉耐耐用安全可可靠3.信信用用卡的的结算算与处处理（1））涉及及的角角色持卡人人、商商家、、发卡卡银行行、商商家开开户银银行、、信用用卡公公司（2））网上上信用用卡支支付的的类型型使用不不加密密信用用卡细细节信信息的的方式式进行行支付付使用加加密信信用卡卡细节节信息息的方方式进进行支支付使用第第三方方验证证的方方式进进行支支付消费者商家银行验证中心电子支票付款通知单验证验证验证索付兑付或转账电电子支支票1．电电子支支票交交易过过程2．电电子支支票特特点电子支支票可可以为为新型型的在在线服服务提提供便便利简化顾顾客的的学习习过程程非常适适合小小额结结算可为企企业市市场提提供服服务要求建建立准准备金金发挥现现有金金融结结算基基础设设施和和公共共网络络的作作用3.电电子子支支票票支支付付的的安安全全性性要要求求电电子子钱钱包包电子子钱钱包包(ElectronicWallet)是是一一种种应应用用软软件件，，通通常常安安装装在在客客户户端端计计算算机机上上，，并并符符合合SET规规格格。。它它是是电电子子商商务务活活动动中中顾顾客客购购物物常常用用的的一一种种支支付付工工具具，，是是小小额额购购物物或或购购买买小小商商品品时时常常用用的的新新式式钱钱包包。。以以智智能能卡卡为为电电子子钱钱包包的的电电子子现现金金支支付付系系统统，，具具有有多多种种用用途途，，如如信信息息存存储储、、安安全全密密码码锁锁等等功功能能，，安安全全可可靠靠。。1.电电子子钱钱包包的的使使用用环环境境2.电子子钱钱包包的的分类类服务务器器端端电电子子钱钱包包客户户端端电电子子钱钱包包3.电子子钱钱包包的的工作作原原理理手手机机支支付付手机机支支付付概概述述（1））手手机机支支付付的的定定义义手机机支支付付是是电电子子支支付付的的一一种种，，也也称称为为移移动动支支付付（（MobilePayment）），，交交易易双双方方为为了了某某种种商商品品或或者者服服务务、、使使用用手手机机作作为为支支付付载载体体、、通通过过移移动动通通信信网网络络完完成成的的一一种种支支付付行行为为。。简简言言之之，，就就是是允允许许移移动动用用户户使使用用其其移移动动终终端端（（通通常常是是手手机机））对对所所消消费费的的商商品品或或服服务务进进行行账账务务支支付付的的一一种种服服务务方方式式。。用用户户可可以以通通过过短短信信、、WAP、、客客户户端端等等多多种种形形式式，，利利用用手手机机号号码码、、支支付付卡卡、、银银行行卡卡等等多多种种支支付付账账户户，，提提供供账账单单支支付付、、手手机机充充值值、、公公用用事事业业费费缴缴费费、、订订购购商商品品服服务务、、自自助助金金融融、、刷刷手手机机消消费费等等手手机机自自助助支支付付服服务务。。广广义义的的手手机机支支付付指指的的是是用用户户主主导导的的通通过过手手机机这这种种介介质质完完成成的的资资金金转转移移；；狭狭义义的的手手机机支支付付是是指指通通过过手手机机实实现现的的非非语语音音方方式式的的资资金金转转移移。。广广义义的的手手机机支支付付不不仅仅包包括括了了狭狭义义部部分分，，还还包包括括用用语语音音操操作作完完成成的的资资金金转转移移，，即即电电话话银银行行业业务务。。一一般般情情况况下下我我们们所所讨讨论论的的手手机机支支付付均均指指狭狭义义的的定定义义。。手机机支支付付的的本本质质是是资资金金的的转转移移，，核核心心是是支支付付账账户户，，支支付付介介质质是是手手机机。。（2））手手机机支支付付的的分分类类和和特特点点按照照支支付付距距离离的的远远近近分分：：手机机远远程程支支付付基于于信信息息通通信信技技术术的的手手机机支支付付基于于数数据据通通信信技技术术的的手手机机支支付付手机机近近端端支支付付：：利利用用NFC、、RFID射射频频和和蓝蓝牙牙红红外外技技术术，，使使用用手手机机和和自自动动售售货货机机、、POS终终端端、、汽汽车车停停放放收收费费表表等等终终端端设设备备之之间间实实现现本本地地化化通通讯讯2.手手机机支支付付的的实实现现环环节节完成成一一个个支支付付，，必必须须要要具具备备的的有有：：支支付付账账户户、、支支付付载载体体、、支支付付环环境境。。（1））支支付付账账户户是是手手机机支支付付体体系系中中最最为为重重要要的的环环节节。。（2））支支付付载载体体是是用用户户用用来来完完成成支支付付操操作作的的工工具具。。（3））支支付付环环境境是是一一个个长长期期建建立立的的过过程程。。3.手手机机支支付付实实现现的的技技术术手手段段（1））实实现现远远程程支支付付的的技技术术手手段段a.基基于信息息通信技技术的手手机支付付短信息基站1短信息服务中心短信息网关移动交换中心短信息基站2短信息基站n归属位置寄存器访问位置寄存器SSL短信传输协议业务支持系统图7-3短信息的架构体系b.基基于数据据通信技技术的手手机支付付基于数据据通信技技术的手手机支付付主要指指用户通通过手机机登陆网网络，使使用银行行或其他他支付企企业提供供的支付付服务。。目前，，基于数数据通信信技术实实现手机机支付的的主流技技术是WAP（（WirelessApplicationProtocol））。WAP是一一种面向向移动终终端提供供互联网网内容和和先进增增值服务务的全球球统一的的开放式式协议标标准，是是简化了了的无线线Internet技技术。WAP代代表了手手机直接接上网，，通过手手机浏览览器浏览览wap站点。。通过GPRS（通用用分组无无线服务务技术，，GeneralPacketRadioService）网网络接入入WAP，可充充分发挥挥接入时时延迟、、速率高高、永远远在线、、切换方方便等优优点。（2）实实现近端端支付的的技术手手段表7-1手机机近端支支付储备备技术对对比4．国内内手机支支付市场场的发展展情况（1）国国内手机机支付市市场的几几个发展展阶段（2）国国内手机机支付市市场发展展状况（3）国国内手机机支付的的几个特特点5．手手机支付付在国内内的典型型应用(1)中中国银联联手机支支付业务务(2)中中国移动动手机支支付业务务(3)中中国联通通的刷卡卡手机无无安全全措施的的支付系系统模型型1.交易易过程2.交易易存在的的问题商户完全全掌握持持卡人的的信用卡卡信息；；信用卡信信息的传传递无安安全保障障；风险由商商户承担担。§7.3电子子支付主主要模式式通通过第三三方平台台支付的的模型1.交易易过程对持卡人开户；确认对商户认证。接收支付请求；发送扣款请求。接收扣款应答；发送支付应答。接收货物商户网关持卡人由第三方参与支付系统流程发送购物请求接收购物请求；发送经纪人支付请求；接收经纪人发货应答；发送送货应答。接收扣款请求；检查经纪人；账户扣款；发送扣款应答。网上银行经纪人2.支付付特点持卡人账账户的开开设不通通过网络络；信用卡信信息不在在开放的的网络上上传送；；可通过电电子邮件件等传输输媒体与与方法确确认持卡卡人身份份；商户承担担的风险险小,自自由度大大；支付是通通过双方方都信任任的第三三方(经经纪人)完成的的。这种支付付模型关关键要有有法律制制度约束束第三方方（经纪纪人），，交易双双方对它它有较高高的信任任度，风风险主要要由它承承担，保保密等功功能也由由它实现现。3.中中国主要要第三方方支付平平台及其其特点电电子现金金支付模模型1.交易易过程2.支付付特点消费者银银行与商商户之间间应有协协议和授授权关系系；消费者、、商户和和电子现现金的发发行都需需要使用用电子现现金软件件；安全可靠靠，因为为银行与与商户有有较严密密的信息息交换协协议；适用于小小额交易易；身份验证证是由电电子现金金本身完完成的。。电子现现金的发发行在发发放电子子现金时时使用数数字签名名；商家家在每次次交易中中，将电电子现金金传送给给银行，，由银行行验证数数字现金金的有效效性；电子现金金的发行行负责用用户和商商家之间间实际资资金的转转移；电子现金金与普通通现金一一样，可可以存、、取和转转让。简简单加密密支付系系统模型型1.支支付原理理及流程程2.支付付特点信用卡号号、交易易信息等等关键信信息需要要加密。。使用对称称和非对对称加密密技术。。必要的话话应通过过身份认认证系统统。以数字签签名确认认信息的的真实性性。需在持卡卡人机、、商户机机及银行行服务器器设立相相应的服服务软件件。7.3.5安全全电子交交易SET系统统模型1.SET交易易支付流流程2.SET支支付的特特点信息在互互联网上上安全传传输，不不能被窃窃听或篡篡改。持卡人资资料会妥妥善保护护，商户户只能看看到订货货信息，，看不到到持卡人人的账户户信息。。持卡人和和商户相相互认证证，以确确定对方方身份。。软件遵循循相同的的协议和和信息格格式，具具有兼容容性和相相互操作作性。严格按照照SET的标准准，具有有较高的的可靠安安全性。。§7.4网网络银行行7.4.1网络络银行概概述1.网络络银