电子商务支付与结算课件对外经贸大学 陈进

电子商务支付与结算对外经贸大学国际信息学院教授中国金融学院电子商务研究所所长陈进1/15/2023电子商务金融支付与结算1、电子商务时代2、金融认证3、安全标准4、银行卡5、结算系统6、电子商务中的金融服务7、金融信息化的发展1/15/2023支付系统1/15/2023电子商务时代21世纪将进入电子商务时代：是社会发展的必然，我们将别无选择地生活在电子商务时代。如何面对电子商务方式、如何适应数字化生存并积极参与电子商务时代的国际竞争，是涉及到每个人、每个企业、部门及国家发展与生存的重大问题，也国家部门现在应该开始解决的问题。电子商务环境国际互连网络安全信息传输电子货币支付数字化社会电子商务活动环境要求电子商务经济、社会环境1/15/2023电子商务活动电子商务活动方式电子业务方式电子消费方式电子贸易方式电子数据传输电子认证电子化管理面对电子商务认识电子商务掌握电子商务方法开展电子商务活动参与电子商务的国际竞争1/15/2023各国政府的七大政策挑战电子商务的政策问题：网际网络的基础设施法律条例架构交易安全隐私问题税务电子货币1/15/2023电子商务时代的挑战电子商务带来的法律法规真空，经济金融管理问题；新时代贸易、金融业务与系统的发展战略；数字化电子货币的发行、支付与管理；对付黑客的公共网络信息的安全保密问题；涉及天量数字的可靠金融交易处理与管理；经济金融信息的开发利用与安全保密问题；新兴网上业务的开展、竞争与规范化；传统业务与系统的改造和适应问题；实力雄厚的国际机构的冲击和竞争；电子商务时代有关人才的培养；数字化生活的适应性变化；1/15/2023电子贸易的基础环境社会信用程度社会信息化发展状态金融支付安全电子商务法律法规政府管理支持1/15/2023电子商务主要的安全要素1、有效性2、机密性3、完整性4、不可抵赖性5、可审查性1/15/2023网上支付标准PKI标准：公共密钥体系(PublicKeyInfrastructure)SSL标准：安全套接层协议（SecureSocketsLayer）SET标准：安全电子交易标准(SecureElectronicTransactions，简称SET)X5.95标准：帐户数字签名工业标准(AccountAuthorityDigitalSignatures,orAADS),提供了标准化信用卡处理和帐户管理方法。X.509标准：电子商务证书发放标准（ISO/IEC/ITUX.509，基于PKI，简称PKIX)X.500标准：电子出版目录查询标准（目录服务协议LDAP（X.500协议））1/15/2023PKI新的安全技技术和安全全规范。PKI必须须具有认证机关(CA)、、证书库、密钥备份及及恢复系统统、证书作废处处理系统、、客户端证书书处理系统统。12/31/2022SSL安全全协议SSL安全全协议主要要提供三方方面的服务务：认证用户和和服务器，，使得它们们能够确信信数据将被被发送到正正确的客户户机和服务务器上；加密数据以以隐藏被传传送的数据据；维护数据的的完整性，，确保数据据在传输过过程中不被被改变。12/31/2022SSL12/31/2022SET安全协协议SET协议要要达到的的目目标主要有五五个：保证信息在因因特网上安全全传输，防止止数据被黑客客或被内部人人员窃取。保证电子商务务参与者信息息的相互隔离离。客户的资资料加密或打打包后通过商商家到达银行行，但是商家家不能看到客客户的帐户和和密码信息。。解决多方认证证问题，不仅仅要对消费者者的信用卡认认证，而且要要对在线商店店的信誉程度度认证，同时时还有消费者者、在线商店店与银行间的的认证。保证了网上交交易的实时性性，使所有的的支付过程都都是在线的。。效仿EDI贸贸易的形式，，规范协议和和消息格式，，促使不同厂厂家开发的软软件具有兼容容性和互操作作功能，并且且可以运行在在不同的硬件件和操作系统统平台上。12/31/2022SET12/31/2022SET安安全全协协议议涉涉及及的的范范围围）消消费费者者，，包包括括个个人人消消费费者者和和团团体体消消费费者者，，按按照照在在线线商商店店的的要要求求填填写写定定货货单单，，通通过过由由发发卡卡银银行行发发行行的的信信用用卡卡进进行行付付款款。。）在在线线商商店店，，提提供供商商品品或或服服务务，，具具备备相相应应电电子子货货币币使使用用的的条条件件。。）收收单单银银行行，，通通过过支支付付网网关关处处理理消消费费者者和和在在线线商商店店之之间间的的交交易易付付款款问问题题。。）电电子子货货币币（（如如智智能能卡卡、、电电子子现现金金、、电电子子钱钱包包））发发行行公公司司，，以以及及某某些些兼兼有有电电子子货货币币发发行行的的银银行行。。负负责责处处理理智智能能卡卡的的审审核核和和支支付付工工作作。。）认认证证中中心心（（CA））。。负负责责对对交易易对对方方的的身身份份确确认认，，对对厂商商的的信信誉誉度度和和消消费费者者的的支支付付手手段段进进行行认认证证。。12/31/2022数字证书书认证机构构发放的的数字证证书目前前主要应应用于：：安全的电电子邮件件系统安全通信信信用卡网网上安全全支付。。电子商务务中认证证证书标标准。ISO/IEC/ITUX.509标准准对证书书格式的的定义已已被广泛泛接受（（1988年为为Ver1，，1993年为为Ver2，，1996年发发布Ver3）。12/31/2022证书标准准（x.509）X.509的具具体内容容X.509标准准是在通通用的网网络安全全工具如如公共密密钥加密密系统和和使用CA(CertificateAuthority,证书书管理机机构),被用以以保证在在Internet及及内部网网上传送送数据的的安全的的认证标标准。它它基于公公共密钥钥密码格格式。X.509证书书已用于于许多网网络安全全应用程程序,其其中包括括IP安安全(IPSec)、、安全套套层(SSL)、安全全电子交交易(SET)、安全全多用途途Internet邮件扩扩展(S/MIME)、NON-SET认认证等。。12/31/2022X.500电子子出版版目录录查询询标准准目录服服务网网络应应用。。目录中中按一一定的的格式式记录录了现现实世世界中中大量量对象象的信信息，，供用用户（（人，，计算算机应应用程程序等等）做做各种种频繁繁查询询和相相对少少量的的修改改。实实现目目录服服务的的方式式有多多种，，但目目前趋趋于统统一到到ITU-TX.500系列列建议议标准准。CCITT在1988年年制定定了第第一版版X.500建建议，，后ITU-T又在在1993年做做了显显著的的修订订和补补充，，产生生了第第二版版建议议（但但版本本编号号仍为为1）），ISO接受受了此此建议议，把把它作作为ISO/IEC9594国际际标准准。12/31/2022安全认认证中中心CACA是是受一一个或或多个个用户户信任任，提提供用用户身身份验验证的的第三三方机机构。。认证中中心就就是一一个负负责发发放和和管理理数字字证书书的权权威机机构。。对于于一个个大型型的应应用环环境，，认证证中心心往往往采用用一种种多层层次的的分级级结构构，各各级的的认证证中心心类似似于各各级行行政机机关，，上级级认证证中心心负责责签发发和管管理下下级认认证中中心的的证书书，最最下一一级的的认证证中心心直接接面向向最终终用户户。处处在最最高层层的是是认证证中心心（RootCA），，它是是所有有人公公认的的权威威，如如人民民银行行总行行的CA。。12/31/2022认证中心的的主要功能能1、证书的的颁发2、证书的的更新3、证书的的查询4、证书的的作废5、证书的的归档12/31/2022安全全认认证证的的法法律律问问题题安全全认认证证需需要要的的法法律律问问题题包包括括：：社会会信信用用电子子签签名名法法电子子交交易易法法认证证管管理理法法律律12/31/2022认证证中中心心应应有有的的管管理理机机制制认证证中中心心（（CA））是是进进行行网网上上合合法法身身份份和和合合法法交交易易认认证证的的权权威威证证明明机机构构，，它它依依据据国国家家法法律律、、法法规规开开展展工工作作。。它它坚坚持持公公平平、、公公正正、、信信誉誉第第一一的的原原则则，，起起到到维维护护网网上上金金融融信信誉誉、、防防止止金金融融诈诈骗骗的的作作用用。。认证CA以独独立于认证用用户（商家和和消费者）和和参与者（检检查和使用证证书的相关方方）的第三方方的地位证明明网上活动的的合法有效性性。其本身不不从事商业业业务，不进行行网上采购和和消费活动。。它接受国家家政府部门的的监督和管理理。认证中心具有有独立法人地地位，为用户户管理认证证证书；认证用用户自原向认认证中心申请请认证证书以以开展电子商商务活动；参参与方是自愿愿加入认证中中心的会员单单位，必须接接受有效证书书的信用，完完成用户涉及及的电子商务务活动。12/31/2022电子商商务中中各方方的义义务1）认认证中中心：：发布布用户户认证证证书书、管管理认认证证证书、、保证证认证证的安安全可可靠，，其本本身必必须满满足管管理、、操作作于系系统的的有关关要求求。对参与与者进进行严严格的的审查查和认认证保证发发放的的证书书具有有可靠靠的权权威性性和信信任度度发布可可靠及及时的的认证证信息息2）认认证用用户（（商家家、消消费者者等））：合合法使使用认认证机机制、、获得得证书书，开开展电电子商商务活活动。。报出本本身准准确的的相关关信息息及时检检查证证书内内容和和信息息妥善包包管好好私人人密钥钥及时汇汇报出出现的的问题题，例例如密密钥泄泄露、、交易易异常常等现现象3）参参与者者（银银行等等其他他相关关方））：合合法使使用认认证机机制，，按照照有关关规定定进行行电子子商务务操作作。检查证证书本本身的的合法法有效效性、、进行行证书书失效效检查查通过其其他方方法确确认证证书的的可靠靠性、、保证证业务务24小时时正常常运行行12/31/2022电子子商商务务中中各各方方的的责责任任1））、、认认证证中中心心负负有有责责任任：：由于于管管理理漏漏洞洞出出现现问问题题，，存存在在犯犯罪罪活活动动引引起起用用户户损损失失；；由于于CA方方密密钥钥泄泄露露出出现现问问题题，，引引起起用用户户损损失失；；由于于认认证证操操作作出出现现问问题题，，证证书书不不完完善善引引起起用用户户损损失失；；由于于失失效效信信息息发发布布问问题题，，引引起起用用户户损损失失；；由于于用用户户注注册册信信息息泄泄露露引引起起的的用用户户损损失失；；由于于CA系系统统和和设设备备问问题题（（停停机机、、终终止止、、信信息息丢丢失失等等））引引起起的的用用户户损损失失。。2））、、用用户户责责任任：：用户户信信息息问问题题出出现现的的损损失失；；个人人密密钥钥丢丢失失没没有有及及时时通通知知CA引引起起的的损损失失证书书不不全全时时进进行行交交易易产产生生的的损损失失非法法使使用用证证书书产产生生的的损损失失3））参参与与者者责责任任：：证书书检检查查不不严严格格产产生生的的损损失失；；密钥钥泄泄露露产产生生的的损损失失；；用户户个个人人信信息息泄泄露露产产生生的的损损失失；；超限限制制额额度度交交易易产产生生的的损损失失；；其他他非非法法交交易易产产生生的的损损失失。。12/31/2022认证中心心的认证证操作规规则1）组织织规则独立的中中间机构构：认证证中心是是独立于于交易双双方的中中间机构构，发挥权威威作用：：认证中中心必须须以信誉誉为基础础，获得得公认的的权威可可靠性。。严格的内内部管理理制度：：保证操操作安全全和信息息安全。2）操作作规则操作要求求：规定定操作要要求。安全控制制规则：：规定个个人活动动范围、、处理的的业务、、期限和和权限。。密钥管理理规则：：规定密密钥产生生、传输输和管理理的责任任制度。。审核规则则：规定定定期审审核制度度。3）信息息控制规规则认证声明明：公开开有关认认证活动动的责任任、义务务、操作作方式及及相关措措施。信息公开开制度：：发布相相关认证证信息，，例如证证书生效效、失效效等公开开信息。。用户信息息保护制制度：保保护认证证中心、、用户的的机密信信息。12/31/2022网上问题题处理网上交易易出现纠纠纷问题题后，可可由当事事人提出出仲裁申申请，上上级政府府机关进进行仲裁裁处理；；如需要要上诉，，可上诉诉法院解解决。具具体程序序为：问题申诉诉程序分级仲裁裁措施政府部门门协调问题处理理依据12/31/2022电子货币系统统电子货币：是以金融电子子化网络为基基础，以商用用电子化机具具和各类交易易卡为媒介，，以电子计算算机技术和通通信技术为手手段，以电子子数据（二进进制数据）形形式存储在银银行的计算机机系统中，并并通过计算机机网络系统以以电子信息传传递形式实现现流通和支付付功能的货币币。电子货币系统统包括：电子支票系统统信用卡系统电子现金系统统电子货币具有有以下特点：：以电子计算机机技术为依托托，进行储存存支付和流通通；应用广泛，可可广泛应用于于生产、交换换、分配和消消费领域；融储蓄、信贷贷和非现金结结算等多种功功能为一体；；电子货币具有有使用简便、、安全、迅速速、可靠的特特征；现在阶段电子子货币的使用用通常以银行行卡（磁卡、、智能卡）为为媒体；12/31/2022电子货币支支付方式的的发展电子货币支支付方式：：分别代表着着电子货币币支付发展展的不同阶阶段。第一阶段是是银行利用用计算机处处理银行之之间的货币币汇划业务务，办理汇汇划结算；；第二阶段是是银行计算算机与其他他机构计算算机之间资资金的汇划划，如代发发工资等业业务；第三阶段是是利用网络络终端向客客户提供各各项银行服服务，如客客户在自动动柜员机（（ATM））上进行取取、存款操操作等；第四阶段是是利用银行行销售点终终端（POS）向客客户提供自自动的扣款款服务，这这是现在阶阶段电子货货币支付的的主要方式式；第五阶段是是最新发展展阶段，电电子货币可可随时随地地通过公共共网络（INTERNET））进行直接接转帐结算算，形成电电子商务环环境。这是是正在发展展的形式，，也将是下下一世纪的的主要金融融支付方式式。12/31/2022网上电子货货币的发展展网上金融服服务已经在在世界范围围内开展。。网络金融融服务包括括了人们的的各种需要要内容，网网上消费、、网上银行行、个人理理财、网上上投资交易易、网上保保险等。这这些金融服服务的特点点是通过电电子货币进进行及时电电子支付与与结算。Internet上上的电子货货币系统发发展非常快快，典型的的电子货币币包括：电子支票系系统（E-check\NetBill\NetCheque））信用卡系统统（CyberCash\FirstVirtualHolding））数字化电子子现金系统统（MONDEX\NetCash\Digicash）12/31/2022电子子货货币币的的功功能能银行行卡卡发发展展数量量种类类功能能虚拟拟化化社会会化化功功能能发发展展12/31/2022我国国城城市市居居民民最最主主要要的的理理财财方方式式（（多多样样化化的的趋趋势势））北京京、、上上海海、、广广州州、、武武汉汉等等８８城城12/31/2022应用发展展系统发展展—公共共网络化化深入发展展—社会会人士需需要各种种信用卡卡多功能能发展展—应应用广广泛国际化化发展展—通通用性性安全性性发展展—高高技术术性社会性性发展展—多多功能能性12/31/2022功能需需要银行卡卡不在在仅是是支付付工具具，而而是综综合性性系统统工具具。消费需需要安全需需要家居需需要生活需需要交际需需要社保需需要12/31/2022银行卡功能能开发金融功能储蓄功能支付功能消费功能信用证明身份证明社会保险工工具社会功能营销工具奖励工具社交工具管理工具国际性工具具理财工具其他辅助功功能12/31/2022银行卡系系统与功功能图12/31/2022综合化发展展社区一卡通通校园一卡通通单位一卡通通社会一卡通通家庭一卡通通优惠卡：营营销工具、、长期客户户；购物卡：管管理工具、、奖励机制制；12/31/2022空间虚拟化化网络化数字化多工具化高效能12/31/2022系统建设国际性标准准开放网络规规划集中控制管管理独立客户端端国际化操作作有线网络无线网络离线操作12/31/2022发展展、、决决策策、、数数据据中中心心个人人金金融融活活动动数数据据库库银行行营营销销的的基基础础电子子货货币币流流量量统统计计经济济分分析析资金金流流动动分分析析国家家决决策策企业业决决策策个人人投投资资决决策策12/31/2022安全全保保障障层次次控控制制制度度管管理理防火火墙墙技技术术应应用用保险险法律律应应用用12/31/2022数据库建设个人数据中心心信用认证记录录多目标操作建建设集中控制公共网络连接接信息资源中心心：客户挖揭揭、产品设计计、信息反馈馈12/31/2022发展趋势银行交易保障社会统一应用数字化应用虚拟化12/31/2022战略发展一体化共享性多功能性安全性认证性社会性12/31/2022银行卡卡管理理体系系建设设独立运运行体体系互通互互连交互认认证统一监监控规范操操作方便使使用12/31/2022银行卡卡社会会化应应用校园网网络化化政府部部门写字楼楼社会辅辅助安全认认证信用证证明12/31/2022银行卡卡的作作用银行卡卡的发发展使使其成成为人人们进进行金金融活活动的的一把把钥匙匙；具具有越越来越越多的的社会会功能能；银行将将成为为金融融活动动的数数据中中心；；电子货货币将将在社社会中中更多多地发发挥作作用；；电子货货币的的发展展有助助于国国家的的经济济建设设；做好规规划、、标准准、创创造应应用的的良好好环境境。电子商商务需需要互互通互互连、、统一一集中中处理理能力力。12/31/2022银行卡发展展建议专业化发展展行业联合多功能发展展安全控制应应用一卡多行使使用行业组织运运行高技术含量量12/31/2022资源共享、、共同发展展银行卡作为为一种金融融工具、内内部具有安安全控制机机制。同时时含有多家家银行的证证书，通过过一张卡、、外加多个个证书、便便可以通用用。金融机构需需要改进系系统、做到到互连互通通、满足多多功能的需需要。也需要改进进服务、积积极参与国国际性的竞竞争。适应应电子商务务发展的需需要。12/31/2022银行卡系系统竞争争趋势卡的形式式货币卡识别卡虚拟卡业务发展展分散专业化重重组统一化数据资源源操作记录录资源记录录动态记录录中心形态发展展银行化金融化社会化12/31/2022金融结算算系统1、全国电子子联行系系统（EIS））电子联行行系统采采用VSAT卫星通讯讯技术，，在位于于北京的的全国总总中心主主站和各各地人民民银行分分/支行行的小站站之间传传递支付付指令。。目前，，已有1000个人民民银行分分/支行行联结入入网，计计划该系系统将连连结在全全国的2000多家人人民银行行分/支支行。该该系统的的设计可可以处理理跨行和和行内、、贷记和和借记异异地支付付业务，，但目前前主要处处理跨行行贷记支支付交易易。2、同城清算算所全国共有有约2000家家同城清清算所，，分布在在中心城城市和县县城/镇镇。全部部同城跨跨行支付付交易和和大部分分同城行行内支付付业务都都经由同同城清算算所在商商业银行行之间进进行跨行行清算后后，再交交行内系系统进行行异地处处理。3、银行卡信信息交换换中心12/31/2022中国现代代化支付付系统（（CNAPS）中国现代代化支付付系统，，或简称称为CNAPS，自90年年代初以以来，就就是中国国支付系系统现代代化建设设的主要要项目。。其主要内容容包括：：建设好中中国现代代化支付付系统的的技术基基础设施施，即覆覆盖全国国的金融融数据通通讯网，，把众多多的银行行机构连连结到全全国和地地区支付付业务清清算和结结算中心心。这一一技术基基础设施施称之为为中国国国家金融融通讯网网。（中元公司司、DDN））开发一整整套CNAPS支付应用用处理系系统，其其中包括括基于RTGS方式的大大额支付付系统（（简称HVPS）、小额批量量电子支支付系统统（简称称BEPS）、银行卡授授信系统统、政府府证券簿簿记系统统。此外外，同城城票据交交换所将将继续作作为CNAPS的一个应应用系统统存在。。但是，，同城交交换所的的自动化化将会大大大提高高。12/31/2022电子商务带动动的金融服务务有：金融服务：网网上银行和贸贸易，会计帐帐务管理；保险业：代理理服务、网上上报价、理赔赔管理；投资理财业：：网上证券交交易、委托投投资、财产管管理；金融信息服务务业：发布与与统计信息，，咨询、评估估与论证管理理。金融业相应的的新兴业务有有：安全电子交易易系统服务企业、个人理理财管理委托投资管理理网络证券交易易与管理网络外汇交易易与管理电子（数字））货币管理网上保险业务务与管理网络金融信息息服务金融评估和认认证服务金融安全服务务发展网上金融融服务12/31/2022电子商务时时代的金融融服务（1）家庭庭银行：家家庭银行可可提供完整整方便的个个人金融服服务。个人人可随时仅仅使用个人人计算机或或其他工具具进入网上上银行，进进行支票、、储蓄、货货币市场、、存款帐户户的信息查查询和管理理等，可检检查当前帐帐户余额，，划拨资金金。（2）在线线银行：在在线银行行为企业或或个人工商商户提供信信息查询、、货币支付付、储蓄业业务、结算算、在线投投资等服务务。例如发发布金融信信息（产品品的现行利利率和月费费用），完完成基本支支票业务（（提供多种种支付方式式，联机明明细表和注注册登记，，已结算的的支票联机机记录和金金融报告）），货币市市场服务，，信用卡业业务，基本本储蓄业务务等。（3）网上上购物与消消费：电子子商务环境境要求商场场、厂家、、政府管理理部门（税税务、工商商、海关等等）、银行行以及认证证机构连接接网络，形形成信息流流、物流和和资金流的的通畅。客客户通过网网上商场可可进行商品品预览、定定货、金融融支付等商商务活动；；个人可进进行在线定定票、购物物、娱乐等等消费12/31/2022Onlineinvesment网网上投资Investing投资Stocks&OptionsIPOsMutualFundsBondsPowerE*TRADEProfessionalEdgeCommunity团体DiscussionGroupsLiveEventsFinancialServices金融融服务RetirementMortgagesInsuranceTaxesMarketplace市市场InvestingToolsShoppingCenterE*TRADEVisa12/31/2022Insuranceserver网网上上保保险险服服务务Choosingtherightinsurancecoveragecanbeaconfusingexperience.选选择择保保险险产产品品Don'tfallintothistrap.OnlineinsuranceserversLetusworkwithyoutofindthebestcombinationofcoverage,serviceandpriceforyourdollar.Asindependentinsuranceagents,itisourjobtorepresentyou,thecustomer,andfindtheindividualcoveragethatyouneed.在线线保保险险操操作作12/31/2022电子子商商务务中中的的新新兴兴金金融融服服务务网络络融融资资与与资资本本运运作作金融融资资讯讯服服务务综合合金金融融服服务务信用用评评估估服服务务金融融安安全全认认证证服服务务网络络安安全全支支付付服服务务金融融公公证证、、保保全全服服务务12/31/2022认证服务务公共网络络系统的的安全性性则依靠靠用户、、商家的的认证，，数据的的加密及及交易请请求的合合法性验验证等多多方面措措施来保保证。电子交易易过程中中必须确确认用户户、商家家及所进进行的