市场营销第九章其他业务管理

第九章其他业务1其他业务第一节：结算业务第二节：代理业务第三节：咨询顾问业务2学习指引

主要内容：商业银行贷款政策、品种与程序；贷款定价的原理、影响因素、价格的构成与定价方法；贷款风险的种类、成因、识别与防范；贷款风险的控制；企业贷款业务管理。学习重点：了解商业银行的支付结算的工具及业务；了解商业银行的代理业务3第一节结算业务一、概述二、结算工具三、结算方式四、支付结算系统的现代化发展趋势4一、支付结算的概述是银行代客户清偿债权债务、收付款项的一种传统业务是银行业务量大、收益稳定的典型中间业务人行《商业银行中间业务参考分类及定义》：银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费新业务比如：汇款、支票等客户到银行存款（尤其是存入活期存款）除了安全保值的目的之外，很大程度上是为了利用银行在转账结算方面的便利商业银行为了吸收更多的存款，也尽可能加强和完善结算业务工作，为客户提供优质、迅速的结算服务。5一、支付结算的概述支付结算的意义商业银行通过支付结算业务成为全社会的转账结算中心，它不仅能为银行带来安全、稳定的收益，同时也是集散闲散资金、扩大银行信贷资金来源的重要手段加速资金周转，促使商品流通，提高资金运转效率节约现金，调节货币流通，节约社会流通费用；加强资金管理，提高票据意识，增强信用观念；巩固经济合同和经济核算制；综合反映结算信息，监督国民经济活动，维护社会金融秩序的稳定等等。6一、支付结算的概述结算的原则和纪律结算原则恪守信用，履约付款谁的钱进谁的账，由谁支配银行不垫款。结算纪律单位、个人：不准出租、出借账户；不准签发空头支票和远期支票；不准套取银行信用银行：向外寄发的结算凭证和收到的凭证，及时处理，不准延误、积压；不准挪用、截留客户和他行的结算资金；未收妥款项，不准签发银行汇票、本票；不准向外签发未经办汇款的汇款回单；不准拒绝受理客户和他行的正常结算业务。7二、结算工具指银行用于结算的各种票据和结算凭证票据凭证是出票人自己承诺或委托付款人在见票时或在指定日期无条件支付一定金额、可以流通转让的有价证券票据是国际通行的支付结算工具，广泛使用的有汇票、支票、本票三大类由于票据具有要式性（制式）、无因性（票据与发生行为的原因分离）和流通性等特点，票据的签发、取得和转让必须具有真实的交易关系和债权债务关系票据凭证既具有支付功能，也具有汇兑功能和信用功能。8二、结算工具汇票：有银行汇票和商业汇票之分。银行汇票：出票银行签发的，由签发银行在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据三个关系人：出票人、收款人、付款人，但由于出票人即付款人，因此实际关系人：出票人和收款人主要用于转账，但注明现金的也可取现期限为出票日起1个月9二、结算工具商业汇票：出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。必须具有真实交易关系的债券债务清算，才能使用基本关系人：出票人、收款人、付款人出票人可记名自己是收款人或付款人——两人：出票人和收款人或出票人和付款人

出票人不得签发无对价支付的商业汇票，严禁用虚假商业汇票骗取银行或票据当事人的资金10二、结算工工具按承兑人不不同：商业承兑汇汇票是由收款人签发，经付款人承兑，或由由付款人签签发并承兑兑的票据。。在银行开立立账户的法法人之间进进行购销等等正式商品品交易，可可以使用商商业承兑汇汇票记名，不超超过6个月月11二、结算工工具银行承兑汇汇票是由收款人或承承兑申请人人签发，并由由承兑申请人人向开户银银行申请，经银行审审查同意承承兑的票据据。审查：须在本行开开立存款张张华必须与本行行具有正式式的委托付付款关系资信状况良良好，具有有支付汇款款金额的可可靠资金来来源收款人需要要资金时，，可持未到到期的汇票票向开户银银行进行贴贴现12二、结算工工具支票出票人签发的，委委托办理支支票存款业业务的银行行在见票时时无条件支支付确定金金额给收款款人或持票票人的票据据关系人：出票人、收收款人、付付款人现金支票（（可转账、可可挂失）和转账支支票（不能提现、、不可挂失失）期限为出票票日起10日内，预预期不予支支付空头支票或或签章不符符等，银行行退票，并并处以5%且不低于于1000的罚款，，持票人有有权要求出出票人赔偿偿2%13二、结算工工具本票商业本票和和银行本票票银行本票：：银行签发的，承承诺自己在在见票时无无条件支付付确定金额额给收款人人或持票人人的票据定额（已印印制好）和和不定额（（主要，金额额空白，根根据需要印印制，一式式两份）付款期限：：两个月。。银行见票票即付，视视同现金，，流动性好好14二、结算工工具汇本支都可可流通转让让，收款人人在票据到到期日之前前，可将票票据及其所所载权利自自由转让给给他人，受受让人也可可再转让………《票据据法》没有有限制转让让次数，理理论上可无无限转让转让方式：：交付转让让和背书转转让背书转让：持票人在在票据背面面背书栏内内记载将票票据权利转转让给他人人的背书文文句，并将将票据交付付受让人，，表明将票票据上的权权利转让给给他人的行行为。在背书栏写写满时，可可以在票据据上“粘单”进行背书书交付转让：不在票据据上背书，，直接将票票据交付受受让人完成成转让转让之后，，转让人不不对该票据据权利承担担担保责任任交付转让不不利于票据据权利的实实施，我国《票据据法》第30条规定定，不允许许采用无记记名的背书书方式，背书转让时时必须记载载被背书人人的名称《票据法》》：1995年出台台，2004.8.28修订订15三、支付结结算方式汇款国内汇兑：：汇款人委委托银行将将其款项汇汇给收款人人的结算方方式信汇：汇出出行应汇款款人申请，，将付款委委托书邮寄给汇入行，，授权支付付一定金额额给收款人人（目前几乎没没有这项业业务了………国际贸易易中还有一一些）电汇：汇出出行应汇款款人申请，，将付款委委托书电传给汇入行，，授权支付付一定金额额给收款人人（以此为主要要方式，手手续费相对对较贵）国外汇款银行凭借自自己的资信信，通过国国外分支行行或代理行行之间的资资金划拨，，为各类客客户办理汇汇款或了结结债权债务务关系的业业务顺汇和逆汇汇：根据结算工具与与资金运动动方向16三、支付结结算方式顺汇：付款款方主动汇汇款的方式式通常用于资本借贷、、赠予以及及一些非贸贸易往来买卖双方仅仅凭商业信信用进行交交易，需承承担较大风风险若采用预付款进行成交，，则进口商商承担出口口商不交货货、迟交货货或以次充充好等风险险如果货到付款，则出口商商承担进口口商少付或或拒付风险险17三、支付结结算方式逆汇：资金金流向和结结算支付工工具的流向向不同托收：出口口商主动向向进口商开开立汇票，，并委托本本地银行通通过其国外外分行，向向债务人收收取款项的的结算方式式托收行不承承担票据责责任，代收收行核对、、收款，票票据是否到到期支付，，取决于付付款人信用用，不承担担付款责任任18三、支付结结算方式保函：银行应交交易一方当当事人要求求，以其自自身信誉向向交易另一一方担保该该交易项下下的某种责责任或义务务的履行，，而做出的的一种具有有一定金额额、期限、、责任的付付款保证承承诺两个特征：：由保证人向向债权人为为债务人作作保证，保保证其履行行合约中的的义务三个当事人人：委托人（债债务人）、、受益人（（债权人）），保证人人（银行机机构）委托人负有有首要责任任，只有在在委托人不不清偿债务务时，保证证人才有责责任支付，，保证人的的责任是从从属的19四、支付结结算系统的的现代化发发展趋势现代国际银银行业的支支付清算系系统改变以往银银行资金往往来依靠票票据和邮电电部门的局局面使结算的时时间从几天天、几周缩缩短为几分分钟电子资金清清算系统：：SWIFT（全球球银行金融融电信网））趋势：三无无无人自动服服务：自动存取取款机无现金交易易：POS机机无凭证结算算：银行间资资金收付系系统、电子子转账系统统风险：《Entrapment》(偷天陷陷阱)20四、支付结结算系统的的现代化发发展趋势影响支付清清算业务的的因素交易的确认认运用非现金金支付工具具发出支付付指令通过支付清清算系统传传递支付信信息（关键键！）实现资金安安全转移我国的支付付结算系统统始于1991年，通通过全国金金融通信网网开展全国国电子联行行业务90年代建建立了同城城和区域资资金清算系系统其后陆续建建立了各种种清算系统统21人民银行支支付清算系系统22人民银行支支付清算系系统2012年年度支付体体系总体运运行情况2012年年度，全国国共办理非非现金支付付业务411.41亿笔，金金额1286.32万亿银行卡：截截至2012年，全全国累积发发行银行卡卡35.34亿张，，其中借记记卡32.03亿，信用卡3.31亿亿全国人均2.64张张借记卡，，0.25张信用卡卡ATM机41.56万、POS机711.78万每台ATM对应银行行卡8504张，POS机497张银行卡卡均均消费5894元，，每笔平均均2313元资料来源：：人民银行行《2012年度支支付系统运运行总体情情况》23支付清算系系统的作用用支持了银行行网上支付付、跨行支支付结算各大银行相相继推出了了网上支付付（招商1995））安全性：通通常是支付密码+手机短信信密码，工行、中中行等实行行支付密码码+手机短短信密码+U盾（加加密数字签签名）24支付清算系系统的作用用推动第三方方支付平台台的发展支付宝：淘淘宝——2004浙浙江支付宝宝网络技术术公司2010.12突破破5.5亿亿，2012.2.8关闭信信用卡充值值服务银联支付体体系25第二节、代代理业务商业银行接接受政府、、企业单位位、其他银银行或金融融机构以及及居民个人人的委托，，以代理人人的身份代代表委托人人办理一些些经双方议议定的经济济事务的业业务委托人和银银行必须用用契约方式式规定双方方的权利和和义务，包包括代理的的范围、内内容、期限限以及纠纷纷的处理等等，并由此此而形成一一定的法律律关系客户的财产产所有权不不变，银行行只提供金金融服务银行一般不不动用自己己的资产，，不为客户户垫款，不不参与收益益分配，只只收取代理理手续费，，是风险较较低的业务务对象：我国国长期局限限于企事业业单位和政政府部门，，个人金融融服务日渐渐增多26第二节、代代理业务发展代理业业务的意义义是社会分工工深化的必必然趋势各司其职，，自身没有有能力办，，或虽能办办但成本太太高——不可能每家家企业都建建立结算系系统……银行利用自自身优势，，实现规模模效应，降降低社会成成本稳定社会经经济秩序、、促进单位位和个体行行为规范化化发现问题，，保障权利利（遗产处置-信托）发挥银行优优势，在不不改变资产产负债获得得更多利润润稳定和扩大大客户关系系，增加银银行资金来来源27第二节、代代理业务代理收付款款业务商业银行利利用自身的的结算便利利，接受客客户的委托托代为办理理指定款项项的收付事事宜企业日常经经营中除买买卖交易外外，还有大大量定期不不定期支出出，如工资资、劳务、、水电费、、退休金等等等……很很多很繁杂杂……要是山大让让每个学生生每月去财财务处领取取补助………在办理委托托时，单位位应先与银银行签订代代理协议，，明确收付付款的内容容、范围、、时间等等等事先出具合合法单据和和付款，然然后转入收收款方账户户银行只负责责办理手续续，不负责责任何经济济纠纷手续费由双双方商定28第二节、代代理业务代理收付款款业务代理发放工工资银行利用自自身机构、、网络等，，通过联行行及基层行行，代为企企事业单位位发放职工工工资的业业务委托机构与与银行签订订委托代理理协议，详详细商议各各个有关条条款，具体体办理代理理发放业务务银行不但可可以获得手手续费收入入，而且可可以稳定和和吸收大量量居民存款款，竞争很很激烈！山大签约银银行：中国国银行济南南分行百花花公园支行行29第二节、代代理业务代理融通和和代理行业业务代理融通又叫应收账账款权益售售与，指由由商业银行行或专业代代理融通公公司接受他他人的委托托，以代理理人的身份份代为收取取应收账款款，并为委委托者提供供资金融通通的一种中中间业务专业清欠？？产生：满足足工商企业业扩大销售售和回收货货款的需要要企业为扩大大销售，常常常采用赊赊销的方式式，一旦拖拖欠，赊销销方陷入困困境，需要要一种中介介来维持商商业信用关关系国际贸易中中更加需要要这种服务务30第二节、代代理业务代理融通和和代理行业业务代理融通三个当事人人：银行、、企业(出出售应收账账款、获得得融资)、、顾客（取取得商业信信用）有较高的利利率和手续续费收入，，事先对顾顾客有资信信调查，有有法律追索索权，风险险较小需投入大量量人力、物物力进行资资信调查、、承担债务务风险我国银行木木有这项业业务……企业顾客银行赊销应收账款资金融通收账31第二节、代代理业务代理融通和和代理行业业务代理行业务务银行的部分分业务由制制定的其他他银行代为为办理的一一种业务形形式国内银行之之间的代理理银行行不不可可能能辐辐射射到到所所有有的的地地区区和和领领域域，，有有些些业业务务需需要要通通过过其其他他银银行行代代理理特别别是是对对于于实实行行单单一一银银行行制制的的美美国国而而言言，，代代理理行行是是重重要要业业务务我国国实实行行总总分分行行，，国国有有银银行行网网点点遍遍布布全全国国，，限限制制了了这这一一业业务务，，但但一一些些新新建建银银行行网网点点有有限限，，需需要要代代理理我国国政政策策性性银银行行的的业业务务，，大大多多是是通通过过其其他他商商业业银银行行代代理理32第二二节节、、代代理理业业务务代理理融融通通和和代代理理行行业业务务代理理行行业业务务国际际银银行行间间的的代代理理再大大的的跨跨国国银银行行不不可可能能遍遍设设海海外外机机构构，，国国际际业业务务全全球球化化与与海海外外机机构构有有限限性性的的矛矛盾盾————产产生生代代理理对于于存存在在国国际际业业务务但但无无分分支支机机构构的的地地区区，，银银行行可可通通过过当当地地代代理理行行进进行行经经营营通常常是是双双向向的的，，互互惠惠为不不同同国国家家银银行行提提供供财财务务和和业业务务上上的的沟沟通通33第二二节节、、代代理理业业务务保付付代代理理业业务务保付付代代理理（（factoring）），，简简称称保保理理，，是是指指商商业业银银行行以以购购买买票票据据的的方方式式购购买买借款款企企业业的的应应收收账账款款，并并在在账账款款收收回回前前提提供供融融通通资资金金之之外外的的各各项项服服务务，，如如信信用用分分析析、、催催收收账账款款、、代代办办会会计计处处理理手手续续、、承承担担倒倒账账风风险险等等通常常用用于于国国际际贸贸易易，，特特别别是是中中小小企企业业的的出出口口贸贸易易中中34保理理业业务务的的交易易程程序序出口赊销，向向本国银行申申请，进口商商情况申请调查交易出售支付确定信贷额度度，超额由出出口商自负保理机构付款款给进口商(80%-90%)进口保理催款款，向出口保保理支付出口商发货，，将单据售予予进口保理求偿出口保理要求求进口保理调调查进口商35第二节、代理理业务保付代理业务务特点与作用用对出口商：将将单据卖断给给保理机构以以后，只要出出口的商品品品质和交货条条件符合合同同规定，保理理机构对出口口商就没有追追索权，全部部信贷风险和和汇率风险都都转嫁给保理理机构承担有利于中小企企业打开国际际市场提供托收、催催款等，并能能立即获得现现金，利于资资金流转对进口商：节节省了向银行行申请开立信信用证和交付付押金的手续续，从而减少了资金积积压，降低了了进口成本，，同时也能迅迅速得到进口口物资。不利之处是货货价成本相应应提高对银行保理机机构：除了可可按应收帐款款的1％－2％收取手续续费外，还可可获得一定的的利息收入，，这些费用通通常都会转移移出口货价中中36第二节、代理理业务保理业务分类类按出口商出售售单据后是否否可以立即获获得现金，分分为到期保理理业务和标准准保理业务两两类到期保理业务务是指保理机构构在出口商出出售单据时不不立即支付现现金，而是允允诺在票据到到期时再无追追索权地向出出口商支付票票据金额，这是最传统的的保付代理业业务。标准保理业务务，即出口商运运出货物取得得单据后，立立即把单据卖卖给保理机构构，取得现金金。目前比较流行行按是否公开又又分为公开保保理和不公开开保理两种类类型公开保理是在在票据上写明明让进口商将将货款付给某某一保理机构构不公开保理就就是按一般托托收程序收款款，而进口商商并不知道该该票据是在保保理业务下承承办的。37第二节、代理理业务保付代理业务务的费用构成成保理费由两部部分构成：承承购手续费和和利息承购手续费是是保理机构为出出口商提供服服务而收取的的酬金手续费的多少少取决于出口口交易的性质质、金额和风风险的大小，，一般占应收收账款金额的的1%-2%。利息是指保理理机构从向出出口商付现到到票据到期收收回货款这一一段时期的融融资成本利率一般参照照当时市场的的优惠利率而而定，通常高高2个百分点点左右。我国银行保理理业务：P.27538第二节、代理理业务五、基金托管管业务有托管资格的的商业银行接接受基金管理理公司委托，，安全保管所所托管基金的的全部资产，，为托管基金金办理基金清清算、核算、、监督等业务务相关规定银行既做托管管，又从事基基金代理（认认购、申购等等）《商业银内部部控制指引》》保持独立：人人员、资产、、业务、账户户分离托管职责安全保管基金金资产基金投资基金金清算审核基金账务务和资产估值值对基金投资运运作进行监督督39第二节、代理理业务我国银行的基基金托管业务务发展：限制很很多——逐步步放开1997《证券投资基金金托管资格管管理办法》：银行实收收资本不少于于80亿———只有五大行行获得托管资资格2005《证券投资基金金托管资格管管理办法》修订：最近近3个会计年年度年末净资资产均不低于于20亿，资资本充足率符符合监管部门门规定——截至2012年19家（（18家存在托托管业务，北北京农村商业业银行2011.6.30获得资格格）2013《证证券投资基金金法》（通通过，2013.6.1正式实施）：进一步放放松限制，可可以预期会有有更多银行获获得基金托管管资格40我国银行的基基金托管业务务（截至2012.12.31）银行获得资格时间托管基金数托管基金资产(亿)市场占比(%)工商1998.2.24304840929.34建设1998.339中行1998.7.7189494917.27农行1998.5.29144305010.64交行1998.7.37621897.64招商2002.11.65310693.73民生2004.7.9196372.22光大2002.10.23217232.52浦发2003.9.10103391.19兴业2005.4.26163201.11中信2004.8.18202080.73华夏2005.2.2391870.65邮储2009.7.16171160.41北京2008.8.61160.05广发2009.5.44110.04平安2008.8.6340.01上海2009.8.182120.04渤海2010.6.2911.50.0141第二节、代理理业务个人理财业务务基于客户财务务状况，综合合考虑客户需需求和风险承承受能力，进进行投资组合合调整，帮助助客户指定个个性化的理财财规划，推荐荐需要的金融融产品发展：鼓励———限制———规范始于2001、2002年，“金葵葵花”理财2005、2006银监监会发布规范范2007年银银监会将“准准审批制”改改为备案制，，鼓励2008金融融危机——理理财产品亏损损、投诉增多多2009恢复复准审批制，，但效果有限限2010年规规范银信合作作“通道类””理财产品42第二节、代理理业务个人理财业务务需注意的问问题银行需设置独独立的理财部部门，独立于于资产管理、、自营业务，，避免利益输输送建立理财产品品的统一交易易平台，特别别是信息披露露机制！加强投资者教教育，完善投投资者保护机机制我国个人理财财业务的制约约：分业经营营银行不能直接接参与证券、、基金业务，，只能代理，，对产品本身身无能为力………推出银行个人人理财服务系系统：个性化化指导理财43第二节、代理理业务其他代理业务务现金管理：不不是指银行自自身的现金管管理代理证券代理清欠：讨债公司？！！代理监督代理会计事务务代理保管：保保险箱代购代销代办集资：有牌照啊！个人外汇、证证券买卖……44第三节、咨询询顾问业务咨询顾问类业业务银行依靠自身身在信息、人人才等方面的的优势，收集集和整理信息息，并对这些些信息及客户户资金运动的的记录和分析析，形成系统统资料和方案案提供给客户户意义了解市场动态态，调节经济济增强交易双方方的信息沟通通掌握汇率、国国外交易者情情况拓宽银行业务务领域我国银行的咨咨询顾问业务务起步于上世纪纪80年代：：无偿提供金金融信息为主主80年代中期期开始有偿服服务：资信评评估为主90年代之后后：信息咨询询、资产评估估、省级等45第三节、咨询询顾问业务评估类信息咨咨询工程项目评估估企业信用等级级评估验证企业注册册资金委托中介类信信息咨询技术贸易中介介资信咨询专项调查咨询询委托常年咨询询顾问综合信息类咨咨询及投资银银行业务综合信息类投资银行：财财务咨询、投投资顾问等，，但只能担任中介介，不能自己己参与！46TheEnd479、静夜夜四无无邻，，荒居居旧业业贫。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中黄叶叶树，灯下下白头人。。。08:23:3408:23:3408:2312/31/20228:23:34AM11、以我独沈久久，愧君相见见频。。12月-2208:23:3408:23Dec-2231-Dec-2212、故人人江海海别，，几度度隔山山川。。。08:23:3408:23:3408:23Saturday,December31,202213、乍乍见见翻翻疑疑梦梦，，相相悲悲各各问问年年。。。。12月月-2212月月-2208:23:3408:23:34December31,202214、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。31十十二二月20228:23:34上上午08:23:3412月月-2215、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。十二二月月228:23上上午午12月月-2208:23December31,202216、行动出成果果，工作出财财富。。2022/12/318:23:3408:23:3431December202217、做前前，能能够环环视四四周；；做时时，你你只能能或者者最好好沿着着以脚脚为起起点的的射线线向前前。。。8:23:34上上午8:23上上午午08:23:3412月月-229、没有失败败，只有暂暂时停止成成功！。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事事情努力力了未必必有结果果，但是是不努力力却什么么改变也也没有。。。08:23:3408:23:3408:2312/31/20228:23:34AM11、成功就是是日复一日日那一点点点小小努力力的积累。。。12月-2208:23:3408:23Dec-2231-Dec-2212、世间成事，，不求其绝对对圆满，留一一份不足，可可得无限完美美。。0