市场营销第三章负债业务的经营管理

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第三章负债业务的经营管理2第一节银行负债的作用和构成一、商业银行负债的概念二、银行负债的作用三、银行负债的构成3一、商业银行负债的概念银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。广义负债指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本票据和长期债务资本等二级资本的内容。狭义负债主要指银行存款、借款等一切非资本性的债务。4二、银行负债的作用是商业银行吸收资金的主要来源,是银行经营的先决条件是保持银行流动性的手段是社会经济发展的强大推动力构成社会流通中的货币量负债是银行与社会给各界联系的主要渠道5三、银行负债的构成存款借入款项其他负债6第二节商业银行的存款业务一、传统的存款业务二、存款工具创新7一、传统的存款业务活期存款定期存款储蓄存款8二、存款工具创新存款工具创新的原则规范性原则效益性原则连续性原则社会性原则代表性的存款创新工具可转让支付凭证账户、超级可转让支付凭证账户、货币市场存款账户、CDs、自动转账服务账户、联立定期储蓄、指数存款证等9第三节银行存款的经营管理一、积极经营与提高银行存款稳定性的策略二、存款成本管理三、银行存款的营销和定价四、存款规模控制10一、积极经营与提高银行存款稳定性的策略银行主动负债的积极经营策略提高存款稳定性的策略11二、存款成成本管理存款成本分分类存款成本的的构成：利利息成本、、营业成本本其他概念：：资金成本本、可用资资金成本、、相关成本本、加权平平均成本、、边际存款款成本存款成本控控制存款结构和和成本选择择存款总量和和成本控制制可用资金的的历史平均均成本和边边际成本分分析12三、银行存存款的营销销和定价金融市场的的营销，是是指把可盈盈利的银行行服务引导导到经选择择的客户方方面的经营营管理活动动。存款工具营营销存款工具定定价营销方法定价方法13四、存款规规模控制存款总额的的适度性的的指标为：：存款总额同同国内生产产总值之比比企业存款总总额同企业业销售总额额或流动资资金占用总总额之比居民存款总总额和居民民收入总额额之比等14第四节短短期借借款的经营营管理一、短期借借款的特征征和意义二、短期借借款的主要要渠道三、短期借借款的经营营策略和管管理重点15一、短期借借款的特征征和意义主要特征对时间和金金额上的流流动性需要要明确对流动性的的需要相对对集中面临较高的的利率风险险主要用于短短期头寸不不足的需要要意义提供了绝大大多数非存存款资金来来源满足银行周周转金需要要的重要手手段提高了商业业银行的资资金管理效效率扩大银行的的经营规模模、加强外外部的联系系和往来16二、短期借借款的主要要渠道同业借款向中央银行行借款转贴现回购协议欧洲货币市市场借款大面额存单单17同业拆借同业拆借是是指具有法法人资格的的金融机构构及经法人人授权的金金融分支机机构之间进进行短期资资金融通的的行为。金融机构在在日常经营营中，由于于存放款的的变化、汇汇兑收支增增减等原因因，在一个个营业日终终了时，往往往出现资资金收支不不平衡的情情况，一些些金融机构构收大于支支，另一些些金融机构构支大于收收，资金不不足者要向向资金多余余者融入资资金以平衡衡收支，于于是产生了了金融机构构之间进行行短期资金金相互拆借借的需求。。182007年1月4日上海银行行间同业拆拆借利率（（shanghaiinterbankofferedrate简称SHIBOR）开始正式式运营，人人民银行以以此打造中中国式的“联邦基金利利率”，培育货币币市场基准准利率体系系，是我国国利率市场场化进程的的关键一步步，开创了了利率新时时代19Shibor以位于上海海的全国银银行间同业业拆借中心心为技术平平台计算、、发布并命命名，是由由信用等级级较高的银银行组成报报价团自主主报出的人人民币同业业拆出利率率计算确定定的算术平平均利率，，是单利、、无担保、、批发性利利率。目前前，对社会会公布的Shibor品种包括隔隔夜、1周、2周、1个月、3个月、6个月、9个月及1年。20Shibor报价银行团团现由16家商业银行行组成。报报价银行是是公开市场场一级交易易商或外汇汇市场做市市商，在中中国货币市市场上人民民币交易相相对活跃、、信息披露露比较充分分的银行。。每个交易日日根据各报报价行的报报价，剔除除最高、最最低各2家报价，对对其余报价价进行算术术平均计算算后，得出出每一期限限品种的Shibor，并于11:30对外发布。。21向中央银行行借款再贷款再贴现22转贴现转出行准备备资料营业执照和和金融机构构营业许可可证的复印印件商业汇票及及正反面复复印件贴现业务与与其前手之之间的商品品交易合同同和增值税税发票的复复印件已办理的贴贴现凭证第第一联复印印件（加盖盖会计部门门转讫章））查询查复书书复印件（（加盖业务务用章或公公章）转贴现申请请审批表转贴现协议议书23回购协议有价证券的的持有者在在其资金暂暂时不足时时，若不愿愿放弃手中中证券，可可用回购协协议方式将将证券售出出，同时与与买方签订订协议，以以保留在一一定时期后后（如一天天）将此部部分有价证证券按约定定价格全部部买回的权权利，另支支付一定的的利息。利利息的支付付或者加在在约定价格格之内，或或者另计。。我国规定回回购协议期期限最长不不超过3个月欧洲货币市市场借款经营欧洲美美元和欧洲洲一些主要要国家境外外货币交易易的国际资资金借贷市市场。以以下特点（1）欧洲货币币市场经营营非常自由由，是一个个不受任何何国家政府府管制和税税收限制的的市场。（2）存款利率率相对较高高，放款利利率相对较较低，存放放款利率的的差额很小小。它不受受法定准备备金和存款款利率最高高额限（3）欧洲货币币市场资金金规模极其其庞大，欧欧洲货币市市场资金调调度灵活、、手续简便便，有很强强的竞争力力。（4）欧洲货币币市场是一一个“批发发市场”。。以银行间间交易为主主，银行同同业间的资资金的拆借借占欧洲货货币市场业业务总量的的很大比重重；由于大大部分借款款人和存款款都是一些些大客户，，所以每笔笔交易数额额很大，一一般少则数数万元，多多则可达到到数亿甚至至数十亿美美元。24大面额存单单大面额存单单是银行负负债证券化化的具体表表现，也是是西方商业业银行通过过发行短期期金融债券券筹集资金金的主要形形式。大面面额存单的的特点是可可以转让，，并且有较较高的利率率，集中了了活期存款款的流动性性和定期存存款的盈利利性的优点点，因而颇颇受欢迎。。主主要优点点是：1.不缴纳纳存存款准备金金，因此实实际可用资资金的数量量要大于同同额的存款款，实际利利息的负担担也就相对对较低2.由于大面额额存单不能能回购，也也不能提前前支取，因因而其资金金来源比较较稳定3.大面额存单单发行成本本较低，一一旦售出后后，只承担担到期还本本付息的义义务，不再再提供其他他服务，因因而是一种种成本较低低而又有利利于分散风风险的短期期借款工具具。2526三、短期借借款的经营营策略和管管理重点经营策略时机选择、、规模控制制、结构确确定管理重点主动把握借借款期限和和金额尽量把借款款到期时间间和金额与与存款的增增长规律相相协调将借款对象象和金额分分散化正确统计借借款到期的的时机和金金额27第五节商商业银银行的长期期借款一、商业银银行长期借借款的意义义二、金融债债券的主要要种类三、金融债债券发行的的经营管理理28一、商业银银行长期借借款的意义义金融债券突突破了银行行原有存贷贷关系的束束缚。债券的高利利率和流动动性相结合合有吸引力力。使银行能根根据资金运运用的项目目需要，有有针对性地地筹集长期期资金，使使资金来源源和资金运运用在期限限上保持对对称。29二、金融债债券的主要要种类一般性金融融债券担保债券和和信用债券券、固定利利率债券和和浮动利率率债券等资本性金融融债券次级债、混混合债、可可转债、可可分离债国际金融债债券外国金融债债券、欧洲洲金融债券券、平行金金融债券30三、金融债债券发行的的经营管理理发行申报发行机构和和信用评定定发行数额和和运用范围围发行价格和和发行费用用金融债券的的经营要点点31本章结束谢谢9、静夜四无邻邻，荒居旧业业贫。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中中黄叶叶树，，灯下下白头头人。。。08:22:3908:22:3908:2212/31/20228:22:39AM11、以我独沈沈久，愧君君相见频。。。12月-2208:22:3908:22Dec-2231-Dec-2212、故人江江海别，，几度隔隔山川。。。08:22:3908:22:3908:22Saturday,December31,202213、乍见翻疑梦梦，相悲各问问年。。12月-2212月-2208:22:3908:22:39December31,202214、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。31十十二二月20228:22:39上上午08:22:3912月月-2215、比不了得就就不比，得不不到的就不要要。。。十二月228:22上上午12月-2208:22December31,202216、行动出成果果，工作出财财富。。2022/12/318:22:3908:22:3931December202217、做前，能能够环视四四周；做时时，你只能能或者最好好沿着以脚脚为起点的的射线向前前。。8:22:39上上午午8:22上上午午08:22:3912月月-229、没有失败，，只有暂时停停止成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情努努力了未必有有结果，但是是不努力却什什么改变也没没有。。08:22:3908:22:3908:2212/31/20228:22:39AM11、成功功就是是日复复一日日那一一点点点小小小努力力的积积累。。。12月月-2208:22:3908:22Dec-2231-Dec-2212、世间成事事，不求其其绝对圆满满，留一份份不足，可可得无限完完美。。08:22:3908:22:3908:22Saturday,December31,202213、不知香香积寺，，数里入入云峰。。。12月-2212月-2208:22:3908:22:39December31,202214、意志坚强的的人能把世界界放在手中像像泥块一样任任意揉捏。31十二月月20228:22:39上午08:22:3912月-2215、楚塞塞三湘湘接，，荆门门九派派通。。。。十二月月228:22上上午午12月月-2208:22December31,202216、少少年年十十五五二二十十时时，，步步行行夺夺得得胡胡马马骑骑。。。。2022/12/318:22:3908:22:3931December202217、空空山山新新雨雨后后，，天天气气晚晚来来秋秋。。。。8:22:39上上午午8:22上上午午08:22:3912月月-229、杨柳散散和风，，青山澹澹吾虑。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、阅读读一切切好书书如同同和过过去最最杰出出的人人谈话话。08:22:3908:22:3908:2212/31/20228:22:39AM11、越是没有有本领的就就越加自命命不凡。12月-2208:22:3908:22Dec-2231-Dec-2212、越是无能的的人，越喜欢欢挑剔别人的的错儿。08:22:3908:22:3908:22Saturday,De