信用卡清分与结算学习资料

第四讲信用卡清分与结算(jiésuàn)第一页，共48页。信用卡清分与结算(jiésuàn)1、清分与结算的概念（ClearingandSettlement）2、典型(diǎnxíng)案例分析BASEII第二页，共48页。1、清分与结算(jiésuàn)的概念对持卡人、特约商户、收单行与发卡行之间的交易(jiāoyì)费用进行计算，并实现货币资金的转移银行卡结算的环节

特约商户—收单行—发卡行—持卡人按结算内容：直接购物消费结算取现结算异地大额购货转帐结算续存款结算第三页，共48页。银行卡结算的特点◆信用特点◆凭证特点◆计息特点银行卡结算的规定

币种规定记名规定使用范围规定限额规定取现规定手续费规定透支(tòuzhī)规定挂失、补卡规定有效期规定第四页，共48页。2、典型案例(ànlì)分析BASEII

（1）BASEII的主要功能（2）清分结算的时间安排（3）编辑软件包的作用（4）BASEII清分结算系统运作流程(liúchéng)（5）9步对账程序第五页，共48页。（1）BASEII的主要(zhǔyào)功能1.交换和清算服务。2.货币兑换服务。3.提供(tígōng)清算报表服务4.非财务数据传送服务。第六页，共48页。（1）BASEII的主要(zhǔyào)功能除了星期天外，每天都为会员提供当日清分结算服务多种货币—能够识别170种以上清分货币，并能将其交易额转换成指定的记帐货币每日计算资金头寸(tóucùn)，并提供主要币种的结算计算回佣费和处理手续费生成结算报表和对帐报表为VISA服务发送报表第七页，共48页。BASEII分布(fēnbù)华盛顿Mclear圣马特奥SanMateo贝辛斯托克Basingstoke横滨(hénɡbīn)第八页，共48页。8（2）清分结算(jiésuàn)的时间安排结算(jiésuàn)计算SettlementCalculation?$23=23Fr=Y23=23发送(fāsònɡ)Delivery20:00—11:00GMT11:00—12:00GMT

12:00—17:00GMT11:0020:0012:0011:0012:0017:00收集Collection第九页，共48页。9（3）编辑(biānjí)软件包（EditPackage?）的作用安装在会员主机上的由Visa提供并给予支持的软件由会员员工操作有主机版本和PC机版本检查并格式化每一个收集文件和发送文件保存(bǎocún)文件处理过程备有用户选项以方便处理提供财务和控制报表会员(huìyuán)主机MemberHost第十页，共48页。10收单行(dānxínɡ)处理AcquirerProcessing4938330410074359CARDHOLDER'SDECLARATION:Theissuerofthecardidentifiedonthisitemisauthorizedtopaytheamountshownastotaluponproperpresentation.IpromisetopaysuchTOTAL(togetherwithanychargesduethereon)subjecttoandinaccordancewiththeagreementgoverningtheuseofsuchcard

SALESVOUCHER

PLEASEKEEPTHISCOPYFORYOURRECORDSHOCHOYBROADSTONE08/9511/97VSHARONFERDINANDSDESCRIPTIONDESCRIPTIONDEPTSALESNO.INITIALSAUTHORISATIONCODECARDHOLDERCOPYCENTS:TOTALDOLLARSDAYMONTHYEARCARDHOLDER'SSIGNATURE2512960062916976Dinner销售点终端(zhōnɡduān)PointOfSaleTerminal数据(shùjù)获取DataCapture发出的中心交易文件

OutgoingCenterTransactionFile商户回佣MerchantReimburse-met预编辑程序

Pre-Edit

Program卡号有效期货物名称购买日期金额币种授权代码第十一页，共48页。11发出的中心交易(jiāoyì)文件OutgoingCenterTransactionFile发出的交换交易(jiāoyì)文件OutgoingInterchangeTransactionFile收单行处理(chǔlǐ)中心AcquirerProcessingCenter运行编辑包处理发出文件Outgoing

EditPackage

Run写Write退回项目报告RejectedItemsexport

读Read被退回的文件RejectedItemsFile第十二页，共48页。12BASEII收集(shōují)BASEIICollectionVAP收单行处理(chǔlǐ)中心AcquiringProcessingCenter

VISA交换(jiāohuàn)中心Visa

Interchange

CenterMail11:0020:00发出的交换交易文件OutgoingInterchangeTransactionFileOnefileready写write第十三页，共48页。13ACCEPTEDVISA交换(jiāohuàn)中心VisaInterchangeCenter会员(huìyuán)结算计算Member

Settlement

Calculation排序(páixù)Sorting报告Reporting货币转换

CurrencyConversion确认Confirmation编辑EditingBASEII11:0012:00401540407111406011第十四页，共48页。14BASEII发送(fāsònɡ)BASEIIDelivery发卡行处理(chǔlǐ)中心IssuerProcessingCenter

VISA交换(jiāohuàn)中心VisaInterchangeCenterMail17:0012:00收进的交换交易文件IncomingInterchangeTransactionFile读ReadVAP第十五页，共48页。15发卡行处理(chǔlǐ)中心IssuerProcessingCenter收进的交换(jiāohuàn)交易文件IncomingInterchangeTransactionFile收进的中心(zhōngxīn)交易文件IncomingCenterTransactionFile运行编辑包处理收进文件IncomingEdit

PackageRun

结算报表SettlementReports$4000:00DR写Write读Read第十六页，共48页。16发卡行处理(chǔlǐ)中心IssuerProcessingCenter后编辑(biānjí)程序Post-Edit

Program持卡人帐单(zhànɡdān)CardholderBilling拒付报告

ChargebackReports收集帐户

CollectionAccounts欺诈调查

FraudInvestigation营销分析

MarketingAnalysis收进的中心交易文件

IncomingCenterTransactionFile读Read第十七页，共48页。17（4）BASEII清分结算(jiésuàn)系统运作流程

编辑软件包的主要功能(gōngnéng)清分结算的时间安排货币兑换问题可供选择的发卡行费用第十八页，共48页。特约(tèyuē)商户Merchant收单行(dānxínɡ)AcquirerBASEII发卡行Issuer持卡人对帐单CardholderStatement持卡人Cardholder结算(jiésuàn)银行SettlementBank结算交易流程SettlementTransactionFlow第十九页，共48页。收单行(dānxínɡ)：美国纽约银行BASEII发卡行：中国银行(zhōnɡɡuóyínxínɡ)持卡人对帐单CardholderStatement持卡人：中国(zhōnɡɡuó)Cardholder结算银行SettlementBank结算交易流程SettlementTransactionFlow特约商户：春天百货第二十页，共48页。交易(jiāoyì)流程举例1、购物假设持卡人来自香港，他的旅店帐单金额为1500新西兰元，并且使用VISA卡付帐。旅店收银员把信用卡的详细资料压印到收据上，填好日期、金额以及购买情况的简述。持卡人在单据上签字后，收银员用信用卡背面的签字来验证收据上的签字。（现在也有用密码的卡片）由于交易金额在旅店的免授权限额之上，收银员打电话给收单行（Premier国民银行）请求(qǐngqiú)授权，交易获得批准后，收银员往收据上填写授权号码。收据的一份给持卡人，旅店的那份保存在保险箱里。2、商户结算那天稍后的时间，旅店的一个雇员把所有的单据送到Premier国民银行。银行随之贷记旅店的帐户。商户要为单据支付佣金。第二十一页，共48页。3、获取数据Premier国民银行从单据中获得所有的信息后，把数据键入一份计算机文件。这些信息包括购买日期、金额币种以及授权号码。4、预编辑处理接着把电子数据与商户的其他固定信息结合起来(qǐlái)。如，商户的名称、商户所在城市以及货币代码（新西兰元）。这些标准信息往往通过检索号从商户文件中存取。这样就不需要为每笔交易键入这些固定的信息了。完成后的数据将被转化为威士国际组织标准格式，同时该处理过程还克负责把资金划入商户的帐户，以换取单据。如果持卡人的VISA帐户也设在Premier国民银行，交易将归为“自我交易”，同时交易过程结束。由于这一阶段在编辑软件包处理之前，因此常被称为预编辑，输出的数据叫做发出中心交易文件（CTF）第二十二页，共48页。5、发出交换编辑软件包处理编辑软件包放在Premier国民银行的主机里，每一分发出的中心交易文件在BASEII处理前，都需经过编辑软件包的处理。在处理发出中心交易文件时，编辑软件包的工作是：阅读出中心交易文件并检查完整性对照预先(yùxiān)设定的标准表格，对每一笔交易进行检查，如信用号码的有效性。拒收并报告任何不合标准的交易交叉计算交易的总数并使之与预先(yùxiān)设定的数字相一致。生成新格式的文件，为BASEII作准备，发出交换交易文件ITF提供控制报表，使会员能够和对交易的数量与金额保留一份交易批的细目表警告会员提防任何可能出现的重复文件使用会员中心的详细信息（银行标识号）完成文件头和文件尾记录6、为BASEII的传递准备好发出的交换交易文件第二十三页，共48页。7、BASEII收集除周日外，BASEII循环在每天格林威治时间00：01开始运作，查询所有与交换中心连接的VAP（会员接口机），接着发出的交换文件会通过VAP传送到威士交换中心，收集截止时间是格林威治时间11：00。BASEII一边接收数据，一边对数据进行广泛的检查，并退回未能通过检查的交易。被接受的交易数据根据其银行标识码归入正确的目的地（目标银行）同时BASEII进行货币兑换，计算出货币兑换费，并加到持卡人的帐单金额中。8、BASEII结算(jiésuàn)在格林威治时间11：00到12：00之间，BASEII系统既不收集数据，也不再分发数据，这一个小时，BASEII把每笔交易金额进行汇总，并把此金额转换成每个会员的结算(jiésuàn)货币金额，同时生成25个应向VISA结算(jiésuàn)帐户付款的买卖帐簿，并生成每一个会员的净头寸，生成报表，准备发给会员。（结算(jiésuàn)到期日：用美元结算(jiésuàn)，当天到期；用非美元结算(jiésuàn)，2天后到期。）第二十四页，共48页。货币(huòbì)转换CurrencyConversionIssues11151698765421141312MAY过帐日PostingDate交易日TransactionDate中心(zhōngxīn)处理日CentralProcessingDate货币采用汇率第二十五页，共48页。货币转换与可供选择的发卡行费用(fèiyong)示例

CurrencyConversion&OptionalIssuerFeeA$1,000 = W605,000 W6,050 + Visa货币转换费VisaCurrencyConversionFee W4,537 + 可选的发卡行费用(fèiyong)OptionalIssuerFee W615,587 持卡人记帐额CardholderBillingAmount特约商户地址(dìzhǐ) : 澳大利亚AustraliaMerchantLocation 发卡行Issuer : 韩国Korea外汇汇率ExchangeRate : A$1.00=Won605可供选择的发卡行费用 : 0.75%OptionalIssuerFee交易额TransactionAmount : A$1,000第二十六页，共48页。BASEII费用(fèiyong)BASEIIFees服务Service 付款方ChargedTo 金额AmountUS$国内国际发卡行/收单行发卡行收单行0.0250.0150.025地区内的取消交易发起取消交易的会员0.04，加上接收方会员所付的金额还款收费会员收发双方0.0075/记录会员收发双方会员收发双方0.0075/记录自由格式的讯息会员收发双方0.0075/记录提取要求&确认会员收发双方0.0075/记录重建档案会员请求方100/档案第二十七页，共48页。（5）九步对帐程序(chéngxù)在使用BASEII时，你必须使用VISA设计的九步对帐程序，旨在(zhǐzài)避免清分结算时出错理解对帐程序是非常重要的，因为在使用BASEII中一些常见的错误与报表相关第二十八页，共48页。28

第一步：查看编辑包拒收情况Step1：CheckforEditPackagerejections查看EP-100以获取拒收项目CheckEP-100forrejecteditems找出拒收的原因IdentifyreasonsforrejectionWHY-拒收项目代表着价值，如果拒收项目超过一定限额，交换交易文件就不会产生，那么你将收不到整个处理的交易金额。如何处理－查看每一拒收项目的原始交易资料(zīliào)，判断为什么被拒收（如键入错误，则改正；原始交易单据不正确，则退回给商户）九步对帐程序(chéngxù)Nine-stepreconciliationprocedure第二十九页，共48页。29

第二步：核对编辑包报表总额与你的预编辑报表总额Step2-ReconcileEditPackagereporttotalswithyourpre-editreporttotals核对EP-100总额与预编辑总额CheckEP-110totalswithpre-edittotals－WHY－核对预编辑文件与编辑软件包处理概略，以确认在预编辑与编辑软件包中处理的是同一个文件－如何处理－如有不符之处，查看编辑软件包中处理的文件是否正确（如错误(cuòwù)的文件在编辑软件包中运行，则收回并驳消不正确的发出交换文件；编辑软件包出现处理错误(cuòwù)，与威士国际组织联系）九步对帐程序(chéngxù)Nine-stepreconciliationprocedure第三十页，共48页。30

第三步：核对BASEII净结算总额与你的结算帐户Step3-ReconcileBASEIInetsettlementtotalswithyoursettlementaccount国际结算Internationalsettlement检查VSS110（通过WXFRSRE）checkVSS110(acrossWXFRSREs)检查VSS110（对于每个银行标识码SRE）checkVSS110(foreachBIN-SRE)国内结算Nationalsettlement检查VSS110（通过WXFRSRE）checkVSS110(acrossWXFRSREs)检查VSS110checkVSS110WHY－检查自己的净头寸(tóucùn)以确保结算帐户中有足够的资金；证实结算已在结算日正确地完成如何处理－如果结算日业务结束前结算仍未正确完成，与威士国际组织联系，他能查明问题产生的原因，并给出建议九步对帐程序(chéngxù)Nine-stepreconciliationprocedure第三十一页，共48页。31

第四步：查看所有的发出交易交换文件已被BASEII收集Step4-CheckalloutgoinginterchangecollectedbyBASEII核对EP-110E上处理的发出文件总数与EP-221E上的收集文件总数ReconcileoutgoingtotalforrunonEP-110EwithcollectedtotalsonincomingEP-221E确认EP-110上的E/P处理日与E/P-221上的批日期相符MakesurethatE/PPROCDATEonEP-110matchesE/PBATCHDATEonEP-221WHY－如果BASEII没有接受文件，那么将收不到任何款项如何处理－如有不符之处，首先检查(jiǎnchá)EP－220，查明是否有批已被拒收。（如果已被拒收或者批被拒收但不能说明不符之处，记下被拒收的批，联系威士国际组织；如果没有被拒收，有可能编辑软件包处理过的数据，还未被威士国际组织收到。）九步对帐程序(chéngxù)Nine-stepreconciliationprocedure第三十二页，共48页。32

第五步：检查涉及货币兑换的发出交易(jiāoyì)的结算总额Step5-Checksettlementtotalsforoutgoingtransactionsinvolvingcurrencyconversion使用VSS900PS检查发出的源总额与发出的结算总额UseVSS900PStocheckoutgoingsourcetotalswithoutgoingsettlementtotalsBASEII汇率可从EP-756上获得BASEIIconversionratesavailableonEP-756－WHY－通过检查结算总额，查看汇率是如何计算出来的－如何处理－如有不符之处，看是否是出现数据处理/传递错误，与威士国际组织联系。九步对帐程序(chéngxù)Nine-stepreconciliationprocedure第三十三页，共48页。33

第六步：识别与追踪被退回的项目Step6-Identifyandtracereturneditems检查EP204和EP206报表是否打印了被退回的项目CheckifEP-204andEP-206reportshaveprintedreturneditems尽快改正被退回的项目CorrectreturneditemsassoonaspossibleWHY－将收不到被BASEII退回的项目的款项，并且要支付退回项目的处理费如何处理－根据EP204和EP206说明(shuōmíng)的退回原因，改正错误。（如键入错误，最初的交易细节不正确，欺诈交易）九步对帐程序(chéngxù)Nine-stepreconciliationprocedure第三十四页，共48页。34

第七步：查看编辑包是否已收到所有来自BASEII的收进的交换(jiāohuàn)交易文件Step7-CheckthatEditPackagehasreceivedallincominginterchangefromBASEII只用于国际净结算系统UseonlyInternationalSettlement核对EP-210E上的收进总额与VSS900PS上的贷方和借方的净总额reconcileincomingtotalonEP-210EwithnettotalofcreditsanddebitsontheVSS900PS只用于国内净结算系统UseonlyNationalSettlement核对EP-210E上的收进总额与VSS900PS上的贷方和借方的净总额reconcileincomingtotalonEP-210EwithnettotalofcreditsanddebitsontheVSS900PS－WHY－如果项目经过BASEII结算后没有被编辑软件包接收，将收不到该项目的款项－如何处理－不符之处可能表明数据传递出现问题，与威士国际组织联系。九步对帐程序(chéngxù)Nine-stepreconciliationprocedure第三十五页，共48页。35九步对帐程序(chéngxù)Nine-stepreconciliationprocedure第八步：检查编辑软件包收到的卡户帐单总额(zǒngé)是否被后编辑接受Step8-CheckthatcardholderbillingtotalsreceivedbyEditPackageareacceptedbypost-edit只使用一种货币的帐单Billinonecurrencyonly核对EP210D上的帐单总额(zǒngé)与你的后编辑帐单总额(zǒngé)reconcilebillingtotalonEP-210Dwithyourpost-edittotal－使用多种货币的帐单Billinmultiplecurrencies