信贷基础知识培训

农村信用社信贷基础知识

业务发展部2023/1/131.重点讲授内容第一部分：信贷法律法规体系第二部分：信贷业务审贷分离第三部分：贷款业务操作规程第四部分：尽职调查的方法与技巧第五部分：信贷业务责任人及责任界定第六部分：贷款授权授信管理2023/1/132.第一部分信贷法律法规体系法律层面行政法规层面规章层面规范性文件行业内信贷制度2023/1/133.第一部分信贷法律法规体系法律层面：商业银行法、合同法、物权法、银行业监督管理法、刑法等行政法规层面：《金融违法行为处罚办法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》2023/1/134.第一部分信贷法律法规体系规章层面：《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则突破与遗留问题。《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理办法》《项目融资业务指引》《农户贷款管理办法》2023/1/135.第一部分信贷法律法规体系贷款授信管理类：《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》。

贷款业务品种管理类：《汽车贷款管理办法》、《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》、《单位定期存单质押贷款管理规定》、《个人定期存单质押贷款办法》、《证券公司股票质押贷款管理办法》2023/1/136.第一部分信贷法律法规体系规范性文件：贷款业务品种类：《银团贷款业务指引》、《农村合作金融机构社团贷款指引》、《农村信用合作社农户联保贷款指引》、《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》、《商业银行并购贷款风险管理指引》、《商业助学贷款管理办法》、《关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知》等。房地产贷款类：《商业银行房地产风险管理指引》、《经济适用住房开发贷款管理办法》、《廉租住房建设贷款管理办法》等。2023/1/137.第一部分信贷法律法规体系贷款风险的分类：《贷款风险分类指引》、《小企业贷款风险分类办法（试行）》《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》。贷款授信管理类：《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》。2023/1/138.第一部分信贷法律法规体系行业内信贷制度体系框架：以信贷管理基本制度为准则和制度构架，制定具体的、单项的管理制度、管理办法和实施细则，从而形成信贷管理制度体系。商业银行法贷款通则等（三法一指引）结合我区信用社实际全区农村信用社信贷管理基本制度综合管理制度、办法单项业务品种管理办法具体、单项的实施细则2023/1/139.第一部分信贷法律法规体系农村信用社贷款管理基本制度：确立了信贷管理的基本原则、基本概念、基本标准等主要内容。具体包括对贷款种类、期限与利率的基本规定，客户对象和基本条件，客户统一授信管理、客户信用等级管理，信用社信贷管理组织体系，贷前、贷时和贷后管理必须遵循的信贷管理各项制度等等。（三法一指引对部分内容进行了细化和完善）2023/1/1310.第一部分信贷法律法规体系信贷综合管理办法：1、内蒙古自治区农村信用社贷款业务审贷分离管理办法2、内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程（已按照三法一指引出台固定资产、流动资金操作规程）3、内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案管理办法4、内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究制度2023/1/1311.第一部分信贷法律法规体系5、内蒙古农村信用社法人客户统一授信管理暂行办法6、内蒙古农村信用社信贷业务授权授信管理暂行办法7、内蒙古自治区农村信用社信贷档案管理办法8、内蒙古自治区农村信用社不良贷款管理办法9、内蒙古自治区农村信用社抵债资产管理办法2023/1/1312.第一部分信贷法律法规体系单项业务品种管理办法:1、内蒙古自治区农村信用社农户小额信用贷款管理办法2、内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法3、内蒙古自治区农村信用社银行承兑汇票管理办法4、内蒙古自治区农村信用社社团贷款管理办法5、内蒙古自治区生源地财政贴息助学贷款管理办法6、内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程7、内蒙古农村信用社个人汽车贷款操作规程8、内蒙古农村信用社银行承兑汇票承兑业务操作规程9、内蒙古农村信用社银行承兑汇票贴现业务操作规程2023/1/1313.第一部分信贷法律法规体系下一步拟制定出台的制度办法：内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法2023/1/1314.概念

审贷分离是按照“横向平行制约”原则，将信贷业务办理过程中的调查、审查、审议、审批、审批后发放和管理等环节的工作职责科学分解，由不同层次和不同部门（岗位）承担，实现相互制约和支持。备注除了农户小额信用贷款、足额存单质押小额贷款以外的所有贷款业务，必须执行审贷分离制度。第二部分信贷业务审贷分离

2023/1/1315.第二部分信贷业务审贷分离目前商业银行的部门设置情况：前台：公司业务部、零售业务部、三农业务部中台：授信审批部、信贷管理部、风险管理部后台：稽核审计部农村信用社本身是中小金融机构，加之以零售业务为主的特点，决定了部门设置的特殊性。2023/1/1316.第二部分信贷业务审贷分离审贷分离机构设置农村商业银行统一法人旗县联社设置客户部门信贷管理部门（授信审批部门）信贷业务审查委员会（简称贷审会）农村商业银行、统一法人旗县联社分支机构设置客户岗（受理岗、调查岗、信贷内勤）信贷管理岗（审查岗）或委派专职审批人信贷业务审查小组（简称贷审组）2023/1/1317.第二部分信贷业务审贷分离客户部门（岗）主要职责1、负责辖区内优质客户的营销；2、受理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估；3、组织开展对企业客户信用等级的初评；4、信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同；5、对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息的催收，搜集和整理信贷业务记录及客户和担保人资料；6、负责贷款风险监测、控制的基础工作，对可能危及信贷安全的客户变化因素，及时进行风险预警，并采取相应防范措施。7、提出贷款风险分类初分意见；8、负责相关信贷业务报表的初始统计分析与上报。2023/1/1318.第二部分信贷业务审贷分离信贷管理部门（岗）或授信审批人1、对客户部门（岗）提供的客户资料和调查材料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，提出贷与不贷以及贷款额度、利率、还款期限、还款方式及风险防范措施等审查意见；2、对客户部门（岗）提供的客户信用等级初评材料进行审查，提供信贷政策、信贷管理制度等的咨询和法律援助；3、负责贷款风险分类的认定；4、负责信贷资产质量的监测考核，风险资产的处置、呆帐贷款核销的审查和上报；5、依照信贷管理内部控制制度，拟定辖内信贷管理实施细则，并负责组织实施；6、对辖区内农信社信贷管理制度执行情况及辖内的信贷业务进行检查；7、负责相关信贷业务报表的统计、分析与上报；8、负责信贷业务人员的培训。2023/1/1319.第二部分信贷业务审贷分离贷款审查委员会主要职责贷款审查委员会是信贷业务的审议机构，直接对农信社理（董）事长负责。除客户部门外的其他主要业务部门负责人为委员。（不包含稽核监察部门）下设办公室（设在信贷管理部门），负责日常工作。

主要职责有：1、分析辖内农信社信贷运行情况，评估信贷风险状况，提出应对措施；2、审议辖内信贷资产结构安排，研究客户发展规划和信贷产品开发方案，报有权人审批实施；3、根据信贷业务权限（或授权）管理规定，确定、变更或终止辖内信贷经营部门及分支机构的信贷业务权限；4、对报送的企业客户评级材料进行审议和审定；5、对信贷管理部门提交的信贷业务进行审议，提出审议意见，报有权审批人审批；6、研究、审议辖内信贷业务的其他重大事项。2023/1/1320.与客户建立信贷关系客户信用等级评定客户申请受理与调查贷款审查贷款审议贷款审批发放贷款贷后监测与管理贷款收回第三部分贷款业务操作规程贷款业务操作基本流程图与客户建立信贷关系客户信用等级评定客户申请受理与调查贷款审查贷款审议贷款审批信贷资金支付管理贷后监测与管理贷款收回与客户建立信贷关系客户信用等级评定客户申请受理与调查贷款审查贷款审议贷款审批签订信贷合同资金支付管理贷后监测与管理贷款收回2023/1/1321.全流程管理原则进一步完善贷款管理流程（固第21条、流第23条、个第27条）。

要求加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立、统一的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。即除了设立调查岗、审查岗、审批岗外，还应设立独立的贷款资金支付与审核岗。2023/1/1322.全流程管理原则明确全流程管理中各个环节的责任（固第5条、流第5条、个第5条）。对固定资产、流动资金贷款：贷款人应完善内部控制机制，建立贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。对个人贷款：要制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。2023/1/1323.农户贷款管理办法农户贷款管理办法规定：农村金融机构应当建立包括建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后管理与动态调整等内容的农户贷款管理流程。2023/1/1324.农户贷款管理办法针对不同农户贷款，可以采取差异化管理流程：对于农户小额信用（担保）贷款可以简化合并流程，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管理；对其他农户贷款可以按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管理；对当地特色优势农业产业贷款，可以适当采取批量授信、快速审批模式进行管理。2023/1/1325.小微企业贷款流程《银行开展小企业授信工作指导意见》（银监〔2007〕53号）银行应建立高效的审批机制。在控制风险的前提下，合理设定审批权限，优化审批流程，提高审批效率。银行可分别授予客户经理、授信审查人员一定的授信审批权限。2023/1/1326.小微企业贷款流程对小企业授信环节可同步或合并进行：对小企业客户的营销与授信预调查可同步进行，授信的调查与审查可同步进行，前期授信后的检查与当期授信调查可同步进行。对小企业信用评估、授信额度的核定、授信审批环节可合并进行；可尝试对小企业授信业务实行集中、批量处理。2023/1/1327.小微企业贷款流程商业银行小企业授信工作尽职指引（银监发〔2006〕69号）应在控制风险的前提下，合理设定对小企业授信的审批权限，简化审批流程，提高审批效率。商业银行可授予客户经理一定的授信权,经授信调查、核实后,两名客户经理可在权限内决定是否予以授信,并实行双签制2023/1/1328.小微企业贷款流程商业银行可授权授信审查人员一定的授信权,经授信调查、审查后,授信审查人员和客户经理可在权限内决定是否予以授信,并实行双签制。通行做法：简化贷款流程，实行个人签批制，标准化产品电子审批，实现审批的标准化和流程化处理，大幅度缩短放贷周期2023/1/1329.贷款流程管理薄弱环节贷款发放后的定期监测检查贷款发放后管理责任的移交贷款到逾期后的催收管理贷款的重组管理：包括贷款展期调整还款计划借新还旧免除罚息及利息2023/1/1330.第三部分贷款业务操作规程贷款操作基本流程说明：

1、农信社权限(授权)范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在农信社完成。

2、超权限范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施。

3、个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款(具体额度由法人机构确定)，在调查核实、办理止付通知等手续后，由农信社柜面直接办理。农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行规定。2023/1/1331.第三部分贷款业务操作规程贷款业务贷前工作1、贷款业务的申请与受理2、贷款业务的调查3、贷款业务的审查4、贷款业务的审议5、贷款业务的审批2023/1/1332.第三部分贷款业务操作规程贷款业务申请与受理(一)与客户建立信贷关系(二)客户信用等级评定并核定授信额度(三)客户申请借款2023/1/1333.客户部门(岗)是贷款的调查部门。负责对客户及担保人相关情况进行调查核实。调查人员原则上应两名或两名以上。调查经办人根据调查情况撰写贷款调查报告，并和调查主责任人填制制式《贷款调查表》。并根据客户贷款资料填制《客户信贷资料交接清单》，移送信贷管理部门审查。第三部分贷款业务操作规程贷款业务贷前调查2023/1/1334.第三部分贷款业务操作规程贷款业务贷前调查(一)多人原则(二)实地原则(三)多方原则（四）明细原则（五）理性原则2023/1/1335.贷前调查图解贷前调查的主要内容撰写调查报告填制制式贷款调查表和信贷资料交接清单信用社客户部门（岗）两名或两名以上调查经办人第三部分贷款业务操作规程贷前调查图解2023/1/1336.第三部分贷款业务操作规程贷款业务贷时审查信贷管理部门(岗)对客户部门(岗)移交的客户资料、调查报告等材料进行完整性、真实性和合规合法性审查，填制信贷业务审查表，并由贷款审查经办人和主责任人共同签字，提出贷与不贷及贷款额度、期限、利率、还款方式等建议，撰写审查报告，报贷审会审议。2023/1/1337.第三部分贷款业务操作规程专职授信审批师总行委派授信审批人贷款业务贷时审查2023/1/1338.第三部分贷款业务操作规程贷款审查图解贷时审查的主要内容撰写审查报告填制制式贷款审查表信贷管理部门审查经办人以及审查主责任人2023/1/1339.第三部分贷款业务操作规程贷款业务审议贷审会实行定期例会制度，根据信贷审查委员会工作规则，在贷审会(贷审组)主任委员或授权副主任委员（组长）主持下，对贷款事项进行审议。客户部门可以列席会议，接受委员对送审事项的咨询，但不具备表决权。

2023/1/1340.第三部分贷款业务操作规程贷款审议图解贷款审议的主要内容形成审议会议纪要填制贷款审议表在主任或授权副主任委员主持下召开信贷审查会议2023/1/1341.第三部分贷款业务操作规程贷款审批

根据信贷审查委员会(信贷审查小组)审议过程形成会议纪要。根据会议纪要填制审议表，报主持会议的信贷审查委员会(信贷审查小组)主任委员或副主任委员签署后，报有权审批人直接在贷款审批表上签批。2023/1/1342.第三部分贷款业务操作规程贷款审批流程图受理初步形成的调查意见形成审查意见审批权限内信用社信贷人员超权限联社客户部门信用社贷款审查小组联社信贷管理部门审查联社信贷管理部门信用社有权审批人联社审批联社贷审会自治区联社咨询信贷管理委员会2023/1/1343.

客户部门（岗）是对外签订贷款合同的经办部门。信贷合同必须经有权授权人或授权签批人签署后能生效。

客户部门（岗）完成合同填制后，交有权签字人签章，并送信贷管理部门（岗）审查。信贷管理部门（岗）审核无误后，加盖信贷合同专用章或公章后交给客户部门（岗）。客户部门（岗）对信贷合同进行统一编号，按顺序依次登记《信贷合同登记簿》。并把统一编制的信贷合同号填入信贷合同。第三部分贷款业务操作规程签订贷款合同2023/1/1344.第三部分贷款业务操作规程签订信贷合同后，客户部门（岗）应区别不同担保方式，要求客户、抵押人或质押人办理以下事宜：采取抵押担保的要到相关有权登记部门办理抵押登记手续，并将他项权证登记入库保管；

以存单、国债、债券等质押的权利凭证应办理止付手续或在证券登记管理部门办理登记手续；动产质押担保的，要对质押物进行评估、鉴定，取得有关书面证明，质物交接应填制“质物交接清单”，客户部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。2023/1/1345.抵押与质押的区别

1、抵押权标的物与质权标的物的范围不同抵押权的标的物可以是动产和不动产，以不动产最常见。质权的标的物为动产和财产权利，动产质押形成的质权为典型质权。2、标的物的占有权是否发生转移不同抵押权的设立不转移抵押标的物的占有，而质权的设立必须转移质押标的物的占有。2023/1/1346.抵押与质押的区别

3、对标的物的保管义务不同抵押权人没有保管标的物的义务，质权人对质物则负有善良管理人的注意义务4、受偿顺序不同一物只能设立一个质押权，没有受偿顺序之分；一物可设数个抵押权，有受偿顺序之分。2023/1/1347.抵押与质押的区别

5、能够重复设置担保不同6、对标的物孽息的收取权不同抵押期间，抵押人负责收取孽息；只有债务人不履行债务致使抵押物被法院依法扣押，自扣押之日起抵押权人才有权收取孽息。在质押期间，质权人依法有权收取孽息。2023/1/1348.贷放分控原则指把贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控中的“贷”，是信贷业务流程中贷款调查、贷款审查审批环节，尤其是指贷款审批环节，以区别贷款发放与支付环节。“放”是指放款，特指贷款审批通过后，由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。2023/1/1349.贷放分控原则贷款业务的申请与受理贷款业务的尽职调查贷款业务的风险评价贷款业务的审议和审批签订借款合同、担保合同（办理抵质押登记手续）借款人提出提款申请（填写支付委托书）贷款人进行支付审核贷款资金的支付贷款发放后的管理2023/1/1350.第三部分贷款业务操作规程贷款支付管理

农信社应在借款合同和担保合同生效后办理贷款发放手续。客户部门（岗）应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。客户部门（岗）将借款凭证、借款合同，连同有权审批人的批复(或复印件)送交会计部门办理账务处理。会计部门审查贷款是否经有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人。审查无误后，办理贷款账务处理手续。2023/1/1351.第三部分贷款业务操作规程贷后管理客户部门（岗）是贷款发放后管理的实施部门，负责贷款发放后的日常管理。应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后跟踪检查。并根据检查结果填制《贷款业务发生后定期检查表》2023/1/1352.第三部分贷款业务操作规程贷款到期后管理

客户部门应在短期贷款到期前的1个星期，中长期贷款到期前的1个月，填制一式三联的《贷款到期通知书》，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。到期后未归还的贷款列入逾期催收管理，客户部门应填制一式三联《贷款逾期催收通知书》进行催收，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。2023/1/1353.第三部分贷款业务操作规程1、客户应在贷款到期前15天提交《贷款展期申请书》，原担保人应在《贷款展期申请书》上签署“同意展期，继续担保”的意见并签章；2、贷款展期的调查、审查、审议、审批与办理贷款的程序相同；3、贷款展期批准后，由客户部门与客户、担保人签订《借款展期协议书》，并由有权审批人签批；4、客户部门应及时书面通知会计部门办理展期账务处理。贷款的展期2023/1/1354.第三部分贷款业务操作规程对下列具体情形，可以办理贷款借新还旧：通过贷款借新还旧，可收回部分贷款本金或利息，且贷款担保效力不低于原担保；贷款借新还旧后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款借新还旧能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；贷款的借新还旧2023/1/1355.第三部分贷款业务操作规程贷款借新还旧后担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失；变更借款人后贷款风险明显降低；其他通过贷款借新还旧可以降低贷款风险的情况。贷款的借新还旧2023/1/1356.第三部分贷款业务操作规程需要办理贷款借新还旧的，必须同时符合以下条件：投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；借款人生产经营正常，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；借款人经营稳定，经营性现金流足以作为还款来源；在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；加强担保措施，贷款担保效力不低于原担保。贷款的借新还旧2023/1/1357.第三部分贷款业务操作规程属于下列情况之一的，不得办理贷款借新还旧：借款人逃废债务或恶意欠息；借款人已进入破产程序；借款人已严重资不抵债、濒临破产，且没有政府提供财政支持或新的投资者介入；处于诉讼或执行程序中的贷款；风险分类为损失类的贷款；其他法律法规和政策规定禁止办理贷款重组的情况。贷款的借新还旧2023/1/1358.关于贷款审批流程相关要求建立风险限额管理制度合理确定贷款需求强化贷款用途管理对贷款调查内容和方式的要求对贷款审查的要求对贷款授权及审批的要求2023/1/1359.关于贷款审批流程相关要求1、建立风险限额管理制度（固第6条、流第7条、个第6条）应按区域、行业（客户群）、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。2、合理确定贷款需求（流第6、16条、个第9条）2023/1/1360.合理确定贷款需求（流动资金）

贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。2023/1/1361.关于贷款审批流程相关要求3、强化贷款用途管理（固第7条、流第9条、个第7条）流动资金：贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。个人贷款：用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。2023/1/1362.关于贷款审批流程相关要求4、对贷款调查内容和方式提出具体要求（固第11条、流第13条、个第14－17条）对个人贷款：第十五条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。第十七条贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。2023/1/1363.关于贷款审批流程相关要求5、对贷款审查的要求（固第12－13条、流第14条、个第18－19条）第十八条贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。（个人贷款）2023/1/1364.关于贷款审批流程相关要求6、对贷款授权及审批的要求（固第14条、流第17条、个第20－22条）对个人贷款：第二十条贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。第二十一条对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。2023/1/1365.第四部分尽职调查的方法与技巧小额贷款调查原则——“六重”原则小额贷款调查方法——面对面借款人软信息的搜集方法与技巧软信息的分析技术2023/1/1366.第四部分尽职调查的方法与技巧信息的获取方式与渠道：“问”、“听”：通过与客户的交谈，获取来自客户的基本信息，同时结合对第三方的访谈，包括对个人客户或企业主家庭、商业伙伴、个人客户所在社区机构、企业客户所加入协会等的访问，获取来自第三方对于贷款者的评价“看”：一方面通过对企业账目的查看、对涉及企业银行流水、票据、收据、合同等的查阅获取财物状况、经营状况等“硬信息”，另一方面通过对客户经营场所如环境、存货、设备等的观察，进一步对“硬信息”加以验证。2023/1/1367.第四部分尽职调查的方法与技巧信息的获取方式与渠道：

如何寻找“核心信息”？2023/1/1368.第四部分尽职调查的方法与技巧小额贷款调查原则——“六重”法则重“个人品质”：重“销售经营条件”：重“自筹经营条件”：重“发展潜力”：重“保障抵押担保”：重“非财务因素”：2023/1/1369.重“个人品质”：年龄：户籍情况：婚姻状况：受教育程度：从业经验：个人嗜好：征信记录：2023/1/1370.重“销售经营条件”供货商：了解供货商的分布结构、主要供货商、合作时间、合作条件（押金、代理费、运费、返利、信用政策、退换货、交易方式等）、进货间隔时间、进货品种和金额等；下游客户：考察企业下游客户的集中和分布情况；销售和营销：买什么和怎么卖决定了企业竞争力的强弱。2023/1/1371.重“自筹经营条件”客户为发展自己的生意，本身投入的资金多少

2023/1/1372.重“发展潜力”企业所处行业和其经营条件：企业所有权：企业成熟度：特种执照或许可：经营地点和竞争状况；管理者的管理能力和员工的忠诚度2023/1/1373.重“保障抵押担保”调查过程中应重点了解担保人与借款人之间的关系，以及担保人担保的动机，了解担保人的担保能力和担保意愿。2023/1/1374.重“非财务因素”行业风险经营风险管理风险自然因素社会因素2023/1/1375.小额信贷调查方法——面对面有舍有得：意愿第一：源头防范：眼见为实：谈与看：借款人的家庭状况：2023/1/1376.软信息的搜集方法技巧

观察客户的外表。衣着打扮、走路速度；接待其顾客的态度。观察客户的家庭。是否温馨，是否有孩子的物品，是否有宠物；如何混乱不堪，是什么原因，是否有麻将桌，是否有酒精味道。观察客户的经营场所。是否与其生意要求符合；是否干净整洁；是否有辅助物品。2023/1/1377.软信息的搜集方法技巧

与其妻子或丈夫不经意的交谈。感觉妻子是否参与生意经营，是否知道以及支持贷款（要仔细观察反应）。与其雇员不经意的交谈。询问雇员受雇时间，待遇情况，什么季节较忙等。2023/1/1378.软信息采集的注意事项

所有的信息都存在不同程度的夸大甚至扭曲，需要把搜集客户的所有信息尽可能地做到真实还原；调查过程中，从众多信息中找到核心信息，深度挖掘；结合市场规律和实际，利用交叉检验等，注重贷款过程中的合理性；对贷款真实目的这一环节重点关注，严控风险；多考察第三方认证信息，验证信息的真实性。2023/1/1379.信息的分析技术—交叉检验基本概念：交叉检验是一种确认客户向信贷员所提供信息的真实性的方法。交叉检验主要是针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息与数据进行验证。基本原理：是从不同的角度验证客户提供的信息和数据的真实性，客户有可能有意或者无意地提供了某些不真实的信息，但不真实的信息必然有漏洞或相互矛盾的地方，不能自圆其说，从不同角度考察，这些矛盾就会显现出来。

2023/1/1380.信息的分析技术—交叉检验基本原则：多角度、多环节、多层面。基本方法：①口头信息是否与书面信息、与实际情况相一致；②客户提供的不同时期的数据是否相矛盾；③客户提供的信息是否与当地该行业的平均水平大体相当；④不同的人对同一问题的回答是否基本一致；⑤客户提供的不同数据和信息之间的关系是否合理；⑥客户管理的企业的投入和产出之间的关系是否合理。2023/1/1381.信息的分析技术—交叉检验注意事项：交叉检验要考察客户提供的信息是否相互矛盾，但更重要的是基于对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、出售商品价格的深入了解，而这些因素是不断变化的，因此要通过系统的总结积累和相互交流才能进行有效的交叉检验。2023/1/1382.软信息的分析判断个人品质：主要考察贷款人的受教育程度、户籍情况、从业经验、个人嗜好、征信记录等。经营条件：重点关注企业所有权、企业的成熟度、特种执照或许可、经营地点和竞争、管理者的管理能力、信息交叉核对、员工、案例、供货商、下游客户、销售与营销等。2023/1/1383.软信息的分析判断担保抵押方式。抵押物作为一种还款激励，对借款人按时还款施加了一定压力。可以从以下几方面考虑：抵押物对借款人的重要性、抵押物的价值、抵押物的可销售性。能力：通常指借款企业的生产经营能力和获利能力，是评估申请人偿债能力的重要因素。资本实力：指借款人企业和家庭的财产实力和财务状况，反映了借款人的物质基础和抗风险能力，是评估申请人贷款金额大小的重要因素。2023/1/1384.重点关注还款意愿分析个人生活评估：父母、上学情况、专业教育、工作经验、配偶、子女、健康状况、保险等；社会生活评估：社会地位、社会关系、亲属、权力、弱点、抚养对象、会员资格、社区工作；生意评估：经营历史、经济趋势、计划、保险；2023/1/1385.重点关注还款意愿分析财务评估：财务历史记录，家庭和企业的收入与支出，资产和负债，账单支付记录，收入与资产的相关性，资产所有权证明资源评估：经营情况，变卖资产以还贷的能力，应急资金的使用，个人保证等2023/1/1386.2023/1/1387.

第四部分信贷业务责任人及责任界定（一）各农信社法人机构是信贷业务经营管理责任主体。主任(行长)对所经营的信贷业务负全面责任，分支机构负责人在授权范围内对经营的信贷业务负全面责任。（二）建立主责任人、经办责任人制度。贷款调查、审查、审批、贷后经营管理等各环节的有权决定人为主责任人；具体承办调查、审查、贷后经营管理的信贷人员为经办责任人。实行审贷岗位分离的，贷款调查、审查、贷后经营管理环节的主责任人、经办责任人可以是一人；未实行审贷岗位分离的，贷款调查、审查、审批、贷后经营管理环节的责任人可以是一人。责任主体、责任人及责任分担一2023/1/1388.（三）贷款调查、审查、审批、审批后经营管理各个环节的责任分担比例及每个环节中主责任人、经办责任人的责任分担比例由农信社根据自身实际自行确定。（四）对于工作岗位变动的，贷款调查、审查、审批环节责任人不变。经营管理环节实行工作责任移交制度。接管责任人对接手后的信贷业务经营管理负总责。责任主体、责任人及责任分担二

第四部分信贷业务责任人及责任界定2023/1/1389.第四部分信贷业务责任人及责任界定主责任人、经办责任人界定责任人界定及责任承担责任人(主责任人、经办责任人)的责任承担2023/1/1390.第四部分信贷业务责任人及责任界定1、农信社分支机构信贷员