保险学概论ppt课件 3

吴越中央财经大学保险学院

保险学

吴越中央财经大学保险学院wuy@Ch3保险合同保险合同的概念、特征、种类与形式

保险合同的主体、客体和内容保险合同的订立、变更、中止和终止保险合同的解释和争议处理吴越中央财经大学保险学院吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式3.1.1保险合同的概念保险合同属于经济合同的范畴。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

投保人有向保险人支付宝保险费的义务，保险人则应在合同约定的保险事故发生后，对因其发生所造成的财产损失承担经济赔偿责任，或者但被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金的义务。吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式3.1.2保险合同的特征保险合同是射幸合同

射幸合同是指其履行取决于约定事件发生的不确定性的合同。由于保险事故发生的偶然性和不确定性，使得保险合同具有射幸性特征。保险合同是最大诚信合同

任何合同的订立都是以双方当事人的诚实、信用为基础的。而保险合同要求更为严格。吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式保险合同是诺成性合同①诺成性合同是指当事人意思表示一致即可成立的合同。凡除当事人意思表示一致外，还须实际交付标的物才能成立的合同，为实践性合同。②保险合同是否成立，主要看合同当事人对合同的条款是否达成协议，并不以投保人缴纳保险费作为合同成立的要件。吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式保险合同是双务有偿合同合同有双务和单务、无偿与有偿之分。双务

合同是指合同当事人双方相互享有权利并且

承担任务的合同。保险合同是附和合同。附和合同又称格式合同，他是指未经当事人双方充分协商，而由一方提出合同的主要内

容，另一方只能在已提出的合同内容的基础

上进行选择接受或拒绝而成立的合同。吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式3.1.3保险合同的种类一、按照保险标的特点划分①财产保险合同

以财产及有关的经济利益为保险标的的保险合

同。②人身保险合同

以人的生命和身体为保险标的的保险合同。

吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式二、按照保险合同的性质划分①定值保险合同

在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。②不定值保险合同投保人和保险人在订立保险合同时不预先约定保险标的价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。

吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式三、按照保险价值确定的时间划分①补偿性保险合同

保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限

，并不得超过保险金额的合同。②给付性保险合同保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或

约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金

额给付的合同。

吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式四、按照保险价值与保险金额的关系划分①足额保险合同：

保险金额等于保险事故发生时的保险价值的保

险合同。②不足额保险合同

保险金额小于保险事故发生时的保险价值的保

险合同。

吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式③超额保险合同

保险金额大于保险事故发生时的保险价值的保

险合同。五、按照订立合同的业务对象划分①原保险合同

保险人与投保人直接订立的保险合同，合同保障的对象是被保险人。

吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式②再保险合同

保险人为了将其所承担的保险责任转移给其他的保险人而订立的保险合同，合同直接保障的对象是原保险合同的保险人。六、按照承保人数多少划分①单保险合同

投保人就同一保险标的、同一保险利益与一个保

险人订立的保险合同。

吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式②共同保险合同投保人就同一保险标的、同一保险利益与两个或以上保险人订立的保险合同。七、按照合同承保的保险风险多寡划分①单一风险保险合同

只承保一种风险责任的保险合同。②综合风险保险合同

承保多种特定风险责任的保险合同。

吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式八、按照保险期限确定与否划分①定期保险合同合同载明保险责任有效期限的保险合同。②不定期保险合同

合同不明确规定保险责任的有效期的保险合同。

吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式3.1.4保险合同的形式一、投保单

投保单是保险人事先制定的供投保人提出保险要约时使用的格式文件。投保单本身不是保险合同，但投保单一经保险人正式接受，保险合同即告成立。

吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式二、保险单俗称大保单。保险单是保险人签发的关于保险合同的正式的书面凭证。保险单由保险人签发并交给投保人。投保人以其持有的保险单来证明其与保险人之间存在的合同关系。保险单中一般印有保险条款，当保险标的遭受损失时，保险单就成为被保险人向保险人索赔的主要凭证，是保险人向被保险人理赔的主要依据。

吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式三、暂保单正式保险单签发之前，出具投保人的临时保险凭证。暂保单的有限期限较短。若保险人出具正式保险单或暂保单的有效期限届满，暂保单的法律效力自动终止。

吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式四、保险凭证俗称小保单，是一种内容简化了的保险单，一般不列明具体的保险条款，只记载投保人和保险人约定的主要内容，但与保险单具有同等的法律效力。对于保险凭证未列明的内容，以同类保险单的内容为准。

吴越中央财经大学保险学院3.1保险合同的概念、特征、种类与形式五、批改单又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。①扩大或缩小保险责任范围②对保险项目进行更改或调整

保险合同有效期内，保险双方都有权通过协商更改和修正保险合同的内容。

吴越中央财经大学保险学院3.2保险合同的主体、客体和内容3.2.1保险合同的主体当事人对合同订立起决定作用的人。关系人不参与合同订立，在合同成立后接受合同保障并承担义务的人。辅助人

中介人，在保险合同的订约、履约过程中起辅助作用的人。吴越中央财经大学保险学院3.2保险合同的主体、客体和内容一、保险合同的当事人①保险人与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金义务。

我国保险人一般是法人，不是自然人。吴越中央财经大学保险学院3.2保险合同的主体、客体和内容②投保人

与保险人订立保险合同，并按照合同负有支

付保险费义务的人。具有法律规定的行为能力对标的具有保险利益有缴纳保费的能力吴越中央财经大学保险学院3.2保险合同的主体、客体和内容二、保险合同的关系人①被保险人：

财产或者人身接受保险合同保障，享有保险金请求权的的人。财产保险被保险人对标的具有保险利益，可以是自然人或法人。人生保险中以被保险人的身体和生命为标的，只能是自然人。吴越中央财经大学保险学院3.2保险合同的主体、客体和内容②受益人：

保险合同中规定的、在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。财产保险被保险人（偶有债权人或被保险人的继承人）人身保险被保险人或投保人在合同订立、保险事故发生前时指定受益人，投保人指定受益人时须经被保险人同意。吴越中央财经大学保险学院3.2保险合同的主体、客体和内容其他规定：受益人可指定多人，一般注明受益顺序和受益份额。受益权为期待权，保险事故发生前可变更。受益人先于被保险人死亡，被保险人的法定继承人为受益人。受益人与被保险人同时死亡，被保险人的继承人获保险金。吴越中央财经大学保险学院3.2保险合同的主体、客体和内容三、保险合同的辅助人①代理人：

代理保险人招揽和具体从事保险业务而向保险人收取佣金、手续费的单位或个人。②经纪人：

代表投保方为投保人提供投保、缴费、索赔等中介服务并向承保的保险方收取佣金的中介人。③公估人：

接受保险当事人委托，从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位和个人。吴越中央财经大学保险学院3.2保险合同的主体、客体和内容3.2.2保险合同的客体保险标的可能发生事故的本体，是投保方要求转嫁风险并取得保障的对象，也是保险方提供经济保障责任的对象。保险合同的客体

是指投保方对保险标的所具有的保险利益，即投保人或被保险人对保险标的具有的合法的经济利害关系。吴越中央财经大学保险学院3.2保险合同的主体、客体和内容3.2.3保险合同的内容即保险条款，是指规定双方当事人的权利和义务及其他有关事项的文字条文。一、基本条款

按法律规定必须在保险合同中列明的内容。①有关保险当事人、关系人的条款②保险标的③保险责任和责任免除（除外责任）吴越中央财经大学保险学院3.2保险合同的主体、客体和内容④保险期限和保险责任开始时间⑤保险金额财产保险：以保险标的的实际价值即保险价值为基础确定的。人身保险：根据被保险人需要、投保人缴费能力等，由保险双方的当事人协商确定的。⑥保险费及其支付办法趸缴：投保人在订立保险合同时一次性缴清分期缴费：分为若干期缴纳，缴费期与保险期一致为满期缴费，短于保险期则称为限期缴费。吴越中央财经大学保险学院3.2保险合同的主体、客体和内容⑦保险金的索赔与理赔⑧违约责任和争议处理二、附加条款

附加条款是指保险人为满足投保人或被保险人的特殊需要，在保险合同基本条款的基础上，增加一些补充内容，以扩大承保的责任范围的条款。

附加条款是对基本条款的变更补充，其效力优于基本条款。吴越中央财经大学保险学院3.2保险合同的主体、客体和内容三、保证条款保险方要求被保险方在保险合同有效期内应予以遵守的规定。否则保险人有权拒绝承担保险责任。①明示保证：保险合同中以文字列明的。例如，人身保险合同中个人信息真实有效②默示保证：没有列明，但根据合法习惯，被保险人必须做到的保证。

例如，海洋货物运输保险，对船舶的适航要求。

吴越中央财经大学保险学院3.3保险合同的订立、变更、中止和终止3.3.1保险合同的订立一、保险合同的订立原则①平等互利、协商一致、自愿订立②合法性③主体合意

保险双方当事人意思表示一致。吴越中央财经大学保险学院3.3保险合同的订立、变更、中止和终止二、保险合同的订立程序①要约

投保人向保险人提出申请要求订立保险合同的行为，即投保。②承诺

保险人对投保人的保险申请予以承诺接受的行为，即承保。吴越中央财经大学保险学院3.3保险合同的订立、变更、中止和终止3.3.2保险合同的变更一、主体变更①被保险人人身保险一般不能变更（团体保险例外）财产保险需协议变更（货运险保单）②投保人死亡或无法缴纳保费

吴越中央财经大学保险学院3.3保险合同的订立、变更、中止和终止③受益人保险事故发生前，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。被保险人变更受益人不需经投保人同意。投保人变更受益人需经被保险人同意。

吴越中央财经大学保险学院3.3保险合同的订立、变更、中止和终止3.3.2保险合同的变更二、客体变更

保险标的所具有的保险利益的变更。①财产保险中：保险标的物价值的增减、升值、贬值，导致保险金额变更。保险标的所有权、债权或其他权利的变化。

吴越中央财经大学保险学院3.3保险合同的订立、变更、中止和终止②人身保险中：债权、债务人之间或者合伙人之间利害关系的变化须告知保险人。三、内容变更

保险客体的变化会引起投保方缴纳保费义务、赔款请求权力的变化。

例如保险标的风险的增减，人身保险中被保险人工作性质的变化都会导致费率增减，权利义务的变化。吴越中央财经大学保险学院3.3保险合同的订立、变更、中止和终止3.3.3保险合同的中止

保险合同成立和生效后，因某种原因致使保险合同的法律效力暂时失效或停止。①投保方不缴纳保险费一定期间内，缴纳保费补缴利息，可复效。②违反保证条款，未履行告知义务保险人可解除合同，也可中止承担责任。吴越中央财经大学保险学院3.3保险合同的订立、变更、中止和终止3.3.4保险合同的终止

保险合同法律效力的终止，也就是保险关系的消灭。一、自然终止保险合同有效期满，保险责任终止。二、义务履行完毕而终止

保险事故发生后，赔付保险金全额或累计达到全额后终止。吴越中央财经大学保险学院3.3保险合同的订立、变更、中止和终止三、协议注销

约定合同自然终止前终止的条件，条件出现注销合同。

四、违约失效

合同有效期内，当事人违反合同规定，不履行约定义务。五、自始无效当事人通过欺诈或胁迫等手段签订的合同自始无效。吴越中央财经大学保险学院3.4保险合同的解释和争议处理3.4.1保险合同的解释

保险合同应该做到合同内容具体、责任明确、

文字准确，以保证合同的正确履行。

保险合同的解释，既要考虑订立合同时双方

当事人的真实意图，也不能脱离合同文本，

作公平、合理的解释。吴越中央财经大学保险学院3.4保险合同的解释和争议处理一、文义解释原则

合同条文用最一般、最普通的文字意义进行解

释，专业用语依据术语所属专业部门标准解释。

“暴雨”：字典-“大而急的雨”

气象部门-24小时降水量超过50毫米，或

者12小时降水超过30。吴越中央财经大学保险学院3.4保险合同的解释和争议处理二、意图解释原则

文字意思不清时，根据双方订立合同时的真实

意图来解释。三、有利于被保险人的解释原则

存在争议时，作出有利于被保险人和受益人的解释。四、明示条件优于默示条件的解释原则吴越中央财经大学保险学院3.4保险合同的解释和争议处理五、合同变更优于合同正文的解释原则①“批单”优于“正文”。②“后批注”优于“前批注”③“加贴批注”优于“正文批注”④“手写”优于“打印”吴越中央财经大学保险学院3.4保险合同的解释和争议处理3.4.2保险合同的争议处理一、协商解决二、仲裁①须有合同双方书面请求仲裁协议。②仲裁结果为终局制，一经做出便产生法律效力，必须执行。③对仲裁结果不服者，可以在收到仲裁决定书之日起15日内向法院提起诉讼。但法院一般只对仲裁形式和程序是否符合法律要求进行审查。三、诉讼吴越中央财经大学保险学院

资料正确区分定值与不定值合同

1998年10月22日，某大型美容院将其场馆内的财产向当地某保险公司投保了财产综合险。在美容院交付了保险费后，保险公司为其签发了正式的保险单，双方在保险单中明确约定了保险财产的范围为美容设备、电器设备、室内装修以及存货；保险价值的确定方法为估价；保险金额为300万元；保险期限为1年。

1999年2月10日午夜，该美容院发生严重火灾，将室内设施全部烧毁。经市公安消防支队鉴定，该起事故的起火原因是插销板短路，责任归属无法确定。事发后，美容院及时向保险公司报案，经过清理现场，核定火灾的总损失高达407.56万元，美容院方面遂向保险公司提出了300万元的索赔申请。保险公司认为，这次事故主要损失的是房屋，而保险财产（健身设备、电器设备、室内装修以及存货）在出险时由于已发生大幅跌价，实际价值仅为130万元，于是拒绝美容院300万元的索吴越中央财经大学保险学院

赔申请。美容院则认为，其与保险公司签订的是定值保险合同。现火灾将保险财产全部烧毁，保险公司理应按保险单载明的300万元保险金额进行赔偿。双方就此发生争议，美容院向法院起诉保险公司。一审法院经审理认为，美容院在向保险公司提出财产保险的申请后，保险公司派人到美容院现场查看了财产状况，并对投保财产按照当时的市场价格进行了估价，以此为依据确定了保险金额为300万元，并在“特别约定”栏内列明一楼保200万元，二楼保100万元，故应认定该保险合同为定值保险合同。根据定值保险合同的赔付原理，保险责任范围内的保险事故所引起的保险标的全部损失，无论该保险标的的实际损失如何，保险公司均应支付保险合同所约定的保险金额的全部，但应减去剩余物的残值。另外，火灾事故发生后，为查清事故原因、性质和保险标的损失程度所支付的有关费用，依法应由保险公司承担。据此，吴越中央财经大学保险学院

一审法院判决：保险公司赔付美容院火灾损失289.32万元，并给付美容院为查清事故原因、性质和损失程度而支付的技术鉴定费98000元。保险公司不服一审判决，遂向上级法院提起上诉。二审法院受理后，认定一审法院在适用法律上确实存在错误。二审法院认为，原、被告虽然在签订保险合同前对保险标的进行了估价，但在保险合同中并未明确写明保险价值的数额，所以双方签订的合同不属于定值保险合同，而应是不定值保险合同。根据《保险法》第39条的规定，不定值保险合同的出险赔付原则是：保险标的的损失额以保险事故发生之时保险标的实际价值为计算依据。据此，二审法院根据《民事诉讼法》第153条第（二）款的规定，撤销了一审法院的错误判决，依法改判：保险公司赔付美容院火灾损失126.34万元，并赔付相应的技术鉴定费。二审判决发生效力并被依法执行。吴越中央财经大学保险学院

分析本案的争议焦点在于如何区分定值保险合同和不定值保险合同。定值保险合同，又称定价保险合同，是指双方当事人在订立合同时即已确定保险标的的保险价值，并将之载明于合同中的保险合同。定值保险合同虽然在减少理赔环节和便于确定赔偿金额上存在优势，但由于保险标的的保险价值由双方在订立保险合同时自愿确定，随着时间的变化，极易使保险价值高于保险标的在遭受保险危险时的实际价值，按定值保险合同的赔付原则，保险公司仍应支付合同约定的保险金额的全部。投保人有可能通过保险赔付获得不当利益，成为变相的超额保险，这在我国是禁止的。为避免损失，保险人对于定值保险合同的订立多持谨慎态度。吴越中央财经大学保险学院

分析（续）在实际生活中，定值保险合同的适用范围是受到一定限制的，多适用于某些不易确定价值的财产（如字画、古玩、船舶等），美国有些州的法律甚至禁止这种保险合同。而与其相对应的不定值保险合同则是指双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明须至危险事故发生后再行计算其价值从而确定损失的保险合同。一般财产保险合同，尤其是火灾保险，都采用不定值保险的形式。在本案中，双方订立的合同即是不定值保险合同，虽然双方在签订合同时对保险标的进行了估价，但这只是作为确定保险金额的依据，并不意味着双方确定了保险标的的保险价值。因此本案只能按照不定值保险合同的赔付原则进行赔付。（资料来源：《金融时报》,2003.03.08,作者：卞江生）吴越中央财经大学保险学院

资料

某甲为一名业余探险者，假期欲组织驴友进行野外探险，众驴友商定8月1日出发。为保证野外探险的安全，某甲于7月24日向保险公司购买旅游意外伤害保险，保险公司工作人员听说8月1日才出发，遂少收了其保险费，但在保险单上载明保险公司承担责任日期为8月1日零时起，并当即将保险单交给某甲。7月28日，某甲登山技痒，遂独自出门攀登西山，天降小雨，后变为中雨且越下越大，西山山谷狭窄，陡然间突发洪水，某甲措不及防，被洪水淹死。事后，其家属持保险单要求保险公司赔付。本案合同已在7月24日在双方就合同内容进行磋商，并就保险费、保险事项等内容达成一致，保险公司签发了保险单，这些行为证明合同成立且生效。但这并不意味着保险责任的开始，合同约定保险期间自8月1日零时起，而保险事故发生在7月28日，保险责任尚未开始，保险公司不须承担保险责任。吴越中央财经大学保险学院

资料

条款争议的解释原则A

是某运输公司的职工（事故遇害者），负责将若干钢管载于卡车（以下，称之为“甲车”）上运往某工地。B

是X

建筑公司（原告）的职工，负责驾驶装有装卸功能的特殊载重汽车（以下，称之为“乙车”）。B

在装卸钢管的过程中，由于操作失误引发钢管滑落事故，将正在帮助装卸的A

压死。A

的家属提起诉讼，要求X

和B

赔偿损失。经过法庭的调解，最后达成由X

建筑公司赔偿15

万元给A

的家属的和解协议。

X

建筑公司在事故发生前，曾将自己公司所拥有的机动车辆投保了Y

保险公司（被告）的第三者责任保险（全称为“机动车损害赔偿责任保险”，是强制保险）。为此，X

建筑公司遂向Y

保险公司提出赔偿。Y

保险公司以A

在事故当时是处于辅助驾驶人员的地位，以根据法律和保险条款的规定不能给予补偿为由予以拒绝。于是X

提起诉讼。

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资料

一审法院认为A

没有处在辅助驾驶人员的地位是属于保险法规上的“他人”，从而支持X

的主张。Y

不服提起上诉。二审法院则是完全推翻一审的判断，认定A

是保险法规上的辅助驾驶人员，不是“他人”，从而驳回X

的请求。X

向最高法院提起上诉。最高法院认为二审法院在认定事实和对法律的解释上有误，支持X

的主张，认定A

不是保险法规上辅助驾驶人员，是属于“他人”。从而使长达数年的诉讼以X

胜诉而告结束。

本案涉及的是如何理解保险立法意图和解释保险具体法律条文对合同效力影响的问题。A

是辅助驾驶人员还是第三者（即“他人”）的确认是争议的焦点。对A

身份的界定，就成为保险公司赔付方案正确选择的根据。保险双方对保险合同的条款或者内容发生争议时.必然要涉及到合同条款的解释原则方法问题。通常采用文义解释、意图解释和补充解释三种解释方法，在公平合理基础上坚持有利于投保人解释的原则处理争议。

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资料保险金额可否调整

1993年6月23日，某电机厂与某保险公司签订了一份《长效还本家庭财产保险合同》，合同约定：保险公司按电机厂造具的投保名册人数承保家庭财产保险。每人保险金额1000元，每人交保险储金50元，由单位统一投保。保险期限为一年，到期不提取保险储金，保险人无异议，该保险单逐年自动续转，长期有效。该合同还规定，在保险责任有效期内遇到银行利率大幅度调整，保险公司随之相应调整保险储金标准或保险金额。当日，投保人即交清了保险储金，保险公司也签发了保险单。合同一年期满后，被保险人一直未向保险公司提出退还保险储金，保险公司也未提出异议，合同每年自动续转。

1997年8月18日，当地保险监管部门发文废止了《长效还本家庭财产保险条款》，启用新的《家庭财产保险条款》和新的费率规章。1999年7月9日，保险公司又填制了另一份批单，按新的费率和储金收取标准，将电机厂每位被保险人保额降为150.15元，但没有已经送交被吴越中央财经大学保险学院

保险人的证明。1999年8月13日，被保险人遭受特大洪水灾害，次日，经保险公司派人查勘定损，保险公司同意对被保险人300户中的84户，按全部损失赔偿，但在保险金额问题上双方发生争执，诉至人民法院。

被保险人认为，双方签订的保险合同明确规定保险期限到期不提取保险储金，该保险单逐年自动续转，长期有效。因此双方签订的保险合同合法有效，该保险合同规定，每人的保险金额为1000元，保险公司单方面下调保险金额至150元，显然是拿其内部政策规定为法律，这是违法和错误的。保险公司的两次批单，并没有送到被保险人，不产生效力。因此，保险公司应按每户1000元赔偿。

保险公司认为，按照保险监管部门的新规定，双方签订的长效还本家庭财产保险合同已失效，保险公司与被保险人之间此前因自动续转形成的长效还本家财保险合同，已不能自动续转，只能转为新的家财保险合同关系。此外，双方签订的保险合同还规定，投保人采取交纳保险储吴越中央财经大学保险学院

金方式投保，在保险期内银行利率调整，其保险金额随银行调整相应自动调整。事实上银行利率多次下调，保险公司按调整后的保险金额赔偿，既是权利义务相一致法律原则的基本要求，又是此合同的约定。因此，保险金额应调整为每户150.15元。

一审法院认为，保险公司主张保险合同关系已变更的理由不能成立。保险公司主张因银行降息，应自动调减保险金额，无法律依据，法院不予支持。判决保险公司赔偿原告84名职工每人1000元，共计赔偿84000元。

保险公司对一审判决不服，依法向上级人民法院提起上诉。二审法院认为，依照《保险法》的规定，商业保险的主险种的基本条款和保险费率，只能由金融监督管理部门调整或废止。投保人交付储金后，银行利率多次下调，故被上诉人仍要求按原合同履行，支付赔偿保险金

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1000元，是不符合条款中规定的遇银行利率调整相应变更保险储金标准或保险费的规定的，违反了民法的公平原则。因此撤销一审判决，由保险公司赔偿84名职工每人保险金150.15元，共计保险金12612.6元。分析

1、《长效还本家庭财产保险条款》规定了“在保险责任有效期内遇到银行利率大幅度调整，保险公司随之相应调整保险储金标准或保险金额”，可以认定该项规定为情势变更条款，该条款赋予了保险公司当出现银行利率大幅度调整的时候有变更合同内容即调整保险金额或保险储金标准的权利。保险公司可以根据该条款的规定，针对银行利率下调的实际情况，行使保险金额变更权。

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分析（续）

2、《长效还本家庭财产保险条款》于1997年8月18日被当地保险监管部门废止，同时批准启用新的《家庭财产保险条款》和修改后的家庭财产保险费率规章。但是，只要电机厂与保险公司签订的保险合同没有法律规定的解除的事由，双方也未能协议终止合同。那么该合同应继续合法有效。不能说旧的条款废止了，原来签的保险合同就应终止了。

（资料来源：《金融时报》,2001.11.01,作者：唐松青）吴越中央财经大学保险学院

资料保险条款应当合理解释2000年12月1日，肖某乘坐某客运公司一普通大客车，行至成渝高速公路某路段时下车，从右至左横穿公路，在逆向主车道上被迎面驶来的一辆小轿车撞伤，送医院抢救无效死亡。交通事故管理部门出具了道路交通事故责任认定书，认定大客车对该起事故负全部责任。客运公司在向受害人肖某家属赔偿损失后，依据其所投保的机动车第三者责任险向保险公司提出索赔。保险公司认为，在这起事故中，客运公司赔偿被害人的经济损失并不是所保车辆直接引起的，因此这不是保险责任范围内的事故，保险公司不承担赔偿责任。客运公司认为拒赔不合理，起诉到法院。

法院审理认为，客运公司在致肖某死亡的交通事故中因违反了《高速公路交通管理办法》的有关规定，根据《道路交通事故处理办法》应当承担赔偿肖某损失的责任。客运公司投保了第三者责任险，原、被吴越中央财经大学保险学院

告双方在对该保险合同条款的理解上发生争议，即对该赔偿责任是否属于保险责任有分歧，应按照《保险法》第31条的规定作