2022年中国银行业现状：经营格局面临挑战

年中国银行业现状：经营格局面临挑战银行三季报显示，连续10多个季度不良“双升”态势呈现分化。房贷异军突起、城商行A股集中上市成为2022年中国银行业的两个关键词。

在银行投资上，2022年银行理财收益率持续下滑，估计2022年连续这一态势。建议在年底收益小高峰及其他收益高峰时段中，选择购买中长期产品。

中国银行业现状经营格局

银行业的经营格局可以从机构设置和经营特色等多个角度来考察。从机构配置的角度看，银行业经营格局的含义主要涉及银行业机构的数目和类型的“搭配”，即全国范围内产权上相对独立的银行机构总共有多少以及不同类型或不同规模的银行机构分别有多少，并从这个角度来看待银行业的竞争性。

2022-2022年中国银行业进展现状及将来投资前景猜测报告表明，我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。这个规模格局与很多国家的情形基本上接近，即在按规模划分的数目上呈现“三角形”或“金字塔”格局。

这种格局的消失有其历史必定性。小型银行机构数目相对众多，一是由于进入门槛相对低，二是由于分散在广泛地区，三是由于它们中仅仅有少数能壮大进入大中型银行行列。

大型银行通常是全国性甚至高度国际化的机构。它们在成立之初通常就担当了综合性全国性的功能，并与一国中央政府或联邦政府的财政部门有着亲密联系。

中型银行在进展之初往往有深厚的区域或行业背景，并能依托所在区域或行业背景优势取得快速增长。其中的佼佼者或能壮大成为大型银行。

中国银行业现状面临挑战

2022年以来，我国银行业总体运行平稳。第一季度末，银行业金融机构本外币各项贷款余额103.8万亿元，同比增长13.4%，国民经济重点领域和薄弱环节连续得到有力支持。商业银行实现净利润4717亿元，同比增长6.3%，但增速放缓。商业银行资本充分率13.4%，拨备掩盖率175%，风险抵补力量仍旧较强。但是，我们也要深刻熟悉到，当前和将来一段时期，在全球经济复苏缓慢、国内经济进展进入新常态的背景下，我国银行业进展面临着一系列来自外部和内部的挑战。

一是经济增长放缓和各项改革稳步推动，使银行业传统进展与盈利模式面临挑战。随着利率市场化的基本实现，以市场化定价的存款替代品快速增加，银行体系资金成本上升，存贷利差收窄，盈利力量下降。第一季度末，商业银行贷款同比增速已降至13.2%;商业银行净息差降至2.35%，已接近国际同行平均水平。与此同时，伴随着经济增速的放缓，商业银行的风险逐步暴露，不良贷款持续攀升。“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”政策的逐步落实，在给银行业良性进展带来长期利好的同时，短期来看也给银行业资产质量带来较大压力。第一季度末，商业银行不良贷款率已上升至1.75%。经济新常态下，银行过度依靠规模扩张来实现自身盈利和进展的传统模式已经难以持续。

二是金融市场波动加剧，对银行风险管理力量提出严峻挑战。2022年以来，全球汇率市场、股票市场和大宗商品市场的波动进一步加剧，各类市场之间的相互影响不断上升，我国资本市场也消失较大波动。金融市场的波动将转变银行的资产负债结构与风险结构，影响客户的偿债力量。此外，部分银行在寻求业务转型的过程中，倾向于追赶更多高风险、高收益业务，从而担当超出自身管理力量的风险。这些都对银行的信用风险、市场风险和流淌性风险管理力量提出了更高要求。

三是融资渠道多元化趋势进一步显现，使银行传统信贷业务面临挑战。近年来，互联网金融、影子金融、理财、资管、私募、民间借贷等越来越活跃，股票市场、债券市场对银行优质客户的分流效应也不断显现，银行贷款在社会融资规模中的占比正在下降，贷款占银行总资产的比例也在下降。特殊是金融机构的非传统信贷业务突破金融监管和规模管制，以适应实体经济大量的融资需求，从而转变了金融体系的竞争格局。第一，非传统信贷业务的进展体现了利率市场化的需求，对商业银行依靠利差的传统盈利模式形成挑战。其次，非传统信贷业务依靠各类理财产品猎取市场化融资，对商业银行的负债形成挤压。同时，非传统信贷业务存在监管不足、期限错配等特征，蕴含较大风险，而部分非传统信贷业务与银行体系紧密相连，简单将风险传染至银行体系。

四是互联网金融的兴起对银行的服务方式形成挑战。近年来，部分非金融企业依托现代信息技术渠道进入信用中介、支付结算等传统银行业务领域，P2P贷款、网络借贷、第三方支付等互联网金融快速进展，对银行业服务方式提出了新的挑战。第一，互联网金融凭借网络和信息优势，为资金供求双方供应简洁、便捷的搜寻平台，加速了金融脱媒，对银行业务拓展带来影响。其次，互联网金融打破时间和空间的限制，为用户供应便捷的支付和结算服务，弱化了商业银行的支付功能。第三，用户为王、产品优先、简约极致的互联网思维也对传统的金融思维和服务理念产生冲击。

五是银行监管标准日趋严格，对银行的风险与合规管理提出挑战。国际金融危机以来，国际监管当局对监管制度、标准及规章等都进行了重大改革，在资本、杠杆率、流淌性等领域出台了一系列监管标准，特殊是对全球和国内系统重要性银行制定了更高、更严格的监管标准，构建了宏观审慎和微观审慎监管相结合的新监管框架。作为扩大对外开放