其他业务管理概述

第九章其他业务1其他业务第一节：结算业务第二节：代理业务第三节：咨询顾问业务2学习指引主要内容：商业银行贷款政策、品种与程序；贷款定价的原理、影响因素、价格的构成与定价方法；贷款风险的种类、成因、识别与防范；贷款风险的控制；企业贷款业务管理。学习重点：了解商业银行的支付结算的工具及业务；了解商业银行的代理业务3第一节结算业务一、概述二、结算工具三、结算方式四、支付结算系统的现代化发展趋势4一、支付结算的概述是银行代客户清偿债权债务、收付款项的一种传统业务是银行业务量大、收益稳定的典型中间业务人行《商业银行中间业务参考分类及定义》：银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费新业务比如：汇款、支票等客户到银行存款（尤其是存入活期存款）除了安全保值的目的之外，很大程度上是为了利用银行在转账结算方面的便利商业银行为了吸收更多的存款，也尽可能加强和完善结算业务工作，为客户提供优质、迅速的结算服务。5一、支付结算的概述支付结算的意义商业银行通过支付结算业务成为全社会的转账结算中心，它不仅能为银行带来安全、稳定的收益，同时也是集散闲散资金、扩大银行信贷资金来源的重要手段加速资金周转，促使商品流通，提高资金运转效率节约现金，调节货币流通，节约社会流通费用；加强资金管理，提高票据意识，增强信用观念；巩固经济合同和经济核算制；综合反映结算信息，监督国民经济活动，维护社会金融秩序的稳定等等。6一、支付结算的概述结算的原则和纪律结算原则恪守信用，履约付款谁的钱进谁的账，由谁支配银行不垫款。结算纪律单位、个人：不准出租、出借账户；不准签发空头支票和远期支票；不准套取银行信用银行：向外寄发的结算凭证和收到的凭证，及时处理，不准延误、积压；不准挪用、截留客户和他行的结算资金；未收妥款项，不准签发银行汇票、本票；不准向外签发未经办汇款的汇款回单；不准拒绝受理客户和他行的正常结算业务。7二、结算工具指银行用于结算的各种票据和结算凭证票据凭证是出票人自己承诺或委托付款人在见票时或在指定日期无条件支付一定金额、可以流通转让的有价证券票据是国际通行的支付结算工具，广泛使用的有汇票、支票、本票三大类由于票据具有要式性（制式）、无因性（票据与发生行为的原因分离）和流通性等特点，票据的签发、取得和转让必须具有真实的交易关系和债权债务关系票据凭证既具有支付功能，也具有汇兑功能和信用功能。8二、结算工具汇票：有银行汇票和商业汇票之分。银行汇票：出票银行签发的，由签发银行在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据三个关系人：出票人、收款人、付款人，但由于出票人即付款人，因此实际关系人：出票人和收款人主要用于转账，但注明现金的也可取现期限为出票日起1个月9二、结算工具商业汇票：出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。必须具有真实交易关系的债券债务清算，才能使用基本关系人：出票人、收款人、付款人出票人可记名自己是收款人或付款人——两人：出票人和收款人或出票人和付款人出票人不得签发无对价支付的商业汇票，严禁用虚假商业汇票骗取银行或票据当事人的资金10二、结算算工具按承兑人人不同：：商业承兑兑汇票是是由收款款人签发发，经付付款人承承兑，或或由付款款人签发发并承兑兑的票据据。在银行开开立账户户的法人人之间进进行购销销等正式式商品交交易，可可以使用用商业承承兑汇票票记名，不不超过6个月11二、结算算工具银行承兑兑汇票是是由收款款人或承承兑申请请人签发发，并由由承兑申申请人向向开户银银行申请请，经银银行审查查同意承承兑的票票据。审查：须在本行行开立存存款张华华必须与本本行具有有正式的的委托付付款关系系资信状况况良好，，具有支支付汇款款金额的的可靠资资金来源源收款人需需要资金金时，可可持未到到期的汇汇票向开开户银行行进行贴贴现12二、结算算工具支票出票人签签发的，，委托办办理支票票存款业业务的银银行在见见票时无无条件支支付确定定金额给给收款人人或持票票人的票票据关系人：：出票人人、收款款人、付付款人现金支票票（可转转账、可可挂失））和转账账支票（（不能提提现、不不可挂失失）期限为出出票日起起10日日内，预预期不予予支付空头支票票或签章章不符等等，银行行退票，，并处以以5%且且不低于于1000的罚罚款，持持票人有有权要求求出票人人赔偿2%13二、结算算工具本票商业本票票和银行行本票银行本票票：银行行签发的的，承诺诺自己在在见票时时无条件件支付确确定金额额给收款款人或持持票人的的票据定额（已已印制好好）和不不定额（（主要，，金额空空白，根根据需要要印制，，一式两两份）付款期限限：两个个月。银银行见票票即付，，视同现现金，流流动性好好14二、结算算工具汇本支都都可流通通转让，，收款人人在票据据到期日日之前，，可将票票据及其其所载权权利自由由转让给给他人，，受让人人也可再再转让………《票票据法》》没有限限制转让让次数，，理论上上可无限限转让转让方式式：交付付转让和和背书转转让背书转让让：持票票人在票票据背面面背书栏栏内记载载将票据据权利转转让给他他人的背背书文句句，并将将票据交交付受让让人，表表明将票票据上的的权利转转让给他他人的行行为。在在背书栏栏写满时时，可以以在票据据上“粘粘单”进进行背书书交付转让让：不在在票据上上背书，，直接将将票据交交付受让让人完成成转让转让之后后，转让让人不对对该票据据权利承承担担保保责任交付转让让不利于于票据权权利的实实施，我我国《票票据法》》第30条规定定，不允允许采用用无记名名的背书书方式，，背书转转让时必必须记载载被背书书人的名名称《票据法法》：1995年出台台，2004.8.28修订订15三、支付付结算方方式汇款国内汇兑兑：汇款款人委托托银行将将其款项项汇给收收款人的的结算方方式信汇：汇汇出行应应汇款人人申请，，将付款款委托书书邮寄给给汇入行行，授权权支付一一定金额额给收款款人（目目前几乎乎没有这这项业务务了………国际贸贸易中还还有一些些）电汇：汇汇出行应应汇款人人申请，，将付款款委托书书电传给给汇入行行，授权权支付一一定金额额给收款款人（以以此为主主要方式式，手续续费相对对较贵））国外汇款款银行凭借借自己的的资信，，通过国国外分支支行或代代理行之之间的资资金划拨拨，为各各类客户户办理汇汇款或了了结债权权债务关关系的业业务顺汇和逆逆汇：根根据结算算工具与与资金运运动方向向16三、支付付结算方方式顺汇：付付款方主主动汇款款的方式式通常用于于资本借借贷、赠赠予以及及一些非非贸易往往来买卖双方方仅凭商商业信用用进行交交易，需需承担较较大风险险若采用预预付款进进行成交交，则进进口商承承担出口口商不交交货、迟迟交货或或以次充充好等风风险如果货到到付款，，则出口口商承担担进口商商少付或或拒付风风险17三、支付付结算方方式逆汇：资资金流向向和结算算支付工工具的流流向不同同托收：出出口商主主动向进进口商开开立汇票票，并委委托本地地银行通通过其国国外分行行，向债债务人收收取款项项的结算算方式托收行不不承担票票据责任任，代收收行核对对、收款款，票据据是否到到期支付付，取决决于付款款人信用用，不承承担付款款责任18三、支付付结算方方式保函：银银行应交交易一方方当事人人要求，，以其自自身信誉誉向交易易另一方方担保该该交易项项下的某某种责任任或义务务的履行行，而做做出的一一种具有有一定金金额、期期限、责责任的付付款保证证承诺两个特征征：由保证人人向债权权人为债债务人作作保证，，保证其其履行合合约中的的义务三个当事事人：委委托人（（债务人人）、受受益人（（债权人人），保保证人（（银行机机构）委托人负负有首要要责任，，只有在在委托人人不清偿偿债务时时，保证证人才有有责任支支付，保保证人的的责任是是从属的的19四、支付付结算系系统的现现代化发发展趋势势现代国际际银行业业的支付付清算系系统改变以往往银行资资金往来来依靠票票据和邮邮电部门门的局面面使结算的的时间从从几天、、几周缩缩短为几几分钟电子资金金清算系系统：（（全球银银行金融融电信网网）趋势：三三无无人自动动服务：：自动存存取款机机无现金交交易：机机无凭证结结算：银银行间资资金收付付系统、、电子转转账系统统风险：《《》(偷偷天陷阱阱)20四、支付付结算系系统的现现代化发发展趋势势影响支付付清算业业务的因因素交易的确确认运用非现现金支付付工具发发出支付付指令通过支付付清算系系统传递递支付信信息（关关键！））实现资金金安全转转移我国的支支付结算算系统始于1991年年，通过过全国金金融通信信网开展展全国电电子联行行业务90年代代建立了了同城和和区域资资金清算算系统其后陆续续建立了了各种清清算系统统21人民银行行支付清清算系统统支付结算算司，七七大系统统大额实时时支付（（2005）小额批量量支付（（2006）支票影像像交换（（2007）境内外币币支付（（2008）电子商业业汇票（（2009）网上支付付跨行清清算（2010）支付管理理信息具体情况况：22人民银行行支付清清算系统统2012年度支支付体系系总体运运行情况况2012年度，，全国共共办理非非现金支支付业务务411.41亿笔，，金额1286.32万亿银行卡：：截至2012年，全全国累积积发行银银行卡35.34亿张张，其中中借记卡卡32.03亿亿，信用用卡3.31亿亿全国人均均2.64张借借记卡，，0.25张信信用卡机41.56万万、机711.78万万每台对应应银行卡卡8504张，，机497张银行卡卡卡均消费费5894元，，每笔平平均2313元元资料来源源：人民民银行《《2012年度度支付系系统运行行总体情情况》23支付清算算系统的的作用支持了银银行网上上支付、、跨行支支付结算算各大银行行相继推推出了网网上支付付（招商商1995）安全性：：通常是是支付密密码+手手机短信信密码，，工行、、中行等等实行支支付密码码+手机机短信密密码盾（（加密数数字签名名）24支付清算算系统的的作用推动第三三方支付付平台的的发展支付宝：：淘宝———2004浙浙江支付付宝网络络技术公公司2010.12突破5.5亿亿，2012.2.8关闭信信用卡充充值服务务银联支付付体系25第二节、、代理业业务商业银行行接受政政府、企企业单位位、其他他银行或或金融机机构以及及居民个个人的委委托，以以代理人人的身份份代表委委托人办办理一些些经双方方议定的的经济事事务的业业务委托人和和银行必必须用契契约方式式规定双双方的权权利和义义务，包包括代理理的范围围、内容容、期限限以及纠纠纷的处处理等，，并由此此而形成成一定的的法律关关系客户的财财产所有有权不变变，银行行只提供供金融服服务银行一般般不动用用自己的的资产，，不为客客户垫款款，不参参与收益益分配，，只收取取代理手手续费，，是风险险较低的的业务对象：我我国长期期局限于于企事业业单位和和政府部部门，个个人金融融服务日日渐增多多26第二节、、代理业业务发展代理理业务的的意义是社会分分工深化化的必然然趋势各司其职职，自身身没有能能力办，，或虽能能办但成成本太高高——不不可能每每家企业业都建立立结算系系统………银行利用用自身优优势，实实现规模模效应，，降低社社会成本本稳定社会会经济秩秩序、促促进单位位和个体体行为规规范化发现问题题，保障障权利（（遗产处处置-信信托）发挥银行行优势，，在不改改变资产产负债获获得更多多利润稳定和扩扩大客户户关系，，增加银银行资金金来源27第二节、、代理业业务代理收付付款业务务商业银行行利用自自身的结结算便利利，接受受客户的的委托代代为办理理指定款款项的收收付事宜宜企业日常常经营中中除买卖卖交易外外，还有有大量定定期不定定期支出出，如工工资、劳劳务、水水电费、、退休金金等等………很多多很繁杂杂……要是山大大让每个个学生每每月去财财务处领领取补助助……在办理委委托时，，单位应应先与银银行签订订代理协协议，明明确收付付款的内内容、范范围、时时间等等等事先出出具合合法单单据和和付款款，然然后转转入收收款方方账户户银行只只负责责办理理手续续，不不负责责任何何经济济纠纷纷手续费费由双双方商商定28第二节节、代代理业业务代理收收付款款业务务代理发发放工工资银行利利用自自身机机构、、网络络等，，通过过联行行及基基层行行，代代为企企事业业单位位发放放职工工工资资的业业务委托机机构与与银行行签订订委托托代理理协议议，详详细商商议各各个有有关条条款，，具体体办理理代理理发放放业务务银行不不但可可以获获得手手续费费收入入，而而且可可以稳稳定和和吸收收大量量居民民存款款，竞竞争很很激烈烈！山大签签约银银行：：中国国银行行济南南分行行百花花公园园支行行29第二节节、代代理业业务代理融融通和和代理理行业业务代理融融通又叫应应收账账款权权益售售与，，指由由商业业银行行或专专业代代理融融通公公司接接受他他人的的委托托，以以代理理人的的身份份代为为收取取应收收账款款，并并为委委托者者提供供资金金融通通的一一种中中间业业务专专业业清欠欠？产生：：满足足工商商企业业扩大大销售售和回回收货货款的的需要要企业为为扩大大销售售，常常常采采用赊赊销的的方式式，一一旦拖拖欠，，赊销销方陷陷入困困境，，需要要一种种中介介来维维持商商业信信用关关系国际贸贸易中中更加加需要要这种种服务务30第二节节、代代理业业务代理融融通和和代理理行业业务代理融融通三个当当事人人：银银行、、企业业(出出售应应收账账款、、获得得融资资)、、顾客客（取取得商商业信信用））有较高高的利利率和和手续续费收收入，，事先先对顾顾客有有资信信调查查，有有法律律追索索权，，风险险较小小需投入入大量量人力力、物物力进进行资资信调调查、、承担担债务务风险险我国银银行木木有这这项业业务………企业顾客银行赊销应收账款资金融通收账31第二节节、代代理业业务代理融融通和和代理理行业业务代理行行业务务银行的的部分分业务务由制制定的的其他他银行行代为为办理理的一一种业业务形形式国内银银行之之间的的代理理银行不不可能能辐射射到所所有的的地区区和领领域，，有些些业务务需要要通过过其他他银行行代理理特别是对于于实行单一一银行制的的美国而言言，代理行行是重要业业务我国实行总总分行，国国有银行网网点遍布全全国，限制制了这一业业务，但一一些新建银银行网点有有限，需要要代理我国政策性性银行的业业务，大多多是通过其其他商业银银行代理32第二节、代代理业务代理融通和和代理行业业务代理行业务务国际银行间间的代理再大的跨国国银行不可可能遍设海海外机构，，国际业务务全球化与与海外机构构有限性的的矛盾———产生代理理对于存在国国际业务但但无分支机机构的地区区，银行可可通过当地地代理行进进行经营通常是双向向的，互惠惠为不同国家家银行提供供财务和业业务上的沟沟通33第二节、代代理业务保付代理业业务保付代理（（），简称称保理，是是指商业银银行以购买买票据的方方式购买借借款企业的的应收账款款，并在账账款收回前前提供融通通资金之外外的各项服服务，如信信用分析、、催收账款款、代办会会计处理手手续、承担担倒账风险险等通常用于国国际贸易，，特别是中中小企业的的出口贸易易中34保理业务的的交易程序序出口赊销，，向本国银银行申请，，进口商情情况申请调查交易出售支付确定信贷额额度，超额额由出口商商自负保理机构付付款给进口口商(8090%)进口保理催催款，向出出口保理支支付出口商发货货，将单据据售予进口口保理求偿出口保理要要求进口保保理调查进进口商35第二节、代代理业务保付代理业业务特点与与作用对出口商：：将单据卖卖断给保理理机构以后后，只要出出口的商品品品质和交交货条件符符合合同规规定，保理理机构对出出口商就没没有追索权权，全部信信贷风险和和汇率风险险都转嫁给给保理机构构承担有利于中小小企业打开开国际市场场提供托收、、催款等，，并能立即即获得现金金，利于资资金流转对进口商：：节省了向向银行申请请开立信用用证和交付付押金的手手续，从而而减少了资资金积压，，降低了进进口成本，，同时也能能迅速得到到进口物资资。不利之之处是货价价成本相应应提高对银行保理理机构：除除了可按应应收帐款的的1％－2％收取手手续费外，，还可获得得一定的利利息收入，，这些费用用通常都会会转移出口口货价中36第二节、代代理业务保理业务分分类按出口商出出售单据后后是否可以以立即获得得现金，分分为到期保保理业务和和标准保理理业务两类类到期保理业业务是指保保理机构在在出口商出出售单据时时不立即支支付现金，，而是允诺诺在票据到到期时再无无追索权地地向出口商商支付票据据金额，这这是最传统统的保付代代理业务。。标准保理业业务，即出出口商运出出货物取得得单据后，，立即把单单据卖给保保理机构，，取得现金金。目前比比较流行按是否公开开又分为公公开保理和和不公开保保理两种类类型公开保理是是在票据上上写明让进进口商将货货款付给某某一保理机机构不公开保理理就是按一一般托收程程序收款，，而进口商商并不知道道该票据是是在保理业业务下承办办的。37第二节、代代理业务保付代理业业务的费用用构成保理费由两两部分构成成：承购手手续费和利利息承购手续费费是保理机机构为出口口商提供服服务而收取取的酬金手续费的多多少取决于于出口交易易的性质、、金额和风风险的大小小，一般占占应收账款款金额的12%。利息是指保保理机构从从向出口商商付现到票票据到期收收回货款这这一段时期期的融资成成本利率一般参参照当时市市场的优惠惠利率而定定，通常高高2个百分分点左右。。我国银行保保理业务：：P.27538第二节、代代理业务五、基金托托管业务有托管资格格的商业银银行接受基基金管理公公司委托，，安全保管管所托管基基金的全部部资产，为为托管基金金办理基金金清算、核核算、监督督等业务相关规定银行既做托托管，又从从事基金代代理（认购购、申购等等）《商业银内内部控制指指引》保持独立：：人员、资资产、业务务、账户分分离托管职责安全保管基基金资产基金投资基基金清算审核基金账账务和资产产估值对基金投资资运作进行行监督39第二节、代代理业务我国银行的的基金托管管业务发展：限制制很多———逐步放开开1997《《证券投资资基金托管管资格管理理办法》：：银行实收收资本不少少于80亿亿——只有有五大行获获得托管资资格2005《《证券投资资基金托管管资格管理理办法》修修订：最近近3个会计计年度年末末净资产均均不低于20亿，资资本充足率率符合监管管部门规定定——截至至2012年19家家（18家家存在托管管业务，北北京农村商商业银行2011.6.30获得资格格）2013《《证券投资资基金法》通通过，2013.6.1正式式实施）：：进一步放放松限制，，可以预期期会有更多多银行获得得基金托管管资格40我国银行的的基金托管管业务（截））银行获得资格时间托管基金数托管基金资产(亿)市场占比(%)工商1998.2.24304840929.34建设1998.339中行1998.7.7189494917.27农行1998.5.29144305010.64交行1998.7.37621897.64招商2002.11.65310693.73民生2004.7.9196372.22光大2002.10.23217232.52浦发2003.9.10103391.19兴业2005.4.26163201.11中信2004.8.18202080.73华夏2005.2.2391870.65邮储2009.7.16171160.41北京2008.8.61160.05广发2009.5.44110.04平安2008.8.6340.01上海2009.8.182120.04渤海2010.6.2911.50.0141第二节、代代理业务个人理财业业务基于客户财财务状况，，综合考虑虑客户需求求和风险承承受能力，，进行投资资组合调整整，帮助客客户指定个个性化的理理财规划，，推荐需要要的金融产产品发展：鼓励励——限制制——规范范始于2001、2002年，，“金葵花花”理财2005、、2006银监会发发布规范2007年年银监会将将“准审批批制”改为为备案制，，鼓励2008金金融危机———理财产产品亏损、、投诉增多多2009恢恢复准审批批制，但效效果有限2010年年规范银信信合作“通通道类”理理财产品42第二节、代代理业务个人理财业业务需注意意的问题银行需设置置独立的理理财部门，，独立于资资产管理、、自营业务务，避免利利益输送建立理财产产品的统一一交易平台台，特别是是信息披露露机制！加强投资者者教育，完完善投资者者保护机制制我国个人理理财业务的的制约：分分业经营银行不能直直接参与证证券、基金金业务，只只能代理，，对产品本本身无能为为力……推出银行个个人理财服服务系统：：个性化指指导理财43第二节、代代理业务其他代理业业务现金管理：：不是指银银行自身的的现金管理理代理证券代理清欠：：讨债公司司？！代理监督代理会计事事务代理理保保管管：：保保险险箱箱代购购代代销销代办办集集资资：：有有牌牌照照啊啊！！个人人外外汇汇、、证证券券买买卖卖………44第三三节节、、咨咨询询顾顾问问业业务务咨询询顾顾问问类类业业务务银行行依依靠靠自自身身在在信信息息、、人人才才等等方方面面的的优优势势，，收收集集和和整整理理信信息息，，并并对对这这些些信信息息及及客客户户资资金金运运动动的的记记录录和和分分析析，，形形成成系系统统资资料料和和方方案案提提供供给给客客户户意义义了解解市市场场动动态态，，调调节节经经济济增强强交交易易双双方方的的信信息息沟沟通通掌握握汇汇率率、、国国外外交交易易者者情情况况拓宽宽银银行行业业务务领领域域我国国银银行行的的咨咨询询顾顾问问业业务务起步步于于上上世世纪纪80年年代代：：无无偿偿提提供供金金融融信信息息为为主主80年年代代中中期期开开始始有有偿偿服服务务：：资资信信评评估估为为主主90年年代代之之后后：：信信息息咨咨询询、、资资产产评评估估、、省省级级等等45第三三节节、、咨咨询询顾顾问问业业务务评估估类类信信息息咨咨询询工程程项项目目评评估估企业业信信用用等等级级评评估估验证证企企业业注注册册资资金金委托托中中介介类类信信息息咨咨询询技术术贸贸易易中中介介资信信咨咨询询专项项调调查查咨咨询询委托托常常年年咨咨询询顾顾问问综合合信信息息类类咨咨询询及及投投资资银银行行业业务务综合合信信息息类类投资资银银行行：：财财务务咨咨询询、、投投资资顾顾问问等等，，但但只只能能担担任任中中介介，，不不能能自自己己参参与与！！46TheEnd47谢谢谢12月月-2203:57:1403:5703:5712月月-2212月月-2203:5703:5703:57:1412月-2212月-2203:57:142022/12/313:57:149、静静夜夜四四无无邻邻，，荒荒居居旧旧业业贫贫。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。03:57:1403:57:1403:5712/31/20223:57:14AM11、以我我独沈沈久，，愧君君相见见频。。。12月月-2203:57:1403:57Dec-2231-Dec-2212、故故人人江江海海别别，，几几度度隔隔山山川川。。。。03:57:1503:57:1503:57Saturday,December31,202213、乍见见翻疑疑梦，，相悲悲各问问年。。。12月月-2212月月-2203:57:1503:57:15December31,202214、他乡生生白发，，旧国见见青山。。。31十十二月20223:57:15上午午03:57:1512月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月223:57上上午12月-2203:57December31,202216、行动出成果果，工作出财财富。。2022/12/313:57:1503:57:1531December202217、做前，能够够环视四周；；做时，你只只能或者最好好沿着以脚为为起点的射线线向前。。3:57:15上午3:57上上午03:57:1512月-229、没有有失败败，只只有暂暂时停停止成成功！！。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很很多多事事情情努努力力了了未未必必有有结结果果，，但但是是不不努努力力却却什什么么改改变变也也没没有有。。。。03:57:1503:57:1503:57