清华大学傅廷中教授保险法讲义：第6章财产保险合同

第四章财产保险合同ContractofPropertyInsurance第一节财产保险合同概述一、概念：

财产保险合同是以财产（有形财产）及其有关利益（无形财产）为保险标的的保险合同(第12条)。二、分类（一）传统保险法的分类

财产损失保险合同

火灾保险合同运输保险合同海上保险合同责任保险合同

（二）我国目前财产保险的分类

1.财产损失保险

2.责任保险

3.信用保险保险人对被保险人（银行）信用放贷的保证形式

4.保证保险保险人作为债务人的保证人向权利人提供担保，由于债务人的作为或不作为使权利人遭受损失，由保险人负责赔偿（如雇员忠诚保证保险）

5.再保险

海上保险适用海商法的规定（第184条）农业保险由法律和法规另行规定（第186条）

三、财产保险合同的主要内容（一）保险标的

1.可保财产——依法可以承保的财产

2.相关利益——法律认可的经济利益关系

（1）积极利益既存利益期得利益因现有利益而产生的期待利益。例如因已经播种而对未来的收获可能获得的利益）；因合同而产生的利益（如卖方出售货物而应得到的货款）（2）消极利益（因违约或侵权而产生的责任）（二）保险责任1.因自然灾害、意外事故造成的损失2.因其他保险(合同约定的危险)事故造成的损失（如被保险人自有的供水、供电、供气设备因发生事故而造成的损失）（三）除外责任投保人或被保险人的故意行为（第27条）

——解约、拒赔、不退保险费2.地震3.战争、军事行动或暴力行为4.核污染与辐射5.堆放在露天的财产6.保险标的本身的缺陷7.恐怖活动造成的损失第二节财产损失保险合同

以补偿财产的损失为目的的保险合同（以农作物和牲畜以外的一切动产和不动产作为保险标的）企业财产保险合同；家庭财产保险合同；运输工具保险合同；运输货物保险合同。一、企业财产保险合同（一）可保财产

属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责管理的财产；由被保险人经营或管理或替他人保管的财产；

法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产关于保险标的的变更

《保险法》第49条：“保险标的转让应当及时通知保险人……。”

案例：1995.12.30，某贸易公司以18.8万元（含附加费）购买一辆桑塔纳小轿车。当日，该公司与保险公司订立分项保险合同（机动车辆损失保险；第三者责任险；司机座位责任险），保险期限：1996.1.1—1996.12.31日。1996.4.25，贸易公司总经理张某被任命为某工业公司董事长。公司与张某签订一份债权、债务清理协议，约定：桑塔那轿车由张某带走，过户手续由贸易公司出资办理；前提条件：张某必须为贸易公司再办理一辆小轿车的专控指标，但该指标一直没有办成。当月28日，工业公司原董事长李某因外出办事，贸易公司将车派给其使用。李某在某国道拐弯处与一黄河牌大卡车后追尾，致使车毁人亡。保险公司认为：保险标的转让没有通知保险人，故不生效。

法规链接：民法通则62条的规定：附条件的民事法律行为在符合所附条件时生效。（二）企业财产保险不保的财产：

1.国家所有的财产（如土地、矿藏、深林、水流等）

2.正处于风险中的财产未收割或收割后尚未入库的农作物；危险建筑。

3.不受法律保护的财产——违章建筑、非法占有物

4.无法确定价值的财产（不具有定价标准的财产）票证、证券、文件、帐册、图表、技术资料；金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属、其他珍贵财物（除非有特约并在保险单上注明）

6.必须订立特约的财产

——铁路、道路、涵洞、桥梁、码头

7.发生危险的机率较大的财产

——堤堰、水闸、矿井、矿坑及其设备和物资二、家庭财产保险合同以家庭或公民个人所有的财产为保险标的的保险合同（一）可保财产

房屋（包括固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备等）

室内财产（包括家用电器和文体娱乐用品；衣物和床上用品；室内装潢、家具及其他生活用具）（2000年中国人保《家庭财产综合保险条款》）（二）家庭财产保险不保的财产：无法确定价值的财产（货币、票证等贵重物品）；低值易耗的财产（日用消耗品）；各种交通工具；养殖和种植物；用于从事工商业生产、经营活动和出租用作工商业的房屋；无线通信工具；简易房；与被保险的房屋不成一体的建筑（厕所、围墙）、无人居住的房屋以及存放在内部的财产；处于危险中的财产（危险建筑、其他处于危险状态下的财产）。政府有关部门征用、占用的房屋、违章建筑、非法占用的财产。三、运输工具保险合同

1.船舶保险合同：

远洋船舶保险合同（船体、船机、属具）；沿海运输船舶保险合同；内河船舶保险合同

2.飞机保险合同机身险；第三者责任；旅客法定责任险。

3.机动车辆损失保险合同….

（汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特种车）

四、运输货物保险合同

海洋运输货物保险合同陆路运输货物保险合同航空运输货物保险合同邮包保险合同

第三节责任保险

(LiabilityInsurance)一、定义以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任为保险标的的保险合同。二、特征

1.保险人承担被保险人的赔偿责任（体现为社会公益性）

2.保险责任不及于被保险人的人身或财产

3.保险责任以合同约定的最高限额为限

英国《1930年第三人责任法》规定：

“被保险人在保险事故发生前或发生后宣告破产，受害的第三人可以直接向被保险人的责任保险人请求赔偿。”英国《1960年公路交通法》规定：

“交通事故的受害人，可以直接向被保险人的保险人请求给付保险赔偿。”我国《保险法》的规定保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金（第65条）。

三、性质：为第三人的利益而订立的合同。四、标的合同责任侵权责任（包括过失侵权与故意侵权）

结论：在上述情况下，即使存在着被保险人的故意，也不能成为保险人拒赔的理由（但在赔偿后，可向被保险人追偿）。五、责任保险的种类（雇主责任险；公众责任险；产品责任险；职业责任险）

（一）雇主责任保险

(Employer’sliabilityinsurance)

以投保人（雇主）对其雇员因人身伤亡依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。

1.责任保险的条件：发生在保险有效期内；发生在受雇过程中（含短期工、临时工、季节工和学徒工）；与被保险人从事的业务有直接关系

2.保险人的赔偿范围

根据雇佣合同应付的：医药费；经济赔偿责任；应支出的诉讼费用（二）公众责任保险（publicliabilityinsurance）

被保险人向保险人支付保险费，在被保险人因其违反法定义务的行为造成他人人身伤亡或者财产损失而应当负赔偿责任时，由保险人承担赔偿责任的保险。1.公众责任保险的类型（1）场所责任保险（工厂、商场、办公楼、宾馆、饭店、娱乐场所）（2）电梯责任保险（3）建筑工程第三者责任保险

2.公众责任保险合同的主要内容（1）投保人或被保险人的义务

情况变化通知义务

投保时如实告知；情况变化时及时通知

合理注意义务雇佣可靠、合格的工作人员；使场所和设施处于可安全工作的状态；维护相关设施；事发后不得改变事故现场或修理已坏设备

事故通知义务发生保险事故或索赔或诉讼时，应立即通知保险人

协助追赔的义务

未经保险人同意，不得进行谈判、作出承诺、作出约定或赔款；向保险人提供与案件处理有关的一切真实情况。（2）保险责任范围—以被保险人的赔偿责任为限诉讼或仲裁费用；其他必要而合理的费用（律师费、代理费、交通费、食宿费等）——（第66条）。

（3）除外责任

合同责任——被保险人的违约赔偿责任（如出售劣质产品的违约责任）；

对雇员本身应承担的责任；

财产损害责任（雇主或其雇员或其代理人所有、照管或控制的财产发生的损害）虽由被保险人使用但未列入合同承保范围的财产（如运输工具、升降物体等发生的火灾、爆炸、地震、烟薰和水污造成的污染事故；不洁饮用水或食物中毒等）

战争行为引起的损害责任

（三）产品责任保险

(ProductLiabilityInsurance)1.概念

产品生产者和销售者向保险人支付保险费，在被保险人生产和销售产品的过程中造成产品使用者人身伤亡、疾病或者财产损失而应当负损害赔偿责任时，由保险人承担赔偿责任的保险。目的：保护产品制造商或生产商免受因产品造成他人人身或者财产损害而承担赔偿责任的损失。

保险标的——产品责任（无过错责任）《民法通则》第122条规定：

“因产品质量不合格造成他人财产、人身损害的，产品制造者或者销售者应当承担民事责任”《产品质量法》第29条规定：

“因产品存在缺陷造成人身、缺陷产品以外的其他财产损害的生产者应当承担赔偿责任”《产品质量法》第30条规定：

“由于销售者的过错使产品存在缺陷、造成人身、他人财产损害的，销售者应当承担赔偿责任。”2.产品责任险与产品质量保证险的异同（1）相同点

保护消费者的合法权益事先约定投保限额约定每事故每人的赔偿限额（2）不同点产生民事责任的依据不同

侵权责任与违约责任。赔偿责任针对的对象不同

人身或财产；产品本身。赔偿支付对象不同

第三者；被保险人（产品生产者）3.产品责任险中投保人或被保险人的四项义务

预交保险费的义务：按预期生产或销售产品总量预交保险费（多退少补）

情况变化的通知义务：生产或销售产品状况；生产或销售的新产品；产品的化学成分变动情况

事故通知义务：保险事故、索赔、诉讼通知协助义务：应保险人的请求，提供一定生产时期内生产或销售产品总量数据；未经保险人同意，不得拒绝责任、谈判或作出承诺；协助保险人行使代位追偿权。4.保险责任范围：以保险金额为限（不含间接损失）5.除外责任根据合同应由被保险人承担的责任；根据劳动法应由被保险人承担的责任；根据雇佣关系被保险人对雇员应承担的责任；被保险产品本身的损失；被保险人所有或者照管或控制的财产的损失；被保险人故意违法生产、出售或分配的产品造成任何人的人身伤亡、疾病或财产损害。6.合同的解除在被保险人已交的保险费中扣除保险合同已经生效期间的保险费，差额退还给被保险人。7.保险赔偿金的给付以约定的保险责任范围和赔偿金额为限（四）职业责任保险(ProfessionalLiabilityInsurance)

以投保人因职业过程中（职务范围内）的过失致使他人遭受人身伤亡或财产损失而依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险（医师、药剂师、医院、美容院、律师、会计师、公证员、工程师、建筑师、经纪人、保险代理人、保险经纪人等）。

1.律师职业责任保险合同（99年8月保监会备案）（1）投保人的资格：

在我境内设立的律师事务所及持有有效律师执业证书的律师（团体、个人）。（2）赔偿的损失：

诉讼或非诉中，因疏忽或过失造成委托人经济损失（3）保险期限：

保险单明细表中列明的追溯期或保险期限内发生的责任事故（4）赔偿限额：保险单列明的赔偿限额；保险人同意的诉讼费；被保险人为减少赔偿责任所支付的必要的合理费用

2.注册会计师职业责任保险（99年核准）（1）投保人资格：依法设立的会计师事务所（2）承保责任：被保险人的注册会计师在保险单列明的追溯期或保险期限内，在中国境内承办审计、评估业务时，由于疏忽或过失造成委托人或其他利害关系人的经济损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。（3）赔偿限额：保险单中列明的赔偿限额；经保险人同意支付的诉讼费用；被保险人为减少赔偿责任支付的必要的合理的费用3.注册资产评估师职业责任险（02年10月备案）（1）投保人的资格：

依法设立并取得国家主管机关颁发的《资产评估证书》的各类资产评估机构（2）承保责任：

被保险人在中国境内承接的在保险单列明的追溯期或保险期内从事资产评估业务时，因被保险人的注册资产评估师的疏忽或过失导致评估结果失真，造成委托方或其他利害关系方的经济损失，应由被保险人承担的经济赔偿责任。（3）赔偿限额：

保险单列明的每次索赔限额；经保险人同意的诉讼费及律师费；被保险人为减少赔偿责任、抢救或施救所支付的必要的合理的费用4.保险代理人职业责任险（02年4月保监会备案）（1）投保人资格：

经保监会批准，取得《经营保险代理业务许可证》，经工商行政管理部门注册，在中国境内设立的保险代理机构或者个人。（2）承保范围：

在代理销售保险产品、代理收取保险费，根据保险公司的委托，代理损失勘察和理赔时，因疏忽或过失，未能履行合同义务给被代理人造成的损失。（3）赔偿限额：

保险单列明的每次事故的赔偿限额；保险人事先同意的诉讼费用、仲裁费用及律师费；为控制或减少损失所支付的必要、合理的费用。

5.保险经纪人职业责任保险（2002年4月8日经保监会核准备案）（1）投保人资格：

经保监会批准，取得《经营保险经纪业务许可证》，经工商行政管理部门登记注册，在中国境内设立的保险经纪公司。（2）承保范围：

为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续、协助被保险人或受益人进行索赔，从事再保险经纪业务，为委托人提供防灾防损指导、风险评估、风险管理咨询服务因疏忽或过失给委托人造成的损失。

6.董事、监事、高级管理人员职业责任保险合同

因董事、监事、高级管理人员履行管理职责的疏忽、过失向公司或第三者（股东、债权人等）承担的赔偿责任作为保险标的的合同。

（在招股说明书、公司债券募集办法、财务会计报告、上市报告文件、定期报告、临时报告中存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏致投资者在证券交易中蒙受的经济损失）。7.旅行社职业责任保险合同

以被保险人（旅行社接待的境内外游客的人身伤亡或经济赔偿责任作为保险标的的保险合同）8.机动车交通事故责任强制保险9.电脑职业责任保险合同

以被保险人从事的与保险单所载明的电脑职业有关的业务活动而引发的经济赔偿责任作为保险标的的协议。承保范围：（1）被保险人或其受雇人或代理人或对其依法承担责任的第三人，在保险期间或追溯期内（保险期间开始前）提供的电脑产品、技术服务过程中的过失给客户造成文件损失与出庭作证应得的补偿。（2）在保险单之赔偿限额项下的抗辩费用。六、与责任保险有关的三个问题（一）长效责任（longtailliability）的处理

1.期内发生制（Occurencebasis:）

只要事故是在保险期限内发生，不论索赔在何时提出，保险人均予以赔付。

2.期内索赔制（Claimmadebasis）

事故在保险期限内发生，索赔也在保险期限内提起。

国外实践：对风险小的产品采取期内发生制；对风险大的产品采取期内索赔制

我国的实践：期内发生制+时效制度期内发生制：期内发生侵权行为，不论损害后果何时发生，均应赔偿。时效制度——（为了避免长效责任）：

“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算（第26条）”

（二）责任保险与人身意外伤害险的区别

1.保险标的不同责任保险——被保险人对第三人依法应该承担的民事赔偿责任；人身意外伤害险——被保险人的生命和身体

2.投保人和被保险人的范围不同责任保险——投保人和被保险人是同一人人身意外伤害险——被保险人可以是投保人，也可以是与投保人有抚养、扶养或赡养关系的人。3.赔偿依据不同责任保险——被保险人对第三者负有的民事赔偿责任人身意外伤害险——因保险事故造成被保险人人伤亡的事实4.赔偿原则不同责任保险——损失补偿原则（适用代位追偿）人身意外伤害险——定额给付原则（不适用代位追偿制度）（三）责任保险的责任限额和赔偿范围

责任限额

每次事故的赔偿限额保险期间内的累计赔偿限额

赔偿范围

被保险人的赔偿责任防止或减少损失的必要合理费用仲裁或诉讼费用

第四节信用保险

（CreditInsurance）一、概念

保险人对被保险人的信用放贷或信用售货（借贷赊销）的保证形式。当债务人不清偿债务或不能清偿债务时，由保险人负责赔偿。

信用保险的投保人或被保险人——债权人

信用保险的保险标的——债务人的信用风险二、信用保险的性质——双重性保证保险；财产损失保险——特殊的财产保险合同

三、信用保险与担保之债的区别

1.性质不同债的担保属于主债的从债信用担保属于独立的法律关系

2.债的履行方式不同债的担保——债务人通常与保证人承担连带责任信用保险——保险人独立承担风险

3.费用承担者不同债的担保——担保费用由债务人承担；信用担保——保险费由债权人（贷款人）承担四、信用保险的管理方式

1.额度管理

保险人根据买方的信用状况或信用等级确定信用额度，

（1）每次事故赔偿的责任限额（2）保险期限内的累计赔偿限额

2.黑名单制度

将经常违约或进行合同欺诈的买方列入黑名单，取消其信用额度。

3.保密制度不得向债务人透露有关债权人投保信用保险的情况

4.等额准备金制度

五、信用保险合同的种类

1.出口信用保险（Export&Credit）

买方收到货物不支付货款或迟延支付货款

2.（国外）投资信用保险（InvestmentInsurancePoliticalRisks）（1994年12月22日，中国人民银行审定下发）

投保人（海外投资商）向保险人所在国投资经营，因投资国的政治原因造成经济损失，由保险人负责赔偿。

六、信用保险的承保范围

战争、叛乱、罢工及暴动；政府或主管部门的征用或没收；政府有关部门汇兑限制等原因

——致使投资人不能按投资协议将款项汇出而造成的损失。七、信用保险的除外责任

投资项目受损造成被保险人的商业损失；被保险人及其代表违约或不履约或故意违法;

导致有关部门的征用或没收造成的损失；被保险人未按照政府规定的汇款期限将款汇出造成的损失；原子弹、氢弹等核武器造成的损失；

投资契约范围以外的任何其他财产被征用、没收造成的损失。第五节保证保险合同一、概念

由保险人作为保证人向权利人提供担保的一种保险形式。由于被保证人（债务人）的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任（由雇主缴纳保险费）。二、保证保险合同的种类

（一）诚实保证保险（fidelityBond）

——雇员忠诚保证保险合同因被保证人（雇员）行为不诚实(欺骗、偷盗、伪造或疏于职守)给权利人造成经济损失时，由保险人给予赔偿的保险合同。1.诚实保证保险的种类：指明保证保险（以特定个人或群体作为被保证人）总括保证保险（以企业或团体全体职员为被保证人）特别总括保证保险以特定金融机构的职员为被保证人，当被保险人所有的货币、有价证券、金银、珠宝以及其他贵重物品因为其属下的任何职员的不诚实行为遭受损失，由保险人承担赔偿责任。职位保证保险以担任企业或者团体的特定职位的职员为被保证人

2.诚实保证保险中权利人应尽的义务

完善内部管理机制；在雇员中实行公平待遇3.诚实保证保险的除外责任：

在赔偿期外发现的损失；雇员死亡、被解雇或退休6个月后发现的损失；雇主的营业性质或雇佣职责或条件发生变更；未经保险人的许可而减少雇员的报酬；财务管理制度不完善造成的损失（二）确实保证保险(suretybond)

被保险人不履行其法律或合同义务给权利人造成损失时，由保险人负赔偿责任的保险合同。1.确实保证保险的前提条件：

投保人或被保险人负有法律或合同上的义务（例如分期付款购买大型商品，购物人有按期付款的义务）。2.确实保证保险的种类：（1）履约保证保险

保险人以担保债务人履行债务为目的，向被保险人（债权人）提供保证而订立的保险合同（投标保证保险；履约保证保险；预付款保证保险；维修保证保险（2）行政行为保证保险保险人担保国家行政机关工作人员忠实履行职务的保险（避免出现国家赔偿）。（3）司法行为保证保险

为确保诉讼的正常进行而由保险人提供保证的保险。

担保被保释的人在规定的时间出庭受审；担保承担上诉人在上诉败诉后的诉讼费用担保法院指定的财产保管人、破产管理人、遗嘱执行人忠实履行其职务。三、担保合同与保证保险合同并存时的关系确定

观点之一：以保证保险合同为依据；

观点之二：以担保合同为依据；

观点之三：担保合同为主，保险合同为辅。理由：

（1）法律关系的独立性；（2）保护债权人（3）符合保险的宗旨（债务不能履行时）（4）符合保险合同的通常约定债务人未按合同约定履行还款义务三个月后，才视为保险事故发生。

第六节再保险合同（Reinsurance）一、概念保险人以其承担的保险责任的一部或全部为保险标的，向其他保险人转保而订立的保险合同。

保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的