保险学原理与实务-10责任保险和信用、保证保险

第十章

责任保险和信用、保证保险

第十章责任保险和信用、保证保险

第一节责任保险第二节信用保险第三节保证保险

第一节责任保险一、责任保险概述二、公众责任保险三、产品责任保险四、雇主责任保险五、职业责任保险一、责任保险概述（一）责任保险概念责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险。

一、责任保险概述在保险实务中，有两种确定责任保险责任事故有效期间的方法，即两种承保基础。第一，期内发生式。第二，期内索赔式。一、责任保险概述责任保险的赔偿范围一般包括两方面：第一，负责赔偿被保险人对第三者造成的人身伤害与财产损失依法应负的赔偿责任。第二，因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用。一、责任保险概述从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额，通常有以下几种类型：第一，每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额。第二，保险期内累计的赔偿限额。第三，在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤害两个赔偿限额合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。一、责任保险概述在责任保险经营实践中，还通常有免赔额的规定，以此促使被保险人小心谨慎。责任保险的免赔额通常采用绝对免赔额。责任保险人承担的赔偿责任是超过免赔额之上且在赔偿限额之内的那一部分。

一、责任保险概述（二）责任保险的特点从实践来看，责任保险的发展与一国经济的发展水平、法律制度的完善程度是有密切关系的。事实上，责任保险最发达的国家，也是各种民事责任法律最完备、最健全的国家。责任保险的基础是健全的法律制度，尤其是民法和各种专门的民事责任法律和法规。一、责任保险概述1．责任保险与财产保险的关系第一，从保险标的来看。第二，从保险事故来看。第三，从保险目的来看。一、责任保险概述2．责任保险与民事损害赔偿的关系责任保险所承保的对象主要是致害人依法应负的对受害人的民事赔偿责任，即法律责任。但是责任保险剔除了故意行为所致的民事损害赔偿责任。而在另一方面，它又可以扩展无过失责任的承保，超越了民法中一般民事损害赔偿责任的范围。因此，责任保险的承保对象不能等同于一般民事损害赔偿责任。一、责任保险概述（三）责任保险的分类1）根据业务内容可分为：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险。2）根据责任发生的原因可分为：无过失责任保险和过失责任保险。3）根据法律的归类可分为：法律责任保险和约定责任保险。二、公众责任保险公众责任保险又称普通责任保险。它主要保障被保险人在保单有效期间在各个固定场所或地点、运输途中进行生产、经营，或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失或灭失，引起的赔偿责任。二、公众责任保险（一）公众责任保险与第三者责任保险的关系1．公众责任保险与第三者责任保险的共性1）公众责任保险与第三者责任保险承保的都是被保险人对公众或第三者依法应承担的经济赔偿责任。二、公众责任保险2）公众责任保险与第三者责任保险中的受害方都缺乏像其他责任保险中受害方一样的群体特色。公众责任保险与第三者责任保险中的受害方可能是任何法人或个人。3）在厘定费率、确定责任限额和赔偿方式等具体经营环节上，公众责任保险与第三者责任保险有相通性。二、公众责任保险2．公众责任保险与第三者责任保险的区别1）公众责任保险业务均采取完全独立的方式承保，即每一笔业务都有独立的保险合同作为法律依据。2）公众责任保险的保险区域范围一般只限于被保险人的固定场所。3）公众责任保险按习惯列入责任保险理论体系。二、公众责任保险（二）公众责任保险的种类1．综合公众责任保险综合公众责任保险是一种综合性的责任保险，它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤亡或财产损失，依法所应承担的经济赔偿责任。保险人承担的综合责任有以下几种：合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任、个人伤害责任。二、公众责任保险2．场所责任保险它承保固定场所因存在结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

二、公众责任保险3．承包人责任保险承包人责任保险即保险人承保各种建筑工程、安装工程、装卸作业和各类加工的承包人在进行承包合同项下的工程或其他作业时所造成的损害赔偿责任。

二、公众责任保险4．承运人责任保险承运人责任保险是指承运人根据运输合同、规章或提货单等与发货人或乘客建立承运、客运关系，在承担客、货运输任务过程中，对旅客、乘客或托运人所发生的责任事故，依法负有损害赔偿责任。二、公众责任保险5．个人责任保险个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生活中所造成的损害赔偿责任。任何个人或家庭都可以将自己或自己的所有物（动物或静物）可能造成损害他人利益的责任风险通过投保个人责任险而转嫁给保险人。三、产品责任保险产品责任保险是指承保产品制造商、销售商因产品缺陷而致他人人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的责任保险。产品缺陷，是指产品存在危及人身、他人财产安全的不合理的危险；产品有保障人体健康和人身、财产安全的国家标准、行业标准的，是指不符合该标准。

三、产品责任保险1）产品责任险强调以产品责任法为基础。2）产品责任保险的承保区域范围十分广泛。3）生产商、出口商、进口商、批发商、零售商及修理商等一切可能对产品责任事故造成损害负有赔偿责任的人，都可以投保产品责任保险。4）产品责任与产品质量纠纷是有明显的区别的。四、雇主责任保险雇主责任保险所承保的是被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事工作时因遭受意外而导致伤、残、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。

四、雇主责任保险雇主责任保险与人身意外伤害保险不同：1．性质不同2．保险责任不同3．责任范围不同4．承保条件不同5．保障效果不同6．计费与赔偿的依据不同五、职业责任保险职业责任保险是指承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失所造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险。

五、职业责任保险职业责任保险的种类主要如下：1．医疗责任保险2．律师责任保险3．建筑工程技术人员责任保险4．会计师责任保险5．代理人及经纪人责任保险第二节信用保险

一、信用保险概述二、国内信用保险三、出口信用保险

一、信用保险概述信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险。即以在商品赊销和信用放款中的债务人信用为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭致损失时，由保险人向被保险人，即债权人提供风险保障。一、信用保险概述根据保险标的性质的不同，可以将信用保险分为商业信用保险，银行信用保险和国家信用保险。根据保险标的所处地理位置不同，可以将信用保险分为国内信用保险和出口信用保险。

二、国内信用保险国内信用保险又称一般商业信用保险，是以国内贸易中赊购方的买方信用、接受预付款的卖方信用、借贷活动中的借方信用等为保险标的信用保险。二、国内信用保险（一）贷款信用保险贷款信用保险是保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保并承保借款人信誉风险的保险。二、国内信用保险（二）赊销信用保险赊销信用保险就是为国内商业贸易（批发）中延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险。

二、国内信用保险（三）预付信用保险预付信用保险是保险人为卖者交付货物提供信用担保的一种信用保险。

二、国内信用保险（四）个人贷款信用保险个人贷款信用保险是保险人面向个人的一种特别的保险。三、出口信用保险出口信用保险是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受的损失的一种信用保险。三、出口信用保险（一）买方信贷保险在买方信贷项下出口信用保险机构为支持本国资本性货物出口所提供的贷款担保和信用风险的保险。三、出口信用保险（二）卖方信贷保险卖方信贷保险是一国出口信用保险机构对卖方信贷项下本国出口商信用风险的保险。

第三节保证保险

一、保证保险的概念和特点二、产品质量保证保险三、忠诚保证保险四、履约保证保险

一、保证保险的概念和特点保证保险是在被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求，请求保险人担保自己信用的保险。一、保证保险的概念和特点保证保险有如下特点：1）在保证保险中，保险人是在“没有损失”的预期下提供服务的。2）保证保险却涉及三方面当事人的关系：保险人（保证人）、权利人（被保险人或受益人）、义务人（被保证人）。3）被保证人不能补偿损失时，由保险人（保证人）代为赔偿。4）由于保证保险涉及到保险人、权利人和义务人三方面的关系，因此，变更和终止民事权利义务关系的协议，也自然涉及到这三者。二、产品质量保证保险产品质量保证保险指因被保险人制造或销售丧失或不能达到合同约定效能的产品使使用者产生经济损失时，由保险人对有缺陷产品本身以及由此引起的有关损失和费用承担赔偿责任的一种保险。二、产品质量保证保险（一）产品质量保证保险保险责任保险责任包括使用者更换或修理有质量缺陷的产品所遭受的损失和费用；使用者因产品质量不符合使用标准而丧失使用价值的损失和由此引起的额外费用；被保险人根据法院的判决或有关政府当局的命令，收回、更换或修理已投放市场的存有质量缺陷的产品所蒙受的损失和费用。二、产品质量保证保险（二）产品质量保证保险与产品责任保险的区别1）保险标的不同。2）保险性质不同。3）保险责任范围不同。三、忠诚保证保险忠诚保证保险是一种权利人因被保证人的不诚实行为而遭受经济损失时，由保险人作为保证人承担赔偿责任的保险。例如，当雇员由于偷盗、侵占、伪造、私用、非法挪用、故意误用等不诚实行为造成雇主受损时，保险人负责赔偿。

三、忠诚保证保险（一）个人忠诚保证保险个人忠诚保证保险是以某一特定雇员为被保证人的忠诚保证保险。

三、忠诚保证保险（二）指名忠诚保证保险指名忠诚保证保险是以特定的正式雇员为被保证人的忠诚保证保险。三、忠诚保证保险（三）职位忠诚保证保险职位忠诚保证保险是以各种职位及其人数作为被保证人的忠诚保险。三、忠诚保证保险（四）总括忠诚保证保险总括忠诚保证保险以全部在册正式雇员为被保证人，保证合同中不列姓名、职位，而是分别按人数多少来计算保费的忠诚保证保险。四、履约保证保险履约保证保险是在被保证人不按约定履行义务，从而造成权利方经济损失时，由保险人负责赔偿的一种保险。

四、履约保证保险（一）合同履约保证保险合同履约保证保险又称合同保证保险，是为了保证被保证人能够履行他与权利人签订的合同。

四、履约保证保险（二）司法履约保证保险在司法程序中，原告或被告向司法部门提出某项要求时，司法部门根据具体情况，要求提供保证。这