M电子商务支付系统

第10章

电子商务支付系统内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业10.1支付方式的变革桑普斯福特(2004)认为，货币可以由得到社会成员一致认可的任何物体充当货币的发展历史如今，主要支付方式，信用卡和电子支付方式正逐步取代现金和支票据美国统计数据：2003年，信用卡和借记卡52%，现金和支票48%1999年至2003年，借记卡支付由21%升至31%，现金支付从39%降至32%影响新支付方式的因素独立性(需要新的软件，商家首先需要安装；如果支付方式对软件硬件有专业要求，或需要在客户端安装组件，则成功可能性很小)可互操作和可移植性(任何电子商务系统都不是孤立的，必须与其他系统和应用软件紧密结合，被通用平台支持)安全性(不安全的支付方式是不可行的)匿名保护(与信用卡和支票不同的是，使用现金时不会暴露任何私人信息。消费者希望保证其身份和购买情况的私密性。因此，新的致富方式，需要对消费者进行匿名保护)额度有界性(最低最高限度)(额度太低太高，不用信用卡)便利性交易费用(交易费是信用卡支付的制约因素，有时占3%；这样商家就不愿意接受信用卡的小额支付)规范化(所有的支付方式都应该有国际规范等，遵守相应的法律)内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业10.2使用支付卡网上支付支付卡(paymentcard)是存有某些信息的电子卡，这些信息是为了实现支付目的所必要的支付卡的主要类型支付卡网上支付处理过程欺诈性信用卡支付虚拟信用卡支付卡的主要类型信用卡，creditcards持卡人可在发卡银行规定的信用额度内消费相当于向银行借钱来消费签账卡，chargecards与信用卡不同的是，签账卡具有无限额度是刷大额金额的主要工具借记卡，debitcards用户把资金存在卡上，然后持卡消费支付卡网上支付处理过程持卡消费的支付过程主要经过两个阶段：有效性确认(authorization)，确认持卡人的卡是否被激活且有足够的金额交易结算(settlement)，将持卡人账户中的钱转到商家的账户上信用卡支付过程涉及的主要参与方：收单银行(为商家建立一个账户，完成有效性确认和交易结算)信用卡管理协会(为银行提供信用卡和借记卡服务的金融机构)顾客(持卡人)发卡银行(向用户发行支付卡的金融机构)商家(销售产品或服务的公司)支付程序服务(建立商家/顾客/金融网络的联系，有效性确认/结算)处理器(用来处理交易任务和资金转账任务的大型数据中心)欺诈性信用卡支付2004年，对285个商家的跟踪调查，欺诈性支付显示如下发展趋势：每个商家因欺诈遭受的损失百分比波动不大，但是由于交易额增加，因此总体损失由2003年19亿美元上升到26亿美元1.3%的订单是欺诈性的，有15%的商家认为超过2%欺诈性订单平均金额150美元，而有效订单均额100美元85%商家接受国外订单，占其业务量的16%。国际欺诈订单比率4%，比国内订单业务的欺诈率高3倍是否容易欺诈的影响因素：知名度；商家的防范措施；商家产品出售的难易程度；商家规模大小，小型公司比大型公司更容易被欺诈约一半的商家相信网上欺诈购买会有所增长，欺诈方法更复杂防范欺诈诈性支付付所采用用的主要要工具地址核实实系统(82%商家采用用；网上上输入的的地址与与银行卡卡登记的的地址进进行对照照，不吻吻合时拒拒绝交易易)人工订单单复查(73%商家采用用；要求求员工对对可疑订订单进行行人工复复查，对对小公司司适用。。有1/3或1/4订单被复复查)卡验证码码(56%；磁道内内有银行行自定义义的加密密算法的的卡验证证码)非法交易易的屏蔽蔽规则(53%；根据商商家自定定义规则则判断是是否非法法)不良记录录文件(45%；商家建建立不良良顾客的的记录文文件，IP/姓名/地址)银行卡管管理机构构的持卡卡人身份份鉴定服服务虚拟信用用卡虚拟信用用卡(virtualcreditcard)是信用卡卡发卡行行给每一一个用户户一个特特殊交易易号码，，可以替替代标准准信用卡卡用于在在线支付付消费者在在网上购购物时：：首先，向向银行卡卡管理公公司提取取一个随随机号码码，这个个号码与与其信用用卡号是是对应的的然后，就就可以使使用这个个号在网网上购物物通常，这这个虚拟拟卡号只只能使用用一次。。称为一一次性卡卡不足之处处，不能能用于交交易之后后需要再再度确认认的支付付、续付付等内容提要要10.1支付方式式的变革革10.2使用支付付卡网上上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子子支付10.6电子支票票10.7电子账单单兑付与与支付10.8B2B电子支付付10.9销售税问问题10.10管理上的的问题10.11案例研究究本章作业业10.3智能卡智能卡(smartcard)是一个包包含一个个嵌入式式微型芯芯片的电电子卡，，大小如如同信用用卡，芯芯片具有有一定的的存储能能力和计计算能力力，可以以预定义义操作或或对卡中中的信息息进行添添加、删删除、修修改等操操作智能卡可可以充当当信用卡卡和借记记卡，被被广泛应应用于非非零售业业和非金金属业务务领域智能卡的的类型：：接触卡(contactcard)，需要读读卡器非接触卡(contactlesscard)，一定距距离内可可以读取取智能卡的的应用零售消费费比较安全全、支付付方便电子钱包包(e-purse)交通付费费电子身份份识别医疗保险险内容提要要10.1支付方式式的变革革10.2使用支付付卡网上上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子子支付10.6电子支票票10.7电子账单单兑付与与支付10.8B2B电子支付付10.9销售税问问题10.10管理上的的问题10.11案例研究究本章作业业10.4储值卡储值卡，，stored-valuecard储值卡是是一种可可以反复复充值的的卡从外观上上看，储储值卡的的资金存存储在卡卡背面的的磁条上上，智能能卡的资资金存储储在芯片片上从技术上上看，储储值卡与与信用卡卡、借记记卡共用用一套网网络、加加密机制制，支持持在线和和非在线线交易不同的是是，任何何人都可可以购买买储值卡卡储值卡的的类型：：封闭型，，单用途途卡，由由特定商商家发行行的只能能在本商商店使用用的消费费卡开放型，，多用途途卡，可可以在不不同的零零售点消消费、提提款内容提要要10.1支付方式式的变革革10.2使用支付付卡网上上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子子支付10.6电子支票票10.7电子账单单兑付与与支付10.8B2B电子支付付10.9销售税问问题10.10管理上的的问题10.11案例研究究本章作业业10.5小额电子子支付场景：一位顾客客在网上上音像店店购买了了一盘8.95美元的CD一位顾客客在网上上下载了了一份电电子报纸纸，价值值1.5美元一位游戏戏玩家在在网上游游戏商城城支付3美元玩了了30分钟的游游戏某人出售售数字图图片，一一位顾客客花了0.8美元购买买了一些些图片网上小额额支付，，e-micropayments，通常不不超过10美元信用卡不不适于支支付小额额付款小额支付付系统市市场活跃跃几个典型型的小额额支付系系统：BitPass，建立买买家账户户，充值值，验证证和转账账，使用用PaystonePayLoadzPeppercoin内容提要要10.1支付方式式的变革革10.2使用支付付卡网上上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子子支付10.6电子支票票10.7电子账单单兑付与与支付10.8B2B电子支付付10.9销售税问问题10.10管理上的的问题10.11案例研究究本章作业业10.6电子支票票电子支票票，e-check电子支票票是纸制制支票的的一种合合法的电电子版本本，包含含了纸制制支票的的所有信信息，与与纸制支支票功能能相同，，并且基基于相同同的法律律规范电子支票票通常在在商务领领域和银银行业务务活动中中使用从调查来来看，在在美国，，电子支支票是唯唯一使用用频率下下降的支支付工具具内容提要要10.1支付方式式的变革革10.2使用支付付卡网上上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子子支付10.6电子支票票10.7电子账单单兑付与与支付10.8B2B电子支付付10.9销售税问问题10.10管理上的的问题10.11案例研究究本章作业业10.7电子账单单兑付与与支付电子登账账(e-billing)是指在线线支付一一连串的的电子账账单，常常用电子子支票和和自动票票据交换换中心网网络(ACH)电子登账账也称为为电子账账单兑付付和支付付，electronicbillpresentmentandpayment，EBPP消费者可可以登录录网站查查看自己己的消费费账单，，经确认认后进行行电子支支付电子登账账的种类类通过一家家网上银银行支付付所有账账单消费者注注册某银银行的网网上账单单支付业业务，其其所有网网上支付付都从该该银行网网站上进进行有些银行行免费提提供服务务，有些些收取月月5-7美元费用用向开账单单方(商家)直接支付付消费者用用信用卡卡或其他他银行账账户信息息在开账账单方的的网站上上直接付付款向账单整整合服务务方支付付电子登账账的优点点从企业角角度降低企业业向消费费者开具具纸制账账单和支支付处理理方面的的开销。。据统计计，纸制制账单每每张美元，电电子账单单美元电子账单单能提高高客户服服务水平平。例如如，客户户代表和和客户共共享账单单信息；；显示帮帮助框，，提供疑疑难解答答电子账单单具有广广告宣传传功能从顾客角角度节省以前前邮寄支支票的成成本电子登账账过程集集中、简简单，客客户可以以随时复复查和支支付账单单客户可以以控制支支付日期期内容提要要10.1支付方式式的变革革10.2使用支付付卡网上上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子子支付10.6电子支票票10.7电子账单单兑付与与支付10.8B2B电子支付付10.9销售税问问题10.10管理上的的问题10.11案例研究究本章作业业10.8B2B电子支付付B2B电子商务务交易金金额大，，处理过过程复杂杂支付过程程涉及多多种商品品和运输输步骤，，在交易易中容易易发生矛矛盾，需需要做大大量调解解工作B2B支付是财财务供应应链的一一部分财务供应应链包括括采办、、合同管管理、网网上支付付、交付付、保险险、信用用评价、、运输规规划、订订单对接接、交付付鉴别、、汇款对对接、财财务管理理等目前大多多公司的的财务供供应链处处于低效效状态内容提要要10.1支付方式式的变革革10.2使用支付付卡网上上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子子支付10.6电子支票票10.7电子账单单兑付与与支付1