商业银行个人理财业务管理暂行办法及指引

《商业银行个人理财业务

管理暂行办法》及

《风险指引》解读

李国峰博士

二00五年十月

1一、《办法》及《指引》产生的背景二、《办法》与《指引》的基本思路三、个人理财业务的基本框架四、个人理财业务的风险管理五、个人投资理财产品销售的客户风险评估与风险揭示、告知目录2一、《办法》及《指引》产生的背景二、《办法》与《指引》的基本思路三、个人理财业务的基本框架四、个人理财业务的风险管理五、个人投资理财产品销售的客户风险评估与风险揭示、告知3◆中国加入WTO后，外资银行与国内商业银行的“国民待遇”与“逆国民待遇”的问题。◆国内商业银行在个人理财业务方面存在先天不足：

●人员（经验、行为准则、知识）●业务体系（客户定位、产品创新）●风险防范与控制（自我防范、内部控制、合规审查、外部监管）4

◆国内市场发展前景广阔但缺乏理性：

●理财目标片面●风险意识不强●追求短期效益●只求盈不负亏

◆近年来国内个人理财业务市场竞争无序，严重损害了银行与客户利益。5一、《办法》及《指引》产生的背景二、《办法》与《指引》的基本思路三、个人理财业务的基本框架四、个人理财业务的风险管理五、个人投资理财产品销售的客户风险评估与风险揭示、告知6

◆一个原则

●商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务。◆两项制度

●风险控制制度●风险管理制度7◆三点要求

●成本可算●风险可控●信息充分披露

8

◆四个禁止

●禁止利用个人理财业务变相高息揽储；●禁止将一般储蓄存款产品单独当作理财产品销售，或者将理财产品与本行储蓄存款进行强制性搭配销售；●禁止无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率，承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益；

●禁止销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划。9

◆五项注意●在理财产品销售与相关管理过程中，要注意防范法律风险、声誉风险；●在理财产品投资过程中，要注意防范市场风险、信用风险；

●在内部人员管理过程中，要注意防范操作风险；●在理财业务的会计处理与税务管理上，要注意防范合规性风险；●在确定理财业务发展方向上，要注意防范战略风险。10一、《《办法法》及及《指指引》》产生生的背背景二、《《办法法》与与《指指引》》的基基本思思路三、个个人理理财业业务的的基本本框架架四、个个人理理财业业务的的风险险管理理五、个个人投投资理理财产产品销销售的的客户户风险评估估与风风险揭揭示、、告知知11理财计划保证收益理财计划浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划保本浮动收益理财计划个人综合理财服务个人理财顾问服务个人理财业务委托理财服务A、银监会会所描描述的的个人人理财财业务务框架架图12B、与个人人理财财业务务相关关的几几个基基本概概念◆个人人理财财业务务，是是指商商业银银行为为个人人客户户提供供的财财务分分析、、财务务规划划、投投资顾顾问、、资产产管理理等专专业化化服务务活动动。◆理财顾顾问服服务，，是指指商业业银行行向客客户提提供的的财务务分析析与规规划、、投资资建议议、个个人投投资产产品推推介等等专业业化服服务。。◆综合合理财财服务务，是是指商商业银银行在在向客客户提提供理理财顾顾问服服务的的基础础上，，接受受客户户的委委托和和授权权，按按照与与客户户事先先约定定的投投资计计划和和方式式进行行投资资和资资产管管理的的业务务活动动。13◆理财计划划，是指商商业银行在在对潜在目目标客户群群分析研究究的基础上上，针对特特定目标客客户群开发发设计并销销售的资金金投资和管管理计划。。◆保证收益益理财计划划，是指商商业银行按按照约定条条件向客户户承诺支付付一定的收收益并承担担由此产生生的投资风风险，其他他投资收益益由银行和和客户按照照合同约定定分配，并并共同承担担相关投资资风险的理理财计划。。14◆保本浮动动收益理财财计划，是是指商业银银行向客户户保证本金金支付，本本金以外的的投资风险险由客户承承担，并依依据实际投投资收益情情况确定客客户实际收收益的理财财计划。◆非保本浮浮动收益理理财计划，，是指商业业银行根据据约定条件件和实际投投资收益情情况向客户户支付浮动动收益，并并不保证客客户本金安安全的理财财计划。15C、理财顾问服服务与综合合理财服务务的区别◆账户管理理方式不同同●理财顾问问服务只限于用客户账户户以客户名名义代客户户操作；●综合理财财服务则是是既可以使用客户账账户又可以使用银行账账户代客户户操作。◆投资方式式不同●理财顾问问服务投资资方式单一，只限于理理财规划与与个人投资资产品推介介；●综合理财财服务投资资方式多样，按事先银银行与客户户约定的方方式进行投投资和资产产管理。16◆风险承担担的方式不不同●理财顾问问服务的风风险由客户自己承担；●综合理财财服务的风风险由客户或银行与客户户按照约定定的方式承担担。◆理财产产品投资的的收益水平平不同●理财顾问问服务的投投资产品收收益水平相对稳定，且略高于于储蓄利息息；●综合理财财服务的投投资产品收收益水平方方式多样，，分稳定与不稳稳定，保证收益益、非保证证收益（保保本浮动收收益、非保保本浮动收收益）。17◆风险防范范的重点不不同●理财顾问问服务的风风险防范重重点是：理财财业业务务人人员员因因错错误误销销售售和和不不当当销销售售理理财财产产品品形形成成的的法律律风风险险、、声声誉誉风风险险、、操操作作风风险险等，，应应重重点点审审查查★业业务务人人员员的的操操守守与与胜胜任任能能力力★业务务操操作作的的合合规规性性与与规规范范性性★个个人人理理财财顾顾问问服服务务的的品品质质18●综综合合理理财财服服务务的的风风险险防防范范重重点点是是：：理财财计计划划不不合合理理带带来来的的市市场场风风险险和和经经营营风风险险，，业业务务人人员员不不按按合合同同约约定定操操作作形形成成的的道道德德风风险险和和操操作作风风险险，，客客户户起起诉诉银银行行形形成成的的法法律律风风险险及及银银行行声声誉誉风风险险；；应应重重点点审审查查★理财计划的的风险承受能能力★业务人员的的合规合法性性★客户的风险险承受能力★市场风险限限额19一、《办法》》及《指引》》产生的背景景二、《办法》》与《指引》》的基本思路路三、个人人理财业业务的基基本框架架四、个人人理财业业务的风风险管理理五、个人人投资理理财产品品销售的的客户风风险评估与与风险揭揭示、告告知20A、商业银行行个人理理财业务务面临的的主要风风险◆法律风风险●违规经经营风险险：未遵守法法律、法法规及相相关监管管规则●客户起起诉风险险：未按客户户明确指指令交易易未向客户户充分披披露产品品信息与与风险产品陈述述错误并并诱导客客户购买买盗用或伪伪造客户户资料进进行交易易擅自泄漏漏客户交交易信息息21◆信誉风风险●错误销销售或销销售不当当：理财投资资产品不不适合客客户（期期限、收收益）风险披露露不充分分理财产品品的风险险程度与与客户的的风险承承受能力不一致致未对客户户进行风风险承受受能力测测试就向向客户销售理理财产产品●涉嫌嫌洗黑黑钱●涉嫌嫌诈骗骗●涉嫌嫌贪污污、挪挪用理理财产产品销销售资资金22◆经营营风险险●理财财产品品设计计不合合理形形成的的市场场风险险●销售售策略略不合合理产产生的的流动动性风风险●业务务人员员因交交易动动机不不纯形形成的的道德德风险险为牟取取私利利而故故意违违规交交易为提升营销业业绩而擅自交交易为获取客户激激励而不正当当交易及越权权交易●业务人员违违规操作产生生的操作风险险未按客户指令令操作未按与客户约约定操作客户无指令或或指令不明确确时擅自操作作不按时执行交交易指令23B、商业银行个人人理财业务风风险管理流程程◆建立健全相关关的风险管理理与风险控制制制度●个人理财业业务分析、审审核与报告制制度●个人理财业业务授权经营营制度（客户户授权、银行内部授权权）●内部风险监监控制度●委托投资跟跟踪审计制度度●分级审核批批准制度24◆明确界定个个人理财业务务的合规经营营范围◆制定个人理理财业务从业业人员行为准准则◆对拟销售的的理财投资产产品进行全面面的风险评估估与风险险压力力测试试◆全面面揭示示理财财投资资产品品风险险◆为拟拟销售售的理理财投投资产产品制制定主主要的的风险险管控控措施◆向银银行监监管部部门报报送个个人理理财业业务经经营的的相关关材料，，落实实个人人理财财业务务分析析、审审核与与报告告制度25◆落实实理财财投资资产品品分级级审核核批准准制度度◆实行行风险险限额额管理理，落落实银银行内内部授授权经经营制制度◆对客客户进进行书书面的的风险险承受受能力力测试试◆履行行理财财投资资产品品风险险告知知义务务，充充分向向客户披露露理财财投资资产品品风险险水平平◆对客客户风风险承承受能能力与与理财财投资资产品品风险险水平的一一致性性进行行审查查◆与客客户签签定协协议，，落实实客户户授权权制度度26◆对客客户资资金来来源的的合规规合法法性进进行审审查，，以避免涉涉嫌洗洗钱或或恶意意逃避避税收收管理理◆按客客户授授权及及其明明确的的指令令进行行理财财投资资产品交易易◆避免免理财财投资资产品品错误误销售售和销销售不不当◆审查查业务务人员员操作作的合合规性性与规规范性性◆实行行委托托投资资跟踪踪审计计◆对违违规经经营依依法给给予必必要的的处罚罚27C、加强商商业银银行、、从业业人员员与客户户的合合规性性管理理◆商业业银行行●应遵遵守法法律、、行政政法规规和国国家有有关政政策规规定●涉及及金融融衍生生产品品交易易和外外汇管管理规规定的的，应按照照有关关规定定获得得相应应的经经营资资格●实行行审批批制和和报告告制●建立立相应应的风风险管管理体体系和和内部部控制制制度度，严格实行行授权管管理制度度●明确个个人理财财业务的的管理部部门和人人员及其其责任28●按照理财财合同约约定管理理和使用用理财资资金●在理财财计划终终止时或或理财计计划投资资收益分分配时，，向客户户提供理理财计划划投资、、收益的的详细情情况报告告●依法采采用适宜宜的会计计核算和和税务处处理方法法进行个个人理财财业务核核算●发现客客户有涉涉嫌洗钱钱、恶意意逃避税税收管理理等违法法违规行行为的，，应按照照国家有有关规定定及时向向相关部部门报告告●制定相相关制度度并及时时处理客客户投诉诉29●对商业业银行开开展个人人理财业业务提出出了一系系列限制制性条款款Ⅰ、商业业银行不不得利用用个人理理财业务务，违反反国家利利率管理理政策进进行变相相高息揽揽储；Ⅱ、商业业银行不不得将一一般储蓄蓄存款产产品单独独当作理理财计划划销售，，或者将将理财计计划与本本行储蓄蓄存款进进行强制制性搭配配销售；；Ⅲ、商业银行行不得无条件件向客户承诺诺高于同期储储蓄存款利率率的保证收益益率；30Ⅳ、商业银行行不得承诺或或变相承诺除除保证收益以以外的任何可可获得收益；；Ⅴ、商业银行行不得销售不不能独立测算算或收益率为为零或负值的的理财计划；；Ⅵ、商业银行行开展个人理理财业务，涉涉及金融衍生生产品交易和和外汇管理规规定的，应按按照有关规定定获得相应的的经营资格；；Ⅶ、实行银行行资产与客户户资产分开管管理，可以由由第三方托管管的客户资产产，应交由第第三方托管；；31Ⅷ、商业银行行应区分理财财顾问服务与与一般性业务务咨询活动，，按照防止误误导客户或不不当销售的原原则制定个人人理财业务人人员的工作守守则与工作规规范；Ⅸ、商业银行行不应销售压压力测试显示示潜在损失超超过商业银行行警戒标准的的理财计划；；Ⅹ、商业银行行开展个人理理财业务实行行审批制和报报告制；Ⅺ、未经客户户书面许可，，商业银行不不得擅自变更更客户资金的的投资方向、、范围或方式式。32◆从业人员●必须具备银银监会规定的的相应资格（（见《办法》第54条条）●限定工作范范围（《办法法》第17条条规定：商业银行个人理理财业务人员员，应包括为为客户提供供财财务务分分析析、、规规划划或或投投资资建建议议的的业业务务人人员，，销销售售理理财财计计划划或或投投资资性性产产品品的的业业务务人人员，，以以及及其其他他与与个个人人理理财财业业务务销销售售和和管管理理活动动紧紧密密相相关关的的专专业业人人员员）），，禁禁止止一一般般产产品销销售售人人员员向向客客户户提提供供理理财财投投资资咨咨询询顾顾问问意见见、、销销售售理理财财计计划划33●必必须须具具备备必必要要的的专专业业知知识识、、行行业业经经验验和和管管理能能力力，，遵遵守守职职业业道道德德●要要求求商商业业银银行行制制定定个个人人理理财财业业务务人人员员的的工工作守守则则与与工工作作规规范范●加加强强从从业业人人员员的的业业务务培培训训，，每每年年的的培培训训时时间不不少少于于20小小时时，，未未达达到到培培训训要要求求的的应应暂暂停从从事事个个人人理理财财业业务务活活动动●审审查查从从业业人人员员的的操操守守与与胜胜任任能能力力●对对个个人人理理财财业业务务从从业业人人员员实实行行持持证证上上岗岗●对对个个人人理理财财业业务务从从业业人人员员的的经经营营行行为为进进行行日常常的的内内部部检检查查和和监监督督34●从从业业人人员员的的限限制制性性条条款款：：在未未取取得得客客户户正正式式授授权权时时，，不不得得代代替替客客户户作作出出任任何何投投资资性决定；不得擅自隐隐瞒个人投投资理财产产品风险分分析资料上上所列明的信息或对对个人投资资理财产品品风险作出出虚假陈述述；不得在储蓄蓄柜台提供供个人投资资理财产品品或建议；；不得擅自作作出对个人人投资理财财产品市场场的预测；；不得对任何何个人投资资理财产品品或市场暗暗示或保证证收益。35◆客户●客户投资资的资金来来源合法，，不得有涉涉嫌洗钱、恶意逃逃避税收管管理等违法法违规行为为●规定定了综综合理理财服服务客客户准准入的的最低低门槛槛【见《《指引引》第第34条：：保证证收益益理财财计划划的起点点金额额，人人民币币应在在5万元以以上，，外币币应在5千美元元（或或等值值外币币）以以上；；其他他理财计划划和投投资产产品的的销售售起点点金额额应不不低于保证证收益益理财财计划划的起起点金金额，，并依依据潜在客客户群群的风风险认认识和和承受受能力力确定定】36●客户户必须须接受受商业业银行行的书书面风风险承承受能力测测试●对商商业银银行提提供的的个人人理财财业务务风险险提示，客客户必必须抄抄录并并签名名予以以确认认●客户户必须须向商商业银银行如如实提提供开开展个个人理财投投资业业务所所需的的全部部资料料●客户户必须须给商商业银银行个个人理理财业业务从从业人员提提供明明确的的交易易指令令37一、《《办法法》及及《指指引》》产生生的背背景二、《《办法法》与与《指指引》》的基基本思思路三、个个人理理财业业务的的基本本框架架四、个个人理理财业业务的的风险险管理理五、个人投投资理财产产品销售的的客户风险评估与风风险揭示、、告知38A、个人投资理理财产品销销售的客户户风险评估估个人投资理理财销售的的客户风险险评估的目目的在于：：1、及时了了解和把握握客户的投投资偏好与与风险承受受能力；2、更加深深刻地理解解和把握客客户的投资资理财产品品需求；3、有的放放矢地将正正确的投资资理财产品品销售给正正确的客户户（基本原则则是客户对对个人投资资理财产品品的风险承承受能力要要与个人投资资理财产品品的风险水水平相一致致）；4、避免因因客户金融融知识缺失失与风险意意识薄弱而而出现纷争争；5、维护商商业银行与与客户的合合法权益。。39个人投资理理财销售的的客户风险险评估的基基本方法：：国内外商业业银行通用用的做法是是问卷法但各行的问问卷内容存存在差异40例一(A)：荷兰银行客客户风险承承受能力评评估分析问问卷A、客户信息1、客户基本情情况{资资金、工工作等〉；2、客户与银行行关系情况况；3、客户对产品品及服务需需求；4、客户资金及及运作情况况〈资金来来源、资资金量估计计〉。41B、风险分析1、客户是否在在高风险国国家?2、客户是否被被怀疑有通通过银行或或利用银行行提供的信信用机制进行犯罪罪活动?3、客户是否通通过对产品品及服务的的需求进行行洗钱?4、客户从事的的商业活动动是否涉及及犯罪和洗洗钱活动?5、是否危害害环境境、社会会及他人人的利益益?6、客户是否否为政界界人士?7、客户是否是是金融机构构、上市公公司、政府府机构等的的雇主?例一(A)：荷兰银行客客户风险承承受能力评评估分析问问卷（续））42例一(A)：荷兰银行客客户风险承承受能力评评估分析问问卷（续））C、您是否曾经经投资过下下述产品?(如果““是””,请请选择下述述选项中的的任一项/几项项)1、共同同基基金金2、当地地股股票票3、海外外股股票票4、债券券5、其他D、您希希望望花花多多长长时时间间管管理理您您的的投投资资?1、、至少少一一星星期期一一次次2、、至少少一一个个月月一一次次3、至少一年一一次4、很少/从不43例一(A)：荷兰银行客客户风险承承受能力评评估分析问问卷（续））E、您现在就不不可预见的的支出所准准备的资金金有多少?1、无,我我到需要支支出时才会会考虑；2、大约10,000元人民民币；3、少于我资产产的10%；4、超过我资产产的10%。F、您的总投资损损失到何种种程度，您是可以接接受的？1、任何的损失均是是不接受的的；2、任一年中最最多不超过过5%；3、不超过正常常的汇率变变动；4、相当大的损损失也是可可以接受的的。44例一(A)：荷兰银行客客户风险承承受能力评评估分析问问卷（续））G、您的投资中中,有有多大比例例是为取得得某一特定定的目的而而投资的（如退休金、、偿债、抵抵押）1、全部投资均均为达到该该目的；2、75%是为达到该该目的,剩下的留养养老之用；3、50%是为达到该该目的.剩下的留养养老之用；4、近乎所有的的数额均留留作养老之之用。H、下列哪一种风风险/回报率最能能反映您的的理想投资资状态?1、高回报、高高风险；2、较高回报、、一般风险险；3、一般回报、、低风险；4、较低回报、、极低风险险。45例一(A)：荷兰银行客客户风险承承受能力评评估分析问问卷（续））I、您期望您增值的的资产能达达到什麽目目的?1、将来有固定定收入；2、除现有收入入外另有一一份额外收收入；3、有机会参与与证券投资资；4、2和3的综合。J、您可花多长时时间积累您您的资产?1、大约一年；2、1年到5年；3、5年到10年；4、10年以上。46例一(A)：荷兰银行客客户风险承承受能力评评估分析问问卷（续））K、您如何看待风风险性投资资产品、基基金或股票票?1、我不愿意投投资该等产产品；2、我仅愿意花花较少的资资金投资该该产品；3、我认为该产产品是一项项吸引人的的选择；4、我很愿意投投资该产品品。L、您认为多高高的投资回回报您可以以接受?1、与通货膨胀胀率相同；2、每年大约5%；3、每年大约8%；4、每年大约10%或以上。47例一(A)：荷兰银行客客户风险承承受能力评评估分析问问卷（续））M、如果您的投投资损失10%,您会作作出如何反反应?1、我会夜里失失眠；2、我会觉得很很难过；3、我会觉得很很不幸；4、我认为无所所谓。总体评价：：非常谨慎谨谨慎较较谨慎慎较较积积极积积极极非非常常积极0-18分19-26分27-34分35-42分43-48分49-52分48例一(B)：荷兰银行个个人投资理理财产品水水平与客户风险承承受能力适适度性分析析问卷第一部分产产品适适合度检视视1法法规检视视：请问问您是美国国公民吗？？□否（（请续答问问题2）；；□是是（请停止止作答）。。2投投资经验验检视：请请问您适适合有投资资于下列金金融商品的的经验？国内外共同同基金；债债券；股票票；衍生性性金融商品品如期货、、期权、多利理理财；连动动式债券。。□有（请续续答问题3）□以上皆皆无（请停停止作答））3适适合度度检视：您您是否了解解该投资理理财产品收收益条件？？□是（请请续答问题题4）；□□否（请请停止作答答）。494风风险/亏损损承受度检检视1（投投资本金风风险）本投资理财财产品为到到期保本，，若投资人人提前赎回回，荷兰银银行将不保保障100％本金之之偿还，与与本产品相相连接的荷荷银外汇票票据在到期期日前之的的价格波动动将受到利利率水准及及其波幅、、汇率策略略表现、杠杠杆效应与与到期时间间等市场影影响；请问问您将持有有本理财产产品至到期期吗？（预预计到期日日为年年月月）□是是（（请请续续答答问问题题5））□否否，，但但若若中中途途赎赎回回此此产产品品，，我我亦亦能能接接受受价价格格波波动动与与低低于于原原始始投投资资本本金金的的可可能能性性（（请请续续答答问问题题5））□否，，我无法法接受提提前赎回回此产品品可能承承受的任任何价格格波动（（请停止止作答））例一(B)：荷兰银行行个人投投资理财财产品水水平与客户风险险承受能能力适度度性分析析问卷（（续）505风风险/亏亏损承受受度检视视2（投投资收益益风险））荷兰银行行保证本本投资理理财产品品100％本金金偿还，，仅限本本产品到到期日投投资期间间并无保保证配息息或收益益，投资资人到期期时仅取取回投资资本金。。您是否否接受此此投资风风险？□是（（请续答答问题6）□否（（请停止止作答））6风风险/亏亏损承受受度检视视3（流流动性风风险）本产品流流动性不不高，荷荷兰银行行将尽可可能提供供但不保保证本投投资理财财产品的的流动性性，荷兰兰银行将将会提供供每月赎赎回机制制。此外外，提前前赎回可可能须支支付提前前赎回费费用，请请问您是是否接受受此风险险？□是（（请续答答问题7）□否（（请停止止作答））例一(B)：荷兰银行行个人投投资理财财产品水水平与客户风险险承受能能力适度度性分析析问卷（（续）517风风险/亏亏损承受受度检视视4（流流动性风风险）本产品具具半年封封闭期，，自年年月月日日起可开开放每月月10日日接受赎赎回申请请，赎回回金额于于赎回生生效月的的下个月月十号左左右入帐帐，请问问您是否否可接受受此风险险？□是（（请续答答问题8）□否（（请停止止作答））8风风险/亏损承承受度检检视5（（汇率风风险）本产品为为美元计计价。对对原非持持有美元元的投资资人而言言，将承承担美元元与其所所使用货货币之间间汇率风风险，请请问您是是否接受受此风险险？□是（（请续答答问题9）□否（（请停止止作答））例一(B)：荷兰银行行个人投投资理财财产品水水平与客户风险险承受能能力适度度性分析析问卷（（续）52风险/亏亏损承受受度检视视6（发发行机构构违约风风险）投资人人持有有本结结构存存款将将承受受荷兰兰银行行之信信用风风险；；任何何信评评机构构的发发行，，保证证机构构和集集团企企业信信用等等级的的调降降，都都可能能存款款相联联系的的荷银银外汇汇票据据的净净值，，您是是否明明白及及接受受此风风险？？□是□否请停止止作答答适合作作投资资规划划例一(B)：：荷兰银银行个个人投投资理理财产产品水水平与与客户风风险承承受能能力适适度性性分析析问卷卷（续续）53第二部部分具具投投资意意愿客客户签签署本人（（等））已阅阅览以以上条条款，，本人人（等等）确确认荷荷兰银银行已已向本本人（（等））解释释以上上条款款。本人（（等））确认认本人人（等等）并并非依依据任任何代代理人人或其其相关关公司司的声声明或或介绍绍，而而决定定此产产品对对本人人的适适合度度及本本人（（等））的投投资决决定。。客户签签字理理财咨咨询经经理/投资资顾问问例一(B)：：荷兰银银行个个人投投资理理财产产品水水平与与客户风风险承承受能能力适适度性性分析析问卷卷（续续）54填表须知风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。请根据您的实际情况进行选择填写，填写后将得到我们对您的风险承受能力的界定，从而使您确知自己属于哪一类型的投资者，以便您根据自身的风险承受能力选择适合的产品。例二：：光大大银行行个人人投资资理财财客户户风险险评估估表支行名称

咨询电话

客户名称

证件类型

联系电话

证件号码

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风险承受能力测试题测试题（请在所选答案上划“√”）1分2分3分4分5分在等待一项重要投资时，您会觉得：一直焦虑经常焦虑不焦虑也不兴奋经常兴奋一直兴奋您对意料之外的财务坏消息是否反映过度？一直经常很少几乎不从不您是否经常为寻求价格涨跌刺激而进行大额风险投资？从不极少比较少比较频繁很频繁例二：：光大大银行行个人人投资资理财财客户户风险险评估估表（（续））56风险承受能力测试题您做一项重要的财务决策要考虑多长时间？相当长较长一般较短很短您过去的投资中所承担的风险程度为多少？很少较少一般较多很多您认为自己在做投资决策时是谨慎地还是冲动的？很谨慎比较谨慎介于二者之间比较冲动十分冲动综合分数

例二：：光大大银行行个人人投资资理财财客户户风险险评估估表（（续））57评估意见该客户的风险承受能力属于：□保守型（6～14分）□稳健型（15～22分）□进取型（23～30分）该客户适合购买的产品为：□保证收益型□保本浮动收益型□非保本收益型受理人签字：日期：主管签字：日期：客户意见本人已充分了解自身风险承受能力，并主动了解和购买理财产品。客户签字：日期：例二：：光大大银行行个人人投资资理财财客户户风险险评估估表（（续））58例三：：美国国花旗旗银行行个人人投资资理财财产品品风险险水平平与客户户风险险承受受能力力分析析测试试不愿承受任何风险/RIS1定存收益型/RIS2100％保本MLA保守型/RIS3﹤100％&﹥90％保本MLA,PA平衡型/RIS4成长型/RIS5加强成长/RIS659B、个人投投资理理财产产品销销售的的风险险揭示示、告告知1、必必须对对客户户进行行个人人投资资理财财产品品销售售的风风险承承受能能力测测试，，如果果客户户不愿愿意做做风险险承受受能力力测试试，商商业银银行则则不能能为其其开立立个人人投资资理财财产品品账户户和向向其销销售个个人投投资理理财产产品；；2、个人投资资理财产品书书面的风险披披露必须出现现在客户的开户申请表上上，以便使客客户在签署该该申请表前便便能了解相关内容，让让客户全面系系统地理解、、认知和认同同个人投资理理财产品风险险；3、商业银行行个人投资理理财产品风险险告知的内容容包括：规模模、期限、政政策的合规性性、可能存在在的风险及其其存在方式（信用风险、、流动性风险险、市场风险险、投资风险险、提前赎回回风险、汇率率风险、政策策风险）、银银行防范和控控制风险的主主要措施、费费率等；60B、个人投资理财财产品销售的的风险揭示、、告知（续））4、商业银行行的个人投资资理财产品销销售人员必须须确保客户及及时、全面、、正确地理解解风险揭示与与告知的内容容，并让客户户在确认书上上签字;5、商业银行行向客户签约约销售共同基基金时，商业业银行需向客客户提供充分分披露产品风风险等信息的的募集说明书书；6、商业银行行向客户披露露个人投资理理财产品风险险的相关资料料应由产品开开发部门提供供，且口径要要一致，并要要设立警示条条款和免责条条款，任何个个人投资理财财产品开发人人员和个人投投资理财产品品销售人员都都无权擅自对对商业银行销销售的个人投投资理财产品品风险与收益益等问题发表表个人分析意意见、建议与与观点。61■客户确认栏栏应载明以下下语句,并要求客客户抄录后签签名:“本人已经经阅读上述风险提示,充分了解解并清楚知晓晓本产品的风风险,愿愿意承担相关关风险"。。■对对于于保证证收益益理财财计计划划和保本本浮浮动动收收益益理理财财计计划划，风风险险提提示示的的内内容容应应至至少少包包括括：："本本理理财财计计划划有有投投资资风风险险,您您只只能能获获得得合合同同明明确确承承诺诺的的收收益益,您您应应充充分分认认识识投投资资风风险险,谨谨慎慎投投资资"。。■对对于于非保保本本浮浮动动收收益益理理财财计计划划,风险提提示的内容容应至少包包括:"本理财财计划是高高风险投资资产品,您的本本金可能会会因市场变变动而蒙受受重大损失失,您您应充分认认识投资风风险,谨谨慎投资资"。。中国银监会会规定商业业银行需向向客户进行风风险提示的的法则规定定62东亚银行在在销售文件件中向客户户进行风险提提示的法则则规定■此保本投投资产品与与普通定期期存款不同同,亦亦不应视为为普通定期期存款的代代替品。■投资者应应注意此保保本投资产产品并不接接受提早赎赎回,因因此投资资者须持有有此保本投投资产品直直至到期日日。■此保本投投资产品以以美元作单单位。若投投资者希望望或有意将将投资金额额及/或或投资收益益兑换成其其它货币(如港港元〉,便须承承受有关的的外汇风险险。■投投资资者者应应完完全全了了解解此此保保本本投投资资产产品品有有关关风风险险特特性性,才才决决定定参参与与投投资资。。■投投资资者者应应获获取取独独立立法法律律及及财财务务意意见见,本本行行的的任任何何资