支付宝商业案例分析

③线下O2O在百货方面，已经决定全面走向线上，和淘宝紧密合作的银泰自然对支付宝钱包大力支持，目前支付宝已经与银泰、上品折扣达成合作。在银泰百货收银台处，除了常规的现金、刷卡支付方式，用户还可以采用支付宝钱包“当面付”的方式进行付款。目前，支付宝钱包“当面付”已经支持37家银泰百货。而在年底之前，支付宝钱包还将进驻更多商场、连锁超市、7-11、大学商贸超市等。微信支付同样不甘示弱，除了与上品折扣达成合作之外，还与新世界百货、天虹商城等达成了合作。细心的用户可以发现，在上品折扣的许多店中，不管是货架还是收银台，都随处可见微信支付的宣传海报。而与新世界百货达成合作是二者联合发行一款基于微信应用的虚拟会员卡——新世界百货“微乐付”卡。利用微信的多种功能，用户可以在微信上进行开卡、充值、支付、余额查询、会员积分等卡片管理。（3）支付宝钱包与微信支付对比支付宝钱包在支付方面具有优势，金融属性更强，用户通过该软件进行金融支付和理财，对安全性的认可度较高，更适合银行机构参与其中。据支付宝提供的数据，支付宝钱包的下载量已超过1.3亿，而支付宝账户早已超过8亿。支付宝钱包在支付方面具有优势，金融属性更强，用户通过该软件进行金融支付和理财，对安全性的认可度较高，更适合银行机构参与其中。据支付宝提供的数据，支付宝钱包的下载量已超过1.3亿，而支付宝账户早已超过8亿。微信App在用户黏性上更具优势，微信支付目前是众多社交软件中用户黏性最高、活跃度最强的，大部分人都会和朋友、家人、客户保持实时沟通，并保持着较高的使用频率，而未来手机移动支付将承载更多离线支付(020)元素。虽然二者都主攻线下，但二者在某种程度上却又有所不同。支付宝钱包除了能够支付外，也强调金融属性，定位于个人财富管理，不仅能替代用户手中的实体钱包，还能为用户理财。但相对来说，并没有与用户的社交生活紧密联系起来，只是一个支付工具。而目前微信支付虽然更单纯地倾向于支付功能，但不能由此判断未来其不会加入完整的理财功能。而且微信已经成为用户社交生活中不可分割的一部分，未来在线下支付中有着更大的想象空间，也有着更多的可能性。挑战与政策建议（一）危机与挑战1.支付宝自身缺陷尽管支付宝将诚信作为头等大事，扔不可避免面临安全问题。因其所提供的服务与网上银行有相似之处，一样可以成为仿冒和攻击的对象，从而使交易双方蒙受损失。此外，支付宝对于已进行支付的商品不再具有资金掌控能力，一旦买方为物品付过款，支付宝便无法有效保障买家的申请退款权或卖方资金的流动性。而部分客户通过支付宝参与洗钱、套现等一系列违反国家法律的不良行为，更是给支付宝带来较大的金融风险。支付宝的信用等级仅为一般的商业信用，远远低于银行信用等级，抵御各类风险的能力较差，交易双方暂存在支付宝的资金有可能被支付宝挪用。而静止在银行中，支付宝无权动用的客户资金仍在生息，这部分巨额利息的去向仍备受质疑。2.第三方支付的模糊身份支付宝是一家可以提供代收款、付款功能、退款功能、查询功能、担保功能的非金融机构。这本身却包含一个悖论，一个从名称、经营范围、交易规则都是回避了金融机构的公司竟然可以提供比较全面的与金融相关的服务。超范围经营的可能性的存在，加之支付宝庞大的交易规模以及日益扩张的势力，使得相关金融监管部门对以支付宝的安全问题日益重视。3.政策环境不确定2010年6月21日，中国人民银行在其网站上正式公布了《非金融机构支付服务管理办法》。其中规定申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。该管理办法规定了非金融机构申请支付服务的九个准入条件，但是对于国内现金网络支付巨头：支付宝的申请资格问题并没有给予充分的说明。根据该办法第9条中规定“外伤投资支付机构的业务范围，境外出资人的资格条件和出资比例等，由中国人民银行另行规定，报国务院批准。”该法案并没有解决有外资参股背景的企业准入牌照的问题。由于阿里巴巴的大股东包括美国的雅虎（Yahoo）和日本的软银（Softbank），因此支付宝要申请第三方支付牌照必须等待中国人民银行的另外规定，并要取得国务院的批准。虽然到目前为止支付宝已经取得了第三方支付牌照，但是企业自身的性质问题依然存在一定政策隐患。4.新兴移动支付的挑战移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片供应商等）、系统集成商、商家和终端用户。近年来，移动支付产业发展迅速。特别是欧美日韩等地区，移动支付业务得到用户的广泛接受和认可。目前我国手机用户达到约13亿，在全球排名第一，随着我国移动互联网市场规模的不断扩大，移动支付市场发展潜力巨大。移动支付的兴起，必然对传统第三方支付企业带来巨大的挑战。5.央行超级网银系统的推出2010年8月，中国人民银行宣布第二代支付系统——网银互联应用系统（俗称“超级网银”）投入试运营，现已进入正常运营阶段。超级网银通过构建“一点接入，多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。央行在推出的第二代支付系统中新建了网上支付跨行清算系统，使各商业银行网银系统互联互通。该系统的推出无疑会大大加快银行间支付结算的效率。而第三方支付公司则没有进入超级网银系统，其账户与银行账户之间的划拨并没有达到实时到账。与超级网银系统对比，其支付的便捷性有所不及。（二）战略建议1.发展移动线下支付目前在国内电子商务市场特别是网络购物市场，许多用户选择使用线下支付即货到付款方式完成支付，但相关的配套服务却跟不上，具体表现在配送收款时，不能实现配送签收信息和支付结算信息的同步传递，由于涉及不同业务，牵扯到电子商务服务企业和物流企业职能整合，只有通过双方协作才能取得成功。支付宝可以凭借优势适时推出物流POS支付方案，推动电子商务COD(货到付款)体系发展。另外，支付宝也应迎合移动移动互联网和移动电子商务的总体发展趋势，积极发展移动支付方式，如条码支付。支付宝条码支付与POS机支付相比，每月提供2万元的免费额度，超过2万元部分按照5‰的费率收取费用，最低只有传统POS机费用的1/6。虽然现阶段条码支付也面临诸多问题，如条码支付对手机等移动通信终端的硬件配置（智能机分辨率等）要求较高；对移动互联网络通信速率和信号要求有较高的稳定性；单笔额度不超过2000元。但是移动互联网技术在不断进步，基础设施在不断完善，今后使用移动支付方式进行资金结算与转移应将成为常态，支付宝可以抢抓机遇，积极准备，提早布局，抢占先机，继续保持第三方支付行业的领先优势。2.增加个人理财业务除了在第三方支付等领域继续保持优势，支付宝需要推出扩大产品种类，增加个人理财服务，瞄准基金保险等领域。以基金行业为例，管理的资产规模在3万亿左右，主要通过商业银行代销渠道（大约占比58%），商业银行凭借数量众多的基金销售网点和完善的销售网络，招揽大批客户，通过低费率取得市场优势，但由于推广难度逐渐加大，支付宝正好可以利用此机会深度挖掘市场潜力，拓展市场规模。在这一领域，已有先行者跑在支付宝前面。最获证监会批准可以开通网上基金销售业务的汇付天下，专业提供金融支付服务，其产品以取得23家基金公司的接入授权，涉及400余只基金品种和近20家国内商业银行银行并实现九成以上银行卡持有者的覆盖，全面建立了一支专业金融服务团队；而支付宝的个人理财服务产品较为单一，主要是交通险类型，急需拓展服务范围，以普通民众特别是支付宝注册用户作为服务对象，推出一批金融理财产品。3.树立公信度，强化信用中介保证支付宝良好的信用，以信用为一切服务开展的基准，同时保证自己只处于信用中介这个位置，不介入实际交易，不触及交易信息。以日志法记录下交易记录，保留有效电子交易证据，为纠纷提供证据。4.强化市场细分，周多元化经营道路，提高市场竞争力首先要提高服务的质量，服务质量是互联网企业的支柱指标。其次，不仅仅局限于C2C交易，还要在B2B和B2C交易中拓展开来，寻求多经济增长点。最后，提供多元化的支付方式，将在线支付和移动支付等支付手段结合起来。5.密切与银行的联系继续开展同银行的合作，给予银行更大的利益，建设银行带来的威胁，同时以庞大的银行支持为支撑，增加比同业竞争者更多的优势，实现第三方支付市场份额的继续扩张。6.解决好第三方支付在途资金问题，提高结算系统的效率第三方账户由银行统一管理，规定中转账户的资金不得挪作他用。确定时限，规定第三方支付中转账户的每笔到款必须在规定的时间内划走，减少截流资金行为的发生。采取限制第三方支付公司一定时期内的账户资金余额，或缴纳一定比例保证金的方式，以减少因发生问题是消费者、商家蒙受损失。（三）战略实施与控制支付宝对自身的要求是始终保持在第三方支付领域的龙头老大的位置，同时以此为基础，让自身业务综合化，不再仅仅局限于在线支付领域。因此，支付宝应当在自身组织结构中市场部下设置“前沿地带”，来帮助支付宝挖掘新的市场。支付宝作为一家服务性企业，因此，企业战略应当贯彻“以人为本”、“以用户为本”的理念，更多地为用户寻求成本的减少。服务性企业最重要的就是口碑，在用户中口碑好了，自身的影响力就大了，所辐射的范围就大量，拥有更多的用户资源，实现企业的可持续发展。支付宝涉足金融领域，这类企业在国内管制比较严格，因此，支付宝应当在自身战略中加上安全保障这一环节，融入完善自身安全体系，保障自身“金融信誉”，确保没有相关负面消息，打造最安全的品牌。注意自身战略的控制，要严格把握好支付宝战略的方向性，提前发现战略差距，并分析出产生偏差的原因，纠正这些偏差，使企业战略实施得更好，以防偏离战略既定方向。同时应当着重注意当前企业内外环境，根据环境的不同，进行适当的战略调整。为了做到这样的战略调整，支付宝应当综合自身运营、战略、环境、人力、用户几个方面的反馈，对自身的战略进行调整，尽可能达到最优的效果。应当不断地改进自己的管理水平与结构，促使企业的执行力不断增强，能够使企业的经营活动更好的贯彻战略意图，完成战略的既定目标。参考文献：[1]陈健.

论互联网金融创新——基于第三方支付支付宝视角[J].中国市场，2014（1）：34-36

[2]李亚明.

基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付宝为例[J].现代商贸工业,2008（3）：134-142

[3]张红梅.

从支付宝看第三方支付的盈利模式[J].经济研究导刊，2013（1