《银行视角下知识产权融资风险的防范研究（论文）12000字》

银行视角下知识产权融资风险的防范研究目录TOC\o"1-3"\h\u10557第1章绪论 138091.1研究背景 168451.2研究目的及意义 126911.3国内外研究现状 2256141.3.1国外研究现状 2297041.3.2国内研究现状 226807第2章知识产权融资概述 4280362.1知识产权及知识产权融资 411482.2知识产权融资的内涵 496382.3知识产权融资的特点 4198152.4知识产权融资方式 515384第3章我国企业知识产权融资能力现状分析 6263903.1知识产权质押贷款 6179493.2知识产权作价入股 6310913.3企业融资环境 6237743.4中小企业融资渠道 711847第4章企业银行知识产权融资能力的风险分析 8110674.1企业知识产权融资能力的作用 8297664.1.1企业知识产权财务能力的作用 8243564.1.2企业知识产权战略能力的作用 8316144.2商业银行融资供给缺陷 8170944.2.1商业银行融资考核、激励机制不完善 8159604.2.2商业银行融资管理制度过度约束 992334.2.3商业银行缺乏有效的知识产权融资管理流程 9172914.3企业知识产权融资风险分析 995604.2.1知识产权风险 9267994.2.2知识产权的变现风险 10102754.2.3知识产权融资的法律风险 1016973第5章应对知识产权融资风险控制及防范机制的构建 11193095.1完善知识产权防范风险体系 11178305.1.1加强与知识产权相关机构的合作 112215.1.2优化知识产权质押风险评价 11208745.2银行对知识产权融资的支持 1163315.2.1构建银企联盟 1158695.2.2完善信贷管理制度的完善 12252735.2.3商业银行完善信贷风险控制制度 13100145.3健全知识产权融资的信贷风险控制制度 13127385.3.1设置贷款申请条件 13237615.3.2通过贷款用途、期限、质押率、额度等规定授信条件 14172525.3.3转移金融机构贷款风险 1420387结论 1510941参考文献 17第1章绪论1.1研究背景由于近年来我国越来越多的中小企业融资的主要来源是金融机构，尤其以银行融资为主，金融危机为中小企业带来了较大冲击的情况下，银行紧缩了融资，尤其是出于对中小企业财务不规范和风险收益的考虑，银行将融资业务只针对大企业以及中小企业中的较大型企业，而对中小企业的融资融资业务紧缩，导致中小企业从银行获得融资的难度越来越大，更加使得中小企业的发展陷入困境。尽管近来国家和各省市政府部门以及金融机构一系列改善中小企业融资境况，扶持中小企业发展的措施也于近几年来陆续出台。但是实际情况是虽然国家出台了许多的相关法律法规，对于中小企业的融资问题仍然没有得到真正的解决。区别于传统的企业向银行类金融机构申请贷款的方式，知识产权融资是指企业或个人以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后作为质押物向金融机构申请融资。在欧美发达国家，知识产权融资的应用已经相对比较普遍，而在我国则刚刚出现不久。在当前国家实施知识产权战略的大背景下，积极推进知识产权融资的理论研究与实践应用，对于促进科技创新、鼓励知识产权运用、扶持中小企业的发展都具有重要的意义。近几年来，虽然各地政府部门和企业对开展知识产权融资的热情很高，但实践的推广应用却并不普遍。主要原因之一是知识产权具有较大的不确定性和风险性，因此大部分商业银行对知识产权融资都采取了较为谨慎的操作态度，从而制约了该项业务的发展和推广，并且知识产权融资的模式还有待于进一步探索与完善。本文试图基于银行视角对知识产权融资的风险问题进行分析，以期为金融机构的风险管理提供理论依据，更好地促进知识产权融资业务的发展，以缓解科技型中小企业的融资困境。1.2研究目的及意义中小企业作为我国经济生活的重要推动主体，直接关系着我国市场经济的发展繁荣。目前中小企业面临的资金约束，是其当前发展的主要约束问题之一。目前我国中小企业存在知识产权融资难得原因多种多样，除了因为中小企业知识产权在金融危机中由于缺乏竞争力而造成的业务困难、生产成本和劳动成本增加等原因，银行贷款作为中小企业知识产权融资的主要渠道对中小企业融资的影响为最大。这主要是由我国经济发展规律和现状决定的。首先，这是由中小企业的经营特点决定的。我国处在经济发展初级阶段，中小企业还以劳动密集性和资源密集型为主，这些中小企业一般很难通过公开发行股票和债券等渠道来募集资金，只能通过银行融资。其次，这是我国金融环境的现状决定的，目前我国中小企业知识产权融资渠道窄，知识产权融资环境发展不成熟，在对珠三角地区的中小企业知识产权融资现状进行的调查中，还有很大部分的融资是来自自有渠道如亲戚之间的挪借等，但是对于大额贷款，则别无选择只能通过银行，当银行不能提供的时候，便面临资金链断裂的危机。本文选择对中小企业的知识产权银行视角下的融资问题进行研究，旨在了解制约中小企业知识产权银行融资的原因，并给出对策。本文对中小企业知识产权银行融资的研究从多方面进行，包括外部环境研究中小企业自身状况、商业银行行为。1.3国内外研究现状1.3.1国外研究现状PinaE（2021）指出，知识产权的真正价值是企业利用它作为企业战略、资产增值、研究开发和企业整体发展战略的一部分。ZiebermayrT（2021）提出，对专利的管理和利用可以从帮助公司建立专有市场优势，提升财务业绩，增强公司总体竞争力三大方面显著增强公司实力，提高公司价值。高风险的特性决定了企业利用知识产权融资也有难点。BianciniS(2021)认为中小高新技术企业只有支付高额的成本才能获得银行的贷款；银行提供贷款给中小型高新技术企业获得的边际效益相对较小；Gavin与Julia（2015）认为企业知识产权贷款的难易度与银行规模大小之间负相关，大规模的银行并不情愿开展知识产权贷款业务。在融资风险方面，ToelleE（2021）提出融资环境是风险态度和价值评估的一个变量，融资分析工具会受到环境的影响，而较为优化的方案是期权模式；MarkBerkman（2015）对泰国的中小企业发展银行进行了调研，提出风险管理资本模型。综上所述，国外关于知识产权融资方面的研究较早且主要集中在企业知识产权融资方式和风险评估方面并且已有通过知识产权融资的成功案例。我国知识产权融资方面的研究起步较晚，针对融资影响因素方面的研究更是寥寥无几且多以理论分析和定性分析为主。1.3.2国内研究现状余长林,池菊香（2021）认为企业知识产权战略的类型包括进攻型战略、防御性战略和混合型战略；结合战略能力和知识产权战略的分析，基于知识产权融资能力的知识产权战略决策一方面表现为企业通过内部知识产权资产的战略规划、定位和组合所形成的规划独占能力；另一方面表现为企业借助知识产权资产与外部厂商许可、联盟所产生的开放协作能力。知识产权作价入股目前主要从法律角度进行了相关的研究，知识产权作价入股的难点在于知识产权价值评估，知识产权出资一般沿用传统的成本法、市场法和收益法，但是考虑到实物出资者和知识产权出资者之间的矛盾博弈以及对企业债权人的保护。孙丹彤,许默焓（2021）提出采用承诺收益法进行估价，即出资的知识产权在未来使用期间实际带来的超额收益与承诺的超额收益进行比较，若实际收益低于承诺收益，则知识产权出资者需现金补偿出资额。就知识产权融资风险而言，刘小甫（2021）提出通过严格的选择基础资产、合理安排契约、进行知识产权公示等策略来化解风险。徐艳（2020）侧重从法律角度提出知识产权证券化的风险防范对策，针对知识产权可以重复授权和授权可分割的特点，需要建立统一的知识产权网络登记制度等，从根源上保证交易安全。赖毅（2020）提出，风险的化解一方面需要从宏观方面改革公司资本制度，完善折衷资本制；另一方面需要从微观方面加强企业知识产权管理，规范知识产权出资程序和条件，明确出资人和董事责任，制定公平的股利分配程序，保障各方出资者的合法权益。目前知识产权证券化风险的研究更多偏向法律层面，但是证券化风险还涉及金融、管理、政策等多个方面，未来需建立更科学的风险控制流程，进行统筹考虑。我国已开展了知识产权作价入股和知识产权质押融资活动，尤其是知识产权质押融资，在北京、上海等知识产权发达地区发展较快，积累了不少运作经验。但是知识产权的融资方式不仅仅只有这两种，还有其他的融资方式值得后续的进一步研究。第2章知识产权融资概述2.1知识产权及知识产权融资知识产权通常被认为是对专利、商标和版权进行的法律保护，但随着知识经济的深入发展，知识产权的价值越来越体现在企业战略、资产增值、研究开发和企业整体发展战略组成部分等方面。对专利的运用和管理能够帮助公司建立专有市场优势、提升财务业绩、增强公司总体竞争力。研究人员认识到，知识产权的价值包括利润和知识产权的战略价值。根据现有的研究成果，知识产权融资的能力显示为知识产权的经济价值，即知识产权的经济能力;另一方面，知识产权的战略价值被用于表达，即知识产权的战略能力。其中可以解释知识产权融资的能力，研究和评估知识产权的组成。2.2知识产权融资的内涵金融融资是指基于货币交易的或是为了购买资产而需要出价。融资通常包括由业主和需求侧者直接或间接之间开展的活动。融资就是金钱在需要群体和需要群体之间的流动。提供资金可以是多种多样的，但是根据社会所发挥的作用，每个人所扮演的角色可能会有所不同。知识产权融资，在我国现有法律框架内指知识产权质押融资，指企业或个人以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后作为质押物，向银行申请融资。笔者在本融资问题上指出，可以根据融资扮演的角色分为不同的社会角色。本文还主要把银行的融资描述为知识产权或知识产权。2.3知识产权融资的特点知识产权是一项精神权利，一项理念，在法律中应被视为“有价值”的理念，并须予以保护。它不同的传统的保护的财产,一个沙发、一个传统的保护能够看的有形物体,一个在现在真的用法律语言的财富通过传统的客体是有地的物品。可是，受知识产权所保护的财产，不一定是免疫的东西。知识产权和其他产权的根本区别并非在传统意义上发生，而其他法律特性(独有的、时刻的和地理学的)却在这样做。对知识产权的融资相对于对这些产权的融资，一个是对看不见的产权的融资。知识产权这一权利的产生要晚于所有权制度的产生，知识产权的产生让人们开始重视精神或者说思想的财产性和价值。知识产权融资相比于普通的财产权融资起步较晚，知识产权融资还有待进一步研究、发展。2.4知识产权融资方式目前，由于法律环境不健全、商业环境不适宜、市场发展不成熟等诸多因素的影响，在我国能够通过知识产权证券化、信巧、风险投资等方式去实现融资的企业屈指可数，更是鲜有成功案例。由此决定了我国当前知识产权疆资方式主要是知识产权质押，根据我国当前实践来看，主要存在四种模式，北京模式、浦东模式、武汉模式和内江模式。北京模式是银行直接贷款模式或者住宅直接质押融资的“北京模式”建立在政府政策支持和低利息补贴的基础上，银行和中介机构一起合作减少和分担风险，主要有三种业务类型:产权直接融资;第二，专利转让的融资问题，即银行向有能力取得专利的购买者提出要求;第三，融资存在一个混合的模式:融资由知识产权和实物资产构成。武汉模式是银行和技术担保和公司专利的组合，转向了直接债权和间接债权。这一模式直接或间接地是由商务部和武汉商务部在2008年启动的，与此同时，制定了城市抵押贷款的优惠管理临时计划。该模式由政策来规定，公司要么替换专利，要么为双方担保，然后再对专利进行双方保险。内江的模式是一种典型的政府推进模式，金融机构接受政府的行政命令，发放贷款给企业保护知识产权。这一模式解决了短期融资问题，但却违反了市场规则，并威胁到了知识产权的融资。

第3章我国企业知识产权融资能力现状分析知识产权融资是新型的金融工具，它最大的特点是以未来预期现金流作为融资的保证。这不同于传统的要求借款方提供第三方担保或有形资产担保的银行贷款融资，风险的控制更加困难。目前，我国知识产权融资工具的运作经验仍然不足，以知识产权质押贷款和知识产权作价入股为主要的运用方式，而知识产权信托、知识产权证券化在我国尚处于初步具备实施可行性的阶段。3.1知识产权质押贷款以知识产权质押向银行贷款是一种企业融资的新模式。其贷款的操作方式是，企业将其专利权质押给担保中心，再由担保中心出面作为担保方，向银行为企业申请贷款。在我国，知识产权质押担保融资也仍然是一种鲜为人知的新兴融资方式，但随着中小高科技企业的经济地位的不断提升，以及中小高科技企业所面临的融资困境。目前，这种融资的呼声越来越大，我国个别省份和城市已经有几个成功融资的例子。例如，如果在山东省的初步调查和咨询中，有8项专利作为知识产权抵押品，则向烟草电工公司投资了1200万;而在深山，专门为银行贷款公司提供担保，今年成功经营了两家专利贷款企业，其中两家获得了贷款，都是高科技技术类型的企业。3.2知识产权作价入股根据2020年实施的新《公司法》第27条的规定：“股东可以用货币出资，也可以用实物、知识产权、土地使用权等可以用货币估价并可以依法转让的非货币财产作价出资；但是，法律、行政法规规定不得作为出资的财产除外。”允许知识产权入股，就是明确了“专利技术作为生产要素”的原则。新《公司法》还规定“全体股东的货币出资金额不得低于有限责任公司注册资本的30%”，也就是说知识产权的出资比例最高可达到70%，可成为绝对的控股股东。还是个专利局，有一个在公司登记的登记机构登记，一个机构登记合资格科技合伙人于股东中作出承诺共同管理，知识产权多年来一直被沿用，有良好的基础设施和环境。在云南，“知识产权可以被出售”。高工资资金中有知识产权的成员也可以用这些知识产权作为银行的抵押品，解决薪酬很高的技术造成的融资漏洞。属于高新技术成果项目的，作价所占企业注册资本金的比例可达35%，另有约定可以突破35%。”随着我国加入世贸，通过专利、商标、版权等形式的知识产权保护作用也将日益凸显。3.3企业融资环境首先，中小企业融资的经济环境有所好转。随着2020年下半年经济复苏开始,2020年下半年以来,扩张长江三角洲小企业大连能立足开始开始中国进行的投资,根据国家的数据数据显示事实结果给发展中国家的资本流动受到越来越小。全球中小企业的企业家指数开始下降。总体而言，小企业的短期偿债能力有所提高，但经济指标仍低于2020年危机前的水平，比小企业复苏速度更慢。其次，中小企业面临着更温和的政治环境，从财政政策到政治政策。中小企业财务资助来源相对好转,同时输入相应的含看国家的政策不仅侧重于减轻为企业融资难,建立市场规则和公平竞争环境,增加税收支持中小企业,中小企业加快技术创新和结构调整提供中小企业发展的措施方面。3.4中小企业融资渠道财政融资。我国从国家财政为中小企业融资提供支持始于1999年，由国务院设立的科技中小型企业技术创新基金，每年拨款10亿元用来改善中小企业融资状况，支持我国高技术中小企业的发展，是一项非盈利基金。银行融资。银行融资中的商业银行是中小企业最重要的融资来源，因为它们负担不起大型企业的公开融资，因此小企业的银行融资已成为重要来源。商业银行为中小企业提供三种融资方式:直接向企业个人贷款;直接进入企业;这是一笔有担保的贷款。近年来,为推动商业银行中小企业资助、2018年商业银行金融服务专营全面向前推进,主要商业银行系统设立中小型快结束了,一些地方政府还会增加银行专营机构吸引专门设立了政治支持,在知识产权融资包括四类对象金融公司、银行、第三方和政府监管机构等。在知识产权质押融资活动中，融资企业出具发明专利等知识产权的具体信息(从知识产权局获得)以及企业的资信报告(含管理和研发团队)。第三方评估机构对知识产权进行价值评估，只向融资企业收取基本费用，其他附加利润可以从政府监管部门的相关基金(例如科技型中小企业技术创新基金等)获得，以保证客观性。

第4章企业银行知识产权融资能力的风险分析基于企业知识产权融资能力的界定，知识产权融资能力是企业吸收整合内外部资源，获取知识产权运用收益，取得企业战略优势，保证融资按时偿付等能力的综合表现，其可归纳为知识产权财务能力和知识产权战略能力，这两种能力对于企业的经营实力和经营绩效都有直接的作用。4.1企业知识产权融资能力的作用4.1.1企业知识产权财务能力的作用知识产权的金融能力在于，企业通过开发和利用知识产权资产创造企业金融价值，提高商业技能，被划分为知识产权盈利能力、知识产权操作能力和知识产权偿付能力。知识产权的价值在金融方面是直观的，企业可以设计和传播知识产权的结果，创造新的技术、新设备和新材料的操作系统，而这些技术反过来又能从大市场的销售中获利。上市的公司对企业盈利能力的贡献被实证研究接受:知识产权与抽样公司的利润有着积极的联系。与此同时，知识产权带来的金融好处可以增强企业资产，提高企业偿债能力，让企业更容易利用共同资产吸引常规融资，增加公司融资规模，增加公司融资时间框架，增加企业经营能力。此外，企业依托知识产权所形成自主产品，凭借其技术垄断优势能够快速地完成产品的周转，减少企业库存，帮助企业控制生产成本。4.1.2企业知识产权战略能力的作用知识产权的战略潜力在于，企业通过内部战略规划和外部知识产权资产协调，分为知识产权竞争力和知识产权合作。知识产权的金融能力是企业知识产权使用的外部指标，而知识产权的战略能力是企业知识产权使用的保障。具备知识产权战略能力能够使企业拥有阻挡外部竞争对手的谈判权和灵活地进入战略性市场的自由权，具有加入专利联盟的选择权，可以保证企业获得知识产权创新利益和垄断利益，极大增强对外融资的实力。4.2商业银行融资供给缺陷4.2.1商业银行融资考核、激励机制不完善目前我国商业银行对融资的考核是建立在业绩上的，这样，员工为了取得最好的融资业绩不加区分地对待大企业融资和中小企业融资，由于中小企业知识产权融资金额数量少且办理抵押登记等手续较多，因而，办理中小企业融资的成本较高，这样，员工对中小企业融资业务的办理会尽量减少。与此同时，融资激励制度对中小企业融资办理的促进作用也不大，因为中小企业融资后台审批流程仍然十分繁琐导致操作成本较高、效率低下，而中小企业融资业务又没有建立其科学合理的定价体系，因而，当前这种融资激励不考虑融资业务办理成本的现状不利于激励中小企业融资业务的发展。4.2.2商业银行融资管理制度过度约束银行与企业之间的博弈会导致商业银行对中小企业信誉不好企业比例大情况下的融资过度约束。银行与中小企业之间的知识产权的融资博弈进行了分析，将博弈双方的银行与中小企业在具体的博弈过程中，假设中小企业有两种类型，一种是作假骗贷企业，一种是诚实守信企业，银行为了降低风险会通过“核查”来控制风险，这样，博弈的顺序为：银行发放企业贷款，企业在贷款后投资。在成功投资之后，公司首先决定是否对银行进行虚假欺诈然后银行决定是否进行审计。因此，当中小企业中质量较差的企业比例较高时，银行有理由限制中小企业在融资决策中对中小企业的财务义务，从而鼓励中小企业特别注意金融市场中的企业声誉。目前银行增加财政限制为中小型企业由于存在大量坏入股中小企业融资,导致状态时,当前的金融危机在我们银行导致的过度限制融资管理中小企业整体风险控制。4.2.3商业银行缺乏有效的知识产权融资管理流程中小企业财务管理的复杂性增加了商业银行为中小企业提供正式融资的成本，从而减少了中小企业的融资程序。2020年，人民银行建议各省银行继续采取果断的风险管理措施，继续完善金融体系，完善中小企业的知识产权融资过程，以支持中小企业的发展。当前，中小企业融资申请流程比大型企业的申请复杂的多，为了控制风险，银行往往对中小企业的资产质量审核更为严格，建立了“包放、包收、包息、包管、包赔”五包责任制，但是相应的贷款激励却没有建立，因而出现了“畏贷”、“惜贷”、“慎贷”现象，不利于中小企业融资业务的发展，这也是银行对中小企业融资的供给约束的重要因素之一。4.3企业知识产权融资风险分析知识产权融资是指债务人或第三人用特定的知识产权，如专利许可和版权，专有技术，给债权人进行质押，担保债权的实现，从而获得融资，这是一个新的融资模式。企业倘若出现资金困难，这样的融资模式，不仅可以缓解企业融资困难，而且也促进知识产权的有效利用，具有十分重要的意义。4.2.1知识产权风险与一般的有形资产相比，知识产权的价值评估相对会比较难，因为评估价值时会受到很多因素的干扰，比如技术、市场、社会、经济等等，就其本身而言，又受到地域性、时间性等非排他因素影响。对于使用知识产权担保质押，也存在风险性，因为知识产权在管理、权属确定等方面具有很大的不确定性，在知识产权的保护方面有很大的难度。具体表现如下：首先，由于公司自身的制度建设，它缺乏知识产权法律的知识产权，尽管它们只获得了所有权，但并没有充分利用相关法律来获得相关权利。其次，在现实中明确规定的许多知识产权属于拥有知识产权的人，但也经常受到其他各方的质疑，导致因不明原因而取消了对贷款的拘留。我们国家不断完善有关知识产权法律和规则的制度制度，但违规行为仍不时发生，保护知识产权一直是全世界关注的问题。4.2.2知识产权的变现风险知识产权质押虽然可以套用动产质权的方法来实现，但是由于知识产权流通范围的有限性，知识产权价值的不确定性，实践过程中效果并不理想。在处置质押物时，质押权人就具有支配权，即使出质人有一定的的权利，但也会受制于质押权人。通常质押权人并不依赖出质人的意愿。4.2.3知识产权融资的法律风险知识产权质押融资的法律危险，主要是表现在几个方面。比如：侵犯了他人的知识产权，登记问题等等，这些风险都是显而易见，因此就知识产权来说，它的权利的不稳定性，权利归属关系的不确定性，存在的潜在的不确定性等因素导致了知识产权质押融资的法律危险。如果知识产权是合法的，那么在知识产权保留制度中，所有权持有人无权知道和控制知识产权持有人的利润，就有可能侵犯知识产权持有人的利益。知识产权的侵犯不仅在法律的危险，有时还会产生致命的影响。例如,只是企业的贷款计划使用知识产权作为抵押,由于其特殊性,如果不确定知识产权所有权可能出现用作抵押品,两个严重的现象:其中一个是侵犯财产权,其他商业银行贷款的风险增加。这对与我们国家有关的法律部门以及它所规定的法律规则的不完美都至关重要。我们在用实用新型专利举一例子，新型的专利，既然是新型，在研究成新型的成果前必然会建立在一定的基础之上，如果以它向银行提出贷款，如果仅仅是凭借新型专利表面的权利归属，如果不完全去对此机进行全面深入严格的专利检索分析，极会造成侵犯他人在先的知识产权。第5章应对知识产权融资风险控制及防范机制的构建5.1完善知识产权防范风险体系5.1.1加强与知识产权相关机构的合作在金融领域，金融机构要加强与知识产权相关机构的合作，一方面，在知识产权管理机构的指导下，金融机构要制定知识产权质押融资政策，制定的前提是要与知识产权特点相适应；另一方面，就是要建立起与各地知识产权管理机构的密切合作关系，关于融资企业知识产权项目的前景及权利状态，金融机构要及时准确地把握。至于知识产权项目,项目前景、市场调查等也存在有效途径为信贷机构更高权限创造条件,以审查并降低融资成本降低融资风险,需要依靠的信用和大量不良记录或知识产权,除了风险低、知识产权保护良好的项目，金融程序和金融服务更方便、更人道的条件。5.1.2优化知识产权质押风险评价目前，金融机构内部应建立和完善自有的知识产权质押融资风险评价体系。建立此风险评价体系，要考虑到知识产权以下几个方面:资产价值的评估，项目现行运作的情况，权属的调查，可行性市场的预测前景，运用与在先权利冲突的风险检测等等。企业产品管理小组，如果是生产商，还考虑了许多因素，如产品对环境的影响，在评估知识产权项目目前的条件时需要考虑。在预测可持续市场方面，还需要考虑许多因素，比如对新产品市场的研究。关于知识产权之间的关系，我们特别注意需要研究的东西，特别是关于知识产权的许可使用地位，知识产权属于她和她的改组注册，以及年金等。知识产权的法律因素很多，譬如:权利的法律状态及剩余法定保护期限、以往许可和转让的情况等；知识产权的技术因素，譬如:技术先进性、创新性、成熟度、实用性；关于知识产权项目的资产价值评估，主要是考虑到这3大因素，即:知识产权的法律因素，知识产权的技术因素，知识产权的经济因素。考虑上述因素越全面，风险评估系统对知识产权风险进行客观评估的可能性就越明确。如果评估中的知识产权项目被认为风险很大且无风险，则可获得保障融资；简化高风险知识产权项目、或只需填补融资机制之间的缺口。5.2银行对知识产权融资的支持5.2.1构建银企联盟目前我国四大国有银行以及大型的商业银行的服务对象大多是大型企业尤其以国有大型企业为主，主要从事金融批发业务，因而，处于整体规模化经营的考虑，不会选择对成本高、风险大的中小企业和私营企业融资。虽然中小型商业银行的分散程度一般小于城市商业银行，但与某些地区的客户关系往往较少，与当地中小型企业活动有关的银行规模较大，可能有助于中小企业和银行之间的信息不对称；与中小企业的经营特点是灵活的,需求也是多样化的需求也是金融零售业务类型,根据这个情况,而中小商业银行与中小企业符合这种需求的特点,因此,本文建议中小企业与中小银行或当地银行的战略联盟。首先，中小企业和小型银行联盟可以有效地减少因不对称和市场逆转而导致的信息检索成本；其次，中国存在部分的小银行规模较小，经营规模系统也不如大型国有银行全面，但中小银行一般都是本地银行，在地方一级具有竞争优势，更容易提供个人服务以满足当地信贷需求。因此,中小型企业之间可能达成共同的胜利:中小银行可以利用其信息优势优化金融资源从而弥补损失银行业市场的社会条件的大型国有银行的垄断,而中小企业融资问题如何解决。再次，中小银行可以凭借其简单而灵活的组织结构，根据市场变化随时调整营销战略，比较适合居民和中小企业急、频、小、特、多的信贷需求，在创新金融产品和提供个性化服务方面也独具优势。5.2.2完善信贷管理制度的完善（1）注重金融服务和金融创新首先，创新金融服务和金融产品，来满足不同的客户需求。例如，针对中小企业信贷“小、快、活”的特点，银行可针对性的开发新产品，专门针对小而强的科技创新型企业、农业中小企业，开发信贷产品。其次,添加学习欧盟可以学习经验和专门的中小金融机构中小企业贷款银行可以专攻可以扩大其业务来源的中小企业,而中小企业贷款业务分为更窄,提高信用信贷银行的效率。（2）保健激励相权衡，消除对中小企业惜贷惧贷现象在激励方面，必须制定一种有针对性的分析方法，以确保金融工作者现在对中小企业实施非强制性贷款或对通过改善激励系统而消除的信贷的恐惧。特别是可能与健康刺激相结合的方法。健康因素是相对稳定工作人员的收入来提高他们的安全和归属，但刺激因素意味着尽可能多的激励员工贷款，这样他们就可以利用个人机会实现真正有利可图的结果。银行调查的具体指标还必须通过两个方面来确定:健康和激励因素的权衡。银行发展战略考虑,年度计划,综合定义现状和历史数据,同时充实扩大只是激励奖金和效益工资、提高工资和卫生等方面激励的重要性因素以研究为基础的薪酬总额,可以确定哪些因素,如工业水平、银行发展阶段和员工的接入能力,并考虑到激励不是犯罪的动机。（3）优化中小企业信贷业务流程中小企业信贷难得主要原因之一中小企业信贷业务的流程不科学。其一，业务流程太复杂，导致当前的员工激励水平下，对中小企业信贷业务办理的成本高，其二，业务流程人员责任不分明，因此信贷办理过程对中小企业风险控制、资质审核等方面控制不严导致了信贷风险上升。5.2.3商业银行完善信贷风险控制制度（1）扭转将中小企业贷款风险绝对化的观念中小企业信贷市场由于存在着信息不对称及道德风险等原因，造成“信贷配给”现象。银行的决策者应分析这种现象的成因，寻找相应的解决办法。可建立客户积分制，实施正向激励提升客户价值和粘性，降低“信息不对称”，根据中小企业的开户时间、存贷规模、持有产品数量、综合创利、潜在创利能力、风险状况等指标建立客户积分，实施客户分层。该指标的重量是根据银行的总体战略和业务状况确定的。当客户达到一定水平时，就会有激励措施来提高贷款、信用额度、金融服务等的价格，为高分客户提供相对稳定的融资承诺，避免银行业“在阳光明媚的日子送伞，在雨天收集伞”之间的关系。通过集成留住客户，也可以根据客户集成实现客户价值，使测试机制更加科学和反映一般策略。（2）提高风险识别、控制能力第一，防范道德风险。信贷市场上的道德风险通常有以下几种：一种是借款人在获得信贷后将资金投放于成功概率小但一旦成功借款人将获得巨大收益的投资项目。第二种是借款人在有能力仍不偿还借款的情况下对偿还借款和不偿还借款所带来的成本进行比较，最终选择策略性的不偿还借款的行为。第三种借款人采用欺骗手段，将贷款用于偿还所欠其他债务上。这就要求银行借贷岗位的工作人员要加强贷前调查，严格贷款手续，做好贷后检查。第二，充分了解信息，发挥中小银行优势，消除信息不对称形成的风险。5.3健全知识产权融资的信贷风险控制制度5.3.1设置贷款申请条件银行对贷款的申请条件要提高，对于企业向银行贷款，银行要提出几个基本的条件:营业执照办理的时间，企业处于盈利还是亏损状态，权利的归属等。对于专利质押融资的企业，商业银行还可以要求企业专利符合以下条件才可以申请贷款:如为发明专利，现有有效期不少于8年；如为实用新型专利，现有有效期不少于4年，至少已实施2年、具有盈利能力的专利。5.3.2通过贷款用途、期限、质押率、额度等规定授信条件除了申请更高贷款的条件之外，银行还必须提供知识产权抵押贷款的条件。至于贷款的使用，它们不能用于住房项目的开发和非法活动，不能用于证券、期货、股票投资，而这些投资仅限于正常的生产需求。此外，必须确定贷款期限通常为一年，通常少于一年，不超过三年，不能延长。对于知识产权的质押，规定了质押率，不同的专利权，质押率是不同的，专利权我们常见的有:普通商标的专利权，驰名商标专用权等，例如发明专利权授信额是不超过评估值的25%。另外贷款数额是有规定的，数值是1000万元以内。5.3.3转移金融机构贷款风险降低知识产权风险的手段的组合主要是企业向金融机构提供贷款，而对有担保公司的担保通常是第三方提供的，除了公司和银行。企业中的企业在银行贷款业务,除了保释的代表团还在第三方知识产权作为担保还贷期限如果,但企业不归还银行贷款,还是因为企业无力支付的银行贷款,第三方连带责任,冲进行第三方支付的银行贷款,但也给了对第三方权利,这些第三方做贡献的企业。本是应该由金融机构承担的的货款风险，就转给了第三方，这样是降低金融机构承担知识产权质押风险的有效途径。还有一种情况，企业用于知识产权的质押时，银行另外要求贷款企业提供不动产抵押，发生违约时，银行通过处置抵押物和质押物收回贷款，即质押+抵押。这种机制也大大的降低了金融机构承担知识产权质押风险。

结论知识产权融资是实现知识产权价值的重要工具，也是解决目前我国中小型企业融资困难、活跃我国传统信贷市场、充分利用知识经济资源的重要途径。基于银行视角下的企业知识产权融资出现的各种风险，政府、担保机构以及金融机构，必须树立政府的主导地位，并要相互联合，通力合作，将我国知识产权质押