保单架构设计的意义主客体设计案例课件

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违者必究”保单架构分析“万一网保险资料下载门户网站”01.保单架构设计的意义content目录02.保险合同的主客体03.保单架构设计案例“万一网

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违者必究”01.保单架构设计的意义content目录02.保险合同/01保单架构设计的意义/01保单架构设计的意义保险合同的架构是一个家庭财富风险管理中最重要的顶层设计，保险合同架构设计在整个保险合同存续的不同阶段，其完整性、稳定性与合理性将直接决定家庭财富风险管理的效率、效果与效能。保险合同的架构设计是指在订立保险合同时，根据家庭财富风险管理的目标，对保险合同当事人与关系人(包括投保人、被保险人、受益人)在进行最优组合、设定与配置，并在保险合同的存续期内，根据家庭财富管理的不同阶段进行及时的变更与保全。保险合同的架构设计由专业保险服务机构为您提供。保单架构设计的意义保险合同的架构是一个家庭财富风险管理中最重要的顶层设计，保险/02保险合同的主客体/02保险合同的主客体01投保人01被保险人02保险人02受益人主体客体保险合同当事人保险合同关系人保险利益：是指投保人或被保险人与保险标的为法律所认可的经济利益，并可作为投保的一种法定的权利。保险合同的主客体01投保人01被保险人02保险人02三种身份三种价值投保人被保险人受益人保险合同现金价值非身故保险金价值身故保险金价值三种身份三种价值三种身份三种价值投保人被保险人受益人保险合同现金价值非身故保保险法第十六条订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。保险法第十四条保险合同成立后投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。险合同中在本条款中,“您“”指投保人,“我们”和“本公司”指XX人寿保险股份有限公司。在本合同有效明间内,若本合同具有现金价值且不存在包含保单质押借款、自动垫交的保验费在内的未还款项及其利息,经您书面申请且我们审核同意后,您可在犹豫期后向我们办理保单质押借款。保险法第十五条保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同如实告知缴纳保费保单贷款退保申请《中华人民共和国保险法》第十条投保人是指与被保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保费义务的人四项权益投保人保险法第十六条保险法第十四条险合同中保险法第十五条如实告知缴最高人民法院关于适用中华人民经共和国保险法若干问题的解释三答记者问结论保单现金价值是投保人在保险期间早期支付的超过自然保费部分金额的积累，属于投保人而不是被保险人或者受益人第一原因保单现金价值是投保人交付的保费形式的，但这个保险费因为超过与被保险人可能遭受的风险相对应的自然保费，实际上是投保人的储蓄和投资，不是保险金。第二原因人身保险合同中,与保验人订立保险合同的投保人,承担缴费保险费的义务,是保险合同的当事人,享有基本保险合同产生的各项权利。例如解除合同权利、请求保单现金价值权利、保险费请求权等等投保人最高人民法院关于适用中华人民经共和国保险法若干问题的解释三答投保人——保单持有人非保险事故发生时的保单权益所有人谁来做？A：家庭经济来源、经济支柱C：个人财富的锁定与掌握B：特殊目的载体——资产隔离投保人投保人——保单持有人谁来做？A：家庭经济来源、经济支柱C：个《中华人民经共和国保险法》第十二条被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人一般来说，享有非身故保险金请求权定期/终身寿险意外险重疾险医疗险年金险两全险被保险人权益全残保险金受益人意外残疾、意外医疗保险金受益人重疾、中症、轻症、疾病终末期保险金受益人医疗费用保险金受益人生存金受益人或仅保险标的生存金受益人被保险人《中华人民经共和国保险法》第十二条一般来说，享有非身故保险金被保险人是保险合同保障的对象被保险人不是保险合同的当事人，而是关系人其利益来源于投保人与保险人之间的约定在保险合同没有赋予被保险人取得保险合同权利的情况下，被保险人不享有保险合同的各项权利，不享有保单现金价值的请求权最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法拖杆问题的解释三答记者问被保险人被保险人是保险合同保障的对象被保险人不是保险合同的当事人，而指定受益人法定/法定继承人未定受益人《中华人民共和国保险法》第十八条受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人一般来说，享有身故保险金请求权受益人出现的三种情形受益人指定受益人法定/法定继承人未定受益人《中华人民共和国保险法》人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定；投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人；被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人。保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人，受益人为数人的,被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的,受益人按照相等份额享有受益权。保险法39条保险法40条12受益人人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定；保险人或者投保人可保险法司法解释三第十二条投保人或者被保险人指定数人为受益人,部分受益人在保险事故发生前死亡、放奔受益权或者依法丧失受益权的,该受益人应得的受益份额按照保险合同的约定处理保险合同，没有约定或者约定不明的,该受益人应得的受益份额按照以下情形分别处理：（一）未约定受益顺序和受益份额的,由其他受益人平均享有；（二）未约定受益顺序但约定受益份额的由其他受益人按照相应比例享有；(三)约定受益顺序但未约定受益份额的,由同顺序的其他受益人平均享有，同一顺序没有其他受益人的,由后一顺序的受益人平均享有；(四)约定受益顺序和受益份额的,由同顺序的其他受益人按照相应比例享有；同顺序没有其他受益人的,由后一顺序的受益人按照相应比例享有。受益人保险法司法解释三第十二条受益人同顺序其他受益人按照相应比例享有没有同顺位的,按照后一顺位受益人按照相应比例享有甲、乙、丙第一顺位,甲乙40%丙20%丁、戌第二顺位,丁75%戌25%甲在事故发生前死亡或放弃、丧失受益权乙和丙按比例享有一第一顺位乙分得其中2/3.即26.7%,丙分得其中13.3%乙共得66.7%,丙共的33.3%由其他受益人按照相应比例享有甲、乙、丙为受益人,甲乙40%丙20%甲在事故发生前死亡或放弃、丧失受益权乙、丙按比例享有乙分得其中2/3,即26.7%,丙分得其中13.3%乙共得66.7%,丙共的33.3%受益顺序&受益份额均未约定受益顺序&受益份额事先约定约定了受益顺序未约定受益份额约定了受益份额未约定受益顺序由其他受益人平均享有甲、乙、丙为受益人甲在事故发生前死亡或放弃、丧失受益权乙、内两人平分,每人50%同顺序其他受益人平均享有，没有同顺位的,按照后一顺位受益人按照平均享有甲、乙、丙第一顺位丁、戌第二顺位甲在事故发生前死亡或放弃、丧失受益权・其3%由乙、丙平均享有,即各为50%后一顺位丁、戌没有权利受益人同顺序其他受益人按照相应比例享有没有同顺位的,按照后一顺位受保险法司法解释三第九条投保人指定受益人未经被保险人同意的,人民法院应认定指定行为无效。当事人对保险合同约定的受益人存在争议,除投保人、被保险人在保险合同之外另有处_照以下情形分别处理：(一)受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的,以继承法规定的法定继承人为受益人；二)受益人仅约定为身份关系,投保人与被保险人为同一主体的,根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的,根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；(三)受益人的约定包括姓名和身份关系,保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。《继承法》在此处的作用是用于确定受益人名单而非用于继承遗产,法定继承人是因其法定继承人的身份从而取得保险合同项下受益人的身份。因此“法定继承人”的保险合同只有受益人,没有法定继承人,只有受益权,没有继承权,合同项下的保险金不属于被保险人遗产,不适用《保险法》第十二条,因而也就不发生用于清偿被保险人生前债务及纳税向题。——最高人民法院关于保险法解释(三)理解与适用法定继承人保险法司法解释三第九条《继承法》在此处的作用是用于确定受益人受益人先于被保险人死亡，投保人或被保险人确实未曾指定受益人投保人或被保险人曾经指定了受益人，但因某种原因指定无效约定(43、用人单位为其劳动者投保指定了被保险人近亲属之外的人为受益人)约定受益人包括姓名身份关系，保险事故发生时身份关系变化的，认为未指定受益人受益人咸鱼被保险人死亡，没有其他受益人的约定的受益人以请求保险金生存者为限，已经死亡的人不得作为益人受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失收益权没有指定受益人或者受益人指定不明无法确定的受益人先于被保险人死亡没有其他受益人的受益人依法丧失受益权或者放弃受益权且没有其他受益人的保险法第四十二条被保险人死亡后，有以下情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人或者受益人指定不明无法确定的（二）受益人先于被保险人死亡没有其他受益人的（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权且没有其他受益人的受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先保险法司法解释三第十四条保险金根据保险法第四十二条规定作为被保险人的遗产，被保险人的继承人要求保险人给付保险金，保险人以其已向持有保险单的被保险人的其他继承人给付保险金为由抗辩的，人民法院应予支持。法定继承人受益人先于被保险人死亡，投保人或被保险人确实未曾指定受益人受/03保单架构设计案例/03保单架构设计案例人身保险合同各方的权利义务人身保险合同各方的权利义务三口之家的工薪家庭如何实现家庭财富安全增长与传承？保单架构师，如何搭建框架？三口之家的工薪家庭三口之家的工薪家庭三口之家的工薪家庭全职太太全职太太的代言人如何保障自己？保障家人？如何掌握财富的主动权？保险架构师，如何搭建框架全职太太全职太太的代言人高净值人群无剥离，不传承企业主保护家庭的预先搭建的隔离体系保险架构师，如何搭建框架？高净值人群无剥离，不传承高净值人群王总，民营企业家，38岁，家有一儿一女，准备投入1000万，保证家庭四口成员的生活。如何用年金公局保证家庭成员的生活富足？高净值人群王总，民营企业家，38岁，家有一儿一女，准备投入1课堂练习说说你心目中的保险中介。如果你身边有位新华的代理人想来了解中介，你会和他如何讲？课堂练习说说你心目中的保险中介。课堂练习—参考答案圈中人寿险资源网收集整理制作，未经圈中人寿险资源网授权请勿转载转发，违者必究一句话：保险中介是近年来在中国大陆迅速发展的不同于专属保险公司代理人的一个行业。员工不再代表某家保险公司，而是基于客户的角度，为客户在保险超市（保险中介公司）选择最具性价比的产品，全面满足客户的保险需求。华瑞是一家不同于市场上任何一家中介，而是依托于保险公司，具有互联网基因的开放平台。课堂练习—参考答案圈中人寿险资源网收集整理制作，未经圈中人寿课堂练习—练一练圈中人寿险资源网收集整理制作，未经圈中人寿险资源网授权请勿转载转发，违者必究课堂练习—练一练圈中人寿险资源网收集整理制作，未经圈中人寿险日拱一卒，坚持就是复利。日拱一卒，坚持就是复利。保单架构分析“万一网

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违者必究”01.保单架构设计的意义content目录02.保险合同/01保单架构设计的意义/01保单架构设计的意义保险合同的架构是一个家庭财富风险管理中最重要的顶层设计，保险合同架构设计在整个保险合同存续的不同阶段，其完整性、稳定性与合理性将直接决定家庭财富风险管理的效率、效果与效能。保险合同的架构设计是指在订立保险合同时，根据家庭财富风险管理的目标，对保险合同当事人与关系人(包括投保人、被保险人、受益人)在进行最优组合、设定与配置，并在保险合同的存续期内，根据家庭财富管理的不同阶段进行及时的变更与保全。保险合同的架构设计由专业保险服务机构为您提供。保单架构设计的意义保险合同的架构是一个家庭财富风险管理中最重要的顶层设计，保险/02保险合同的主客体/02保险合同的主客体01投保人01被保险人02保险人02受益人主体客体保险合同当事人保险合同关系人保险利益：是指投保人或被保险人与保险标的为法律所认可的经济利益，并可作为投保的一种法定的权利。保险合同的主客体01投保人01被保险人02保险人02三种身份三种价值投保人被保险人受益人保险合同现金价值非身故保险金价值身故保险金价值三种身份三种价值三种身份三种价值投保人被保险人受益人保险合同现金价值非身故保保险法第十六条订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。保险法第十四条保险合同成立后投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。险合同中在本条款中,“您“”指投保人,“我们”和“本公司”指XX人寿保险股份有限公司。在本合同有效明间内,若本合同具有现金价值且不存在包含保单质押借款、自动垫交的保验费在内的未还款项及其利息,经您书面申请且我们审核同意后,您可在犹豫期后向我们办理保单质押借款。保险法第十五条保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同如实告知缴纳保费保单贷款退保申请《中华人民共和国保险法》第十条投保人是指与被保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保费义务的人四项权益投保人保险法第十六条保险法第十四条险合同中保险法第十五条如实告知缴最高人民法院关于适用中华人民经共和国保险法若干问题的解释三答记者问结论保单现金价值是投保人在保险期间早期支付的超过自然保费部分金额的积累，属于投保人而不是被保险人或者受益人第一原因保单现金价值是投保人交付的保费形式的，但这个保险费因为超过与被保险人可能遭受的风险相对应的自然保费，实际上是投保人的储蓄和投资，不是保险金。第二原因人身保险合同中,与保验人订立保险合同的投保人,承担缴费保险费的义务,是保险合同的当事人,享有基本保险合同产生的各项权利。例如解除合同权利、请求保单现金价值权利、保险费请求权等等投保人最高人民法院关于适用中华人民经共和国保险法若干问题的解释三答投保人——保单持有人非保险事故发生时的保单权益所有人谁来做？A：家庭经济来源、经济支柱C：个人财富的锁定与掌握B：特殊目的载体——资产隔离投保人投保人——保单持有人谁来做？A：家庭经济来源、经济支柱C：个《中华人民经共和国保险法》第十二条被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人一般来说，享有非身故保险金请求权定期/终身寿险意外险重疾险医疗险年金险两全险被保险人权益全残保险金受益人意外残疾、意外医疗保险金受益人重疾、中症、轻症、疾病终末期保险金受益人医疗费用保险金受益人生存金受益人或仅保险标的生存金受益人被保险人《中华人民经共和国保险法》第十二条一般来说，享有非身故保险金被保险人是保险合同保障的对象被保险人不是保险合同的当事人，而是关系人其利益来源于投保人与保险人之间的约定在保险合同没有赋予被保险人取得保险合同权利的情况下，被保险人不享有保险合同的各项权利，不享有保单现金价值的请求权最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法拖杆问题的解释三答记者问被保险人被保险人是保险合同保障的对象被保险人不是保险合同的当事人，而指定受益人法定/法定继承人未定受益人《中华人民共和国保险法》第十八条受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人一般来说，享有身故保险金请求权受益人出现的三种情形受益人指定受益人法定/法定继承人未定受益人《中华人民共和国保险法》人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定；投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人；被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人。保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人，受益人为数人的,被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的,受益人按照相等份额享有受益权。保险法39条保险法40条12受益人人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定；保险人或者投保人可保险法司法解释三第十二条投保人或者被保险人指定数人为受益人,部分受益人在保险事故发生前死亡、放奔受益权或者依法丧失受益权的,该受益人应得的受益份额按照保险合同的约定处理保险合同，没有约定或者约定不明的,该受益人应得的受益份额按照以下情形分别处理：（一）未约定受益顺序和受益份额的,由其他受益人平均享有；（二）未约定受益顺序但约定受益份额的由其他受益人按照相应比例享有；(三)约定受益顺序但未约定受益份额的,由同顺序的其他受益人平均享有，同一顺序没有其他受益人的,由后一顺序的受益人平均享有；(四)约定受益顺序和受益份额的,由同顺序的其他受益人按照相应比例享有；同顺序没有其他受益人的,由后一顺序的受益人按照相应比例享有。受益人保险法司法解释三第十二条受益人同顺序其他受益人按照相应比例享有没有同顺位的,按照后一顺位受益人按照相应比例享有甲、乙、丙第一顺位,甲乙40%丙20%丁、戌第二顺位,丁75%戌25%甲在事故发生前死亡或放弃、丧失受益权乙和丙按比例享有一第一顺位乙分得其中2/3.即26.7%,丙分得其中13.3%乙共得66.7%,丙共的33.3%由其他受益人按照相应比例享有甲、乙、丙为受益人,甲乙40%丙20%甲在事故发生前死亡或放弃、丧失受益权乙、丙按比例享有乙分得其中2/3,即26.7%,丙分得其中13.3%乙共得66.7%,丙共的33.3%受益顺序&受益份额均未约定受益顺序&受益份额事先约定约定了受益顺序未约定受益份额约定了受益份额未约定受益顺序由其他受益人平均享有甲、乙、丙为受益人甲在事故发生前死亡或放弃、丧失受益权乙、内两人平分,每人50%同顺序其他受益人平均享有，没有同顺位的,按照后一顺位受益人按照平均享有甲、乙、丙第一顺位丁、戌第二顺位甲在事故发生前死亡或放弃、丧失受益权・其3%由乙、丙平均享有,即各为50%后一顺位丁、戌没有权利受益人同顺序其他受益人按照相应比例享有没有同顺位的,按照后一顺位受保险法司法解释三第九条投保人指定受益人未经被保险人同意的,人民法院应认定指定行为无效。当事人对保险合同约定的受益人存在争议,除投保人、被保险人在保险合同之外另有处_照以下情形分别处理：(一)受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的,以继承法规定的法定继承人为受益人；二)受益人仅约定为身份关系,投保人与被保险人为同一主体的,根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的,根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；(三)受益人的约定包括姓名和身份关系,保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。《继承法》在此处的作用是用于确定受益人名单而非用于继承遗产,法定继承人是因其法定继承人的身份从而取得保险合同项下受益人的身份。因此“法定继承人”的保险合同只有受益人,没有法定继承人,只有受益权,没有继承权,合同项下的保险金不属于被保险人遗产,不适用《保险法》第十二条,因而也就不发生用于清偿被保险人生前债务及纳税向题。——最高人民法院关于保险法解释(三)理解与适用法定继承人保险法司法解释三第九条《继承法》在此处的作用是用于确定受益人受益人先于被保险人死亡，投保人或被保险人确实未曾指定受益人投保人或被保险人曾经指定了受益人，但因某种原因指定无效约定(43、用人单位为其劳动者投保指定了被保险人近亲属之外的人为受益人)约定受益人包括姓名身份关系，保险事故发生时身份关系变化的，认为未指定受益人受益人咸鱼被保险人死亡，没有其他受益人的约定的受益人以请求保险金生存者为限，已经死亡的人不得作为益人受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失收益权没有指定受益人或者受益人指定不明无法确定的受益人先于被保险人死亡没有其他受益人的受益人依法丧失受益权或者放弃受益权且没有其他受益人的保险法第四十二条被保险人死亡后，有以下情形