《保险学原理》习题

可编辑可编辑《保险学》练习题一、名词解释、保险利益与保险价值：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上的承认的利益。保险价值是指投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的价值，也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额。、保险深度：指某地保费收入占该地国内生产总值(GDP)之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。、保险密度：是指按当地人口计算的人均保险费额。、道德风险：是从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。、第一危险赔偿：是指在保险金额限度内的损失，被保险人可以得到全部的赔偿，即赔偿金等于损失金额，但不得超过保险金额。、逆向选择：在保险市场上，指那些遭遇危险机会最多的人最愿意购买保险；而遇到危险机会最少的人购买保险的动机不强。所谓“逆向选择”应该定义为信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象。、再保险：也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。、社会保险：指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。、无过失补偿原则：又称无责任补偿原则。是指劳动者在生产和工作过程中遭受工伤事故，无论是事故属于本人、雇主还是相关第三者，均应依法按规定的标准给付工作保险待遇。、保险商品：保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的一种承诺。、意外伤害保险：是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。、年金保险：是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。、重复保险：是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，或且保险金额总和超过保险价值的保险。、定值保险：定值保险又称定价保险合同，约定价值保险，是“不定值保险”的对称。保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。、受益人：(Beneficiary)是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。、农业保险：是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。、信用保险：是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。、健康保险：(Healthinsurance)是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。、人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。、暂保单：(Binder，BindingSlip)又称“临时保险书”，保险单或保险凭证签发之前，保险人发出的临时单证。、共同海损原则：指在同一海上航程中，当船舶、货物和其它财产遭遇共同危险时，为了共同安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊牺牲、支付的特殊费用，由各受益方按比例分摊的法律制度。、存款保险制度：一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。23、消失的免赔额赔偿：指由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。政策保险：是指政府由于某项特定政策的目的以商业保险的一般做法而举办的保险。如实告知：要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项告知保险人的一项保险法律原则。可保风险：保险人可以接受承保的风险。近因原则：是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。保险费率：保险费与保险金额的比率。又称保险价格，是投保人为取得保险保障而由投保人向保险人所支付的价金。29、定期保险：定期死亡保险习惯上又称定期保险，是指在保险合同约定期间内，被保险人如发生死亡事故，保险人依照保险合同的规定给付保险金。共同保险：是投保人与数个保险人之间就同一保险利益、同一风险共同订立一个保险合同。投保人：是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有的支付保险费义务的人，是保险合同一方当事人。商业保险：是指按商业原则经营，以盈利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。宽限期条款：分期支付保险费的寿险合同，投保人支付首期保险费后，保险人依据法律规定或合同约定给予投保人一定的交费宽限时间（通常是2个月或60天）。34、不可抗辩条款：人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。、填空1、风险的要素包括、、、和2、风险因素可分为、3、按风险的损害对象分类，风险分为4、保险的基本职能是指和6、按保险的对象分类，保险分为和。、。派生职能是和。7、保险人把其原保险业务转让给其它保险人的方式叫、最初，劳合社只准成为其成员。、火灾保险起源于。、称为“现代保险之父”。、的编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础。17、保险利益的存在必须具备三个条件，即（1）（2）（3）18、财产保险的保险利益包括、、等。19、保险合同的订立和保险关系的存在必须以的存在为前提和依据。20、投保人对保险标的不具有的，保险合同无效。21、根据最大诚信原则，要求投保方履行22、最大诚信原则的内容包括、25、损失补偿原则包括两层含义：一是27、近因是造成保险标的损失29、保险合同的当事人包括和和的义务。、与。，二是、的原因。保险合同的关系人包括。和。保险合同的中介人包括和30、是保险合同的核心内容。31、订立保险合同要经历两个法定程序，即35、机动车辆保险是财产和责任综合保险，分为46、保险费率由纯费率和附加费率组成。47、保险公司的组织形式有和两种。两个部分。49、保险展业的方式可分为三、不定项选择题、桥梁因设计失误导致倒塌的风险属于（）。A.道德风险；B.责任风险；C.投机风险；D.纯粹风险。.对发生频率低但发生后带来巨大损失的风险，我们应采用（）方法来处理。A.避免；B.预防；C.自留；D.保险。.损失补偿的限制条件一般有（）A.以被保险人的实际损失为限；B.以被保险人的保险金额为限；C.以被保险人的保险价值为限D.以被保险人的保险利益为限。、按照保险事故发生时保险标的的实际价值来确定保险价值的保险是（）。A.定值保险；B.不定值保险；C.定额保险；D.超额保险。.下列哪些保险合同在保险责任开始后投保人不得解除（）。A.货物运输保险合同；B.家庭财产保险合同；C.机动车辆保险合同；D.运输工具航程保险合同..我国《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经（）书面同意并认可保险金额的，合同无效。A.投保人；B.被保险人；C.受益人；D.保险人。.人身意外伤害保险的费率厘订主要依据（）。A.年龄；B.利率；C.职业；D.工种。.下列不属于人寿保险合同特点的是（）。A.是补偿性合同；B.是给付性合同；C.不具有代位求偿的合同；D.是短期性合同。.投保人因过失未履行如实告知义务，未告知的事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（）。不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费；不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费；承担赔偿或给付保险金的责任；承担部分赔偿或给付保险金的责任。.健康保险的特征一般有（）。A.保险期限以短期为主；B.有90—180天的责任期规定；C.承保条件严格，有半年观察期的规定；D.保单是否续保由保险人决定。.某律师担心由于其工作或过失给第三者造成损失依法应承担民事损害赔偿责任的，他可以投保（）。A.意外伤害保险；B.职业责任保险；C.公众责任保险；D.雇主责任保险。.一批仓储货物在投保时按市场价值确定保险金额5万元，发生保险事故时市价跌至4万元，保险人最多赔（）。A.5万元；B.4万元；C.1万元；D.3万元。.保险人行使代位求偿权时，如果按代位求偿权取得第三者的赔偿金额超过他对被保险人的赔偿金额，其超过部分应归（）所有。A.保险人；B.被保险人；C.第三者；D.国家。.某人向甲、乙、丙三家保险公司重复投保，保险金额分别为10万元、8万元和7万元。如果保险标的发生事故损失9万元，由于保险合同约定采用保额比例责任制分摊，所以甲、乙、丙三家保险公司应分别赔付（）。A.3.2万、2.56万、2.24万；B.3.6万、2.88万、2.52万；C.3万、3万、3万；D.6万、2万、1万。.被保险人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险风险分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，且保险金额超过保险价值的保险称为（）。A.共同保险；B.再保险；C.重复保险；D.原保险。、保险公司属于现代金融中介机构体系中的（）性机构。A、存款；B、投资；C、合约；D、其他。、人们参加保险属于马斯洛需求层次中的（）需要。A、生理；B、安全；C、爱和归属；D、尊重；E、自我实现。、保险合同的关系人包括（）。A、投保人；B、被保险人；C、受益人；D、保单持有人；E、保险代理人。、保险法定准备金包括（）。A、未到期责任准备金；B、未决赔款准备金；C、保险保障金；D、总准备金。、纯粹风险包括（）。A、车祸；（2）疾病；C、火灾；D、赌博；E、市价变动。、人寿保险是解决被保险人（）风险而开办的保险业务。A、死亡；B、伤残；C、疾病；D、年老；E、失业。、信用保险承保的风险可分为（）。A、商业性风险；B、自然界风险；C、政治性风险；D、政策性风险。、再保险是对（）提供风险保障的一种风险。A、投保人；B、保险人；C、被保险人；D、受益人。、保险公司收取的保险费是以（）为数理计算基础而确定的科学保险费。A、保险费用开支率；B、损失概率；C、保险利润率；D、资本收益率。、由于人的生命或身体不能以金钱来衡量，所以人身保险的保险金额是（）的。A、估价确定；B、双方约定；C、任意确定；D、统一规定。、危险因素通常包括（）。A、实质危险因素；B、道德危险因素；C、心理危险因素。、中国人民保险公司2003年7月19日拆分为（）。A、中国人保控股公司；B、中国人民财产保险股份有限公司；C、中国人保资产管理有限公司。、按保险的性质可将保险区分为（）。A、商业保险；B、社会保险；C、政策保险；D、农业保险。、按保险的标的或保险保障的范围可将保险区分（）。A、财产保险；B、人身保险；C、责任保险；D、信用保证保险。、财产保险合同特有的原则包括（）。A、损失补偿原则；B、代位原则；C、损失分摊原则；D、保险利益原则；E、近因原则。、按保险标的性质可将保险合同区分为（）。A、财产保险合同；B、人身保险合同；C、补偿性合同；D、给付性合同。、按保险合同的经济性质可将保险合同区分为（）。A、财产保险合同；B、人身保险合同；C、补偿性合同；D、给付性合同。）。33、保险合同中的辅助人指（）。A、保险代理人；B、保险经纪人；C、保险公估人；D、保险人。、下列属于运输工具保险的有（）。A、机动车辆损失险；B、机动车辆交强险：C、机动车辆保险的附加险；D、货物运输保险。、人身保险按保险责任分类可区分为（）。A、人寿保险；B、意外伤害保险；C、健康保险；D、万能保险。、按照保险责任，健康保险可区分为（）。A、疾病保险；B、医疗保险；C、收入保障保险；D、合作医疗保险。、意外伤害应满足以下（）等条件。A、非本意的；B、外来原因引起的；C、突然的。、保险监管按设立上的要求不同可区分为（）。A、公示主义；B、准则主义：C、规范管理；D、实体主义。、海上保险经历的阶段包括（）。A、海上借贷；B、冒险借贷；C、无偿借贷。、人身保险的保险标的中的身体具体包括：（）。A、健康；B、生理机能；C、劳动能力；D、心理机能。、人身保险事故具有以下特点（）。A、必然性；B、分散性；C、死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增长而增加D、死亡事故的发生概率具有相对稳定性。、人身保险产品之所以具有较大的需求弹性，是因为（）。A、忌讳死、伤等字眼的观念；B、经济状况；C、对银行储蓄、现金的依赖；D、对证券投资的期望；E、养儿防老等思想。四、判断题TOC\o"1-5"\h\z、保险经纪人是以保险人的名义开展保险业务的中介人。（）2、在比例再保险中再保险人要向原保险人支付再保险佣金。（）3、人身保险合同要求出险时投保人必须有保险利益才能获得保险金给付。（）4、人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定的。（）、保险的基本职能是分散风险和融通资金。（）、按风险的性质分，风险可分为纯粹风险和投机风险。（）、保险损失补偿的方式是由投保人选择决定的。（）、暂保单在有效期内具有正式保险单的法律效力。（）、凡是保险标的发生转让都必须告知保险人并需经保险人同意。（）、健康保险通常有半年的观察期，在观察期内保险人不承担赔偿责任。（）、从某种意义上讲，保险学既是一门部门经济学，又是一门宏观经济学（）；、保险法学是最早的保险学。（）、19C后保险学逐步成为一门独立的学科（）。、狭义保险学，即商业保险学（）。、风险是保险的逻辑起点，风险的存在是保险业产生的前提（）。、在近代保险制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责任保险和信用保险，则是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的（）。、1384年诞生的“比萨保单”是世界上第一张具有现代意义上的保险单（）。18、1875年12月在上海创立的“保险招商局”是中国的第一家保险公司（）。可编辑可编辑可编辑19、据考证，在历史上，广东人习惯称“19、据考证，在历史上，广东人习惯称“保险”为“燕梳”或“烟梳”、“烟梳甘班尼”等（“烟梳甘班尼”等（）。、日常生活中人们对保险的理解与保险的经济学含义差异很大（）。、分摊原则也是有补偿原则派生出来的，适用于人身保险（）。、近因原则中的近因是一个时空的概念（）。、保险合同是不一种对价有偿合同，而是一种等价有偿合同（）。、保险合同是一种射幸性合同（）。、保险合同的客体就是保险标的物（）。、保险合同往往是在合同成立后的某一时间生效（）。、在人寿保险和年金保险中，被保险人在保险期限内死亡或者期满后，即按照合同约定给付全部保险金或者分期给付保险金（）。、在人身意外伤害险及健康险合同中，当被保险人在保险期限内未发生保险事故，则期满时保险人也应履行给付责任（）。、在定值保险中，如果保险标的发生全损，保险公司按保险金额赔款（）。、在定值保险中，如果保险合同属于不足额保险的而且保险标的发生部分损失，保险公司采用比例赔款法计算赔款（）。、我国的家庭财产保险是采用第一危险赔款方式来计算赔偿的（）。、狭义的财产保险就是财产损失险（）。TOC\o"1-5"\h\z、财产保险的保险利益产生于人与人之间的关系（）。、人身保险的保险利益产生于人与物之间的关系（）。、在保险理赔实务中，施救费用不等于救助费用（）。、把妻子视为他人，实质上是个第三者责任保险的问题（）。、大部分人身保险事故的发生具有必然性（）。、与人寿保险相比较，意外伤害保险的主要特点是，被保险人所面临的风险程度因被保险人的年龄、性别不同而有太大的差异（）。、1935年8月，美国通过的《社会保障法》是世界上第一部社会保障法（）。、保险投资是现代保险企业稳健经营的前提（）。、在会计上，保险投资有范围小于保险资金的运用（）。、中国保险市场的理想模式将是垄断竞争型模式（）。、中国保险市场的危险模式是自由竞争型模式（）。、乔治.勒克维伦的（意大利）热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单是目前发现的世界上最古老的一张保险单。（）、古希腊是近代海上保险的发源地。（）、火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承保的最基本的风险责任。（）、最大诚信原则最早起源于海上保险。（）、责任保险是保险业发展的最早阶段。（）五、计算题1、某保险标的的保险金额为30000元，在保险期内发生保险事故受损，损失金额为7000元。出险时该保险标的的实际价值为360000元。（1）若按定值保险承保，赔款应是多少？（2）若按不定值保险承保，赔款应是多少？（3）若按第一危险赔款方式处理本案，又应赔多少？（1）定值保险指在签订合同时对保险金额的确定以双方约定保险价值为基础作为结论性价值。，应赔7000元（2）不定值按比例责任贝§偿方式应赔：7000X30000+360000=583.3元

7000元(3)7000元、假定一个代理人把一项价值为100万元的财产安排给A、B、C三家保险公司承保。这三家保险公司承保的金额分别为50万元、30万元、20万元。因发生火灾损失35万元。根据按比例分摊赔偿责任条款，每家保险公司的赔款各为多少？若按限额责任方式赔偿，又该如何分摊？按比例分摊责任赔偿：A.35X50/100=17.5万元B.35X30/100=10.5万元C.35X20/100=7万元按限额责任赔偿：(1)如果没有重复保险，则A、B、C赔款的各为35万、30万、20万。(2)如果有重复保险。则A赔35X35/(35+30+20)=14.41万，B赔35X30/85=12.35万，C赔35X20/85=8.23万。、某人手中有一批财产，保险双方约定保险价值200万元，投保人以此保险金额向保险公司投保货物运输险。在保单中约定相对免赔率为2%，现在如果标的发生意外，导致损失56万元，则保险公司如何理赔？如果保单约定的是绝对免赔额，则保险公司又将如何理赔？相对免责限度指财产受损程度超过免责限度时，是按全部损失赔偿。••・免赔额：200X2%=4万＜56万，，按相对免赔为56万全赔；(2)绝对免责限度指财产损失程度超过免赔限度时，只对超过部分负赔偿责任，，按绝对免赔为56-4=52万。4、某人把80万财产向保险公司投保，保险金额为70万元，如保险标的发生事故时的损失为50万元。请分别运用财产保险的比例赔偿法、美国的共保条款法、英国的特别分摊条款法，保险公司分别应赔多少？个人承担的部分又是多少？如果该投保人的保险金额为60万元，损失仍为50万元，又该如何进行理赔？从以上的案例中，你受到什么启发？(1)保险金额为70万：按比例赔偿法保险公司赔款为50*70/80=43.75万，个人承担为50-43.75=6.25万；按共保条款法赔款为50*70/(80*80%)=54.68万，，保险公司全赔50万；按特别分摊条款法赔款为50*70/(80*75%)=58.3万，，保险公司全赔50万。保险金额为60万：按比例赔偿法保险公司赔款为50*60/80=37.5万，个人承担为50-37.5=12.5万；按共保条款法赔款，不符合要求，，赔款为50*60/(80*80%)=46.875万，个人承担为50-46.875=3.125万；按特别分摊条款法保险公司赔款为50*60/(80*75%)=50万全赔。3)启示：体现保险损失补偿原则；反映保险缴费与损失的公平原则。5、一房屋价值110万元，保险金额为100万。出险后，房屋损失为70万元。保险人补偿金额是多少？不足额保险：70*100/110=63.6万元。*6、某投保人将30万元财产买了一份消失的免赔额起点为10万元、赔付率为110%的保险。试计算损失达到多少时免赔额才开始消失？设损失达到x时，免赔额消失。根据免赔额消失原理，x=(免赔额*赔付率)/(赔付率-1),赔偿=(损失额-免赔额起点)*赔付率7、根据中国人寿制定的生命表，人应缴纳多少保费？Ln*P=r*Z(P纯保险费、7、根据中国人寿制定的生命表，人应缴纳多少保费？Ln*P=r*Z(P纯保险费、Ln期初生存保险人数、r领取保险金人数、Z保险金)P=r*Z/Ln=1097*60/100=658.2万元、某人向保险公司投保建筑物保险，在投保时，低估了财产的价值。保险金额为36万元，而保险标的价值却为40万元。如果保险标的发生全损或部分损失25万元。试分别计算保险公司的赔款额？全损全赔36万元；部分损失按比例分摊赔偿：25*36/40=22.5万元、某人有一房产，价值150万元。向A公司投保保额为70万元，向B公司投保保额为60万元，向C公司投保保额为50万元。保期内房屋受损100万元。问A、B、C各公司应赔多少？根据比例分摊赔偿：A.100*70/(70+60+50)=38.9万元、B.100*60/(70+60+50)=33.3C.100*50/(70+60+50)=27.8万元六、案例分析题1、王某系桑塔纳车主，于2001年8月7日在保险公司投保了车辆损失险，保险金额22万元、第三者责任险赔偿限额为20万元，保险期限为一年。该车于次年5月24日通过南京市工商局旧机动车辆交易市场将该车卖给李某，由于车管部门日期限定，当日车辆未能过户，直至8月份才过户。5月25下午2时许，李某驾驶该车由南京开往江阴，在312国道上与另一辆车相撞，致使该车驾驶员赵某死亡，车辆全损。事故经交警处理，认定李某负全责，赔偿赵某家属14.6万元。事故发生后，王某即向保险公司报案并提出索赔。保险公司调查后认为，该车转卖手续已办理完毕，但原车主王某未及时通知保险公司，保险单未及时过户，应当拒赔。原车主王某不服，诉至法院要求保险公司赔偿车辆损失险和第三者责任险。法院认为，车辆在保险合同有效期内，发生交通事故时驾驶员负全部责任，造成的损失除免赔20%外，其余部分保险公司应负责赔偿，保险公司以保险车辆发生道路交通事故前已转卖为由拒绝赔偿理由不充分，判决保险公司一次性赔偿王某车辆损失17.6万元和第三者责任损失11.68万元。你认为法院的判决是否合理，为什么？答：不合理。♦•・车辆进行转卖，所有权发生转移，王某丧失保险利益，，保单对王某失效；•••新车准李某没有进行保险单过户，，保险单没有产生法律效力。2、2001年1月5日，某市汽车出租公司将其所有的新款夏利轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗窃抢劫险，被保险人为该出租汽车公司。保险期限一年。合同签订后，出租汽车公司如期交了保险费。同年5月2日，出租汽车公司将其中一辆夏利轿车过户给汪某，同时，汪某与汽车出租公司订立合同，车辆仍由出租公司管理，并约定汪某每年向出租公司交纳管理费和各种税费，车辆以出租公司的名义向当地保险公司投保，保险费由汪某个人交付。同年10月20日，汪某驾车运营时，在某地遭到歹徒劫持，并将其夏利车抢走。事故发生后，出租汽车公司向保险公司索赔，保险公司以标的转让没有通知保险公司办理批改为由拒赔。出租汽车公司不服，遂起诉到法院。法院认为，出租汽车公司与保险公司签订的保险合同合法有效，在保险合同有效期内，出租车公司将保险车辆转让给汪某，虽然没有通知保险公司，但该车仍由出租汽车公司管理，保险事故发生后，出租车公司对该车具有保险利益，保险公司应承担赔偿责任。请问：法院的判决是否正确，为什么？答：合理。•••保险利益原则可以产生于所有权、管理权、经营权，虽然轿车已过户给汪某，但是出租车公司对汪某有合同关系和管理权，拥有车辆保险利益关系，•••出租车公司和保险公司签订的保险合同合法有效，保险公司应赔。、2001年1月17日晚8时左右，某中专学校的学生吴某由市内返回学校，突然一辆中巴车从后面将他撞倒，当即便被人送往医院抢救。经当地的交通管理部门裁决，此次事故是由于中巴车刹车系统出了故障而导致的，车主负有全部责任。吴某住院期间的医疗费共计4500元，车主全部承担了，吴某由于被撞后落下轻度残疾，车主又另行支付了残废补助金2万元。吴某所在的学校在事故发生前已为在校的全体学生投保了学生意外伤害保险及附加医疗保险，每人保额5000元。在车主已经支付了伤残金和全部的医药费后，保险公司是否还要履行支付医疗费和伤残保险金的义务？答：保险公司需要履行伤残保险金义务，不需要履行支付医疗费义务。•••本案中根据意外伤害险，被保险人可拿到双倍赔偿，不需要代位追偿，附加医疗险属于补偿性质，不能拿到双倍赔偿。、一居民投保家庭财产保险，在保险期内因发生洪水，财产受损严重，其中有他珍藏的反映他年轻时代生活的照片。他作为被保险人能否就这些照片获得赔偿？答：不能。•.・照片虽然相对于居民而言是重要的，但其不能用货币衡量价值。、2004年11月21日，东航一架包头至上海的客机发生空难，46名乘客、6名机组人员，以及地面2人遇难。乘客中共有25人购买了26份航空意外险，每份20元保费，保额为40万元，中国人寿共计给付1040万元。此次空难涉及中国人寿、平安、太平洋等多家保险公司，各公司均积极理赔，有的还启动了重大事件应急处理程序，起到了稳定社会的作用。答：保险通过分散风险及提供经济补偿，保障省会稳定。①经济补偿。保险通过赔偿被保险人的经济损失，帮助个人或机构在保险合同规范范围内的风险事故发生时避免经济危害。②转移风险。通过购买保险，投保人将风险转移给保险人，保险人将风险承担，同时向投保人收取一定保险费。、王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险公司是否承保？为什么？答：不能。王某与其姐之间没有法律承认的保险利益关系。7、李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？答：能。在人身保险中，保险利益关系只要求在保险合同签订时存在。8、1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐晦了病情。97年2月该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？答：保险公司有权解除合同，不承担给付责任，而且不退保费。•••投保人隐瞒病情，违反了如实告知义务。9、某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？答：不能。在发生房屋事故时，银行已丧失保险利益关系。、某家企业投保企业财产保险，在保险期内因发生地震而造成厂房设备等标的毁坏。问该企业作为被保险人能否获得保险赔偿？答：不能。地震属于财产保险的除外责任。、一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？答：是。•英国居民死亡的近因是意外伤害，而不是肺炎。、二次大战期间，英国某保险人承保了一船黄金。船舶在航行中遇难，黄金沉没海底无法打捞，构成实际全损，保险人按全额赔偿。几十年后，保险人利用先进技术将沉船上的黄金打捞上来，其价值已是过去的几十倍。问保险人应如何处理？答：应全归保险人所有。•••根据代位原则，保险公司已取得对保险的所有权。七、简答题1、简述保险与储蓄的区别。答：（1）保险是一种互助行为，而储蓄是一种自助行为。2）保险是对付将来不确定的支出，而储蓄是对付确定的开支。3）保险将来的保险金是否支付取决于保险事故的发生，而储蓄则可获得确定的本利和。4）保险强调总体对等。而储蓄是个体对等。2、简述可保风险的条件/特点。答：①必须是纯粹风险；②损失程度较高；③风险必须具有不确定性；④存在大量具有同质风险的保险标的；⑤风险必须是意外的：⑥损失可以确定和测量。4、简述投保人、被保险人与受益人之间的关系。答：投保人是指与保险人订立保险合同并负责缴纳保险费义务的人。被保险人是指其财产或人身受到保险合同障碍，并享有保险金请求权的人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在财产保险合同中，投保人、被保险人与受益人有以下关系：三者为同一人，如某人以自己为被保险人，投保年金保险受益人也是自己。投保人与被保险人为同一人，指定他人为受益人，如某人以自己为被保险人购买定期寿险，指定为自己的儿子。投保人、被保险人和受益人完全分离，如妻子以自己的先生为被保险人投保定期寿险，指定他们共同的孩子为受益人。、健康保险所承担的疾病风险应符合哪些条件？答：非由于明显的外来原因、非由于先天原因、非由于长存的原因、列举保险合同终止的原因。答：保险合同的终止是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。保险合同终止的原因主要有以下几个方面：（一）自然终止，是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当然地发生不复存在的情况。（二）履行终止，是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。保险合同约定，保险人的赔偿责任不仅有期限的约定，也有约定的数额的限制，即保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。按照赔偿或给付金额是否累加，履约终止可分为以下两种不同的情况：第一种情况是在普通的保险合同中，无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。第二种情况是在机动车辆保险和船舶保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。否则，无论一次还是多次赔偿保险金，只要保险人每次赔偿的保险金数目少于保险合同约定的保险金额，并且保险期限尚未届满，保险合同继续有效且保险金额不变。（三）合同解除，是在保险合同期限尚未届满前,合同一方当事人依照法律或约定行使解除权,提前终止合同效力的法律行为。一般分为法定解除和意定解除两种形式。、保险合同的基本形式。答：一般采用书面形式：①投保单；②保险单；③保险凭证；④暂保单；⑤批单。、生存保险和死亡保险的区别。答：含义不同：生存保险是指被保险人在保险期间届满是仍然生存，保险人依照保险合同的约定给付保险金。死亡保险是指以人的死亡为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。目的不同：生存保险是为一定能时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。死亡保险是避免由于被保险人死亡而使其家属或依赖其收入生活的人陷于困境。保费不同：生存保险保费较高，死亡保险保费相对较低。、共同保险和再保险的区别。答：共同保险又称"共保"，指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。//再保险（reinsurance）也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行再次保险的行为。就分担风险而言，共同保险是风险的第一次分担，而再保险是风险的第二次分担。就投保人与保险人之间的关系而言，在共同保险中，投保人与保险人之间建立的保险关系是横向的，但投保人与每个保险人之间有直接的法律关系;而在再保险中，投保人与再保险人之间没有直接的法律关系，再保险人仅与原保险人之间有直接的法律关系。、工伤保险与人身意外伤害保险的区别。答：工伤保险是强制性的政府行为，保费来自雇主；人身意外伤害险是自愿的商业行为，投保人自行缴费。、告之与保证的区别。答：(1)含义不同：告知合同当事人在订立合同前或订立同时，双方互相据实申报或陈述。保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出的许诺。目的不同：告知在于使保险人能够正确估计其所承担的危险损失是否可保。保证的目的在于控制危险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。时间不同：告知的狭义是强调在订立合同前或订立同时，广义强调在订立前、订立时及合同有效期内。保证强调在保险期间。(4)主体不同：告知的当事人是保险人，保证的对象是投保人或被保险人。、美国“9.11”恐怖袭击事件对保险经营的影响。答：(1)保险费率调整势在必行；(2)保险业面临转折点；(3)为巨灾风险提取特别的财务支持；(4)利用国际再保险分散巨灾风险。、保险产生与发展的条件。答：(1)自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生和发展的自然基础。剩余产品的存在和增多是保险产生和发展的物质基础。商品生产与商品交换是保险产生和发展的经济条件。(4)健全的法律基础是保险产生与发展的社会条件以上四点必须同时存在。、人类应对风险的方法选择。答：避免风险、减少风险、保留风险、转移风险。、简述《中华人民共和国保险法》对保险的定义界定内容。答：根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。、何谓保险原则中代位追偿。答：代位追偿是指在保险标的遭受保险责任事故造成损失依法应当由第三方承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额限度内，相应取得第三方请求赔偿的权利。是损失赔偿原则的派生原则的代位原则中的一部分。、保险利益的构成条件。答：(1)保险利益必须是合法利益。(2)保险利益必须是客观存在、确定的利益(3)保险利益必须是经济利益。、人身保险(合同)的特点：答:人身保险特点：①保险金额的确定②保险金的给付③保险利益的确定④具有长期性⑤具有储蓄性(4)人身保险合同特点：(1)人身保险合同是有名合同(2)人身保险合同是要式合同(3)人身保险合同是附和性合同(4)人身保险合同是有偿合同(5)人身保险合同是双务合同(6)人身保险合同是最大诚信合同、财产保险的特点。答：(1)保险标的为各种财产物资及其相关利益。(2)保险业务的性质是组织经济补偿。(3)经营内容具有复杂性。(4)单个保险关系具有不等性。(5)保险期限较短。(6)财产风险、保险利益、保险期限具有特殊性。、社会保险的分类和类型。答:生育保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、养老保险。、分红保险中利润的来源是那几个方面？答：从精算角度而言，当包含于寿险总保费中的利率、死亡率、附加费用的实际和假设出现正的差异，即“三差收益”(利差益、死差益、费差益)。①利差益是由投资收益而来的利益。②死差益是由死亡率而来的利益。③费差益是由附加费用而来的利益。、“9.11”恐怖袭击事件对中国保险业的启示。答：(1)应借鉴西方保险——发达国家的经验，积极提取保险总准备金；(2)发展和完善国内再保险市场，积极利用国际再保险市场，使巨灾风险能在更广的范围内分散；(3)借鉴西方的经验，探索开发金融衍生工具和证券化工具，用以转移巨灾风险。、损失补偿原则的“三个为限”的含义？答：①损失补偿以被保险人的实际损失为限；②损失补偿以投保人投保的保险金额为限；③损失补偿以投保人或被保险人所具有的保险利益为限。三个限额同时作用，其中金额最少的限额为保险赔偿最高额。、保险监管的原则。答：(1)依法监管原则。(2)适度监管原则。(3)自我约束和外部监管相结合原则。不干预保险企业内部经营管理原则。(5)避免过度监管、过度放松监管。、保险投资主要方式。答：①银行存款②同业拆借③有价证券④贷款⑤不动产⑥其他(黄金、外汇、项目投资等)、风险的组成因素以及它们之间的关系。答：组成因素：风险因素、风险事故、风险损失、风险载体关系：风险因素导致风险事故发生，从而引起风险损失，风险损失由风险载体承担。、保险合同条款解释的原则。答：(1)文义解释原则；(2)意图解释；(3)解释应有利于非起草人；(4)尊重保险惯例29、存款保险制度对一国金融体系的作用。答：(1)保护存款人的利益，提高存款人对银行的信任度和投资信心。(2)可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。(3)促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。(4)存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。七、论述题(14分)1、保险职能及其反思。答：(一)保险的基本职能是(1)分散风险职能：指保险人在最大范围内，通过向各个相互独立的经济单位或个人收取保险费的形式，将可能遇到的损失化为必然，由保险人把损失集中承担下来，并且使某些被保险人一旦遭遇到危险损失，由全体被保险人共同予以承担。经济补偿职能：指保险人把有共同危险顾虑的经济单位或个人所教父的保险费集中起来，对遭受危险损失的经济单位或个人实行经济补偿，以对抗危险，保障社会经济活动正常进行和人们生活安定。

(二)保险的派生职能资金融资职能：指保险人通过利用聚集起来的保险基金而实现的货币自己融通。其体现在两方面：一方面具有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。(2)社会管理职能：指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐，整个社会良性运行和有效管理。防灾防损职能：是风险管理的重要内容。保险过程的防灾防损体现在三个环节：险前预防、险中抢救、险后赔偿。保险人为了稳定自己的经营，通过事先预防以减少损失发生，从而降低赔付率，增加保险经营的收益以及保障社会财富安全；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。(三)反思、中国保险业发展悖论的反思。答：(发展过程中的历史差距+现实差距)(原因：市场经济、法治制度不完善)正式制度不完善我国保险监管方面的正式制度包括相关的法律和行政性法规等，其存在的主要问题有两个，管不足和政策时效性问题。①监管政策不细致监管政策不细致主要表现在监管内容和法律监管手段的欠缺。第一，我国现阶段保险监管的重点是对偿付能力的监管，但是这涉及很多方面，比如风险的评估指标、信息披露等，存在很多不细致甚至空白之处。除此之外，对于保险公司的公司治理结构的监管也处于初级阶段，依然没有形成较为完善的机制。第二，在立法方面，我国保险方面的法律还不完善。到目前为止，中国尚未出台一部完整的专门性法律来规范保险监管，只在一些法律法规险法》《保险公司管理规定》等)中的一些部分提到保险监管。这种现状就导致了政府在监管时无法可依，于是行政性的监管力量就超过了法律监管力量，而上文中已经分析了政府的监管偏好，即维护保险公司的利益，这样一来，保险产品购买者的利益就得不到保障。②监管政策具有时效问题经济方面的监管政策一般很难做到绝对与市场发展情况一致，也就是说，有一些监管政策会因为市场的发展而变得相对陈旧，这会增加市场中的制度成本，不利于市场的继续发展。在我国保险监管方面，一些现存的保险监管政策是以保险市场形成之初的情况为基础建立的，已经成为我国保险行业发展的障碍，理应被新的政策取代。但是由于认知不足或者出于政府自身利益的考虑，那些政策并没有被改变或者废除。这些陈旧的政策实际上起到了束缚保险行业发展的作用。例如，在20世纪90年代初期，我国对于保险业的进入设置了较高的壁垒，对于当时促进保险业稳定扩张起到了积极意义。但目前我国保险市场的发展已经趋于理性和成熟了，这种政策已经不适应现在的发展情况了，但它并没有被明显改变。非正式制度不完善与正式制度相对应的非正式制度包括人的价值信念、伦理规范、道德观念、风俗习惯、意识形态等具体到保险监管方面，主要指诚信意识等。由于保险具有信用经济特征，使得保险的市场运行需要社会中有信用意识这样的非正式约束的广泛存在。然而，在保险市场中广泛地培育信用意识这方面，我国各级政府做得还很不够，所以欺瞒客户、骗保等大量失信行为及道德风险、逆向选择等行为时有发生。实施机制受利益集团影响政府的组成人员是理性人，他们在实施监管时会受到自身偏好的影响。作为被监管者的消费者和保险公司也是理性人，他们为了实现自己的利益最大化也会千方百计地反作用于政府，满足政府的偏好，使得政府的监管更有利于自身利益。在保险市场上，保险公司往往能形成更强大的利益集团，而消费者由于人数多但力量分散，资金相对匮乏，处于劣势。由于保险公司形成的利益集团能够更容易满足政府的偏好，从而影响监管的实施机制，所以政府方面具即监(《保方面具即监(《保、举例论述定期保险、生存保险和两全保险的各自特点。答：(1)含义：定期保险指在保险合同约定期间内，被保险人如发生死亡事故，保险人依照合同规定给付保险金。生存保险指被保险人如果在保险期间届满时仍然生存，保险人依照保险合同约定给付保险金。两全保险指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡或届满时仍生存，保险人按照保险合同均承担保险金责任的人寿保险。标的：定期保险标的为人的死亡，生存保险标的为人的生存，两全保险标的为生存和死亡。保险费用：定期保险保费相对较低，生存保险保费相对较高，两全保险保费更高。、中国社会保险体制的现存问题及对策。答：(一)存在问题我国社会保障制度通过以养老、医疗和失业保险为重点的改革，取得了明显的成绩，但就整体而言，仍然存在许多问题。具体来讲，我国社会保障制度建设目前主要存在以下几方面的问题:(1)社会保障立法工作严重不足纵观世界各国社会保障制度建立和发展的历史，无一例不是立法在先。比如开创社会保障先河的德国，就是在1883年由政府颁布《劳工疾病保险法》，堪称世界第一部社会保险法律。然而中国直到目前为止尚无一部综合性社会保障法律。现行的社会保障法规，很多是经济体制改革中出现问题时的应急产物，不能从根本上解决问题。如经济体制改革涉及国企改革，面临破产、职工安置等现实问题使资产重组、企业改制、破产兼并举步艰难时，才开始考虑到是失业保险立法的时机等等，立法行动总是落在经济发展的后面，处于一种被动状态。由于社会保障立法滞后，仲裁机构和人民法院对社会保障争议案件的处理，也处于“无法可依”的状态。(2)社会保险覆盖面低进入21世纪，我国将面临“银发浪潮”的冲击，人口老年化进程加快，养老负担越来越重，社会养老的形势已十分严峻。实行改革开放和市场经济之后，我国真正意义上的养老保险制度才开始起步，发展到目前较为成熟的只有城镇企业职工养老保险，农村养老保险和机关事业养老保险都还处在试点阶段。另外，我国目前只开展了城镇职工基本医疗保险制度，其范围只包括城镇中的国有企业、集体企业以及机关事业单位中的在职职工和离退休职工，并未包括他们的家属，更未包括非公有制的从业人员以及广大的农村人口。这样的覆盖面显然是远远不够的。社会保险体制存在漏洞，尚需完善我国的社会保险制度建立时间不久，处于在改革中的摸索阶段，有许多地方尚需完善，例如养老保险，我国实行的是“社会统筹和个人账户相结合”的部分积累制，是试图通过统筹机制照顾退休人员的现实利益，设立个人账户着眼于工作着的一代人的长远利益。但在实际运行中，统筹与个人账户名分实合，由于转制成本的存在，统筹部分远不足以支付现