汽车保险原则

XXXXXX集团有限公司XXXXXXGROUPCO.,LTD汽车保险原则汽车保险与理赔主讲人：刘淑君汽车保险原则目录页ContentsPage第一节汽车保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则第五节代位原则第六节分摊原则第七节等价有偿原则3汽车保险原则过渡页TransitionPage情景导入某公司为其车辆在一家保险公司购买了交强险、车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险，并及时交付了保险费，取得了保险单。保险单生效后不久，该公司将该车转让给了某工厂，并同时在车辆管理所办理了手续。某日工厂司机驾驶该车与另一辆货车相撞，根据交警部门出具的道路交通事故责任认定书，工厂司机应对该事故负全部责任。随后，该公司和该工厂负责人一起向保险公司提出索赔申请，并向保险公司出具了该车在车辆管理所过户的证明。保险公司以车辆已过户转让但未申请办理保险批改手续为由，向被保险人发出拒赔通知书，双方为此引起诉讼。你认为法院应如何判决呢？此案的焦点在哪？正文项目四保险利益原则保险利益原则1保险利益是指投保人对保险标的（财产保险合同的保险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的为被保险人的身体或生命。以下同）具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。一、基本概念

保险利益原则作为保险运行中的一项重要原则，它要求投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险合同无效。最大诚信原则近因原则损失补偿原则必须是法律上认可的利益保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。必须是经济上的利益保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益必须是确定的利益(如：购车后上车损险、运费保险)保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则正文项目四二、保险利益构成的条件三、保险利益的种类保险利益的种类：所有权、担保物权、其他限制物权、占有权、财产上的期待利益、财产上的责任利益、基于有效合同产生的保险利益、履约信用正文项目四近因原则保险利益原则最大诚信原则损失补偿原则四、保险利益原则的意义

1、消除投保人利用保险进行赌博的可能性。保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。2、防止道德风险的发生根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利3、限制保险补偿的程度为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。正文项目四排气歧管的主要问题五、保险利益与保险标的的关系保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则⑴在同一标的上，有数个不同性质的保险利益，一个投保人可以基于不同的保险利益，分别订立数个不同的保险合同，或者把几种不同性质的保险种类集中到一份保险合同中。

⑵在数个不同的保险标的上，有同一性质的保险利益，投保人可以就不同的保险标的，订立同一个保险合同。案例4-12003年乌鲁木齐市市属行政事业单位和社会团体车辆保险招标

案例4-2南京公务用车保险招标

⑶在同一个保险标的上，不同的人基于其享有的不同的保险利益，分别投保保险，各自订立不同的保险合同。

案例4-3合资购车，单个购险

正文排气歧管的验证试保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则项目四六、保险利益的时间以及属人效力⑴对投保人和被保险人而言传统观念：投保时,投保人应当对保险标的具有保险利益;被保险人在发生事故时对财产也有保险利益；现代观念：被保险人在发生事故时对财产有保险利益案例4-4、案例4-5⑵对于受益人或者保单持有人而言⑶保险利益对保险合同成立、生效的影响案例4-6⑷有关被盗汽车的保险利益原则的运用

（美国司法判案）七、保险利益的转移概念：由于保险人死亡而开始继承法律关系,或者由于保险标的物发生所有权转移,或者由于保险合同当事人破产而发生保险标的物作为待分配财产等情形,而导致的保险利益归属主体发生的变化。形式死亡与继承保险标的转让(案例4-7)破产

保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则正文项目四八、保险利益原则在机动车辆保险中的运用保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则正文项目四北京市高级人民法院审判委员会

“保险标的转让理赔纠纷案件的规定”第四十条规定：“财产保险合同中，被保险车辆所有权转移过程中，谁为被保险人的情形：⑴保险车辆已经交付，但尚未完成过户手续,保险人已办理保险单批改手续的，新车主是实际被保险人；⑵保险车辆尚未交付,但已经完成过户手续的,保险人已办理保险单批改手续，新车主是被保险人；⑶保险车辆尚未交付，且未完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续的，新车主是实际被保险人；⑷保险车辆已经交付，过户手续已经完成，并已向保险人提出保险单变更申请的，新车主是被保险人；⑸保险车辆已经交付，过户手续已经完成，但未向保险人提出保险单变更申请的，新、旧车主都不是被保险人。”案例4-12003年乌乌鲁木齐齐市市属属行政事事业单位位和社会会团体车车辆保险险招标2003年9月月，乌鲁鲁木齐市市采购中中心组织织举办““2003年乌乌市市属属行政事事业单位位和社会会团体车车辆保险险招标会””,中国国人寿保保险乌市市分公司司、中华华联合财财产保险险公司、、中国平平安保险险公司乌乌市分公公司等三家保险险公司，，经过竞竞争性谈谈判方式式顺利中中标。2002年度乌乌鲁木齐齐市各家家保险公公司共承承担市属属行政事事业单位位保险车车辆1850辆辆，保险险金额达达700万元。。2003年乌市市车辆保保险招标标各中标标保险公公司承诺诺的优惠惠率达到到了49.1%，超过过去年30%的的优惠率率。2003年应承承保车辆辆将达到到2200辆，，保险金金额900万元元，节约约资金预预计在370万万元左右右。保险利益益原则最大诚信信原则近因原则则损失补偿偿原则正文项目四案例4-2南南京公公务用车车保险招招标南京公务务用车达达3000多辆辆，其保保险费用用曾高达达2000多万万元。后后来，南南京市政政府采取取公务用用车保险险公开招标标。在招招标会上上,各保保险公司司在服务务承诺上上你追我我赶，竞竞相做出出各种诱诱人的优优惠承诺诺：你的汽车车在行驶驶途中没没油了,保险公公司派车车给加油油;你的汽车车坏了,保险公公司可临临时给你你一辆替替用车;你的车脏脏了,可可以免费费洗车;你的车没没空年检检,保险险公司帮帮你办;你的车出出险了,七天内内限时赔赔清………通过公开开招标,把过去去协议多多属暗箱箱操作的的8%的的手续费费、10%的无无赔偿返返还款全全部公开开化，3000多辆车车的保险险费从2000多万元元降到1500万元，，仅此一一项省下下了500多万万元，而而同时，，保险公公司的服务务项目却却增加了了许多。。案例分析析案例4-3合合资购购车，单单个购险险【案情介介绍】孙某与朋朋友王某某于2001年年5月共共同出资资购得东东风牌大大卡车一一辆，其其中孙某某出资3万元，，王某出出资5万万元。二二人约定定孙某负负责卡车车驾驶，，王某负负责联系系业务，，所得利利润按双双方出资资比例分分配。赵赵某（（某保险险公司业业务员））在得知知孙某购购车跑运运输后，，多次上上门推销销车辆保保险，并并表示可可以先帮帮孙某垫垫付第一一年的保保险费。。在赵某某多次劝劝说下，，孙某碍碍于情面面，表示示同意投投保车损损险和第第三者责责任险，，但保险险费先由由赵某垫垫付。随随后赵某某为孙某某填写了了投保单单并垫付付了保险险费，某某保险公公司也向向孙某签签发了保保险单，，保险单单中孙某某被列为为投保人人和被保保险人。。2001年10月，孙孙某驾驶驶的卡车车与他人人的车辆辆发生碰碰撞，卡卡车全部部毁损，，孙某也也当场死死亡。王王某在事事故发生生后，从从赵某处处了解到到孙某曾曾向保险险公司投投保，于于是与孙孙某的家家人一起起向保险险公司提提出索赔赔。案例分析析保险公司司回复，，保单记记载孙某某是投保保人与被被保险人人，保险险公司只只能向孙孙某进行行赔付。。而王某某并非保险合同同当事人人，无权权要求保保险公司司赔偿。。并且，，因投保保车辆属属孙某与与王某共共有，孙孙某仅对对其应得的份额额部分有有保险利利益，所所以保险险公司不不能全额额赔付，，而只能能赔偿孙孙某应得得份额部部分价值值。王某与孙孙某的家家人不能能接受此此答复，，于是向向人民法法院起诉诉。本案思考考题：保保险公公司是全全额赔付付，还是是部分赔赔付？王王某作作为卡车车财产的的共有人人，是否否有保险险金请求求权？王王某作作为卡车车财产共共有人，，他如何何实现自自己对受受损财产产的补偿偿？补偿偿额度是是多少？？

赵某某垫付的的保险费费如何处处理？案例分析析？？？？【案例分分析】本案焦焦点问问题：：财产共共有人人王某某未有有保单单中被被列明明为被被保险险人，，可否否享有有保险险赔偿偿金请请求权权？2.共有人人对共共人财财产的的保险险利益益如何何认定定？3.共有财财产受受损，，共有有人如如何分分配保保险赔赔款？？“被保保险人人是指指其财财产或或者人人身受受保险险合同同保障障，享享有保保险金金请求求权的的人。。”————《保保险法法》，，中国国【结论论】1、未载明明为被被保险险人的的任何何人，，不得得享有有保险险金请请求权权。本本案中中，王王某虽虽是投投保车车辆的的共有有人，，但因因未在在保单单中载载明为为被保保险人人，所所以不不能享享有保保险金金请求求权，，王某某不能能成为为本案案的共共同原原告，，法院院驳回回其起起诉。。注明：：国外外保险险法中中有““额外外保险险人””之说说！案例分分析【结论论】2、孙某虽虽仅对对投保保车辆辆享有有部分分所有有权，，但其其实际际保管管和经经营该该车辆辆，应应当认认为孙孙某有有完全全的保保险利利益。３、孙某的的家人人在获获得保保险公公司的的保险险赔款款后,无权权占为为已有有，应应与共共有人人王某某按各各自对对共有有财产产享有有的份份额分分配保保险赔赔款。４、赵某为为孙某某垫付付的保保险费费，也也有权权要求求孙某某的家人人及王王某按按财产产份额额合理理分担担。案例分分析★案例4-4未未办办过户户却办办保险险如何何理赔赔？【案情情介绍绍】沈先生生购买买了一一辆二二手尼尼桑旅旅行车车,随随后向向某保保险公公司投投保，，包括括车辆辆损失失险、自燃燃损失失险等等在内内的车车辆保保险，，总共共缴纳纳了5000余余元的的保险险费。。但沈沈先生生购置置该车后后一直直未到到车辆辆管理理部门门办理理过户户登记记，所所以在在行驶驶证和和车管管所的的登记记上，车主一一直都都记载载为某某文化化器材材供应应站。。而在在投保保时，，保险险公司司审查查过该该车的的行驶驶证。2003年7月，沈先生生又缴纳了80余元保险险费。当月，，车辆发生大大火，被完全全烧毁。沈先生生向保险公司司提出索赔。。保险公司回复复：沈先生并并非该车车主主，不能享有有保险利益，，且沈先生在在签订保险合同时也也没有如实告告知车辆的过过户情况，所所以拒绝理赔赔。案例分析本案思考题：：1、、法律上这辆辆二手尼桑旅旅行车车主是是谁？2、沈先生是是否履行了如如实告知义务务？3、沈先生与与保险公司签签订的车辆保保险合同是有有合法有效？？4、、本案中保险险公司中否应应该履行理赔赔责任？【案例分析】】本案焦点问问题：传统保险利益益归属于投保保人的主张是是否合理?投保人与被保保险人不是同同一人时，在在保险事故发发生后，保险险利益归属于于何人？保险利益归属属何人应以何何为准？案例分析？？？案例分析“投保人对保保险标的应当当具有保险利利益。投保人人对保险标的的不具有保险险利益的,保保险合同无效效。”—中中国《保险法法》第12条条“保险利益是是指投保人对对保险标的具具有法律上承承认的利益。。”—中国国《保险法》》第12条“被保险人是是指其财产或或者人身受保保险合同保障障，享有保险险金请求权的的人，投保人人可以为被保保险人”——中国《保险险法》第22条投保人享有保险利益,投保人领取保险金？案例分析传统保险利益益归属于投保保人的主张与与现代保险业业务在实践中中产生了矛盾盾!保险利益应存存在于何人,是以谁会因因为保险事故故的发生而受受到损害为准准!【法院判决】】虽然该车登记记记载的车主主为供应站,但该站已明明确表示对该该车不享有所所有权,也不主张其他他权利。该车的转让虽虽未登记公示示,但没有第第三人异议,也并不影响响沈先生作为为实际所有人人所享有的相相应民事权利利。对于如实告知知义务,由于于保险公司在在沈先生投保保时核查了车车辆行驶证,因此可以推定沈先生生已就该情况况告知了保险险公司。因此,沈先生生作为投保人人与保险公司司签订的车辆辆保险合同合合法有效。据此,法院判判决保险公司司给付沈先生生车辆自燃损损失险赔偿金金14万余元元。案例分析案例4-5保保险标的的转让后的理理赔【案情介绍】】王先生婚前前购置汽车一一部，两年前前与李女士结结婚。每年办理车辆辆保险的时候候，都是以王王先生作为投投保人和被保保险人。前不不久，两人由由于感情破裂裂，准备离婚婚，王先生同同意把这部汽汽车送给李女女士。离婚后后，车辆过户户手续才办妥妥,还没有来来得及把这个个事情向汽车车保险公司说说,李女士驾驾车就出了事事故，李女士士向保险公司司索赔。保险公司拒绝绝承担赔偿责责任。本案思考题：：1、你认为保保险公司是否否应承担理赔赔责任？理由由是什么？2、如果本案案中汽车过户户和事故发生生在离婚前，，又该如何处处理？3、你认为避避免类似纠纷纷的最好办法法是什么？案例分析？？？【案例分析】】本案焦点问题题：保险标的的转转让是否意味味着保险利益益的变更？案例4-6二二手交易易未过户的保保险理赔【案情介绍】】贾先生想买朋朋友的二手车车，但是双方方互相信任，，并没有办理理过户手续。。贾支付车款款取车后，自自行购买保险险，在填写投投保单的时候候，以自己为为被保险人。。保险公司在在承保时，只只看到了原车车主的行驶证证，既没有询询问投保人，，也没有审核核其车辆权属属情况，做出出了承保决定定。此后，该该车辆行驶遭遭意外损坏，，贾先生向保保险公司提出出索赔时，保保险公司以其其不具有保险险利益为由拒拒赔。案例分析本案思考题：：1、从我国目目前的法律看看，保险公司司的拒赔理由由是否成立？？2、本案中保保险公司是否否应当承担一一定的责任？？3、你认为本本案该如何处处理？【案例分析】】本案焦点问题题：财产保险合同同中，被保险险车辆所有权权转移过程中中，谁为被保保险人？案例分析？？？？案例4-7车车辆过户未未办保险变更更的理赔【案情介绍】】宋先生的一辆辆汽车准备转转让给刘先生生，双方商量量好，办完过过户手续、保保险变更手续续后交车，刘刘先生付全款款。宋先生在在二手车市场场上午办好过过户手续，刘刘先生因为着着急用车，就就把钱交给了了宋先生，开开车走了。一一小时后，刘刘先生驾车就就被一辆货车车撞了。刘先先生没办法，，就让宋先生生先向保险公公司索赔。保保险公司称，，该车已经转转让却没有通通知保险公司司，因此依据据保险条款的的规定，保险险公司有权拒拒赔。刘先生生不服气，宋宋先生则觉得得过意不去，，但是对于怎怎样变更保险险合同，怎样样才能保证得得到理赔，二二人都不清楚楚。案例分析本案思考题：：1、从我国目目前的法律看看，保险公司司的拒赔理由由是否成立，，为什么？2、本案的焦焦点是什么？？案例分析27保险利益原则则最大诚信原则则近因原则损失补偿原则则正文最大诚信原则则2一、基本概念：诚信——禁止保险险合同的任何何一方,通过过隐瞒他已知知的事实，使使另一方因为为不知道这一一事实，相信信了相反的情情况而达成交交易（曼斯菲菲尔德）最大诚信原则则：保险当事人在在订立、履行行保险合同的的过程中要诚诚实守信，不不得隐瞒有关关保险活动的的任何重要事事实，特别是是投保人必须须主动地向保保险人陈述有有关保险标的的的风险情况况的重要事情情，不得以欺欺骗手段诱使使保险人与之之订立保险合合同，否则，，所订立的合合同不具备法法律效力。规定最大诚信信原则的原因因：（1）

保险信信息不对称；；（2）

保险合合同的射悻性性。正文项目四排气管的主要要作用保险利益原则则最大诚信原则则近因原则损失补偿原则则二、最大诚信原则则内容最大诚信原则则的内容包括括告知、保证证、弃权与禁禁止反言。1、履行如实实告知义务告知定义：合同当当事人双方在在订约前与订订约时及在保保险合同有效效期内，当事事人双方就与与保险标的相相关的已知或或就知的事宜宜互相据实申申报、陈述。。告知内容：涉涉及保险当事事人双方。形式：无限告告知义务主义义、询问回答答主义应用：国际上违反告告知义务的法法律后果宣告保险合同同无效保险人享有保保险合同解除除权正文项目四最大诚信原则则2保险利益原则则最大诚信原则则近因原则损失补偿原则则2、履行保证义务保证含义：投保人人或被保险人人向保险人做做出承诺，保保证在保险期期间遵守作为为或不作为的的某些规定，，或保证某一一事项的真实实性。其主体是投保保人或被保险险人。保证的主要内内容：事故发发生前，要防防灾防损；接接受保险人提提出的安全建建议；不破坏坏保险人采取取的安全预防防措施；保险险事故发生时时，尽力采取取必要措施防防止或减少损损失。分类：根据保证事项项是否存在分分：确认保证证、承诺保证证根据保证存在在形式分：明明示保证、默默示保证3、弃权与禁止反反言弃权：是指保险合同同当事人一方方放弃他在合合同中可以主张的某种权权利。禁止反言：禁止反言，是是指一方当事事人既已放弃弃合同中可以主张的的权利，日后后就不得再重重新主张这种种权利。应用：案例4-8保险利益原则则最大诚信原则则近因原则损失补偿原则则正文项目四保险利益原则则最大诚信原则则近因原则损失补偿原则则正文项目四最大诚信原则则的应用《保险法》中中“告知义务务”条款第21条：““投保人、被被保险人或者者受益人知道道保险事故发发生后，应当当及时通知保保险人。”第37条：““在合同有效效期内，保险险标的危险程程度增加的，，被保险人按按照合同约定定应当及时通通知保险人，，保险人有权权要求增加保保险费或者解解除合同。””第17条：““订立保险合合同，保险人人应当向投保保人说明保险险合同的条款款内容。”第18条：““保险合同中中规定有关于于保险人责任任免除条款的的，保险人在在订立保险合合同时应当向向投保人明确确说明，未明明确说明的，，该条款不产产生效力。””案例4-9许许先生的的别克!保险利益原则则最大诚信原则则近因原则损失补偿原则则正文项目四《保险法》中中“保证义务务”条款第36条第2款：“根据据合同的约定定，保险人可可以对保险标标的的安全状状况进行检查查，及时向投投保人、被保保险人提出消消除不安全因因素和隐患的的书面建议。。”第36条第3款：“投保保人、被保险险人未按照约约定履行其对对保险标的的的安全应尽的的责任的，保保险人有权要要求增加保险险费或者解除除合同。”第36条第4款：“保险险人为维护保保险标的的安安全，经被保保险人同意，，可以采取安安全预防措施施。”保险利益原则则最大诚信原则则近因原则损失补偿原则则正文项目四《保险法》第第106条款款保险利益原则则最大诚信原则则近因原则损失补偿原则则正文项目四保险公司及其其工作人员在在保险业务活活动中不得有有下列行为：：1、欺骗投保人、、被保险人或或者受益人““2、对投保人隐瞒瞒与保险合同同有关的重要要情况；3、阻碍投保人履履行本法规定定的如实告知知义务，或者者诱导其不履履行本法规定定的如实告知知义务；4、承诺向投保人人、被保险人人或者受益人人给予保险合合同规定以外外的保险费回回扣或者其他他利益5、故意编造未曾曾发生的保险险事故进行虚虚假理赔，骗骗取保险金。。《保险法》第第131条款款保险代理人、、保险经纪人人在办理保险险业务活动中中不得有下列列行为：1、欺骗保险险人、投保人人、被保险人人或者受益人人；2、隐瞒与保保险合同有关关的重要情况况；3、阻碍投保保人履行本法法规定的如实实告知义务，，或者诱导其其不履行本法法规定的如实实告知义务；；4、承诺向投投保人、被保保险人或者受受益人给予保保险合同规定定以外的保险险费回扣或者者其他利益；；5、利用行政政权力、职务务或者职业便便利以及其他他不正当手段段强迫、引诱诱或者限制投投保人订立保保险合同。保险利益原则则最大诚信原则则近因原则损失补偿原则则正文项目四案例4-8保保险公司司的“诺言””！【案情介绍】】某出租汽车车公司为其公公司的全部车车辆投保机动动车损失险，，为了获得保保险费优惠费费率，向保险险公司提出是是否可以按照照固定驾驶员员的条件，确确定优惠费率率。同时出租租汽车公司也也承认，自己己的一部分出出租汽车是固固定驾驶员，，部分驾驶员员并不固定，，人员流动性性比较大。但但保险公司的的业务员认为为问题不大，，为了承揽这这笔生意，保保险公司业务务员按照全部部固定驾驶员员的条件确定定了比较优惠惠的保险费率率，保险公司司决定承保，，并每车出具具一份保险单单。后来，一一辆出租汽车车更换驾驶员员不久，即出出现保险事故故，出租汽车车公司索赔时时，保险公司司核赔部门发发现该车辆未未遵守固定驾驾驶员的合同同条件，遂提提出拒赔。思考题:1、本案中保保险公司拒赔赔理由是否合合理？2、本案的焦焦点是什么?3、你认为该该如何处理?案例分析析？？？案例4-9许许先生的别别克！【案情介绍】】许先生贷款款买了一辆别别克轿车，按按车商要求同同时买了车辆辆贷款保险和和机动车辆保保险。他只是是按照车商的的要求，填了了投保单、交交了保险费，，车商未向他他就保险事项项做任何解释释。事后未见见保险单，车车商回答其保保险单抵押给给银行，并给给他一个保单单号码和报案案电话，承诺诺“有何交通通事故找我们们好了，有事事打电话”。。考虑到是贷贷款买车，许许先生就未说说什么了。不久,许先生生的朋友张先先生(专职司司机)借车使使用，在途中中与一辆帕萨萨特车相撞,经交管理部部门认定,双双方负同等责责任。双方在在赔偿方面未未达成协议,对方起诉。。判决后,许先先生向保险公公司索赔,保保险公司审查查了许先生提提交的证明材材料,包括法法院的判决书书,很快就向向许先生发出出拒赔通知书书,认为许先先生擅自将车车辆租借他人人,改变车辆辆用途,使保保险车辆危险险程度增加,违反了保险险合同的约定定,因此拒绝绝赔偿。案例分析析思考题:1、本案中许许先生了解保保险合同的规规定吗?2、张先生开开车是否增加加危险程度?3、本案的焦焦点是什么?4、你认为该该如何处理?案例分析析？？？一、基本概念：所谓近因：是指造成事件最直直接而有效的的原因，具体是指造造成保险标的的毁损、灭失失的有效原因因，与实际损失之之间存在因果果关系，并不不是指时间上和空间间上与损失最为接接近的原因近因原则：是判断风险事事故与保险标标的地损害之之间的因果关系，进而确确定保险赔偿偿责任的一项项基本原则。。近因原则包含含两个内容，，一是判定致致损近因，二二是保险赔偿偿以近因属于于保险事故为为前提。二、近因原则的运运用：损害的结果主主要有以下几几种情况：1、由单因造造成：是指造成财财产损失或者者人身伤亡的的原因只有一一个，这个原原因就是近因因。2、多种原因因同时并存发发生3、多种原因因连续发生案例4-104、多种原因因间断发生案例4-11保险利益原则则最大诚信原则则近因原则则损失补偿偿原则正文项目四近因原则则3三、近因因的认定定方法：：认定近因因主要是是确定损损失的因因果关系系，认定定因果关关系方法法有两种种：1、顺序序法：由由原因按按逻辑推推理推断断结果的的方法。。从第一一个事件件出发，，分析判判断下一一个事件件可能是是什么，，然后从从下一个个事件出出发分析析判断再再下一个个事件是是什么，，如此下下去，直直至分析析到损失失为止，，最初事事件发生生的原因因就是最最终损失失的近因因。2、逆推推法：从从结果推推断原因因的方法法，与顺顺序法相相反。保险利益益原则最大诚信信原则近因原则则损失补偿偿原则正文项目四正文项目四催化器的的组成件件010203近因原则则3金属外壳壳的作用用衬垫的种种类及作作用04GBD的意义和和计算保险利益益原则最大诚信信原则近因原则则损失补偿偿原则四、近因原原则在汽汽车保险险实务中中的运用用1、保险险基本原原则的实实用范围围最大诚信信原则保险利益益原则既既适适用于人人身保险险也适用用于财产产保险近近因原则则近因原则则2、各大大原则履履行的实实效性最大诚信信原则订立保险险合同、、履行保保险合同同期间应应该遵循循保险利益益原则近因原则则保险理赔赔阶段应应该遵循循损失补偿偿原则正文项目四三元催化化器的组组成催化器的的组成元件件01案例分分析析案例4-10【案情介介绍】人人身意外外伤害保保险（疾疾病是除除外风险险）的被被保险人人因车祸祸撞成重重伤，因因伤重无无法行走走，只能能倒卧在在湿地上上等待救救护，结结果由于于着凉感感冒高烧烧，后有有并发了了肺炎，，最终因因肺炎致致死。【【案情情分析】】此案中中，被保保险人的的意外伤伤害与死死亡所存存在的因因果关系系并未因因肺炎疾疾病的发发生而中中断，虽虽然与死死亡最接接近的原原因是除除外风险险—肺炎炎，但它它发生在在保险风风险意外外伤害之之后，且且是意外外伤害的的必然结结果，所所以，被被保险人人死亡的的近因是是意外伤伤害而非非肺炎，，保险人人应承担担赔付责责任。正文项目四三元催化化器的组组成金属外壳壳的作用用02案例分分析析案例4-11【案情介介绍】在在人身意意外伤害害保险中中，被保保险人在在交通事事故中因因严重的的脑震荡荡而诱发发癫狂与与抑郁交交替症，，在治疗疗过程中中，医生生叮嘱其其在服用用药物巴巴斯德林林时切记记进食干干酪。但但是，被被保险人人却未遵遵医嘱，，服用药药物时又又进食了了干酪，，终因中中风而亡亡，据查查中风确确系巴斯斯德林与与干酪所所致。【【案情情分析】】此案中中，食用用相忌的的食品与与药物所所引发的的中风死死亡，已已打断了了车祸与与死亡之之间的因因果关系系，食用用干酪为为中风的的近因，，故保险险人对被被保险人人中风死死亡不承承担赔偿偿责任。。正文项目四损失补偿偿原则4衬垫的种种类及作作用03保险利益益原则最大诚信信原则近因原则则损失补偿偿原则一、基本本概念：补偿原则则是指保保险合同同生效后后，如果果发生保保险责任任范围内内的损失失，被保保险人有有权按照照合同的的约定，，获得全全面、充充分的赔赔偿。前提条件件：保险险利益的的损失适用范围围：财产产保险合合同及某某些特定定的人身身保险合合同意义：被被保险人人获得的的保险人人的赔偿偿，恰好好等于保保险利益益的损失失，能够够使被保保险人在在经济上上恰好恢恢复至保保险事故故发生以以前的状状态。补偿原则则的目的的：（1）保障障保险职职能的顺顺利实施施。（2）防止止被保险险人从保保险中赢赢利。（3）减少少道德风风险。二、损失失补偿原原则的例例外情况况：损失补偿偿原则主主要用于于一般财财产保险险，以下下险种不不能运用用这一原原则：（（P64）（1）定值值保险（2）重置置价值保保险（3）人人寿保险险保险利益益原则最大诚信信原则近因原则则损失补偿偿原则正文项目四正文损失补偿偿原则4衬垫的种种类及作作用03项目四保险利益益原则最大诚信信原则近因原则则损失补偿偿原则三、保险险人履行行损失陪陪产责任任的限度度理论公式式：实际操作作：（三三个限制制条件））实际损失失保险金额额保险利益益保险事故故发生前被保险人人具有的的保险利利益状态态保险事故故发生后被保险人人具有的的保险利利益状态态合同约定定四、损失失赔偿方方式（汽车修理理费用的的问题）理论流程程：定损损——理理赔实际操作作：修理理——赔赔付解决方案案：“估估损”协协商，专专门保险险评估机机构保险利益益原则最大诚信信原则近因原则则损失补偿偿原则正文项目四损失补偿偿原则4何处多少钱保险公司≠修理厂保险人与被保险人易产生异议（P63、65案例）正文项目四04代位原则则5代位原则则分摊原则则等价有偿偿原则一、代位位原则的的概念是指保险险人依照照法律或或保险合合同约定定，对被被保险人人遭受的的损失进进行赔偿偿后，依依法取得得对财产产损失负负有责任任的第三三者进行行追偿的的权利或或取得被被保险人人对保险险标的的的所有权权。代位原则则包括权上代位位和物上代位。代位原则则的内容容1、权上代位位，即代位求偿偿是指指当保险险标的遭遭受保险险风险损损失，依依法应当当由第三三者承担担赔偿责责任时，，保险人人自支付付保险赔赔偿金之之时，在在赔偿限限度内，，相应取取得对第第三者请请求赔偿偿的权利利。【案例】：小林驾驾驶自己己的奔驰驰车外出出，突然然对面一一部面包包车失控控越过中中间护栏栏撞上了了小林的的车，奔奔驰车严严重受损损，幸好好人没事事。经交交警部门门鉴定，，该事故故由面包包车负全全部责任任，全部部损失应应由面包包车车主主赔偿。。但面包包车没有有保险，，车主也也没有经经济能力力赔偿。。小林的的奔驰投投保了车车辆损失失险和第第三者责责任险，，但小林林对事故故没有责责任，他他投保的的保险公公司会赔赔付奔驰驰车的损损失吗？？代位原则则分摊原则则等价有偿偿原则正文项目四答案是肯肯定的，，只要在在保险责责任范围围内的损损失，保保险公司司就要负负责赔偿偿，不管管被保险险人对事事故是否否有责任任。【【案例分分析】：：《保险险法》规规定，因因第三者者对保险险标的的的损害而而造成保保险事故故的，保保险人自自向被保保险人赔赔偿保险险金额之之日起，，在赔偿偿金额范范围内代代位行使使被保险险人对第第三者请请求赔偿偿的权利利。在保保险公司司赔偿前前，小林林应当向向面包车车车主索索赔，如如果面包包车车主主不予支支付，小小林也可可以提起起诉讼。。保险公公司根据据小林的的书面赔赔偿要求求按照保保险单规规定赔偿偿小林，，但小林林必须将将向面包包车追偿偿的权利利转让给给保险公公司，并并协助保保险公司司向面包包车追偿偿。这就就是代位位求偿权权。代位原则则分摊原则则等价有偿偿原则正文项目四代位原则则分摊原则则等价有偿偿原则正文项目四2、物上上代位是指保险险标的遭遭受风险险损失后后，一旦旦保险人人履行了了对保险险人的赔赔偿义务务，即刻刻拥有对对保险标标的的所所有权。。物上代位位产生有有两种情情况：一是发生生在实际际全损后后有残留留物，保保险人全全额赔付付后，残残留物归归保险人人。二是发生生推定全全损后，，按全损损予以赔赔偿。代位求偿偿与物上上代位的的区别：：1、代位位求偿的的保险标标的的损损失是由由第三者者引起的的；2、代位位求偿取取得的是是追偿权，而物上上代位取取得的是是所有权。二、代位位求偿实实现应具具备的条条件（1）保保险标的的的损失失是由于于保险责责任事故故引起的的。（2）保保险事故故由第三三方的责责任引起起，肇事事方依法法应对被被保险人人承担民民事损害害赔偿责责任，这这样被保保险人才才有权向向第三者者请求赔赔偿，并并在取得得保险赔赔款后将将向第三三者请求求赔偿权权转移给给保险人人，由保保险人代代位追偿偿。（3）保保险人必必须在履履行了赔赔偿责任任之后才才能取得得代位求求偿权。。代位原则则分摊原则则等价有偿偿原则正文项目四三、保险险双方在在代位求求偿中的的权利义义务1、保险险人的权权利义务务。权力是保保险人在在赔偿金金额范围围内代位位行使被被保险人人对第三三者请求求赔偿的的权利；；义务是是保险人人追偿的的权利应应当与他他的赔偿偿义务等等价，如如追得的的款项超超过赔偿偿金额，，超过部部分归被被保险人人。2、被保保险人的的权利义义务。第一，在在保险赔赔偿前，，被保险险人需保保持对过过失方起起诉的权权利；第第二，不不能放弃弃对第三三者责任任方的索索赔权；；第三，，由于被被保险人人的过错错致使保保险人不不能行使使代位请请求赔偿偿的权利利的，保保险人可可以相应应扣减保保险赔偿偿金；第第四，被被保险人人有义务务协助保保险人向向第三责责任方追追偿；第第五，被被保险人人已经从从第三者者取得损损害赔偿偿的，保保险人赔赔偿保险险金时，，可以相相应扣减减被保险险人从第第三者已已取得的的赔偿金金额。四、代位位权的大大小1、代位位追偿权权的大小小2、所有有权的大大小。代位原则则分摊原则则等价有偿偿原则正文项目四五、代位位原则在在机动车车辆保险险中的运运用【案例介绍绍】：1998年年6月15日，个体体运输户王王某为自已已载重量为为5吨的东东风牌汽车车投保车辆辆损失险和和第三者责责任险，保保险期限为为1年。当当年7月20日，王王某运货时时在高速公公路上被一一辆强行超超车的大卡卡车撞击，，车损，王王某受伤且且货物被浸浸损，卡车车司机驱车车逃走。交交通部门认认定，此起起交通事故故由卡车司司机负全责责。事后王王某向保险险公司报案案并请求赔赔偿。经鉴鉴定车损为为15万元元，保险公公司依损失失额80％％赔付12万元，同同时，保险险公司还给给付王某第第三者责任任保险金2400元元及施救费费500元元，扣除损损余（注：：损余指保保险标的遭遭受保险事事故后，尚尚存的具有有经济价值值的部分或或可以使用用的受损财财产）200元，实实际赔付12．27万元。后后来肇事司司机被交通通部门抓获获，交通部部门通知王王某。王某某与肇事司司机会面达达成协议，，对方支付付王某货物物损失7000元及及施救费500元。。保险公司司得知后，，要求王某某退回重赔赔保险金，，王某拒绝绝，双方遂遂起争议。。代位原则分摊原则等价有偿原原则正文项目四【案例分析析】本案中中，按照代代位追偿原原则的相关关规定，为为了避免王王某行使两两种请求权权而获得双双重利益，，王某不能能就已获赔赔款范围再再向肇事司司机行使原原有的赔偿偿请求权，，而保险公公司也同时时获得这二二部分的代代位追偿权权。故王某某从肇事司司机处获得得500元元施救费为为重赔保险险金，其应应归属保险险公司；而而7000元属货物物损失，不不属于保险险公司代位位追偿的范范围，归王王某所有。。案例分析正文项目四6分摊原则代位原则分摊原则等价有偿原原则注意：分摊原则仅仅适用于财财产保险中中的重复保保险一、重复保保险的的含含义是指投保人人对同一保保险标的、、同一保险险利益、同同一保险事事故分别向向两个以上上保险人订订立保险合合同的保险险。二、分摊原原则1、比例责责任制2、责任限限额制各各国主要要分摊方法法3、连带责责任分摊4、顺序责责任分摊5、平均分分摊比例责任制制比例责任分分摊方式，，是以保险险金额为基基础计算分分摊责任，，即各保险险人按其承承保的保险险金额与各各保险人承承保保险金金额总和的的比例分摊摊责任。其其计算公式式如下：责任限额制制限额责任分分摊方式，，是以赔偿偿限额为基基础计算分分摊责任，，即假设在在没有重复复保险的条条件下，各各保险人以以其承保的的保险金额额应付的最最高限额与与各保险人人应负赔偿偿限额总和和的比例分分摊责任。。其计算公公式如下：：代位原则分摊原则等价有偿原原则正文项目四各保险人承保比例=

保险人各自承保的保险金额

各保险人承保保险金额的总和

各保险人赔偿限额比例=

各保险人赔偿的限额

各保险人赔偿限额的总和

顺序责任分分摊顺序责任分分摊方式是是按照各家家保险公司司出单顺序序赔偿，先先出单的公公司首先在在其保险金金额限度内内负责赔偿偿，当损失失金额超出出前一家保保额的情况况下，由其其他保险人人按照承保保时间的先先后顺序在在有效保额额内依次赔赔偿。代位原则分摊原则等价有偿原原则正文项目四三、分摊原原则在机动动