汽车保险与理赔培训课件

汽车保险与理赔第一章汽车保险概述第一节风险与风险管理一、风险（一）风险的含义风险一般是指某种事件发生的不确定性。（二）风险的构成要素风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素构成的。风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。例如：因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故，人员伤亡即是损失。风险因素包括实质性风险因素、心里风险因素、道德风险因素。（三）风险的特征包括客观性、普遍性、不确定性、可测定性、发展性。（四）风险的种类１．依据风险性质分类，风险可分为纯粹风险与投机风险。２．依据风险产生的原因分类，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险与经济风险。３．依据风险标的分类，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险。４．按风险涉及的范围分类，风险可分为特定风险与基本风险。二、风险管理（一）风险管理的含义是指个人、家庭和各种组织对可能遇到的风险进行风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障的决策及行动过程。风险管理的程序

：风险管理的基本程序分为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节。选择风险管理技术分为控制型方法和财务型方法两大类。（1）控制型方法

①避免

②预防

③抑制

（2）财务型方法①自留②转移：分为非保险转移和保险转移

保险转移是通过保险合同把风险转移给保险公司。此种方法是风险管理方法中最常用、最有效的财务措施。例如，机动车辆所有者可以通过订立保险合同，将其车辆面临的风险转嫁给保险人。

第二节保险概述一、保险的含义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的义务。二、保险的要素1.可保风险的存在2.大量同质风险的集合与分散3.保险费率的厘定4.保险基金的建立5.保险合同的订立三、保险的特征:1.经济性2.商品性３.互助性4.法律性5.科学性四、保险的分类第三节汽车保险的含义、功能、作用一、汽车保险的含义：汽车保险是以汽车本身及其第三者责任为保险标的的一种财产保险。汽车保险的要素和保险的要素相同，也包括五大要素：分别为：（1）车祸风险的客观存在；（2）相同性质、相同类型车祸的分散与集合；（3）汽车保险费率的厘定；（4）建立汽车保险基金；（5）汽车保险合同的订立。二、汽车保险的特征（一）广泛性（二）差异性（三）出险频率高三、汽车保险的功能（一）汽车保险的保障功能（二）汽车保险的金融融资功能（三）汽车保险的防灾防损功能四、汽车保险的作用第四节汽车保险的产生与发展一、汽车保险的产生（一）近现代保险分界的标志之一——汽车第三者责任险（二）汽车保险的发源地——英国二、我国汽车保险的发展进程（一）萌芽时期（二）试办时期（三）发展时期第五节我国汽车保险业务概述一、我国汽车保险业务的分类二、我国的汽车保险产品简介（一）机动车交通事故责任强制保险（二）商业汽车保险第二章汽车保险的原则

保险与防灾减损相结合的原则最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则第三章汽车保险合同第一节汽车保险合同概述一、汽车保险合同的定义：是财产保险合同的一种，是指以汽车及其有关利益作为保险标的的保险合同。二、汽车保险合同的法律特征（一）汽车保险合同的一般特征1.汽车保险合同是有名合同2.汽车保险合同是有偿合同3.汽车保险合同是射幸合同4.汽车保险合同是最大诚信合同5.汽车保险合同是对人的合同6.汽车保险合同是双务合同7.汽车保险合同是非要式合同8.汽车保险合同是附合合同（二）汽车保险合同有别于一般保险合同的特征1.汽车保险合同的可保利益较大。2.汽车保险合同属于不定值保险合同。3.汽车保险合同适用代位原则。三、汽车保险合同的形式在汽车保险的具体实务工作中，汽车保险合同主要有以下几种形式：(一)投保单(二)暂保单(三)保险单(四)保险凭证(五)批单(六)书面协议第二节汽车保险合同的主体、客体和内容一、汽车保险合同的主体

所谓汽车保险合同的主体是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括汽车保险合同当事人、关系人和中介人三方面内容。与汽车保险合同订立直接发生关系的人是保险合同的当事人，包括汽车保险人和汽车保险投保人；与汽车保险合同间接发生关系的人是合同的关系人，它仅指被保险人。由于在保险业务中涉及的面较广，通常存在中介人，如保险代理人、经纪人、公估人等。二、汽车保保险合同的的客体汽车保险合合同的客体体是指汽车车保险合同同当事人双双方权利和和义务所共同指向向的对象。。三、汽车保保险合同的的内容汽车保险合合同的内容容主要用来来规定保险险双方当事事人所享有有的权利和承担的的义务，它它通过保险险条款使这这种权利义义务具体化化，包括基基本条款和附附加条款（（约定条款款）。第三节汽汽车保险险合同的一一般性法律律规定一、汽车保保险合同的的订立与生生效（一）汽车车保险合同同的订立（二）汽车车保险合同同的生效二、汽车保保险合同的的变更、解解除、终止止（一）汽车车保险合同同的变更（二）汽车车保险合同同的解除(三)汽车车保险合同同的终止三、汽车保保险合同的的解释原则则和争议处处理（一）保险险合同的解解释原则1.合法解解释原则2.文义义解释原则则3.意意图解释原原则4.整体解释释原则5.有利于被保险险人的解释释原则（二）汽车车保险合同同的争议处处理1.汽车保保险合同的的争议的含含义汽车保险合合同争议是是指保险合合同双方就就保险责任任的归属问问题，赔偿金数额确确定等问题题，对保险险条款的解解释产生异异议，各执执己见而发发生纠纷。2.汽车保保险合同争争议处理方方式当保险合同同产生争议议纠纷的时时候，可以以采取和解解、调解、、仲裁以及诉讼的方方式解决。。汽车保险险合同也不不例外，也也是通过和和解、调解解、仲裁以及诉诉讼的方式式解决汽车车保险合同同双方当事事人纠纷的的。第四章汽汽车保险险费率第一节汽汽车保险险费率确定定原则一、汽车保保险产品的的理论价格格汽车保险险险产品的理理论价格是是指以汽车车保险产品品价格的内内在因素为基础而而形成的。。汽车保险险产品的理理论价格由由纯费率和和附加费率率两部分构成成，也称作作毛费率。。纯费率即技技术费率的的确定，通通常是在以以往一定期期限内的平平均保险金额损失率率的基础上上再加上一一定数量的的风险附加加费率构成成的，即损损失成本加稳稳定系数。。二、确定汽汽车保险产产品理论价价格的方法法保险精算的的主要目的的就是要确确定保险的的纯费率，，即通过对对一定期限内的平均均保险金额额损失率进进行统计和和分析以实实现科学地地确定保险险价格的目的。。保险精算的的方法首先产产生于人寿保保险，在非寿寿险领域由于风险的不不均衡特征，，导致其在确确定保险商品品的价格时失失效。但汽车保险例外外，其保险业业务具有满足足保险精算的的一些基本特特征，即风险单位的差差异较小，风风险单位具有有一定的数量量集合，这些些都比较符合保险精算算的理论基础础。这也是车车险成为逐步步崛起的非寿寿险精算领域的原因所所在。在车险的经营营过程中，进进一步细化风风险具有直接接的现实意义义。一方面能够有针针对性地向被被保险人提出出改善风险状状况的建议，，提高车险产品和服务务的内涵；另另一方面能够够使保险人有有针对性地对对经营的风险进行选择择，以确保经经营的稳定和和利润的最大大化。第二节汽车车保险费率的的确定一、汽车保险险费率的确定定原则（一）公平合合理原则（（二）保证偿偿付原则（三）相对稳稳定原则（（四）促进防防损原则二、汽车保险险费率确定模模式1.从车费率率模式:是以以被保险车辆辆的风险因子子为主作为确确定保险费率率主要因素的费费率确定模式式。目前，我我国采用的汽汽车保险的费费率模式属于从车费率率模式，影响响费率的主要要因素是与被被保险车辆有有关的风险因子。2.从人费率率模式:是以以驾驶被保险险车辆人员的的风险因子为为主作为确定定保险费率主要要因素的费率率确定模式。。目前，大多多数国家采用用从人费率模式，影响响费率的主要要因素是与被被保险车辆驾驾驶人有关的的风险因子。第三节汽汽车保险风险险因素汽车保险风险险主要取决于于以下四方面面因素：一是是车辆自身风风险因素；二是地地理环境因素素；三是社会会环境因素；；四是驾驶人人员因素。这四方面因素素对车辆的风风险影响相当当大，有时是是某一因素起起主要作用，有时是几几个因素同时时起作用。第五章汽汽车交通事故故责任强制保保险第一节强强制汽车责任任保险制度一、强制汽车车责任保险的的产生强制汽车责任任保险最早产产生于美国，，1919年年，美国的马马萨诸塞州率先立法，，规定汽车所所有人必须在在汽车注册登登记时，提供供保单或以债券作为车车辆发生意外外事故时赔偿偿能力的担保保，该法案被被称为《赔偿能力担担保法》。1927年马马萨诸塞州首首先采用强制制汽车责任保保险；1956年纽约州也也立法实行强强制保险，次次年，北卡罗罗纳州也通过过相应法律。从从此，强制汽汽车责任保险险开始在美国国盛行。二、强制汽车车责任保险的的含义与特征征强制汽车责任任保险是国家家政府基于公公共政策的考考虑，为维护护社会的普遍利益益，以颁布法法律法规的形形式实施的汽汽车责任保险险。一方面用法律法规规的手段强制制被保险人必必须参加责任任保险，另一一方面保险人也必须承承保汽车责任任险，其中心心目的就是为为了保障交通通事故的受害人能得到到合理的基本本保障。实施施强制汽车责责任保险的国国家广泛采用“法定保保险，商业经经营”的模式式。与商业汽车责责任保险相比比强制汽车责责任保险的所所具有的特征征表现为：（1））强制性（（2）对第三三者的利益具具有基本保障障性（3）具具有不可选择性（（4）建立社社会保险基金金，由政府专专门管理和使使用（5）以无过失责任任为基础（6）具有公益益性第二节国国外强制汽车车责任保险一、美国强制制汽车责任保保险二、德国强制制汽车责任保保险三、日本强制制汽车责任保保险第三节我我国的强制汽汽车责任保险险一、《机动车车交通事故责责任强制保险险条例》制定定的背景二、《机动车车交通事故责责任强制保险险条例》出台台的目的和意意义三、《机动车车交通事故责责任强制保险险条例》的主主要特点四、我国国机动车交通通事故责任强强制保险的确确切定义五、机动动车交通事故故责任强制保保险与商业第第三者责任险险的区别六、我国国机动车交通通事故责任强强制保险适用用的对象七、机动车交交通事故责任任强制保险运运作主体八、机动车交交通事故责任任强制保险保保障对象和保保障内容及赔赔偿原则九、机动车交交通事故责任任强制保险的的保单及统一一标志第四节我我国的强制汽汽车责任保险险细则一、《机动车车交通事故责责任强制保险险条款》的颁颁布二、解读《机机动车交通事事故责任强制制保险条款》》（一）机动车车交通事故责责任强制保险险的责任限额额和基础费率率（二）机动车车交通事故责责任强制保险险的赔偿范围围（三）机动车车交通事故责责任强制保险险的责任免除除下列损失和费费用，交强险险不负责赔偿偿和垫付：1．因受害人人故意造成的的交通事故的的损失；2．被保险人人所有的财产产及被保险机机动车上的财财产遭受的损损失；3．被保险机机动车发生交交通事故，致致使受害人停停业、停驶、、停电、停水水、停气、停停产、通讯或或者网络中断断、数据丢失失、电压变化化等造成的损损失以及受害害人财产因市市场价格变动动造成的贬值值、修理后因因价值降低造造成的损失等等其他各种间间接损失；4．因交通事事故产生的仲仲裁或者诉讼讼费用以及其其他相关费用用。第六章汽汽车商业保险险第一节汽汽车商业保险险概述2007年末末，我国金融融行业首个全全国性听证会会―交强险费费率听证会在京举行，，随后保监会会对交强险的的责任限额、、费率水平进进行“双调整”。据此各各保险公司经经营的商业车车险条款和费费率也有了新新的变化。保险行业协会会出台了2007年条款款，2007版机动车商商业保险行业业基本条款在06版版车险行业基基本条款基础础上扩大了覆覆盖范围，除除原有的机动车损失保险险、机动车第第三者责任保保险外，又将将机动车车上上人员责任险、机动车车全车盗抢险险、玻璃单独独破碎险、车车身划痕损失失险、车损免赔额险、、不计免赔率率险六个险种种也纳入了车车险行业基本本条款的范围。第二节汽汽车损失保险险（A款）汽车损失保险险简称车损险险，是指保险险车辆遭受保保险责任范围围内的自然灾害或意意外事故，造造成保险车辆辆本身损失，，保险人依照照保险合同的规定给予予赔偿。车损损险为不定值值保险，在汽汽车损失险保保险合同中不确定保险险标的的保险险价值，只列列明保险金额额，将保险金金额作为的最高限额。。本节主要从保保险责任、责责任免除、保保险金额、保保险期间和赔赔偿处理等方面，对对汽车损失险险A款条款进进行详细介绍绍。第三节汽汽车第三者者责任保险（（A款）汽车第三者责责任保险是保保险车辆因意意外事故，致致使他人遭受受人身伤亡或财产的的直接损失，，保险人依照照保险合同的的规定给予赔赔偿。此节所讲汽车车第三者责任任保险是商业业性的责任保保险，其与2006年7月1日开始实施施的机动车辆辆交通强制保保险不同。第四节车车上人员责责任保险（A款）2006年版版车险中的机机动车车上人人员责任保险险是主险。投投保人可以单独投保，但但可以作为附附加险投保，，2007年年条款没有大大的变化。本本节介绍的是A款的机动车车车上人员责责任保险。第五节机机动车盗抢保保险（A款））2007年年中国保险行行业协会制定定的机动车商商业保险行业业基本条款A款、B款、C款，在各各款条款中分分别提供了机机动车盗抢保保险主险和附附加险两套条款款，保险责任任和费率完全全相同，供各各公司自主选选择。本节介绍的是A款机动车盗盗抢保险主险险。第六节附加加险条款及其其解释一、玻璃单独独破碎险条款款二、自燃损失失险条款三、火灾、爆爆炸、自燃损损失险条款四、车辆停驶驶损失险条款款五、不计免赔赔特约条款六、车身划痕痕损失险条款款七、无过失责责任险条款八、车上货物物责任险条款款第八节汽车车商业保险A款费率表使使用说明一、保费计算算方法（一）第三者者责任保险按按照被被保险人类别别、车辆用途途、座位数/吨位数/排排量/功率、、责任限额直直接查找保费费。（二）车辆损损失保险按按照投保保人类别、车车辆用途、座座位数/吨位位数、车辆使使用年限、新新车购置价所所属档次查找找基础保费和和费率；保保费费=基础础保费+保保险金额××费率；（三）全车盗盗抢险

按照照投保人类别别、车辆用途途、座位数、、车辆使用年年限查找基础础保费和费率率；保保费费=基础础保费+保保额×费费率；（四）车上人人员责任险按按照被保险险人类别、车车辆用途、座座位数查找费费率；驾驶人保费=每次事事故责任限额额×费率率乘客保费=每次事故故每人责任限限额×费费率×投投保乘客座位位数（五）车上货货物责任险按按照责任限限额，分营业业用、非营业业用查找费率率；

保费=基础保保费+（责责任限额-20000）×费费率注：车上货物物责任险的最最低责任限额额为人民币20000元元（六）车身划划痕损失险按按新车购置置价所属档次次直接查找保保费；（七）玻璃单单独破碎险按按客车、货货车、座位数数、投保进口口/国产玻璃璃查找费率；；

保费=新车购置置价×费率率；（八）不计免免赔特约条款款

保费=适用本条条款的所有险险种应收保费费之和（不含含无赔款优待待以及风险修修正）20%；（九）无过失失责任险保保费=基基础保费+责任限额额×费率率；（十）自燃、、火灾、爆炸炸损失险固固定费率；保保费=保保额×费费率；（十一）停驶驶损失险固固定费率；保保费=约约定的最高高赔偿天数××约定的的最高日责任任限额×费费率；（十二）救助助特约条款固固定保费；；无需计算；；（十三）提车车险

按新车车购置价所属属档次直接查查找保费。第七章汽汽车投保第一节汽车车投保的基本本原理一、汽车投保保的含义汽车投保是指指投保人向保保险人表达缔缔结保险合同同的意愿的过过程。二、汽车投保保的基本要求求三、汽车投保保的方式四、汽车投保保的步骤第二节汽汽车投保险种种分析一、机动车交交通事故责任任强制保险二、保险公司司的商业汽车车保险第三节汽汽车投保注意意事项一、家庭自用用汽车的投保保1.险种选择择2.责任任限额选择3.保险公公司选择二、非营业用用汽车的投保保三、营业用汽汽车的投保四、特种车辆辆的投保五、新车尽量量要保足六、旧车的保保险七、二手车的的保险八、良好记录录很重要九、保险合同同变更的情况况十、谨防车险险投保陷阱十一、切忌重重复投保第四节汽汽车的投保方方案选择一、针对险种种设计保险方方案1.最低保障障方案2.基本保障方方案3.经经济保险方案案4.最佳佳保障方案5.完全保障障方案二、中国太平平洋财产保险险公司的车险险保险方案1、针对生产产用车的综合合险套餐2、针对私私人生活用车车综合险套餐餐3、针对营运运用车综合险险套餐4、针对营运运用车综合险险套餐三、中国大地地保险公司车车险保险方案案第五节填填具汽车投保保单一、填写投保保书的注意事事项二、投保单式式样三、投保单的的项目第八章汽汽车保险承保保第一节承保保工作的内容容及流程一、汽车保险险承保的及基基本要求1.业务争取取2.业务选择择（业务核保保）3.作出承保保决策4.收取保费费5.出具保单单二、汽车承保保工作流程第二节汽车车保险核保要要求一、核保的含含义在承保过程中中，保险人对对投保人的投投保申请进行行审核，就保保险标的的各各种风险情况进进行审核和评评估，以确定定是否接受投投保人的投保保申请，与之之签定保险合同的过过程，即为核核保。承保工作中最最主要的环节节为核保，核核保的目的是是避免危险的的逆选择。二、核保的基基本要求第三节汽车车保险核保的的运作核保工作原则则上采取两级级核保体制。。先由展业人人员、保险代代理人进行初初步核保，然后后再由保险公公司专业核保保人员复核决决定是否承保保、承保条件件及保险费率的适用用等。汽车保保险核保的程程序一般要包包括审核投保保单、查验车车辆、核定保险费率率、计算保险险费、核保等等步骤。第四节保保险单证的管管理一、汽车保险险单证的类型型汽车保险的单单证分为两大大类：一类是是正式的单证证，包括投保保单、保险单单和批单；另一一类是相关的的单证，包括括保险证和急急救担保卡，，以及其他保保险抢救卡。二、保险单证证的管理保险单证的管管理贯穿于印印制、领用和和销毁三个环环节，在管理理的过程中应应当注意各个环环节的相互衔衔接，强化有有关人员的责责任，切实加加强对保险单单证的管理工作。第五节保保险费的管理理保险费管理的的方式可以分分为对合同的的管理和对财财务的管理。。一、保险费的的类型在保险的经营营过程中通常常可以将保险险费分为三类类：①签单保保险费：是指指根据保险经营营过程中的权权责发生制的的原则，经保保险公司签发发了正式保险险单的保险费。签单单保险费为实实收保险费与与应收保险费费之和。②实实收保险费：：是指保险公司根据据已经签发的的保险单实际际收取的保险险费。③应收收保险费：是是指保险公司根据已已经签发的保保险单应当收收取但尚未收收取的保险费费。二、保险费管管理的基本原原则1.严格签单单保险费的管管理2.强化应收保保险费的管理理和催收三、保险费的的合同管理保险费的合同同管理就是要要通过加强对对保险合同相相关措辞的管管理，解决可可能因此产产生的争争议和纠纠纷。具具体是指指在签订订保险合合同的过过程中，，如何通通过严谨的保险险单措辞辞对于保保险费缴缴交的相相关事宜宜进行明明确，包包括保险险费缴交交的金额及时间间、未按按时缴交交的责任任等，以以防止因因保险合合同措辞辞不清产产生争议议。四、保险险费的财财务管理理保险费的的财务管管理的核核心是对对应收保保险费，，或是在在途保险险费的管管理。保险费的的财务管管理的关关键是建建立应收收保险费费的管理理制度，，通过这这一制度度明确在经经营过程程中产生生应收保保险费的的条件、、管理的的职责和和管理的的程序等等。保险费管管理中的的一个重重要环节节是对保保险代理理人保险险费的管管理。目目前，保保险代理人人有意滞滞留保险险费的现现象相当当严重，，更为严严重的是是有的保保险代理理人利用保险公公司对应应收保险险费管理理的漏洞洞，大肆肆挪用保保险费，，严重危危害了被被保险人和保险险人的利利益。为为此，保保险公司司在加强强对应收收保险费费的管理理中，尤尤其应加强对代代理业务务的保险险费管理理。第六节汽汽车车保险的的续保、、批改与与退保业业务一、续保保汽车保险险的期限限一般为为一年，，保险期期满后，，投保人人在同一一保险人人处重新新办理汽车车保险的的事宜称称为续保保。如果投保保车辆在在上一年年保险期期限内无无赔款，，续保时时可享受受减收保保险费优优待，通常常情况下下，优待待金额为为本年度度续保险险种应交交保险费费的10％。上年度无无赔款的的机动车车辆，如如果续保保的险种种与上年年度不完完全相同同，无赔赔款优待则则以险种种相同的的部分为为计算基基础；如如果续保保的险种种与上年年相同，，但投保金额不不同，无无赔款优优待则以以本年度度保险金金额对应应的应交交保险费费为计算算基础。。在2003年以以前，全全国实行行统一的的保险费费率，不不论机动动车辆连连续几年年无事故故，无赔款优优待一律律为应交交保险费费的10%，2003年开始始各公司司都有自自己的无无赔款优待的优优惠利率率。二、批改改批改是指指在保险险单签发发以后，，指保险险合同有有效期限限内，如如保险事事项发生生变更，经经保险双双方当事事人同意意办理变变更合同同内容的的手续。。一、续保保汽车保险险的期限限一般为为一年，，保险期期满后，，投保人人在同一一保险人人处重新新办理汽车车保险的的事宜称称为续保保。如果投保保车辆在在上一年年保险期期限内无无赔款，，续保时时可享受受减收保保险费优优待，通常常情况下下，优待待金额为为本年度度续保险险种应交交保险费费的10％。上年度无无赔款的的机动车车辆，如如果续保保的险种种与上年年度不完完全相同同，无赔赔款优待则则以险种种相同的的部分为为计算基基础；如如果续保保的险种种与上年年相同，，但投保金额不不同，无无赔款优优待则以以本年度度保险金金额对应应的应交交保险费费为计算算基础。。在2003年以以前，全全国实行行统一的的保险费费率，不不论机动动车辆连连续几年年无事故故，无赔款优优待一律律为应交交保险费费的10%，2003年开始始各公司司都有自自己的无无赔款优待的优优惠利率率。二、批改改批改是指指在保险险单签发发以后，，指保险险合同有有效期限限内，如如保险事事项发生生变更，经经保险双双方当事事人同意意办理变变更合同同内容的的手续。。根据机动动车保险险条款，，在保险险合同有有效期内内、保险险车辆转转变、转转让、赠送送他人、、变更用用途或增增加危险险程度，，被保险险人应当当事先书书面通知保险险人并申申请办理理批改。。三、退保保投保人于于保险合合同成立立后，可可以书面面通知要要求解除除保险合合同。保保险公司在在接到解解除合同同申请书书之日起起，接受受退保申申请，保保险责任任终止。汽车保险险退保一一般出于于以下几几种原因因：（（1）汽车车按规定定报废；；（（2））汽车转转卖他人人；（（3）重复复保险，，为同一一辆汽车车投保了了两份相相同的保保险；（4）对对保险公公司不满满，想换换保险公公司。办理退保保的车辆辆都必须须符合下下述条件件：（（1）车辆辆的保险险单必须须在有效效期内；；（（2））在保险险单有效效期内，，该车辆辆没有向向保险公公司报案案或索赔赔过可退退保，从从保险公公司得到到过赔偿偿的车辆辆不能退退保；仅仅向保险险公司报报案而未未得到赔赔偿的车车辆也不不能退保保。第九章汽汽车车理赔实实务第一节汽汽车车理赔概概述一、保险险理赔的的概念、、意义及及原则1.保险险理赔的的概念保险理赔赔是指当当保险合合同所规规定的事事故发生生后，保保险人履履行合同同的承诺，，对被保保险人提提供经济济损失补补偿或给给付的处处理程序序。2.保险险理赔的的意义保险理赔赔是保险险经营的的重要环环节。其其意义在在于：通通过理赔赔，被保保险人所享享受的保保险利益益得到实实现；保保险人为为客户提提供服务务，为社社会再生产过过程提供供保障；；保险承承保的质质量得到到检验；；增强人人们的法法律意识；保保险经济济效益得得到充分分体现。。3.保险险理赔的的原则理赔工作作必须遵遵循以下下原则：：重合同同、守信信用原则则；实事事求是的的原则；““主动、、迅速、、准确、、合理””原则。。二、汽车车理赔的的含义与与特点1.汽车车理赔的的含义汽车理赔赔是指保保险车辆辆在发生生保险责责任范围围内的损损失后，，保险人人依据汽汽车保险合合同的约约定解决决赔偿问问题的过过程。2.汽车车理赔的的特点汽车保险险与其他他保险不不同，其其理赔工工作也具具有显著著的特点点。理赔赔工作人人员必须对对这些特特点有一一个清醒醒和系统统的认识识，了解解和掌握握这些特特点是做做好汽车理赔工工作的前前提和关关键。(1)被被保险险人的公公众性(2)损失失率高且且损失幅幅度较小小(3)标的的流动性性大(4)受受制于修理理厂的程程度较大大(5)道道德风险险普遍三、汽车车理赔工工作应遵遵循的基基本原则则1.树立立为保户户服务的的指导思思想，坚坚持实事事求是原原则2.重合合同，守守信用，，依法办办事3.坚决决贯彻““八字””理赔原原则第二节汽车理赔赔的工作作模式一、国际际成熟保保险市场场汽车保保险理赔赔服务的的模式及及特点国外专业业从事车车险理赔赔服务的的机构数数量较多多，而且且分工很很细。保保险公司与与外部机机构基于于各自的的利益，，为达到到使客户户满意这这一共同同目的，特别别重视相相互之间间的合作作。他们们既各司司其职，，又特别别注重信信息、资源的共共享，主主要体现现在以下下几个方方面：1.查勘勘、定损损环节方方面的合合作2.信息息技术开开发环节节的合作作3.提供供多样化化服务环环节方面面的合作作二、当前前我国保保险市场场汽车理理赔服务务的模式式及其利利弊分析析目前，我我国较为为成熟和和流行的的模式是是以保险险公司自自主理赔赔为主导导的理赔服服务模式式。（1）自自主理赔赔。即由由保险公公司的理理赔部门门负责事事故的检检验和损损失理算算。这种种方式在在我国保险险业发展展初期曾曾发挥了了积极作作用，同同时也明明显带有有一系列列特定历历史时期期的烙印印。随着中国国社会的的改革开开放和市市场的发发展变化化，特别别是加入入WTO以后，，全球经经济一体体化对中国产产生了巨巨大影响响，国际际上先进进的理赔赔估损方方法和理理念不断断传入国国内，被被保险人人的保险消消费意识识也不断断提高，，这种模模式的弊弊端便日日益凸现现出来。。（2）物物价评估估。即公公安交通通管理部部门委托托物价部部门强制制定损。。这种方方式用得得比较少，因为为保险双双方当事事人都不不认可、、不欢迎迎。中国国保监会会也曾发发文予以以抵制。。（3）保保险公估估。即由由专业的的保险公公估公司司接受保保险当事事人的委委托，负负责汽车车的损失失检验和理理算工作作，这是是国际上上通行的的做法。。三、对理理赔工作作人员的的特殊要要求①熟悉保保险条款款和有关关业务规规定。②懂得有有关专业业知识。。从事理理赔的工工作人员员，除了了要具备备保险方方面的专业知知识外，，还必须须懂得有有关法律律和法规规方面的的知识，，财务会会计知识和标标的估算算方面的的知识，，建筑、、设备、、商品等等方面的的知识。。③有深入入实际、、联系群群众和实实事求是是的工作作态度。。④树立廉廉洁奉公公、以身身作则的的工作作作风。第三节汽汽车车理赔业业务流程程一、汽车车理赔的的基本流流程理赔工作作的基本本流程包包括：报报案-->查勘勘定损-->签签收审核核索赔单单证-->理算复复核-->赔付付结案等等步骤。。二、不同同性质的的车险事事故理赔赔程序1.单方方事故2.多多方事故故3.伤亡事事故4.盗抢抢险第四节受理案件件一、报案案出险报案案可采取取三种形形式：（1）上上门报案案，由申申请人直直接到保保险公司司报案；；（2）电电话（传传真）报报案，客客户因故故无法上上门报案案的，也也可以通通过电话、、传真等等现代通通讯工具具向公司司报案并并索取报报案号。。（3）业业务员转转达报案案：随着着业务员员服务理理念的不不断提升升，在客客户发生保保险事故故后，业业务员可可以在慰慰问客户户时了解解客户出出险情况况，在得到客客户认可可后向公公司转达达报案。。保险事故故发生后后，应在在24小小时之内内通知派派出所或或者刑警警队，在在48小时时内通知知保险公公司。理赔周期期：被保保险人自自保险车车辆修复复或事故故处理结结案之日日起，3个月内不不向保险险公司提提出理赔赔申请，，或自保保险公司司通知被被保险人人领取保险赔赔款之日日起1年年内不领领取应得得的赔款款，即视视为自动动放弃权权益。二、查抄抄底单三、报告告案情四、编号号立案第五节赔款理算算一、机动动车交通通事故责责任强制制保险的的赔款计计算交强险实实施后，，赔偿的的原则是是由交强强险先进进行赔付付，不足足的部分分再由商业业第三者者责任险险来补充充。组合合购买交交强险和和商业第第三者责责任险时时，，保保障障额额度度也也不不是是两两个个险险种种额额度度的的简简单单相相加加。。二、、车车辆辆损损失失险险的的赔赔款款计计算算(一一)按按投投保保时时保保险险车车辆辆的的新新车车购购置置价价确确定定保保险险金金额额1.全全部部损损失失全部部损损失失是是指指保保险险车车辆辆在在保保险险事事故故中中发发生生整整体体损损毁毁或或受受损损严严重重已已失失去修复价价值，即即形成了了实际全全损或推推定全损损。（1）保保险金额额高于保保险事故故发生时时保险车车辆的实实际价值值时，则则赔款=（（实际价价值-残残值）××事故责责任比例例×（1-免赔赔率之和和）（2）保保险金额额等于或或低于实实际价值值时，则则赔款=（（保险金金额-残残值）××事故责责任比例例×（1-免赔赔率之和和）如果保险险金额低低于实际际价值，，因总残残余价值值里有一一部分是是属保户户自保的，所所以在计计算残值值时应予予以剔除除，即残残值应计计算为：：残值=总总残余价价值×（（保险金金额÷实实际价值值）2.部分分损失赔款=（（实际修修理费用用-残值值）×事事故责任任比例××（1-免赔率率之和））若赔款大大于等于于实际价价值，则则按照实实际价值值赔付，，即：赔赔款=实实际价值若赔款小小于实际际价值，，则按照照实际计计算出的的赔款赔赔付。3.施救救费赔款款施救费赔赔款=实实际施救救费用××事故责责任比例例×（保保险金额额÷实际际施救财产总价价值）××（1－－免赔率率之和））（二）按按投保时时保险车车辆的实实际价值值确定保保险金额额或协商商确定保保险金额额的计算算1.全部部损失按投保时时保险车车辆的新新车购置置价确定定保险金金额的全全部损失失。即：：（1）保保险金额额高于保保险事故故发生时时保险车车辆的实实际价值值时，则则（2）保保险金额额等于或或低于实实际价值值时，则则部分损失失赔款=（（实际修修理费用用-残值值）×事事故责任任比例××（保险险金额÷÷投保时保险车车辆的新新车购置置价）××（1-免赔率率之和））若赔款大大于等于于实际价价值，则则按照实实际价值值赔付，，即：赔赔款=实实际价值；若赔赔款小于于实际价价值，则则按照实实际计算算出的赔赔款赔付付。3.施救救费赔款款计算施救费赔赔款=实实际施求求费用××事故责责任比例例×（保保险金额额÷实际际施救财产总价价值）××（保险险金额÷÷投保时时保险车车辆的新新车购置置价）××（1－免赔率率之和））三、第三三者责任任险的赔赔款计算算第三者责责任险