网上支付与结算第二章-网上银行精课件

第二章网上银行2.1网上银行概述2.1.1网上银行的产生1）网上银行发展的三个阶段银行办公自动化阶段：60年代中期内部网络电子银行阶段：80年代POS启用网上银行阶段：95.10.8，美国第一安全网络银行1第二章网上银行2.1网上2.1.2网上银行的定义是以现代通信技术，因特网网络技术和计算机网络技术为基础，采用电子数据交换的形式，提供具有充分个性化金融服务的新型银行。有两种经营模式：1）纯网上银行2）网上分支银行22.1.2网上银行的定义2.1.3网上银行的特点1)经营服务成本降低，利润空间增大2)三A服务：Anytime---任何时间Anywhere---任何地点Anyhow---任何方式3)运行简单，有利于业务拓展4)服务更加多元化、个性化5)无纸化操作32.1.3网上银行的特点1)经营服务成本降低2.1.4网上银行对传统银行的影响1）削弱了传统银行的影响2）改变了传统银行的营销方式3）改变了传统银行的经营理念4）调整了传统银行的经营战略5）引起银行竞争格局发生变化42.1.4网上银行对传统银行的影响1）削弱了传统银行的影2.2网上银行系统2.2.1网上银行系统的组成1）用户系统界面2）银行网站窗口3）网银中心平台

4）业务数据中心支持5）银行柜台配合6）CA中心支持支持52.2网上银行系统2.2.1网上银行系统的组成5网上支付与结算第二章---网上银行[精]课件网上支付与结算第二章---网上银行[精]课件2.2.4网上银行系统的交易流程1）开户：到柜台2）申请网上业务：柜台或网上3）产生密钥与证书下载：加密密钥对：私钥解密(公钥锁)签名密钥对：签名解密（私钥锁）证书下载：用户公钥+个人信息+CA私钥82.2.4网上银行系统的交易流程1）开户：到柜台84）用户系统建立

客户端软件：用户界面。

SSL.代理：用户服务器与银行服务器的加密通道。

数字签名模块：对重要交易进行签名。

密码修改模块：启动和验证

安全问题：正版软件、防毒软件和补丁。995）修改密码设立复杂、经常修改。6）登陆网银系统

用户确认：→数字签名→银行验证→登陆。7）交易过程

转账请求：→通道传送→银行检验内容→数据中心检验合法性→反馈用户。8）退出系统用户应及时退出系统。105）修改密码设立复杂、经常修改。102.2.5用户使用网上银行应注意的问题◆保存好认证介质

◆定期修改密码

◆访问正确的银行网址（不随意链接）

◆使用正版软件

◆操作私密

◆及时退出系统

◆核对业务通知112.2.5用户使用网上银行应注意的问题◆保存好认证介质2.3网上银行的主要业务及操作过程2.3.1网上银行的主要业务类别1）信息发布类：公网、专网、邮箱。2）咨询服务类：实时交互、视频。3）查询类：个人账户、信息。4）资产类：贷款、担保、证券、保险。5）现金服务类：窄义的交费、广义的待探索。122.3网上银行的主要业务及操作过程2.3.1网上银行的主2.3.2我国网上银行的主要业务1)我国网上银行开展业务情况介绍电子商务的规模电子商务的差距中国银行:

中国建设银行:

中国工商银行:

中国农业银行:

招商银行:

交通银行:

光大银行:

132.3.2我国网上银行的主要业务1)我国网上银行开展业务情2)网上银行主要业务的操作过程案例：招商银行

银关通142)网上银行主要业务的操作过程案例：招商银行14

招商银行电子口岸15招商银行电子口岸151)电子口岸

a.概念中国电子口岸运用现代信息技术，借助国家电信公网资源，将国家各行政管理机关分别管理的进出口业务信息流、资金流、货物流电子底帐数据集中存放到公共数据中心，在统一、安全、高效的信息平台上实现数据共享和数据交换。各国家行政管理部门可进行跨部门、跨行业的联网数据核查，企业可以在网上办理各种进出口业务。

电子口岸网上税费支付业务161)电子口岸电子口岸网上税费支付业务16b.树型网络结构电子口岸网上税费支付业务公共数据中心企业17b.树型网络结构电子口岸网上税费支付业务公共数据中心企业17c.接入方式电子口岸网上税费支付业务公共数据中心隶属海关直属海关企业18c.接入方式电子口岸网上税费支付业务公共数据中心隶属海关直属2)银关通概况a.定义招商银行电子口岸网上支付业务电子口岸的子系统和配套服务项目,与电子口岸其他业务系统和招商银行业务系统相连接，改变传统的柜台税费支付方式，为企业提供安全、方便、快捷的网上缴纳税费服务。

电子口岸网上税费支付业务192)银关通概况a.定义电子口岸网上税费支付业务19b.“银关通”业务基本情况2002年8月份正式进行开发，2003年1月份通过海关总署验收小组的系统验收。唯一一家股份制商业银行第一个实现集中式对接模式网上缴税自动处理+故障处理+柜台缴税企业用户的管理在数据中心实现企业信息备案集中审批和故障集中处理电子口岸网上税费支付业务20b.“银关通”业务基本情况电子口岸网上税费支付业务20C.“银关通”业务推广海关总署与招商银行、中国银行、交通银行、工商银行、农业银行五家银行签订业务合作协议，招商银行是海关系统升级后最先推出该业务的银行。2003年在上海、深圳、宁波、广州、南京、杭州、青岛、大连等九个关区全面推广应用，2004年推广至海关总署全辖关区。21C.“银关通”业务推广21电子口岸网上税费支付业务“银关通”业务交易量遥遥领先，在所有开通该业务的五家银行中排名第一，占到全国电子口岸网上支付交易量的55%，超过业务开通早于我行一年多的中国银行。截止2003年底，“银关通”签约用户近700家，交易笔数2.6万笔，交易金额超过26亿，全行因此业务而派生的客户存款近12亿，客户贷款6亿，269科目免息存款3200万。22电子口岸网上税费支付业务“银关通”业务交易量遥遥领先专线连接银行

电子口岸网上税费支付业务企业海关互联网电子口岸数据中心海关网数据库服务器通讯前置机防火墙3)“银关通”系统结构图a.海关部分23电子口岸网上税费支付业务企业海关互联网海关网数据库服务器通讯

b.银行部分专线连接数据中心

电子口岸网上税费支付业务招商银行运行中心CA密码机服务器通讯前置机防火墙分行主机帐务系统柜台处理前端分行主机帐务系统柜台处理前端24b.银行部分电子口岸网上税费支付业务CA密码机服务器通讯前c.企业申请开通“银关通”业务

电子口岸网上税费支付业务企业在招商银行开立税费支付帐户企业与海关、银行、数据中心签订服务协议企业到当地海关或联合办理点申领企业IC卡25c.企业申请开通“银关通”业务电子口岸网上税费支付业务企

电子口岸网上税费支付业务海关、工商、税务等对企业进行资格审查企业领取企业法人卡和操作员卡企业方便、快捷地办理网上税费支付业务企业登入电子口岸，向海关、银行提出备案申请26

4)进出口申报流程比较a.柜台支付企业录入进出口货物报关单向海关电子申报海关H883/H200自动审单系统审核报关单海关接受申报（自动审单审结、人工审单审结）企业备齐相关单证到现场海关交单现场海关接单审核现场海关查验货物现场海关开具税费缴纳凭证企业到银行柜台缴纳税款现场海关进行税费核注现场海关进行单证放行现场海关进行货物放行电子口岸网上税费支付业务274)进出口申报流程比较a.柜台支付电子口岸网上税费支付业

b.“银关通”业务示意图

海关国库数据中心

企业招商银行

电子口岸网上税费支付业务28b.“银关通”业务示意图电子口岸网上税费支付业务28c.网上支付与柜台支付关系

企业可以自行选择网上支付或手工支付方式，但是对同一张报关单对应的所有税、费单据，企业只能选择其中一种方式，不能仅对部分税费采用网上支付，部分采用手工支付，也不可同时进行网上支付和柜台支付。如发生企业误操作选择了两种支付方式对同一票税、费单进行支付并且均支付成功的情况，在海关放行并发送“税费确认及缴库“指令前，可由海关向数据中心发送“取消税费”指令；在海关放行并发送“税费确认及缴库”指令后，则只能由企业提出申请，海关根据现行规定手工办理退税手续

电子口岸网上税费支付业务29c.网上支付与柜台支付关系电子口岸网上税费支付业务295)“银关通”优势业务功能a.第一个实现“异地支付”b.第一个实现“5+2工作日”、“7*24小时”制度c.第一个实现“先放后征”电子口岸网上税费支付业务305)“银关通”优势业务功能电子口岸网上税费支付业务30c.先放后征

⑴概念：针对各地海关对于由其评定的“AAA”级企业给予进出口货物通关应缴税款14天的“先放后征”优惠政策，“银关通”业务系统在现有电子口岸网上支付业务流程的基础上，开发了“先放后征”业务功能。电子口岸网上税费支付业务31电子口岸网上税费支付业务31⑵先放后征企业资格海关总署直属关区评定并授予“先放后征”优惠政策的优质进出口企业在我行申请并获得“海关税费支付保函”专项授信额度电子口岸网上税费支付业务32⑵先放后征企业资格电子口岸网上税费支付业务32⑶先放后征业务流程Ⅰ

①企业用户登录电子口岸网上发送税款支付指令。②系统接收指令后，判断是否“先放后征”企业。③如非“先放后征”企业，系统按一般“银关通”业务进行处理。④如是“先放后征”企业，系统向信贷系统发送保函业务建立交易指令。电子口岸网上税费支付业务33⑶先放后征业务流程Ⅰ电子口岸网上税费支付业务33

⑤海关接收“预扣成功”信息，办理货物通关放行，打印税单并向银行发送实扣指令。⑥系统根据设定的实际缴款日期，自预扣指令第14个自然日（遇法定节假日顺延）自动将企业账户资金直接扣划至269科目，反馈“实扣成功”信息，并向信贷系统发送撤销保函交易指令。⑦自预扣指令第15个自然日，税单核对无误后，取单行将“先放后征”企业税款与普通企业税款一并划转国库。电子口岸网上税费支付业务34⑤海关接收“预扣成功”信息，办理货物通关放行，⑷先放后征业务流程Ⅱ若企业账户余额不足，则业务处理流程为：①系统系统自动向信贷系统发送保函撤销交易指令，并按不足部分金额发送保函项下垫款交易指令。②税款自动扣划至269科目，系统反馈“实扣成功”回执给海关。③第二天，取单行将该类企业税款与当日普通企业核对无误税款划转国库。④账户行按照保函项下垫款业务的规定进行贷后管理。电子口岸网上税费支付业务35⑷先放后征业务流程Ⅱ电子口岸网上税费支付业务35电子口岸网上税费支付业务网上付税快速通关36电子口岸网上税费支付业务网上付税快速通关362.3.3国外网上银行主要业务（1）基本服务：记录、查询、转账等。（2）网上投资：证券、国债、期权等。（3）网上购物：提供支付与结算平台。（4）个人理财助理服务：咨询、计划等。1）大银行的网上银行业务（5）企业银行服务：联机（销售、缴税等）（6）其他：保险、旅游、医疗等372.3.3国外网上银行主要业务（1）基本服务：记录、查询、2）中小银行的网上银行业务（1）基本服务（2）个性化突出3）纯网上银行业务（1）成本低廉（2）服务受限制（3）靠服务：利率、余额、费用。382）中小银行的网上银行业务（1）基本服务382.4网上银行的风险与对策2.4.1网上银行的风险1）信用风险2）利率风险3）流动性风险4）价格风险5）外汇风险6）交易风险7）合规性风险8）战略风险9）声誉风险10）网络安全风险392.4网上银行的风险与对策2.4.1网上银行的风险392.4.2我国网上银行的防范对策1）建立网络安全方法体系2）加快发展加密技术3）建立大型数据库4）加速金融工程学科的研发5）国家加强管理402.4.2我国网上银行的防范对策1）建立网络安全方法体系42.5网上银行面临的问题及发展趋势2.5.1我国网上银行面临的问题1）市场不足，交易规模小、效益差。2）市场文化适应度差。3）信用机制不健全、市场环境不完善4）基础投入不足、缺乏整体规划5）权威认证体系不足。6）服务体系不完善。412.5网上银行面临的问题及发展趋势2.5.1我国网上银行2.5.2网上银行的发展趋势1）一站式、多元化服务的方向。2）建立金融品牌的方向。3）法律、法规将不断完善。4）客户关系管理将扮演重要角色422.5.2网上银行的发展趋势1）一站式、多元化服务的方向。本章小结1、网上银行是一项有广阔前景的新兴产业，他带给了人们无限的想象空间，2、目前，我国的传统银行都开展了网上银行的业务。3、市场的规模尚小，业务较单一，服务不够完善。4、企业应用好于个人，固定客户稳定发展。5、银关通发展好，招行独占鳌头。43本章小结1、网上银行是一项有广阔前景的新兴产业，他带给了人们本章习题1、登陆五个以上的银行网站，找到他们网上银行个人银行服务网页，记录他们的主要服务内容。2、在招行个人银行界面上，申请个人账户，浏览个人服务项目。3、找到并了解一个案例。44本章习题1、登陆五个以上的银行网站，找到他们第二章网上银行2.1网上银行概述2.1.1网上银行的产生1）网上银行发展的三个阶段银行办公自动化阶段：60年代中期内部网络电子银行阶段：80年代POS启用网上银行阶段：95.10.8，美国第一安全网络银行45第二章网上银行2.1网上2.1.2网上银行的定义是以现代通信技术，因特网网络技术和计算机网络技术为基础，采用电子数据交换的形式，提供具有充分个性化金融服务的新型银行。有两种经营模式：1）纯网上银行2）网上分支银行462.1.2网上银行的定义2.1.3网上银行的特点1)经营服务成本降低，利润空间增大2)三A服务：Anytime---任何时间Anywhere---任何地点Anyhow---任何方式3)运行简单，有利于业务拓展4)服务更加多元化、个性化5)无纸化操作472.1.3网上银行的特点1)经营服务成本降低2.1.4网上银行对传统银行的影响1）削弱了传统银行的影响2）改变了传统银行的营销方式3）改变了传统银行的经营理念4）调整了传统银行的经营战略5）引起银行竞争格局发生变化482.1.4网上银行对传统银行的影响1）削弱了传统银行的影2.2网上银行系统2.2.1网上银行系统的组成1）用户系统界面2）银行网站窗口3）网银中心平台

4）业务数据中心支持5）银行柜台配合6）CA中心支持支持492.2网上银行系统2.2.1网上银行系统的组成5网上支付与结算第二章---网上银行[精]课件网上支付与结算第二章---网上银行[精]课件2.2.4网上银行系统的交易流程1）开户：到柜台2）申请网上业务：柜台或网上3）产生密钥与证书下载：加密密钥对：私钥解密(公钥锁)签名密钥对：签名解密（私钥锁）证书下载：用户公钥+个人信息+CA私钥522.2.4网上银行系统的交易流程1）开户：到柜台84）用户系统建立

客户端软件：用户界面。

SSL.代理：用户服务器与银行服务器的加密通道。

数字签名模块：对重要交易进行签名。

密码修改模块：启动和验证

安全问题：正版软件、防毒软件和补丁。5395）修改密码设立复杂、经常修改。6）登陆网银系统

用户确认：→数字签名→银行验证→登陆。7）交易过程

转账请求：→通道传送→银行检验内容→数据中心检验合法性→反馈用户。8）退出系统用户应及时退出系统。545）修改密码设立复杂、经常修改。102.2.5用户使用网上银行应注意的问题◆保存好认证介质

◆定期修改密码

◆访问正确的银行网址（不随意链接）

◆使用正版软件

◆操作私密

◆及时退出系统

◆核对业务通知552.2.5用户使用网上银行应注意的问题◆保存好认证介质2.3网上银行的主要业务及操作过程2.3.1网上银行的主要业务类别1）信息发布类：公网、专网、邮箱。2）咨询服务类：实时交互、视频。3）查询类：个人账户、信息。4）资产类：贷款、担保、证券、保险。5）现金服务类：窄义的交费、广义的待探索。562.3网上银行的主要业务及操作过程2.3.1网上银行的主2.3.2我国网上银行的主要业务1)我国网上银行开展业务情况介绍电子商务的规模电子商务的差距中国银行:

中国建设银行:

中国工商银行:

中国农业银行:

招商银行:

交通银行:

光大银行:

572.3.2我国网上银行的主要业务1)我国网上银行开展业务情2)网上银行主要业务的操作过程案例：招商银行

银关通582)网上银行主要业务的操作过程案例：招商银行14

招商银行电子口岸59招商银行电子口岸151)电子口岸

a.概念中国电子口岸运用现代信息技术，借助国家电信公网资源，将国家各行政管理机关分别管理的进出口业务信息流、资金流、货物流电子底帐数据集中存放到公共数据中心，在统一、安全、高效的信息平台上实现数据共享和数据交换。各国家行政管理部门可进行跨部门、跨行业的联网数据核查，企业可以在网上办理各种进出口业务。

电子口岸网上税费支付业务601)电子口岸电子口岸网上税费支付业务16b.树型网络结构电子口岸网上税费支付业务公共数据中心企业61b.树型网络结构电子口岸网上税费支付业务公共数据中心企业17c.接入方式电子口岸网上税费支付业务公共数据中心隶属海关直属海关企业62c.接入方式电子口岸网上税费支付业务公共数据中心隶属海关直属2)银关通概况a.定义招商银行电子口岸网上支付业务电子口岸的子系统和配套服务项目,与电子口岸其他业务系统和招商银行业务系统相连接，改变传统的柜台税费支付方式，为企业提供安全、方便、快捷的网上缴纳税费服务。

电子口岸网上税费支付业务632)银关通概况a.定义电子口岸网上税费支付业务19b.“银关通”业务基本情况2002年8月份正式进行开发，2003年1月份通过海关总署验收小组的系统验收。唯一一家股份制商业银行第一个实现集中式对接模式网上缴税自动处理+故障处理+柜台缴税企业用户的管理在数据中心实现企业信息备案集中审批和故障集中处理电子口岸网上税费支付业务64b.“银关通”业务基本情况电子口岸网上税费支付业务20C.“银关通”业务推广海关总署与招商银行、中国银行、交通银行、工商银行、农业银行五家银行签订业务合作协议，招商银行是海关系统升级后最先推出该业务的银行。2003年在上海、深圳、宁波、广州、南京、杭州、青岛、大连等九个关区全面推广应用，2004年推广至海关总署全辖关区。65C.“银关通”业务推广21电子口岸网上税费支付业务“银关通”业务交易量遥遥领先，在所有开通该业务的五家银行中排名第一，占到全国电子口岸网上支付交易量的55%，超过业务开通早于我行一年多的中国银行。截止2003年底，“银关通”签约用户近700家，交易笔数2.6万笔，交易金额超过26亿，全行因此业务而派生的客户存款近12亿，客户贷款6亿，269科目免息存款3200万。66电子口岸网上税费支付业务“银关通”业务交易量遥遥领先专线连接银行

电子口岸网上税费支付业务企业海关互联网电子口岸数据中心海关网数据库服务器通讯前置机防火墙3)“银关通”系统结构图a.海关部分67电子口岸网上税费支付业务企业海关互联网海关网数据库服务器通讯

b.银行部分专线连接数据中心

电子口岸网上税费支付业务招商银行运行中心CA密码机服务器通讯前置机防火墙分行主机帐务系统柜台处理前端分行主机帐务系统柜台处理前端68b.银行部分电子口岸网上税费支付业务CA密码机服务器通讯前c.企业申请开通“银关通”业务

电子口岸网上税费支付业务企业在招商银行开立税费支付帐户企业与海关、银行、数据中心签订服务协议企业到当地海关或联合办理点申领企业IC卡69c.企业申请开通“银关通”业务电子口岸网上税费支付业务企

电子口岸网上税费支付业务海关、工商、税务等对企业进行资格审查企业领取企业法人卡和操作员卡企业方便、快捷地办理网上税费支付业务企业登入电子口岸，向海关、银行提出备案申请70

4)进出口申报流程比较a.柜台支付企业录入进出口货物报关单向海关电子申报海关H883/H200自动审单系统审核报关单海关接受申报（自动审单审结、人工审单审结）企业备齐相关单证到现场海关交单现场海关接单审核现场海关查验货物现场海关开具税费缴纳凭证企业到银行柜台缴纳税款现场海关进行税费核注现场海关进行单证放行现场海关进行货物放行电子口岸网上税费支付业务714)进出口申报流程比较a.柜台支付电子口岸网上税费支付业

b.“银关通”业务示意图

海关国库数据中心

企业招商银行

电子口岸网上税费支付业务72b.“银关通”业务示意图电子口岸网上税费支付业务28c.网上支付与柜台支付关系

企业可以自行选择网上支付或手工支付方式，但是对同一张报关单对应的所有税、费单据，企业只能选择其中一种方式，不能仅对部分税费采用网上支付，部分采用手工支付，也不可同时进行网上支付和柜台支付。如发生企业误操作选择了两种支付方式对同一票税、费单进行支付并且均支付成功的情况，在海关放行并发送“税费确认及缴库“指令前，可由海关向数据中心发送“取消税费”指令；在海关放行并发送“税费确认及缴库”指令后，则只能由企业提出申请，海关根据现行规定手工办理退税手续

电子口岸网上税费支付业务73c.网上支付与柜台支付关系电子口岸网上税费支付业务295)“银关通”优势业务功能a.第一个实现“异地支付”b.第一个实现“5+2工作日”、“7*24小时”制度c.第一个实现“先放后征”电子口岸网上税费支付业务745)“银关通”优势业务功能电子口岸网上税费支付业务30c.先放后征

⑴概念：针对各地海关对于由其评定的“AAA”级企业给予进出口货物通关应缴税款14天的“先放后征”优惠政策，“银关通”业务系统在现有电子口岸网上支付业务流程的基础上，开发了“先放后征”业务功能。电子口岸网上税费支付业务75电子口岸网上税费支付业务31⑵先放后征企业资格海关总署直属关区评定并授予“先放后征”优惠政策的优质进出口企业在我行申请并获得“海关税费支付保函”专项授信额度电子口岸网上税费支付业务76⑵先放后征企业资格电子口岸网上税费支付业务32⑶先放后征业务流程Ⅰ

①企业用户登录电子口岸网上发送税款支付指令。②系统接收指令后，判断是否“先放后征”企业。③如非“先放后征”企业，系统按一般“银关通”业务进行处理。④如是“先放后征”企业，系统向信贷系统发送保函业务建立交易指令。电子口岸网上税费支付业务77⑶先放后征业务流程Ⅰ电子口岸网上税费支付业务33

⑤海关接收“预扣成功”信息，办理货物通关放行，打印税单并向银行发送实扣指令。⑥系统根据设定的实际缴款日期，自预扣指令第14个自然日（遇法定节假日顺延）自动将企业账户资金直接扣划至269科目，反馈“实扣成功”信息，并向信