保险法之保险利益课件

保险利益原则一、保险利益的立法体例二、保险利益与相关概念比较三、财产可保利益四、人身可保利益五、保险利益的变更六、司考保险利益部分真题保险利益原则一、保险利益的立法体例

1、概括主义概括主义，又称为概念主义或者法定主义，是指在法律上对可保利益做出适当的定义，凡与此定义相符则有可保利益。例如，美国纽约州保险法第146条规定，人寿保险的可保利益有两种：（1）血亲或姻亲有以忠实基础的切实利益者。（2）上列以外的人，对被保险人之生命、健康或安全，有合法及实际上之经济利益者；但若以因被保险人死亡、残废或伤害而得保险金为唯一之利益者，则无可保利益。英国《1906年海上保险法》第5条规定：“（一）凡与海事冒险发生利益关系之人，均得依本法之规定认为有保险利益。（二）凡对于海事冒险或受保财产，立于法律上或厉害上关系之人，于该受保财产安全时，或按期到达时，即获利益，于发生损失时，或扣押时，即发生损害或赔偿，即称为厉害关系人。”我国大陆《保险法》第12条规定：“可保利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”，不难看出，我国对可保利益也采取了概括主义的立法模式。

2、列举主义列举主义就是对各种可列为可保利益的利益，在法律上做出列举性的规定，不在此列的则无可保利益。我国大陆《保险法》在对人身保险可保利益的规定上，在一定程度上可以说，采取了列举主义的立法模式。我国《保险法》第53条第1款规定：“投保人对下列人员具有可保利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。”该条第2款规定：“除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被被保险人具有可保利益。”与概括主义相比较，列举主义的立法模式，在保险实践中具有较强的可操作性，但是却过于封闭，无力解决市场上所出现的保险法未规定的保险问题，抑制了保险法必要的灵活性。而概括主义虽然在具体操作上不如列举主义，但是却克服了封闭的法定主义局限，所以，多数的国家采用了概括主义的立法模式。三、财产可保利益

（一）财产可保利益概念是投保人对于保险标的所具有的法律承认的经济利益。1、财产上的既有利益是投保人或者被保险人对保险标的所享有的显存利益，包括但不限于如下几种：A财产所有人对其所有的财产所拥有的可保利益。B抵押权人、质押权人、留置权人对抵押、出质、留置的财产拥有的可保利益。C财产经营管理人对其经营管理的财产拥有可保利益。2、财产上期待的利益是投保人或者被保险人对保险标的利益尚未存在，但基于既有利益以预期未来可获得的利益。期待利益并非空想利益，必须具有得以实现的法律根据或者合同根据。如运费收入、票房收入和利润收入等3、责任利益责任利益是因为被保险人的依法应当承担的民事陪偿责任而产生的经济利益。我国《民法通则》第106条规定我国机动车的第三者责任险，属于因被保险人的某些过失行为给他人造成财产或者人身损害，依法对受害者应负担的经济赔偿责任而产生可保利益。产品责任险，雇主责任险、公众责任险都是以投保人的责任利益为保险合同客体。（二）财产保险合同可保利益的具体认定1、对财产享有法律权利的人（1）物权人：所有权人、用益物权人（2）债权人：债权人对债务人财产，除非有担保，并无特别权利主张，债权人不得以债务人的财产为保险标的而投保。台湾地区《保险法》第20条（3）股东或法人 英国，股东对公司无法律上业务衡平上的利益，股东对公司的权利仅为分红及营业结束后的剩余资产分配权。美国，认为股东对公司财产具有可保利益。台湾学者施文森认为，要视公司性质而定，无限公司具有可保利益，有限公司不具有可保利益。我国有有限责任公司和股份公司两类，公司对公司财产具有可保利益，股东不具有可保利益。（4）占有权人。合法占有：根据租赁、保管、运输、托管、受托等合同占有他人事物的合法占有，占有人具有可保利益。不法占有：恶意占有——不具有可保利益善意占有——具有可保利益2、在财产负有法律责任的人消极期待利益，因被保险人依法应承担的民事赔偿责任而产生的经济利益，如仓储管理者对其保管货物负妥善保管的责任，因自身过错，造成财产损害，自然应当承担民事责任。我国《民法通则》第106条规定可见，公民、法人对其依法应承担的民事赔偿责任具有可保利益。（三）财产可保利益存在的时间1、海上保险要求被保险人在损失发生时必须具有可保利益《英国1906年海上保险法》第6条规定，在保险契约订立时，被保险人对于标的物固无发生利益关系之必要，但在标的物发生灭失时，被保险人必须享有保险利益。2、陆上财产保险合同一般要求，不仅订立合同时具有可保利益，而且损失发生时也要具有可保利益。因为，财产保险具有明显的补偿性，补偿数额与保险数额相关，还取决于保险标的物的本身价值，以及发生事故的损失额，利益归谁，谁就能得到赔偿。陆上货物运输，跟海上保险一样，并不要求合同订立时具有可保利益，但损害发生时必须具有可保利益。我国新《保险法》第十二条规定(老师已讲）四、人身保险的保险利益1、人身可保利益的概念是指被保险人的伤残或死亡给投保人造成的经济上的损失，或者被保险人的身体健康或者生命的延续会对投保人有经济上的利益。我国保险法要求投保人对保险标的应当具有可保利益，投保人对保险标的不具有可保利益，保险合同无效。这种的规定的，目的，就是为了防止投保人利用保险谋财害命或者以赌博获取不正当利益，以维护被保险人的人身安全。2、人身可保利益的特点（1）合法性（2）确定性（3）可计量性。人身保险的标的不同于财产保险，不可用金钱衡量，但可保利益不是标的，而是经济利益，因此，人身保险的可保利益也可用货币衡量。（4）必须在合同成立时存在，否则无效。（5）不存在代为追偿的问题。原因，一是，人的身体和生命不可能代为；二，人身保险的保险金时根据投保人的需要和付费能力而定，与标的金钱价值无关。（6）不存在重复保险问题。财产保险限制重复保险，以防止被保险人的不当得利的机会。人身保险尽管不禁止重复投保，但在实务中仍被许多公司注意，最主要的原因是可能发生谋财害命的恶性犯罪。五、保险利益的变更（一）可保利益的继承1、财产可保利益的继承国外大多数保险法规定，财产保险的投保人或者被保险人死亡，其继承人自动获得继承财产的可保利益，不影响其保险合同的效力，保险合同继续有效。2、人身可保利益的继承（1）被保险人死亡，如属于死亡保险，在约定的死亡保险事故发生后，保险合同效力终止，有受益人，受益人受益，无受益人，则由继承人继承，不存在可保利益继承问题。（2）可保利益的转移只有在以他人为被保险人的情形，即以他人的生命或身体订立保险合同，当投保人死亡，可保利益是否转移，要视可保利益是否具有专属性而定A具有专属性，如投保人对其家属的、以及与其抚养赡养等等关系的其他家庭成员的生命或身体具有可保利益，投保人死亡，自然不发生继承B非专属性，如投保人基于经被投保人同意而取得对其生命或身体的可保利益，没有专属性，自然由其继承人继承司考专栏07-72.保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的具有法律上承认的利益，否则会导致保险合同无效。下列哪些选项符合保险利益原则？A.甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险B.丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险C.丁公司为其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石投保一份财产险D.戊公司为其一座已经投保的仓库再